định hớng giải pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang _ 3.1 - định hớng mục tiêu hoạt động thời gian tới 3.1.1 - Định hớng phát triĨn chung cđa tØnh Hà Giang Giang - Th«ng qua Nghị 13 Tỉnh Đảng H Giang đà có Giang đà có sách chủ trơng đề mục tiêu phát triển kinh tế - xà hội nh sau: - Đẩy mạnh phát triển nông nghiệp kinh tế nông thôn gắn với tiêu thụ sản phẩm, tăng sức mua, tạo ổn định lâu bền cho kinh tế - xà hội Tập trung phát triển thị trờng nội địa, trọng thị trờng vùng nông thôn, vùng sâu, vùng xa - Có chế sách giải pháp thùc hiƯn huy ®éng tèi ®a ngn néi lùc cđa tỉnh, đặc biệt nguồn vốn huy động khu vực dân c Tiếp tục hỗ trợ nguồn vốn ngân sách cho xà đặc biệt khó khăn, xà biên giới - Giải kịp thời vấn đề mang tính bất cập xà hội, tăng cờng công tác quản lý đầu t, thực có hiệu chơng trình mục tiêu quốc gia Có chế sách đồng bộ, đảm bảo phát triển nâng cao chất lợng hoạt động văn hoá, xà hội, giáo dục - Tăng cờng củng cố quốc phòng an ninh kết hợp tốt quốc phòng với phát triển kinh tế - xà hội Đảm bảo trật tự kỷ cơng tỉnh Trên sở tình h ình chung nớc nh khả điều kiện kinh tế tỉnh năm tới (2001 - 2005) H Giang đà có Giang h ớng vào phát triển ngành, lĩnh vực sau: * Về sản xuất nông lâm nghiệp: Chuyển đổi mạnh cấu sản xuất nông nghiệp nông thôn, đầu t xây dựng vùng sản xuất hàng hoá chuyên canh phù hợp với tiềm năng, lợi khí hậu, đất đai vùng, địa phơng * Về phát triển công nghiệp: Đầu t chiều sâu, đổi thiết bị công nghệ tiến tới đại hoá phần sở sản xuất công nghiệp * Cân đối đầu t phát triển: Điều chỉnh cấu đầu t theo hớng u tiên cho sản xuất nông nghiệp, sản xuất hàng hoá xuất công trình Sớm phát huy hiệu kinh tÕ, thu håi vèn nhanh * Ph¸t triĨn kÕt cÊu hạ tầng: Cải tạo nâng cấp tuyến, quốc lộ, tỉnh lộ Mở rộng mạng lới điện quốc gia, phát triển mạng lới kênh mơng thuỷ lợi, giải vấn đề nớc cho đồng bào dân tộc vùng cao, vùng sâu * Phát triển ngành dịch vụ: Đẩy mạnh phát triển loại hình dịch vụ có, mở thêm loại hình dịch vụ mới, tạo thêm việc làm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh * Phát triển kinh tế đối ngoại: Thực quán lâu dài sách nhà nớc thu hút vốn, công nghệ ngu ồn lực từ bên với nhiều hình thức đầu t đa dạng * Các lĩnh vực văn hoá - xà hội: Tiếp tục quan điểm giáo dục quốc sách hàng đầu Tăng cờng quy mô đào tạo nghề, tăng cờng thực chơng trình xoá đói giảm nghèo, phấn đấu giảm số hộ nghèo từ 25% xuống 5% * Kết hợp phát triển kinh tế xà hội với củng cố quốc phòng an ninh tiếp tục tiến hành cải cách máy hành Nhà nớc 3.1.2 - Định hớng chiến lợc mở rộng hoạt động Ngân hàng Đầu t Phát triển H Giang Giang Tiếp tục thực đờng lối đổi toàn diện Đảng, quan điểm phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam phấn đấu hoàn thành tốt tiêu kế hoạch phát triển năm 2001 - 2005 Kiên định thực định hớng chiến lợc phát triển bền vững gắn liền với việc thực biện pháp, giải pháp cấu lại Ngân hàng với nội dung: - Lành mạnh hoá nâng cao lực tài - Hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng - Cơ cấu lại tổ chức hoạt động - Nâng cao sức cạnh tranh sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Nâng cao chất lợng, hiệu hoạt động, an toàn hệ thống, tăng lợi nhuận, tăng suất lao động, tạo đà thực kế hoạch năm (2001 - 2005) 10 năm (2000 - 2010) Tiếp tục tạo tiền đề vững cho bớc phát triển theo hớng tập đoàn tài đa năng, hội nhập quốc tế Dựa định hớng phát triển chung toàn hệ thống Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang xây dựng mục tiêu phát triển chiến lợc kinh doanh năm 2003 - 2005 nh sau: * Mục tiêu tổng quát: - Mức tăng trởng tổng tài sản: 3,07% - Mức tăng trởng thị phấn tín dụng: 1% - Mức tăng trởng thị phần huy động vốn: 2% - Mức tăng trởng dịch vụ: 20% - Mức tăng trởng khách hàng: 7% - Lợi nhuận ròng tổng tài sản (ROA) đạt 0,98% * Mục tiêu chủ yếu: - Tăng trởng tổng tài sản là: 3,07% - Tăng trởng tín dụng là: 20% - Tăng trởng nguồn vốn huy động địa phơng: 25-28% - Tăng trởng thị phần huy động vốn địa bàn 2% - Tăng trởng lợi nhuận sau thuế: 2% - Tăng trởng Thu dịch vụ: 15-20% - Năng suất lao động đạt: 95 triệu/ngời - Nợ hạn dới: 3% Xây dựng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang "Phát triển, an toàn, hiệu quả" Những mục tiêu, bớc đi, giải pháp cụ thể phải gắn liền với tình hình, nhiệm vụ trị thời kỳ, lấy hiệu kinh tế làm thớc đo hoạt động - Làm tốt công tác huy động vốn: Coi công tác huy động vốn nhiệm vụ bản, lâu dài nhằm tạo vốn cho kinh tế Quán triệt quan điểm "tự lực, tự cờng", phát huy nội lực nhằm tạo nguồn vốn để chủ động mở rộng quy mô tín dụng ứng dụng rộng rÃi dịch vụ Ngân hàng, nâng cao khả thâm nhập thị phần Ngân hàng Đầu t Phát triển xà hội Mục tiêu: Nguồn vốn tăng bình quân hàng năm 25-28% Đến năm 2005 có quy mô nguồn vốn huy động đạt 380 tỷ đồng - Tăng cờng hoạt động đầu t, tín dụng quy mô chất lợng đáp ứng yêu cầu nghiệp công nghiệp hoá - đại hoá Vốn tín dụng đợc tập trung cho khách hàng lực, trình độ kinh doanh, có uy tín chấp hành nghiêm túc quy chế tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Thị trờng cấu đầu t tín dụng tiếp tục đợc cải tiến điều chỉnh thích ứng với sách phát triển kinh tế chuyển dịch cấu kinh tế địa phơng Mục tiêu: D nợ đầu t tín dụng tăng bình quân hàng năm 15-20% Đến