MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HOÀI ĐỨC. I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hoài Đức. Kế hoạch, định hướng phát triển của ngân hàng năm 2007 như sau: - Huy động vốn bằng 480 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 103 tỷ, tốc độ tăng trưởng 27,20%. - Tổng dư nợ đạt 500 tỷ đồng, tăng so với đầu năm 70 tỷ đồng, tốc độ tăng trưởng 16,28%. - Cơ cấu đầu tư: + Dư nợ theo thành phần kinh tế: . Dư nợ doanh nghiệp bằng 130 tỷ đồng, chiếm 26% tổng dư nợ. . Dư nợ hộ sản xuất bằng 370 tỷ đồng, chiếm 74% tổng dư nợ. + Dư nợ theo thời hạn cho vay: . Dư nợ ngắn hạn bằng 430 tỷ đồng, chiếm 86% tổng dư nợ. . Dư nợ trung, dài hạn bằng 70 tỷ đồng, chiếm 14% tổng dư nợ. + Dư nợ theo loại tiền: . Dư nợ đồng nội tệ bằng 490 tỷ đồng, chiếm 98% tổng dư nợ. . Dư nợ ngoại tệ bằng 10 tỷ, chiếm 2% tổng dư nợ. Để đạt được những định hướng trên ngân hàng đưa ra giải pháp thực hiện như sau: - Thực hiện nghiêm túc việc khoán tài chính đến từng bộ phận và cán bộ. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ cán bộ tín dụng đến lãnh đạo các cấp. - Phối kết hợp với chính quyền địa phương và các đoàn thể trong công tác cho vay và thu nợ. - Thường xuyên kèm cặp, giúp đỡ cán bộ yếu kém, cập nhật kiến thức, thông tin cho tất cả các cán bộ. - Thực hiện tốt công tác thi đua khen thưởng, tạo động lực phấn đấu thực hiện nhiệm vụ kế hoạch. Về dài hạn ngân hàng có giải pháp thực hiện như sau: - Linh hoạt trong huy động vốn để phù hợp với sự phát triển về quy mô yêu cầu sử dụng vốn, trong bất kỳ trường hợp nào cũng phải tuyệt đối đảm bảo khả năng thanh toán. - Từng bước hiện đại hoá quy trình nghiệp vụ tín dụng trên cơ sở đổi mới công nghệ, tạo điều kiện đáp ứng nhu cầu vốn kịp thời cho nền kinh tế với chất lượng tốt. - Từng bước hoàn thiện tổ chức bộ máy và phương thức điều hành. Nâng cao trình độ nghiệp vụ, kiến thức chuyên môn, kiến thức pháp luật cho cán bộ tín dụng để đáp ứng các đòi hỏi của hoạt động tín dụng trong thời gian tới. - Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát từ nhiều phía, xây dựng các chính sách quản lý rủi ro, kiểm soát nội bộ, đồng thời nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đúng pháp luật, an toàn, hiệu quả. II. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT Hoài Đức. 1. Tăng cường hoạt động huy động vốn, nhất là nguồn vốn trung, dài hạn giúp ngân hàng tự chủ nguồn vốn tạo điều kiện mở rộng quy mô tín dụng. Hoạt động huy động vốn của ngân hàng vẫn có sự tăng trưởng qua các năm, tuy nhiên tốc độ tăng trưởng không lớn, nguồn vốn huy động không đủ để đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng. Việc không chủ động được về nguồn vốn làm giảm quy mô, chất lượng hoạt động tín dụng. Để có thể chủ động hơn trong công tác sử dụng vốn, yêu cầu cấp thiết là ngân hàng phải đẩy mạnh huy động vốn sao cho nguồn vốn huy động có thể đủ để đáp ứng cho nhu cầu sử dụng vốn đầu tư tín dụng. Việc đẩy mạnh huy động vốn đủ để ngân hàng có thể chủ động trong đầu tư tín dụng là điều kiện tiền đề để mở rộng quy mô tín dụng, nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng. Ngân