GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng và mục tiêu tới năm 3.1 Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng và mục tiêu tới năm 2010. 2010. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là một đơn vị trực thuộc của Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là một đơn vị trực thuộc của NHCT Việt Nam.Căn cứ vào mục tiêu của NHCT VN, chi nhánh Ngân hàng NHCT Việt Nam.Căn cứ vào mục tiêu của NHCT VN, chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra TMCPCT Thanh Hoá chủ động dự báo tình hình, bình tĩnh thận trọng đưa ra các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạ động kinh doanh có hiệu quả. Phát các giải pháp phù hợp để đảm bảo cho hoạ động kinh doanh có hiệu quả. Phát triển mạnh nguồn vốn và thu dịch vụ ( thu nhập ngoài cho vay ) để tăng trưởng triển mạnh nguồn vốn và thu dịch vụ ( thu nhập ngoài cho vay ) để tăng trưởng doanh thu trong kinh doanh. Năm 2010 tập trung cao độ công sức, trí tuệ trong doanh thu trong kinh doanh. Năm 2010 tập trung cao độ công sức, trí tuệ trong chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển chỉ đạo, điều hành và mọi khả năng, nguồn lực của chi nhánh cho phát triển nguồn vốn và dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn và dịch nguồn vốn và dịch vụ để tạo ra một sự phát triển vượt bậc về nguồn vốn và dịch vụ. Luôn luôn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm soát chặt chẽ. Tiếp tục giữ vụ. Luôn luôn đặt hoạt động tín dụng trong tầm kiểm soát chặt chẽ. Tiếp tục giữ vững chất lượng tín dụng, nợ dưới tiêu chuẩn phải luôn dưới mức 1,5%. Giữ vững chất lượng tín dụng, nợ dưới tiêu chuẩn phải luôn dưới mức 1,5%. Giữ vững các danh hiệu thi đua đã đạt được trong năm 2007- 2008- 2009, xây dựng vững các danh hiệu thi đua đã đạt được trong năm 2007- 2008- 2009, xây dựng Đảng, xây dựng chính quyền và các tổ chức quần chúng vững mạnh thực sự Đảng, xây dựng chính quyền và các tổ chức quần chúng vững mạnh thực sự đóng góp có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng đóng góp có hiệu quả cho hoạt động kinh doanh. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2010 như sau: TMCPCT Thanh Hoá phấn đấu thực hiện một số chỉ tiêu năm 2010 như sau: - - Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng từ 25- 28% Nguồn vốn huy động: Tăng trưởng từ 25- 28% - - Dư nợ cho vay và đầu tư: Tăng trưởng 20 – 25% Dư nợ cho vay và đầu tư: Tăng trưởng 20 – 25% - - Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: Tối đa 5% ( năm 2009 là 6%) Tỷ lệ cho vay không có tài sản đảm bảo: Tối đa 5% ( năm 2009 là 6%) - - Nợ nhóm 2: tối đa 1% Nợ nhóm 2: tối đa 1% - - Nợ xấu( nhóm 3 – 5) tối đa 0,5% Nợ xấu( nhóm 3 – 5) tối đa 0,5% - - Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo kế hoạch NHCT VN giao Thu hồi nợ đã xử lý rủi ro: Theo kế hoạch NHCT VN giao - - Thu dịch vụ Ngân hàng: 13 tỷ; trong đó, thu phí trong thanh toán xuất Thu dịch vụ Ngân hàng: 13 tỷ; trong đó, thu phí trong thanh toán xuất nhập khẩu là 2tỷ nhập khẩu là 2tỷ - - Các chỉ tiêu tài chính: Tiết kiệm tối thiểu 5% theo kế hoạch giao Các chỉ tiêu tài chính: Tiết kiệm tối thiểu 5% theo kế hoạch giao - - Phát hành thẻ ATM: Đạt 10.000 thẻ tối thiểu tăng thêm 20 cơ quan, Phát hành thẻ ATM: Đạt 10.000 thẻ tối thiểu tăng thêm 20 cơ quan, doanh nghiệp thực hiện chuyển lương qua tài khoản thẻ. doanh nghiệp thực hiện chuyển lương qua tài khoản thẻ. - - Lợi nhuận: Đạt 54.289 triệu đồng, trong đó lợi nhuận trong kinh doanh Lợi nhuận: Đạt 54.289 triệu đồng, trong đó lợi nhuận trong kinh doanh là 45.000 triệu đồng. là 45.000 triệu đồng. - - Số khách hàng mới tăng lên 20% ở tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ. Số khách hàng mới tăng lên 20% ở tất cả các nghiệp vụ, dịch vụ. - - Chi trả kiều hối: Đạt 15 triệu USD. Chi trả kiều hối: Đạt 15 triệu USD. - - Nghiệp vụ bảo lãnh: Tăng 2 lần cả về số dư và số món bảo lãnh so với Nghiệp vụ bảo lãnh: Tăng 2 lần cả về số dư và số món bảo lãnh so với 2009 2009 - - Tiếp tục nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, phấn đấu đạt mức Tiếp tục nâng cao đời sống cán bộ công nhân viên, phấn đấu đạt mức lương Bình quân 10 triệu đồng/ người/ tháng. lương Bình quân 10 triệu đồng/ người/ tháng. Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh tế thế giới suy giảm Để thực hiện được các mục tiêu trên trong môi trường kinh tế thế giới suy giảm do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế trong nước bị tác do tác động của cuộc khủng hoảng tài chính toàn cầu, kinh tế trong nước bị tác động và ảnh hưởng mạnh, năm 2010 sẽ là hoạt động Ngân hàng rất khó khăn do động và ảnh hưởng mạnh, năm 2010 sẽ là hoạt động Ngân hàng rất khó khăn do sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy tăng. sẽ có nhiều khách hàng kinh doanh thua lỗ, nợ xấu có nguy tăng. Để hoạt động kinh doanh được giữ vững và phát triển đảm bảo quyền lợi của Để hoạt động kinh doanh được giữ vững và phát triển đảm bảo quyền lợi của đa số người lao động thì ngân hàng phải thực hi đa số người lao động thì ngân hàng phải thực hi ện ện tốt các giải pháp chủ yếu sau: tốt các giải pháp chủ yếu sau: * * về tín dụng: về tín dụng: Kiên trì thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng mà Ban Giám Kiên trì thực hiện chủ trương nâng cao chất lượng tín dụng mà Ban Giám Đ Đ ốc ốc đã triển khai từ nhiều năm qua: Không vì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh hiện đã triển khai từ nhiều năm qua: Không vì tỷ lệ nợ xấu của chi nhánh hiện nay thấp mà chủ quan, buông lỏng quản lý. Ban Giám đốc phải kiểm soát chặt nay thấp mà chủ quan, buông lỏng quản lý. Ban