Giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh I. Định hớng hoạt động tín dụng của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh Năm 2002 là những năm đầu của thiên niên kỷ mới, trên cơ sở mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam, kế hoạch phát triển kinh tế của thành phố, mục tiêu nhiệm vụ công tác năm 2002 của NHCT Việt nam, chi nhánh NHCTĐA đã họp hội nghị liên tịch ban giám đốc, ban chi uỷ, đoàn thanh niên và các cán bộ chủ chốt để thảo luận và đề ra mục tiêu phơng hớng nhiệm vụ hoạt động kinh doanh và các hoạt động khác năm 2002 của chi nhánh nh sau: - Công tác nguồn vốn: Tập trung sức đẩy mạnh hơn nữa công tác huy động vốn, đảm bảo nguồn vốn huy động tăng trởng bình quân từ 30%- 35%. Chủ động cân đối nguồn vốn nhất là ngoại tệ để cho vay đảm bảo tăng trởng d nợ lành mạnh cả nội tệ và ngoại tệ. - Công tác tín dụng: + Phấn đấu tăng trởng d nợ cho vay và đầu t bình quân từ 15- 20% so với năm 2001- trong đó,d nợ trung và dài hạn chiếm 52% trong tổng d nợ(năm 2001, cho vay trung và dài hạn chiếm 55,1% tổng d nợ). Hớng đầu t tập trung vào các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả, các doanh nghiệp Nhà nớc đóng trên địa bàn, các doanh nghiệp t nhân đã đợc sắp xếp lại có đủ điều kiện vay vốn đảm bảo d nợ tăng trởng lành mạnh, nâng cao chất lợng tín dụng đảm bảo an toàn vốn. + Giảm nợ quá hạn cả về số tơng đối và tuyệt đối- phấn đấu đến cuối năm 2002 còn 0,4% trong tổng d nợ cho vay và đầu t.(năm 2001,nợ quá hạn chiếm 0,58% tổng d nợ cho vay và đầu t. - Xử lí tài sản tồn đọng sang năm 2002 cố gắng phấn đấu xử lí đợc 25% trên tổng giá trị tài sản tồn đọng là 15 tỉ (cuối năm 2001 giá trị tài sản đã xử lí là 4,7 tỉ đồng. - Lợi nhuận: Phấn đấu đạt chỉ tiêu lợi nhuận của Ngân hàng công thơng Việt Nam giao 5- 10% (năm 2001 hoàn thành vợt mức 51% kế hoach lợi nhuận của Ngân hàng công thơng Việt Nam giao). Biện pháp thực hiện: - Thu hút vốn VND, ngoại tệ thông qua tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi các doanh nghiệp, tiền gửi các tổ chức tín dụng, đặc biệt là các doanh nghiệp có nguồn xuất khẩu, mở rộng màng lới huy động vốn tại các khu trung tâm thơng mại, sân bay quốc tế Nội Bài. - Tiến hành phân tích tình hình kinh doanh tài chính của các doanh nghiệp trên cơ sở đó phân loại các doanh nghiệp để chủ động bố trí hạn mức tín dụng hợp lí, tăng thị phần cho vay đối với doanh nghiệp lớn, làm tốt chính sách khách hàng để khai thác thêm khách hàng mới có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quả. Nâng cao chất lợng thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định đánh giá tài sản bảo đam, hoàn thiện hồ sơ tín dụng và phơng án kinh doanh. - Tiếp tục giải ngân các dự án còn lại. đồng thời tiếp cận và thẩm định các dự án cho vay theo chỉ định của Chính phủ nh công trình đầu t xây dựng nhà máy gạch men tại cộng hoà liên bang Nga của công ty Thạch Bàn thuộc tổng công ty thuỷ tinh và các dự án có quy mô vừa và nhỏ để tăng trởng cho vay - Triển khai các dịch vụ thanh toán thẻ, máy rút tiền tự động ATM nhằm thu hút tạo nguồn, phục vụ tốt cho các nhu cầu vốn của các doanh nghiệp. Mở rộng màng lới thanh toán quốc tế, thu phí dịch vụ. - Tiếp tục xử lý tài sản tồn đọng- tích cực thu hồi nợ quá hạn khó đòi và lãi treo, phấn đấu không để phát sinh thêm nợ quá hạn- sử dụng có hiệu quả tài sản có - Khẩn trơng hoàn thành việc mở quầy thu đổi ngoại tệ tại sân bay Nội Bài, chuẩn bị nhân sự có đủ trình độ có đạo đức tốt đáp ứng cho yêu cầu của công việc, khơi tăng nguồn ngoại tệ cho chi nhánh. - Tiếp tục đổi mới chơng trình đào tạo và đào tạo lại cán bộ công nhân viên theo hớng cập nhật kiến thức mới cho cán bộ quản lý nghiệp vụ, chuẩn bị cho quá trình hội nhập và công nghệ hoá, hiện đại hóa Ngân hàng. - Tiếp tục chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, tăng cờng công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ để không ngừng nâng cao chất lợng kinh doanh, an toàn tài sản thực hiện đúng pháp luật. Trên đây là những nhiệm vụ chủ yếu và biện pháp thực hiện của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh trong năm 2002, chúng ta tin tởng rằng dới sự chỉ đạo giúp đỡ của NHNN, NHCT Việt nam, của các cấp uỷ Đảng, của chính quyền địa phơng, của các cấp các ngành liên quan, với sự quyết tâm nỗ lực của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh NHCT Đông Anh sẽ hoàn thành tốt nhiệm vụ kế hoạch đề ra năm 2002. II. Giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh 1.Giải pháp về huy động vốn Việc huy động vốn không chỉ bó hẹp trong huy động vốn ngắn hạn mà còn phải mở rộng hình thức huy động vốn dài hạn tạo nguồn vốn để đầu t vào các dự án cơ sở hạ tầng, đổi mới trang thiết bị kĩ thuật, đặc biệt là các khu công nghiệp tập trung, các làng nghề trong huyện. Đây là vấn đề cốt lõi trong vấn đề công nghiệp hoá, hiện đại hoá của huyện. Muốn vậy chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh phải thựchiện tốt các giải pháp sau: - Tập trung các biện pháp để đẩy mạnh việc huy động vốn, đa dạng hoá các loại hình tiền gửi dân c, tích cực tiếp thị để khai thác các nguồn tiền gửi của các tổ chức kinh tế xã hội, tranh thủ nguồn vốn trên thị trờng liên Ngân hàng để đáp ứng đủ nguồn vốn cho vay nền kinh tế và khả năng thanh toán. Cải tiến gọn nhẹ thủ tục tiến tới gửi một nơi, rút nhiều nơi trong phạm vi chi nhánh, huy động tại nhà, bố trí tăng thời gian thanh toán. - Đa dạng hoá các hình thức huy động vốn: đối với ngắn hạn ngoài việc hoàn thiện các hình thức huy động truyền thông nh tiền gửi tiết kiệm không kì hạn, tiền gửi các tổ chức kinh tế, kì phiếu ngắn hạn, mở tài khoản tiền gửi tiền gửi cá nhân, tiếp tục hoàn thiện và mở rộng các hình thức huy động vốn ngắn hạn đồng thời chú trọng đặc biệt các hình thức huy động vốn dài hạn có mục đích thực hiện chứng chỉ tiền gửi tiết kiệm . tạo điều kiện cho ngời gửi đợc thuận lợi góp phần hình thành thị trờng vốn ở địa phơng. - Chính sách lãi luất: chủ động nắm diễn biến lãi suất thị trờng trong và ngoài nớc để điều hành linh hoạt lãi suất tiền gửi, tiền vay, lãi suất điêù hoà vốn nội bộ, lãi suất u đãi khách hàng chiến lợc của Ngân hàng công thơng Việt Nam trong khuôn khổ lãi suất cơ bản do Thống đốc NHNN công bố nhằm đạt đợc mục tiêu huy động vốn và cho vay nền kinh tế. Phối hợp chặt chẽ với Hội sở chính Ngân hàng công thơng Việt Nam để thực hiện chủ trơng huy động nơi rẻ bán nơi cao. Chính sách lãi suất phải khuyến khích đợc ngời gửi tiền và ngời kinh doanh. Do vậy để có thể huy động đợc khối lợng vốn lớn và kết cấu vốn hợp lí phục vụ cho việc thực hiện hoạt động kinh doanh thì chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh phải căn cứ vào cơ chế của Nhà nớc và tình hình cung cầu tiền tệ trên thị trờng của huyện để đề ra chính sách lãi suất huy động vốn cho phù hợp với từng thời kì. Mức lãi suất huy động phải đảm bảo hấp dẫn ngời gửi tiền đồng thời đảm bảo lãi suất cho vay cạnh tranh đợc với các Ngân hàng thơng mại khác,áp dụng linh hoạt các hình thức khuyến mãi để mở rộng thị phần. - Mở rộng màng lới huy động vốn lên khu công nghiệp Nội Bài, vùng dân c có điều kiện kinh tế phát triển, các khu chợ và tụ điểm dân quen dần với hình thức tiết kiệm. Thực hiện chủ trơng đến từng ngõ, gõ cửa từng nhà để huy động từng đồng vốn của ngời dân đầu t vào sản xuất kinh doanh. Trong chiến lợc khách hàng nhằm thu hút vốn trong thanh toán cần phải tham khảo các Ngân hàng bạn và có thể áp dụng với mức ngang bằng hoặc thấp hơn đối với khách hàng có vốn chuyển tiền lớn và thờng xuyên. Ngoài các giải pháp trên để có đủ vốn đầu t kịp thời cho các dự án lớn của Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ với các tổ chức tín dụng, trung tâm tài chính khác để có đủ vốn cho phát triển kinh tế địa phơng. 