hàng có thể thực hiện các biện pháp như phát triển thêm các sản phẩm huy động vốn phù hợp với điều kiện khách hàng địa phương, tăng cường các hoạt động khuyến mại, thực hiện các biện pháp maketing ngân hàng, quảng bá và giới thiệu sản phẩm, dịch vụ ngân hàng đến gần dân hơn, tổ chức các bàn huy động lưu động đến các địa điểm đền bù đất giải phóng mặt bằng, các khu công nghiệp tập trung để trực tiếp huy động vốn, giới thiệu sản phẩm ngân hàng. Do tình hình kinh tế địa phương phần lớn người dân làm nông nghiệp, sản xuất nhỏ lẻ, trình độ văn hoá của đại bộ phận người dân không cao, thu nhập của người dân thấp…Chính những đặc điểm đó khiến cho công việc huy động vốn của ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn. Do trình độ, người dân ít biết đến ngân hàng hơn là bưu điện hay các quỹ tín dụng nhân dân. Mặt khác, thu nhập của đại đa số nhân dân thấp, phần để dành thường nhỏ, do đó họ hoặc là tự cất giữ, hoặc là gửi vào quỹ tiết kiệm nhân dân, gửi tiết kiệm bưu điện với thủ tục đơn giản thuận tiện hơn, gần gũi với họ hơn. Hơn nữa, hầu như người dân có tâm lý là khi đến ngân hàng gửi tiết kiệm thì số tiền gửi phải lớn. Những người có thu nhập cao hơn thì tiết kiệm bằng cách mua vàng, mua bất động sản. Tất cả những điều tương tự như vậy đã làm cho ngân hàng trở thành một hình ảnh không mấy thân thiện với đại bộ phận người dân nông thôn. Để có thể khắc phục điều đó, làm cho ngân hàng trở nên thân thiện, gần gũi với dân hơn thì công tác tuyên truyền, quảng bá, các hoạt động maketing ngân hàng phải thực sự được chú trọng đầu tư, đẩy mạnh phát triển.Việc làm cho người dân biết đến ngân hàng, hiểu các hoạt động, dịch vụ của ngân hàng tiến tới muốn sử dụng các dịch vụ của ngân hàng là một nhiệm vụ vô cùng cấp thiết, nó sẽ giúp ngân hàng huy động được nhiều hơn nữa lượng tiền nhàn rỗi trong dân. Tổ chức các đội tuyên truyền, giới thiệu hay phối kết hợp tuyên truyền, giới thiệu với các đơn vị thanh niên, các tổ chức đoàn thể, các tổ chức hội trong các làng, các xã là một biện pháp phù hợp với tình hình thực tế và có thể đem lại kết quả cao. Mở rộng các sản phẩm phù hợp với điều kiện thu nhập của người dân hơn như tiết kiệm gửi góp phù hợp cho những người có khoản tiền tiết kiệm nhỏ; tiết kiệm qua tổ nhóm thích hợp cho những người không có điều kiện hoặc không có thời gian đến trực tiếp ngân hàng vào giờ làm việc của ngân hàng; tiền gửi có kỳ hạn ngắn ngày như 15 ngày, 20 ngày,… Đối với các doanh nghiệp có thể phát triển dịch vụ thanh toán tiền lương qua tài khoản,… Các hình thức khuyến mại cũng có thể thu hút nguồn tiền gửi lớn hơn. Tâm lý chung của đại bộ phận người tiêu dùng là muốn mua hàng hoá rẻ và muốn được tặng quà. Ngân hàng cũng có thể đánh vào tâm lý đó của khách hàng gửi tiền bằng các hình thức khuyến mại như tặng tiền trực tiếp, tặng quà, quay số trúng thưởng, tặng lãi suất… Các đợt khuyến mại phải được quảng cáo rộng rãi cho mọi người dân đều được biết, tiêu thức trúng thưởng rõ ràng, việc trao giải thưởng phải được tiến hành công khai, đúng quy tắc. Một hình thức nữa hiện cũng đang được ngân hàng áp dụng đó là tổ chức bàn huy động vốn