Giám đốc phải kiểm soát chặt chẽ được đến từng khách hàng. Cán bộ tín dụng phải quản lý chặt chẽ đến từng chẽ được đến từng khách hàng. Cán bộ tín dụng phải quản lý chặt chẽ đến từng khoản vay từng h khoản vay từng h ộ ộ sơ vay vốn. Yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải kiểm soát sơ vay vốn. Yêu cầu đối với cán bộ tín dụng phải kiểm soát đầy đủ các điều kiện tín dụng mới được giải ngân, thường xuyên phân tích đánh đầy đủ các điều kiện tín dụng mới được giải ngân, thường xuyên phân tích đánh giá chấm điểm tín dụng. Chấp hành và thực hiện đứng cơ chế, quy chế, quy giá chấm điểm tín dụng. Chấp hành và thực hiện đứng cơ chế, quy chế, quy trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án, đảm bảo tính trình tín dụng, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, phương án, đảm bảo tính pháp lý của hồ sơ cho vay trước khi giải ngân. thực hiện nghiêm túc việc phân pháp lý của hồ sơ cho vay trước khi giải ngân. thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ. mỗi quy một lần phải tổ chức phân tích tất cả các khoản nợ dưới tiêu loại nợ. mỗi quy một lần phải tổ chức phân tích tất cả các khoản nợ dưới tiêu chuẩn để có biện pháp thích hợp trong việc xử lý. Tiến hành phân loại cán bộ tín chuẩn để có biện pháp thích hợp trong việc xử lý. Tiến hành phân loại cán bộ tín dụng cho hợp lý theo từng nhóm ngay trong tháng 1/2010 để cán bộ tín dụng có dụng cho hợp lý theo từng nhóm ngay trong tháng 1/2010 để cán bộ tín dụng có điều kiện đi vào chuyên sâu theo ngành theo vùng và các bộ trong nhóm có thể điều kiện đi vào chuyên sâu theo ngành theo vùng và các bộ trong nhóm có thể hỗ trợ nhau kiểm soát lẫn nhau cùng thực hiện đứng quy chế, quy trình. Những hỗ trợ nhau kiểm soát lẫn nhau cùng thực hiện đứng quy chế, quy trình. Những cán bộ tín dụng đang quản lý dư nợ, quản lý số lượng khách hàng quá thấp cán bộ tín dụng đang quản lý dư nợ, quản lý số lượng khách hàng quá thấp không tiếp tục bố trí làm cán bộ tín dụng nữa, xây dựng lộ trình nâng cao năng không tiếp tục bố trí làm cán bộ tín dụng nữa, xây dựng lộ trình nâng cao năng suất lao động của cán bộ tín dụng, những cán bộ tín dụng không đáp ứng kịp suất lao động của cán bộ tín dụng, những cán bộ tín dụng không đáp ứng kịp theo lộ trình phải chuyển sang công tác khác. Thực hiện nghiêm túc vi theo lộ trình phải chuyển sang công tác khác. Thực hiện nghiêm túc vi ệ ệ c tách c tách bạch 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín bạch 3 khâu: Quan hệ khách hàng, đánh giá rủi ro tín dụng và quyết định tín dụng. Phòng quản lý rủi ro phát huy hơn nữa vai trò kiểm soát tín dụng, qua đó dụng. Phòng quản lý rủi ro phát huy hơn nữa vai trò kiểm soát tín dụng, qua đó tham mưu cho Ban Giám Đốc chỉ đạo để từng cán bộ tín dụng, các phòng có tham mưu cho Ban Giám Đốc chỉ đạo để từng cán bộ tín dụng, các phòng có liên quan phải thực hiện đầy đủ các điều kiện tín dụng và đúng quy chế, quy liên quan phải thực hiện đầy đủ các điều kiện tín dụng và đúng quy chế, quy trình góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Gắn trách nhiệm của cán bộ quản trình góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. Gắn trách nhiệm của cán bộ quản lý rủi ro, kiểm soát tín dụng tại phòng quản lý rủi ro với từng phòng khách lý rủi ro, kiểm soát tín dụng tại phòng quản lý rủi ro với từng phòng khách hàng, phòng giao dịch được phân công kiểm soát. hàng, phòng giao dịch được phân công kiểm soát. * phát triển dịch vụ: * phát triển dịch vụ: Tiếp tục đầu tư,công sức, trí tuệ tạo ra sự tăng trưởng nhanh trong hoạt động Tiếp tục đầu tư,công sức, trí tuệ tạo ra sự tăng trưởng nhanh trong hoạt động dịch vụ: Ngoài dịch vụ chuyển tiền là chủ yếu hiện nay, cần tập trung vào công dịch vụ: Ngoài dịch vụ chuyển tiền là chủ yếu hiện nay, cần tập trung vào công tác phát hành và kinh doanh thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế. Quan tâm đúng tác phát hành và kinh doanh thẻ ATM, thẻ tín dụng quốc tế. Quan tâm đúng mức đến hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế. Tăng cường công mức đến hoạt động kinh doanh đối ngoại, thanh toán quốc tế. Tăng cường công tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút thêm nhiều khách hàng chi trả kiều hối tại tác tuyên truyền tiếp thị để thu hút thêm nhiều khách hàng chi trả kiều hối tại chi nhánh. Thu dịch vụ trên doanh thu của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT chi nhánh. Thu dịch vụ trên doanh thu của chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá còn chiếm tỷ lệ rất thấp ( 3- 4%), tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ Thanh Hoá còn chiếm tỷ lệ rất thấp ( 3- 4%), tốc độ tăng trưởng thu dịch vụ trong những năm qua chưa cao trong khi Ban Giám Đốc luôn quan tâm và đặt trong những năm qua chưa cao trong khi Ban Giám Đốc luôn quan tâm và đặt kỳ vọng cao. Năm 2010 cần tạo ra một sự phát triển vượt bậc, mang tính đột kỳ vọng cao. Năm 2010 cần tạo ra một sự phát triển vượt bậc, mang tính đột phá trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ để có thu dịch vụ tăng trưởng phá trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ để có thu dịch vụ tăng trưởng 200% so với năm 2009. Cần xoá bỏ tư tưởng trông chờ vào việc khách hàng 200% so với năm 2009. Cần xoá bỏ tư tưởng trông chờ vào việc khách hàng đến ngân hàng khi họ cần sử dụng dịch vụ mà phải đẩy mạnh công tác tiếp thị, đến ngân hàng khi họ cần sử dụng dịch vụ mà phải đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá các dịch vụ của ngân hàng, tich cực khai thác để có các nguồn thu quảng bá các dịch vụ của ngân hàng, tich cực khai thác để