Hoạt động tín dụng đối với sự phát triển của các DNVVN. 1.1.Những vấn đề cơ bản về DNVVN 1.1.1. Quan niệm về DNVVN Hiện nay có rất nhiều căn cứ để phân loại các DN nh: phân loại DN dựa trên qui mô, phân loại theo lĩnh vực hoạt động, phân loại trên cơ sở ngành nghề hoạt động, địa bàn hoạt động Việc phân loại này tuỳ thuộc vào điều kiện kinh tế, chính trị, xã hội của từng quốc gia. Trong số các căn cứ trên, căn cứ phân loại các DN đợc sử dụng khá phổ biến ở nhiều quốc gia là phân loại dựa trên qui mô các DN. Theo tiêu chí này ngời ta có thể chia DN thành 2 loại là DN lớn và DNVVN. Trong đó, mô hình DN lớn là mô hình DN chiếm tỷ lệ rất lớn ở các quốc gia có nền kinh tế phát triển còn ở các quốc gia đang phát triển hay kém phát triển mô hình DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong cơ cấu DN. DNVVN là nền tảng của nền kinh tế đóng vai trò quan trọng trong sự phát triển kinh tế xã hội các quốc gia đang phát triển. Khi phân loại DN trên cơ sở qui mô, ngời ta sử dụng 2 chỉ tiêu: + Quy mô về vốn kinh doanh ban đầu: Tức là căn cứ trên số vốn của DN khi bắt đầu đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh. + Quy mô về số lao động tham gia trong DN. 1.1.1.1.DNVVN theo tiêu chí phân loại của một số quốc gia trên thế giới: ở một số nớc, căn cứ dựa trên qui mô đợc kết hợp với căn cứ phân loại theo ngành nghề hoạt động. Có nghĩa là đối với các ngành nghề khác nhau, thì qui mô về vốn kinh doanh và số lao động tham gia sẽ khác nhau. ở Nhật Bản xác định các DNVVN cũng dựa trên căn cứ về vốn và lao động. Qui định này đợc áp dụng cho tất cả các ngành nghề. Nếu DN có vốn kinh doanh ban đầu nhỏ hơn 100 triệu Yên và số lao động tham gia nhỏ hơn 300 ngời thì đợc gọi là DNVVN. Có thể tham khảo cách phân loại của một số quốc gia khác thông qua bảng số liệu sau đây: Bảng 1: Tiêu chí phân loại các DNVVN ở một số quốc gia Stt Quốc gia Qui mô về vốn kinh doanh ban đầu Qui mô về số lao động 1 Nhật < 100 triệu Yên < 300 ngời 2 Đức < 100 triệu DM < 500 ngời 3 Malaysia - < 200 ngời 4 Thái lan < 5,4 triệu Bạt < 200 ngời 5 Việt Nam < 10 tỷ đồng < 300 ngời 1.1.1.2.DNVVN theo quy định của pháp luật Việt Nam Từ sau khi Luật Doanh nghiệp Việt Nam đợc thực thi, hàng loạt DN có quy mô vừa và nhỏ ra đời dới các hình thức công ty trách nhiệm hữu hạn, DN t nhân, công ty cổ phần Các DN này hoạt động tơng đối hiệu quả nhng lại ít đợc quan tâm phát triển. Trớc thực tế đó, để tạo môi trờng pháp lý thuận lợi cho các DNVVN hoạt động hiệu quả hơn và bảo vệ các DNVVN, Chính phủ Việt Nam đã ban hành Nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001. Nghị định này có thay đổi so với công văn 681/CP-KTN ngày 20/06/1998 của Thủ tớng Chính phủ về việc xác định DNVVN. Theo Nghị định này, các DNVVN là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng ký kinh doanh theo pháp luật hiện hành, có qui mô đầu t không quá 10 tỷ đồng, hoặc số lao động trung bình hằng năm không quá 300 ngời . Nh vậy, các DN chỉ cần thoả mãn đủ hai yêu cầu về vốn và lao động nh tiêu chí trên mà không kể đến ngành nghề, lĩnh vực hoạt động sẽ đợc xếp vào là các DNVVN. 