2.Xác định đúng đối tợng cho vay Khách hàng thuộc khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tới giao dịch với Ngân hàng rất đa dạng, bao gồm các doanh nghiệp t nhân, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty liên doanh Vì thế, việc xây dựng một chiến lợc khách hàng đúng đắn, phù hợp để thực hiện mục tiêu tăng trởng d nợ lành mạnh, mở rộng và phát triển các dịch vụ Ngân hàng là yêu cầu cần thiết trong giai đoạn hiện nay. Với mục tiêu mở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh, chiến lợc khách hàng tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh phải hớng tới một thị trờng khách hàng đông đảo, đa dạng, không chỉ dừng lại ở việc xác định đợc đối t- ợng khách hàng có quan hệ lâu dài, khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín lâu năm, mà còn phải mở rộng việc cấp tín dụng cho cả đối tợng khách hàng mới đến giao dịch khi họ có đủ điều kiện vay vốn. Tuy nhiên, hoạt động Ngân hàng mang tính nhạy cảm cao và tiềm ẩn trong nó rất nhiều rủi ro. Một trong những rủi ro dẫn đến hiệu quả hoạt động cho vay là việc xác định không đúng đối tợng cho vay. Đối tợng vay có thể hiểu là nhu cầu vốn tham gia sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp, đơn vị kinh tế. Đối với kinh tế ngoài quốc doanh là nhu cầu vốn của doanh nghiệp t nhân, hợp tác xã, doanh nghiệp liên doanh, công ty cổ phần, công ty trách nhiệm hữu hạn, cá nhân Việc Ngân hàng thu hút đông đảo khách hàng đến giao dịch một mặt giúp cho Ngân hàng phát triển nhng mặt khác có thể kéo theo những khách hàng có " chất lợng không tốt". Vấn đề đặt ra đối với chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh cũng nh cán bộ tín dụng cần phải thanh lọc những khách hàng yếu kém, tăng cờng đầu t, kết hợp u tiên phục vụ khách hàng tốt, khách hàng truyền thống. Mà một trong những biện pháp Ngân hàng thực thi muốn xác định đúng đối tợng cho vay đó là phân loại khách hàng. Cụ thể: - Doanh nghiệp xếp loại A: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh ổn định, thực hiện tốt các nghĩa vụ đối với Nhà nớc, không có nợ quá hạn đối với Ngân hàng. Nếu doanh nghiệp có phơng án khả thi cần cho vay - tín chấp trong mức độ cần thiết. - Doanh nghiệp xếp loại B: Là doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không ổn định, kết quả hoạt động bình thờng, quan hệ bạn hàng đối với Ngân hàng cha có uy tín cao. Đối với doanh nghiệp loại này thì Ngân hàng cho vay trên cơ sở giá trị tài sản thế chấp, cầm cố bảo lãnh. - Doanh nghiệp loại C: Là doanh nghiệp kinh doanh thua lỗ, không có biện pháp khắc phục, không thanh toán sòng phẳng, hay nợ nần. Để giảm bớt khó khăn thì phải tìm cách từ chối hợp lý quan hệ tín dụng, nhanh chóng thu hồi vốn quay về. Thông qua phơng pháp phân loại doanh nghiệp này mà chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh không chỉ mở rộng đợc công tác cho vay mà chất lợng tín dụng cũng đợc đảm bảo. Qua đó mà Ngân hàng biết đợc mình nên đầu t vào đối t- ợng nào, muốn hạn chế hay chấm dứt quan hệ với đối tợng nào để hạn chế tối đa rủi ro có thể xảy ra, đảm bảo an toàn cho Ngân hàng và cho chính bản thân khách hàng gửi tiền. 3.