có các nguồn thu như: Mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản ATM và khuyến khích khách hàng như: Mở tài khoản cá nhân, mở tài khoản ATM và khuyến khích khách hàng thanh toán qua thẻ, vừa tăng thêm nguồn vốn vừa tăng thêm nguồn thu dịch vụ. thanh toán qua thẻ, vừa tăng thêm nguồn vốn vừa tăng thêm nguồn thu dịch vụ. Quảng bá và tiếp thị tíchcực hơn nữa dịch vụ chi trả tiền kiều hối cùng với việc Quảng bá và tiếp thị tíchcực hơn nữa dịch vụ chi trả tiền kiều hối cùng với việc triển khai và mở rộng cho vay xuất khẩu lao động. Tích cực tuyên truyền, tiếp triển khai và mở rộng cho vay xuất khẩu lao động. Tích cực tuyên truyền, tiếp thị các doanh nghiệp có hoạt động xuất, nhập khẩu mở tài khoản và sử dụng các thị các doanh nghiệp có hoạt động xuất, nhập khẩu mở tài khoản và sử dụng các dịch vụ trong thanh toán xuất nhập khẩu. Cần phân tích đầy đủ các yếu tố doanh dịch vụ trong thanh toán xuất nhập khẩu. Cần phân tích đầy đủ các yếu tố doanh thu dịch vụ để khai thác có hiệu quả. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ cuộc vận thu dịch vụ để khai thác có hiệu quả. Tiếp tục triển khai mạnh mẽ cuộc vận động các cơ quan, doanh nghiệp mở thẻ cho cán bộ công nhân viên và thanh động các cơ quan, doanh nghiệp mở thẻ cho cán bộ công nhân viên và thanh toán tiền lương qua thẻ theo chỉ thị 20 của Thủ Tướng Chính Phủ. Giao chỉ tiêu toán tiền lương qua thẻ theo chỉ thị 20 của Thủ Tướng Chính Phủ. Giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng, từng cán b cụ thể cho từng phòng, từng cán b ộ ộ về phát triển thẻ vận động cơ quan, doanh về phát triển thẻ vận động cơ quan, doanh nghiệp thanh toán lương qua thẻ của ngân hàng Công Thương, tuyên truyền và nghiệp thanh toán lương qua thẻ của ngân hàng Công Thương, tuyên truyền và hướng dẫn khách hàng sử dụng đầy đủ các tiện ích, các giá trị gia tăng của thẻ hướng dẫn khách hàng sử dụng đầy đủ các tiện ích, các giá trị gia tăng của thẻ của Ngân hàng Công Thương. của Ngân hàng Công Thương. * * Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại mang lại lợi ích tối đa cho Xây dựng phong cách giao dịch văn minh hiện đại mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng và ngân hàng: khách hàng và ngân hàng: Từng phòng nghiệp vụ rà soát lại tất cả các quy trình nghiệp vụ, thao tác, các Từng phòng nghiệp vụ rà soát lại tất cả các quy trình nghiệp vụ, thao tác, các thủ tục trong giải quyết công việc, kiên quyết gỡ bở những thủ tục phiền hà thủ tục trong giải quyết công việc, kiên quyết gỡ bở những thủ tục phiền hà không cần thiết, thiếu khoa học gây ách tắc; Tiếp tục đổi mới phong cách giao không cần thiết, thiếu khoa học gây ách tắc; Tiếp tục đổi mới phong cách giao dịch, phục vụ tận tình, hướng dẫn chu đáo, thao tác chính các, rút ngắn thời dịch, phục vụ tận tình, hướng dẫn chu đáo, thao tác chính các, rút ngắn thời gian trong từng giao dịch, tạo mối quan hệ thân thiện, thoải mái giữa khách gian trong từng giao dịch, tạo mối quan hệ thân thiện, thoải mái giữa khách hàng và ngân hàng. Công khai hoá tất cả các hồ sơ, thủ tục, thời gian giải quyết hàng và ngân hàng. Công khai hoá tất cả các hồ sơ, thủ tục, thời gian giải quyết công việc cho khách hàng nhất là khách hàng vay vốn. công việc cho khách hàng nhất là khách hàng vay vốn. * * Đảm bảo an ninh, trật tự, an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh: Đảm bảo an ninh, trật tự, an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh: Năm 2009 là năm thứ 2 liên tiếp chi nhánh ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá Năm 2009 là năm thứ 2 liên tiếp chi nhánh ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá vinh dự được Bộ công an tặng cờ thi đua về phông trào bảo vệ an ninh tổ quốc. vinh dự được Bộ công an tặng cờ thi đua về phông trào bảo vệ an ninh tổ quốc. Do vây trách nhiệm đặt ra cho chúng ta phải tiếp tục đảm bảo an ninh trật tự, Do vây trách nhiệm đặt ra cho chúng ta phải tiếp tục đảm bảo an ninh trật tự, đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh. Năm 2010 cần t đảm bảo an toàn trong mọi hoạt động của chi nhánh. Năm 2010 cần t ập ập tung tung ngăn chặn nợ xấu phát sinh, công tác quản lý kho quỹ, vận chuyển yêu cầu phải ngăn chặn nợ xấu phát sinh, công tác quản lý kho quỹ, vận chuyển yêu cầu phải thực hiện theo đúng quy chế, quy trình, nâng cao ý thức trách nhiệm của đội thực hiện theo đúng quy chế, quy trình, nâng cao ý thức trách nhiệm của đội ngũ bảo vệ, từng phòng căn cứ vào chức năng nhi ngũ bảo vệ, từng phòng căn cứ vào chức năng nhi ệ ệ m vụ phải xây dựng các đề m vụ phải xây dựng các đề án đảm bảo an ninh, an toàn cho phòng mình. Đẩy mạnh thực hiện hai luật án đảm bảo an ninh, an toàn cho phòng mình. Đẩy mạnh thực hiện hai luật phòng, chống tham nhũng và th phòng, chống tham nhũng và th ự ự c hành tiết kiệm, chống lãng phí. 100% cán bộ c hành tiết kiệm, chống lãng phí. 100% cán bộ công nhân viên cam kết không vi phạm các tệ nạn xã hội, tuân thủ pháp luật. công nhân viên cam kết không vi phạm các tệ nạn xã hội, tuân thủ pháp luật. Năm 2010 là năm kỷ niệm ngày hành lập Đảng và là năm có đại hội Đảng Năm 2010 là năm kỷ niệm ngày hành lập Đảng và là năm có đại hội Đảng các cấp, kỷ niệm 65 năm ngày Tuyên ngôn Độc lập, 35 năm ngày giải phóng các cấp, kỷ niệm 65 năm ngày Tuyên ngôn Độc lập, 35 năm ngày giải phóng Miền Nam thống nhất đất nước, kỷ niệm 1000 năm Thăng long và nhiều ngày Miền Nam thống nhất đất nước, kỷ niệm 1000 năm Thăng long và nhiều ngày kỷ niệm quan trọng khác. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh hoá quyết tâm kỷ niệm quan trọng khác. Chi nhánh Ngân hàng TMCPCT Thanh hoá quyết tâm phấn đấu hoàng thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao. phấn đấu hoàng thành xuất sắc mọi nhiệm vụ được giao. * * Công tác kiểm tra nội bộ Công tác kiểm tra nội bộ Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà Nếu ngân hàng chỉ quan tâm đến việc mở tín dụng, tăng trưởng dư nợ mà không quan tâm đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì có thể sẽ dẫn không quan tâm đúng mức công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ thì có thể sẽ dẫn đến tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh kém hiệu quả, mất an toàn. Vì vậy đến tới chất lượng tín dụng giảm, kinh doanh kém hiệu quả, mất an toàn. Vì vậy công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ tốt sẽ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng. dụng. Công tác này được đề cập không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà Công tác này được đề cập không chỉ đơn thuần là kiểm tra khách hàng mà quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán quan trọng hơn là phải kiểm tra, giám sát việc làm của cán bộ lãnh đạo và cán bộ tín dụng nghĩa là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tư, nhằm bộ tín dụng nghĩa là những cán bộ tham gia vào việc ra quyết định đầu tư, nhằm giúp họ tuân thủ đâỳ đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện giúp họ tuân thủ đâỳ đủ, chặt chẽ các quy trình nghiệp vụ và các quy định hiện hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật. hành, đảm bảo kinh doanh an toàn, hiệu quả và đúng pháp luật. 3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. 3.2 Các giải pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng tại chi nhánh. Cũng giống như các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng TMCPCT Cũng giống như các ngân hàng khác trên địa bàn, ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá là một chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, thu nhập từ hoạt Thanh Hoá là một chi nhánh có hoạt động tín dụng là chủ yếu, thu nhập từ hoạt động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập. Tuy nhiên đi đôi với nó là rủi ro động tín dụng chiếm hơn 90% tổng thu nhập. Tuy nhiên đi đôi với nó là rủi ro cao, luôn ti cao, luôn ti ềm ềm ẩn mà RRTD là loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn nhất trong các loại rủi ẩn mà RRTD là loại rủi ro chiếm tỷ lệ lớn nhất trong các loại rủi ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp và khó phòng tránh nhất. Do ro trong hoạt động kinh doanh ngân hàng phức tạp và khó phòng tránh nhất. Do đó, bên cạnh việc thực hiện tốt các biện pháp đã có, chi nhánh phải luôn nghiên đó, bên cạnh việc thực hiện tốt các biện pháp đã có, chi nhánh phải luôn nghiên cứu, tìm các biện pháp phòng ngừa mới có thể giảm thiểu tối đa RRTD. cứu, tìm các biện pháp phòng ngừa mới có thể giảm thiểu tối đa RRTD. 3.2.1. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay. 3.2.1. Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản vay. Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cũng chính là khâu quản lý tiền vay. Kiểm tra, giám sát việc sử dụng tiền vay cũng chính là khâu quản lý tiền vay. Nó là một việc làm cần thiết và quan trọng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng Nó là một việc làm cần thiết và quan trọng để đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích giúp ngân hàng quản lý việc sử dụng vốn doanh nghiệp từ đó phát mục đích giúp ngân hàng quản lý việc sử dụng vốn doanh nghiệp từ đó phát hiện những sai lầm kịp thời, đồng thời ngân hàng cũng bám sát qúa trình thực hiện những sai lầm kịp thời, đồng thời ngân hàng cũng bám sát qúa trình thực hiện dự án của doanh nghiệp, phát hiện được vấn đề mới nảy sinh để có biện hiện dự án của doanh nghiệp, phát hiện được vấn đề mới nảy sinh để có biện pháp đối phó kịp thời. Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nên được pháp đối phó kịp thời. Công tác kiểm tra, giám sát sau khi cho vay nên được tiến hành một cách ngẫu nhiên, bất ngờ. Cùng với việc kiểm tra, giám sát chi tiến hành một cách ngẫu nhiên, bất ngờ. Cùng với việc kiểm tra, giám sát chi nhánh phải thường xuyên nắm bắt những thay đổi của thị trường về thị hiếu của nhánh phải thường xuyên nắm bắt những thay đổi của thị trường về thị hiếu của người tiêu dùng, uy tín của khách hàng trên nhiều phương tiện thông tin khác người tiêu dùng, uy tín của khách hàng trên nhiều phương tiện thông tin khác nhau. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện có bất cứ điểm nghi vấn, bất thường thì nhau. Nếu cán bộ tín dụng phát hiện có bất cứ điểm nghi vấn, bất thường thì phải báo cáo cho lãnh Đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời. Mặt khác, phải báo cáo cho lãnh Đạo Chi nhánh để có biện pháp xử lý kịp thời. Mặt khác, Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao hơn với cán bộ tín dụng trong việc quản lý Ban lãnh đạo Chi nhánh cần sát sao hơn với cán bộ tín dụng trong việc quản lý dư nợ đối với khách hàng có khó khăn về mặt tài chính từ đó chủ động ứng phó dư nợ đối với khách hàng có khó khăn về mặt tài chính từ đó chủ động ứng phó kịp thời. kịp thời. 3.2.2. Các giải pháp giải quyết nợ quá hạn. 3.2.2. Các giải pháp giải quyết nợ quá hạn. - Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời về tài chính cần có sự hỗ - Đối với các doanh nghiệp gặp khó khăn tạm thời về tài chính cần có sự hỗ trợ của các ngành liên quan, ngân hàng sử dụng các biện pháp như giãn nợ, trợ của các ngành liên quan, ngân hàng sử dụng các biện pháp như giãn nợ, miễn giảm lãi suất quá hạn. miễn giảm lãi suất quá hạn. - Đối với các đơn vị thật