lưu động tới các điểm có giải phóng mặt bằng, đền bù đất. Ngân hàng có quan hệ thân thiết với cán bộ các xã trong huyện, cán bộ huyện do đó ngân hàng có thể nắm được thông tin chính xác về địa điểm, thời gian, quy mô của các vụ đền bù giải phóng mặt bằng để có kế hoạch tổ chức các bàn huy động lưu động thích hợp. Ngoài ra, ngân hàng cũng có thể tổ chức các bàn tiết kiệm lưu động thường xuyên tới các cụm điểm công nghiệp vào thời điểm công nhân được nhận lương, hay tại các chợ lớn vào những ngày họp chợ. 2. Nghiên cứu, mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng sao cho phù hợp với điều kiện kinh tế địa phương, tạo điều kiện mở rộng tín dụng, tăng doanh thu cho ngân hàng. Việc nghiên cứu mở rộng danh mục sản phẩm tín dụng là giải pháp tối ưu cho mở rộng quy mô tín dụng tại ngân hàng. Hiện nay, hoạt động tín dụng của ngân hàng mới chỉ dừng lại ở sản phẩm cho vay. Các hình thức chiết khấu thương phiếu, bảo lãnh, cho thuê tài chính không hề được ngân hàng triển khai áp dụng. Hơn nữa, ngay trong bản thân hoạt động cho vay thì ngân hàng cũng chỉ mới thực hiện các sản phẩm là cho vay từng lần, cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay tiêu dùng, cho vay trả góp, cho vay sửa chữa nhỏ. Các sản phẩm tín dụng mà ngân hàng cung cấp hiện nay về cơ bản là phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế địa phương, điều kiện người vay vốn và an toàn cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Tuy nhiên, về lâu dài các sản phẩm tín dụng đó không đủ để đáp ứng các yêu cầu đó. Yêu cầu phát triển kinh tế địa phương đặt ra đòi hỏi sự tăng trưởng nhanh và ổn định, cơ cấu kinh tế chuyển dịch theo hướng công nghiệp hoá - hiện đại hoá ưu tiên phát triển các ngành công nghiệp và dịch vụ, sản xuất công nghiệp tiến tới chuyên môn hoá cao, mở rộng quy mô theo hướng sản xuất lớn. Từ phía doanh nghiệp, người vay vốn, kỳ vọng tăng thu nhập khiến họ muốn đầu tư lớn hơn, nhu cầu vay vốn cũng lớn hơn. Họ cũng ý thức được vấn đề chuyên môn hoá, sản xuất sản phẩm có giá trị hàng hoá cao, và vấn đề sử dụng quy trình công nghệ tiên tiến hơn. Các sản phẩm dịch vụ có xu hướng tìm đường xuất khẩu nhiều hơn. Về phần ngân hàng, hơn ai hết họ vô cùng muốn mở rộng quy mô tín dụng. Hơn nữa, từ khi Việt Nam chính thức là thành viên của WTO môi trường kinh doanh trở nên cạnh tranh hơn, một khi điều kiện về đối xử bình đẳng được thực hiện trong tất cả các mặt của đời sống xã hội thì ngành ngân hàng cũng đứng trước một sự cạnh tranh rất lớn từ phía các ngân hàng thương mại trong nước và từ phía các ngân hàng trong nước với các ngân hàng nước ngoài. Việc mở rộng quy mô và nắm thị phần tín dụng ngay từ bây giờ chính là biện pháp đảm bảo nguồn thu nhập trong tương lai của ngân hàng. Ngân hàng nên có sự chủ động nghiên cứu, phân tích thị trường, tìm ra các sản phẩm tín dụng khác phù hợp với việc phát triển để tiến hành đầu tư giới thiệu với khách hàng. Ngân hàng phải là người tiên phong trong việc phát hiện nhu cầu khách hàng, thậm chí là nhu cầu tiềm ẩn của khách để có thể giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ mới phù hợp với từng đối