Đổi mới cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh Trong quá trình hoạt động một nguyên tắc quan trọng mà Ngân hàng luôn đặt lên hàng đầu đó là " an toàn và hiệu quả". Thực tế trong công tác cho vay đã xảy ra trong một số mâu thuẫn mà các tổ chức tham gia hoạt động kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ Ngân hàng cần phải giải quyết hài hoà đó là vừa phải tăng doanh số cho vay, tăng d nợ nhng lại phải giảm tỷ lệ nợ quá hạn. Để giải quyết mâu thuẫn đó, Ngân hàng phải thờng xuyên đổi mới, hoàn thiện cơ chế cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. Hiện nay, quy chế cho vay của Ngân hàng công thơng Việt Nam là rất chặt chẽ, tuy vậy vẫn thiếu xót và không đồng bộ giữa các văn bản pháp quy khác.Chỉ có một cơ chế tín dụng gọn nhẹ, hiệu quả phù hợp với từng thành phần kinh tế thì mới thu hút đợc nhiều khách hàng đảm bảo khả năng sinh lời của hoạt động tín dụng trên cơ sở phân tán rủi ro, tuân thủ pháp luật, đ ờng lối chính sách của Nhà nớc. 3.1.Thủ tục cho vay: Trên thực tế, khách hàng đã phàn nàn về sự rắc rối, nhiêu khê của thủ tục vay vốn. Trong khi đó, những thủ tục đó vẫn không làm giảm rủi ro tín dụng mà thậm chí còn hạn chế việc khách hàng đến vay vốn Ngân hàng. Do vậy cần đa ra thủ tục đơn giản gọn nhẹ mà vẫn phải đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng. Trong quy chế cho vay của NHNN, quy định: Trong thời gian không quá 10 ngày làm việc đối với cho vay ngắn hạn và không quá 45 ngày đối với cho vay trung dài hạn kể từ ngày tổ chức tín dụng nhận đợc đầy đủ hồ sơ vay vốn hợp lệ và thông tin cần thiết của khách hàng theo yêu cầu của tổ chức tín dụng, tổ chức tín dụng phải quyết định và thông báo việc cho vay hoặc không cho vay đối với khách hàng. Trong trờng hợp quyết định không cho vay, tổ chức tín dụng phải thông báo cho khách hàng bằng văn bản, trong đó nêu rõ căn cứ từ chối cho vay. Thiết nghĩ nếu tính cả thời gian để khách hàng hoàn thành việc xin chữ kí, các dấu xác nhận, công chứng của chính quyền địa phơng để hoàn thành đủ giấy tờ vay vốn thì khách hàng sẽ phải mất từ 1 đến 2 tháng mới có thể vay đợc vốn Ngân hàng. Trong khi đó, nhu cầu vay vốn của Ngân hàng bên cạnh vay với nhu cầu tiêu dùng còn có nhu cầu để sản xuất kinh doanh, quay vòng vốn . Nếu thời gian vay kéo dài sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của họ, khi đó phơng án kinh doanh sẽ không còn khả thi, việc vay vốn sẽ mất tính hiệu quả kinh tế, xã hội. Vì vậy, bên cạnh trách nhiệm phải làm tốt, làm đúng yêu cầu trên, cán bộ tín dụng nên giúp đỡ khách hàng trong quá trình hoàn thành thủ tục hồ sơ trong điều kiện cho phép. Nếu hồ sơ cần công chứng của chính quyền địa phơng thì Ngân hàng nên tìm giải pháp để phối hợp với phòng công chứng của huyện để chứng nhận giấy tờ vừa chính xác và đảm bảo an toàn. Các thuật ngữ của lĩnh vực hoạt động Ngân hàng cũng rất khó hiểu, gây trở ngại không nhỏ khi khách hàng đến xin vay vốn và trong quá trình hoàn thành thủ tục hồ sơ vay vốn. Trong hồ sơ vay vốn đầy đủ của hộ sản xuất tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh bao gồm tất cả 12 giấy tờ liên quan. Trong đó có nhiều giấy tờ có nội dung trùng lặp, khiến cho khách hàng khi không hiểu về nghiệp vụ của Ngân hàng thì sẽ rất khó hiểu mục đích của từng loại giấy tờ cần hoàn thành. Ví dụ nh trong bản kê hàng hoá xin vay, mục đích để liệt kê số lợng, chủng loại, giá cả ớc tính của các mặt hàng mà ngời vay dùng vốn mua sắm. Tuy nhiền nôi dung này đã có trong phần mục đích sử dụng vốn vay của giấy đề nghị vay vốn và của hợp đồng tín dụng. Vì vậy, muốn khách hàng là các hộ sản xuất hiểu đợc mục đích của từng giấy tờ thì cán bộ tín dụng cần phải nhiệt tình giải thích cho khách hàng về sự khác nhau này và hiểu đợc bản chất của từng giấy tờ. Vớng mắc trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng hiện nay là rờm rà, nhiều thủ tục, do phải đáp ứng chính xác quy chế cứng nhắc hiện nay của Ngân hàng công thơng Việt Nam đối với các khách hàng vay vốn Ngân hàng để tránh rủi ro tín dụng. Các thủ tục trớc có sự trùng lặp so với nội dung