sự khó khăn, không có khả năng trả nợ ngân hàng và - Đối với các đơn vị thật sự khó khăn, không có khả năng trả nợ ngân hàng và có đủ điều kiện để khoanh nợ nhưng cần thiết phải duy trì hoạt động sản xuất có đủ điều kiện để khoanh nợ nhưng cần thiết phải duy trì hoạt động sản xuất kinh doanh thì phối hợp với các ngành khoanh nợ đối với doanh nghiệp này. kinh doanh thì phối hợp với các ngành khoanh nợ đối với doanh nghiệp này. - Đối với các trường hợp có tài sản thế chấp, kinh doanh gặp khó khăn không - Đối với các trường hợp có tài sản thế chấp, kinh doanh gặp khó khăn không thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì có thể xử lý tài sảm đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ thực hiện nghĩa vụ trả nợ thì có thể xử lý tài sảm đảm bảo tiền vay để thu hồi nợ cho ngân hàng hoặc khởi kiện trước pháp luật. cho ngân hàng hoặc khởi kiện trước pháp luật. - Đối với các khoản nợ khó đồi nhưng phù hợp với các điều kiện theo văn bản - Đối với các khoản nợ khó đồi nhưng phù hợp với các điều kiện theo văn bản số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT-NHCT về việc quy định phân laọi tài sản “ theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT-NHCT về việc quy định phân laọi tài sản “ có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Công có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam để lập hồ sơ gửi NHCT VN xem xét xoá nợ. Thương Việt Nam để lập hồ sơ gửi NHCT VN xem xét xoá nợ. 3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh. 3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh. Rủi ro trong ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là khó Rủi ro trong ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng là khó tránh khỏi. Vì vậy ngân hàng phải luôn có biện pháp phòng ngừa để phòng rủi tránh khỏi. Vì vậy ngân hàng phải luôn có biện pháp phòng ngừa để phòng rủi ro xảy ra, hạn chế nó trong một giới hạn phạm vi an toàn. Một trong những biện ro xảy ra, hạn chế nó trong một giới hạn phạm vi an toàn. Một trong những biện pháp có tính chủ động và ngăn ng pháp có tính chủ động và ngăn ng ừ ừ a tích cực những hậu quả khó lường có thể a tích cực những hậu quả khó lường có thể xảy ra cho ngân hàng là sử dụng biện pháp phân tán rủi ro. Ngân hàng không xảy ra cho ngân hàng là sử dụng biện pháp phân tán rủi ro. Ngân hàng không nên tập trung vốn quá lớn vào một lĩnh vực kinh tế nào đó hay tập trung vốn vay nên tập trung vốn quá lớn vào một lĩnh vực kinh tế nào đó hay tập trung vốn vay vào một khách hàng lớn. Điều này sẽ dẫn tới rủi ro rất cáo cho ngân hàng vì khi vào một khách hàng lớn. Điều này sẽ dẫn tới rủi ro rất cáo cho ngân hàng vì khi lĩnh vực kinh tế đó đi xuống hay khách hàng lớn đó bị phá sản sẽ gây thiệt hại lĩnh vực kinh tế đó đi xuống hay khách hàng lớn đó bị phá sản sẽ gây thiệt hại rất lớn cho ngân hàng. Ở nước ta Ngân hàng thương mại không được cho khách rất lớn cho ngân hàng. Ở nước ta Ngân hàng thương mại không được cho khách hàng vay quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc nếu khách hàng có nhu hàng vay quá 15% vốn tự có của tổ chức tín dụng hoặc nếu khách hàng có nhu cầu vay vốn lớn hơn 15% vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay cầu vay vốn lớn hơn 15% vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng có thể cho vay dưới hình thức hợp vốn. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể sử dụng các biện pháp dưới hình thức hợp vốn. Ngoài ra, ngân hàng còn có thể sử dụng các biện pháp phân tán rủi ro khác nhau như: phân tán rủi ro khác nhau như: - Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: Đây là biện pháp bắt buộc đối với bất kỳ - Lập quỹ dự phòng rủi ro tín dụng: Đây là biện pháp bắt buộc đối với bất kỳ tổ chức tín dụng nào có hoạt động cho vay. Trong đó chi nhánh trích ra từ thu tổ chức tín dụng nào có hoạt động cho vay. Trong đó chi nhánh trích ra từ thu nhập theo một tỷ lệ quy định để trang trải toàn bộ hoặc một phần các khoản nợ nhập theo một tỷ lệ quy định để trang trải toàn bộ hoặc một phần các khoản nợ trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng khoản vay tuy nhiên nếu tỷ lệ trên cơ sở đánh giá mức độ rủi ro đối với từng khoản vay tuy nhiên nếu tỷ lệ trích lập dự phòng quá lớn là dấu hiệu cảnh báo chất lượng tín dụng đang giảm trích lập dự phòng quá lớn là dấu hiệu cảnh báo chất lượng tín dụng đang giảm sút một cách nghiêm trọng. M sút một cách nghiêm trọng. M ặ ặ c dù vậy, ngân hàng không được trích lập ít đi số c dù vậy, ngân hàng không được trích lập ít đi số tiền dự phòng vì sự an toàn cho tổ chức mình khi có rủi ro thực sự xảy ra thì đây tiền dự phòng vì sự an toàn cho tổ chức mình khi có rủi ro thực sự xảy ra thì đây là nguồn bù đắp cho những tổn thất đó. Hơn nữa, ngân hàng cần rà soát, kiểm là nguồn bù đắp cho những tổn thất đó. Hơn nữa, ngân hàng cần rà soát, kiểm tra gắt gao hơn nữa đối với các khoản tín dụng tra gắt gao hơn nữa đối với các khoản tín dụng - Đa dạng hoá phương thức cho vay: - Đa dạng hoá phương thức cho vay: Trong hoạt động tín dụng việc đa dạng hoá phương thức cho vay vừa là hình Trong hoạt động tín dụng việc đa dạng hoá phương thức cho vay vừa là hình thức giúp việc thu hút v thức giúp việc thu hút v ố ố n đạt hiệu quả cao hơn, vừa hạn chế rủi ro cho doanh n đạt hiệu quả cao hơn, vừa hạn chế rủi ro cho doanh nghiệp. nghiệp. Có rất nhiều phương thức cho vay khác nhau: Cho vay theo hạn mức tín dụng, Có rất nhiều phương thức cho vay khác nhau: Cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp…. Ứng với từng loại cho vay từng lần, cho vay đồng tài trợ, cho vay trả góp…. Ứng với từng