Thực trạng Mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.1 Khái quát chung Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long 2.1.1.1 Sơ lợc lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long Sở giao dịch I (SGD I) phận Trung tâm điều hành NHNo&PTNT VN chi nhánh toàn hệ thống NHNo, có trụ sở số đờng Phạm Ngọc Thạch, quận Đống Đa- Hà Nội Sở giao dịch I NHNo&PTNT đợc thành lập theo định số 15/TCCB ngày 16/3/1991 Tổng giám đốc NHNo VN với chức chủ yếu đầu mối để quản lý ngành nông, lâm, ng nghiệp thực thi điểm văn bản, chủ trơng ngành trớc áp dụng cho toàn hệ thống, trực tiếp thực cho vay địa bàn Hà Nội, cho vay công ty lớn nông nghiệp nh: Tổng công ty rau quả, công ty thức ăn gia súc Ngày 01/4/1991, SGD I thức vào hoạt động Lúc thành lập, SGD I có hai phòng ban: phòng Tín dụng phòng Kế toán tổ kho quỹ Năm 1992, SGD I đợc uỷ nhiệm Tổng giám đốc NHNo đà tiến hành thêm nhiệm vụ quản lý vốn, điều hoà vốn, thực toán tài cho 23 tỉnh, thành phố phía Bắc (từ Hà Tĩnh trở ra) Trong năm từ 19921994 việc thực tốt nhiệm vụ SGD I đà giúp thực tốt chế khoán tài chính, thúc đẩy hoạt động kinh doanh 23 tỉnh, thành phố phía Bắc Từ cuối năm 1994, SGD I thực nhiệm vụ ®iỊu chØnh vèn vµ thùc hiƯn kinh doanh tiỊn tƯ địa bàn Hà Nội cách huy động tiền nhàn rỗi dân c, tổ chức kinh tế nội- ngoại tệ, sau cho vay để phát triển sử dụng kinh doanh thành phần kinh tế Ngoài ra, SGD I làm dịch vụ t vấn đầu t, bảo lÃnh, thực chiết khấu thơng phiếu, nghiệp vụ toán, nhận cầm cố, chấp tài sản, mua bán kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc đá quý, tài trợ xuất ngày khẳng định tầm quan trọng hệ thống NHNo VN Từ ngày 14/4/2003, SGD I đổi tên thành Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Tính đến thời điểm 31/12/2004, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có 18 đơn vị trực thuộc với chi nhánh cấp loại 4; chi nhánh cấp loại phòng giao dịch Với phơng châm hoạt động hệ thống NHNo "luôn mang đến thịnh vợng cho khách hàng", Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long mong muốn đợc phục vụ khách hàng cách tốt Cơ cấu tổ chức Tính đến thời điểm 31/12/2004, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long có 18 đơn vị trực thuộc ( tăng đơn vị so với năm 2003), bao gồm: - chi nhánh cấp loại - chi nhánh cấp loại - phòng giao dịch Tại trung tâm có phòng nghiệp vụ, phòng có vai trò chức riêng nhng đồng thời phòng có liên kết với nhằm tạo điều kiện cho hoạt động chi nhánh đồng đạt hiệu cao.Với vai trò Chi nhánh cấp I, máy tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long bao gồm: Giám đốc, Phó giám đốc giúp việc phụ trách phòng nghiệp vụ, gồm:phòng Kế hoạch phòng Tín dụng phòng Thanh toán quốc tế phòng Kế toán phòng Ngân quỹ phòng Kiểm tra Kiểm toán Nội phòng Vi tính phòng Tổ chức cán đào tạo phòng Hành phòng Thẩm định Ngoài ra, Chi nhánh cấp II, phòng giao dịch đáp ứng cán quản lý điều hành theo quy định Tổng Giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam, cụ thể: - Đối với chi nhánh cấp loại 4: Giám đốc, Phó giám đốc giúp việc: Trởng, Phó trởng phòng Tổ nghiệp vụ tác nghiệp - Đối với chi nhánh cấp loại 5: Giám đốc, Phó giám đốc giúp việc, Tổ nghiệp vụ tác nghiệp - Đối với phòng giao dịch: Trởng phòng, Phó trởng phòng giúp việc tác nghiệp Về lao động, có 135 cán bộ, nhân viên tiêu biên chế, đó: - Cán có trình độ Đại học - 83 Cán có trình độ Đại học - 28 Cán có trình độ CĐ, CCNVNH - 22 Cán có trình độ Sơ cấp Việc mở chi nhánh cấp II phòng giao dịch đà đáp ứng nhu cầu mở rộng hoạt động kinh doanh tiền tệ nh việc đầu t tín dụng đảm bảo đạt hiệu cao 2.1.2 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh NHNo Thăng Long 2.1.2.1 Khái quát tình hình kinh tế- xà hội địa phơng Trong năm 2004, tình hình kinh tế xà hội Việt Nam đà trải qua khó khăn, thử thách lớn dịch cúm gia cầm bùng phát, giá nhập số nguyên liệu đầu vào thiết yếu tăng, giá vàng tăng cao gây nên biến động giá Chỉ số giá tiêu dùng năm 2004 tăng 9,5% đà ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh doanh nghiệp nh thu nhập ngời dân, điều đà gây nên số khó khăn định cho hoạt động hệ thống ngân hàng nói chung Chi nhánh nói riêng Để đối phó với hậu diễn biến trên, NHNN định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, điều đà tạo sức ép vốn nh tăng chi phí đầu vào TCTD Là chi nhánh hoạt động địa bàn thủ đô Hà Nội- trung tâm kinh tế, văn hoá, trị nớc, Chi nhánh có điều kiện tiếp cận nhanh chóng, kịp thời thông tin, chủ trơng, sách Đảng Nhà nớc, đạo NHNo VN có thuận lợi việc tiếp cận, tiếp thị với khách hàng Tuy nhiên, bên cạnh lợi kể trên, Chi nhánh NHNo Thăng Long gặp phải khó khăn định Hà Nội địa bàn có cạnh tranh gay gắt Với số dân triệu ngời, với tốc độ đô thị hoá diễn ngày nhanh chóng, Hà Nội trở thành thị trờng tiềm cho doanh nghiệp kinh doanh, có NHTM Chỉ tính riêng Hà Nội số lợng NHTM (kể các chi nhánh NH nớc ngoài) đà lên tới số hàng trăm Để thu hút khách hàng, NHTM tung sản phẩm dịch vụ với đa dạng hình thức đối tợng Do vậy, để đứng vững môi trờng cạnh tranh khốc liệt buộc ngân hàng phải xây dựng đợc sách kinh