Những Vấn đề cơ bản về ngân hàng thơng mại và nguồn vốn của ngân hàng thơng mại. I.Những vấn đề chung về ngân hàng thơng mại: 1.Khái niệm và đặc điểm của ngân hàng thơng mại: Ngân hàng thơng mại đã có quá trình hình thành và phát triển rất lâu đời.Tuy nhiên cho đến nay vẫn cha có một khái niệm thống nhất về ngân hàng th- ơng mại. Sở dĩ các nhà nghiên cứu, các nhà kinh doanh cha nhất trí với nhau về định nghĩa ngân hàng thơng mại là do hoạt động của ngân hàng thơng mại rất đa dạng, các nghiệp vụ của ngân hàng thơng mại lại phức tạp, hơn nữa tập quán pháp luật của mỗi quốc gia, mỗi vùng lãnh thổ cũng khác nhau dẫn đến quan niệm về ngân hàng thơng mại không đồng nhất giữa các vùng, các quốc gia trên thế giới. Theo luật các tổ chức tín dụng của Việt Nam đợc Quốc hội Nớc Cộng hoà Xã hội Chủ nghĩa Việt Nam khoá X, kỳ họp thứ 2 thông qua ngày 12/12/1997 Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng đợc thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan. Theo tính chất và mục tiêu hoạt động, các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thơng mại, ngân hàng phát triển, ngân hàng đầu t, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác và các loại hình ngân hàng khác Trong đó tổ chức tín dụng là doanh nghiệp đợc thành lập theo quy định của luật này và các quy định khác của pháp luật để hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ ngân hàng với nội dụng chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng tiền gứi để cấp tín dụng cung ứng các dịch vụ thanh toán. Để hiểu rõ hơn về khái niệm ngân hàng thơng mại, chúng ta hãy tìm hiểu những đặc điểm của nó. Trớc hết, ngân hàng thơng mại là một doanh nghiiệp kinh doanh, vì vậy hoạt động của nó cũng nhằm mục tiêu là thu đợc lợi nhuận. Song hoạt động kinh doanh của ngân hàng thơng mại là một loại kinh doanh đặc thù với đối tợng kinh doanh chủ yếu là quyền sử dụng khoản tiền tệ của ngân hàng thơng mại có đặc tính phi vật chất, hay nói cách khác ngân hàng thơng mại là doanh nghiệp kinh doanh dịch vụ và hoạt động của nó gắn liền với quá trình vận động và lu thông tiền tệ. Trong quá trình hoạt động của mình, ngân hàng tìm cách huy động, tập trung những nguuồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế bằng cách đa ra những lợi ích và những tiện ích cho ngời có tiền nhàn rỗi và từ nguồn vốn đó, ngân hàng tìm cách đầu t có lợi nhất để bù đắp các khoản chi phí và thu đợc lợi nhận. Cũng xuất phát từ hoạt động đó, ngân hàng thơng mại quản lý một khối lợng lớn nguồn vốn của xã hôị và chịu nhiều rủi ro, đồng thời mang tính xã hội sâu sắc. Ngoài đặc điểm là một doanh nghiệp kinh doanh tiền tệ, ngân hàng thơng mại còn mang đặc điểm của một trung gian tài chính điển hình. Vai trò trung gian tài chính của ngân hàng thơng mại đợc thể hiện rõ trên hai phơng diện: ngân hàng thơng mại là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn, đồng thời còn là trung gian giữa Ngân hàng Trung ơng vói công chúng và nền kinh tế. Ngân hàng thơng mại là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi với ngời cần vốn tạo điều kiện cho cung và cầu về nguồn vốn gặp nhau. Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời có những khoản tiền tạm thợi nhàn rỗi cha dùng đến hay để dành cho những nhu câu chi tiêu sau này, đồng thời cũng có những ngời có những cầu về vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng hiện tại. Tuy nhiên cung và cầu về nguồn vốn này không phải bao giờ cũng dễ dàng gặp đợc nhau trực tiếp và phù hợp với nhau do khác nhau không những về không gian mà còn về khối lợng, thời hạn của những nguồn vốn đó. Ngời có tiền nhàn rỗi muốn cho mựơn quyền sử dụng nguồn vốn đố để thu đợc khoản tiền sinh lợi nhng chỉ trong số tiền họ có và trong khoảng thời gian tạm thời nhàn rỗi. Trong khi đố ngời cần vốn lại cần khoản vốn với thời hạn phù hợp với mục đích sử dụng của họ thờng có số lợng và thời hạn khác. Hoạt động của ngân hàng th- ơng mại giải quyết đợc mâu thuẫn này thông qua hoạt động tập trung huy động vốn tạm thời nhàn rỗi đem đầu t cho vay. Thông qua cầu nối ngân hàng thơng mại đã chuyển những nguồn vốn có thời hạn, số lợng khác nhau thành nhũng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu của ngòi cần vốn mặc dù ngời có tiền nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn không cần trực tiếp gặp nhau. Vì vậy ngân hàng thơng mạik đóng vai trò trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi và ngời có nhu cầu về vốn. Ngân hàng thơng mại không chỉ là trung gian giữa ngời có nguồn vốn tạm thời nhà rỗi với ngời cần vốn mà còn là trung gian giã ngân hàng Trung ơng với công chúng và nền kinh tế. Ngân hàng Trung ơng là ngân hàng của các ngân hàng, là cơ quan tổ chức điều hành chính sách tiền tệ quốc gia, bằng các công cụ của mình nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, lãi suất, cửa sổ chiết khấu đã tác động đến hoạt dộng của ngân hàng thơng mại và ngân hàng thơng mại đã chuyển tiếp tác động của chính sách tiền tệ đến nền kinh tế. Ngợc lại, hoạt dộng của các ngân hàng thơng mại cũng phản hồi lại Ngân hàng Trung ơng những thông tin của nền kinh tế để làm cơ sở cho Ngân hàng Trung ơng đề ra và chỉ đạo chính sách tiền tệ nhằm thúc đẩy tăng trởng kinh tế, tạo việc làm và kiểm soát lạm phát phục vụ cho việc thực hiện các mục tiêu kinh tế-xã hội của đất nớc trong những thời kỳ nhất định. 2. Các hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại: Cùng với sự phát triển của ngân hàng thơng mại thì các hoạt động và dịch vụ của ngân hàng thơng mại ngày càng đợc mở rộng. Song nhìn chung lại, hoạt động của ngân hàng thơng mại bao gồm ba hoạt động cơ bản là hoạt động huy động vốn, hoạt động sử dụng vốn và các hoạt động trung gian. 2.1.Hoạt động huy động vốn: Là hoạt động khởi đầu của các hoạt động khác của ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại bản chất là một trung gian tài chính có đặc điểm hoạt động chủ yếu không phải bằng nguồn vốn chủ sở hữu, vì vậy nguồn vốn hoạt động, cung cấp vốn cho nền kinh tế thì ngoài nguồn vốn chủ sở hữu, ngân hàng thơng mại phải huy động những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế thông qua các hoạt động nhận tiền gửi, phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, đi vay các tổ chức tín dụng khác hay từ Ngân hàng Trung ơng. 2.2.Hoạt động sử dụng vốn: Sau khi huy động đợc vốn, để bù đắp chi phí huy động vốn và có lợi nhận thì ngân hàng thơng mại phải tìm cách sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn này để thu lãi. Đây là hoạt động chủ yếu và đem lại tỷ trọng thu nhập lớn nhất cho ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại sủ dụng vốn theo các hớng cơ bản là hoạt động tín dụng, đầu t chứng khoán, đầu t mua sắm tài sản cố định và trang thiết bị, hoạt động ngân quỹ trong đó hoạt động tín dụng là quan trọng nhất bởi nó đem lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng. 2.3.Các hoạt động trung gian của ngân hàng thơng mại Các hoạt động trụng gian của ngân hàng bao gồm hoạt động thanh toán, hoạt động quản lý tài sản cho khách hàng, hoạt động phát hành chứng khoán, hoạt động mua bán và bảo quản chứng khoán, hoạt động cung cấp thông tin, t vấn kinh doanh và quản trị doanh nghiệp Các hoạt động trung gian này th ờng đem lại thu nhập từ 20%-30% thu nhập cho ngân hàng, sự đa dạng của các dịch vụ là thớc đo sự phát triển của ngân hàng hiện đại, việc phát triển các hoạt động trung gian có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao thu nhập, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng. Trên đây là ba hoạt động cơ bản của ngân hàng thơng mại, mỗi hoạt động có những đặc điểm khác nhau song có quan hệ mật thiết, gắn bó chặt chẽ và bổ sung cho nhau. Vì vậy đối với các nhà quản trị ngân hàng, không đợc coi nhẹ hoạt động nào mà phải luôn đặt mối quan hệ giữa chúng trong khi đề ra chiến lợc cũng nh lập kế hoạch kinh doanh để đạt đợc hiệu quả trong hoạt động. 3. Vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế thị trờng: Trong nền kinh tế thị trờng ngân hàng thơng mại có 3 vai trò: Ngân hàng thơng mại là thủ quỹ của doanh nghiệp, ngân hàng thơng mại có vai trò tạo tiền và vai trò là trung gian tài chính, trung gian tín dụng. 3.1.Ngân hàng thơng mại đóng vai trò là thủ quỹ của doanh nghiệp: Ngân hàng thơng mại đóng vai trò nh một thủ quỹ cho các doanh nghiệp, với các u thế về công nghệ và nhân sự, chuyên môn của mình, ngân hàng đảm đang vai trò này tốt hơn các tổ chức khác. Vai trò thủ quỹ cho các doanh nghiệp bao gồm nh: giữ tiền hộ, thanh toán hộ, cho vay các doanh nghiệp. Các doanh nghiệp thờng có các quan hệ thờng xuyên với một vài ngân hàng,ngân hàng thực hiện giữ tiền cho doanh nghiệp qua việc doanh nghiệp mở tài khoản tiền gửi thanh toán cho ngân hàng. Khi cần thanh toán, ngân hàng có thể thực hiện thanh toán hộ nh thanh toán chuyển khoản, thanh toán uỷ nhiệm chi, uỷ nhiệm thu, thanh toán séc. Vì trong quá trình sản xuất kinh doanh, có khi doanh nghiệp thừa vốn tạm thời, có khi thiếu vốn, các doanh nghiệp có thể vay vốn từ ngân hàng, chiết khấu các thơng phiếu Với các chức năng này, ngân hàng đã tạo ra các tiện ích cho doanh nghiệp, giảm chi phí hoạt động đẩy nhanh quá trình chuyên môn hoá, phân công lao động xã hội 3.2.Vai trò tạo tiền của ngân hàng thơng mại: Chức năng tạo tiền đợc thông qua các hoạt động tín dụng và đầu t của ngân hàng thơng mại trong mối quan hệ với hệ thống dự trữ quốc gia(dự trữ bắt buộc từ ngân hàng trung ơng). Sức mạnh của hệ thống ngân hàng thơng mại nhằm tạo tiền mang ý nghĩa to lớn. Hệ thống tín dụng năng động là điều kiện cần thiết cho sự phát triển kinh tế theo hệ số tăng trởng vững chắc, ngợc lại hệ thống tín dụng không tạo đợc tiền để mở rộng thì sẽ dẫn đến làm mất hiệu quả quá trình sản xuất kinh doanh. Để hiểu rõ hơn về chức năng tạo tiền của Ngân hàng thơng mại chúng ta sẽ đi vào ví dụ Khi một Ngân hàng thơng mại bất kỳ cấp vốn tín dụng cho khách hàng A, lập tức số tiền này có thể đợc chuyển thành tiền gửi của khách hàng B (Mở tại một Ngân hàng thơng mại bất kỳ), Ngân hàng thơng mại này lại dùng nguồn vốn này để cho vay các đối tợng khác, nh vậy từ một đồng vốn ký thác ban đầu, hệ thống Ngân hàng thơng mại có thể tạo ra một số vốn tín dụng lớn hơn rất nhiều lần, tạo ra bội số tín dụng. Đây chính là khả