tượng khách hàng chứ không phải thụ động ngồi chờ khách hàng. Xu hướng người dân muốn đi học tập và lao động ở nước ngoài đã trở nên phổ biến trên khắp đất nước ta và trên địa bàn Hoài Đức xu hướng đó không phải là không có, thậm chí còn phát triển mạnh. Những người đi du học cần chi phí trang trải học phí (nếu là du học tự túc, không có học bổng du học) và các khoản chi phí ăn ở khác. Những người đi lao động ở nước ngoài theo hình thức xuất khẩu lao động cần có một khoản tiền đặt cọc với công ty xuất khẩu lao động. Không phải tất cả mọi người đều có điều kiện để tự trang trải cho toàn bộ các khoản chi phí đó và phần thiếu đương nhiên họ phải đi vay. Nhu cầu vay vốn của các đối tượng đi học tập và lao động ở nước ngoài đã tồn tại từ lâu và là nhu cầu rất lớn, song NHNo & PTNT Hoài Đức lại từ chối cho vay đối với các yêu cầu này. Lý do mà họ đưa ra là không thể thẩm định được món vay do việc thẩm định đối với phía đối tác nước ngoài không thực hiện được. Trong thực tế rất nhiều ngân hàng đã cho vay đối với đối tượng này trong đó có cả các chi nhánh của NHNo & PTNT Việt Nam. Nhu cầu vay vốn của đối tượng có nhu cầu du học và làm việc ở nước ngoài là rất lớn và rất có tiềm năng để đầu tư. Tuyệt đại đa số nhu cầu vay đó là nhu cầu vay trung, dài hạn do đó có thể đem lại cho ngân hàng một nguồn thu ổn định. Hơn nữa, chính quá trình học tập và làm việc ở nước ngoài của những người này và thu nhập của gia đình họ là nguồn đảm bảo tài chính tốt nhất cho khoản vay. Ngân hàng cũng có thể yêu cầu người vay có tài sản làm thế chấp đảm bảo món vay. Mặc dù rủi ro là tương đối lớn nhưng nó lại có thể đem lại một nguồn thu nhập ổn định cho ngân hàng. Ngân hàng nên có một chiến lược cụ thể để có thể khai thác tốt nhu cầu này, phát triển một sản phẩm tín dụng mang lại thu nhập cho ngân hàng. 3. Đơn giản quy trình thủ tục cho vay, có giải pháp hỗ trợ các khách hàng để có thể cấp tín dụng đối với các hồ sơ không có tài sản đảm bảo. Hiện nay, NHNo & PTNT Hoài Đức vẫn chưa thực hiện giao dịch một cửa. Khi đến vay vốn thủ tục hồ sơ rất phức tạp, khách hàng phải làm rất nhiều loại giấy tờ rất mất thời gian. Có nhiều người phải đến ngân hàng rất nhiều lần mới có được bộ hồ sơ đúng và đầy đủ. Theo quy định của NHNo & PTNT Việt Nam, tuỳ theo loại khách hàng, phương thức cho vay mà một bộ hồ sơ vay vốn bao gồm có 3 loại chính là hồ sơ pháp lý, hồ sơ kinh tế và hồ sơ vay vốn, cụ thể như sau: * Đối với khách hàng là pháp nhân, doanh nghiệp tư nhân, công ty hợp danh: - Hồ sơ pháp lý bao gồm: Tuỳ theo loại hình doanh nghiệp, nếu thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng lần đầu phải gửi đến ngân hàng các giấy tờ (bản sao có công chứng) sau: + Quyết định thành lập doanh nghiệp. + Điều lệ doanh nghiệp (trừ doanh nghiệp tư nhân). + Quyết định bổ nhiệm hội đồng quản trị (nếu có), tổng giám đốc (giám đốc), kế toán trưởng, quyết định công nhận ban quản trị, chủ nhiệm hợp tác xã. + Đăng ký kinh doanh. + Giấy phép hành nghề (nếu có). + Giấy phép đầu tư (đối với doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài). + Biên bản góp vốn, danh sách thành viên sáng lập của