năm 2005 đạt mức d nợ 740 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn phấn đấu dới 3% - Mở rộng nâng cao chất lợng hoạt động kinh doanh đối ngoại; tăng cờng mối quan hệ với Ngân hàng, tổ chức tài - tín dụng khu vực giới, tận dụng khai thác có hiệu nguồn vốn ngoại tệ, nguồn vốn tài trợ, tái tài trợ - Tiếp tục đại hoá công nghệ Ngân hàng, đẩy mạnh việc ứng dụng dịch vụ Ngân hàng, đảm bảo đủ sức lực để hội nhập với hệ thống Ngân hàng khu vực giới Để đứng vững chế thị trờng đòi hỏi Ngân hàng có Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang phải thực quan tâm đến chất lợng tín dụng mình, nghiên cứu thực thi giải pháp nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp Đây vấn đề đợc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang quan tâm mức 3.2 - Các biện pháp phòng ngừa, hạn chế rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang 3.2.1 - Phân tích đánh giá xếp loại khách hàng: Đây biện pháp tốt để phòng ngừa hạn chế rủi ro Ngân hàng Khi khách hàng đặt quan hệ tín dụng Ngân hàng cần phải kiểm tra t cách pháp nhân thể nhân khách hàng Phân tích tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng thông qua số tiêu: sản phẩm sản xuất, khả tiêu thụ, vốn tự có, khả tài chính, kết kinh doanh số năm trớc Mục đích nhằm xác định nhân tố ảnh hởng tới cấu nguồn vốn, số vốn tự có, tình hình tài doanh nghiệp Trên sở nhận biết xác tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh cđa doanh nghiƯp qu¸ khø cịng nh hiƯn dự kiến xu hớng phát triển doanh nghiệp tơng lai Đồng thời biết đợc sức mạnh tài chính, khả độc lập tự chủ tài kinh doanh, khả toán hoàn trả ngời vay dựa vào bảng tổng kết tài sản, bảng toán lỗ, lÃi thời điểm gần khách hàng, cán tín dụng nắm đợc thông tin họ có đánh giá khách hàng đánh giá khả hoàn trả cho Ngân hàng, sở đề biện pháp, sách phù hợp với đối tợng vay Định kỳ tháng năm cán tín dụng phải vào tiêu thức kết kinh doanh, quan hệ tín dụng với Ngân hàng, quan hệ với ngân sách, quan hệ bạn hàng để phân loại số khách hàng có để có hớng xử lý đầu t thích hợp Trong năm 2002 Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang đà xếp loại 68 đơn vị Loại A: 18 đơn vị, Trong đó: doanh nghiệp nhà nớc có 12 đơn vị, doanh nghiệp quốc doanh có đơn vị Loại B: 45 đơn vị, doanh nghiệp nhà nớc có 10 đơn vị; doanh nghiệp quốc doanh 35 đơn vị Loại C: đơn vị Trên sở phân loại doanh nghiệp, Ngân hàng rà soát lại đà tập trung vốn cho doanh nghiệp nhà nớc có phơng án kinh doanh hiệu quả, doanh nghiệp thành viên Tổng công ty 90, 91 Thực u đÃi lÃi suất tiền vay nhằm nâng cao thị phần tín dụng Ngân hàng Nhìn chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang cần chọn lọc khách hàng, có sách khách hàng mềm dẻo, u tiên khách hàng lớn có uy tín quan hệ lâu dài Ngân hàng thực tốt chiến lợc khách hàng, đảm bảo chất lợng mặt nên đợc khách hàng tín nhiệm 3.2.2 - Đổi phơng pháp thẩm định, phân tích dự án vay vốn: Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang thành lập Hội đồng tín dụngthẩm định Giám đốc Chủ tịch Hội đồng, Phó giám đốc phụ trách tín dụng Phó Chủ tich, thành viên trởng phòng cán tinh thông nghiệp vụ, có trình độ kinh nghiệm công tác tín dụng nhanh nhạy với thị trờng Để nâng cao chất lợng công tác thẩm định, cán tín dụng phải nắm bắt thông tin phối hợp chặt chẽ với quan quản lý quyền địa phơng Đối với vay lớn phải tập trung trÝ t cđa Héi ®ång tÝn dơng qut định đầu t Khi phân tích dự án vay vốn khách hàng, Ngân hàng Hà Giang đà xem xét c¸c u tè sau: - TÝnh ph¸p lý cđa dù ¸n - TÝnh kh¶ thi cđa dù ¸n - HiƯu dự án Các yếu tố điều kiện bắt buộc để Ngân hàng cho vay vốn Các cán tín dụng đà quan tâm đến mục đích đầu t dự án, hiệu dự án thông qua tiêu: Tỷ suất hoàn vốn nội (IRR) giá trị ròng (NPV) đem lại Song bên cạnh việc phân tích đánh giá thông số kỹ thuật, trình độ công nghệ dự án cán tín dụng khó khăn, hạn chế 3.2.3 - Công tác quản lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh: Các đảm bảo tiền vay nguồn thu nợ dự phòng kế hoạch trả nợ khách hàng không thực đợc Do mục đích thẩm định tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh vừa đảm bảo tiền vay nhng đảm bảo đủ gía trị dễ bán cần phát mại sau cần thiết Các cán tín dụng đà kiểm tra đầy đủ thủ tục hồ sơ pháp lý tài sản, kiểm tra thực tế trờng để đánh giá chất lợng tình trạng tài sản Nhìn chung việc thực chấp, cầm cố, bảo lÃnh đà thực theo qui địng nghị định 178/NĐ-CP Chính phủ thông t 06/TT-NHNN Ngân hàng nhà nớc để bảo đảm tiền vay Ngân hàng đà phối hợp với quyền địa phơng để quản lý tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh thờng xuyên kiểm tra giám sát tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh đảm bảo nợ vay Nếu tình trạng chất lợng tài sản có dấu hiệu giảm sút yêu cầu khách hàng phải bổ sung tài sản cho đảm bảo số tiền vay 3.2.4 - Công tác kiểm tra giám sát khách hàng, kiểm soát nội Kiểm tra giám sát khách hàng công việc đợc cán tín dụng ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang quan tâm, nội dung gồm vấn đề sau: - KiĨm tra tríc cho vay: KiĨm tra t cách khách hàng, thẩm định dự án vay vốn tài sản đảm bảo - Kiểm tra cho vay vèn: KiĨm tra tÝnh ph¸p lý cđa hå sơ vay vốn, hồ sơ chấp, cầm cố khách hàng, kiểm tra đối tợng mục đích vay vốn