năng tạo tiền của ngân hàng thơng mại. Để kiểm soát khả năng này, luật pháp cho phép ngân hàng Nhà nớc đợc quyền buộc các ngân hàng thơng mại phải ký gửi tại ngân hàng Nhà nớc một phần của tổng số tiền họ nhận đợc từ nền kinh tế, gọi là khoản dự trữ bắt buộc. (DTBB). Theo lý thuyết tạo tiền: khi một lợng tiền tăng lên, khả năng cho vay của toàn bộ hệ thống ngân hàng thơng mại sẽ tăng lên rất nhiều lần. Ngợc lại, khi bớt đi một lợng tiền gửi, khả năng cho vay của toàn hệ thống ngân hàng thơng mại sẽ giảm đi nhiều lần. Cụ thể: Khả năng mở rộng tiền gửi = Số tiền gửi huy động . Hệ số nhân của ngân hàng ban đầu mở rộng tiền tệ Hệ số nhân mở rộng tiền tệ = 1/ tỷ lệ dự trữ bắt buộc Chức năng tạo tiền của hệ thống ngân hàng thơng mại liên quan chặt chẽ với chính sách tiền tệ cuả ngân hàng nhà nớc. Thông qua hệ thống ngân hàng th- ơng mại, ngân hàng Nhà nớc có thể tăng hoặc giảm lợng tiền cung ứng bằng cách thay đổi dự trữ bắt buộc. 3.3.Ngân hàng thơng mại có vai trò là trung gian tài chính, trung gian tín dụng Ngân hàng thơng mại cung cấp các dịch vụ ngân hàng, các dịch vụ t vấn cho các cá nhân và doanh nghiệp dựa vào các u thế riêng có về công nghệ, nhân sự, về thu thập và xử lý thông tin của mình. Trong nền kinh tế, do các đơn vị kinh tế có nhu cầu về tiền, vốn vào thời điểm khác nhau là khác nhau, gây ra hiện tợng thừa, thiếu tạm thời. Ngân hàng th- ơng mại là ngời trung gian có vai trò chuyển đổi kỳ hạn nợ, thay đổi thời kỳ đáo hạn của các khoản, các món nợ Trong nền kinh tế luôn tồn tại những ngời nhàn rỗi, muốn kiếm lời nhng lại không có cơ hội đầu t, hoặc không có khả năng chịu đựng rủi ro, vì vậy cách tốt nhất là nên gửi tiền vào ngân hàng. Bên cạnh những ngời đó còn tồn tại những ng- ời có nhu cầu về vốn nhng không gặp đợc những ngời thừa vốn kia nên cách tốt nhất là nên đến hỏi vay ngân hàng. Ngân hàng đã giải quyết đợc rủi ro, giải quyết mâu thuẫn giữa ngời tiết kiệm và ngời đi vay Vai trò của ngân hàng thơng mại trong nền kinh tế là rất lớn, muốn phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng phải phát triển, thậm chí hệ thống ngân hàng phải đi trớc một bớc. Muốn phát triển kinh tế trớc hết phải phát triển hệ thống ngân hàng. Khi nói về vai trò của ngân hàng thơng mại còn có nhiều cách phân chia khác. Ngời ta có thể phân chia ngân hàng thơng mại qua các vai trò sau: tạo tiền, cơ chế thanh toán và huy động tiết kiệm, mở rộng tín dụng, tạo điều kiện tài trợ ngoại thơng, dịch vụ uỷ thác, cất giữ các vật có giá . II. Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại và các nhân tố tác động đến hoạt động huy động vốn của ngân hàng thơng mại 1.Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại Khi bàn về nguồn vốn của ngân hàng thơng mại, chúng ta có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia nguồn vốn ngân hàng thơng mại khác nhau. Có thể phân chia nguồn vốn theo thời gian(ngắn hạn, dài hạn), phân chia theo loại tiền (nội tệ, ngoại tệ), hoặc theo đặc điểm của nguồn(tiền nợ, tiền vay) nhng ta có thẻ tiếp cận theo bảng tổng kết tài sản. Theo bảng tổng kết tài sản thì nguồn vốn của ngân hàng thơng mại bao gồm: Bảng 1: Bảng tổng kết tài sản của ngân hàng thơng mại Nguồn vốn Tài sản - Tiền gửi - Tiền vay - Vốn chủ sở hữu - Nguồn khác - Dự trữ - Các chứng khoán - Cho vay - Tài sản khác 1.1.Tiền gửi: Tiền gửi của ngân hàng tạo ra từ dịch vụ ngân hàng cung cấp, đó là dịch vụ nhận gửi tiền. *Tiền gửi thanh