công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh. + Các thủ tục về kế toán theo quy định của ngân hàng. - Hồ sơ kinh tế bao gồm: + Kế hoạch sản xuất kinh doanh trong kỳ. + Báo cáo thực hiện kế hoạch sản xuất, kinh doanh kỳ gần nhất. - Hồ sơ vay vốn bao gồm: + Giấy đề nghị vay vốn. + Dự án, phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. + Các chứng từ có liên quan (xuất trình khi vay vốn). + Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định. * Đối với khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác. - Hồ sơ pháp lý gồm có: + Đăng ký kinh doanh đối với cá nhân. + Hợp đồng hợp tác đối với tổ hợp tác. + Giấy uỷ quyền cho người đại diện (nếu có). - Hồ sơ vay vốn gồm có: + Hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ngư, diêm nghiệp vay vốn không phải thực hiện đảm bảo bằng tài sản: Giấy đề nghị kiêm phương án vay vốn. +Hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia đình được quy định tại điểm trên): . Giấy đề nghị vay vốn. . Dự án, phương án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ. . Hồ sơ đảm bảo tiền vay theo quy định. Ngoài các hồ sơ đã quy định như trên, đối với: + Hộ gia đình, cá nhân vay qua tổ vay vốn phải có thêm: . Biên bản thành lập tổ vay vốn. . Hợp đồng làm dịch vụ. + Hộ gia đình, cá nhân vay thông qua doanh nghiệp phải có thêm: . Hợp đồng làm dịch vụ. + Doanh nghiệp vay để chuyển tải vốn cho hộ gia đình, cá nhân nhận khoán: . Danh sách hộ gia đình, cá nhân đề nghị ngân hàng cho vay. * Khách hàng vay nhu cầu đời sống: - Giấy đề nghị vay vốn. Riêng khách hàng là người hưởng lương vay vốn nhu cầu đời sống phải có xác nhận của cơ quan quản lý lao động hoặc cơ quan quản lý chi trả thu nhập. Ngân hàng cũng có thể thoả thuận với người vay vốn và các cơ quan quản lý nói trên về việc người vay uỷ quyền cho cơ quan, đơn vị trả nợ cho ngân hàng từ các khoản thu nhập của mình. - Hồ sơ bảo đảm tiền vay theo quy định (nếu phải thực hiện vay vốn có bảo đảm bằng tài sản). Mỗi một loại hồ sơ trên lại đòi hỏi rất nhiều loại giấy tờ. Ví dụ như ngân hàng thường chỉ chấp nhận tài sản làm đảm bảo là đất đai, nhà xưởng hoặc tài sản có giá trị lớn được hình thành từ chính nguồn vốn vay ngân hàng. Khi khách hàng dùng đất làm tài sản thế chấp thì yêu cầu một bộ hồ sơ đảm bảo tiền vay cần có các giấy tờ như đơn xin xác nhận nhà đất, bản sao có công chứng sổ đỏ, trích lục biểu đồ, đơn đề nghị thế chấp tài sản. Sổ đỏ chính là giấy tờ có giá trị nhất quyết định mảnh đất có đủ tiêu chuẩn dùng để thế chấp không? Tuy nhiên, không phải tất cả các hộ dân đều có sổ đỏ. Ở một số nơi, vấn đề cấp sổ đỏ chưa thực sự được quan tâm, người dân không được cấp sổ đỏ nên khi muốn vay vốn ngân hàng không thể dùng mảnh đất đó để thế chấp làm đảm bảo. Đương nhiên ngân hàng vẫn cho vay không có tài sản đảm bảo nhưng với một lượng tiền vay nhỏ. Khi số tiền vay lớn hơn thì yêu cầu tài sản đảm bảo là không thể bỏ qua, chính vì điều này mà rất nhiều người không thể tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng mặc dù có nhu cầu vay vốn. Thủ tục hồ sơ phức tạp cũng có thể khiến cho khách hàng không còn muốn vay ngân hàng nữa. Trong rất nhiều trường hợp nhu cầu vay vốn là rất gấp, người vay không đủ kiên trì để thực hiện hoàn tất tất cả mọi giấy tờ hồ sơ mà ngân hàng yêu cầu. Họ có thể tìm nguồn khác nhanh chóng hơn để tài trợ cho mình với việc chấp nhận một mức lãi suất cao hơn. Quỹ tín dụng nhân dân là một sự lựa chọn thay thế trong những trường hợp như vậy. Vì Quỹ tín dụng nhân dân do cán bộ địa phương quản lý nên việc nắm bắt khách hàng dễ dàng hơn do đó quy trình thủ tục cho vay cũng đơn giản hơn. Giải pháp cho vấn đề này là ngân hàng nên cố gắng tối đa giảm bớt quy trình thủ tục hồ sơ, tạm thời chưa yêu cầu một số giấy tờ ít quan trọng hơn và yêu cầu người vay tiếp tục hoàn tất sau khi đã giải ngân. Những giấy tờ không thể thiếu thì ngân hàng hướng dẫn họ để họ có thể hoàn thành nhanh chóng trong thời gian sớm nhất. Đối với những trường hợp người vay không có sổ đỏ, không có giấy chứng nhận quyền sở hữu đối với tài sản là đất đai dùng để thế chấp, ngân hàng có thể linh động thay thế bằng các giấy tờ khác như giấy chứng nhận quyền sử dụng đất đối với đất làm dịch vụ, hoặc giấy xác nhận quyền sở hữu của địa phương. Đối với những trường hợp này ngân hàng có thể áp dụng hình thức cho vay ngắn hạn, cho vay luân chuyển, hoặc cho thuê. Việc áp dụng các hình thức này có thể giúp ngân hàng giảm bớt rủi ro, cho vay ngắn hạn khoản vay dễ kiểm soát hơn, cho vay theo hình thức luân chuyển ngân hàng có thêm nguồn đảm bảo chính là hàng hoá hơn nữa người vay phải cam kết tất cả số tiền bán hàng đều phải được chuyển qua tài khoản tiền gửi tại ngân hàng và ngân hàng có quyền chích tiền từ tài khoản đó để trả nợ, cho thuê tài sản cũng là một biện pháp giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng, theo hình thức này ngân hàng vẫn nắm quyền sở hữu tài sản nên có quyền thu hồi bất cứ lúc nào nếu người thuê có dấu hiệu đáng ngờ. 4. Cán bộ tín dụng nên chủ động tìm kiếm các dự án có tính khả thi, nâng cao chất lượng, rút ngắn thời gian thẩm định món vay. Chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng là một trong những đòi hỏi có tính chất sống còn trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh gay gắt. Trong thời gian tới ngân hàng đứng trước nguy cơ có thêm nhiều hơn nữa các đối thủ cạnh tranh có tiềm lực tài chính hùng hậu. Trước tình hình đó, ngân hàng nên chủ động tìm kiếm khách hàng trước, ngay từ bây giờ cần phải chủ động tìm kiếm các dự án tốt để chủ động tiếp cận mở rộng quy mô tín dụng, quan hệ tốt và có những chính sách đãi ngộ để giữ chân các khách hàng truyền thống. Tìm kiếm các dự án có tính khả thi để chủ động tiếp cận là biện pháp tốt nhất giúp ngân hàng tăng doanh thu và giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Việc chủ động tiếp xúc với dự án trước giúp cán bộ tín dụng có cái nhìn tổng quan và khách quan hơn về dự án. Cán bộ tín dụng có nhiều thời gian hơn để nghiên cứu, đánh giá về hiệu quả dự án cũng như có những nhận định ban đầu về doanh nghiệp. Ngân hàng có thể chủ động tiếp xúc khách hàng và đưa ra các tiện ích của ngân hàng mình. Do có sự nghiên cứu và đánh giá từ trước nên việc làm các thủ tục hồ sơ, giấy