của các thủ tục sau. Đây cũng là hậu quả của hệ thống văn bản pháp luật không đồng bộ. Trách nhiệm này không chỉ thuộc về phía Ngân hàng mà còn của cả hệ thống cấp quản lý vĩ mô. Do đó muốn cải thiện đợc tình hình này cần có sự phối hợp của nhiều ngành nhiều cấp.Trách nhiệm của các Ngân hàng chi nhánh là phải giảm đợc thời gian trong việc hoàn thiện hồ sơ vay vốn cho khách hàng. Một vớng mắc trong điều kiện vay vốn Ngân hàng mà các cán bộ tín dụng cần tránh mắc sai lầm khi thẩm định dự án đó là phải xác định chính xác địa vị pháp lý của cá nhân vay vốn cho bản thân họ hay cá nhân đó là đại diện cho một hộ sản xuất, một tổ hợp tác đến vay vốn của Ngân hàng. Lợi dụng sơ hở này một số cá nhân vay vốn đã dùng t cách của mình để vay vốn cho cả một hộ sản xuất nhng lại lấy danh nghĩa vay vốn cho cá nhân. Do đó nếu gặp rủi ro trong tín dụng thì Ngân hàngchỉ có thể cỡng chế đợc tài sản của cá nhân mà không thể cỡng chế đợc tài sản của cả hộ. Tóm lại, thủ tục vay vốn cần đơn giản, dễ hiểu, thời gian xét duyệt nhanh gọn nhng phải đảm bảo những điều kiện cơ bản trong quy chế cho vay. 3.2.Thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn là khoản vay tối đa đến 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của Ngân hàng. Nhng hiện nay, tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh cũng nh tại các tổ chức tín dụng khác thời hạn cho vay ngắn hạn chủ yếu là các khoản vay có thời hạn 3 tháng, 6 tháng, 9 tháng, 12 tháng. Nh vậy, vấn đề xác định thời hạn cho vay phù hợp với chu kì sản xuất kinh doanh và khả năng trả nợ của Ngân hàng không đợc u tiên trong việc cho vay ngắn hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanhtại chi nhánh. Do đó để mở rộng quy mô tín dụng, cũng nh để tiết kiệm chi phí trả lãi tiền vay cho khách hàng, chi nhánh nên điều chỉnh thời hạn cho vay linh hoạt hơn đối với từng loại hình doanh nghiệp, căn cứ vào thời điểm ngời vay thu hồi vốn đầu t, phải dựa trên kế hoạch tiêu thụ sản phẩm, các hợp đồng mua bán tiêu thụ sản phẩm để xác định kỳ hạn nợ một cách chính xác. Tình trạng cho vay dài hạn đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh cũng xảy ra tơng tự khi chi nhánh chỉ u tiên thực hiện một số thời hạn nhất định mà vẫn cha bám sát vào thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của tổ chức tín dụng. Trong khi đó tỷ trọng cho vay trung dài hạn lại thiên về cho vay đối với các doanh nghiệp Nhà n ớc. Vấn đề ở đây là chi nhánh cần phải tăng tỷ trọng cho vay trung dài hạn đối với những doanh nghiệp ngoài quốc doanh có tình hình sản xuất kinh doanh tốt. Và khi xác định thời hạn cho vay cần phù hợp với khả năng sinh lời và tuổi thọ của máy móc thiết bị. 3.3.Lãi suất cho vay. Hiện nay chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh thực thi mức lãi suất dựa trên khung lãi suất doNgân hàng công thơng Việt Nam quy định. Ngân hàng đã thực hiện mức lãi suất linh hoạt cho từng khách hàng nhng còn sự phân biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh. (mức lãi suất đối với các doanh nghiệp Nhà nớc trên dới 0,65%/tháng, trong khi lãi suất đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là 0,85%/tháng). Điều này gây cản trở khách hàng ngoài quốc doanh đến với Ngân hàng. Muốn mở rộng quy mô tín dụng đối với khu vực này, Ngân hàng nên áp dụng một mức lãi suất mềm hơn, nên giảm bớt khoảng chênh lệch lãi suất giữa hai khu vực kinh tế tạo điều kiện cho các doanh nghiệp này có thể vay vốn của Ngân hàng và sử dụng vốn đó để kinh doanh có lãi. Ngân hàng cần áp dụng lãi suất linh hoạt theo lợng vốn vay của khách hàng, khoản vay với khối lợng lớn nên áp dụng mức lãi suất thấp hơn. 3.4.Cơ chế bảo đảm. Hiện nay có các hình thức bảo đảm tiền vay nh sau: - Tài sản thế chấp: Đất đai, nhà