1.1.2. Đặc điểm của các DNVVN. Chiếm tỷ lệ lớn, hoạt động hiệu quả, tham gia vào hầu hết các lĩnh vực của nền kinh tế hiện đại, các DNVVN là loại hình DN thích dụng trong nền kinh tế mở. Tính thích dụng của các DNVVN trong nền kinh tế thể hiện ở các đặc điểm sau: Thứ nhất, các DNVVN có số vốn đầu t ban đầu thấp nên các DNVVN thờng chọn các dự án đầu t vào các ngành nghề có khả năng thu hồi vốn nhanh, chu kì sản xuất kinh doanh ngắn. Vì vậy, hiệu quả kinh tế của các DNVVN cao. Thứ hai, các DNVVN có cơ cấu tổ chức khá đơn giản, gọn nhẹ do số l- ợng nhân viên ít. Thông thờng một nhân viên phải đảm nhiệm nhiều công việc khác nhau, nên tiết kiệm chi phí nhân công và chi phí quản lí, từ đó có thể tăng doanh thu cho NH. Thứ ba, trình độ chuyên môn, tay nghề lao động trong các DNVVN không cao. Do nguồn nhân lực của các DN này chủ yếu là lao động nhàn rỗi ngay tại địa phơng, ít đợc đào tạo qua các trờng lớp cơ bản về nghiệp vụ. Thứ t, trang thiết bị máy móc, công nghệ phục vụ hoạt động sản xuất kinh doanh tơng đối cũ kĩ, lạc hậu. Thông thờng là các công nghệ nhập lại của các DN lớn. Thứ năm, hầu hết các DNVVN phảI đI thuê nhà xởng, mặt bằng để tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh do không đủ vốn để mua. Vì vậy, địa điểm hoạt động của các DNVVN không ổn định. Thứ sáu, các DNVVN hoạt động trong mọi ngành nghề, lĩnh vực của đời sống kinh tế. Trong số đó, trong một số lĩnh vực nh: thơng mại, sản xuất hàng tiêu dùng, thủ công mỹ nghệ, chế biến nông lâm sản các DNVVN chiếm u thế rõ rệt. Thứ bảy, các DNVVN năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng, thể hiện ở khả năng có thể thay đổi nhanh chóng trong cơ cấu nguồn nhân lực, cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu thờng xuyên biến đổi của ngời tiêu dùng Các đặc điểm trên của các DNVVN cho thấy loại hình DN này trong giai đoạn hiện nay rất phù hợp với xu thế phát triển kinh tế. 1.1.3. Vị trí và vai trò của các DNVVN Hiện nay, các DNVVN đang có vị trí và vai trò trung tâm trong quá trình hội nhập kinh tế và chiến lợc phát triển chung của toàn quốc gia. Các DNVVN có tác động to lớn trong quá trình thúc đẩy sự phát triển của các DN lớn và hệ thống NHTM. Đối với hệ thống các NH, sự lớn mạnh cả về qui mô và nâng cao chất l- ợng hoạt động của các DNVVN là cơ sở cho các NHTM mở rộng quan hệ tín dụng với thị trờng đầy tiềm năng này. Có thể khái quát vai trò của các DNVVN trong giai đoạn hiện nay: 1.1.3.1. Đối với nền kinh tế quốc dân Sự gia tăng liên tục về số lợng và không ngừng nâng cao chất lợng hoạt động của các DNVVN đã góp phần quan trọng đối với sự tăng trởng của nền kinh tế quốc dân, thúc đẩy tiến trình hội nhập kinh tế khu vực và thế giới cũng nh giải quyết các vấn đề xã hội. Cụ thể: Thứ nhất, các DNVVN đóng vai trò quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm cho số lợng lớn lao động ở cả thành thị và nông thôn, trong đó số lợng lớn là lao động nhàn rỗi ở nông thôn. Do chiếm một tỷ lệ lớn trong tổng số các DN nên các DNVVN tạo ra khối lợng việc làm lớn, tăng thu nhập cho ngời lao động, góp phần xoá đói giảm nghèo. Thứ hai, các DNVVN có vai trò tích cực trong sự phát triển kinh tế địa phơng, phát huy thế mạnh của vùng, góp phần quan trọng trong việc tạo lập sự phát triển cân bằng và chuyển dịch cơ cấu kinh tế theo vùng và theo lãnh thổ. Do đặc điểm nổi bật của các DNVVN là dễ dàng thành lập với số vốn nhỏ, qui mô hoạt động nhỏ, mạng lới phân bố rộng rãi nên có thể tận dụng nguồn tài nguyên thiên nhiên của