råi míi ph¸t tiỊn vay - KiĨm tra sau vay vốn: Giám sát khách hàng sử dụng vốn theo dâi rđi ro: c¸n bé tÝn dơng cã biƯn pháp để theo dõi nắm bắt đầy đủ, kịp thời diễn biến trình sử dụng tiền vay tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng Thông qua công tác kiểm tra sau, phát vốn vay sử dụng không mục đích có nguy thất thoát không đảm bảo cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế bớt rủi ro Ngoài việc giám sát khách hàng cán tín dụng, Chi nhánh tăng cờng công tác kiểm tra-kiểm soát nội Đội ngũ cán kiểm tra-kiểm soát đợc bổ sung số lợng chất lợng Công tác kiểm tra kiểm soát đà đổi nội dung lẫn phơng pháp thực nhằm mục đích phòng ngừa sai phạm rủi ro đồng thời phát kịp thời giải có hiệu vụ việc đà xảy 3.2.5 - Tổ chức, đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán tín dụng: - Hàng năm tổ chức thi tay nghề cho cán tín dụng, sở tổ chức xếp lại đội ngũ cán tín dụng cho phù hợp với lực chuyên môn, trình độ cán - Định kỳ hàng tuần, th¸ng tỉ chøc tËp hn nghiƯp vơ cho c¸n bé tín dụng, có kiểm tra đánh giá kết khen chê kịp thời theo kết chất lợng công tác - Cử cán tín dụng học tập lớp đào tạo chuyên sâu nâng cao nghiệp vụ Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam tổ chức trờng đại học mở chuyên đề có liên quan đến hoạt động Ngân hàng - Mỗi tuần dành buổi chiều thứ cán nghiên cứu thảo luật, văn chế độ tín dụng 3.2.6 - Thực chế độ u đÃi tiền lơng cho cán tín dụng Từ năm 2000 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam oó quy định chế độ công tác phí khoán cho riêng cán tín dụng 200.000đ/ngời/tháng, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang đà thực chế u đÃi cho cán tín dụng Ngoài công tác phân công lÃnh đạo đợc toán công tác phí bình thờng theo chế độ nhà nớc qui định Chính nhờ vào biện pháp thiết thực nh nên cán tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang yên tâm tích cực công tác đà góp phần không nhỏ vào việc nâng cao chất lợng hiệu công tác tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang 3.2.7- Ngân hàng cần mở rộng thêm phận thông tin quản lý thông tin: Trong bối cảnh kinh tế địa phơng việc thành lập phận thông tin quản lý thông tin riêng biệt cần thiết Bộ phận làm công việc thu thập, tìm hiểu lu trữ nguồn thông tin thị trờng qua khách hàng cung cấp Từ sơ đánh giá chất lợng nh độ tin cậy nguồn thông tin mà có Điều giúp ích nhiều cho công tác tín dụng, tạo điều kiện thuận lợi cho cán tín dụng thiết lập mối quan hệ với khách hàng chất lợng thời gian 3.3 - Các biện pháp xử lý rủi ro: Tuỳ thuộc vào loại rủi ro nguyên nhân dẫn đến để có phơng án xử lý có hiệu đà có rủi ro phải có phơng án xử lý nó, vào tính chất rủi ro, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang đà áp dụng biện pháp thích hợp để điều chỉnh xử lý linh hoạt tình bảo vệ lợi ích Ngân hàng Các biện pháp là: 3.3.1 - Thành lập ban xử lý thu hồi nợ hạn, nợ khó đòi lÃi treo: Thành phần Ban xử lý nợ gồm có: Giám đốc làm trởng ban, trởng - phó phòng tín dụng, nguồn vốn kinh doanh, giám đốc chi nhánh khu vực kiểm tra trởng làm thành viên; nhân viên thực bao gồm cán có trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi, am hiểu pháp luật, có kinh nghiệm thu nợ Chi nhánh đà phân loại loại nợ hạn nh: Nợ hạn bình thờng, nợ hạn khó có khả thu hồi nợ khả thu hồi, để từ có biện pháp xử lý thích hợp Ban xử lý nợ đà phối hợp với quyền địa phơng quan pháp luật hoạt động tích cực có hiệu Năm 2000 kết thu nợ hạn nợ chờ xử lý đợc 1.814 triệu đồng 2.681 triệu lÃi treo Năm 2001 kết thu nợ chờ xử lý nợ hạn đợc 4.768 triệu đồng thu lÃi treo đợc 4.271 triệu đồng Năm 2002 thu nợ hạn nợ chờ xử lý đợc 6,120 tỷ đồng, thu lÃi treo đợc 5,8 tỷ đồng Nhờ mà tình hình tài Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang chuyển biến lành mạnh 3.3.2 - Thờng xuyên thực công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng: Thực đạo Thống đốc Ngân hàng nhà nớc Tổng Giám đốc Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam, tiêu chuẩn chất lợng ISO 9000-2001 đợc thực toàn hệ thống Ngân hàng đầu t năm 2002, Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang quan tâm đạo công tác chấn chỉnh hoạt động Ngân hàng, đặc biệt quan tâm chấn chỉnh hoạt động tín dụng tập trung vào vấn đề sau: - Coi trọng làm tốt công tác thẩm định khách hàng, đánh giá lực pháp lý, lực kinh doanh giá trị tài sản bảo đảm khách hàng - Thờng xuyên phân tích hoạt động tín dụng, phân tích đánh giá khoản nợ lu hành để có biện pháp xử lý tín dụng kịp thời Đối với khách hàng đà sử dụng vốn ngắn hạn để mua sắm tài sản cố định khách hàng gặp khó khăn sản xuất kinh doanh nhng có khả trả nợ, Ngân hàng đà tiến hành biện pháp nh: Điều chỉnh loại cho vay, gia hạn nợ, giảm hạn nợ, xác định lại kỳ hạn nợ cho phù hợp với đối tợng vay Kết quả: Năm 2000 xử lý 55 với số nợ 4,560 tỷ đồng, năm 2001 đà xử lý 38 khách hàng với số nợ 5,820 tỷ đồng năm 2002 đà xử lý 37 khách hàng với số d nợ 4,100 tỷ đồng Để khắc phục tồn tại, hạn chế sai sót nghiệp vụ, Chi nhánh đà coi trọng việc đạo kiểm tra đơn vị, c¸n bé nghiƯp vơ viƯc thùc hiƯn c¸c kiÕn nghị đoàn tra, kiểm tra Ngân hàng cấp Ngân hàng đồng cấp, nhằm nâng cao chất lợng hiẹu hoạt động Chi nhánh 3.3.3 - Phối kết hợp với Ngân hàng cấp trên, ngành liên