doanh phù hợp có hiệu Đứng trớc thực tế này, Chi nhánh NHNo Thăng Long ngoại lệ Tuy nhiên, với mạng lới hoạt động ngày mở rộng, với tâm cao toàn thể cán , công nhân viên làm việc chi nhánh , Chi nhánh NHNo Thăng Long phấn đấu đạt đợc kết cao hoạt động kinh doanh, nh đề cao phơng châm hoạt động nói chung hệ thống NHNo 2.1.2.2 Kết hoạt động Chi nhánh NHNo Thăng Long ã Về công tác huy động vốn Nguồn vốn đóng vai trò quan trọng hoạt động ngân hàng Bởi sở để NHTM tiến hành hoạt động kinh doanh, định quy mô, phạm vi khả mở rộng hoạt động kinh doanh ngân hàng, định khả toán ngân hàng cuối định lực cạnh tranh ngân hàng Xuất phát từ tầm quan trọng nói nguồn vốn, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long từ đầu coi trọng công tác huy động vốn xác định mục tiêu "tăng trởng nguồn vốn sở đảm bảo an toàn vốn" Trong suốt thời gian qua, chi nhánh NHNo Thăng Long đà đạt đợc thành tích đáng kể công tác huy động vốn Điều đợc thể rõ qua bảng 1(trang sau): - Tính đến thời điểm cuối năm 2003, NVHĐ đạt 6.798 tỷ đồng, tăng 13% so năm 2002 (tức tăng 858 tỷ đồng) - Tính đến thời điểm 31/12/2004 , NVHĐ đạt 8253 tỷ đồng, đạt 110% kế hoạch năm 2004, tăng 39% so 2002, tăng 21% so năm 2003 (tức tăng 1.455 tỷ đồng) Nh vậy, thấy đợc rằng, tổng NVHĐ hàng năm tăng với mức tăng trởng cao Đây kết việc chi nhánh coi trọng chất lợng dịch vụ, kết hợp tốt nhóm biện pháp kinh tế, kỹ thuật tâm lý khách hàng Hoạt động huy động vốn địa bàn đặc biệt năm 2004 gặp nhiều khó khăn, vậy, để phấn đấu đạt tiêu kế hoạch đợc giao nh góp phần bảo đảm khả khoản toàn hệ thống, chi nhánh NHNo Thăng Long đà áp dụng linh hoạt lÃi suất đầu vào sở mức lÃi suất NHNo VN thông báo, đồng thời đà thực hình thức huy động vốn đa dạng theo đạo NHNoVN nh: huy động tiền gưi tiÕt kiƯm tr¶ l·i tríc, tr¶ l·i sau, tiÕt kiƯm bËc thang, tiÕt kiƯm dù thëng Mét gi¶i pháp quan trọng giúp chi nhánh đạt đợc nguồn vốn trên, đặc biệt tình hình KT-XH trọng, tăng cờng tiếp thị khách hàng doanh nghiệp lớn, dự án từ ngành qua việc cung cấp dịch vụ tiện ích nh: thu, chi điểm, chi trả lơng cho cán doanh nghiệp khách hàng qua ATM Bảng 1: Tình hình huy động vốn chi nhánh NHNo Thăng Long từ năm 2002-2004 Đơn vị : triệu VNĐ Chỉ tiêu NVHĐ Năm 2002 2003 2004 Số tiền % Sè tiÒn % Sè tiÒn % 5.939.414 100 6.798.097 100 8.253.248 100 1.Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền - Nội tệ - Ngoại tệ quy đổi 2.Cơ cấu nguån vèn theo kú h¹n - NVKKH - NVCKH 12T 3.C¬ cÊu nguån vèn theo TPKT - TG d©n c - TG TCKT, tiỊn vay BHXH -TG,tiỊn vay TCTD 5.392.062 547.352 90,78 9,22 5.896.118 901.979 86,8 13,2 7.058.952 1.194.296 85,5 14,5 2.593.506 891.941 2.453.967 43,7 15,0 41,3 3.680.026 1.221.894 1.896.177 54,0 18,0 28,0 4.266.112 1.346.222 2.640.914 51,7 16,3 32,0 1.591.429 3.215.045 26,8 54,1 1.046.061 4.270.029 15,4 62,8 1.075.675 5.320.355 13,0 64,5 1.132.940 19,1 1.482.007 21,8 1.857.218 22,5 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động chi nhánh qua năm 2002-2004) Mặc dù NVHĐ tăng trởng qua năm nhng cấu nguồn vốn cha hợp lý, NVHĐ từ dân c, nguồn vốn trung- dài hạn thấp, tính ổn định cha cao, cha đáp ứng đợc nhu cầu mở rộng đầu t cho vay trung- dài hạn Cụ thể: Xét cấu nguồn vốn theo loại tiền: Nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao (>80%), tăng trởng qua năm Năm 2003, nguồn vốn nội tệ tăng 9% so năm 2002 (tức tăng 784 tỷ đồng) Đến năm 2004, tỷ trọng nguồn vốn nội tệ/ tổng NVHĐ giảm nhng đạt 125% so kế hoạch giao tăng 20% so với năm 2003 Trong điều kiện kinh tế có nhiều biến động đặc biệt vào năm 2004, giá số mặt hàng thiết yếu giới khu vực tăng khiến cho giá hàng hoá, vật t, thiết bị số ngành mũi nhọn nớc tăng lên, giá vàng tăng cao, USD biến động mạnh việc nguồn vốn nội tệ chiếm tỷ trọng cao tổng NVHĐ kết đáng khích lệ chi nhánh Xét cấu nguồn vốn theo kỳ hạn: NVKKH chiếm tỷ trọng cao tăng trởng qua năm Cụ thể năm 2002, NVKKH chiếm 43,7%/tổng NV, đến năm 2003 chiếm 54%, tăng 42% so với năm 2002 (tức tăng 1.086 tỷ đồng) Đến năm 2004, NVKKH chiếm 51,7% tăng 16% so với năm 2003 (tức tăng 586 tỷ đồng), tăng nguồn tiền gửi từ TCKT tăng víi tû träng 64%/tỉng NV NVCKH chiÕm tû träng thÊp với mức tăng trởng không Cụ thể năm 2003, NVCKH12t đạt 28%, giảm 23% so với năm 2002 (tức giảm 557 tỷ đồng) Đến năm 2004, NVCKH12T) Đây điều vừa đáng mừng đáng quan tâm Đáng mừng nguồn vốn trung dài hạn tăng chứng tỏ uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao, chi nhánh thu hút thêm nhiều khoản tiền gửi có tính ổn định cao Chính điều tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng đầu t vào khoản trung dài hạn, đem lại lợi nhuận cao so với khoản đầu t ngắn hạn Tuy vậy, điều đáng lo NVCKH >12T nguồn vốn có chi phí cao so với NVKKH, điều làm tăng chi phí cho chi nhánh , đồng thời gây áp lực tăng lÃi suất chi phí huy động tăng Qua phân tích thấy rằng, NVKKH vÉn chiÕm tû träng cao NVCKH chiÕm tỷ trọng thấp mức tăng trởng không qua năm Chính điều làm giảm tính ổn định nguồn vốn, nh tăng khả rủi ro khoản cho chi nhánh Xét cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế Trong cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế, NVHĐ từ dân c nguồn vốn đóng vai trò quan trọng xuất phát từ tính ổn định Tuy nhiên, chi nhánh, NVHĐ từ dân c chiếm tỷ trọng nhỏ có xu hớng giảm dần tỷ trọng qua năm Mặc dù nguồn vốn tăng lên so với năm nhng mức tăng trởng thấp Cụ thể nh sau: Năm 2002, NVHĐ từ dân c chiếm 26,8%, nhng tới năm 2003 đạt 15,4% giảm 34% so với năm 2002 (giảm 545 tỷ đồng) Đến năm 2004, NVHĐ từ dân c chiếm 13%, tăng 3% so với năm 2003 Mặc dù, với mạng lới chi nhánh cấp II phòng giao dịch phân bổ rộng rÃi địa bàn Hà Nội nhng chi nhánh đà không khai thác có hiệu lợng tiền nhàn rỗi từ dân c Đây thực khó khăn mặt hạn chế chi nhánh Việc NVHĐ từ dân c thấp, phần trụ sở làm việc chi nhánh cải tạo, sửa chữa nên không thuận tiện cho việc gửi, rút tiền, số giá tiêu dùng năm 2004 tăng cao đà làm giảm thu nhập ngời dân, ngời có tiền lo ngại rút tiền để đầu t vào hoạt động khác nhằm giữ vốn Một nguyên nhân quan trọng khác NHTM cổ phần quốc doanh địa bàn thờng xuyên tăng lÃi suất huy động tiết kiệm cao nên đà lôi kéo phần nguồn vốn từ dân c Việc tìm kiếm thu hút khách hàng cã tiỊm lùc vỊ vèn ®Õn quan hƯ víi chi nhánh nhằm tạo mối quan hệ thờng xuyên khó, hai, khách hàng có khả vốn thờng đà khách hàng truyền thống số NHTM lớn có sức cạnh tranh cao Do vậy, Chi nhánh phải nỗ lực nhiều để tìm hiểu thu hút nguồn vốn từ khách hàng nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh ổn định Nhìn chung, công tác huy động vốn Chi nhánh NHNo Thăng Long đà đạt đợc số kết đáng khích lệ Tuy nhiên thời gian tới đây, Chi nhánh cần có giải pháp thích hợp nhằm thu hút nguồn vốn có tính ổn định cao nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh an toàn hiệu nh tăng khả khoản hệ thống ã Về công tác sử dụng vốn Nếu nguồn vốn điều kiện tiên hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng đóng vai trò quan trọng không Tại Việt Nam, hoạt động tín dụng hoạt động chủ yếu NHTM, mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng Chính lẽ đó, NHTM tìm cách đa dạng hoá hình thức cho vay, mặt để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế, mặt khác góp phần đem lại thu nhập cho ngân hàng Trong hoạt động tín dụng, chi nhánh NHNo Thăng Long thực mục tiêu "tăng trởng tín dụng gắn với nâng cao chất lợng tín dụng" Để đạt đợc điều chi nhánh đà thực đồng thời nhóm giải pháp mở rộng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng kết hợp với nhóm giải pháp ngăn ngừa, hạn chế xử lý rủi ro Nhờ cố gắng trên, kết là, d nợ cho vay chi nhánh tăng trởng qua năm, cụ thể: - Năm 2002, d nợ cho vay đạt 688 tỷ đồng, đến năm 2003 đạt 1.845 tỷ đồng, tăng 68% so với năm 2002 - Đặc biệt năm 2004, d nợ cho vay tăng mạnh, đạt 126% kế hoạch năm, tăng 81% so với năm 2003 (tăng 1.497 tỷ đồng) Đồng thời chiếm thị phần 3,52% tổng d nợ TCTD địa bàn Hà Nội Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn chi nhánh NHNo Thăng Long từ năm 2002-2004 Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu Năm D nợ cho vay 1.Cơ cấu cho vay theo loại tiền - Nội tệ - Ngoại tệ quy đổi Cơ cấu cho vay theo thời gian - Ngắn hạn - Trung hạn - Dài hạn Cơ cấu cho vay theo TPKT - DNNN - TPKT kh¸c - Cho vay khác: cá nhân -hộ GĐ 2002 Số tiền 688.474 2003 % 100 Sè tiÒn 1.845.277 2004 % 100 Sè tiÒn 3.342.888 % 100 624.746 63.728 91,0 9,0 1.409.021 436.256 76,4 23,6 2.218.076 1.124.812 66,0 34,0 578.398 65.017 45.059 84,0 9,0 7,0 1.141.562 426.042 277.673 70,0 23,0 15,0 2.215.008 614.637 513.243 66,3 18,4 15,3 586.149 41.046 61.279 85,0 6,0 9,0 1.046.668 453.480 345.129 56,7 24,6 18,7 1.805.435 952.686 584.767 54,0 28,5 17,5 Nợ hạn 23.716 2,0 32.852 1,4 24.276 0,72 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2002-2004) Xét d nợ cho vay phân theo loại tiền: D nợ nội tệ chiếm tỷ lệ cao tổng d nợ nhng có xu hớng giảm dần tỷ trọng qua năm Cụ thể : năm 2002, d nợ nội tệ chiếm 91%/tổng d nợ Đến năm 2003, tỷ lệ 76,4%, tăng 125% so với năm 2002 (tăng 785 tỷ đồng) Đến năm 2004, d nợ nội tệ đạt 66%, tăng 57% so với 2003 (tăng 809 tỷ đồng); đặc biệt d nợ ngoại tệ tăng mạnh, tăng 158% so với năm 2003 Đây kết đáng khích lệ Chi nhánh chi nhánh không đáp ứng nhu cầu cho vay nội tệ mà mở rộng cho vay ngoại tệ Đặc biệt, điều kiện kinh tế năm 2004 có nhiều diễn biến phức tạp, giá vàng tỷ giá USD/VNĐ thị trờng có nhiều biến động, ảnh hởng không nhỏ tới nhu cầu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh khách hàng vào thời điểm cuối năm tăng mạnh, gây căng thẳng ngoại tệ toán, thiếu nguồn cung ứng cho khách hàng Xét d nợ cho vay phân theo thời gian Hiện tại, d nợ chi nhánh chủ yếu nghiêng cho vay ngắn hạn, đó: d nợ ngắn hạn năm 2002 chiếm 84%/tổng d nợ, năm 2003 tỷ lệ 70%, tăng 97% so với năm 2002 (tăng 563 tỷ đồng) Đến năm 2004, d nợ ngắn hạn chiếm 66%, tăng 94% so với năm 2003 (tăng 1.074 tỷ đồng) Do tỷ lệ d nợ ngắn hạn chiếm phần lớn tổng d nợ nên làm cho lÃi suất bình quân đầu không đợc cao Tuy nhiên, tăng trởng d nợ ngắn hạn hạn chế bớt rủi ro tạo điều kiện quay vòng vốn nhanh Đối với d nợ trung- dài hạn, tỷ trọng thấp so với d nợ ngắn hạn nhng tăng dần tỷ trọng/tổng d nợ năm tốc độ tăng trởng cao qua năm Cụ thể: năm 2002, d nợ trung- dài hạn chiếm 16%/tổng d nợ, đến năm 2003 tỷ lệ 38%, tăng 539% so với 2002 Năm 2004, d nợ trung- dài hạn chiếm 33,7%/tổng d nợ, tăng 60% so với năm 2003 Tỷ trọng đầu t trung - dài hạn thấp đầu t ngắn hạn dự án trung- dài hạn lợng vốn tự có - Hiện môi trờng pháp lý cha hoàn thiện đà gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh thẻ Quy chế thức phát hành, sử dụng toán thẻ (do NHNN ban hành kèm QĐ số 317/1999/QĐ-NHNN1) quy định việc phát hành thẻ phải có bảo đảm tín dụng nh tín dụng trung- dài hạn tín dụng thẻ có tính chất khác với hai loại tín dụng Thêm vào đó, điều kiện cho vay khách hàng sử dụng thẻ nh ngặt nghèo, cá nhân muốn sử dụng thẻ buộc phải chấp, kỹ quỹ với tỷ lệ cao Điều làm hạn chế việc mở rộng phát hành toán thẻ ngân hàng Các hình thức cho vay tiêu dùng khác Hầu hết ngân hàng cho vay tiêu dùng nhìn nhận mảng cho vay kích cầu tiêu dùng dân c rộng, nhu cầu ngời dân lớn Tuy nhiên, số ngân hàng thực chơng trình cho vay tiêu dùng chØ tËp trung ë thµnh lín nh Hµ Néi, Tp HCM Đối tợng cho vay tín chấp phổ biến CBCNV nhà nớc Theo ngân hàng, lý khiến doanh nghiệp quốc doanh khó đợc chấp nhận hoạt động kinh doanh không ổn định, ngời lao động dễ thay đổi chỗ làm, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ Nhu cầu vay CBCNV chủ yếu để sửa chữa nhà cửa, sắm phơng tiện lại, chữa bệnh, đóng học phí nên d nợ cho vay chủ yếu loại cho vay trung hạn (từ 1-5 năm) Các ngân hàng đua đa hạn mức tín dụng lÃi suất hợp lý để thu hút khách hàng Trớc đây, mức cho vay tín chấp CBCNV thờng không 10 triệu đồng Tuy nhiên gần số ngân hàng không cố định hạn mức mà vào khả ngời vay để xét cho vay cao NHNo&PTNT đà nâng hạn mức cho vay lên đến 30 triệu đồng Đối với Sacombank, mức cho vay tín chấp đà đợc nâng lên 30 triệu đồng, ngân hàng đà mở rộng đối tợng cho vay đến hộ tiểu thơng Ngân hàng ngoại thơng cho vay CBCNV với mức tối đa 50 triệu đồng thời hạn vay kéo dài đến tận năm Hiện cha có số liệu thống kê d nợ cho vay số lợng CBCNV có quan hệ tín dụng với toàn hệ thống ngân hàng Việt Nam Tuy nhiên, ngân hàng ngoại thơng, ngân hàng có điều kiện vay vốn nhiều u điểm so với NHTM khác, đà đa đợc số sơ tình hình cho vay tính chấp CBCNV năm 2002 Tính đến cuối năm 2002, d nợ cho vay CBCNV ngân hàng ngoại thơng đạt 339 tỷ đồng, tăng 110% so với cuối năm 2001 Số lợng khách hàng lên đến 23.379 khách hàng Nhìn chung khách hàng vay trả nợ sòng phẳng, thực nghiêm túc thỏa thuận với ngân hàng Tỷ lệ nợ hạn thực phát sinh không đáng kể, chiếm 0,7% tổng d nợ Tuy nhiên, số khiêm tốn so với tiềm thị trờng CBCNV rộng lớn Các ngân hàng đa chơng trình cho vay CBCNV rÊt m¹nh nhng triĨn khai thùc tÕ gặp nhiều bất cập nh không đủ nhân viên thẩm định không bố trí đợc địa bàn vay phân tán Khó khăn vớng mắc trình triển khai cho vay CBCNV: - Tuy vay nhỏ song quy trình thẩm định, phát tiền vay, trả nợ không thay đổi so với khoản vay lớn, chí có phần phức tạp khách hàng phải trả nợ theo tháng Chính vậy, khối lợng công việc phát sinh nhiều mà lực lợng cán tín dụng ngân hàng mỏng - Các thông tin liên quan đến trình thẩm định, theo dõi khoản vay, thu nợ phần lớn phụ thuộc vào đại diện doanh nghiệp, trờng hợp lừa đảo, khách hàng bị buộc việc bất thờng khiến ngân hàng khó có điều kiện nắm bắt kịp thời - Không phải doanh nghiệp sẵn sàng cử đại diện thay mặt bên vay thực trách nhiệm nghĩa vụ đầy đủ với ngân hàng, phần hạn chế việc mở rộng cho vay Nhìn chung, cho vay tiêu dùng Việt Nam cha thực phát triển số hạn chế điều kiện nớc ta nay.Với phát triển không ngừng kinh tế, với cải thiện đáng kể mức sống dân c, nhu cầu tiêu dùng phần lớn phận dân c đặc biệt dân c thành thị tăng lên với nhiều hình thức tiêu dùng khác Cho vay tiêu dùng hình thức phổ biến nớc giới xuất phát từ lợi ích Tại Việt Nam, cho vay tiêu dùng thực loại hình dịch vụ đầy tiềm đợc dự đoán đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng tơng lai 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Đợc thành lập từ năm 1991 (tên gọi sơ khai SGDI), Chi nhánh NHNo Thăng Long bắt đầu triển khai loại hình TDTD từ năm 2001 Trong giai đoạn này, NHTM khác đà thực loại hình tín dụng nhng với quy mô cha thực cao Phải đến năm gần đây, kinh tế nớc ta đạt đợc thành tựu quan trọng công xây dựng đất nớc, kinh tế với tốc độ tăng trởng cao ổn định, đời sống nhân dân ngày đợc cải thiện, thu nhập bình quân đầu ngời cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng đại phận dân chúng tăng lên, đặc biệt dân c thành phố lớn nh Hµ Néi, TP HCM Lóc nµy, TDTD míi thực đợc quan tâm có điều kiện để phát triển Đợc đạo hớng dẫn NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo Thăng Long đà triển khai thực TDTD đạt đợc số kết ban đầu khả quan 2.2.2.1 Tình hình doanh số TDTD Việc đánh giá mở rộng TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long đợc thể trớc hết tiêu doanh số TDTD, tiêu phản ánh cách khái quát hoạt động TDTD chi nhánh năm Bởi vậy, năm doanh số TDTD chi nhánh lớn, đạt tỷ lệ cao tăng so với năm trớc điều nói lên hoạt động TDTD chi nhánh đợc mở