địa phơng, lôi cuốn khối lợng lao động của địa phơng. Chính vì vậy, góp phần tích cực trong phát triển kinh tế đại phơng, phát huy thế mạnh vùng trong sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc. Thứ ba, các DNVVN là nguồn động lực to lớn để hỗ trợ cho các DN lớn, là cơ sở để hình thành những DN, tập đoàn kinh tế lớn mạnh trong quá trình phát triển kinh tế thị trờng. Nền kinh tế thế giới đang chuyển dần sang sự phất triển của các tập đoàn kinh tế lớn mạnh. Muốn nắm bắt kịp nhịp độ tăng trởng thế giới điều kiện quan trọng là xây dựng hệ thống DNVVN vững mạnh. Thứ t, các DNVVN có vai trò quan trọng trong lĩnh vực phân phối và lu thông, trong sản xuất - chế biến hàng hoá xuất khẩu. Các DN lớn với cơ cấu tổ chức phức tạp, không thể tổ chức đợc mạng lới bán lẻ mà phải thông qua các DNVVN làm đại lý. Các DNVVN vừa cung cấp sản phẩm của mình trực tiếp tới ngời tiêu dùng vừa là cầu nối phân phối sản phẩm của DN lớn tới khách hàng. Thiếu các DNVVN các DN lớn sẽ mất cánh tay phải đắc lực để phát triển. Thứ năm, các DNVVN có tác dụng làm năng động nền kinh tế. Với qui mô vừa và nhỏ, hình thức tổ chức kinh doanh đa dạng nên các DNVVN dễ dàng thay đổi theo xu hớng biến đổi chung của thị trờng. Đó là cơ sở để ổn định nền kinh tế đất nớc trong giai đoạn phát triển kinh tế theo cơ chế thị trờng hiện nay. Nh vậy, hiện nay, các DNVVN đã tham gia vào hầu hết các lĩnh vực trong nền kinh tế và đang góp phần đáng kể trong sự phát triển chung của nền kinh tế các nớc. Thậm chí trong một số ngành, các DNVVN còn giữ vị trí đặc biệt quan trọng: ngành sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông - lâm - thuỷ - hải sản, ngành sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ . Hơn nữa, các DNVVN đang thực sự đi sâu và phân bố rộng rãi tại khắp các địa phơng, tạo điều kiện khai thác các tiềm năng và thế mạnh của từng vùng, thúc đẩy chuyển dịch cơ cấu kinh tế trong cả n- ớc. 1.1.3.2. Đối với các NHTM Các DNVVN là một thị trờng tiềm năng và là đối tợng cho sự chuyển h- ớng chiến lợc nhằm hạn chế rủi ro của các NHTM. Thực tế thời gian qua chứng minh, mức độ rủi ro khi cho vay các DNVVN thấp hơn so với cho vay các DN lớn, DNNN, các tổng công ty Trong thời gian qua, vốn của NH tập trung quá nhiều vào các DNNN, các Tổng công ty và các dự án lớn trong khi nhóm các DNVVN ít đợc các NHTM Nhà nớc quan tâm, cung cấp tín dụng. Các NHTM Nhà nớc chủ yếu tài trợ cho các dự án lớn nên thời gian thu hồi vốn lâu. Điều này gây nên rủi ro tiềm ẩn lớn cho các NHTM do khả năng thu hồi đợc vốn và lãi từ những khoản vay này gặp nhiều khó khăn. Vốn các NHTM đầu t cho các dự án lớn của các Tổng công ty th- ờng có thời hạn dài, từ 10 20 năm nên hiệu quả thực sự của các dự án cũng nh an toàn vốn cho vay rất khó dự đoán. Hơn nữa, nhiều DNNN còn đợc phép vay mà không cần tài sản thế chấp và thực tế tình trạng DNNN vay vốn tại nhiều NH liên tiếp xảy ra, gây khó khăn cho các NHTM trong việc kiểm soát và thu hồi món vay. Trái ngợc với tình trạng trên là việc hạn chế tối đa cấp tín dụng cho các DNVVN trong khi các DN này hoạt động khá hiệu quả, mức độ rủi ro thấp. Vì vậy, các NHTM cấp tín dụng cho các DNVVN sẽ có ý nghĩa quan trọng. Đối với NHTM, sẽ hạn chế rủi ro và đa dạng hoá danh mục đầu t. Đối với các DNVVN sẽ giúp các DNVVN có vốn phục vụ nhu cầu sản xuất kinh doanh. Với vai trò và vị trí quan trọng, các DNVVN cần nhận sự quan tâm thích đáng từ phía các NH để hoạt động có hiệu quả hơn nữa. 1.1.4. Thuận lợi và khó khăn, thách thức với các DNVVN trong quá trình tồn tại và phát triển. 