toán Tiền gửi thanh toán hay còn gọi là tiền gửi có thể phát séc (tiền gửi giao dịch, tiền gửi theo yêu cầu). Tiền gửi thanh toán gửi vào ngân hàng nhằm sử dụng các tiện ích do ngân hàng cung cấp nh thanh toán hộ, chi trả hộ, thu hộ. Ngân hàng thơng mại buộc các khách hàng muốn đợc ngân hàng cung cấp các loại dịch vụ ngân hàng thì cần phải có một lợng tiền kí quỹ tối thiểu, điều này giúp cho ngân hàng có thể sử dụng lợng vốn này. Tiền gửi thanh toán có số d tại ngân hàng, thời kì đầu có thể bị thu phí, về sau để khuyến khích khách hàng gửi tiền, ngân hàng không thu phí cho các số d. Về sau, các ngân hàng thơng mại cạnh tranh với nhau, từ việc thu phí, đến không thu phí, ngân hàng thơng mại còn trả lãi cho các số d tại ngân hàng. Khách hàng gửi tiền vào ngân hàng ở tài khoản này không nhằm mục đích thu lãi, mà là sử dụng các tiện ích do các ngân hàng cung cấp. Ngân hàng thờng trả lãi rất thấp cho số d từ tài khoản tiền gửi thanh toán vì vậy chi phí huy động vốn thấp. Đây là u điểm của nguồn vốn này. Đây là nguồn vốn có chi phí huy động thấp nhất. Nhng tính ổn định của nó là thấp nhất, do khách hàng gửi vào đây với mục đích thanh toán nên họ có thể rút ra để chi trả, thanh toán bất cứ lúc nào, mà ngân hàng không đợc phép từ chối. Biến động của tiền gửi thanh toán phụ thuộc vào chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời vụ, hoặc địa bàn hoạt động của ngân hàng. Để đo độ biến động phức tạp của nguồn vốn này, ta có thể đo tần suất biến động hoặc số vòng quay, hoặc dựa vào các con số thống kê trong lịch sử mà ngân hàng đa ra kết luận. Sử dụng nguồn vốn tiền gửi thanh toán là ngân hàng phải thận trọng, nếu không rủi ro chi trả sẽ xảy ra, điều này có thể làm giảm uy tín của ngân hàng, hoặc phải tốn quá nhiều chi phí để đi vay, thậm chí có thể là bị phá sản. Để huy động tiền gửi thanh toán, ngân hàng thơng mại cần khuyến khích các cá nhân và tổ chức kinh tế mở tài khoản. Lãi suất đôi khi cũng không phải là yếu tố quan trọng, mà ngân hàng cần chú ý tới những tiện ích và dịch vụ do ngân hàng đem lại cho khách hàng. *Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn (thờng chiếm khoảng 40% tổng số tiền gửi) là loại tiền gửi có sự thỏa thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi tiền. Trong khoảng thời gian thỏa thuận đó, ngân hàng tùy ý sử dụng số tiền do khách hàng ký gửi, khi khách hàng cần rút tiền thì phải báo trớc cho ngân hàng và phải đợc sự đồng ý của ngân hàng. Tiền gửi có kỳ hạn do các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội tạo ra, từ các quỹ nh quỹ khấu hao, quỹ đầu t, từ các nguồn thu nhập của doanh nghiệp. Khi họ biết trớc đợc thời điểm sử dụng tiền, họ gửi những khoản tiền nhàn rỗi này vào ngân hàng nhằm mục đích thu lợi và an toàn. Ngân hàng thờng phải trả lãi cao cho số d tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, nên chi phí huy động thờng cao, nhng bù lại, tính ổn định lại cao. Ngân hàng có thể yên tâm sử dụng mà không sợ bị rủi ro về chi trả. Việc huy động tiền gửi có kỳ hạn là nguồn có chi phí cao song ổn định. Vì vậy, lãi suất cho số d tiền gửi là rất có ý nghĩa cho việc huy động vốn ở ngân hàng thơng mại. Ngân hàng thơng mại có thể tăng lợng vốn bằng cách tăng lãi suất cho số d ở tài khoản tiền gửi có kỳ hạn. *Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm do dân c gửi vào ngân hàng với mục đích an toàn và sinh lợi. Đây là loại tiền gửi có tỷ trọng cao