loại cho vay sẽ có từng khách hàng riêng và ngân hàng sẽ có phương pháp quản lý cho vay sẽ có từng khách hàng riêng và ngân hàng sẽ có phương pháp quản lý khác nhau do đó sẽ phân loại được khách hàng theo nhu cầu vay vốn từ đó quản khác nhau do đó sẽ phân loại được khách hàng theo nhu cầu vay vốn từ đó quản lý một cách dễ dàng hơn để giảm thiểu rủi ro tín dụng. lý một cách dễ dàng hơn để giảm thiểu rủi ro tín dụng. 3.2.4. Thực hiện tốt công tác dự phòng rủi ro tín dụng 3.2.4. Thực hiện tốt công tác dự phòng rủi ro tín dụng Lập dự phòng là một trong những biện pháp chủ yếu được các ngân hàng áp Lập dự phòng là một trong những biện pháp chủ yếu được các ngân hàng áp dụng nhằm chống đỡ rủi ro không thu hồi được nợ có thể xảy ra. Để công tác dụng nhằm chống đỡ rủi ro không thu hồi được nợ có thể xảy ra. Để công tác quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao cần phải hiểu rõ nội dung vay nhận thức quản lý rủi ro tín dụng đạt hiệu quả cao cần phải hiểu rõ nội dung vay nhận thức đúng đắn công tác “ Dự phòng giảm giá tài sản” và “ quỹ dự phòng rủi ro”. đúng đắn công tác “ Dự phòng giảm giá tài sản” và “ quỹ dự phòng rủi ro”. Thuật ngữ “ Dự phòng giảm giá tài sản” thường được gắn liền với nguyên tắc Thuật ngữ “ Dự phòng giảm giá tài sản” thường được gắn liền với nguyên tắc phản ánh tài sản theo giá trị thấp hơn giữa nguyên giá và giá trị thuần có thể phản ánh tài sản theo giá trị thấp hơn giữa nguyên giá và giá trị thuần có thể thực hiện được. Điều này sẽ giúp xác định trung thực và hợp lý giá trị tài sản thực hiện được. Điều này sẽ giúp xác định trung thực và hợp lý giá trị tài sản cũng như kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. cũng như kết quả kinh doanh của doanh nghiệp. “Quỹ dự phòng rủi ro” là một hình thức dự trữ tài chính chuyên dùng được “Quỹ dự phòng rủi ro” là một hình thức dự trữ tài chính chuyên dùng được trích ra từ lợi nhuận sau thuế nhằm có nguồn để bù đắp thiệt hại khi có rủi ro trích ra từ lợi nhuận sau thuế nhằm có nguồn để bù đắp thiệt hại khi có rủi ro xảy ra. Vấn đề trích lập quỹ chủ yếu phát sinh từ yêu cầu quản lý tài sản chính, xảy ra. Vấn đề trích lập quỹ chủ yếu phát sinh từ yêu cầu quản lý tài sản chính, không phải là đòi hỏi của kế toán. không phải là đòi hỏi của kế toán. 3.2.5. Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản bảo đảm 3.2.5. Tăng cường và sử dụng có hiệu quả tài sản bảo đảm Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động Hiện nay, tình hình kinh tế thị trường có nhiều diễn biến phức tạp, hoạt động tín dụng đang chứa đựng rất nhiều rủi ro. Một trong những biện pháp để đảm tín dụng đang chứa đựng rất nhiều rủi ro. Một trong những biện pháp để đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo an toàn và hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là tăng cường cho vay có đảm bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định bảo, đây chính là nguồn thứ cấp thu hồi nợ sau xử lý. Tuy nhiên, việc xác định giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng giá trị tài sản bảo đảm cần khách quan, tài sản đảm bảo phải có khả năng chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…. Các cán bộ tín dụng thường xuyên theo chuyển nhượng, đủ điều kiện pháp lý…. Các cán bộ tín dụng thường xuyên theo dõi tài sản, thu nhập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và dõi tài sản, thu nhập và nắm bắt thông tin về tài sản cùng loại qua thị trường và trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản bảo đảm, nếu có biến động trung tâm bán đấu giá để có cơ sở định giá tài sản bảo đảm, nếu có biến động lớn cần xem xét định gia lại tài sản bảo đảm. lớn cần xem xét định gia lại tài sản bảo đảm. Với những định hướng tăng cường cho vay có đảm bảo bằng tài sản, trong Với những định hướng tăng cường cho vay có đảm bảo bằng tài sản, trong khi thực tế tài sản của khách hàng nhất là doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với khi thực tế tài sản của khách hàng nhất là doanh nghiệp nhà nước rất thấp so với dư nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp dư nợ tại ngân hàng; đồng thời, nhiều doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp quốc doanh và ngoài quốc doanh hoạt động hiệu quả, nhưng tài sản đủ cơ sở quốc doanh và ngoài quốc doanh hoạt động hiệu quả, nhưng tài sản đủ cơ sở pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều. pháp lý để đảm bảo tiền vay không nhiều. 3.2.6. Thực hiện và xử lý những khoản nợ khó đòi. 3.2.6. Thực hiện và xử lý những khoản nợ khó đòi. Đối với các khoản nợ khó đòi cần lập tổ thu nợ, chủ động tới từng hộ vay và Đối với các khoản nợ khó đòi cần lập tổ thu nợ, chủ động tới từng hộ vay và doanh nghiệp vay có nợ tồn đọng kéo dài không trả được để bàn bạc và đăng doanh nghiệp vay có nợ tồn đọng kéo dài không trả được để bàn bạc và đăng bán tài sản khi giá tăng cao. Giải quyết giảm miễn lãi cho những khách hàng bán tài sản khi giá tăng cao. Giải quyết giảm miễn lãi cho những khách hàng đặc biệt khó khăn, không có khả năng trả nợ và tạo điều kiện cho một số khách đặc biệt khó khăn, không có khả năng trả nợ và tạo điều kiện cho một số khách hàng trả nợ gốc đã đóng băng. hàng trả nợ gốc đã đóng băng. Đối với những khoản nợ khó đòi có tài sản thể chấp cầm cố, nếu khách hàng Đối với những khoản nợ khó đòi có tài sản thể chấp cầm cố, nếu khách hàng không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành đăng bán tài không tự bán tài sản để trả nợ ngân hàng, ngân hàng sẽ tiến hành đăng bán tài sản của khách hàng cho dù có hay không sự đồng ý của khách hàng. Ngân hàng sản của khách hàng cho dù có hay