rộng Bảng 4: Doanh số TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long qua năm 2002-2004 Đơn vị : Tỷ VNĐ Chỉ tiêu 2002 DSCV số tiền % 2003 số % tiền 2004 số tiền % Tăng trởng 2003 so 2002 +/- % 2004 so 2003 +/- % H§TD 1.357 100 3.787 100 9.063 100 2.430 TDTD 61 4,45 252 6,65 566 6,25 191 179,1 5.276 139,3 312,6 124,7 314 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 20022004) Từ bảng số liệu thấy đợc rằng: TDTD chi nhánh không ngừng tăng lên quy mô tốc độ Cụ thể: Xét tăng trởng doanh số TDTD: Năm 2002, doanh số TDTD có 61 tỷ, nhng đến năm 2003 đà lên tới 252 tỷ đồng, tăng 312,6% so với năm 2002 (tức tăng 191 tỷ) Năm 2004, doanh số TDTD đạt đợc 566 tỷ đồng, tăng 124,7% so với năm 2003 (tức tăng 314 tû) Râ rµng lµ doanh sè cho vay cđa chi nhánh qua năm có tăng lên mạnh mẽ, đặc biệt vào năm 2003 Đây thực thành tích chi nhánh Nguyên nhân : - Do tổng DSCV toàn hoạt động tín dụng chi nhánh từ năm 2003 có tăng lên đáng kể: Năm 2003, tổng DSCV 3.787 tỷ đồng, tăng 179,1% so năm 2002; Năm 2004, tổng DSCV 9.063 tỷ đồng, tăng 139,3 % so năm 2003 - Do cấu cho vay theo thành phần kinh tế chi nhánh có chuyển dịch mạnh mẽ Nếu năm 2002, cho vay DNNN chiếm tỷ trọng chủ yếu (85%/tổng DN) tới năm 2003 tỷ lệ đà giảm cho vay thành phần kinh tế khác đặc biệt cho vay cá nhân- hộ gia đình tăng lên Điều này, phần xuất phát từ chế, sách Nhà nớc đà có mềm dẻo thông thoáng hơn, tạo điều kiện thuận lợi cho thành phần kinh tế quốc doanh phát triển, phần sách cho vay chi nhánh đà có mở rộng cho vay tới thành phần kinh tế này, đặc biệt hớng tíi viƯc më réng cho vay tiªu dïng Tuy nhiªn, nhận thấy rằng, năm 2004, doanh số TDTD tăng lên nhng tốc độ tăng lại giảm so với năm 2003 Nguyên nhân: - Năm 2003, kinh tế nớc ta đạt mức tăng trởng cao so với vài ba năm trớc ( đạt 7,24%), làm cho thu nhập ngời dân không ngừng tăng kỳ vọng ngời dân tăng lên Họ tin rằng, tơng lai, họ có nhiều tiền nên nhu cầu tiêu dùng tăng lên Vì mà năm 2003, doanh số TDTD tăng mạnh - Năm 2004, tốc độ tăng trởng kinh tế đạt mức cao so với năm 2003, nói cao vòng năm trở lại (đạt 7.7%) nhng đồng thời lạm phát 9,5% Do số giá tiêu dùng tăng cao, làm cho thứ đắt đỏ làm giảm thu nhập ngời dân, khiến họ dè dặt nhu cầu tiêu dùng Chính mà tốc độ tăng doanh số TDTD có phần giảm Xét tỷ trọng doanh số TDTD Mặc dù doanh số TDTD chi nhánh tăng trởng mạnh qua năm, nhng tỷ trọng doanh số TDTD/doanh số HĐTD chiếm tỷ lệ khiêm tốn, không muốn nói nhỏ Cụ thể: Năm 2002, tỷ trọng doanh số TDTD/doanh số HĐTD 4,45%; năm 2003 đạt 6,65% số 6,25% năm 2004 Trong thời gian tới đây, chi nhánh cần có biện pháp nhằm đẩy mạnh doanh số TDTD cho t¬ng xøng víi tiỊm lùc vỊ vèn cđa chi nhánh Qua việc phân tích trên, thấy đợc rằng, doanh số TDTD chi nhánh lớn, tốc độ tăng trởng cao, điều có nghĩa hoạt động TDTD chi nhánh đợc mở rộng 2.2.2.2 Tình hình d nợ TDTD Để đánh giá việc mở rộng TDTD chi nhánh, bên cạnh tiêu doanh số TDTD ngời ta sử dụng tiêu d nợ TDTD Bảng 5: D nợ TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long qua năm 2002-2004 Chỉ tiêu d nợ ∑H§TD 2002 sè % tiỊn 688 100 2003 sè % tiền 1.845 2004 số tiền % 100 3.342 Đơn vị: tỷVNĐ Tăng trởng 2003 so 2002 +/100 1.157 % 168,2 2004 so 2003 +/- % 1.497 81,0 586 85,0 1.046 56,7 1.805 54,0 460 78,0 759 72,6 TPKT ≠ 47 7,0 593 32,1 1.160 34,7 546 116,2 567 95,6 TDTD 55 8,0 206 11,2 377 11,3 151 274,5 171 83,0 DNNN (Nguồn: Báo cáo kết HĐTD chi nhánh qua năm 2002-2004) Bảng số liệu cho thấy với tăng trởng doanh số TDTD tăng lên đáng kể d nợ TDTD quy mô tốc độ Để thấy rõ đợc điều này, phân tích tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh nh quan sát biểu đồ để có hình dung cách cụ thể rõ ràng Xét tăng trởng d nợ TDTD Năm 2003, tốc độ tăng d nợ TDTD 274,5% (tăng 151 tỷ), tốc độ tăng d nợ HĐTD 168,2% Năm 2004, tốc độ tăng d nợ TDTD 83% (tăng 171tỷ), tốc độ tăng d nợ HĐTD 81% Một điều dễ nhận thấy tốc độ tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh qua năm cao, đặc biệt vào năm 2003, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD tăng mạnh lớn so với tốc độ tăng trởng loại hình cho vay khác nhiều Sở dĩ năm 2003 chi nhánh đạt đợc mức tăng trởng d nợ TDTD cao nh chi nhánh đà thực mở rộng TDTD đảm bảo tài sản CBCNV Hơn nữa, vào năm 2003 d nợ cho vay toàn chi nhánh tăng lên đáng kể, tạo điều kiện cho việc mở rộng d nợ TDTD Năm 2003, xét điều kiện kinh tế có nhiều thuận lợi để thúc đẩy tăng trởng d nợ TDTD, cụ thể kinh tế đạt mức tăng trởng cao so với vài ba năm trớc (7,24%), thu nhập ngời dân tăng lên kéo theo nhu cầu tiêu dùng tăng lên Nhờ mà d nợ TDTD chi nhánh năm tăng trởng mạnh Năm 2004, tốc độ tăng trởng d nợ TDTD có giảm so với năm 2003, nguyên nhân nhằm đảm bảo thực tốt tiêu kế hoạch đầu t tín dụng năm 2004 đảm bảo toán vốn toàn hệ thống, NHNo Việt Nam đà có văn hạn chế tăng trởng d nợ chi nhánh có sách nâng cao lÃi suất cho vay áp dụng tất thành phần kinh tế Ngoài ra, năm 2004 kinh tế có nhiều biến động đà gây sức ép tâm lý đến ngời dân ,đặc biệt ngời tiêu dùng Chỉ số giá tiêu dùng tăng cao, làm cho thứ đắt đỏ, làm giảm kỳ vọng ngời tiêu