Thực trạng cho vay dự án đầu t Sở giao dịch Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam Khái quát chung Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam Sở giao dịch 1.1 Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam ( BIDV) * Tên doanh nghiệp: Ngân hàng Đầu t & Phát triển Việt Nam * Loại hình doanh ngiệp: Doanh nghiệp nhà nớc( xếp hạng doanh nghiệp đặc biệt) * Quy mô: 134 chi nhánh phòng giao dịch toàn quốc, công ty trực thuộc đơn vị liên doanh * Tổng số lao động: Hơn 6000 cán công nhân viên * Tổng tài sản tính đến hết ngày 31/12/2002: 71.000 tỷ đồng * Vốn điều lệ: 1100 tỷ đồng 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Đầu t &Phát triển Việt Nam bốn ngân hàng thơng mai qc doanh lín nhÊt níc ta hiƯn nay, gi÷ vai trò chủ đạo lĩnh vực đầu t phát triển, lấy hiệu sản xuất kinh doanh khách hàng, an toàn phát triển bền vững hoạt động ngân hàng làm mục tiêu hoạt động; mở rộng đa dạng hoá khách hàng thuộc thành phần kinh tế Ngân hàng Đầu t &Phát triển Việt Nam tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam trực thuộc Bộ tài đợc thành lập ngày 26/4/1957 theo nghị định số 177/TTg phó thủ tớng Phan Thế Toại ký.Tính đến Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà trải qua 45 năm xây dựng trởng thành gắn liền với nghiệp xây dựng phát triển đất nớc.Trải qua giai đoạn phát triển thăng trầm với nhiêm vụ khác đợc phủ giao phó mà tên gọi ngân hàng đợc thay đổi qua thời kỳ, cụ thể: * Lần thứ nhất: Đổi tên từ ngân hàng KiÕn thiÕt ViƯt Nam Trùc thc Bé Tµi chÝnh thµnh Ngân hàng đầu t Xây dựng Việt Nam trực thuộc ngân hàng Nhà nớc Việt Nam theo định số 259/CP ngày 24/6/1981 phó thủ tớng Tố Hữu ký * Lần thứ hai: Đổi tên thành Ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam theo định số 401/CT ngày 14/1/1990 phó chủv tịch Hội đồng trởng ký Thời kỳ thành lập, hoạt động ngân hàng hạn chế chủ yếu thực viếc cấp phát vốn đẩu t cho vay vốn lu động xí nghiệp xây lắp, thiết kế, sản xuất, cung ứng vật liệu xây dựng góp phần xây dựng sở vật chất xà hội chủ nghĩa miền bắc nh giải phóng tổ quốc miền nam Ban đầu ngân hàng có chi nhánh với 200 cán công nhân viên Đến ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam tiến tới xây dựng mô hình tập đoàn tài kinh doanh đa tổng hợp lĩnh vực với mạng lới 134 chi nhánh tỉnh thành phố, sở giao dịch, đơn vị liên doanh, công ty độc lập với đội ngũ 6000 cán công nhân viên Ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam ngân hàng đợc tín nhiệm nớc, có quan hệ đại lý với 600 ngân hàng lín trªn thÕ giíi NhiƯm vơ chÝnh hiƯn cđa ngân hàng huy động vốn nớc phục vụ mục đích đầu t phát triển, cung cấp vèn tÝn dơng cho c¸c doanh nghiƯp, kinh doanh tiỊn tệ đáp ứng dịch vụ ngân hàng, tham gia vào trình thực sách tiền tệ quốc gia phủ ngân hàng nhà n ớc trung ơng, góp phần không nhỏ vào trình phát triển ổn định bền vững kinh tế đất nớc 1.1.2.Chức nhiệm vụ mô hình tổ chức Ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam có chức nhiệm vụ sau: Chức huy động vốn ngắn- trung - dài hạn nớc để đầu t phát triển, kinh doanh đa tổng hợp tài chính, tiền tệ, tín dụng dịch vụ ngân hàng; làm ngân hàng đại lý, ngân hàng phục vụ đầu t phát triển từ nguồn vốn Chính phủ, tổ chức tài tiỊn tƯ, c¸c tỉ chøc kinh tÕ x· héi, c¸ nhân đoàn thể n ớc theo quy định pháp luật ngân hàng Từ năm 1996 theo quy chế tổng công ty nhà nớc, ngân hàng Đầu t phát triển Việt Nam đợc quản lý hội đồng quản trị Ban th ký ban kiểm soát hội đồng quản trị trực tiếp lập để giúp hội đồng quản trị theo dõi kiểm soát tình hình hoạt động ngân hàng.Trực tiếp điều hành hoạt động ngân hàng Ban giám đốc mà ngời đứng đầu chịu trách nhiệm chung Tổng giám đốc (do Thống đốc ngân hàng Nhà nớc bổ nhiệm) BIDV có mạng lới rộng khắp toàn quốc gồm 134 chi nhánh tỉnh, thành phố Ngoài BIDV có số công ty nh: công ty cho thuê tài chính, công ty mua bán nợ, công ty chứng khoán, liên doanh VID Public Bank, công ty liên doanh bảo hiểm Việt úc, liên doanh Lào Việt Lào Bên cạnh liên doanh nớc BIDV tham gia hùn vốn, mua cổ phần số tổ chức nh: Quỹ hỗ trợ đầu t quốc gia, quỹ tín dụng nhân dân trung ơng, Ngân hàng cổ phần nhà Hà Nội, Ngân hàng cổ phần nhà thành phố Hồ Chí Minh, Ngân hàng cổ phần nông thôn Đại Năm 2002, tình hình kinh tế đất nớc có nhiều khó khăn, thử thách, dới đạo Chính phủ, Ngân hàng Nhà nớc, ủng hộ hợp tác chặt chẽ doanh nghiệp bạn hàng, toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đà sáng tạo, nổ lực triển khai giải pháp hoạt động kinh doanh đạt kết toàn diện tích cực mặt: hoàn thành kế hoạch kinh doanh, lộ trình cấu lại xây dựng ngành, góp phần toàn ngành ngân hàng thực mục tiêu sách tiền tệ phục vụ phát triển kinh tế xà hội đất nớc - Các tiêu chủ yếu đến ngày 31/12/2002 đạt tốc độ tăng trởng 25% Tổng tài sản đạt 76.000 tỷ đồng, nâng cao dần chất lợng, hoạt động tuân thủ pháp luật, kinh doanh có lÃi, thực đầy đủ nghĩa vụ với Ngân sách nhà nớc cao năm trớc, giữ vững truyền thống đầu t phát triển với hình thức sáng tạo phù hợp với yêu cầu Phát triển sâu rộng quan hệ hợp tác quốc tế Các đơn vị thành viên hạch toán độc lập, liên doanh đà hoàn thành tốt kế hoạch đóng góp tích cực vào kết chung toàn hệ thống - Thực có kết 40% đề án cấu lại, đà tiến hành tách bạch cho vay theo định Hoàn thành cấu lại 