cửa .thuộc quyền sở hữu của ngời đi vay. Khách hàng đợc vay tối đa là 70% giá trị tài sản thế chấp. - Tài sản cầm cố: Là các loại chứng từ có giá, kim loại quý, đá quý, - Bảo lãnh Ngân hàng. - Ký quỹ tiền gửi: Số tiền ký quỹ tơng ứng ít nhất với một kỳ trả nợ. Hiện nay chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh áp dụng hình thức bảo đảm bằng tài sản thế chấp là chủ yếu. Trong khi đó các tài sản thế chấp của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh có giá trị thấp, do đó họ không có đủ điều kiện để vay vốn lớn. Vì vậy, Ngân hàng nên kết hợp nhiều hình thức bảo đảm khác nhau để đáp ứng đợc nhiều hơn nhu cầu vay vốn của doanh nghiệp ngoài quốc doanh: Có thể cho phép doanh nghiệp dùng tài sản hình thành bằng vốn vay để tiếp tục bảo đảm cho phần nợ vay còn lại, hoặc cho phép doanh nghiệp đợc bảo lãnh tín dụng một phần. Đối với việc quản lí tài sản thế chấp, đây là vấn đề rất quan trọng vì thời gian quản lí tài sản hoặc hồ sơ trong suốt quá trình vay vốn của khách hàng là tơng đối dài. Cần quan tâm đến phơng tiện và cách thức bảo quản tránh làm mất mát, thiệt hại đến giá trị tài sản, đặc biệt các giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu và sử dụng tài sản trong những trờng hợp xấu nhất. Hiện nay Ngân hàng chỉ nắm giữ các giấy tờ liên quan đến quyền sở hữu tài sản, ngay cả trờng hợp khách hàng thế chấp hàng để vay vốn Ngân hàng không có kho để quản lí, nên xảy ra trờng hợp nhiều chủ hàng bán hết hàng đã thế chấp mà Ngân hàng không hay biết. Nhiều trờng hợp thế chấp bằng các phơng tiện vận tải đang lu hành nh ô tô .cũng do Ngân hàng không có chỗ để quản lí nên nhiều khi các tài sản này bị bán đi mà Ngân hàng không biết, hoặc bị rủi do do tai nạn thì Ngân hàng không thể thu hồi đợc. Rất nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh không có giấy tờ đất đai, giấy phép xây dựng hoặc mua bán các tài sản đó không thông qua các cơ quan chức năng có thẩm quyền mà chỉ là giao kèo giữa bên mua và bên bán. Vì vậy, Ngân hàng cẩn tăng cờng khâu quản lí, kiểm tra thờng xuyên đối với những tài sản thế chấp, cầm cố để có biện pháp xử lí, chấn chỉnh kịp thời để tránh tình trạng doanh nghiệp dùng tài sản đi vay nhiều Ngân hàng. Ngân hàng cần có sự phối hợp chặt chẽ với các cấp có thẩm quyền trong việc thẩm tra, giám sát tài sản thế chấp của doanh nghiệp. Bên cạnh đó, Ngân hàng cần phát huy đa dạng các hình thức bảo đảm khác nh bảo đảm bằng các chứng từ có giá, bảo đảm bằng hình thức bảo lãnh Ngân hàng đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đặc biệt là hình thức bảo lãnh Ngân hàng. Đây là một hình thức bảo đảm có nhiều u điểm, giúp cho những doanh nghiệp nhỏ, mới thành lập có điều kiện vay vốn Ngân hàng. Tuy nhiên hiện nay tại Việt Nam, các quy chế về bảo lãnh vẫn cha đầy đủ và còn nhiều hạn hẹp. Do đó NHNN Việt Nam cũng nh Ngân hàng công thơng Việt Nam cần sớm đa ra những quy định cụ thể cho hoạt động bảo lãnh để các chi nhánh Ngân hàng có thể phát huy đợc những mặt tích cực của hình thức bảo đảm này. Đặc biệt đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh do để mất lòng tin của các Ngân hàng nên cha có tổ chức nào dám đứng ra bảo lãnh cho vay vốn. Vì vậy, để phát triển hình thức bảo lãnh Ngân hàng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh ngoài việc đòi hỏi cần phát triển một số các tổ chức đứng ra hoạt động dịch vụ bảo lãnh thì bản thân các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phải phát triển bằng thực lực để chứng minh cho các tổ chức đó thấy đợc tiềm năng của khu vực kinh tế ngoài quốc doanh nói chung và của các doanh nghiệp họ tham gia bảo lãnh nói riêng, phải tạo lòng tin để làm ăn lâu dài. Mỗi một hình thức đều có những u và những nhợc điểm riêng. Do đó, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh cần phát huy những mặt u điểm của từng hình thức, áp dụng những hình thức thích hợp nhất đối với từng đối tợng cụ thể, có những đặc điểm phù hợp với từng hình thức để vừa tạo điều kiện cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh vay đợc vốn của Ngân hàng, vừa bảo đảm an toàn vốn, vừa thực hiện hoạt động kinh doanh có hiệu quả. 3.5.