1.1.4.1.Thuận lợi Để phát huy hiệu quả của các vai trò trên các nhà quản lý cần khai thác các u thế sau của các DNVVN: Thứ nhất, các DNVVN hiện nay đang đợc sự quan tâm của các cấp lãnh đạo, các tổ chức hỗ trợ phát triển nên môi tr ờng hoạt động khá thuận lợi. Thứ hai, các DNVVN đợc thành lập dễ dàng với chi phí cố định thấp. Vì vậy các DNVVN chiếm tỷ lệ lớn trong tổng số các DN và tham gia vào nhiều ngành nghề, lĩnh vực của đời sống kinh tế, đã góp phần tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, thu hút đợc khối lợng vốn nhàn rỗi trong dân c, tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh Thứ ba, các DNVVN năng động, nhạy bén và dễ thích ứng với sự thay đổi của thị trờng, thể hiện ở khả năng có thể thay đổi nhanh chóng trong cơ cấu nguồn nhân lực, áp dụng những thành tựu khoa học kỹ thuật tiên tiến hiện đại Thứ t, phần lớn các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực thơng mại, dịch vụ, sản xuất hàng tiêu dùng, chế biến nông lâm hải sản nên thích ứng với nhu cầu thờng xuyên biến đổi của ngời tiêu dùng. Nh vậy, các DNVVN có u thế khá lớn so với các DN lớn trong nền kinh tế. Bên cạnh những u thế đó, các DNVVN còn gặp khá nhiều khó khăn trong quá trình phát triển. 1.1.4.2. Khó khăn, thách thức và nguyên nhân của những khó khăn đó. Các khó khăn của các DNVVN đang kìm hãm sự phát triển của các DNVVN. Khó khăn về vốn: Đây là hạn chế lớn nhất có ảnh hởng mạnh mẽ và trực tiếp tới hoạt động của các DNVVN. Các DNVVN là các DN có vốn chủ sở hữu thấp. Vì vậy, để đảm bảo cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra một cách liên tục các DN này phải huy động vốn từ tất cả các nguồn có thể với chi phí huy động cao, bấp bênh. Ngoài ra, do ra đời tơng đối muộn lại có nguồn vốn chủ sở hữu nhỏ nên các DNVVN hiện nay khó tiếp cận các nguồn lực tài chính chính thức cũng nh các yếu tố đầu vào. Trang thiết bị, công nghệ lạc hậu: do khả năng tài chính hạn hẹp, các DNVVN thờng không tiếp cận đợc với các trang thiết bị, công nghệ tiên tiến hiện đại vì các máy móc, thiết bị đó quá đắt. Máy móc thiết bị sử dụng thờng là đi mua lại của DN lớn nên lạc hậu hơn 1 2 thế hệ. Khó khăn này đã hạn chế sự phát triển về nhiều mặt của DN nh: năng suất lao động thấp (chỉ bằng 30 % 50 % năng suất lao động các DN lớn), sản phẩm dịch vụ sản xuất ra thờng có chất lợng không cao nên không hoặc ít có khả năng cạnh tranh trên thị trờng, lơng công nhân thấp chỉ bằng 40% - 50% lơng của công nhân các DN lớn . Khó khăn về nguồn nhân lực: Các DNVVN thờng rất khó khăn trong việc thu hút nguồn lao động có tay nghề cao, chuyên môn tốt cũng nh các nhà quản lý giỏi. Nguyên nhân chính là do chế độ tiền lơng, thởng và đãi ngộ của các DNVVN t- ơng đối thấp, ngời lao động lại không có cơ hội tiếp xúc với công nghệ, kỹ thuật cao nên trình độ tay nghề của họ không đợc củng cố, nâng cao mà ngày càng tụt hậu so với su hớng chung. Hơn nữa, các DN này còn phải đứng trớc nguy cơ mất lao động lành nghề, lâu năm do hiện tợng săn lùng chất xám hiện nay đang trở nên rất phổ biến. Khó khăn