nhất trong tổng số tiền gửi của ngân hàng. Ngời gửi tiền nhằm mục đích thu lợi, vì vậy lãi suất là yếu tố rất đợc ngời gửi tiền quan tâm. Lãi suất huy động tỷ lệ thuận với thời gian gửi tiền sẽ khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài hơn. Lãi suất chi trả cho tiền gửi tiết kiệm là cao nhất, huy động nguồn vốn này sẽ có chi phí huy động lớn nhất. Song tiền gửi tiết kiệm lại rất ổn định, ổn định nhất trong các loại tiền gửi. Để huy động nguồn vốn này, ngân hàng cần chú ý tới nhu cầu tiết kiệm từ dân c, lợng tiền gửi phụ thuộc vào thu nhập của dân c, vào xu hớng tiết kiệm, các đặc tính về dân số- xã hội, tình hình kinh tế xã hội. Muốn huy động nguồn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần phải chú ý đến các yếu tố thuộc về khách hàng này và điều chỉnh lãi suất huy động cho phù hợp. Phần trên ta đã phân loại tiền gửi theo chỉ tiêu mục đích của ngời gửi tiền, ta cũng có thể phân chia tiền gửi thành các mục khác nhau. Nếu dựa vào thời gian thì ta có thể phân chia thành các khoản nh: tiền gửi ngắn hạn, tiền gửi trung hạn, tiền gửi dài hạn. Còn theo đối tợng khách hàng thì ta có thể phân chia thành:tiền gửi doanh nghiệp sản xuất kinh doanh, các ngân hàng, công ty tài chính, các quỹ tín dụng; tiền gửi tiết kiệm. 1.2.Vốn đi vay: Ngân hàng thơng mại chủ yếu cho vay bằng nguồn vốn nhận tiền gửi, song không phải lúc nào nguồn vốn đó cũng đáp ứng đủ nhu cầu tín dụng, nhiều khi thiếu cả tiền thanh toán cho khách hàng, trớc tình huống nh vậy, ngân hàng thơng mại không thể chờ ngời đến gửi tiền để sử dụng nguồn vốn ấy đợc, bởi nếu ngân hàng không thanh toán kịp thời cho khách hàng thì ngân hàng sẽ mất uy tín và bị phạt theo luật định hay cơ hội đầu t, cho vay sẽ bị bỏ qua. Để giải quyết khó khăn đó, ngân hàng thơng mại có thể chủ động đi vay để đáp ứng nhu cầu về vốn trớc mắt. Ngân hàng thơng mại có thể đi vay từ ngân hàng Trung Ương, từ các tổ chức tín dụng thông qua thị trờng tiền tệ hoặc vay từ các tổ chức kinh tế, dân c thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu Nguồn vốn đi vay chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng thơng mại nhng nó thực sự cần thiết bởi ngân hàng thơng mại luôn cố gắng cho vay tới mức tối đa có thể để tối đa hoá lợi nhuận. Vì vậy, dù không mong muốn song ngân hàng khó tránh khỏi những lúc thiếu tiền mặt chi trả hay không đáp ứng nhu cầu vốn hợp lý của khách hàng. * Vay từ Ngân hàng Trung Ương: Ngân hàng Trung Ương với u điểm là ngân hàng của các ngân hàng, là ngời cho vay sau cùng đối với các ngân hàng th- ơng mại. Khi Ngân hàng Trung Ương cho phép một ngân hàng thơng mại thành lập, thông thờng nó đợc hởng quyền vay tiền tại Ngân hàng Trung Ương khi thiếu [...]... hình thành nên nguồn vốn tích luỹ của ngân hàng Vốn điều lệ và phần lợi nhuận cha chia đều là nguồn vốn tự có của ngân hàng Nguồn vốn tự có của ngân hàng mặc dù chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng, nhng đây là nguồn vốn quan trọng vì nó cho thấy đợc thực lực về tài chính cũng nh quy mô của ngân hàng Vốn tự có của ngân hàng thơng mại là điều kiện pháp lý cơ bản, đồng thời... và đợc ghi vào điều lệ doanh nghiệp (Vốn điều lệ) Vốn điều lệ của ngân hàng thơng mại phải lớn hơn hoặc bằng mức tối thiểu mà luật quy định (Vốn pháp định) Vốn điều lệ của ngân hàng đợc hình thành do tính chất sở hữu của ngân hàng quy định Ngân hàng thơng mại thuộc sở hữu của nhà nớc (ngân hàng thơng mại quốc