Đa dạng hoá các hình thức cho vay đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh: Đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh hiện nay tại chi nhánh chủ yếu áp dụng hình thức cho vay từng món, nhỏ lẻ. Phơng thức cho vay đợc tiến hành căn cứ vào kế hoạch, phơng án hoặc từng khâu, từng đối tợng cụ thể để xác định số tiền cho từng lần vay. Phơng thức này áp dụng đối với khách hàng có nhu cầu vay trả không thờng xuyên, kế hoạch sản xuất kinh doanh không ổn định mà theo từng thời vụ, thơng vụ. Đặc điểm của phơng thức cho vay này là việc cho vay và thu nợ phân định ranh giới một cách rõ ràng, dễ nhận biết đợc lúc nào cho vay, thu nợ đợc thực hiện thông qua tài khoản cho vay thông thờng. Tuy nhiên, nhợc điểm của ph- ơng thức cho vay này là không tạo điều kiện thuận lợi để cho những khách hàng có vòng quay vốn nhanh. Hiện nay, hệ thống Ngân hàng còn áp dụng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng. Ngợc lại với điều kiện để có thể cho vay một lần, phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng đợc áp dụng đối với khách hàng có tình hình sản xuất kinh doanh ổn định, có nhu cầu vay vốn và hoàn trả thờng xuyên, có tín nhiệm với Ngân hàng. Điều này khẳng định mối quan hệ gắn bó chặt chẽ giữa khách hàng và Ngân hàng. Thực tế cho thấy, nhiều doanh nghiệp ngoài quốc doanh có mối quan hệ gắn bó với Ngân hàng nhiều năm, vay trả sòng phẳng, nhng do tính chất sản xuất kinh doanh hoặc chỉ vay vốn ít nên họ không trả thờng xuyên mà chỉ trả một lần khi đến hạn trả. Nếu áp dụng cho vay theo từng lần vay vốn thì phải thế chấp tài sản và tài sản đó phải đợc đăng kí tại cơ quan có thẩm quyền, gây nhiều phiền nhiễu cho khách hàng nh mất thời gian đi làm công chứng và mất tiền để làm lệ phí để công chứng. Mặt khác tài sản của họ cũng chỉ là tài sản duy nhất áp dụng cho nhiều lần vay. Những vấn đề trên cho thấy mâu thuẫn giữa cho vay từng lần với công chứng tài sản bào đảm tiền vay cho lần vay đó. Để giải quyết mâu thuẫn này chi nhánh nên áp dụng cho vay bằng phơng thức cho vay theo hạn mức tín dụng đối với những khách hàng có quan hệ tín nhiệm với chi nhánh. Trong thời hạn duy trì hạn mức tín dụng đã thoả thuận, khách hàng có thể trả nợ làm 2 kỳ thậm chí 1 kỳ không đúng với tính chất cho vay theo hạn mức tín dụng. Mặt khác, trong cho vay theo hạn mức tín dụng khi khách hàng trả hết nợ vay thì hợp đồng tín dụng hết hiệu lực, đơng nhiên hợp đồng thế chấp tài sản hết hiệu lực. Trờng hợp khách hàng còn nợ Ngân hàng thì Ngân hàng tiến hành kiểm tra sử dụng vốn vay, nếu d nợ vay lành mạnh, bảo đảm khả năng trả nợ thì Ngân hàng và khách hàng nên thoả thuận chuyển toàn [...]... quốc doanh 2 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh từ đó tìm ra những tồn tại và nguyên nhân ảnh hởng tới quy mô và chất lợng tín dụng dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh 3 Đề xuất một số giải pháp có tính khả thi nhằm không ngừng mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc. .. trung vào hoàn thành một số nhiệm vụ sau: 1 Hệ thống hoá những vấn đề lý luận cơ bản về tín dụng, quy mô tín dụng, chất lợng tín dụng, thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, ảnh hởng của hoạt động tín dụng đối với nền kinh tế nói chung và với thành phần kinh tế ngoài quốc doanh nói riêng từ đó khẳng định tính tất yếu của việc mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc. .. thụ và doanh thu kế hoạch của khách hàng Ngoài ra, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh nên nghiên cứu để thực hiện kĩ thuật cho vay theo hình thức thấu chi đối với khách hàng là các đối tợng ngoài quốc doanh Kĩ thuật này đã tồn tại từ rất lâu và cũng đã áp dụng ở nhiều chi nhánh Ngân hàng trên cả nớc Tuy nhiên, gần đây, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh mới đợc sử dụng để cấp tín dụng và chỉ... nghị sau để nhằm tạo điều kiện cho việc mở rộng quy mô và nâng cao hoạt động tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh: 1.Kiến nghị với Nhà nớc và chính quy n địa phơng 1.1.Khuyến khích đầu t t nhân: Khu vực kinh tế ngoài quốc doanh tiềm lực tài chính nhỏ, kỹ thuật công nghệ lạc hậu, các điều kiện để vay vốn Ngân hàng cũng gặp nhiều trở ngại Nhằm giúp... hợp đồng tín dụng Nghĩa vụ của tổ chức tín dụng là: + Thực hiện đúng những thoả thuận trong hợp đồng + Lu trữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật Để hoạt động kinh doanh tín dụng nói chung và đặc biệt là chất lợng tín dụng đối với khu vực kinh tế ngoài quốc doanh đợc tốt, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh nên quy định rõ ràng cụ thể phần trách nhiệm đối với những cán bộ tín dụng cho... chính Ngân hàng 9.Hoàn thiện cơ cấu tổ chức và phòng kinh doanh tín dụng Để thực hiện mục tiêu kinh doanh của chi nhánh, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh cần phải hoàn thiện cơ cấu tổ chức hơn nữa Bên cạnh đó phải chú ý đến việc hoàn thiện cơ cấu của phòng kinh doanh tín dụng của chi nhánh Hiện nay, mỗi cán bộ của phòng kinh doanh tín dụng quản lý một số doanh nghiệp và không đợc phân chia theo... các ngành quan tâm và tạo điều kiện thuận lợi đồng thời với sự phấn đấu tích cực của bản thân bằng các biện pháp cụ thể thì quy mô và chất lợng tín dụng của chi nhánh sẽ ngày càng đợc mở rộng và nâng cao, góp phần vào sự tăng trởng kinh tế của xã hội và của địa phơng Trong phạm vi nghiên cứu thực trạng quy mô và chất lợng tín dụng tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh nội dụng tập trung của luận... thức này đối với cả các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, những doanh nghiệp làm ăn lớn và có hiệu quả 4 .Nâng cao chất lợng công tác thẩm định khách hàng và dự án vay vốn Nh trên ta có giải pháp xác định đúng đối tợng cho vay Thực chất giải pháp này nằm trong chi n lợc hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh Phần này chúng ta đa ra giải pháp thẩm định khách hàng, cũng có nghĩa qua... nghiệp vụ Ngân hàng, mặt khác tạo ra lợi thế cạnh tranh cho Ngân hàng, góp phần thu hút khách hàng và mở rộng tín dụng Do đó, bên cạnh những trang thiết bị sẵn có của Ngân hàng, chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh cần phát triển các công nghệ hiện đại để phục vụ cho nhu cầu kinh doanh nh sau: - Hiện đại hoá hơn nữa hệ thống thanh toán Hiện nay vấn đề đối với chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh là... huấn mở rộng nghiệp vụ Trong thực tế chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đông Anh có các cán bộ phụ trách hoàn toàn công việc từ xét duyệt, thẩm định, kiểm tra và thu hồi vốn Chi nhánh Ngân hàng Công thơng Đông Anh nên đào tạo cán bộ tín dụng theo từng lĩnh vực chuyên sâu về nghiệp vụ Ngân hàng Khi mà Ngân hàng chuyên môn hoá đợc công việc của cán bộ tín dụng thì họ sẽ tích luỹ đợc nhiều kinh nghiệm hơn và . Giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng đối với kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh I. Định. II. Giải pháp nhằm mở rộng quy mô và nâng cao chất lợng tín dụng kinh tế ngoài quốc doanh tại chi nhánh Ngân hàng công thơng Đông Anh 1 .Giải pháp về huy