tờ sẽ nhanh chóng. Quá trình thẩm định và nghiên cứu khách hàng được tiến hành từ trước nên ngân hàng có thể tiến hành ngay việc giải ngân mà vẫn đảm bảo an toàn cho hoạt động của mình. Để có thể thực hiện giải pháp này đòi hỏi cán bộ tín dụng ngân hàng phải hết sức năng động, luôn chủ động tìm kiếm dự án mới, tìm kiếm, thu thập và xử lý thông tin một cách nhanh chóng, đầy đủ và chính xác. Yêu cầu nâng cao chất lượng thẩm định dự án cũng có thể được giải quyết một phần do cán bộ tín dụng có nhiều thời gian hơn để tiếp xúc thẩm định dự án. 5. Tổ chức tập huấn, đào tạo cho đội ngũ cán bộ về chuyên môn nghiệp vụ, kỹ thuật mới, nâng cao ý thức trách nhiệm của cán bộ. Việc đào tạo, bồi dưỡng kiến thức kỹ thuật, kiến thức chuyên môn nghiệp vụ mới cho cán bộ, nhân viên là một nhiệm vụ không thể bỏ qua trong quá trình tồn tại và phát triển của bất kỳ một tổ chức, một doanh nghiệp. Điều đó càng đúng đắn, cần thiết và quan trọng đối với ngành ngân hàng trong điều kiện nền kinh tế thị trường cạnh tranh và hội nhập. Yêu cầu hiện đại hoá ngân hàng đòi hỏi cán bộ ngân hàng phải có trình độ khoa học kỹ thuật, có kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi, có hiểu biết xã hội rộng để có thể cập nhật và xử lý thông tin một cách thường xuyên và nhanh chóng. Phần lớn cán bộ của NHNo & PTNT Hoài Đức được đào tạo và trưởng thành từ thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp. Những kiến thức có được từ thời bao cấp hoặc đã lạc hậu, lỗi thời, hoặc không còn đầy đủ và phù hợp với sự phát triển của ngành ngân hàng. Hơn nữa, với tác phong làm việc của thời kỳ kinh tế kế hoạch hoá tập trung, bao cấp thì ngân hàng không thể đứng vững và phát triển trong nền kinh tế thị trường. Tuy nhiên, vì hầu hết các cán bộ đó đều đã gắn bó rất lâu với ngân hàng, đã [...]... được chi phí cho ngân hàng Ý thức trách nhiệm của mỗi cán bộ cũng đóng vai trò vô cùng lớn trong thành công của ngân hàng cũng như chất lượng hoạt động tín dụng Kiến thức, trình độ là quan trọng nhưng ý thức và trách nhiệm cũng không thể thiếu trong công việc của mỗi một cán bộ, đặc biệt là cán bộ ngân hàng Hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động tín dụng nói riêng phải đối mặt với rất nhiều loại... kiện sống còn vì vậy các NHTM luôn phải cố gắng tăng doanh thu và tiết kiệm tối đa chi phí Đối với NHTM, tín dụng chính là hoạt động mang lại doanh thu chủ yếu, chính vì vậy việc mục tiêu nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng bao giờ cũng được ngân hàng đặt lên nhiệm vụ hàng đầu Một yêu cầu cơ bản của việc tạo doanh thu chính là phải tạo được một nguồn thu nhập lớn, chắc chắn và ổn định Các sản phẩm tín. .. nghiệp và phân công lao động sâu rộng trong toàn bộ nền kinh tế Tất cả những nhu cầu đó đặt ra cho ngân hàng một cơ hội lớn để phát triển thị phần tín dụng, đặc biệt là tín dụng trung, dài hạn Để mở rộng tín dụng trung, dài hạn, ngay từ bây giờ ngân hàng cần có chiến lược đầu tư cụ thể và hợp lý để vừa tăng doanh thu, vừa không làm ảnh hưởng nhiều đến chất lượng hoạt động tín dụng, đến hiệu quả hoạt động. .. chỉ mang tính hình thức, việc đi học của họ nhiều