không sự đồng ý của khách hàng. Ngân hàng cần phối hợp với chính quyền địa phương, các bộ ngành liên quan để cùng giải cần phối hợp với chính quyền địa phương, các bộ ngành liên quan để cùng giải quyết xử lý tài sản bảo đảm. quyết xử lý tài sản bảo đảm. Đối với những khoản nợ không có khả năng thu hồi chi nhánh cần phối hợp Đối với những khoản nợ không có khả năng thu hồi chi nhánh cần phối hợp với NHNN tiến hành khoanh nợ, xử lý bằng cách trích lập từ quỹ dự phòng rủi với NHNN tiến hành khoanh nợ, xử lý bằng cách trích lập từ quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp hay xoá nợ. Theo văn bản số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về ro để bù đắp hay xoá nợ. Theo văn bản số 990/CV- NHCT ngày 05/04/2001 về việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT- việc xử lý rủi ro năm 2010 để thực hiện theo nghị quyết số 03/ QĐ- HĐQT- NHCT về việc quy định phân loại tài sản “ có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi NHCT về việc quy định phân loại tài sản “ có”, trích lập quỹ dự phòng xử lý rủi ro trong hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. ro trong hoạt động của Ngân hàng Công Thương Việt Nam. Đối với những khoản nợ khó đòi còn khả năng thu hồi thì ban lãnh đạo và cán Đối với những khoản nợ khó đòi còn khả năng thu hồi thì ban lãnh đạo và cán bộ tín dụng cùng nghiên cứu nguyên nhân gây ra tình trạng chưa trả được nợ bộ tín dụng cùng nghiên cứu nguyên nhân gây ra tình trạng chưa trả được nợ ngân hàng, cùng với khách hàng đưa ra cách khắc phục, thoả thuận biện pháp ngân hàng, cùng với khách hàng đưa ra cách khắc phục, thoả thuận biện pháp trả nợ, kể cả trường hợp chi nhánh bán nợ cho các trung gian tài chính khác. trả nợ, kể cả trường hợp chi nhánh bán nợ cho các trung gian tài chính khác. 3.3 Một số kiến nghị. 3.3 Một số kiến nghị. 3.3.1 Về phía nhà nước. 3.3.1 Về phía nhà nước. Nền kinh tế nước ta chuyển sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà Nền kinh tế nước ta chuyển sang cơ chế thị trường có sự quản lý của Nhà nước nhiều thành phần kinh tế song song tồn tại, hoạt động bình đẳng và cạnh nước nhiều thành phần kinh tế song song tồn tại, hoạt động bình đẳng và cạnh tranh mạnh mẽ đã tạo nên một thị truờng hết sức sôi động và cũng tiềm ẩn nhiều tranh mạnh mẽ đã tạo nên một thị truờng hết sức sôi động và cũng tiềm ẩn nhiều nguy cơ. Vì vậy Nhà nước cần xây dựng một hành lang pháp lý an toàn, thuận nguy cơ. Vì vậy Nhà nước cần xây dựng một hành lang pháp lý an toàn, thuận lợi và đưa ra chính sách quản lý vĩ mô phù hợp sẽ giúp cho hoạt động ngân lợi và đưa ra chính sách quản lý vĩ mô phù hợp sẽ giúp cho hoạt động ngân hàng được phát triển một cách thuận lợi. Để tạo điều kiện cho ngân hàng công hàng được phát triển một cách thuận lợi. Để tạo điều kiện cho ngân hàng công thương nói chung và các ngân hàng thương mại khác nói riêng phát triển Nhà thương nói chung và các ngân hàng thương mại khác nói riêng phát triển Nhà nước ta cần phải: nước ta cần phải: Bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước về Bảo vệ hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp trong nước về chính sách thuế, chính sách bảo trợ sản xuất trong nước để môi trường kinh chính sách thuế, chính sách bảo trợ sản xuất trong nước để môi trường kinh doanh được phát triển thuận lợi. doanh được phát triển thuận lợi. Ngân hàng thương mại và các đơn vị, tổ chức kinh tế được bình đẳng trước Ngân hàng thương mại và các đơn vị, tổ chức kinh tế được bình đẳng trước phâp luật về trách nhiệm, nghĩa vụ trong quan hệ vay trả. Pháp luật cần quy phâp luật về trách nhiệm, nghĩa vụ trong quan hệ vay trả. Pháp luật cần quy định quyền đòi nợ của ngân hàng cho vay và nghĩa vụ trả nợ vô điều kiện của định quyền đòi nợ của ngân hàng cho vay và nghĩa vụ trả nợ vô điều kiện của người vay, cũng như quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay. người vay, cũng như quyền xử lý tài sản đảm bảo tiền vay. Tạo điều kiện thuận lợi, môi trường pháp lý bình đẳng giữa các doanh nghiệp Tạo điều kiện thuận lợi, môi trường pháp lý bình đẳng giữa các doanh nghiệp trong nền kinh tế. Doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đểu có quy trong nền kinh tế. Doanh nghiệp dù lớn hay nhỏ đểu có quy ền ền lợinhư nhau khi lợinhư nhau khi đến vay vốn ngân hàng. đến vay vốn ngân hàng. Về công tác đào tạo giáo dục, tại các trường đại học và cao đẳng khuyến Về công tác đào tạo giáo dục, tại các trường đại học và cao đẳng khuyến khích sinh viên tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hơn về các hoạt động khích sinh viên tham gia nghiên cứu khoa học để am hiểu hơn về các hoạt động của ngân hàng, hạn chế tình trạng học không đi đôi với hành, học những lý của ngân hàng, hạn chế tình trạng học không đi đôi với hành, học những lý thuyết xa rời với thực tế, tạo điều kiện cho sinh viên tiếp xúc với những nghiệp thuyết xa rời với thực tế, tạo điều kiện cho sinh viên tiếp xúc với những nghiệp vụ kinh doanh ngân hàng ngay từ khi còn ngồi trên nghế nhà trường, tránh tình vụ kinh doanh ngân hàng ngay từ khi còn ngồi trên nghế nhà trường, tránh tình trạng đào tạo những kiến thức đã lạc hậu không phù hợp với hoàn cảnh hiện tại. trạng đào tạo những kiến thức đã lạc hậu không phù hợp với hoàn cảnh hiện tại. 