65% nợ thơng mại theo định 149/QĐ-TTg, trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định, bớc cải thiện tình hình tài ngân hàng Thực cam kết để cấp bổ sung vốn điều lệ Tiếp tục phát triển mở rộng mạng lới hoạt động Hà Nội Thành phố Hồ Chí Minh, hoàn thành mô hình tổng công ty nhà nớc Thành lập Sở giao dịch III làm vai trò ngân hàng bán buôn dự án tài nông thôn I II Từng bớc chuyển dịch cấu tài sản nợ tài sản có theo hớng hợp lý dần theo thông lệ Thực tiến độ dự án đại hoá ngân hàng Tập trung triển khai quy chế, chế mới, cải tiến quy trình nghiệp vụ theo tiêu chuẩn chất lợng ISO 9001: 2000 Thực kiểm toán quốc tế năm liền (1996-2001) Cơ cấu lại mô hình tổ chức hội sở chính, phân định chức nhiệm vụ phòng, ban hớng khách hàng, nâng cao lực quản trị điều hành Trung tâm điều hành, giữ vững đợc truyền thống Đơn vị anh hùng lao động thời kỳ đổi Đảng nhà nớc vừa trao tặng 1.2 Sở giao dịch 1( SGD1) Sở giao dịch ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đơn vị thành viên lớn hệ thống ngân hàng đầu t phát triển, hoạt động hầu hết lĩnh vực nh dầu khí,viễn thông, xây dựng, công nông nghiệp, giao thông vận tải, thơng mại dịch vụvới đội ngũ nhân viên đợc đào tạo trình độ cao,với hệ thống trang thiết bị công nghệ đại đợc quản lý theo tiêu chuẩn quốc tế ISO-9001 Trong giai doạn từ năm 1991 đến năm 1997 Sở giao dịch ngân hàng đầu t phát triển Việt Nam gọi tắt SGD đơn vị phụ thc, thùc hiƯn cho vay, nhËn tiỊn gưi tõ trªn xuống Mọi hoạt động SGD mang tính bao cÊp thùc hiƯn theo chØ thÞ( SGD chđ u cho vay dự án phát triển kinh tế BIDV định), không tự hạch toán không tự chịu trách nhiệm doach số Chủ yếu ngân hàng mẹ đỡ đầu Sau năm 1997 SGD có bớc chuyển biến lớn hoạt động, thật tách trở thành ngân hàng thơng mại hạch toán độc lập Sở giao dịch1 đợc tổ chức theo mô hình doanh nghiệp nhà nớc Trong có Ban giám đốc gồm giám đốc phụ trách chung ba phó giám đốc phụ trách chuyên môn gồm 13 phòng ban chức Hiện sở có 241 nhân viên Trong chế hoạt động sở có dân chủ trao đổi thông tin hai chiều từ cấp quản lý sở đến cấp quản lý phòng ban, từ quản lý phòng ban đến nhân viên ngợc lại Điều đà tạo cho sở có văn hoá công sở lành mạnh, ngời đặt công việc lên hàng đầu; giúp đỡ tiến chăm lo đến đời sống cá nhân Sơ đồ cấu tổ chức: Ban giám đốc Tín Dụng (2ph) Hành Chính Kho quĩ Các phòng Giao Dịch Nguồn Vốn Kinh doanh KiĨm Tra KiĨm To¸n Néi bé Thanh Toan qc tÕ Điện toán Quản Lý KhHàng Kế Toán Tài Sở giao dịchI NHĐT&PT Việt Nam * Ban giám đốc SGD chịu trách nhiệm trớc Đảng uỷ, hội đồng quản trị tổng giám đốc BIDV hoạt động SGD theo nhiệm vụ quyền hạn đợc quy định Giám đốc chịu quản lý Nhà nớc thực sách tiền tệ tín dụng ngân hàng Ngân hàng Nhà nớc Trung ơng Có trách nhiệm thực định Thống đốc NHNN * Phòng điện toán có chức trực tiếp thực nhiệm vụ lĩnh vực công nghệ thông tin phục vụ cho hoạt động SGD, tham mu cho giám đốc chiến lợc phát triển công nghệ thông tin sở * Phòng tài kế toán nhiệm vụ thực hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, xác, kịp thời hoạt động kinh doanh nghiệp vụ phát sinh hội sở SGD Là đầu mối xây dựng kế hoạch tổ chức thực kế hoạch tài hàng năm SGD Thực chi tiêu tài hội sở kiểm tra, giám sát việc thực đơn vị trực thuộc SGD theo Văn quy định Bộ tài ngành * Phòng quản lý khách hàng đầu mối tổ chức thực sách khách hàng SGD Nhiệm vụ : Nghiên cứu thị trờng, xác định thị phần SGD để tham mu cho giám đốc xây dựng chiến lợc khách hàng, định hớng phát triển khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh SGD * Các phòng tín dụng có nhiệm vụ tổ chức thực tham mu cho giám đốc hoạt ®éng kinh doanh tiỊn tƯ th«ng qua nghiƯp vơ tÝn dụng nghiệp vụ ngân hàng tổ chức, cá nhân thuộc thành phần kinh tế VND ngoại tệ Hiện SGD có phòng tín dụng (phòng tín dụng1 phòng tín dụng 2) hai phòng có chức nhiệm vụ nh NhiƯm vơ : - Thùc hiƯn viƯc cho vay ngắn hạn, trung dài hạn VND ngoại tệ, bảo lÃnh cho khách hàng theo chế độ tín dụng hành, đảm bảo tính an toàn, hiệu đồng vốn - Thực t vấn hoạt động tín dụng dịch vụ uỷ thác đầu t theo quy định - Thực việc huy động vốn từ nguồn vốn hợp pháp khách hàng nh: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạncả VND ngoại tệ - Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý, năm phòng tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh SGD - Thực tiêu kinh doanh hàng quý, năm giám đốc giao - Thực báo cáo thống kê theo chuyên đề định kỳ đột xuất hoạt động tín dụng, bảo lÃnh theo quy định BIDV giám đốc - Tổ chức thực công tác khách hàng thờng xuyên; phục vụ khai thác tiềm khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng - Tham mu cho giám đốc chiến lợc kinh doanh, sách khách hàng, sách tín dụng sách l·i st cđa SGD - Tỉ chøc lËp, lu tr÷, bảo quản hồ sơ, tài liệu theo quy định - Thực công việc khác giám đốc giao - Phòng tổ chức hành kho quỹ trực tiếp thu, chi tiền, kiểm đếm vận chuyển, bảo quản tiền mặt, ngân phiếu toán, ngoại tệ vàng bạc đá quý, ấn có giá quỹ nghiệp vụ * Các phòng giao dịch Hiện trực thuộc sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT có phòng giao dịch (phòng giao dịch số 1- 35 Hàng Vôi ; phòng giao dịch số 108 Phạm Ngọc Thạch phòng giao dịch trung tâm thơng mại Tràng Tiền Plaza) Chức năng, nhiệm vụ : Trực tiếp thực nhận tiền gửi tổ chức kinh