trong việc tiếp cận thị trờng: Những khó khăn về vốn, trang thiết bị công nghệ cũng nh nguồn nhân lực đã ảnh hởng trực tiếp tới khả năng cạnh tranh của các DNVVN. Các DNVVN khả năng cạnh tranh không cao và hoạt động thiếu vững chắc. Do đó, các DN này thờng không có khả năng thâm nhập thị tr- ờng khu vực và thế giới, thị trờng của các DNVVN thờng chỉ ở qui mô quốc gia, thậm chí ở một khu vực, địa phơng nào đó trong nớc. Khó khăn do kỹ năng quản lý yếu kém: do chính sách đãi ngộ nguồn nhân lực của các DNVVN hạn chế nên không thu hút đợc đội ngũ cán bộ lãnh đạo có tay nghề. Mặt khác, ngay chủ DN cũng ít ngời xuất thân từ các trờng lớp đào tạo chính qui nên năng lực quản lý hạn chế. Khó khăn so thiếu thông tin và kiến thức. Những khó khăn trên của các DNVVN không những ảnh hởng trực tiếp tới các DN mà còn gián tiếp tác động đến sự phát triển chung của nền kinh tế đất nớc. 1.2. Hoạt động tín dụng với sự phát triển của các DNVVN. 1 .2.1. Những nét cơ bản về hoạt động tín dụng Ngân hàng 1.2.1.1. Quan niệm về NHTM Theo Nghị định 49/2000/NĐ - CP ngày 12/09/2000 về tổ chức và hoạt động của các Ngân hàng Thơng mại qui định: NHTM là Ngân hàng thực hiện toàn bộ hoạt động Ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan vì mục tiêu lợi nhuận, góp phần thực hiện các mục tiêu kinh tế của Nhà nớc. NHTM theo Nghị định này bao gồm: NHTM Nhà nớc, NHTM cổ phần Nhà nớc và nhân dân. Nh vậy, Ngân hàng đợc hiểu là tổ chức trung gian tài chính với chức năng nhận tiền gửi và cung cấp những khoản tín dụng chủ yếu cho các đơn vị kinh tế, đặc biệt là các DN. NHTM đợc coi là một loại hình doanh nghiệp đặc biệt với đối tợng kinh doanh là tiền tệ và tài chính. Hiện nay, NHTM đợc nhìn nhận một cách chi tiết hơn: là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất - đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm, dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều hoạt động tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế 1 . Trong đó, hoạt động cho vay là một trong những hoạt động quan trọng nhất, quyết định sự thành bại của NHTM. Theo quan niệm trên thì NHTM Cổ phần là loại hình NHTM thành lập dựa trên sự đóng góp của các thành viên (Cổ đông) và cũng bao gồm các hoạt động chính nh NHTM (hoạt động nhận tiền gửi huy động vốn, hoạt động cho vay hoạt động tín dụng và hoạt động cung ứng dịch vụ thanh toán). 1.2.1.2. Hình thức tín dụng của các Ngân hàng Theo quyết định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam số 1627/2001/ QĐ - NHNN ngày 31/12/2001 ban hành quy chế cho vay của các tổ chức tín dụng đối với khách hàng đa ra định nghĩa: Cho vay là một hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thoả thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi. Hoạt động cho vay có vai trò quan trọng không những với các NHTM mà còn với các DN và nền kinh tế. Bên cạnh đó, hoạt động cho vay còn thúc đẩy sự phát triển của các DN nói riêng và của toàn bộ nền kinh tế nói chung thông qua việc đáp ứng nhu cầu về tài chính cho các cá nhân, DN, các tổ chức, cơ quan Chính phủ và phi Chính phủ. Đối với các NHTM, khoản mục cho vay thờng chiếm quy mô lớn nhất (quá nửa giá trị tổng tài sản) và đem lại nhiều lợi nhuận nhất (từ 1/2 đến 2/3 nguồn thu của NH) Có nhiều căn cứ để phân loại các hình thức cho vay của NH, có