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước 3.3.2 Về phía Ngân hàng nhà nước Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra khung lãi suất huy động và cho vay hợp lý. Ngân hàng Nhà nước cần đưa ra khung lãi suất huy động và cho vay hợp lý. Tuỳ theo nền kinh tế và tuỳ theo từng thời kỳ, tuỳ theo nhu cầu đầu tư, tiêu Tuỳ theo nền kinh tế và tuỳ theo từng thời kỳ, tuỳ theo nhu cầu đầu tư, tiêu dùng của xã hội mà khung lãi suất đư dùng của xã hội mà khung lãi suất đư ợ ợ c thay đổi một cách linh hoạt. c thay đổi một cách linh hoạt. Trong điều kiện mở cửa và xu thế hội nhập kinh tế thế gi Trong điều kiện mở cửa và xu thế hội nhập kinh tế thế gi ớ ớ i Ngân hàng Nhà i Ngân hàng Nhà nước cần tránh can thiệp quá sâu vào tỷ giá hối đoái mà để Cung - Cầu tự quyết nước cần tránh can thiệp quá sâu vào tỷ giá hối đoái mà để Cung - Cầu tự quyết định. định. Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng của các ngân hàng, tổ chức tín dụng, Tăng cường biện pháp quản lý tín dụng của các ngân hàng, tổ chức tín dụng, đảm bảo một môi trường cạnh tranh lành mạnh. Ngăn chặn việc hạ thấp tiêu đảm bảo một môi trường cạnh tranh lành mạnh. Ngăn chặn việc hạ thấp tiêu chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh khách hàng như: Bổ sung các cơ chế, chuẩn, nguyên tắc tín dụng để cạnh tranh khách hàng như: Bổ sung các cơ chế, biện pháp cụ thể, nhằm nâng cao hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ biện pháp cụ thể, nhằm nâng cao hiệu lực trong việc chấp hành cơ chế, thể lệ [...]... trong quản lý rủi ro tín dụng để hoạt động tín dụng ngày càng phát huy thế mạnh của mình trong điều kiện nước ta Sau khi nghiên cứu cơ sở lý luận, thực trạng và phân tích những kết quả cũng như tồn tại của chi nhánh ngân hàng TMCPCT Thanh Hoá, khoá luận đã đưa ra một số giải pháp kiến nghị nhằm hạn chế rủi ro tín dụng và mở rộng hoạt động tín dụng tại chi nhánh cũng như trong toàn hệ thống Để th chi n... kiểm toán nội bộ cho các ngân hàng thương mại Xây dựng và hoàn thiện hệ thống văn bản, quy chế hoạt động kinh doanh ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng 3.3.3 Về phía Ngân hàng TMCPCT Việt Nam Ngân hàng TMCPCT Việt Nam cần hướng dẫn kịp thời các cơ chế, quy định của Ngân hàng Nhà nước Đặc biệt tổ chức hội thảo tín dụng trên toàn hệ thống Ngân hàng TMCPCT, để cán bộ tín dụng cũng như lãnh đạo kinh... động của các đối thủ cạnh tranh Ngân hàng TMCPCT Việt Nam cần phối hợp với các đơn vị liên quan thường xuyên tổ chức các khoá đào tạo và bồi dưỡng kiển thức để nâng cao năng lực đánh giá, đo lường, phân tích rủi ro tín dụng cho cán bộ Chi nhánh Ngân hàng MCPCT Thanh hoá là một chi nhánh lớn và có vai trò quan trọng trong sự phát triển của toàn hệ thống Do đó, Ngân hàng TMCPCT Việt Nam phải có mối quan... yếu cho ngân hàng nhưng đồng thời chứa đựng rủi ro nhiều nhất Rủi ro tín dụng là một loại rủi ro thường xuyên, khách quan và không thể tránh khỏi bởi nó chịu tác động của nhiều yếu tố khách quan và chủ quan khác nhau, nhiều khi nằm ngoài sự kiểm soát của cán bộ tín dụng Rủi ro tín dụng khi xảy ra thì ảnh hưởng rất lớn đến kết quả hoạt động của ngân hàng chính vì thế cần thiết phải có các giải pháp tích...quy trình tín dụng Nâng cao hiệu lực thanh tra ngân hàng, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ ngân hàng Các tổ chức tín dụng trong và ngoài nước phải thực hiện đúng một cơ chế tín dụng để cạnh tranh, giành giật khách hàng Những sai sót, vi phạm quy chế, thể lệ phải được xử lý nghiêm túc, kịp thời kể cả đối với tập thể và cá nhân Ngân hàng nhà nước... cho chi nhánh như đưa các dự án về cho chi nhánh tạo điều kiện cho chi nhánh phát triển Tuy nhiên, không được can thiệp quá sâu vào hoạt động nội bộ của chi nhánh Có như vậy mới tạo điều kiện để chi nhánh tích cực chủ động trong kinh doanh Đồng thời phải có sự kiểm tra, giám sát thường xuyên để kịp thời phát hiện những sai sót, hạn chế mức tối đa sai phạm của chi nhánh Nhờ vậy mà bảo vệ được sự tồn tại. .. công thương Thanh Hoá Sinh viên thực hiện Bùi Thị Phương BẢNG CHỮ CÁI VIẾT TẮT TÊN ĐẦY ĐỦ 1 Ngân hàng thương mại TÊN VIẾT TẮT NHTM 2 Ngân hàng công thương NHCT 3 Ngân hàng Nhà nước NHNN 4 Doanh nghiệp Nhà nước DNNN 5 Doanh nghiệp ngoài quốc doanh DNNQD 6 Nợ quá hạn NQH 7 Rủi ro tín dụng RRTD 8 Việt Nam đồng VNĐ 9 Triệu đồng 10 Cán bộ tín dụng 11 Thương mại cổ phần Công thương Trđ CBTD TMCPCT ... của chi nhánh nói riêng và toàn hệ thống nói chung KẾT LUẬN Hoạt động kinh doanh tiền tệ là một lĩnh vực hấp dẫn nhưng cũng rất phức tạp và ẩn chứa nhiều rủi ro Trong đó hoạt động tín dụng là hoạt động đặc trưng, rõ nét nhất trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Trong điều kiện nước ta hiện nay dịch vụ khác của ngân hàng không thực sự bùng nổ như các nước khác trên thế giới, hoạt động tín dụng. .. tài chính ngân hàng, giúp các ngân hàng thương mại nắm bắt thông tin kịp thời, chủ động trong việc hoạch định chi n lược và xử lý các tình huống trong hoạt động kinh doanh Tiếp tục nâng cao hiệu quả công tác thanh tra, giám sát và đánh giá an toàn đối với hệ thống ngân hàng thương mại Đẩy mạnh và nâng cao chất lượng công tác kiểm tra, kiểm soát tín dụng trong toàn ngành Sớm ban hành quy chế kiểm tra,... nắm bắt cơ chế, thể l ệ mới và phản ánh những vướng mắc trong thực tế Đầu tư thiết bị, phương tiện và nâng cao chất lượng công tác thông tin phòng ngừa rủi ro, cần mở rộng, bổ sung chức năng cho trung tâm thông tin phòng ngừa rủi ro như thông tin về thu nhận, tổng hợp đánh giá tình hình biến đổi của nền kinh tế trong và ngoài nước, tình hình thực tế và xu hướng thay đổi của các ngân hàng, mặt hàng, sản . GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI GIẢI PHÁP PHÒNG NGỪA HẠN CHẾ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH – NGÂN HÀNG TMCPCT THANH HOÁ NHÁNH – NGÂN. 3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh. 3.2.3. Sử dụng các giải pháp về phân tán rủi ro tại chi nhánh. Rủi ro trong ngân hàng nói