tế, huy động vốn dân c thùc hiƯn nghiƯp vơ tÝn dơng vµ mét sè loại dịch vụ Ngân hàng theo phân công ban giám đốc * Phòng nguồn vốn kinh doanh Tổ chức quản lý điều hành tài sản nợ, tài sản có tiền SGD để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, an toàn, quy định pháp luật trực tiếp thực số nghiệp vụ kinh doanh sở theo phân công * Phòng kiểm tra kiểm toán nội có chức trực tiếp thực công việc kiểm tra kiểm toán nội sở nhằm: Bảo đảm chấp hành pháp luật quy định ngân hàng; Phản ánh, đánh giá tình hình kết hoạt động kinh doanh quý, năm SGD; Đánh giá xác thực trạng tài hàng năm thời kỳ SGD Phát báo cáo kịp thời biểu vi phạm pháp luật, tiềm ẩn rủi ro kinh doanh tiền tệ, đặc biệt rủi ro tín dụng * Phòng toán quốc tế trung tâm toán đối ngoại SGD, trực tiếp tỉ chøc thùc hiƯn nghiƯp vơ to¸n qc tÕ cho khách hàng sở nh khách hàng c¸c chi nh¸nh cha thùc hiƯn to¸n qc tÕ trực tiếp đồng thời trung tâm chuyển tiếp cho chi nhánh NHĐT&PT hệ thống Một số hoạt động chủ yếu SGD Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam giống nh ngân hàng thơng mại quốc doanh khác hoạt động đa lĩnh vực phạm vi toàn quốc Hiện sở giao dịch thực hầu hết nghiệp vụ tài tiền tệ ngân hàng nh : Nhận tiền gửi toán ; Tín dụng bảo lÃnh; toán quốc tế; Bảo hiểm; Chứng khoán; Hỗ trợ doanh nghiệp có quan hệ hợp tác với Lào; dịch vụ khác ( Rút tiền tự động , Hom-Banking Trong năm năm 1997 2002, toàn SGD có số d toán nớc đạt 300 tỷ đồng tăng gần 41%/năm chiếm 30% doanh số toán quốc tế toàn hệ thống Ngoài ra, với 8% thị phần vốn huy động 14% thị phần vốn tín dụng SGD1 đơn vị đứng đầu địa bàn Hà Nội d nợ tín dụng thứ hai nguồn vốn huy động Trong năm 2002 đợc quan tâm đạo Hội đồng quản trị, Ban lÃnh đạo Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, đợc hợp tác chặt chẻ bạn hàng với nổ lực cố gắng cán nhân viên ,Sở giao dịch đà đạt kết nh sau: Tổng tài sản đạt 10.569 tỷ đồng tăng 35% so với năm 2001 chiếm 15% Tổng tài sản hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (Cha kể Chi nhánh Bắc Hà Nội tách từ Sở giao dịch) Huy động vốn đạt 8.500 tỷ đồng tăng 21% so với năm 2001; Tổng d nợ cho vay đạt 6.290 tỷ đồng tăng 27% so với 31/12/2001, đó, đặc biệt d nợ tín dụng trung dài hạn thơng mại tăng 73% so với 31/12/2001, chất lợng mặt hoạt động ngày nâng cao, Sở giao dịch đà trọng phát triển mạng lới điểm giao dịch, đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ nh dịch vụ ngân hàng nhà (Homebanking), toán điện tử, rút tiền từ máy ATM kết hợp với dịch vụ trả hộ lơng doanh nghiệp, tổ chức; làm đại lý toán thẻ VISA, MASTER CARD, chuyển tiền nhanh WEST UNION, đa WEBSITE Sở giao dịch vào hoạt động Vì vậy, số khách hàng đến quan hệ sử dụng sản phẩm, dịch vụ ngân hàng ngày nhiều Riêng năm 2002 đà có thêm 2000 khách hàng tổ chức kinh tế cá nhân quan hệ với Sở giao dịch, đặc biệt có 700 khách hàng tổ chức kinh tế xà hội Trong hoạt động mình, Sở giao dịch tuân thủ chấp hành tốt quy định Pháp luật nhà nớc, đóng góp cho ngân sách nhà nớc năm sau cao năm trớc Các tiêu kinh doanh Sở giao dịch đạt vợt mức kế hoạch kinh doanh Ngân hàng ĐT&PT TƯ giao góp phần toàn hệ thống Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam hoàn thành kế hoạch kinh doanh phục vụ kinh tế, cấu lại gắn với phát triển bền vững, xây dựng ngành vững mạnh, bớc chủ động hội nhập Sở giao dịch đợc Hội đồng thi đua Ngân hàng ĐT&PT TƯ xếp loại thi đua đơn vị xuất sắc đặc biệt nhiều năm liền toàn hệ thống Năm 2002, Sở giao dịch đơn vị đợc Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam xếp loại xuất sắc đặc biệt tổng số 73 đơn vị thành viên Thành tích đó, đà đợc Đảng, Nhà nớc ghi nhận việc trao tặng phần thởng cao quý Huân chơng lao động Hạng cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ban giám đốc Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đánh giá cao kết hoạt động kinh doanh năm 2002, đà tạo móng, lực cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam bớc vào kinh doanh năm 2003 thêm vững tin góp phần hệ thống Ngân hàng ĐT&PT hoàn thành kế hoạch năm (2001-2005) đà đề chơng trình hành động Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, phục vụ đắc lùc cho viƯc thùc hiƯn chÝnh s¸ch tiỊn tƯ qc gia, phát triển kinh tế xà hội theo đờng lối đẩy mạnh công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc 2.1 Hoạt động huy động vốn Quán triệt chủ trơng phát huy nội lực thực nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc Đảng Nhà nớc, với toàn hệ thống 10 năm qua SGD đà thực cách suất sắc nhiệm vụ huy động vốn nớc với tốc độ tăng trởng nguồn vốn đạt gần 94% năm tốc độ tăng trởng bình quân giai đoạn 1991-1994 124% Số d huy động cuối năm 91 có tỷ VND đến 31/12/2002 quy mô nguồn vốn huy ®éng cđa së ®· ®¹t 8500 tû ®ã huy động vốn từ dân c tăng 123% đa SGD từ chỗ hoàn toàn phụ thuộc vào nguồn vốn BIDV đến sở đà tự chủ đợc nguồn vốn hoạt động kinh doanh đóng góp phần vào phát triển toàn hệ thống Qua 10 năm hoặt động, năm triển khai hoạt động ngân hàng thơng mại- Một thời gian coi ngắn so với ngân hàng khác công tác huy động vốn SGD đặc biệt huy động vốn từ dân c đà góp phần quan trọng tạo nên uy tín toàn hệ thống BIDV Uy tín dợc xây dựng, bồi đắp khảng định qua chiến dịch nh huy động kỳ phiếu bảo đảm giá trị theo vàng, kỳ phiếu USD (năm 1992); huy động tiết kiệm cho vay xây dựng nhà (năm 1994), đợt phát hành trái phiếu BIDV ( năm 1994, 1998, 2000, 2002) Trong năm 2002 tháng đầu năm 2003, với toàn hệ thống SGD đà thực phát hành trái phiếu, huy động thông qua chứng tiền gửi với tổng số vốn huy động đợc đạt gần 700 tỷ VND đa số d huy động trái phiếu đạt 1548 tỷ đồng góp phần quan trọng việc cải thiện cấu kỳ hạn nguồn vốn huy động Kết đạt đợc thực việc mở rộng mạng lới huy động, áp dụng sách lÃi xuất linh hoạt, mang tính cạnh tranh, cải tiến phơng thức phục vụ khách hàng theo hớng khép kín dịch vụ Ngân hàng làm tốt công tác Marketing ngân hàng Cơ cấu huy động vốn SGD1 Đơn vị ( triệu đồng) Chỉ tiêu Năm Năm 2000 Tổng huy động Năm 2001 2002 6.630.85 8.515.5 Tiền gửi khách hàng 5.339.02 41 1.484.99 1.953.13 2.638.5 *Tiền gưi kh«ng kú 422.061 633.039 1.062.93 1.320.10 3.727.04 4.392.22 5.876.0 *TiÕt kiÖm 6 27 *Kú phiÕu 1.1916.3 2.349.60 84 727.958 903.629 1.082.70 1.138.99 31.337 96.493 h¹n *TiỊn gưi cã kú h¹n TiỊn gửi dân c *Trái phiếu Huy động khác 13 Nguồn : Báo cáo tổng kết SGD1 2.2.Hoạt động tín dụng Hơn 10 năm qua, SGD đà cung ứng cho kinh tế 21.400 tỷ VND vốn đầu t phát triển thông qua hình thức cấp phát vốn ngân sách tín dụng, d nợ tín dụng có tốc độ tang trởng bình quân hàng năm 83%, với số d cuối năm 2002 đạt 6290 tỷ VND Giai đoạn 1991-1994 hình thức cung ứng vốn chủ yếu cấp phát vốn ngân sách, với tổng số vốn ngân sách cấp phát cho chơng trình, dự án đầu t 442 tỷ VND, việc cung ứng vốn dới hình thức ín dụng giai đoạn chủ yếu tín dụng u đÃi theo kế hoạch nhà nớc ( ODA EASAF), tín dụng ngắn, trung dài hạn thơng mại nhỏ bé Từ năm 1995 hoạt động tín dụng đợc mở rộng, tín dụng thơng mại đợc đẩy mạnh chiếm tỷ trọng ngày cao tổng d nợ SGD Trên sở nguồn huy động vốn nh đà trình bày phần trớc, SGD1 đà thực hàng loạt danh mục đầu t, cho vay theo tính chất ngân hàng đại, đáp ứng phần nhu cầu vốn doanh nghiệp nh toàn kinh tế Nguồn vốn ngân sách đợc cấp phát để cải tạo quốc lộ 1, 2, 3, tham gia xây dựng tuyến đờng sắt Bắc Nam, phục vụ chuẩn bị đầu t với công trình thuỷ lợi Nguồn vốn tín dụng đà đợc đầu t cho hệ thống kết cấu hạ tầng nh chơng trình phát triển nguồn lới điện: Xây dựng thuỷ điện Yaly, cải tạo nhà máy nhiệt điện Turbin khí Cần Thơ, cải tạo lới điện thành phố Hà Nội Hải Phòng Nam Định, dự án đại hoá ngành bu viễn thông nh dự án cáp quang Bắc Nam, hệ thống tổng đài tự động bu điện địa phơng Nguồn vốn tín dụng đà góp phần hình thành, đổi nâng cao lực hoạt động, lực xuất ngành dệt may việc đầu t cho công ty may Đức Giang, may 10, may Thăng Long, Hồ Gơm, Phù Đổng, dệt Hà Nội, dệt 8/3 Tăng lực thi công, sản xuất nguyên vật liệu ngành giao thông, xây dựng thông qua dự án đầu t dành cho Tổng công ty xi măng, tổng công ty xây dựng Sông Đà, Tổng công ty xây dựng công trình giao thông 1, Lilama, Coma, Viglacera, Vinaconex, liên hiệp đờng sắt, hÃng hàng không quốc gia Việt Nam Mở rộng chơng trình sản xuất hàng hoá thay hàng nhập nh đầu t cho dự án công ty kim khí Thăng Long, nhà máy vật liệu chịu lửa kiềm tính Nguồn vốn SGD đà vơn tới phục vụ cho dự án ngành dầu khí nh dự án Nam Côn Sơn, liên doanh nhựa Hoá chất Phú Mỹ, tầu chở dầu Petrolimex Ngợc chiều với tăng trởng quy mô tín dụng, tỷ lệ nợ hạn SGD qua năm dần đợc hạ thấp, từ mức1,5% năm 1997đến tỷ lệ nợ hạn tổng d nợ 0,45% năm Trong năm 2002 d nợ tín dụng bình quân 83% đạt gần 6300 tỷ tín dụng thơng mại chiếm 77,33%.Do đặc biệt trọng đến công tác Marketing, phục vụ tốt khách hàng sẵn có, mở rộng tìm kiếm khách hàng mới, trọng doanh nghiệp quốc doanh, thực sách khách hàng sở tiêu phân loại đánh giá khách hàng, xây dựng thực cho vay theo hợp đồng khung, hợp đồng hạn mức tín dụng thờng xuyên VND ngoại tệ tổng công ty, khách hàng có quan hệ thờng xuyên, giảm thiểu hồ sơ thủ tục vay vốn nhng đảm bảo an toàn tín dụng, áp dụng nhiều phơng thức cho vay linh hoạt, cải tiến nâng cao chất lợng giao dịch kết SGD đà có nhiều khách hàng có doanh số d nợ thờng xuyên lớn nh : Petrolimex, Công ty dệt Hà Nội, công ty FPT, LILAMA, tổng công ty khí xây dựng, trung tâm kinh doanh VINACONEX, tổng công ty công nghiệp tầu thuỷ, công ty thuộc tổng công ty xây dựng Sông Đà, công ty đèn huỳnh quang ORION- HANEL Xác định tín dụng trung dài hạn thơng mại hoạt động chủ yếu đặc biệt hoạt động cho vay dự án đầu t cđa Së giao dÞch tÝn dơng theo kÕ hoạch Nhà nớc giảm dần, từ đầu năm 2001, SGD đà tích cực triển khai công tác tín dụng đầu t, chủ động tìm kiếm dự án khả thi, tiếp xúc làm việc với doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để ký hợp đồng tín dụng Doanh số cho vay năm 2002 đạt gần 2000 tỷ VND, doanh số cho vay đồng VND đạt gấp lần doanh số cho vay ngoại tệ đạt gấp lần doanh số cho vay năm 2001 Trong năm SGD đà ký kết đợc 44 hợp đồng tín dụng thơng mại đầu t trung dài hạn với tổng số vốn 705 tỷ VND 80 triệu USD, ®ã cã mét sè dù ¸n lín víi vèn vay đồng tài trợ nh : Nhà máy xi măng Chinfon Hải Phòng, tổng công ty Sông Đà, tổng công ty dầu khí Việt Nam, liên hiệp đờng sắt 2.3.Hoạt động dịch vụ Trong bối cảnh mà nghiệp vụ truyền thống ngân hàng nh huy động vốn, tín dụng ngày phải chịu sức ép cạnh tranh từ nhiều phía với phát triĨn nh vị b·o cđa khoa häc kü tht c¸c ngân hàng ngày quan tâm đến việc mở rộng, đa dạng hoá loại hình sản phẩm, sẵn sàng cung ứng dịch vụ ngân hàng Đây chiến lợc quan trọng đợc thực nhằm đáp ứng nhu cầu ngày tăng kinh tế nh tăng thêm thu nhập từ dịch vụ đồng thời đa dạng hoá hoạt động ngân hàng Thực chức toán ngân hàng, trung tâm toán toàn hệ thống địa bàn Hà Nội 10 năm qua dịch vụ toán đà có bớc phát triển mạnh mẽ, góp phần quan trọng việc tạo nên quy mô uy tín SGD nay.Từ hình thức toán liên hàng theo đờng bu điện với thời gian toán kéo dài hàng tuần, năm 1993 đợc cấp thực thông qua hệ thống máy tính, đến năm 1997 đà áp dụng chơng trình toán tập trung toàn hệ thống, SGD đà thực tổng doanh số toán nớc đạt gần 300.000 tỷ VND an toàn, nhanh chóng, xác với mức tăng trởng bình quân hàng năm 63% Dịch vụ toán quốc tế đợc thực từ năm 1999 đà nhanh chóng trở thành dịch vụ quan trọng, góp phần mở rộng phát triển hoạt động kinh tế đối ngoại SGD Trớc yêu cầu trình hội nhập, SGD trọng mở rộng phát triển dịch vụ ngân hàng nhằm tạo thêm doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tăng dần tỷ trọng đóng góp tổng thu nhập Dịch vụ bảo lÃnh cam kết tài SGD giúp doanh nghiệp thắng thầu, thực hợp đồng, mở rộng hoạt động kinh doanh điều kiện cạnh tranh gay gắt Các dịch vụ ngân hàng đại lý, kinh doanh ngoại tệ, Home banking, chi trả lơng, chi trả kiều hối đợc mở phát triển mạnh mẽ góp phần hỗ trợ hoạt động kinh doanh chính, tăng lực phục vụ khách hàng, qua tăng khả cạnh tranh SGD Giai đoạn 1997 2002 đánh đấu phát triển loại hình dịch vụ BIDV SGD1 doanh số hoạt động, số lợng sản phẩm mới, hỗ trợ cách tích cực hoạt động nghiệp vụ truyền thống Thu nhập từ hoạt động dịch vụ ngày tăng, năm 2002 tăng 81% so với năm 97 đạt tỷ trọng 36,4% tổng lợi nhuận trớc thuế, góp phầm nâng cao uy tín vị ngân hàng cạnh tranh Thực trạng cho vay dự án SGD 3.1.Tình hình cho vay Năm 2002 năm thứ hai thực kế hoạch phát triển năm BIDV năm thứ hai thực đề án tái cấu ngân hàng, tiếp tục tạo tiền đề cho phát triển bền vững, xây dựng toàn hệ thống ngân hàng thành tập đoàn tài tín dụng đa phát triển vững mạnh hội nhập kịp thời với quốc tế Hoạt động tín dụng ngân hàng diễn điều kiện môi trờng kinh tế có thuận lợi : Nền kinh tÕ níc ta tiÕp tơc khëi s¾c víi tèc dé tăng trởng cao năm năm qua ( đạt7,04%), cấu công, nông, ng nghiệp đợc chuyển dịch cách rõ rệt Giá trị sản xuất công nghiệp tăng 14,2%, tổng vốn đầu t phát triển toàn xà hội tăng cao tốc độ lẫn tỷ lệ so với GDP ( tăng khoảng 16% so với năm tr ớc khoảng 30,8% GDP) đầu t vốn nớc tăng 20,5% Đây hội lớn để ngành ngân hàng mở rộng tín dụng phục vụ nhu cầu vốn cho phát triển sản xuất kinh doanh, đầu t dự án doanh nghiệp, góp phần to lớn vào nghiệp công nghiệp hoá đại hoá đất nớc Thực chủ chơng phát triển hệ thống ngân hàng bền vững hội nhập Đảng Nhà nớc, hoạt động tài chÝnh tiỊn tƯ ®· cã nhiỊu biÕn chun râ rƯt, ngành ngân hàng thực sách điều chỉnh lÃi suất, giảm tỷ lệ dự trữ bắt buộc, nới lỏng công cụ; sách tiền tệ phù hợp với diễn biến thị tr ờng, chất lợng tín dụng đợc cải thiện, tỷ lệ nợ xấu có xu hớng giảm mạnh.SGD ngân hàng Đầu t Phát triển Việt Nam đà có nhiều nỗ lực việc thực chủ trơng mở rộng kết hợp nâng cao chất lợng cho vay dự án ban giám đốc, mặt bảo đảm an toàn vốn mặt khác lại góp phần giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ khó khăn vốn phục vụ đầu t phát triển Chỉ tính riêng năm 2002 SGD đà tiến hành duyệt cho vay 44 dự án thơng mại với tổng trị giá 705 tỷ đồng 80 triệu USD có số dự án lớn phải thực đầu t theo hình thức đồng tài trợ nh dự án tổng công ty xây dựng Sông Đà, dự án đóng tầu kéo đẩy liên hiệp đ ờng sắt, tổng công ty dầu khí Việt nam Để có đợc nhìn khái quát hoạt động cho vay dự án đầu t SGD, xem xÐt mét sè chØ tiªu cã liªn quan : 3.1.1.NỊn khách hàng tiền vay Nền khách hàng SGD chủ yếu doanh nghiệp nhà nớc, tổng công ty lớn thuộc ngành kinh tế mũi nhọn Những khách hàng thờng sử dụng dịch vụ khép kín cho ngân hàng thời giam vay vốn họ thờng kéo dài từ 5-10 năm Hiện cấu tiền vay Sở nh sau: 26% khách hàng vay vốn ngắn hạn 74% khách hàng vay vốn trung dài hạn phục vụ đầu t Đây khác biệt lớn hệ thống BIDV ngân hàng khác Thông thờng ngân hàng tỷ lệ vốn cho vay ngắn hạn thờng cao tỷ lệ vốn cho vay trung dài hạn tơng ứng 65-35% Nền khách hàng SGD nói không thực đa dạng, chủ yếu tập trung vào số tổng công ty lớn, khách hàng truyền thống sở doanh nghiệp quốc doanh hoạt động lĩnh vực xây dựng bản, thơng mại dịch vụ, da giầy Doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp khác chiếm tỷ trọng nhỏ Cơ cấu khách hàng tổ chức theo thành phần kinh tế: Đơn vị % Thành phần KT Năm 2000 Năm 2001 Năm 2002 DNNN 85 60 57 DNNQD 15 40 43 C¬ cấu khách hàng tổ chức theo ngành nghề : Đơn vị ( %) Ngành nghề % Xây dựng 80 Sản xuất công nghiệp 10 Dệt may Da giầy Ngành nghề khác Nguồn: Báo cáo nội SGD Với cấu khách hàng nh Sở khó khăn chủ trơng đổi xếp lại doanh nghiệp Đảng Nhà nớc, tạo nên môi trờng kinh doanh bình đẳng cho thành phần kinh tế nh tiến hành cổ phần hoá doanh nghiệp nhà nớc, bán khoán, cho thuê doanh nghiệp nhà nớc thành công ty cổ phần, cổ phần hoá doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp có 100% vốn đầu t nớc Quan tâm tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ, thành phần kinh tế t nhân tiếp xúc với vốn, công nghệ với chủ trơng kinh tế Việt Nam có biến đổi hình thành lên xu híng kinh tÕ míi MỈc dï sau chun đổi sang hình thức sở hữu doanh nghiệp nµy cã thĨ tiÕp tơc quan hƯ víi së nhng thêi ®iĨm hiƯn SGD cha cã chÝnh sách khách hàng phù hợp cho thành phần kinh tế mối quan hệ không bền vững khách hàng dễ bị lôi kéo sang ngân hàng thơng mại khác 3.1.2.Doanh số cho vay Các tiêu tín dụng tính đến 31/12/2002 Đơn vị (Triệu đồng) Chỉ tiêu 31/12/2002 Tăng giảm so với 2001 Tỉng d nỵ tÝn dơng Tû träng d nỵ 2001 2002 6.289.298 1.317.841 922.599 111.427 16,32 14,67 Trung, dµi h¹n TM 3.556.204 1.345.275 44,47 56,54 KHNN 1.124.640 29.787 22,02 17,88 684.667 -89.080 17,19 10.91 Ngắn hạn Tài trợ uỷ thác Cùng với tốc độ tăng trởng doanh số tín dụng cao qua năm, d nợ cho vay dự án đầu t trung dài hạn nhìn chung có bớc tăng trởng đáng kể đạc biệt dự án đầu t thơng mại phục vụ sản xuất kinh doanh Việc doanh số cho vay d nợ tín dụng năm sau cao năm trớc đà chøng tá c¸c chÝnh s¸ch míi cđa chÝnh phđ công phát triển kinh tế đất nớc nh luật có liên quan đến hoạt động đầu t nh luật doanh nghiệp, luật đầu t đà dần vào sống, ngày hoàn chỉnh phù hợp với thông lệ quốc tế tạo điều kiện cho doanh nghiệp có thêm nhiều hội mở rộng thị tr ờng hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu quảdẫn đến hoạt động ngân hàng bớc tới ổn định phát triển 3.1.3.Tình hình thu nợ Từ sau năm 1995, cïng víi c¸c chi nh¸nh kh¸c hƯ thèng BIDV Sở giao dịch đà có nhiều đổi hoạt động tín dụng Từ hoạt động mang tính nửa bao cấp, nửa kinh doanh chuyển sang hoạt động kinh doanh đa tổng hợp SGD phải chịu trách nhiệm quản lý, giám sát việc sử dụng vốn vay Chính vậy, thân SGD mục tiêu an toàn hiệu công tác cho vay đợc đặt lên hàng đầu Cho đến tợng vốn Tại sở giao dịch đà không tồn tại, nợ hạn năm gần mức thấp tối đa có thể, đặc biệt năm 2002 đà không phát sinh nợ hạn Một số tiêu đánh giá chất lợng cho vay dự án đầu t SGD * Chỉ tiêu 1: D nợ cho vay dự án/ Tổng nguồn vốn cho vay Chỉ tiêu cho phép đánh giá khả nguồn vốn ngân hàng để đáp ứng nhu cầu khách hàng Đối với sở giao dịch1 tỷ lệ đạt mức > 65% cho thấy tâm mở rộng hoạt động cho vay dự án nh tiềm SGD việc cung cấp vốn phục vụ đầu t phat triển dồi * Chỉ tiêu 2: Doanh số cho vay dự án/ D nợ cho vay Chỉ tiêu đánh giá tơng quan doanh số cho vay dự án năm so với d nợ cuối năm Nó đồng thời phản ánh khả mở rộng cho vay nh công tác thu nợ năm Đối với SGD tỷ lệ mức xấp xỷ cho thấy d nợ gần với doanh số cho vay Điều đạt đợc doanh số cho vay năm tăng mạnh đồng thời với công tác thu nợ đợc tiến hành tốt, khoản nợ đợc thu hồi đầu đủ * Chỉ tiêu Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án/ D nợ cho vay Chỉ tiêu cho biết 100 đồng d nợ cho vay dự án đem lại cho ngân hàng lợi nhuận Căn vào số liệu báo cáo thờng niên sở thấy 100 đồng d nợ cho vay dự án đem lại cho SGD 3,2- 3.8 đồng lợi nhuận tuỳ theo năm Đây tỷ lệ cao tình hình biến động lÃi suất nh tính cạnh tranh liệt già ngân hàng nh Tuy nhiên nhìn nhận cách khách quan tỷ suất lợi nhuận cao đạt đợc phần chênh lệch lÃi suất đầu vào đầu hoạt động cho vay SGD lớn * Chỉ tiêu 4: Lợi nhuận từ hoạt động cho vay dự án /Tổng lợi nhuận Chỉ tiêu phản ánh mức độ đóng góp hoạt động cho vay dự án toàn kết kinh doanh ngân hàng Chỉ tiêu SGD cao chứng tỏ hoạt động cho vay dự án không ngừng đợc nâng lên quy mô chất lợng Đánh giá chất lợng cho vay dự án SGD 5.1.Những kết đạt đợc Hoạt động tín dụng năm qua năm 2002 diễn điều kiện môi trờng có nhiều thuận lợi, kinh tế nớc ta tiếp tục đà khởi sắc phát triển với tốc độ tăng trởng cao, ngành công, nông nghiệp, thuỷ sản tiếp tục có bớc chuyển biến tích cực mặt cấu, tổng vốn đầu t toàn xà hội tăng cao tốc độ lẫn tỷ lệ so với GDP đầu t từ nguồn vốn nớc tăng nhanh Động thái tạo hội cho NHTM mở rộng hình thức tín dụng đặc biệt tín dụng cho vay dự án đầu t Năm 2002 năm thứ hai BIDV áp dụng nghiệp vụ tín dụng bảo lÃnh theo hệ thống tiêu chuẩn ISO 9000 giúp cho trình thẩm định, trình cho vay dự án đầu t thống toàn hệ thống đặc biệt SGD1( nơi đợc tạo điều kiện nhiều đầu t đổi trang thiết bị), đảm bảo thời gian xử lý hồ sơ ngắn nh nâng cao chất lợng công tác thẩm định phục vụ khách hàng Với thuận lợi đà nêu, thực định hớng ban giám đốc BIDV, đạo trực tiếp ban giám đốc SGD, công tác tín dụng năm 2002 đà đóng góp phần không nhỏ vào kết hoạt động kinh doanh toàn SGD Tính đến 31-12-2002 tổng d nợ tín dụng đạt 6290 tỷ VND tăng 27% so với kỳ năm 2001 đặc biệt d nợ cho vay dự án sở tăng 73%.Tỷ lệ nợ hạn mức thấp từ trớc đến 0,45%.Đây tỷ lệ hợp lý đáng mừng sở mà kinh tế thị trờng tiếp tục phát triển nh Công tác huy động vốn năm qua đạt đợc kết đáng khích lệ, quy mô vốn huy động không ngừng tăng lên với tốc độ lớn tính ổn định cao đà cho phép SGD có lợng vốn dồi dành cho đầu t phát triển Nhất định 297 Thống đốc NHNN cho phép NHTM đợc sử dụng tối đa 25% vốn huy động ngắn hạn vay trung dài hạn nguồn vốn cho vay dự án SGD đợc nâng lên Bên cạnh đó, SGD uy tín nh thông qua BIDV cố gắng tìm kiếm nguồn vốn khác phục vụ cho kế hoạch đầu t nh nguồn vốn tài trợ, uỷ th¸c cđa ChÝnh phđ, c¸c tỉ chøc kinh tÕ nớc( nguồn vốn có nhiều u đÃi lÃi suất thời hạn cho vay) Tính đến 31/12/2002 tổng tài sản đạt 10.569 tỷ VND, tăng so với 31/12/2001 1871 tỷ ( tăng 21,51%), thị phần huy động vốn địa bàn giữ vững đợc mức 8% điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt ngân hàng địa bàn, với ba phòng giao dich quỹ tiết kiệm Kết huy động vốn nh sau: Chỉ tiêu 31/12/2002 Biến động so với đầu năm Tổng nguồn vốn huy 8.474.218 1.459.658 Tổng huy động dân c 5.876.027 1.031.491 VND 2.218.209 699.977 Ngoại tệ 3.657.818 331.514 2.Tiền gửi TCKT 2.598.191 607.666 VND 2.364.764 639.045 động Ngoại tệ 233.427 -31.379 Để đạt đợc mục tiêu hiệu kinh tế, an toàn vốn, đồng thời nhằm mục đích thực chủ trơng đổi mới, chuyển dịch cấu kinh tế nhà nớc nên hoạt động tín dụng SGD1 trọng dự án đầu t theo chiều sâu vào ngành kinh tế mũi nhọn, lĩnh vực có tiềm mà tránh đầu t tràn lan hiệu Nguồn vốn đầu t phát triển SGD đà thực góp phần giúp đỡ doanh nghiệp giải khó khăn vốn, tạo điều kiện cho họ đổi máy móc thiết bị, dây chuyền công nghệ, mở rộng sản xuất, tăng khả cạnh tranh thị trờng, nhờ vừa bảo đảm hiệu kinh doanh cho doanh nghiệp vừa bảo đảm khả giữ an toàn vốn SGD Xét mặt quy mô, SGD1 đợc đánh giá đơn vị có quy mô cho vay nh d nợ lớn toàn hệ thèng, víi bỊ dµy kinh nghiƯm vµ trun thèng lĩnh vực đầu t phát triển SGD thời gian qua đà thực tốt công tác cho vay dự án đầu t trung dài hạn với tốc độ tăng trởng ba năm gần đay bình quân đạt 35-40% Nếu nh năm 1999 d nợ tín dụng trung dài hạn đạt 3415 tỷ đồng( tín dụng thơng mại chiếm 29%) đến cuối năm 2002 d nợ tín dụng trung dài hạn đà đạt 5367 tỷ đồng d nợ tín dụng thơng mại 3869 tỷ đồng chiếm tỷ lệ 66% Không xuất nợ khó đòi Đạt đợc kết phần nhờ SGD đà có sách khách hàng hợp lý trớc hết mặt thủ tục quy trình cho vay Xác định rõ mối quan hệ lợi nhuận rủi ro nên SGD trọng đến việc hoàn thiện thủ tục, điều kiện, thể lệ, quy trình quản lý tín dụng nhằm bảo đảm lựa chọn cách xác khách hàng tốt, tránh rủi ro cho ngân hàng, đồng thời tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng vay vốn, tránh phiền hà, tiết kiệm thời gian công sức cho khách hàng Bên cạnh đó, thái độ làm việc, tinh thần trách nhiêm nhân viên ngân hàng thờng xuyên đợc chỉnh đốn, nhắc nhở, quán triệt phơng châm coi khách hàng thợng đế, vớng mắc ngân hàng khách hàng đợc giải cách nhanh chóng nguyên tắc kết hợp hài hoà lợi ích hai bên Chính cố gáng mà SGD ngày tạo lập đợc uy tín vững chắc, thu hút ngày nhiều khách hàng đến với Các dự án đầu t, doanh nghiệp sau đầu t hoạt động có hiệu quả, với hỗ trợ SGD nhiều doanh nghiệp đà tiến hành đổi trang thiết bị, nâng cao lực sản xuất, thi công xây lắp, tạo nhiều sản phẩm mới, tăng khả tiêu thụ Các dự án có vốn tín dụng ngân hàng tham gia đà tạo công ăn việc làm cho ngời lao động, tăng xuất lao động, góp phần thực nghiệp công nghiệp hoá, đại hoá, thực thắng lợi chơng trình phát triển kinh tế đất nớc Mặc dù chiếm 25-30% giá trị tài sản sinh lời SGD song khoản cho vay dự án đầu t đà đóng góp 37-43% vào tổng lợi nhuận, điều chứng tỏ hoạt động cho vay dự án đầu t SGD thời gian qua phát triển quy mô mà hiệu không ngừng tăng lên Các khoản cho vay sở đà thực đem lại lợi ích cho thân SGD, khách hàng kinh tế 5.2.Những hạn chế nguyên nhân 5.2.1 Hạn chế * Cũng giống nh ngân hàng khác hệ thống, nguồn vốn cho vay dự án đầu t SGD cha thực cân đối, hình thức vay việc phát hành trái phiếu có thời hạn dới năm kênh huy động vốn lại chủ yếu huy động vốn ngắn hạn, hình thức huy động vốn trung dài hạn hầu nh Điều rõ ràng lợi cho ngân hàng việc mở rộng tín dụng trung dài hạn nh cho vay dự án đầu t Nguồn vốn huy động trung hạn phần ngắn hạn chiếm tỷ trọng áp đảo tổng nguồn vốn cho vay dự án đầu t SGD,điều có khả tạo bất lợi hoạt động ngân hàng khả toán nh thị trờng xảy biến động bất thờng khiến cho khách hàng ạt rút tiền dù cha đến hạn * Tỷ lệ d nợ cho vay dự án tổng d nợ SGD đợc đánh giá cao so với nhiều chi nhánh khác song thấp nhiều so với nhu cầu thực tế mà nớc tập trung tất nguồn lực cho đầu t phát triển Không thế, tổng d nợ cho vay dự án Sở khoản cho vay trung hạn lại chiếm u thế, cho vay dài hạn chiếm tỷ trọng thấp Nếu so với tiềm vốn cho vay dự án đầu t sở d nợ cho vay xa tơng ứng (chỉ đạt khoảng 65-70% tiềm năng) * Trong cấu cho vay theo thành phần kinh tế SGD cho vay nói chung cho vay dự án đầu t nói riêng doanh nghiệp quốc doanh thấp Điều gây ảnh hởng không tốt đến hoạt động kinh doanh Sở lẽ với xu hớng xếp lại doanh nghiệp nh mảng tín dụng doanh nghiệp quốc doanh không đợc quan tâm mức SGD1 lợng khách hàng không nhỏ * Trong quan hệ với khách hàng đà có nhiều cố gắng song SGD cha thực thể đợc vai trò ngời bạn doanh nghiệp Sự giúp đỡ Sở đơn dừng lại hoạt động nh điều chỉnh, gia hạn nợ, cho vay thêm vốn cha thực đợc vai trò t vấn, định hớng giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn gặp phải hoạt động kinh doanh 5.2.2.Nguyên nhân 5.2.2.1.Những nguyên nhân phát sinh từ phía ngân hàng: * Trong hoạt động tín dụng, cho vay hai yếu tố rủi ro lợi nhuận bạn đồng hành Nếu ngân hàng chạy theo mục tiêu lợi nhuận cao mà thiếu thận trọng cần thiết phải trử giá đắt cho rủi ro gặp phải, nhng ngợc lại lo sợ rủi ro mà không dám mở rộng cho vay để lỡ nhiều hội kinh doanh khách hàng tốt Đây vấn đề nan giải không SGD mà hệ thống BIDV gặp phải, coi trọng mục tiêu án toàn vốn nên SGD nh chi nhánh khác có xu hớng thu hẹp cho vay doanh nghiệp quốc doanh (điều đà đợc chứng minh họp doanh nghiệp quốc doanh Hà Nội tháng 4/2003 vừa qua) Vẫn biết cho