dùng, khiến họ dè dặt chi tiêu Chính mà tốc độ tăng trởng d nợ TDTD năm 2004 có phần giảm Biểu đồ trang sau giúp hình dung cách rõ ràng cụ thể tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh Biểu 1: Tình hình tăng trởng d nợ TDTD chi nhánh Thăng Long qua năm  XÐt tû träng d nỵ TDTD Cịng gièng nh doanh sè TDTD, tû träng d nỵ TDTD so víi toàn d nợ hoạt động tín dụng khiêm tốn Cụ thể: D nợ TDTD/tổng d nợ năm 2002 chiếm 8%, năm 2003 11,2% năm 2004 chiếm 11,3% Mặc dù chiếm tỷ trọng thấp nhng dễ nhận thấy quy mô hoạt động TDTD có xu hớng ngày tăng lên cấu cho vay chi nhánh Đây tín hiệu tèt thĨ hiƯn sù më réng TDTD cđa chi nh¸nh Trong thời gian tới đây, chi nhánh cần có giải pháp thích hợp nhằm nâng cao tỷ trọng Để hình dung cách trực quan hơn, ta xem xét biểu đồ sau nhằm thấy đợc diễn biến tỷ trọng d nợ TDTD toàn HĐTD chi nhánh Biểu 2: Tỷ trọng d nợ TDTD chi nhánh Thăng Long qua năm Nh xét quy mô mức tăng doanh số cho vay d nợ TDTD chi nhánh năm 2004 lớn nhiều so với năm 2003 Nhng xét tốc độ tăng tiêu năm 2004 tốc độ tăng có giảm đặc biệt tốc độ tăng d nợ TDTD Nguyên nhân chủ yếu do: Mặc dù, doanh số TDTD qua năm tăng trởng lớn, nhng đồng thời doanh số thu nợ TDTD tăng lên tơng ứng Vì vậy, làm cho mức tăng d nợ TDTD không cao (thờng thấp so với doanh số cho vay doanh số thu nợ TDTD) Cụ thể: - Nếu năm 2002, doanh số thu nợ TDTD 43 tỷ đồng, tới năm 2003 số 184 tỷ đồng, tăng 328,4% so với năm 2002 (tức tăng 141 tỷ) - Đến năm 2004, doanh số thu nợ TDTD đạt 453 tỷ đồng, tăng 145,2% so với năm 2003 (tức tăng 268 tỷ) Qua việc phân tích tình hình TDTD nhánh từ năm 2002-2004, nhận thấy có tăng trởng qua năm nhng quy mô hoạt động TDTD chi nhánh thấp, chiếm tỷ lệ khiêm tốn toàn hoạt động tín dụng chi nhánh Đây vấn đề mà ban giám đốc chi nhánh cần quan tâm nhằm nâng cao tỷ trọng TDTD toàn HĐTD chi nhánh 2.2.2.3 Tình hình mở rộng loại hình TDTD Nh đà biết, việc đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ giúp ngân hàng không thoả mÃn ngày nhiều nhu cầu khách hàng mà giúp ngân hàng giảm thiểu đợc rủi ro so với việc đầu t vào số loại sản phẩm định TDTD hình thức tín dụng mà có đa dạng sản phẩm xuất phát từ đa dạng nhu cầu khách hàng Tại chi nhánh NHNo Thăng Long, việc thực mở rộng loại hình TDTD ngày đợc quan tâm Trong thời gian đầu triển khai hình thức tín dụng này, loại hình TDTD nghèo nàn chủ yếu cho vay sửa chữa nhà cửa Chỉ đến năm gần đây, nhu cầu ngời tiêu dùng ngày tăng lên với phát triển đa dạng loại hình TDTD ngân hàng khác địa bàn TDTD thực đợc chi nhánh quan tâm phát triển Bên cạnh cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa chi nhánh mở rộng việc cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu mua sắm loại vật dụng sinh hoạt cần thiết gia đình Tuy nhiên, chi nhánh vÉn cha cã h×nh thøc cho vay du häc, cho vay xuất lao động nh số ngân hàng khác tiến hành triển khai Nếu xem xét cấu TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh th× cã thĨ thÊy r»ng cho vay c tró chiÕm tỷ trọng cao Điều đợc thể rõ qua bảng sau: Bảng 6: D nợ TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh NHNo Thăng Long qua năm Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2002 số tiền 2003 % số tiền 2004 % số tiền % Tăng trởng 100 78,2 206 139 100 67,6 377 218 2003 100 57,8 151 96 171 79 12 21,8 67 32,4 159 42,2 - Phi c trú ( Nguồn: Báo cáo hoạt động TDTD chi nhánh qua năm) 55 92 TDTD - C tró 55 43 2004 so 2002 ChØ tiêu 2003 so Sở dĩ cho vay c trú chi nhánh chiếm tỷ trọng cao nhu cầu khách hàng cho vay mua nhà, sửa chữa nhà cửa chi nhánh thờng chiếm u Số lợng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh đông, đặc biệt khách hàng thực khoản vay c trú Vào dịp cuối năm, gần lễ Tết, số lợng khoản cho vay sửa chữa nhà cửa tăng mạnh cho vay mua xe máy sắm sửa vật dụng gia đình khác thờng không cao Ngoài ra, phải kể đến số tác động môi trờng bên nh biến động kinh tế Cụ thể, năm 2002 năm 2003, cho vay c trú chiếm tỷ trọng cao nhng đến năm 2004, tỷ lệ đà giảm (mặc dù xét tăng trởng tuyệt đối tăng qua năm) Nguyên nhân năm 2004, kinh tế gặp nhiều biến cố, đặc biệt số giá tiêu dùng tăng cao đà tác động không nhỏ đến nhu cầu vay vốn ngời tiêu dùng Do giá vàng tăng cao, nên giao dịch bất động sản thời điểm giá vàng tăng khu vực nh Hà Nội, Tp HCM có xu hớng chững lại Ngời tiêu dùng dè dặt việc thực khoản vay c trú, chủ yếu khoản vay để sửa chữa nhà cửa Để hình dung cách rõ ràng tình hình tăng trởng tÝn dơng c tró, ta cã thĨ quan s¸t biĨu đồ sau: Biểu 3: Tình hình tăng trởng TDTD theo mục đích cho vay chi nhánh qua năm 2.2.2.4 Số lợng số lợt khách hàng Nằm địa bàn đông dân c với màng lới chi nhánh cấp ngày đợc mở rộng, khách hàng chi nhánh đông với nhu cầu đa dạng Chỉ cần nhìn vào bảng doanh số cho vay d nợ TDTD chi nhánh qua năm thấy đợc khoản TDTD ngày mở rộng quy mô, điều có nghĩa số lợng khách hàng đến giao dịch với chi nhánh ngày tăng Bên cạnh việc cố gắng trì mối quan hệ với khách hàng quen, khách hàng truyền thống chi nhánh đẩy mạnh hoạt động tiếp thị nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng đến thực giao dịch TDTD