quan, cấp quyền quan pháp luật để xử lý, thu hồi nợ đọng, nợ hạn - Thực định 488/2000/QĐ-NHNN ngày 27/11/2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc công văn 3573/CV- TCTS, ngày 18/12/2001 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam giao V/v hớng dẫn trích lập dự phòng rủi ro xử lý rủi ro tín dụng Chi nhánh trích dự phòng rủi ro sở phân loại tài sản có Căn vào quy định đối tợng đợc quy định công văn hớng dẫn xử lý rủi ro, Năm 2001 Chi nhánh đà trích dự phòng rủi ro(DPRR) 4,403 tỷ đồng; Năm 2002 trích DPRR 8,881 tỷ đồng, nhng cha phải xử lý trờng hợp từ nguồn dự phòng rủi ro - Quyết định 05/QĐ-HĐQT ngày 27/2/2002 Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam ban hành quy chế miễn giảm lÃi khách hàng vay vốn Ngân hàng Đầu t Phát triển, Chi nhánh tích cực rà soát đề nghị xử lý miễn giảm lÃi cho trờng hợp khách hàng tai nạn giao thông chết với số tiền 986 ngàn đồng 3.3.4 - Gán nợ, xiết nợ, phát mại tài sản để thu hồi nợ khó đòi, nợ hạn: Nhiều trờng hợp khách hàng có khả thất thoát vốn vay không nguồn trả nợ, Ngân hàng đà động viên khách hàng tự bán tài sản để trả nợ Ngân hàng Những trờng hợp khách hàng chây ỳ, cố tình không muốn trả nợ cho Ngân hàng, Ngân hàng đà tiến hành xiết nợ tài sản chấp, cầm cố lập hồ sơ gửi quan pháp luật xử lý phát mại tài sản để thu hồi nợ Ngân hàng Trong năm 2000 Ngân hàng đà phát mại 02 nhà thu hồi 205 triệu đồng, gửi hồ sơ nhờ quan pháp luật khách hàng với số tiền 254 triệu đồng Năm 2001 Chi nhánh xử lý phát mại đợc trờng hợp thu đợc 194 triệu đồng Năm 2002 xử lý trờng hợp 470 triệu đồng cha xong có liên quan đến vụ án, thu đợc 76 triệu đồng, 394 triệu đồng Chi nhánh phối hợp chặt chẽ với quan thi hành án để thực thu hồi nợ đến Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang đà có mối quan hệ tốt với quyền địa phơng quan pháp luật nên đà nhận đợc hỗ trợ đắc lực quan việc phối kết hợp để thu hồi nợ cho Ngân hàng Hàng năm Ngân hàng đà trích phần quỹ khen thởng để động viên cá nhân quan pháp luật đà giúp Ngân hàng hoàn thành tốt nhiệmvụ kinh doanh Trên giải pháp đà đợc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang thực nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh Chi nhánh 3.4 - Kiến nghị số giải pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang Sau thời gian nghiên cứu, tìm hiểu trớc thực trạng rủi ro tín dụng Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang, xin mạnh dạn đa số kiến nghị bổ sung giải pháp nhằm đề phòng, ngăn ngừa hạn chế rủi ro tín dụng Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà giang nh sau: A - Kiến nghị với Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang: Có sách khuyến khích động viên cán tín dụng ngân hàng tích cực học tập nâng cao trình độ mặt Để phù hợp với yêu cầu đổi kinh tế, nâng cao hiệu đầu t tín dụng đảm bảo an toàn vốn cho Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang cần ý nâng cao lực tr¸ch nhiƯm cđa c¸n bé tÝn dơng b»ng c¸c biƯn pháp sau: - Trớc tiên là: Ngân hàng tuyển chọn ngời có trình độ Đại học, có trình độ chuyên môn, ngoại ngữ, có kiến thức tin học sử dụng thành thạo máy vi tính, có phẩm chất đạo đức tốt có tâm huyết với nghề Cần u tiên cho ngời có kinh nghiệm tín dụng để làm công tác kinh doanh tín dụng - Tăng cờng nguồn kinh phí để tập huấn, học tập hội thảo nghiệp vụ, cung cấp kiến thøc kinh tÕ x· héi níc cịng nh c¸c kiến thức, kinh nghiệm hoạt động Ngân hàng nớc phát triển khu vực giới, cung cấp tài liệu khoa học liên quan tới hoạt động Ngân hàng kinh tế thị trờng - Có chế thởng, công tác phí, bảo hộ lao động xứng đáng cho cán tín dụng để động viên họ làm tốt Điều kiện làm việc cán tín dụng vất vả, khó khăn, chí nguy hiểm (tai nạn, hành ) nhng cha đợc hởng chế độ bảo hiểm lao động bảo hiểm ngời Mặt khác cần quy định trách nhiệm vật chất, có chế độ xử phạt cán tín dụng tinh thần trách nhiệm để phát sinh nhiều nợ hạn, nợ khó đòi, nợ không thu hồi đợc Hiện Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang số cán tín dụng có trình độ Đại học trờng hợp cần khuyến khích cán tín dụng học tập để nâng cao trình độ cách cung cấp kinh phí, tạo điều kiện thời gian cho họ học khen thởng cho cán có thành tích học tập Mở rộng quy mô tín dụng phải phù hợp với lực quản lý Ngân hàng Tăng trởng tín dụng nhằm nâng cao hiệu kinh doanh điều cần thiết, song tăng trởng nghĩa với giá nào, cho vay đợc nhiều khách hàng, mở địa bàn thật xa mà điều đáng quan tâm nằm phạm vi khả Ngân hàng quản lý đợc Kinh nghiệm cho thấy cho vay khách hàng xa trụ sở làm việc cho vay thông qua hội đồng xÃ, phờng, tổ chớc quan mà Ngân hàng không thờng xuyên kiểm tra, giám sát đợc dễ thất thoát vốn rủi ro điều dễ thấy Chính mà mở rộng mạng lới hoạt động nh quy mô tín dụng ngân hàng cần phải tăng cờng công tác quản lý, kiểm tra kiểm soát đợc hoạt động Ngân hàng nh khách hàng cách thờng xuyên Có nh đảm bảo an toàn vốn hạn chế đợc rủi ro tín dụng Đề phòng xử lý nợ hạn Khi có dấu hiệu khoản vay dẫn đến nợ hạn, Ngân hàng cần tìm hiểu nguyên nhân, dấu hiệu dẫn tới nợ hạn để tìm biện pháp ngăn ngừa kịp thời, hữu hiệu nhằm bảo vệ lợi ích Ngân hàng áp dụng biện pháp sau: - T vấn đa lời khuyên phù hợp, hữu ích cho khách hàng - Với phơng án vay mới, Ngân hàng cho khách hàng vay thêm vốn kinh doanh với điều kiện ngời vay phục hồi đợc tài - Gia hạn nợ, giảm bớt mức chi trả định kỳ theo thời hạn - Tìm biện pháp giúp cho doanh nghiệp tiêu thụ bớt hàng tồn kho, giảm hàng dự trữ, toán thu hồi công nợ - Đề nghị khách hàng giảm bớt kế hoạch phát triển dài hạn để tăng cờng cho vốn kinh doanh Nếu biện pháp hiệu quả, khoản nợ khó đòi nợ hạn phát sinh, Ngân hàng phải thực biện pháp "cứu vÃn" vốn hai c¸ch sau: + Thø nhÊt: Tỉ chøc thu hồi dần khoản nợ khó đòi Biện pháp đợc áp dụng khoản vay có khả trì sản xuất kinh doanh, có trách nhiệm, không chây ỳ Đây biện pháp phù hợp đạo lý không đẩy nợ tới bờ vực phá sản mà Ngân hàng thu hồi đợc nợ + Thứ hai: Xử lý tài sản, biện pháp cuối mà việc sử dụng biện pháp hiệu Biện pháp đợc sử dụng hoạt động sản xuất kinh doanh tiếp tục đợc nữa, ngời vay có ý đồ chiếm đoạt vốn vay Ngân hàng Cần phải phối hợp với đơn vị bạn để có đợc thông tin xác khách hàng Việc áp dụng biện pháp để đạt hiệu cao tuỳ thuộc vào yếu tố nh: Thái độ, công việc sản xuất kinh doanh ngời vay, chi phí thu hồi nợ, thái độ chủ nợ khác Ngân hàng cần chủ động linh hoạt để việc thu hồi nợ đạt kết cao Đa dạng hoá kết hợp với chuyên môn hoá đại hoá hoạt động Ngân hàng 4.1 - Đa dạng hoá hoạt động kinh doanh Hoạt động tín dơng thêng cã tû lƯ rđi ro cao nhÊt NÕu Ngân hàng tập trung vào kinh doanh tín dụng mà không ý phát triển thêm hoạt động dịch vụ khác cha hẳn đà có hiệu cao Xu hớng Ngân hàng giới nâng tỷ lệ hoạt động dịch vụ tổng thu nhập Ngân hàng ngày cao Thực tế nớc ta cho thấy quan điểm đa dạng hoá nâng cao chất lợng loại hình kinh doanh dịch vụ Ngân hàng hớng đắn Trong kinh doanh tín dụng ngân hàng cần đa dạng hoá loại hình vay vốn nh: Ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, tài trợ uỷ thác Không nên tập trung cho vay loại Khi xảy rủi ro giảm bớt đợc thiệt hại cho Ngân hàng 4.2 - Phân tán rủi ro: Việc kinh doanh, đặc biệt kinh doanh tiền tệ tránh khỏi rủi ro, vấn đề làm để giảm tối thiểu hoá rủi ro Việc san sẻ rủi ro theo nguyên tắc kinh điển " không bỏ tất trứng vào rổ" điều mà Ngân hàng quan tâm San sẻ rủi ro biện pháp quan trọng giúp cho Ngân hàng thơng mại không bị đổ bể, vỡ nợ Các Ngân hàng thơng mại không nên dùng phần lớn số vốn đầu t vào doanh nghiệp Để tránh rủi ro tập trung Ngân hàng không nên dồn vốn vào số khách hàng Cách phân phối vốn tín dụng tốt để tránh rủi ro là: Phân phối tiền vào nhiều khoản đầu t cho nhiều khách hàng khác Để thực tốt biện pháp cần quán triệt hai nguyên tắc sau: - Cho vay vào nhiều đối tợng thuộc nhiều loại hình sản xuất kinh doanh khác Không cho vay nhiều doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại hàng không mang tính thiết yếu, Nhà nớc không khuyến khích sản xuất, nhu cầu lực cạnh tranh ổn định, trình sản xuất kinh doanh dễ gặp rủi ro - Không đầu t khối lợng vốn lớn cho khách hàng mà phải san nhiều khách hàng ngành sản xuất kinh doanh 4.3 - Liên kết đầu t: Trong kinh doanh có doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn lớn mà Ngân hàng đáp ứng đợc khó xác định mức độ rủi ro Ngân hàng cần thực quy chế đồng tài trợ Theo cách Ngân hàng phân tán rủi ro với Ngân hàng khác Nhiều Ngân hàng kết hợp với thành nhóm xem xét, đánh giá khách hàng, phân tích khả sinh lời dự án để tiến hành cho vay Các Ngân hàng cần ký kết với hợp đồng liên kết đầu t, thoả thuận mức độ quyền hạn bên, kể phân chia lợi nhuận rủi ro Nh vậy, xảy rủi ro Ngân hàng đà san sẻ bớt rủi ro cho nhau, gánh nặng không dồn cho Ngân hàng, Ngân hàng thành viên bị ảnh hởng hậu rủi ro mang đến 4.4 - Bảo hiểm tín dụng Bảo hiểm biện pháp quan trọng nhằm hạn chế rủi ro, bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho tất ngời, làm giảm mát, thiệt hại cải nớc ta bảo hiểm mẻ đời sèng x· héi, thãi quan mua b¶o hiĨm cha nhiỊu, bảo hiểm cha thâm nhập sâu rộng vào đời sống xà hội Bảo hiểm tín dụng lại lạ doanh nghiệp nớc ta, nhng đà phổ biến nớc giới Ngoài việc Ngân hàng trích lập quỹ dự phòng rủi ro để bù đắp thiệt hại rủi ro tín dụng có hai hình thức bảo hiểm tín dụng khác - Một khách hàng vay vốn Ngân hàng tham gia bảo hiểm cho ngành nghề mà họ kinh doanh Vì vậy, khoản đầu t trờng hợp đà đợc coi nh tham gia bảo hiểm Đây phơng pháp phòng chống rủi ro tín dụng tốt, đem lại hiệu cao mà Ngân hàng lại không phát sinh thêm thao tác nghiệp vụ - Hai Ngân hàng trực tiếp mua bảo hiểm từ tổ chức bảo hiểm chuyên nghiệp đợc bồi thờng thiệt haị gặp rủi ro vốn tÝn dơng nhiªn hiƯn ë ViƯt Nam ngành bảo hiểm cha thực nghiệp vụ bảo hiểm tín dụng Mong Nhà nớc nên sớm thành lập tổ chức bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 4.5- Chuyên môn hoá hoạt động Ngân hàng: Chuyên môn hoá hoạt động Ngân hàng giúp cho Ngân hàng dễ sàng lọc đánh giá khách hàng hạn chế không cân thông tin thị trờng, giảm chi phí tập hợp thông tin thị trờng Ngoài Ngân hàng nên yêu cầu bắt buộc tất khoản vay phải thông qua phòng thông tin phòng ngừa rủi ro Ngân hàng nh toàn hệ thống 4.6 - Hiện đại hoá hoạt động Ngân hàng So với trớc đây, công nghệ Ngân hàng đà có thay đổi bản, kỹ thuật công nghệ tin học đà đợc ứng dụng vào hầu hết lĩnh vực hoạt động Chi nhánh nh: Thanh toán, chuyển tiền, quản lý kinh doanh, quản lý lao động, quản lý nhân sự, tiền lơng Trong tình hình nay, khoa học phát triển không ngừng, Ngân hàng hoạt động mối quan hệ quốc tế Hệ thống Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam nói chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang nói riêng cần phải nhanh chóng tăng cờng thiết bị đại phục vụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Đồng thời phải tích cực trang bị kiến thức khoa học kỹ thuật cho cán tín dụng để có đủ lực kỹ nghệ hoạt động kinh doanh theo kịp với thời Phân tích hoạt động tín dụng: Định kỳ quý, tháng năm cần tiến hành phân tích hoạt động tín dụng toàn Chi nhánh Phân tích hoạt động tín dụng giúp cho Ngân hàng thấy đợc thực trạng tín dụng lành mạnh hay khó khăn, từ tìm đợc nguyên nhân biện pháp để khắc phục kịp thời Khi phân tích hoạt động tÝn dơng ngêi ta thêng chó träng ®Õn mét sè vấn đề sau: - Phân tích chất lợng hiệu tín dụng: Chất lợng tín dụng thể tiêu tỷ trọng nợ hạn, nợ khó đòi Khi phân tích cần so sánh d nợ hạn, nợ khó đòi thời điểm phân tích với thời điểm đầu kỳ kỳ năm trớc Chất lợng tín dụng thể vòng quay vốn tÝn dơng NÕu vßng quay vèn tÝn dơng nhanh thĨ chất lợng tín dụng tốt Nếu vòng quay vốn tÝn dơng chËm thĨ hiƯn chÊt lỵng tÝn dơng cha tốt, thu nợ kém, vốn tín dụng bị đóng băng Khi phân tích cần so sánh thời kỳ với kế hoạch để đánh giá tình hình thực Thông qua việc phân tích tín dụng phải tìm nguyên nhân tăng giảm d nợ hạn, nợ khó đòi vòng quay vốn tín dụng, từ tìm biện pháp khắc phục - Phân tích khả mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng: Từ việc phân tích khả cung nghiên cứu nhân tố cầu thị trờng tín dụng để tăng hay giảm khối lợng tín dụng để phù hợp Từ có phơng án mở rộng hay thu hẹp quy mô tín dụng để có chế huy động sử dụng vốn cho phù hợp Đẩy mạnh hoạt động trung tâm phòng ngừa rủi ro: Trong c¬ chÕ hiƯn nay, doanh nghiƯp cã thĨ vay vèn hay nhiều Ngân hàng, tổ chức tín dụng Chính doanh nghiệp đà dùng tài sản chấp để vay vốn lúc nhiều Ngân hàng hay tổ chức tín dụng Do không may bị phá sản nhiều Ngân hàng tổ chức tín dụng bị vốn dẫn tới rủi ro lớn Để ngăn chặn, hạn chế tình trạng trung tâm phòng ngừa rủi ro đà đời với nhiệm vụ chức nhận tin, tập hợp xử lý thông tin tổ chức tín dụng gửi lên doanh nghiệp cung cấp cho Ngân hàng tổ chức tín dụng làm tham khảo trớc định cho vay Vai trò tác dụng trung tâm phòng ngõa rđi ro rÊt lín nhng thùc tÕ hiƯn cha thoả mÃn nhu cầu Ngân hàng tổ chức tín dụng, hiệu đem lại thấp Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang cần phát huy vai trò trung tâm thông tin rủi ro Hội sở Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển tỉnh, phận thông tin rủi ro Chi nhánh Ngân hàng khu vực Phòng giao dịch cần phải củng cố tổ chức thành phận chuyên trách, có trách nhiệm nắm bắt thông tin khách hàng, sàng lọc thông tin truyền tải thông tin để sử dụng vào hoạt động kinh doanh tín dụng nhằm hạn chÕ rđi ro ®Õn møc thÊp nhÊt B - KiÕn nghị với Ngân hàng nhà nớc, Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Hoàn thiện chế sách: định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc việc ban hành quy chế cho vay cđa tỉ chøc tÝn dơng ®êi ®· thùc sù "cëi trãi" cho c¸c tỉ chøc tÝn dơng đà đợc nâng cao quyền tự chủ chịu tr¸ch nhiƯm cđa cac tỉ chøc tÝn dơng qut định cho vay khách hàng Tuy nhiên trình thực quy định cho vay văn hớng dẫn có điểm bất cập, thiếu đồng cha phù hợp với thực tiễn Điển hình vấn đề chuyển nợ hạn; cụ thể: a) Ngày 16/4/2002, Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành văn số 405/NHNN-CSTT việc hớng dẫn thực quy định chuyển nợ hạn theo định 1627, quy định không chuyển nợ hạn vay u đÃi theo định uỷ thác Chính phủ - Ngày 01/07/2002, Ngân hàng Nhà nớc lại ban hàng định 688/2002/QĐ-NHNN, quy định chuyển nợ hạn khoản nợ vay u đÃi theo định Thủ tíng ChÝnh phđ - Nh vËy cïng mét thêi ®iĨm kể từ ngày 01/7/2002 khoản cho vay u đÃi uỷ thác phủ lại có quy định khác b) Tại khoản điều 13 quy chế cho vay ban hành theo Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng nhà nớc quy định "khi đến hạn trả nợ gốc lÃi, khách hàng không trả nợ hạn không đợc điều chỉnh kỳ hạn gốc lÃi không đợc gia hạn nợ gốc lÃi, tổ chức tín dụng chuyển toàn số d sang nợ hạn" Những vớng mắc nảy sinh từ quy định thực thi thời điểm thực hiện, trờng hợp áp dụng "toàn d nợ" đà đợc Ngân hàng nhà nớc hớng dẫn chi tiết lại văn số 405/NHNN-CSTT ngày 6/4/2002 văn 763/CV-KTTC ngày 10/06/2002, định số 688/2002/QĐ-NHNN ngày 01/07/2002 Quy định chuyển nợ cho vay sang hạn đợc hớng dẫn: Nếu đến hạn trả nợ gốc lÃi mà khách hàng không trả nợ hạn không đợc điều chỉnh không đợc gia hạn nợ lÃi tổ chức tín dụng chuyển toàn d nợ vay hợp đồng tín dụng sang nợ hạn Tiền lÃi phạt hạn không đợc tính toán toàn số d tài sản nợ hạn mà phải phân chia phần tính lÃi phạt hạn phần không tính lÃi phạt Nh vậy, chuyển nợ hạn mà hạn đà làm cho chế tín dụng tác dụng chủ yếu, không đánh vào lợi ích kinh tế khách hàng Mặt khác, chuyển nợ hạn theo quy định hành tăng lợng công việc tăng chi phí, giảm lợi nhuận tổ chức tín dụng, việc chuyển qua, chuyển lại nợ hạn gây phiền phức cho việc theo dõi hạch toán, tính toán thu lÃi cho vay liên quan đến nhiều tài khoản liên quan đến phận kế toán, thống kê, điện toán Để khắc phục bất cập trên, tổ chức tín dụng cần ý số vấn đề sau: Cần xây dựng c¬ chÕ thùc hiƯn kü tht, nghiƯp vơ cho vay chặt chẽ, phù hợp thực tiễn, cần cải cách triệt để nhằm làm cho việc chuyển nợ cho vay sang nợ hạn thực chế tài tín dơng cã ý nghÜa thiÕt thùc nh»m thùc hiƯn nguyªn tắc vay vốn Ngân hàng nhà nớc tổ chức tín dụng cần nghiên cứu để quy định việc hạch toán kế toán, theo dõi thống kê đơn giản dễ làm, dễ hiểu, đỡ tốn giấy tờ công sức nhân viên tiết kiệm chi phí, tăng thêm lợi nhuận cho tổ chức tín dụng Trong quan trọng cải cách hệ thống tài khoản kế toán chơng trình máy tính liên quan đến nghiệp vụ tổ chức tín dơng, ®ã cã nghiƯp vơ cÊp tÝn dơng Quy chế khách hàng đợc phép vay vốn nhiều Ngân hàng Việc quy định cho phép khách hàng vay vốn nhiều Ngân hàng quy định phù hợp với kinh tế thị trờng nhng điều kiện thông tin cha đầy đủ, tự phối hợp tìm hiểu đánh giá khách hàng Ngân hàng cha tốt dễ dẫn đến rủi ro cho Ngân hàng Nên điều kiện Việt Nam nên có quy định khống chế số Ngân hàng mà khách hàng cã thĨ vay vèn Nh vËy viƯc theo dâi vay vốn Ngân hàng dễ dàng có hiệu Quy chế xử lý nợ khó đòi: Quy chế cho vay Ngân hàng nhà nớc Việt Nam ban hành đà tạo nguyên tắc, điều kiện, quy trình vận hành cho việc vay vốn Nhng văn hớng dẫn xử lý tài sản chấp nhiều bất cập, rờm rà Những thủ tục rắc rối, thời gian tốn chi phí Ngân hàng nên quy định rõ ràng chế tín dụng khách hàng không trả đợc nợ tài sản chấp, cầm cố, bảo lÃnh thuộc Ngân hàng Ngân hàng tự xử lý tài sản Nh giảm đợc chi phí nh thời gian để xử lý vay nợ Ngân hàng nhà nớc cần có biện pháp chế quản lý, hạch toán, kiểm tra quy định cụ thể đảm bảo môi trờng cạnh tranh lành mạnh hoạt động kinh doanh tiền tệ tín dụng dịch vụ Ngân hàng C - Kiến nghị với nhà nớc ngành liên quan: Nhà nớc cần tạo cho doanh nghiệp môi trờng pháp lý ổn định: Để tạo hành lang pháp lý môi trờng kinh doanh tốt cho doanh nghiệp nh Ngân hàng thơng mại, Nhà nớc sớm ban hành đầy đủ đồng luật nh: Luật chấp, cầm cố, luật phát hành, luật sở hữu tài sản Đối với quan công chức, quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu tài sản "nhà đất, xe cộ " Nhà nớc cần có văn quy định rõ trách nhiệm họ không nên để tình trạng nh nay: Cơ quan công chứng không quy định phạm vi xác nhận không theo dõi quản lý đầy đủ việc xác nhận tài sản đà chấp vay vốn Ngân hàng có trờng hợp khách hàng dùng tài sản công chứng nhiều nơi công chứng nhiều lần để vay tiền Ngân hàng bỏ trốn chây ỳ công nợ Khi có tình trạng nh bên công chứng không chịu trách nhiệm hậu xẩy mà cuối Ngân hàng ngời chịu tổn thất vốn Mặt khác, quản lý giấy tờ nhà đất không tốt nên có ngời có tới 2-3 hồ sơ nhà đất (cùng tài sản), nên trờng hợp đà đen chấp vay vốn nhiều Ngân hàng bị vỡ nợ, chây ì không trả nợ Ngân hàng bỏ trốn Khi vụ việc bị phát quan cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, sử dụng nhà đất không chịu trách nhiệm cuối thiệt hại Ngân hàng phải gánh chịu Trong có nhiều khách hàng muốn vay vốn Ngân hàng nhng không đủ điều kiện vay vốn Vì địa phơng cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất khoảng 50% số hộ, quyền sở hữu nhà hầu nh cha có Qua vấn đề đề nghị ngành chức cần có quy định rõ ràng trách nhiệm quyền hạn Nhà nớc cần đề biện pháp hữu hiệu buộc nhà kinh doanh thuộc thành phần kinh tế phải làm quy định nhà nớc công tác thống kê kế toán Tránh tình trạng doanh nghiệp đa thông tin không xác, gây khó khăn cho hoạt động Ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Chính phủ nên có chủ trơng tìm nguồn để tăng vốn điều lệ cho doanh nghiệp nhà nớc Muốn làm đợc điều cần xếp lại doanh nghiệp nhà nớc, doanh nghiệp làm ăn thua lỗ kéo dài nên tuyên bố phá sản, đồng thời xúc tiến nhanh việc cổ phần hoá doanh nghiệp để có điều kiện tập trung vốn đầu t cho doanh nghiệp làm ăn có hiệu Chính phủ cần thực việc thành lập Chi nhánh giao dịch đảm bảo địa phơng để sớm thực đợc quy chế giao dịch bảo đảm nớc Đề nghị Chính phủ nghiên cứu đời hình thức bảo hiểm tín dụng để xảy rủi ro có nguồn bù đắp Đề nghị UBND tỉnh đạo đơn vị liên quan đẩy nhanh tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà đất theo nghị định 60/CP tạo điều kiện cho hộ kinh doanh doanh nghiệp có đủ điều kiện pháp lý chấp vay vốn Ngân hàng kết luận Ngân hàng có vai trò quan trọng trình phát triển kinh tế đất nớc Trong nghiệp kinh tế đất nớc, Ngân hàng đầu đứng vững chế thị trờng đà đạt đợc thành tựu đáng kể Chính đổi đại hoá công nghiệp Ngân hàng đà nhânh chóng góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế, thúc đẩy đổi ngành khác Trong thời gian tới, kinh tế nớc ta tiếp tục phát triển, nảy sinh nhiều rủi ro đa dạng phức tạp đến hoạt động kinh doanh tín dụng Ngân hàng dới nhiều hình thức khác Vì trình kinh doanh đòi hỏi Ngân hàng thơng mại nói chung Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang nói riêng phải phòng chống, quản lý hạn chế rủi ro, song phải chấp nhận rủi ro mức độ mà đảm bảo cho hoạt động Ngân hàng "Phát triển, an toàn hiệu quả" Mặt khác nhà nớc cần nhanh chóng hệ thống văn pháp luật, cần có biện pháp đạo thích hợp, nhanh chóng, kịp thời để giúp Ngân hàng giải vớng mắc vấn đề nảy sinh Rủi ro tín dụng đề tài rộng có nhiều giải pháp giúp Ngân hàng phòng ngừa hạn chế rủi ro kinh doanh Tuy nhiên số biện pháp kiến nghị mà đề xuất luận văn cha phải toàn diện tèi u, míi chØ giíi h¹n ph¹m vi rđi ro tín dụng ngan hàng thơng mại, khía cạnh toàn cảnh rủi ro nghề Ngân hµng Nhng nã cịng cã ý nghÜa rÊt quan träng, góp phần nâng cao chất lợng tín dụng hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang nh Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Tôi mong muốn đề suất nhỏ bé đợc Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang xem xét áp dụng để bổ sung vào biện pháp mà Ngân hàng thực hiện, nhằm góp phần h¹n chÕ tíi møc thÊp nhÊt rđi ro tÝn dơng xảy tơng lai Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang Do thời gian nghiên cứu có hạn trình độ chuyên môn hạn chế nên đề tài tránh khỏi sai sót Rất mong thầy cô giáo, đồng chí lÃnh đạo Ngân hàng Đầu t Phát triển Hà Giang đồng nghiệp tham gia ý kiến đề tài nghiên cứu cửa đợc hoàn chỉnh đạt hiệu tốt hơn./ Biu s: 01u số: 01: 01 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG N VỐN VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG N VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG U NGUỒN VỐN VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG N VỐN VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG N HUY ĐỘNG NG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG GIANG Đơn vị: Tỷ đồngn vị: Tỷ đồng: Tỷ đồng đồngng Chỉ tiêu tiêu A Nguồn vốn huy động (B+C)n vố dưn huy động (B+C)ng (B+C) Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i tổ chức kinh tế chức kinh tế c kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i khác B Tiền gửi VNĐn gửi VNĐi VNĐ Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i tổ chức kinh tế chức kinh tế c kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i khác C Tiền gửi VNĐn gửi VNĐi ngoại tệ quy đổii tệ ( quy đổii Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i tổ chức kinh tế chức kinh tế c kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i dân cư Tiền gửi tổ chức kinh tế n gửi tổ chức kinh tế i khác 31/12/2000 Tỷ Số dư dư trọngng (%) 127,002 100 44,836 35,3 82,166 64,7 181,178 62,855 118,323 31/12/2001 Tỷ lệ ( () so 2000 (%) + 42,65 + 40,2 + 44,1 T trọng (% 125,479 44,796 80,683 98,80 35,28 63,52 178,116 62,846 115,270 + 41,9 + 40,3 + 42,9 98 63 1,523 0,040 1,483 1,20 0,032 1,168 3,062 0,009 3,053 + 101 - 77,5 + 105,1 0, Số dư dư Ngu n s liệu: Báo cáo thống kê Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Giangu: Báo cáo th ng kê Ngân hà Giang ®· cã nh÷ng chÝnhng Đầu tư Phát triển Hà Giangu t v Giang đà có Phỏt trin H Giangn H Giang đà có Giang cỏc nm 2000, 2001, 2002m 2000, 2001, 2002 Biểu số: 01u số: 01: 02 TÌNH HÌNH HOẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT ĐỘNG NG TÍN DỤNG VÀ CƠ CẤU DƯ NỢ N DỤNG VÀ CƠ CẤU DƯ NỢ NG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG U DƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG NỢ TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG GIANG Đơn vị: Tỷ đồngn vị: Tỷ đồng: Tỷ đồng đồngng Chỉ tiêu tiêu A Doanh số dư cho vay B Doanh số dư thu nợ C Tổing dư nợ 31/12/2000 Tỷ Số dư dư trọngng (%) 401,879 246,082 312,256 100 Số dư dư 499,910 416,884 395,783 31/12/2001 Tỷ lệ ( () so 2000 (%) + 24,4 + 69,4 + 26,7 t Phân loại tệ quy đổii I Phân theo thời giani gian Dư nợ ngắn hạn ngắn hạnn hạnn Dư nợ ngắn hạn trung - dà Giang ®· cã nh÷ng chÝnhi hạnn II Phân theo Giang.nh phần kinh n kinh tế Kinh tế qu c doanh Kinh t ngo Giang đà có chínhi qu c doanh 169,745 142,511 54,36 45,64 288,183 107,600 + 69,77 24,5 149,258 162,988 47,8 52,2 145,211 250,572 2,7 + 53,7 Ngu n s liệu: Báo cáo thống kê Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Giangu: Báo cáo th ng kờ Ngõn h Giang đà có chínhng u t Phát triển Hà Giangu tư Giang ®· cã Phỏt trin H Giangn H Giang đà có nh÷ng chÝnh Giang năm 2000, 2001, 2002m 2000, 2001, 2002 Biểu số: 01u số: 01: 03 TÌNH HÌNH HOẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT ĐỘNG NG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG VÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG GIANG Đơn vị: Tỷ đồngn vị: Tỷ đồng: Tỷ đồng đồngng Chỉ tiêu tiêu Tổing dư nợ 31/12/2000 Số dư dư Tỷ lệ ( (%) Số dư d 312,256 395, 5,7 a) Nợ ngắn hạn khoanh 5,7 b) Nợ ngắn hạn vay tốn cơng nợ ngắn hạn 0 c) Các khoản nợ chờ xử lý nợ liên quan đến vụn nợ ngắn hạn chờ xử lý nợ liên quan đến vụ xửi tổ chức kinh tế lý Giang ®· cã nh÷ng chÝnh nợ ngắn hạn liên quan đế n vụ án 0 Nợ đọngng Trong đó: Ngu n s liệu: Báo cáo thống kê Ngân hàng Đầu tư Phát triển Hà Giangu: Báo cáo th ng kê Ngõn h Giang đà có chínhng u t v Phỏt trin H Giangu t v Giang đà có Phỏt trin H Giangn H Giang đà có chÝnh Giang năm 2000, 2001, 2002m 2000, 2001, 2002 ... bảo hiểm tín dụng nhằm hạn chế rủi ro cho Ngân hàng 4.5- Chuyên môn hoá hoạt động Ngân hàng: Chuyên môn hoá hoạt động Ngân hàng giúp cho Ngân hàng dễ sàng lọc đánh giá khách hàng hạn chế không... HÌNH HOẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGT ĐỘNG NG CỦA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGA NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN... HUY ĐỘNG NG TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGN HÀ CƠ CẤU NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG NG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANGU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN HÀ GIANG VÀ CƠ