vay doanh nghiệp quốc doanh thời gian qua gặp nhiều rủi ro song tất doanh nghiệp quốc doanh nh Đây điểm mà SGD1 nh toàn hệ thống BIDV cần quan tâm nghiên cứu thời gian tới * Hoạt động Marketing ngân hàng cha thực đợc ý Công việc đơn đợc thực dới dạng hoạt động bề nh tuyên truyền quảng cáo cha xuất phát từ thực tiễn việc nghiên cứu nhu cầu thị trờng, nắm bát nhu cầu khách hàng để tìm cách thoả mÃn nhu cầu Lâu hoạt động Marketing thờng đợc coi nhiệm vụ nhân viên giao dịch lại nhiệm vụ tất nhân viên ngân hàng Điểm yếu SGD1 cần phải đợc khắc phục nhanh chóng nh muốn phát triển, tìm kiếm khách hàng với tiềm 5.2.2.2.Nguyên nhân nảy sinh từ phía khách hàng * Khả khách hàng doanh nghiệp việc đáp ứng yêu cầu tín dụng ngân hàng nói chung SGD nói riêng thấp Những vớng mắc chđ u thêi gian qua tËp trung vµo viƯc doanh nghiệp không đủ vốn tự có theo yêu cầu; không đủ tài sản chấp theo quy định (nhất doanh nghiệp quốc doanh); dự án khả thi Để đảm bảo nguyên tắc an toàn vốn, theo quy định ngành ngân hàng doanh nghiƯp vay vèn ph¶i cã mét sè vèn tèi thiểu định tham gia vào dự án (theo định 324/1998 NHNN với dự án cải tiến kỹ thuật, mở rộng sản xuất, hợp lý hoá sản xuất tỷ lệ vốn tối thiểu 10% tổng giá trị vốn đầu t; dự án xây dựng mới: 30%; Dự án phục vụ đời sống: 40% Với tình trạng thiếu vốn phổ biến doanh nghiệp Việt Nam thực rào cản khó vợt qua doanh nghiệp có nhu cầu vay vốn ngân hàng Vớng mắc thứ hai không phần nan giải tài sản chấp, theo tính toán có 20% giá trị tài sản doanh nghiệp đợc sử dụng làm tài sản chấp hợp pháp, số nhỏ bé nhu cầu vay vốn họ Và vợt qua đợc hai cản kể việc khả lập dự án đầu t khả thi lại tiếp tục gây khó khăn ngăn cản doanh nghiệp tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng Nhiều doanh nghiệp có phơng án kinh doanh tốt nhng không cụ thể hoá đợc thành dự án khả thi nên vay đợc vốn * Khả quản lý việc sử dụng vốn vay doang nghiệp vấn đề đáng đợc quan tâm, khả hạn chế điều thể phần từ khâu lập dự án đầu t H¹n chÕ vỊ vèn kÐo theo sù h¹n chÕ trình độ trang thiết bị, công nghệ lạc hậu làm giảm khả cạnh tranh doanh nghiệp thị trờng Trình độ lập dự án thấp nên nhiều dự án đợc lập ban đầu tởng khả thi nhng không lờng hết khó khăn phát sinh trình thực nên dẫn đến thua lỗ không trả đợc nợ vay Tuy nhiên có đợc dự án khả thi, có đợc trang thiết bị đại nhng khả quản lý làm cho việc thực dự án không đạt đợc kết nh dự tính * Tình trạng làm ăn thiếu trung thực, lừa đảo, chụp giựt thuờng xuyên xảy số doanh nghiệp Việt Nam doanh nghiệp với ngân hàng nh sử dụng vốn vay sai mục đích, cung cấp thông tín không xác cho ngân hàng, lừa đảo chiếm dụng vốn lẫn nguyên nhân dẫn đến tâm lý nghi ngại việc xét cho vay ngân hàng doanh nghiệp doanh nghiệp quốc doanh 5.2.2.3.Những nguyên nhân khách quan Môi trờng pháp lý cho hoạt động tín dụng không thuận lợi, quy định pháp luật liên quan đến tài sản chấp nhiều bất cập Rất nhiều tài sản đăng ký sở hữu, mà lại điều kiện bắt buộc tài sản dùng làm tài sản chấp Việc xử lý tài sản chấp có rủi ro xảy gặp nhiều khó khăn, trở ngại mặt pháp lý Sự quản lý quan chức doanh nghiệp cha thực chặt chẽ, tạo khe hở cho doanh nghiệp có hành vi lách luật, lừa đảo doanh nghiệp bạn nh ngân hàng Một vấn đề Chính phủ đà quy định cho ngân hàng có quyền tự chủ định việc cho vay chịu trách nhiệm định đó, song thực tế ngân hàng tự định đợc khoản vay khoản vay theo kế hoạch nhà nớc Không số dự án nh thực không đem đến lợi nhuận chi hoạt động kinh doanh thân ngân hàng có xảy rủi ro HiƯn ë ViƯt Nam cha cã c¬ quan chuyên trách xếp hạng doanh nghiệp phơng diện uy tín, tín nhiệm ngân hàng thiếu thông tin đáng tin cậy xem xét, đánh giá khách hàng để định cho vay Điều mặt hạn chế khả mở rộng tín dụng ngân hàng không dám mạo hiểm giải ngân khoản vay mà ngân hàng không cảm thấy chắn, mặt khác làm tăng thêm tình trạng, khả gặp rủi ro đánh giá, đầu t vào doanh nghiệp thân ngân hàng Nền kinh tế nớc ta đà chuyển sang chế thị trờng nhng tồn quan điểm, t tởng lạc hậu chế cũ, chế; sách; tảng pháp lý cho thời kỳ phát triển kinh tế giai đoạn hoàn thiện nên đợc ổn định cao Chính vậy, tâm lý dè dặt nhà đầu t xuất hiện, họ không dám bỏ vốn đầu t vào dự án lín, thêi gian dµi khiÕn cho viƯc më réng tÝn dụng ngân hàng gặp nhiều khó khăn Hơn nữa, thời gian gần tình hình hoạt động doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, doanh nghiệp nớc đà hạn chế vốn, kỹ thuật, công nghệ lại phải cạnh tranh gay gắt với hàng ngoại nhập, hàng lậu, trốn thuế nên khó khăn có doanh nghiệp thua lỗ phải sản xuất cầm chừng Đây nguyên nhân khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng giảm sút  ... Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Ban giám đốc Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam đánh giá cao kết hoạt động kinh doanh năm 2002, đà tạo móng, lực cho Sở giao dịch Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. .. vụ * Các phòng giao dịch Hiện trực thuộc sở giao dịch ngân hàng ĐT&PT có phòng giao dịch (phòng giao dịch số 1- 35 Hàng Vôi ; phòng giao dịch số 10 8 Phạm Ngọc Thạch phòng giao dịch trung tâm... đà không phát sinh nợ hạn Một số tiêu đánh giá chất lợng cho vay dự án đầu t SGD * Chỉ tiêu 1: D nợ cho vay dự án/ Tổng nguồn vốn cho vay Chỉ tiêu cho phép đánh giá khả nguồn vốn ngân hàng để