với chi nhánh Nhờ nỗ lực mà thời gian vừa qua, số lợng khách hàng đến thực giao dịch TDTD chi nhánh đà tăng lên đáng kể, góp phần đẩy mạnh tăng trởng d nợ tín dụng nói chung d nợ TDTD nói riêng Bảng 7: Số lợt khách hàng đến quan hệ giao dịch TDTD với chi nhánh năm Năm Chỉ tiêu 2002 tuyệt đối - DS TDTD (tỷ VNĐ) 61 2003 tuyệt đối 252 2004 tăng so 2002 191 tuyệt đối tăng so 566 3600 8400 4800 12800 - khách hàng (lợt) (Nguồn: Báo cáo tình hình TDTD chi nhánh qua năm) 2003 314 4400 Bảng số liệu cho thấy, với tăng lên doanh số TDTD tăng lên số khách hàng đến giao dịch TDTD với chi nhánh Khách hàng chi nhánh ngày tăng qua năm, điều chứng tỏ uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao thị trờng, nhờ tăng khả cạnh tranh chi nhánh Chính điều tạo điều kiện tốt cho chi nhánh mở rộng hoạt động TDTD Trong thời gian tới chi nhánh tiến hành việc nghiên cứu, phân loại thị trờng, phân loại khách hàng nhằm thực tốt việc mở rộng TDTD số lợng số lợt khách hàng nh thực việc đa dạng hoá loại hình TDTD Biểu 4: Tình hình tăng trởng số lợt khách hàng giao dịch TDTD với chi nhánh qua năm Nh vậy, thông qua tiêu đánh giá mở rộng TDTD thấy đợc chi nhánh NHNo Thăng Long đà có nỗ lực đáng kể việc mở rộng TDTD Từ việc tăng quy mô doanh số cho vay,d nợ TDTD tăng số lợng khách hàng việc thực mở rộng loại hình TDTD đà thể quan tâm chi nhánh viƯc võa më réng TDTD võa n©ng cao chÊt lợng TDTD 2.2.2.5 Tình hình doanh thu từ hoạt động TDTD Cùng với việc mở rộng TDTD qua năm 2002-2004, doanh thu từ hoạt động tăng lên tơng ứng, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Bảng 8: Tình hình doanh thu từ TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long từ năm 2002-2004 Đơn vị: triệu VNĐ Chỉ tiêu doanh thu 2002 2003 2004 số tiỊn % sè tiỊn % sè tiỊn % - H§TD 80.171 100 110.820 100 222.624 100 - TDTD 2.419 3,0 7.561,8 6,8 23.789 10,7 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh chi nhánh qua năm) Từ bảng số liệu thấy rằng, doanh thu từ hoạt động TDTD qua năm tăng trởng mạnh Cụ thể: - Năm 2002, doanh thu từ TDTD 2.419 triệu đồng, chiếm 3%/ tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng Đây tỷ lệ khiêm tốn - Năm 2003, doanh thu từ TDTD 7.561,8 triệu đồng, chiếm 6,8%/tổng doanh thu từ hoạt động tín dụng Nếu so với 2002, doanh thu năm 2003 tăng 212% (tăng 5142,8 tỷ đồng) - Năm 2004, doanh thu TDTD tiếp tục tăng, đạt 23.789 triệu đồng, chiếm 10,7% , với tốc độ tăng so với năm 2003 214% (tăng 16.227,2 tỷ đồng) Kết thực đáng mừng cho thấy việc mở rộng TDTD đà góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh mà ngày trở thành ngn thu quan träng ViƯc doanh thu tõ ho¹t động TDTD năm 2003 2004 có tăng trởng mạnh mẽ quy mô tốc độ nh do: Doanh số cho vay TDTD năm 2003 2004 tăng trởng mạnh đồng thời chênh lệch lÃi suất bình quân hoạt động TDTD năm 2003 2004 cao so với năm 2002 Nhìn chung, gặp số khó khăn ban đầu việc triển khai loại hình TDTD nhng với khả chi nhánh với tiềm mở rộng hoạt động này, tơng lai TDTD xu hớng phát triển chủ yếu chi nhánh, đồng thời đóng góp nguồn thu quan trọng Đánh giá chung mở rộng TDTD chi nhánh NHNo Thăng Long 2.2.3 thời gian qua 2.2.3.1 ã Những kết đạt đợc Góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Một điều dễ nhận thấy với việc mở rộng TDTD doanh thu từ hoạt động ngày đợc mở rộng, góp phần làm tăng thu nhập cho chi nhánh Nếu năm 2002, TDTD chiếm tỷ trọng 8% cấu cho vay ®em l¹i 3% thu nhËp cđa ho¹t ®éng tÝn dơng cho chi nhánh đến năm 2004, TDTD đà chiếm tỷ trọng 11,3% đem lại 10,7% nguồn thu từ hoạt động tín dụng Rõ ràng tăng trởng doanh số d nợ TDTD tổng doanh số tổng d nợ cho vay chi nhánh đà góp phần làm tăng thu nhập hoạt động tín dụng nói riêng toàn hoạt động nói chung chi nhánh Mặc dù, chiếm tỷ trọng khiêm tốn cấu cho vay chi nhánh nhng lÃi suất cho vay tiêu dùng cao so với lÃi suất cho vay doanh nghiệp đồng thời nợ hạn từ hoạt động tín dụng chi nhánh phần lớn từ cho vay doanh nghiệp , dễ dàng nhận thấy hoạt động TDTD chi nhánh tơng đối an toàn nguồn thu từ TDTD mang tính hiệu ã Góp phần nâng cao khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng Thứ nhất, thông qua việc phát triển loại hình TDTD mà chi nhánh đà góp phần đa dạng hoá danh mục sản phẩm Điều mặt giúp cho chi nhánh giảm thiểu rủi ro tập trung phát triển số sản phẩm định Mặt khác, với việc phát triển loại hình mà chi nhánh tăng thêm thu nhập từ nguồn thu phí dịch vụ thông qua sản phẩm hỗ trợ TDTD mà chi nhánh cung cấp cho khách hàng nh: dịch vụ toán thẻ tín dụng, dịch vụ ngân hàng gia Qua đây, thấy quy mô hoạt động chi nhánh đà đợc mở rộng Thứ hai, việc phát triển loại hình TDTD đà giúp chi nhánh đáp ứng ngày nhiều nhu cầu khách hàng, từ tạo điều kiƯn cho chi nh¸nh thiÕt lËp c¸c mèi quan hƯ với khách hàng Khách hàng chi nhánh không giới hạn phận dân c phân bố nơi chi nhánh làm việc mà mở rộng địa bàn khác Nhờ vậy, phạm vi địa bàn hoạt động chi nhánh ngày đợc mở rộng Và đó, uy tín chi nhánh ngày đợc nâng cao, làm tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng Qua việc phân tích cho thấy, việc mở rộng TDTD tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động Ngoài ra, giúp chi nhánh phát huy mạnh thông qua việc khai thác tiềm loại hình TDTD Rõ ràng, việc phát triển loại hình tín dụng đà góp phần làm tăng khả cạnh tranh chi nhánh thị trờng ã Góp phần nâng cao bớc trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán ngân hàng Hiện nay, hầu hết ngân hàng đánh giá, mảng cho vay tiêu dùng dân c thị trờng tiềm năng, tơng lai , loại hình tín dụng đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng Nếu trớc kia, khách hàng chủ yếu NHTM doanh nghiệp, phận lớn dân c với nhu cầu tiêu dùng đa dạng nhng đợc cung cấp số sản phẩm, nay, NHTM đà hớng tới ngời tiêu dùng nhiều cách cung cấp sản phẩm đáp ứng nhu cầu đa dạng họ Ngời tiêu dùng không phân vân việc lựa chọn sản phẩm mà ngân hàng cung cấp, họ phân vân lựa chọn ngân hàng mà sử dụng sản phẩm Rõ ràng có cạnh tranh gay gắt NHTM Chính lẽ đó, ngân hàng muốn thu hút khách hàng không nâng cao chất lợng sản phẩm, dịch vụ mà phải nâng cao trình độ chuyên môn, nghiệp vụ cán bộ, nhân viên ngân hàng Xuất phát từ thực tế trên, chi nhánh NHNo Thăng Long trọng công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng Trong trình triển khai loại hình TDTD, chi nhánh đà chủ động bố trí lớp học ngắn hạn nghiệp vụ giao tiếp, phân tích đánh giá khách hàng đồng thời thờng xuyên cập nhật thông tin chủ trơng, đờng lối sách Đảng, Nhà nớc văn pháp quy, thông tin kinh tế thị trờng, quy trình nghiệp vụ cho vay thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng với trợ giúp giảng dạy từ giảng viên trờng đại học chuyên ngành tài chính- ngân hàng Nh vậy, thông qua công tác đào tạo, bồi dỡng trình độ nghiệp vụ cho cán bộ, nhân viên ngân hàng mà chi nhánh đà tạo chuyển biến việc nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng 2.2.3.2 ã Một số hạn chế cần khắc phục nguyên nhân Một số hạn chế cần khắc phục - Thứ nhất: Chi nhánh NHNo Thăng Long đơn vị có số d thừa vốn điều TW lớn, hoạt động cho vay số thời điểm bị hạn chế theo đạo NHNo VN Đặc biệt qua bảng phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn chi nhánh thấy đợc rằng, chi nhánh cha có cân đối tốt nguồn vốn sử dụng vốn Điều thể tính hiệu công tác đầu t cho vay kinh tế chi nhánh cha tơng xứng với tiềm lực chi nhánh Trong đó, địa bàn hoạt động chi nhánh lại khu vực đông dân c, nhu cầu tiêu dùng lớn.Trong thời tới chi nhánh cần có biện pháp nhằm sử dụng có hiệu nguồn vốn Thứ hai: Công tác tiếp thị chi nhánh cha đợc coi trọng Với mạng lới chi nhánh cấp II phòng giao dịch đợc phân bố nơi tập trung đông dân nh chợ Mơ, khu đô thị Định Công Đây khu vực mà số lợng ngời tiêu dùng dồi dào, nhu cầu đa dạng mảnh đất tiềm cho TDTD phát triển Thế nhng, số lợng khách hàng đến với chi nhánh hạn chế, phần khách hàng cha biết đợc phổ biến thông tin sản phẩm dịch vụ mà ngân hàng cung cấp Phần lớn, khách hàng có nhu cầu thờng tự tìm đến với ngân hàng Thực tế, chi nhánh đà xúc tiến hoạt động tuyên truyền, quảng cáo nhng thực công tác tiếp thị chi nhánh cha có chiều sâu, cha sâu vào nghiên cứu phân loại khách hàng để có sở cho việc định chiến lợc kinh doanh dài hạn tơng lai Thứ ba: Quy trình thủ tục cho vay rờm rà, phức tạp Khi khách hàng có nhu cầu vay vốn, khách hàng đến ngân hàng để gặp gỡ cán tín dụng tiến hành lập hồ sơ vay vốn Quá trình lập hồ sơ tốn thời gian cho khách hàng khách hàng phải có xác nhận quan mà công tác cần có xác nhận quyền địa phơng quyền sở hữu nhà hay quyền sử dụng đất Sau hồ sơ hoàn thành, cán tín dụng tiến hành thẩm định Do số lợng khách hàng đông, đồng thời phải đảm bảo tính chân thực xác từ thông tin mà khách hàng cung cấp, trình thẩm định diễn tốn thời gian công sức cán tín dụng Sau thẩm định xong, đủ điều kiện vay vốn cán tín dụng trình lên Trởng phòng tín dụng để xét cho vay Khi có định khách hàng đợc giải ngân Trong trình sử dụng vốn vay, cán tín dụng ngời trực dõi, giám sát đôn đốc họ trả nợ hạn Do cho vay tiêu dùng trả nợ lơng khách hàng thu nợ hàng tháng nên khách hàng lý mà đến trả nợ hạn nh công tác, gặp khó khăn đột xuất khoản nợ khách hàng bị chuyển thành NQH Rõ ràng, từ khách hàng có nhu cầu đến vay vốn lúc đợc cấp vốn trải qua nhiều công đoạn với thủ tục rờm rà thời gian Hơn nữa, khách hàng bị đặt tình trạng giám sát tâm lý chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Chính điều đà gây tâm lý e ngại cho khách hàng - Thứ t: Cha phát triển hình thức tài trợ tiêu dùng cho khách hàng phát hành thẻ tín dụng ... hoạt động tín dụng, chi nhánh NHNo Thăng Long thực mục tiêu "tăng trởng tín dụng gắn với nâng cao chất lợng tín dụng" Để đạt đợc điều chi nhánh đà thực đồng thời nhóm giải pháp mở rộng, nâng... Nam, cho vay tiêu dùng thực loại hình dịch vụ đầy tiềm đợc dự đoán đóng vai trò chủ đạo dịch vụ ngân hàng tơng lai 2.2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng tiêu dùng chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Đợc... TDTD chi nhánh đợc mở rộng 2.2.2.2 Tình hình d nợ TDTD Để đánh giá việc mở rộng TDTD chi nhánh, bên cạnh tiêu doanh số TDTD ngời ta sử dụng tiêu d nợ TDTD Bảng 5: D nợ TDTD chi nhánh NHNo Thăng