doanh) có vốn điều lệ do ngân sách nhà nớc cấp, vốn điều lệ của ngân hàng thơng mại cổ phần... ngân hàng đa năng nh hiện nay, việc tham gia của ngân hàng vào thị trờng chứng khoán là quan trọng, quy mô về vốn của ngân hàng có ảnh hởng rất lớn, thậm chí giữ vai trò quyết định tới sự thâm nhập của ngân hàng thơng mại vào thì trờng này *Thứ ba, vốn quyết định năng lực thanh toán của ngân hàng, đảm bảo uy tín của ngân hàng trên thơng trờng từ đó quyết định năng lực cạnh tranh của ngân hàng đó Ngân. .. tế nói riêng, và nguồn vốn đối với ngân hàng thơng mại nói chung là rất quan trọng Có thể nói, huy động vốn là việc làm cần thiết hàng đầu của ngân hàng Nguồn vốn của ngân hàng thơng mại không chỉ giúp ngân hàng thơng mại tồn tại, hoạt động đợc mà nó còn cho phép ngân hàng thơng mại mở rộng quy mô hoạt động, vơn tới nhiều lĩnh vực mới, giúp ngân hàng có đủ uy tín và sức mạnh để tồn tại và phát triển... góp của các cổ đông dới hình thức phát hành cổ phiếu, ngân hàng thơng mại liên doanh có vốn điều lệ do các bên tham gia đóng góp Vốn điều lệ của ngân hàng không đợc nhỏ hơn vốn pháp định, ở Việt Nam mức vốn pháp định do Ngân hàng Nhà Nớc quy định, nhng mỗi ngân hàng thơng mại có số vốn điều lệ khác nhau tuỳ thuộc vào chủ sở hữu ngân hàng, qui mô và phạm vi hoạt động của ngân hàng đó Vốn điều lệ của. .. suất và tiện ích do nghiệp vụ huy động vốn của ngân hàng thơng mại đem lại thì ở đó việc mở rộng và bổ sung nguồn vốn của ngân hàng thơng mại sẽ thuận lợi hơn các vùng nông thôn hay miền núi 3.2.Nhân tố chủ quan: - Uy tín của ngân hàng thơng mại: Uy tín là một nhân tố rất quan trọng trong hoạt động của ngân hàng Khi gửi tiền vào ngân hàng thơng mại, ngời gửi thờng lo sợ trớc sự biến động thờng xuyên của. .. hoạt động của ngân hàng cũng nh đạt đợc tỷ suất lợi nhận trên vốn tự có phù hợp 1.4 Các nguồn vốn khác *Nguồn ủy thác cho vay Đây là nguồn thờng đợc hình thành do các tổ chức, ủy thác tiền, tài sản vào ngân hàng, nhờ ngân hàng để cho vay Nguồn này khá ổn định, ngân hàng thực hiện hộ khách hàng và thu hoa hồng * Nguồn ủy thác đầu t Ngoài các nguồn trên, ngân hàng thơng mại còn nhận đợc các nguồn ủy thác... động vốn của ngân hàng Để tồn tại và phát triển, các ngân hàng thơng mại không ngừng nâng cao khả năng cạnh tranh của mình trên thị trờng Trong đó, huy động vốn có tầm quan trọng hàng đầu, đặc biệt là tạo lập vốn vững chắc thông qua nghiệp vụ huy động vốn Tuy nhiên, để có nguồn vốn vững chắc, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của ngân hàng là một vấn đề nan giải Nó đòi hỏi ở ngân hàng thơng mại có những. .. cùng giúp ngân hàng chống lại rủi ro phá sản Vốn tự có càng lớn, sức chịu đựng của ngân hàng càng lớn khi tình hình kinh tế chính trị và tình hình hoạt động của ngân hàng trải qua những giai đoạn khó khăn Hơn nữa nó còn tạo điều kiện cho ngân hàng thơng mại đa dạng hoá các hoạt động ngân hàng qua đó có thể phân tán rủi ro và có đợc lợi nhuận ổn định Vốn tự có của ngân hàng thơng mại là nguồn vốn rất... tệ, vốn là cơ sở để ngân hàng thơng mại tổ chức mọi hoạt động kinh doanh Nói cách khác ngân hàng không có vốn thì không thể thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh Đặc trng của ngân hàng vốn không chỉ là phơng tiện kinh doanh mà còn là đối tợng kinh doanh chủ yếu Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt trên thị trờng tiền tệ và thị trờng chứng khoán Những ngân hàng trờng vốn là ngân hàng