khi chỉ mang tính chất đối phó Các cán bộ chưa ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao kiến thức trình độ nghiệp vụ chuyên môn và tiếp thu những cái mới Cũng có thể là do việc học tập đối với họ đã trở nên khó khăn, khó khăn trong việc tiếp nhận, hiểu và ứng dụng những kiến thức mới Dù với nguyên nhân gì thì ngân hàng cũng cần có biện pháp chấn... các hợp đồng tín dụng hay từ việc cán bộ tín dụng từ chối những yêu cầu vay vốn dẫn đến làm giảm doanh thu thực tế của ngân hàng Ngân hàng cần có các biện pháp cụ thể về giao, khoán chỉ tiêu, kế hoạch, về xử phạt và khen thưởng để có thể nâng cao ý thức, trách nhiệm cho mỗi cán bộ của mình Các biện pháp tuyên truyền, giáo dục cũng sẽ đem lại hiệu quả nhất định nếu được áp dụng có bài bản và đúng đối... động của ngân hàng Về sản phẩm, ngân hàng cần đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng trung, dài hạn như linh hoạt về thời hạn vay vốn (thời hạn vay được tính theo tháng: 13 tháng, 14 tháng …), linh hoạt giữa các phương thức trả nợ (trả gốc và lãi đều từng kỳ; gốc trả cố định từng kỳ, lãi trả theo số dư gốc; lãi trả từng tháng, gốc trả từng quý…), linh hoạt trong vấn đề giải ngân (giải ngân một lần, giải. .. - Chú trọng đầu tư xây dựng mô hình giao dịch một cửa tại các chi nhánh ngân hàng huyện để việc kinh doanh của cơ sở đạt hiệu qủa hơn - Quan tâm giúp đỡ, đôn đốc ngân hàng cấp dưới trong kế hoạch phát triển nguồn vốn, kế hoạch phát triển quy mô tín dụng - Xây dựng mô hình chuẩn mực về đánh giá chất lượng hoạt động tín dụng, đánh giá hoạt động kinh doanh của các ngân hàng trong hệ thống ... trẻ hơn Lực lượng cán bộ trẻ hôm nay sẽ trở thành lực lượng lao động nòng cốt của ngân hàng Chính vì tầm quan trọng vô cùng lớn của nguồn nhân lực trẻ đối với sự phát triển lâu dài của ngành nên ngay từ bây giờ ngân hàng cần có chiến lược cụ thể và dài hạn, tập trung đầu tư phát triển nguồn nhân lực Việc đào tạo, bồi dưỡng, nâng cao kiến thức cho cán bộ xuất phát và gắn liền với lợi ích của ngân hàng... chính, tính chất hoạt động kinh doanh của khách hàng Quá trình này, cán bộ tín dụng cần thu thập và xử lý thông tin một cách đầy đủ, nhanh chóng và chính xác để không bỏ qua cơ hội kinh doanh, cũng không đưa ngân hàng đến với những rủi ro quá lớn Việc thu thập thông tin liên quan đến khách hàng, đến dự án vay vốn có thể được thực hiện bằng nhiều cách như yêu cầu khách hàng cung cấp, cán bộ tín dụng đến... kiểm điểm không có tác dụng thì các biện pháp đánh vào kinh tế sẽ mang lại hiệu quả rất cao Tuy nhiên, việc khen thưởng, kỷ luật, thưởng, xử phạt cần phải được tiến hành nghiêm túc và kiên quyết, tránh tình trạng a dua, nịnh bợ, bệnh thành tích… 6 Đẩy mạnh cho vay trung, dài hạn, mở rộng tối đa quy mô hoạt động tín dụng Cũng giống như bất kỳ một doanh nghiệp nào khác, NHTM cũng hoạt động không ngoài mục . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo & PTNT HOÀI ĐỨC. I. Định hướng hoạt động tín dụng của ngân. thời nâng cao trình độ quản trị kinh doanh, đảm bảo cho hoạt động tín dụng đúng pháp luật, an toàn, hiệu quả. II. Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng