GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP TẠI NHNT HÀ NỘI 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh VCB Hà Nội thời gian tới 3.1.1 Phương hướng, nhiệm vụ, kế hoạch năm 2008 Về nguồn vốn, chi nhánh tiếp tục phát huy mạnh công nghệ uy tín thương hiệu ngân hàng đối ngoại địa bản, đồng thời kết hợp với đa dạng hóa hình thức, cơng cụ huy động vốn như: kỳ phiếu, trái phiếu, phát triển sản phẩm ngân hàng đại, tích hợp nhiều tiện ích, mở rộng mạng lưới giao dịch, áp dụng sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn, nghiệp vụ hoán đổi lãi suất, quyền chọn… để cung cấp sản phẩm huy động vốn ngày đa dạng đại đến khách hàng, nâng cao tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp tổng huy động vốn từ khách hàng từ 26% năm 2006, 36% năm 2007 lên 40% năm 2008 Với việc mở thêm địa điểm giao dịch giao dịch trụ sở 344 Bà Triệu, dự kiến cuối năm 2008 tổng nguồn vốn Chi nhánh Vietcombank Hà Nội tăng 15% so với năm 2007, nguồn vốn huy động từ dân cư tổ chức kinh tế đạt 7.500 tỷ đồng, tăng 19% so với năm 2007 Tính trung bình giai đoạn 2005-2010 tốc độ tăng trưởng huy động vốn Chi nhánh dự kiến khoảng 16,4% phát triển khơng ngừng tổ chức tài chính, tín dụng tổ chức kinh tế địa bàn làm gia tăng loại hình đầu tư cạnh tranh với hoạt động gửi tiền Ngân hàng Vì vậy, bên cạnh giải pháp nghiệp vụ, Chi nhánh tiếp tục nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ văn minh giao tiếp, bước áp dụng mơ hình quản lý tổ chức giao dịch khối Ngân hàng bán lẻ theo chuẩn mực ngân hàng thương mại đại Về hoạt động cho vay, kế hoạch đến cuối năm 2008, Chi nhánh đạt mức dư nợ tín dụng tăng 20% so với năm 2007 Khống chế tỷ lệ nợ hạn mức 2%, giảm dần tỷ lệ nợ xấu, nợ khó địi Tăng dần tỷ trọng cho vay trung dài hạn đầu tư tài sản cố định cấu tín dụng Chi nhánh, kế hoạch năm 2008 đạt 28% tổng dư nợ Về phát triển mạng lưới, thực theo đạo Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam, dự kiến năm 2008, Chi nhánh tiến hành mở 04 phòng giao dịch, đưa sản phẩm dịch vụ tiện ích Vietcombank tới gần với khách hàng Bên cạnh đó, chi nhánh tăng cường việc đào tạo bổ sung cán nhằm đáp ứng yêu cầu mở rộng quy mô hoạt động đặc biệt cổ phần hóa Vietcombank Nâng cao chất lượng hoạt động, nâng cao vị Vietcombank Hà Nội giai đoạn – giai đoạn cổ phần hóa 3.1.2 Mục tiêu định hướng phát triển đến năm 2010 Ban lãnh đạo đội ngũ cán nhân viên ngân hàng Ngoại thương đề mục tiêu định hướng phát triển đến năm 2010 sau: • Đạt tiêu theo thông lệ quốc tế ngân hàng (BIS), nâng số an toàn vốn (CAR) theo tiêu chuẩn quốc tế • Nâng cao lực quản lý điều hành với mục tiêu đáp ứng nhu cầu khách hàng Tạo sản phẩm đại phù hợp với phát triển kinh tế • Phát triển mở rộng mạng lưới gắn liền với sản phẩm tảng cơng nghệ đại • Giữ vai trò chủ đạo hệ thống Ngân hàng Việt Nam, phấn đấu trở thành Ngân hàng lớn khu vực • Đẩy mạnh thể chế hóa, hồn thiện đưa vào ứng dụng mơ hình tổ chức đại, kiện tồn quy chế quy trình hóa nghiệp vụ hoạt động Ngân hàng • Cùng với hệ thống Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trở thành tập đồn tài đa có quy mơ lớn Châu Á vào giai đoạn 2015-2020, có phạm vi hoạt động nước mà thị trường tài lớn giới Định hướng phát triển đến năm 2010: • Khơng ngừng tăng trưởng nguồn vốn, mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng, áp dụng nhiều giải pháp để kinh doanh hiệu với mục tiêu tăng lợi nhuận • Đi đầu ứng dụng phát triển công nghệ quản lý kinh doanh Dần bước vi lượng hóa nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng • Triển khai áp dụng mô thức quản trị ngân hàng theo tiêu chuẩn quốc tế, chuẩn mực hóa quy trình khơng gian giao dịch, phát triển mạng lưới hoạt động địa bàn Hà Nội, mở rộng hoạt động ngân hàng bán buôn bán lẻ • Phát huy vai trị chủ đạo thị trường liên ngân hàng hoạt động kinh doanh ngoại tệ • Xây dựng lộ trình, chuẩn bị bước thích hợp nhằm thực thắng lợi chủ trương cổ phần hóa theo đạo Chính phủ NHNN với mục tiêu nâng cao lực quản trị điều hành lực tài NHNT năm tới 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Tổ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi tắt SME) thành lập ngày 28/01/2008 phòng Quan hệ khách hàng NHNT Hà Nội Do đó, giải pháp đưa nhằm nâng cao lực cạnh tranh lực cho vay DNVVN NHNT Hà Nội ngày đời Trước hết, Tổ tín dụng SME phải phân loại đâu doanh nghiệp vừa nhỏ, dựa tiêu chí doanh nghiệp có số vốn 10 tỷ đồng có số nhân cơng nhỏ 300 người Sau đó, cán tín dụng tiến hành bước quy trình cho vay, thẩm định phương án xin vay vốn, yêu cầu tài sản đảm bảo, trích lập dự phịng rủi ro, giải ngân Trong bước đó, việc cần làm trước mắt cải tiến Quy trình cho vay Việc thực hoạt động cho vay theo quy trình cho vay chung NHNT Việt Nam xây dựng NHNT Hà Nội tạo khơng khó khăn bất cập cho Ngân hàng, làm cho hoạt động cho vay chi nhánh trở nên cứng nhắc, bỏ qua nhiều hội cho vay Đặc biệt quy trình cho vay chung xây dựng áp dụng thí điểm ngân hàng Quy trình bộc lộ nhược điểm mà chất áp dụng quy trình tất yếu phải có Vấn đề đặt cho NHNT Hà Nội năm tới phải khắc phục, sửa chữa hạn chế đó, tổ chức lại hệ thống, xây dựng sách cho vay phù hợp với quy trình Cụ thể: Thứ nhất: Phân tích, đánh giá xác tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn Thực tế nhiều doanh nghiệp để đạt mục đích vay vốn khai báo không thực tình hình sản xuất kinh doanh Cịn doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp thành lập nên chưa có báo cáo kết kinh doanh năm liên tiếp thành lập thời kỳ đầu nên chưa tạo nhiều lợi nhuận doanh nghiệp có nhiều tiềm Điều làm cho cán tín dụng NHNT Hà Nội khó nắm bắt xác tình hình thực tế doanh nghiệp, dẫn đến định sai cho vay xếp hạng doanh nghiệp, gặp nhiều rủi ro cho khách hàng vay vốn Vì giải pháp đặt cho cán tín dụng NHNT Hà Nội phải tìm hiểu thơng tin từ nhiều phía khác khách hàng để từ định cho vay hay khơng Việc phân tích đánh giá khách hàng dựa tiêu chí lực tài doanh nghiệp, khả quản lý điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, tình hình sản xuất kinh doanh ba năm gần xu hướng phát triển doanh nghiệp ngành mà doanh nghiệp hoạt động thời gian tới Những yếu tố định đến hiệu việc sử dụng vốn vay khách hàng, định đến khả trả nợ khách hàng Do đó, ngân hàng phải biết rõ đặc điểm khách hàng để tránh tượng “lựa chọn đối nghịch” xảy Nghĩa ngân hàng cho vay doanh nghiệp khả trả nợ từ chối doanh nghiệp có tiềm sơ xuất khâu q trình vay vốn nên khơng ngân hàng chấp thuận Thứ hai, ngân hàng phải nâng cao công tác thẩm định dự án Trong hoạt động cho vay, khâu thẩm định khâu quan trọng nhất, thực xuyên suốt trình cho vay Tuy nhiên thực tế khâu thẩm định NHNT Hà Nội chưa thực phát huy hiệu làm cho tính an tồn hiệu khoản vay giảm xuống Số liệu năm 2005 2006 nợ hạn mức cao (năm 2005 2,74%, năm 2006 2,46%) Nợ hạn tồn đọng công ty cầu đường giao thông đơn vị chuyên chậm trả lãi gốc nên bị chuyển sang hạn Sang đến năm 2007 tách chi nhánh cấp thành lập Tổ xử lý nợ xấu nên tỷ lệ nợ hạn năm 2007 giảm xuống cịn 0,78% nhiên việc nâng cao cơng tác thẩm định phải đặt lên hàng đầu Công việc cấp thiết mà cán tín dụng NHNT Hà Nội cần thực tăng cường nâng cao hiệu thẩm định dự án vay vốn doanh nghiệp, phân tích hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp khả sinh lời dự án để định cho vay từ chối dự án không khả thi, giảm thiểu rủi ro cho khách hàng ngân hàng, tăng cường khả kiểm soát hoạt động sử dụng vốn vay khách hàng Để đạt mục tiêu Ngân hàng phải thực tốt việc ngân cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng nâng cao việc xử lý thông tin khách hàng • Nâng cao chất lượng thu thập thông tin khách hàng: Để thẩm định phân tích khoản vay, cán tín dụng phải thu thập thơng tin từ nhiều nguồn khác nhau, từ việc kiểm tra đặc điểm mặt hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vay vốn đến báo cáo tài họ Thu thập thông tin từ hồ sơ Ngân hàng quan hệ cho vay trước khách hàng với Ngân hàng việc xin vay tình hình thu nợ khoản vay trước đây, doanh số hoạt động, số dư tài khoản tiền gửi tốn Thu thập thơng tin từ bên ngồi: Hầu hết ngân hàng không ý mức đến nguồn thơng tin này, song có ích cho cán tín dụng đưa định cho vay khách hàng Trung tâm thông tin Ngân hàng Nhà nước cung cấp thông tin cần thiết doanh nghiệp trước vay vốn Ngân hàng hiệu vay, tình hình trả nợ vay Điều tra thông tin qua quan tài chính, thuế, quản lý thị trường, quan cảnh sát kinh tế, thông tin từ người cung cấp khách hàng tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Bên cạnh đó, phối hợp điều tra trực tiếp với ngân hàng có quan hệ cho vay với khách hàng Thông tin ngành kinh doanh, mạnh ngành nghề hoạt động kinh doanh xu hướng phát triển thời gian tới Tuy nhiên thông tin thường khơng cập nhật q trình thu thập thời gian không theo kịp thay đổi doanh nghiệp Vì ngân hàng phải trọng xử lý nguồn thông tin để đánh giá mức thực trạng khách hàng vay vốn Thu thập từ nguồn thông tin trực tiếp nới hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Cán tín dụng trực tiếp thị sát nơi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, qua hiểu mức độ hoạt động kinh doanh doanh nghiệp trình độ quản lý họ Đặc biệt cán tín dụng cần lưu ý hệ thống tổ chức, tính hữu hiệu hoạt động lao động đội ngũ cán làm công Vẻ gọn gàng, trang thiết bị máy móc đầy đủ, tác phong nhanh nhẹn, phong cách làm việc chuyên nghiệp, lịch dấu hiệu lành mạnh doanh nghiệp Sự bận rộn hay rảnh rỗi đội ngũ công nhân, sản xuất đình trệ hay phát triển, tình hình hàng tồn kho chất lượng hàng hóa thơng tin cần thiết để đánh giá doanh nghiệp Thông tin từ báo cáo tài chính: Khách hàng muốn vay vốn phải cung cấp thơng tin báo cáo tài thường xuyên cho ngân hàng Báo cáo tài phản ánh khả sinh lời, nhu cầu vốn xin vay khả trả nợ doanh nghiệp Tuy nhiên chất lượng báo cáo tài thường khơng đảm bảo cán tín dụng cần cân nhắc xem xét kỹ lưỡng nguồn thông tin từ báo cáo tài Ngồi kinh nghiệm thân cán tín dụng điều kiện thực tế, NHNT Hà Nội cần xây dựng cho hệ thống thông tin cần thiết giá cả, sản phẩm thị trường nước quốc tế, cập nhật tiêu chuẩn chi tiêu hiệu tài chính, an tồn tài để cán tín dụng có sở so sánh tiến hành thẩm định • Nâng cao chất lượng xử lý thông tin: Sau thu thập thông tin đầy đủ khách hàng, cán tín dụng phải tiến hành xử lý thơng tin hỗn hợp Nếu chủ quan, khơng có phương pháp xử lý, cán tín dụng đưa kết luận sai lầm bỏ lỡ cho vay có hiệu quả, tiến hành cho vay khoản vay không hiệu đem lại rủi ro lớn cho ngân hàng Vì đơn vị lớn NHNT Hà Nội cần xây dựng phương pháp xử lý thông tin, nâng cao chất lượng đánh giá khách hàng qua thơng tin có Thứ ba: tăng cường kiểm tra, kiểm soát khoản vay Sau giải ngân cho khách hàng, cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nhằm đánh giá tiến độ thực dự án, tình hình sử dụng vốn vay có mục đích cam kết khơng Đây giai đoạn vơ quan trọng giúp cho cán sớm phát vấn đề phát sinh, để kịp thời thực biện pháp xử lý thích hợp với tình hình thực tế doanh nghiệp, tránh rủi ro sau Tuy nhiên, vấn đề cán tín dụng NHNT Hà Nội không cung cấp đầy đủ thường xuyên thông tin xác từ phía khách hàng đặc biệt thơng tin tài kế tốn, thơng tin thị trường tiêu thụ sản phẩm doanh nghiệp Do vậy, cán tín dụng cần phải tận dụng triệt để lần tiếp xúc trực tiếp với khách hàng đến thăm trực tiếp sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hay khách hàng đến Ngân hàng giao dịch quan thông tin người biết đến doanh nghiệp để xác định mức độ khác biệt phương án xin vay với thực tế, chiều hướng tốt hay xấu, đánh giá khả trả nợ khách hàng nào, giá trị thực tế tài sản đảm bảo sao, trách nhiệm người chủ doanh nghiệp Để đạt kết tốt cơng tác kiểm tra, kiểm sốt khách hàng, cán tín dụng NHNT Hà Nội cần phải tiến hành hoạt động sau: - Kiểm tra định kỳ khách hàng dựa báo cáo tài khách hàng - Kiểm tra thường xuyên, đột xuất sở hoạt động khách hàng - Theo dõi tình hình, xu hướng vận động phát triển ngành nghề có liên quan đến doanh nghiệp Kiểm tra thu thập thông tin thu từ nguồn khác để có biện pháp điều chỉnh kịp thời có biến động xảy doanh nghiệp Kiểm tra thu thập thông tin thu từ nguồn khác Tất hoạt động giúp cán tín dụng có hiểu biết xác, kịp thời vè tình hình tài khách hàng, khó khăn khách hàng từ có kế hoạch giúp đỡ khách hàng trình vay vốn, chủ động thu nợ lãi kịp thời Đưa biện pháp kịp thời nhằm tăng chất lượng cho vay doanh nghiệp Thứ tư, tăng cường công tác thu hồi chủ động giải nợ có vấn đề Khi cấp vốn vay, NHNT Hà Nội muốn khách hàng hoàn trả nợ vay theo hợp đồng Nhưng thực tế có nhiều nguyên nhân chủ quan phát sinh làm cho khoản vay phát sinh có vấn đề Do vậy, công tác thu hồi nợ, cần ý tới vay có vấn đề cán tín dụng cần có giải pháp ngăn chặn kịp thời Món vay có vấn đề hiểu vay hạn vay chưa đến hạn khách hàng có nguy khơng trả nợ khả toán, thua lỗ doanh nghiệp có biểu vi phạm pháp luật Xử lý vay có vấn đề áp dụng biện pháp khác để thu hồi nợ Trước hết cán tín dụng phải nắm bắt dấu hiệu vay có vấn đề như: - Doanh nghiệp trì hỗn nộp báo cáo tài chính, nhìn vào báo cáo tài thấy có dấu hiệu bất thường tiêu - Số dư tiền gửi giảm đột ngột, xuất việc rút tiền số dư - Gia tăng hàng tồn kho Gia tăng tài sản cố định, gây giảm khả toán nhanh doanh nghiệp - Sự chậm chễ việc trả lãi gốc theo định kỳ, nợ tốn cao Cơng tác tổ chức doanh nghiệp có biến đổi thay đổi ban lãnh đạo, thay đổi hình thức sở hữu doanh nghiệp Khi thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, Ngân hàng cần tiến hành biện pháp thiết thực như: - Tư vấn cho khách hàng việc bán sản phẩm, thu hồi cơng nợ gia tăng thêm vốn vay cho doanh nghiệp thấy triển vọng phương án sản xuất kinh doanh để trì hoạt động có lãi trả cho Ngân hàng - Đề nghị doanh nghiệp cắt giảm bớt kế hoạch đầu tư trung dài hạn, mua sắm tài sản chi thật cần thiết cắt giảm số hoạt động sản xuất kinh doanh khơng hiệu Thậm chí kiểm sốt thu nhập chi phí khách hàng để tập trung vốn thu hồi nợ - Khuyến khích doanh nghiệp hợp với doanh nghiệp khác cần thiết yêu cầu doanh nghiệp đưa thêm tài sản đảm bảo - Cùng với biện pháp trên, Ngân hàng cần phải động viên thuyết phục khách hàng có ý thức trách nhiệm cố gắng việc tốn số nợ q hạn cho Ngân hàng Có thể chủ động điều kiện thuận lợi cho khách hàng gia hạn nợ, giãn nợ cho vay thêm khách hàng có nợ hạn sáu tháng nguyên nhân bất khả kháng dự án kinh doanh có hiệu nhằm tạo nguồn trả nợ cho ngân hàng Lúc ngân hàng phải giám sát chặt chẽ hoạt động sản xuất kinh doanh người vay số nợ vay nợ hạn cũ trả hết - Nếu doanh nghiệp tình trạng lỗ lớn khơng thể tiếp tục trì hoạt động ngân hàng áp dụng hết biện pháp khai thác, thương lượng khách hàng chây ỳ khơng có thiện chí trả nợ, ngân hàng cần có biện pháp xử lý tài sản đảm bảo đưa quan pháp luật giải Đây biện pháp ngân hàng khơng muốn áp dụng khách hàng giảm uy tín ngân hàng Ngân hàng gặp phải thủ tục pháp lý rắc rối hệ thống pháp luật Việt Nam chưa hồn chỉnh thống việc xử lý tịa án phải qua nhiều khâu thời gian chi phí Vì tốt nhất, nhận thấy dấu hiệu nợ có vấn đề, ngân hàng cần phải áp dụng tốt, linh hoạt, kịp thời triệt để biện pháp khai thác thương lượng để vừa tránh khó khăn cho khách hàng, vừa đảm bảo uy tín cho Ngân hàng ngân hàng thu nợ Tuy nhiên trước áp dụng biện pháp lý, ngân hàng cần rà sốt, phân tích đánh giá thực trạng khoản nợ hạn, xác định nợ tài sản đảm bảo, khả lý tài sản để thu hồi nợ hợp lý Ngồi ra, để tăng tính hiệu giải nợ hạn Ngân hàng nên tăng cường mối quan hệ với quyền sở nơi doanh nghiệp tiến hành hoạt động kinh doanh quan chức thơng qua hình thức hội nghị khách hàng, tổng kết hoạt động kinh doanh Đồng thời phải thành lập phận xử lý nợ có vấn đề bao gồm người có chun mơn nghiệp vụ cao, vừa am hiểu pháp luật vừa nhạy bén kinh doanh quan hệ khách hàng để giúp cho công tác thu hồi nợ tốt Thứ năm: Đơn giản hóa thủ tục cho vay Thực cho vay theo quy trình mới, vay phải trải qua tám bước, đặc biệt giai đoạn trước cho vay, có nhiều thủ tục, ý kiến cán lãnh đạo khác trước vay thực Vấn đề đặt cho Ngân hàng bên cạnh việc tuân thủ quy trình cho vay NHNT Việt nam, NHNT Hà Nội cần sử dụng biện pháp linh hoạt để đơn giản hóa đến mức thấp chấp nhận thủ tục cho vay Nhằm giảm bới khối lượng công việc thẩm định trước cho vay tạo điều kiện cho vay khách hàng thực nhanh chóng, đảm bảo hội kinh doanh cho khách hàng Để giảm thiểu rủi ro phức tạp thủ tục vay vốn mang lại, giấy tờ không cần thiết nên loại bỏ Một hồ sơ vay vốn khơng thiêt phải trải qua trình tự ba phòng (phòng Quan hệ khách hàng, phòng Quản lý rủi ro tín dụng, phịng quản lý nợ), đặc biệt khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng Các hồ sơ cho vay phải xây dựng theo khuôn mẫu để mặt Ngân hàng dễ dàng quản lý khách hàng, mặt khác tạo thuận tiện cho khách hàng khai báo thông tin Đối với hợp đồng cầm cố chấp, bảo lãnh, nội dung cần phải súc tích ngắn gọn, phương thức sử lý tài sản đảm bảo phải ghi cụ thể hợp đồng tránh phát sinh khơng đáng có sau Các giấy tờ chứng minh quyền sơ hữu quyền sử dụng hợp pháp tài sản nên ghi rõ hợp đồng lưu kèm với hợp đồng cho vay để tiện quản lý sư lý cần thiết Cách thưc tiếp nhận hồ sơ khách hàng nên thay đổi, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng muốn liên lạc với cán tín dụng Ngân hàng nên phân cơng cán tín dụng phụ trách lĩnh vực địa bàn hay loại doanh nghiệp cụ thể Sự phân công phải công khai để cần khách hàng liên hệ trực tiếp với cán tín dụng liên quan Đây cach thức làm việc khoa học mà ngân hàng nên thực Thứ sáu: Đa dạng hóa hoạt động cho vay Hiện theo quy định Ngân hàng nhà nước, có bảy phương thức cho vay Ngân hàng nhà nước khuyến khích ngân hàng thương mại đa dạng hóa hình thưc cho vay Nhưng thực tế tai Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, hoạt động cho vay đơn điệu, chưa sử dụng hết hình thức cho vay phép Chủ yếu cho vay lĩnh vưc xuất Việc cho vay đơn điệu gây bất lợi cho khách hàng sử dụng vốn vay theo phương thức không phù hợp với đặc điểm hoạt động sản xuất kinh doanh mình, làm cho Ngân hàng khó kiểm sốt vay Trong hoạt động cho vay ,đa dạng hóa hình thức cho vay ln tín hiệu tốt chất lượng cho vay Ngân hàng Với lý thuyết không nên để nhiều trứng vào giỏ Ngân hàng cần thực cơng việc đa dạng hóa khách hàng ,đa dạng hóa lĩnh vực ngành nghề cho vay ,đa dạng hóa hình thưc cho vay ,hình thưc đảm bảo vay,tham gia đồng cho vay với NHTM khác Đa dạng hóa hình thưc cho vay;NHNT Hà nội thực cho vay theo phương thức khác Phần lớn vốn huy động Ngân hàng dùng vào việc điều chuyển vốn nội Phần cịn lại cho vay theo hình thưc cho vay theo hạn mức ,cho vay lần ,cho vay trả gop (hình thưc cho vay co quy mơ nhỏ ).Vì Ngân hàng nên có biện phap tích cực theo hướng hấp dẫn khách hàng vào sản phẩm dịch vụ khác cho vay luân chuyển, cho vay gián tiếp thông qua tổ đội, nhóm Tiếp tục phát triển dịch vụ bảo lãnh ,thực cac dịch vụ bảo lãnh bảo lãnh đối ứng ,bảo lãnh chat lượng sản phẩm Bên cạnh q trình thưc đa dạng hóa hình thưc cho vay ,Nghân hàng cần ý tới chât lượng loại hình cho vay thực ,tránh việc đa dạng hóa loại hình cho vay vơ tình lại đa dạng hóa loại rủi ro gây tổn thất cho Ngân hàng -Tránh tập trung vốn nhiều vào lĩnh vực cho vay :Ngoài việc thu thập phân tích sử lý thơng tin khách hàng Việc nghiên cưu thông tin kinh tế thị trường có liên quan đến cơng tác cho vay yếu tố vô cần thiết Lãnh đạo Ngân hàng ,CBTD cần tập trung nghiên cứu lĩnh vưc ngành nghề kinh doanh mang tính thiết yếu,đang phát triển có hiệu quả, nha nước va địa phương khuyến khích.Từ đa dạng hóa ,lựa chọn dự án có hiệu để tiến hành cho vay.Thưc phân tán rủi ro cho vay, giảm thiểu tỏn thất cho Ngân hàng Phát triển hình thưc đồng cho vay: Để phân tán rủi ro, đảm bảo kết thẩm định khách hàng, NHNT Hà nội nân hợp tác với Ngân hàng khác địa bàn, cho vay dự án lớn để san sẻ rủi ro nâng cao hiệu vay có sụ kiểm sốt nhiều Ngân hàng Đồng thời học hỏi kinh nghiệm cho vay Ngân hàng thương mại khác Thứ bẩy: Thực bảo đảm tiền vay Hiện nay, Nhân hàng Ngoại thương Hà Nội chủ yếu áp dụng hình thức bảo đảm tiền vay bang tài sản chấp Trong đặc điểm doanh nghiệp Việt nam có nguồn vốn chủ sở hữu thấp ,giá trị tài sản đảm bảo không tương xứng với vay chí khơng có tài sản đảm bảo.Đê đảm bảo an toàn hội mở rộng hoạt động cho vay Ngân hàng đồng thời đảm bảo tính linh hoạt hiêu quy trình cho vay mới, NHNT Hà Nội cần phối hợp nhiều hình thức đảm bảo khác để giải nhiều nhu cầu vốn vay doanh nghiệp hàng ngày ngân hàng Trước hết, ngân hàng phải có cấu tổ chức 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay DN VCB Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị quan nhà nước - Chính phủ cần tạo mơi trường kinh tế thuận lợi cho hoạt động Ngân hàng Năm 2008 phải đối mặt với tỷ lệ lạm phát cao vòng 13 năm trở lại đây, vòng tháng đầu năm, số lạm phát nước lên tới 9,16% Lạm phát tăng cao khiến hoạt động kinh tế bị ảnh hưởng nặng nề, có ngân hàng Việc Chính phủ đạo NHNN thắt chặt tiền tệ cách đột ngột khơng có lộ trình khiến NHTM gặp phải tình trạng thiếu VND trầm trọng - Tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động đơn vị kinh tế nói chung hoạt động NHTM nói riêng 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước Việc ngân hàng nhà nước thắt chặt tiền tệ thời gian qua tạo cú sốc lớn cho ngân hàng khiến xảy tình trạng “khủng hoảng khoản” trầm trọng hệ thống ngân hàng thương mại, VCB Hà Nội bị ảnh hưởng Do nhiệm vụ chống lạm phát đặt lên hàng đầu nên từ đầu năm, NHNN thị thắt chặt tiền tệ cách tăng tỷ lệ trữ bắt buộc đồng thời hút tiền mặt lưu thông cách yêu cầu ngân hàng thương mại có vốn 1000 tỷ đồng phải mua tín phiếu bắt buộc, cộng thêm việc NHNN rút 53.000 tỷ đồng gửi NHTM quốc doanh Việc thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát hoàn toàn đắn thời điểm nay, nhiên NHNN nên thực việc theo lộ trình cụ thể ngân hàng có thời gian chuẩn bị Riêng Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội, để nâng cao chất lượng cho vay, xin kiến nghị với NHNN phải xây dựng hệ thống thơng tin thống nhất, xác tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc cho vay Trước hết cần chấn chỉnh lại Trung tâm thơng tin tín dụng để hoạt động hiệu hơn, hình thành nên phận chuyên cung cấp thông tin mặt hoạt động kinh tế Để NHTM nắm tình hình thực tế doanh nghiệp Chỉ đạo NHTM chuẩn hố sản phẩm tín dụng xây dựng Sổ tay tín dụng Thứ hai, tiếp tục xây dựng hoàn chỉnh văn pháp quy hoạt động tín dụng Tổ chức triển khai văn ban hành cách sâu rộng Thứ ba, qua số tượng cán tín dụng lợi dụng khe hở ngân hàng tiến hành hoạt động phạm pháp vi phạm pháp luật, quy định Ngân hàng Một số ngân hàng tiến hành hoạt động kinh doanh không phép bán ngoại tệ nước Những tượng cho thấy lỏng lẻo quản lý NHNN NHTM Để đảm bảo an toàn cho hệ thống NHTM Việt Nam, NHNN cần tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt, xây dựng hệ thống tra đủ mạnh quy mô chất lượng, đảm bảo có hiệu cao hoạt động kiểm sốt độ an tồn hệ thống Ngân hàng Việc tra ngân hàng phải tiến hành thường xuyên, tránh làm theo đợt, thành cao trào vừa không phát kịp thời sai phạm, không hiệu vừa gây xáo trộn, ảnh hưởng uy tín NHTM NHNN cần có chương trình quản lý nghiệp vụ cho vay máy tính để thường xun kiểm tra giám sát xử lý cá nhân tổ chức vi phạm quy chế cho vay, bắt buộc NHTM phải thực đầy đủ quy chế cho vay, quy định pháp luật hoạt động cho vay Giải hạn chế tồn nâng cao lực, tính ổn định hoạt động cho vay NHTM 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Thứ nhất, NHNT Việt Nam ngân hàng quản lý trực tiếp hoạt động kinh doanh NHNT Hà Nội, NHNT Việt Nam nên ban hành văn hướng dẫn cụ thể hoạt động cho vay toàn hệ thống Ngân hàng nói chung NHNT Việt Nam có văn hướng dẫn việc thực Quy trình cho vay Tuy nhiên số quy định cụ thể loại hình tín dụng lại chưa đầy đủ Do đó, để giúp cán tín dụng nắm bắt cơng việc cách nhanh chóng, đầu tư cho vay có hiệu NHNT Việt Nam nên xây dựng văn cụ thể hơn, tránh mâu thuẫn chồng chéo với quy định chung NHNN NHNT Việt Nam cần dự thảo quy chế tính phân bổ dự phịng rủi ro, tham khảo ý kiến Chi nhánh để ban hành quy định cho phù hợp với thực tế Việc tính dự phịng thực tế nên vào mợnn phát sinh năm kế hoạch để tránh việc trùng lặp cách vào số dư nợ nhóm mà trích dự phịng Thứ hai, phối hợp chặt chẽ với NHNN để tổ chức có hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thơng tin giúp Chi nhánh phịng ngừa rủi ro cách tốt Thứ ba, tính chất phức tạp công tác cho vay, NHNT Việt Nam cần nghiên cứu ban hành sách chế độ, thể lệ làm việc, nghĩa vụ quyền lợi đội ngũ CBTD Có sách CBTD thu nhập, phương tiện lại, đảm bảo an toàn lao động NHNT Việt nam cần có chương trình đào tạo nâng cao trình độ CBTD đồng thời khuyến khích học tập, khen thưởng cơng việc Những sách có thực đảm bảo chất lượng cho vay Ngân hàng Thứ tư, tăng cường hoạt động tra, kiểm sốt nội tồn hệ thống NHNT Việt Nam, nhằm chấn chỉnh, điều chỉnh kịp thời hoạt động cho vay chi nhánh môc lôc ... với mục tiêu nâng cao lực quản trị điều hành lực tài NHNT năm tới 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Ngoại Thương Hà Nội Tổ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ (gọi tắt SME) thành... để giải nhiều nhu cầu vốn vay doanh nghiệp hàng ngày ngân hàng Trước hết, ngân hàng phải có cấu tổ chức 3.3 Một số kiến nghị nâng cao chất lượng cho vay DN VCB Hà Nội 3.3.1 Kiến nghị quan nhà... khách hàng NHNT Hà Nội Do đó, giải pháp đưa nhằm nâng cao lực cạnh tranh lực cho vay DNVVN NHNT Hà Nội ngày đời Trước hết, Tổ tín dụng SME phải phân loại đâu doanh nghiệp vừa nhỏ, dựa tiêu chí doanh