thể khái quát một số loại hình cho vay nh sau: 1.Căn cứ trên thời hạn cho vay, ngời ta có thể phân chia các khoản cho vay thành 2 loại: 1 Quản trị ngân hàng thơng mại , Peter S. Rose, Đại học Kinh tế quốc dân (dịch), NXB Tài chính, Hà Nội, 2001 + Cho vay ngắn hạn: Là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng. Các khoản vay này chủ yếu đợc sử dụng để bổ sung nguồn vốn lu động thiếu hụt tạm thời hoặc bổ sung vốn phục vụ nhu cầu tiêu dùng của các cá nhân. + Cho vay trung hạn: Là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng. NH cho khách hàng vay trung hạn nhằm mục đích mua sắm tài sản cố định, bổ sung trang thiết bị, công nghệ, mở rộng sản xuất kinh doanh, đầu t vào các công trình có thời gian thu hồi vốn nhanh. + Cho vay dài hạn: Là các khoản vay có thời hạn vay trên 60 tháng. Do thời hạn vay dài nên hình thức tín dụng này chủ yếu sử dụng vào xây dựng cơ sở hạ tầng, đầu t mở rộng sản xuất kinh doanh với qui mô lớn. Trên thực tế, việc qui định thời hạn khoản vay phụ thuộc vào từng quốc gia và điều kiện kinh tế từng thời kì. 2. Căn cứ theo đối tợng cho vay, các hình thức tín dụng đợc chia thành 2 loại sau: + Cho vay vốn lu động: Theo loại hình này, NH sẽ cung cấp cho khách hàng có nhu cầu để bổ sung vốn lu động tạm thời thiếu hụt. Một số hình thức cho vay vốn lu động là: cho vay dự trữ hàng hoá, cho vay chi phí sản xuất + Cho vay vốn cố định: đây là hình thức NH cấp tín dụng cho khách hàng để hình thành nên tài sản cố định. 3. Căn cứ trên mục đích sử dụng vốn: + Cho vay kinh doanh: Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng để thực hiện các mục đích kinh doanh. Chỉ những khách hàng có đăng kí kinh doanh mới đợc cấp hình thức tín dụng này. + Cho vay tiêu dùng: Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng để đáp ứng các mục đích tiêu dùng: mua ôtô, mua nhà đất, mua trang thiết bị phục vụ nhu cầu sinh hoạt 4. Căn cứ trên loại bảo đảm, ngời ta phân chia thành 2 loại: + Cho vay không có bảo đảm: Là hình thức cấp tín dụng cho khách hàng mà NH không yêu cầu khách hàng phải có tài sản bảo đảm (nhà cửa, ôtô, giấy tờ có giá ) hay ng ời đứng ra bảo lãnh. [...]... tự huy động) Trên thực tế, các NH sử dụng kết hợp các căn cứ trên để đa ra kết luận cho vay phù hợp với nhu cầu khách hàng và hoạt động của NH 1.2.1.3 Đặc điểm hoạt động cho vay của các NHTM Hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM Vì vậy, việc tìm hiểu đặc điểm hoạt động cho vay của các NHTM là rất cần thiết để các NHTM có thể xác định chiến lợc hoạt động cho... phát triển của các DNVVN Trên thực tế, các DNVVN khó tiếp cận với các nguồn vốn chính thức từ phía các NHTM Các NHTM không dám mạnh dạn cho vay đối tợng khách hàng là các DNVVN vì không nắm rõ tình hình tài chính cụ thể của các đối tợng này nh thế nào Vì vậy, để có vốn các DNVVN phải huy động chủ yếu từ các nguồn phi chính thức: bạn bè, gia đình, họ hàng, lạm dụng vốn của các đối tác kinh doanh Các. .. động tín dụng cho các DNVVN Các NHTM khác nhau với điều kiện khác nhau cấp tín dụng cho khách hàng theo những phơng thức riêng Tuy nhiên, cho dù có khác nhau thì Các nhân tố tác động tới hoạt động cho vay các DNVVN của các NHTM do cả hai nhóm nguyên nhân chủ quan và khách quan 1.2.3.1.Nhân tố chủ quan Đây là nhóm nhân tố có tác động to lớn và quyết định nhất đến hoạt động tín dụng cho DNVVN của các. .. doanh của các DN Nh vậy, để phát triển các DNVVN thì các NHTM phải là nguồn cung cấp vốn để tạo điều kiện hoạt động cho chúng Nguồn tín dụng NH có vai trò quyết định trong sự phát triển của các DNVVN, thể hiện: - Thứ nhất, giúp các DNVVN có vốn để trực tiếp phục vụ sản xuất Tác dụng làm cho quá trình sản xuất kinh doanh diễn ra liên tục trên cơ sở cung cấp đầy đủ các yếu tố đầu vào Thêm vào đó, các DNVVN. .. nền kinh tế phát triển các DNVVN sẽ hoạt động có hiệu quả hơn Trong điều kiện nền kinh tế suy thoái, quá trình thẩm định cũng nh đánh giá tính hiệu quả của dự án không chính xác Nguy cơ rủi ro xảy ra cao hơn trong điều kiện kinh tế ổn định Các nhân tố trên tác động mạnh mẽ tới hoạt động cấp tín dụng cho các DNVVN Nó hạn chế quan hệ tín dụng giữa NH và các DNVVN Các nhân tố này có tác động đều gây những... NHTM Các nhân tố này do cả hai bên NH và các DNVVN Các nhân tố từ phía DNVVN: + Sự thiếu trung thực của các DNVVN, các báo cáo tài chính cha minh bạch, hầu nh chỉ mang tính đối phó và đều đợc chỉnh sửa trớc khi đa cho cán bộ tín dụng là nhân tố ảnh hởng mạnh mẽ tới quá trình cấp tín dụng của NH Nhiều DNVVN không thực hiện đúng chế độ thống kê kế toán, hệ thống báo cáo ghi chép và theo dõi hoạt động. .. những hoạt động NH mà còn đối với tất cả nền kinh tế Mục tiêu của các NHTM là hoạt động vì lợi nhuận Các quyết định cho vay có ảnh hởng trực tiếp tới sự tồn tại, phát triển hay thất bại của các NHTM Nhóm nguyên nhân ảnh hởng quyết định cho vay của các NHTM mà NH khó kiểm soát + Trong điều kiện chính trị không ổn định nguy cơ xảy ra rủi ro đối với khoản vay dễ xảy ra hơn + Trong điều kiện nền kinh tế phát. .. hàng Sở dĩ nh vậy là do NH cũng phải huy động vốn của các cá nhân, tổ chức có vốn tạm thời nhàn rỗi trong dân c và phải trả cho họ một khoản tiền NH sẽ dùng chính số vốn huy động đợc này để cho vay, vì vậy phải thu lãi để bù đắp chi phí này 1.2.2 Vai trò của tín dụng NH đối với sự phát triển các DNVVN Đối với các DNVVN, thiếu vốn là nguyên nhân trực tiếp đẩy các DN vào vòng luẩn quẩn: thiếu vốn -> trang... đầu t trong nớc và quốc tế Tín dụng NH góp phần nâng cao hiệu quả sử dụng các nguồn vốn, tránh tình trạng sử dụng vốn sai mục đích do có sự kỉêm soát của các NH - Thứ năm, việc tín dụng NH góp phần nâng cao năng lực cạnh tranh cho các DNVVN - Thứ sáu, khi NH cấp tín dụng cho DNVVN, để đảm bảo an toàn cho nguồn vốn, các NH thờng xuyên phải kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay của khách hàng cũng nh hiệu... để DNVVN trực tiếp giúp các DNVVN phát triển lành mạnh và gián tiếp là động lực giúp phát triển kinh tế địa phơng, kinh tế đất nớc, tạo điều kiện thuận lợi cho sự nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hóa đất nớc và hội nhập kinh tế trong khu vực cũng nh thế giới Có vai trò to lớn trong nhiều lĩnh vực nhng hoạt động tín dụng cho các DNVVN chịu ảnh hởng của nhiều nhân tố 1.2.3 Nhân tố ảnh hởng tới hoạt động . hoạt động cho vay của các NHTM Hoạt động cho vay có ý nghĩa to lớn đối với sự tồn tại và phát triển của các NHTM. Vì vậy, việc tìm hiểu đặc điểm hoạt động. phí này. 1.2.2. Vai trò của tín dụng NH đối với sự phát triển các DNVVN Đối với các DNVVN, thiếu vốn là nguyên nhân trực tiếp đẩy các DN vào vòng luẩn quẩn: