hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta và vai trò của tín dụng Ngân hàng nông nghiệp đối với sự phát triển của hộ sản xuất I. Vị trí, vai trò của kinh tế hộ trong nền kinh tế n- ớc ta. 1. Hộ sản xuất Nớc ta là một nớc nông nghiệp thuần tuý với trên 80% dân số sống ở khu vực nông thôn, sản xuất nông nghiệp và kinh tế nông thôn chiếm giữ vai trò hết sức quan trọng trong quá trình chuyển đổi sang nền kinh tế thị trờng và phát triển kinh tế của đất nớc. Chỉ khi nào nông thôn đợc công nghiệp hoá - hiện đại hoá, khi học vấn, kiến thức và công nghệ tiên tiến nằm trong tay nông dân, đợc bà con sử dụng thành thạo và vững chắc thay cho con trâu đi trớc, cái cày theo sau, khi xởng máy mọc lên ở các làng mạc, thị trấn, ngành nghề phát triển rộng khắp, một bộ phận đáng kể nông dân trở thành công nhân công nghiệp, hình thành cục diện mới ở các vùng nông thôn thì lúc đó mới có thể nói công nghiệp hoá - hiện đại hoá đợc hoàn thành cơ bản trên phạm vi cả nuớc (1) . Chính vì lẽ đó kinh tế nông nghiệp nông thôn mà chủ nhân là hộ sản xuất có vị trí vô cùng quan trọng trong công cuộc đổi mới đất nớc. Hộ sản xuất ra đời là một yêu cầu bức xúc của ngành kinh tế, thể hiện chủ trơng, chính sách đúng đắn của Đảng và Nhà nớc ta. Từ khi Chỉ thị 100 khoán 10 ra đời, kinh tế hộ sản xuất đã hình thành và phát triển đa dạng. Thực chất hộ sản xuất là đơn vị kinh tế tự chủ, tự chịu trách nhiệm về kết quả sản xuất cũng nh tiêu thụ sản phẩm mà mình làm ra. Nói cách khác hộ sản xuất là chủ thể trong mọi mối quan hệ sản xuất kinh doanh. 2. Sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất và vai trò của hộ sản xuất. 2.1. Sự phát triển của kinh tế hộ sản xuất. a. Trớc Chỉ thị 100. 1 Trích bài phát biểu của đồng chí Tổng Bí th Đỗ Mời tại Hội nghị Khoa giáo toàn quốc Sản xuất nông nghiệp nông thôn tồn tại dới hình thức tập trung nh hợp tác xã, nông trờng quốc doanh . ngời lao động làm việc theo kiểu ghi công tính điểm, họ không có quyền gì trong vấn đề lựa chọn kế hoạch sản xuất, ăn chia, phân phối hay sở hữu t liệu sản xuất. Lúc này khái niệm hộ sản xuất cha có, hiệu quả sản xuất kém. b. Sau Chỉ thị 100 và khoán 10. Khi chủ trơng của Nhà nớc đợc đa ra thực hiện việc giao khoán sản phẩm cuối cùng đến nhóm ngời lao động thì hình thức hộ sản xuất nhận khoán ra đời. Họ là ngời nhận ruộng khoán và tự mình mua sắm vật t sản xuất, tiến hành đầu t thâm canh trên ruộng của mình và chỉ phải nộp sản phẩm theo quy định cho tập thể. Nhất là khi có quyết 652 của Nhà nớc thực hiện giao ruộng đất lâu dài cho hộ gia đình thì kinh tế sản xuất đã đợc thực sự phát triển theo hớng đa năng trong tất cả các ngành nông - lâm - ng - diêm nghiệp . Cùng trong bối cảnh đó, do biết sắp xếp bố trí lao động phù hợp mà các hộ tiểu thủ công nghiệp, hộ th- ơng nghiệp dịch vụ đã hình thành, củng cố ngày càng phát triển. 2.2. Vai trò của hộ sản xuất đối với sự phát triển của nền kinh tế nói chung và ngành nông nghiệp nói riêng. a. Vai trò của sản xuất đối với sự phát triển của nền kinh tế. Nền kinh tế nớc ta từ chế độ tập trung quan liêu bao cấp chuyển sang chế độ quản lý kinh doanh theo cơ chế thị trờng đã làm cho cơ cấu kinh tế thay đổi rõ rệt. Hàng loạt các xí nghiệp, hợp tác xã bị giải thể, sáp nhập hoặc chia nhỏ thành những bộ phận nhận khoán trực tiếp . đã làm cho một số lợng không nhỏ ngời lao động chuyển sang làm kinh tế t nhân, các thể . tự mình buơn trải tìm kiếm thị trờng, tự mình bố trí sắp xếp công việc, từ khâu dự trữ chuẩn bị sản xuất đến kết thúc quá trình tiêu thụ sản phẩm mà mình làm ra. Chính vì vậy, trên cục diện nền kinh tế đã hình thành đa dạng các ngành nghề ở mọi nơi, mọi lúc, ngời lao động cũng tận tâm, tận lực mở rộng sản xuất trên các lĩnh vực. Ngời lao động gần nh hầu hết đã có công ăn việc làm, thời gian lao động đợc sử dụng tối đa, kinh nghiệm sản xuất cùng với áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật đã góp phần thúc đẩy sự phát triển chung của toàn bộ nền kinh tế. Tiềm năng đất nớc và năng lực sản xuất của toàn bộ xã hội đã đợc khai thác triệt để, có hiệu quả. Việc mở mang ngành nghề đặc biệt là ngành nghề truyền thống, đã tạo ra cơ cấu sản phẩm đa dạng phong phú, thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của ngời dân và góp phần xuất khẩu, tạo nên nền sản xuất hàng hoá khá phát triển. Khi hộ sản xuất đã biết tự chủ về hoạt động của sản xuất kinh doanh và đã thu đợc hiệu quả kinh tế thì đời sống của họ đợc nâng lên, tiện nghi sinh hoạt và t liệu sản xuất cũng trở nên hiện đại hơn, góp phần làm thay đổi bộ mặt kinh tế nông thôn với hệ thống cơ sở hạ tầng khang trang đẹp đẽ, an ninh trật tự xã hội đợc giữ vững. Thật đúng là hộ sản xuất là những ngời dân giàu làm nên nớc mạnh, xã hội văn minh. b. Vai trò của hộ sản xuất đối với nền kinh tế nông nghiệp, nông thôn. Trớc đây kinh tế nông nghiệp nông thôn phát triển một cách ỳ ạch, hiệu quả thấp, vì vậy việc bố trí lao động cha hợp lý, cách tổ chức sản xuất và phân phối sản phẩm cha khích lệ đợc ngời lao động. Nhng từ khi hộ sản xuất ra đời, kinh tế hộ sản xuất phát triển rộng rãi thì việc tận dụng lao động về mặt số l- ợng, cờng độ đã đợc sử dụng hợp lý. Chính vì vậy, hộ sản xuất đã tự chủ trong tất cả các khâu công việc: Từ việc mua sắm vật t thiết bị sản xuất đến việc bố trí cơ cấu cây trồng, vật nuôi cho phù hợp với đặc điểm của từng vùng đất, từng địa phơng, từng thời kỳ nhằm thu đợc hiệu quả cao và tăng cờng đợc khối lợng hàng hoá cho xuất khẩu. Có thể nói Việt Nam từ một nớc nghèo, đói ăn đã trở thành nớc thứ 2 trên thế giới về xuất khẩu gạo. Đó là sự đóng góp to lớn của kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp nông thôn. Không những thế, việc khai hoang mở rộng diện tích gieo trồng, khai thác mặt nớc trồng thuỷ - hải sản . đã đợc thực hiện tốt, tạo ra sự phong phú về sản phẩm, đa dạng về chủng loại. Những làng nghề mọc lên cùng với truyền thống, kinh nghiệm lâu đời của cha ông đã góp phần làm cho bộ mặt kinh tế nông nghiệp nông thôn đợc đổi mới toàn diện. 3. Đặc điểm của kinh tế hộ. Đặc điểm của kinh tế hộ - nhất là kinh tế hộ sản xuất nông nghiệp - có vai trò quan trọng nh đã nêu ở phần trên, tuy nhiên kinh tế hộ còn gặp phải nhiều khó khăn và còn bộc lộ một số hạn chế nhất định. Sản xuất còn bị ảnh hởng nhiều của yếu tố tự nhiên nh: Thiên tai, hạn hán, bão, lụt, dịch bệnh . Hộ sản xuất tuy có kinh nghiệm lâu năm, có tinh thần cần cù chịu khó nhng cha đợc đào tạo phổ biến nên việc áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất còn hạn chế, chỉ dừng lại ở một số ít hộ hoặc một ít cây con chuyên canh, một số vùng địa phơng . Hộ sản xuất cha thực sự tiếp cận và làm quen với kinh tế thị tr- ờng, chỉ sản xuất những cái gì mà mình có chứ cha sản xuất những cái mà thị trờng cần. Nhìn chung vốn sử dụng vào sản xuất kinh doanh là quá ít ỏi vì phần lớn dân ta còn nghèo, tích luỹ cha đợc là bao, về mặt tâm lý hộ sản xuất còn ngại vay vốn Ngân hàng vì nhiều lý do. Chính vì những đặc điểm trên cho nên việc phát triển ngày càng cao hơn, đòi hỏi rất cả các ngành, các cấp phải có sự hỗ trợ về mọi mặt, trên mọi lĩnh vực để tạo ra một sự phát triển đồng bộ và cân đối của nền kinh tế. ii. vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế hộ. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ Ngân hàng vay mợn với các doanh nghiệp, t nhân trên nguyên tắc hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi. Trong cơ chế thị trờng tín dụng Ngân hàng có vai trò rất quan trọng, nó là trung gian tín dụng, vừa là ngời đi vay vừa là ngời cho vay. Tín dụng Ngân hàng đáp ứng yêu cầu về vốn cho các doanh nghiệp, t nhân, các thành phần kinh tế . nhằm duy trì quá trình tái sản xuất đợc liên tục. Từ đó thúc đẩy quá trình tập trung, tái tạo vốn để tập trung phát triển sản xuất. Ngoài ra tín dụng Ngân hàng còn là công cụ để tài trợ cho các ngành kinh tế theo mục tiêu của Chính phủ. 1. Tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển kinh tế nông thôn. Cùng với sự phát triển của các ngành kinh tế khác, kinh tế nông nghiệp, nông thôn đã đợc xác định đúng vị trí và vai trò của mình trong chiến lợc phát triển kinh tế xã hội của Đảng và Nhà nớc. Mục tiêu của sự phát triển đó là: Tạo ra một nền sản xuất hàng hoá đa dạng ở nông thôn, cải thiện đời sống nhân dân, tăng trởng cho nền kinh tế và tạo ra bộ mặt xã hội nông thôn Việt Nam hiện đại mà lành mạnh, phát triển và trong sạch. Vì thế tín dụng Ngân hàng trở lên vô cùng cần thiết đối với sự phát triển kinh tế nông thôn, có tín dụng Ngân hàng thì việc tập trung các nguồn vốn ổn định đầu t tái sản xuất cho sản xuất nông nghiệp. Bởi một lẽ dân ta còn rất thiếu vốn để sản xuất, trong khi đó thế mạnh và khả năng tiềm tàng của đất nớc lại rất dồi dào. Nếu có vốn, mọi ngành nghề sẽ đợc mở mang và phát triển, tạo ra một sự chuyển dịch cơ cấu kinh tế quan trọng: Cơ cấu sản phẩm sẽ thay đổi phù hợp với nhu cầu của thị trờng trong nớc, tiến tới đáp ứng nhu cầu của thị trờng thế giới. Mặt khác nếu có vốn tín dụng thì ngời sản xuất có thêm vốn giúp họ mạnh dạn đầu t, áp dụng tiến bộ khoa học kỹ thuật nhằm thu đợc hiệu quả kinh tế cao hơn. Nh vậy, rõ ràng tín dụng Ngân hàng có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế nông nghiệp và chỉ có vốn tín dụng là nguồn vốn gần nhất, tiện lợi nhất giúp các nhà sản xuất có đủ vốn để sản xuất kinh doanh, có cơ sở để hạch toán lãi, lỗ và giúp ngăn chặn tệ nạn xã hội cho vay nặng lãi ở nông thôn. 2. Tín dụng Ngân hàng đối với kinh tế hộ. Trớc đây hộ sản xuất do tâm lý ngại vay vốn Ngân hàng và do nhiều lý do khác nữa nên đồng vốn Ngân hàng cha đến đợc tận tay ngời nông dân, họ phải đi vay nặng lãi khi vụ mùa giáp hạt, cho nên kinh tế hộ sản xuất cha có dịp để phát triển và bùng ra nh bây giờ. Ngày nay với hình thức cho vay tới tận tay ngời sản xuất, đồng vốn Ngân hàng đã len lỏi đến tận các ngõ xóm, vùng sâu, vùng xa, miền núi. Hộ sản xuất đã quen dần và phấn khởi khi mình có vốn trong tay bất kể lúc nào, đã tự chủ với đồng vốn, tự sản xuất kinh doanh, tính toán thu chi và sắp xếp tiêu dùng gia đình. Họ không phải lo lắng quá nhiều mỗi khi thời vụ đến bởi vì bên cạnh họ đã có ngời bạn thân thiết vừa cho vay lại vừa tham mu, giúp đỡ họ trong sản xuất kinh doanh. Với mô hình Ngân hàng mở rộng từ Ngân hàng loại IV, Ngân hàng lu động và hình thức cho vay ngời nghèo thông qua tổ chức tơng trợ, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn đã trở thành ngời bạn đồng hành không thể thiếu đợc của kinh tế hộ nông nghiệp nông thôn. Tuy nhiên cho vay tới hộ sản xuất là hình thức phổ biến rộng rãi, làm một thị trờng rộng lớn mới mẻ đầy triển vọng nhng cũng không tránh khỏi những hạn chế và những khó khăn thử thách kể cả những rủi ro tín dụng đối với ngành Ngân hàng. Song phải khẳng định rằng sự phát triển của nền kinh tế nói chung và nền kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng có một phần đóng góp rất lớn của ngành Ngân hàng, hiệu quả kinh tế xã hội mang lại cho đất nớc thật lớn lao so với chính những gì mà ngành mang lại cho bản thân mình. 3. Cơ chế tín dụng của ngành Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đối với hộ sản xuất. Nhằm tạo điều kiện và khuyến khích giúp đỡ các hộ sản xuất nông - lâm- ng diêm nghiệp khai thác tiềm năng đất đai và lao động phát triển sản xuất hàng hoá, cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm về lơng thực, thực phẩm và nguyên liệu cho công nghiệp, đáp ứng yêu cầu tiêu dùng trong nớc và xuất khẩu, đẩy mạnh thâm canh cây trồng, vật nuôi, mở rộng kinh doanh ngành nghề, tận dụng diện tích mặt nớc, bãi triều, đồi trọc để phát triển sản xuất, tăng thu nhập cải thiện đời sống nhân dân. Ngày 28 tháng 6 năm 1991 Chủ tịch Hội đồng Bộ trởng (nay là Thủ tớng Chính phủ) ra Chỉ thị 202/CT về việc cho vay vốn sản xuất nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp đến hộ sản xuất. Để thực hiện chỉ thị trên, ngày 21 tháng 7 năm 1991 Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam ký văn bản số 499 quy định về cho vay hộ sản xuất kinh doanh nông nghiệp, lâm nghiệp, ng nghiệp, diêm nghiệp. Sau một năm thực hiện chỉ thị trên đã tổng kết những kết quả đạt đợc cũng nh những tồn tại trong cho vay hộ sản xuất. Chính phủ đã ra Nghị định số 14/CP ngày 2 tháng 3 năm 1993 ban hành chính sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp và kinh tế nông thôn. Thông t số 01/TTNH ngày 26 tháng 3 năm 1993 hớng dẫn thực hiện Nghị định của Chính phủ về chính sách sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp về kinh tế nông thôn. Ngay sau đó quy định 499/TDNT ban hành ngày 2 tháng 9 năm 1993 của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam Về biện pháp nghiệp vụ cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ng - diêm nghiệp và kinh tế nông thôn đã thực sự trở thành cẩm nang tín dụng của ngành và của mỗi cán bộ Ngân hàng. Song để ngày một hoàn thiện hơn về quy chế cho vay tới khách hàng cũng nh khuyến khích sự phát triển ngày càng lớn mạnh của hộ kinh tế. Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam đã căn cứ vào quyết định số 324/1998/QĐ-NHNN1 ngày 30 tháng 9 năm 1998 của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam về việc ban hành quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng. Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã ban hành quyết định số 180/QĐ-HĐQT: Quy định cho vay đối với khách hàng ngày 15 tháng 12 năm 1998. Đây là văn bản đầu tiên cụ thể hoá các quy định của hoạt động các tổ chức tín dụng về hoạt động tín dụng. Để bổ sung và hoàn thiện hơn các quy định về hoạt động tín dụng cho các tổ chức tín dụng, ngày 25 tháng 8 năm 2000 Thống đốc Ngân hàng Nhà n- ớc quyết định ban hành Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng số 284/2000/QĐ-NHNN. Theo đó Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam đã có Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 18 tháng 1 năm 2001 về việc ban hành quy định cho vay đối với khách hàng. Trong đó đã cụ thể hoá từng biện pháp nghiệp vụ đối với cho vay hộ sản xuất nh sau: 3.1. Nguyên tắc vay vốn. 3.1.1. Sử dụng vốn vay đúng mục đích đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.1.2. Phải hoàn trả nợ gốc và lãi đúng thời hạn đã thoả thuận trong hợp đồng tín dụng. 3.1.3. Việc đảm bảo tiền vay phải thực hiện quy định của Chính phủ, Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc hớng dẫn về đảm bảo tiền vay của Ngân hàng Nông nghiệp đối với khách hàng. 3.2. Điều kiện vay vốn. 3.2.1. Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định cụ thể của pháp luật. * Đối với hộ gia đình, cá nhân: C trú tại địa bàn quận, huyện, thị xã, thành phố nơi chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp cho vay đóng trụ sở Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch với Ngân hàng Nông nghiệp là chủ hộ hoặc là ngời đại diện của hộ. Chủ hộ hoặc ngời đại diện phải có đủ năng lực pháp luật dân sự. Cụ thể: + Đại diện cho hộ gia đình phải đủ tuổi từ 18 trở lên. + Đại diện cho hộ gia đình không bị mất năng lực hành vi dân sự hoặc hạn chế năng lực hành vi dân sự. 3.2.2. Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ Có vốn tự có tham gia vào dự án, phơng án sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống. Kinh doanh có hiệu quả. Không có nợ quá hạn khó đòi hoặc nợ quá hạn trên 6 tháng tại Ngân hàng Nông nghiệp. 3.2.3. Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: 3.2.4. Có dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu quả hoặc có dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi kèm theo ph- ơng án trả nợ khả thi. 3.2.5. Thực hiện các quy định về đảm bảo tiền vay theo quy định của Chính phủ, của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. 3.3. Loại cho vay. 3.3.1. Cho vay ngắn hạn. 3.3.2. Cho vay trung, dài hạn: 3.4. Đối tợng cho vay: 3.4.1. Giá trị vật t, hàng hoá, máy móc, thiết bị bao gồm cả thuế giá trị gia tăng nằm trong tổng giá trị lô hàng và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống. 3.4.2. Các nhu cầu tài chính của khách hàng sau đây: Số tiền thuế xuất khẩu, nhập khẩu khách hàng phải nộp để làm thủ tục xuất khẩu, nhập khẩu mà giá trị lô hàng đó Ngân hàng Nông nghiệp cho vay. Số lãi tiền vay trả cho Ngân hàng Nông nghiệp trong thời hạn thi công, cha nghiệm thu bàn giao và đa tài sản cố định vào sử dụng đối với cho vay trung, dài hạn để đầu t tài sản cố định mà khoản trả lãi đợc tính trong giá trị tài sản cố định đó. Số tiền khách hàng vay để trả cho khoản vay tài chính (bằng tiền) cho nớc ngoài mà các khoản vay đó đã đợc Ngân hàng Nông nghiệp bảo lãnh, nếu có đủ các điều kiện sau: dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống sử dụng khoản vay trên đang đợc thực hiện có hiệu quả, khoản vay nằm trong hạn trả nợ, khách hàng đạt đợc điều kiện vay vốn thuận lợi hơn hoặc tiết kiệm chi phí so với vay vốn nớc ngoài và có khả năng trả nợ. Các nhu cầu tài chính khác phục vụ cho quá trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và phục vụ đời sống theo quy định của Ngân hàng Nông nghiệp. 3.5. Thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn: Tối đa đến 12 tháng, đợc xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả năng trả nợ của khách hàng. Cho vay trung, dài hạn: Thời hạn cho vay đợc xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn của dự án đầu t, khả năng trả nợ của khách hàng và tính chất nguồn vốn cho vay của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam. + Thời hạn cho vay trung hạn từ 12 tháng đến 60 tháng. + Thời hạn cho vay dài hạn từ trên 60 tháng trở lên, nhng không quá thời hạn hoạt động còn lại của doanh nghiệp và không quá 15 năm đối với cho vay các dự án đầu t phục vụ đời sống. 3.6. Lãi suất cho vay: Mức lãi suất cho vay do Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay và khách hàng thoả thuận phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nớc và Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam về lãi suất cho vay tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay có trách nhiệm công bố công khai các mức lãi suất cho vay cho khách hàng biết. Lãi suất cho vay u đãi đợc áp dụng đối với các khách hàng đ- ợc u đãi về lãi suất theo quy định của Chính phủ và hớng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp. Trờng hợp khoản vay bị chuyển sang nợ quá hạn phải áp dụng lãi suất nợ quá hạn theo mức quy định của Thống đốc Ngân hàng Nhà nớc và hớng dẫn của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam tại thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng. Trong trờng hợp có quy định thay đổi về lãi suất và các trờng hợp cần thiết, khi khách hàng và Ngân hàng Nông nghiệp có nhu cầu, Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay cùng khách hàng thoả thuận mức lãi suất cho vay phù hợp và phải ghi bổ sung vào hợp đồng tín dụng. 3.7. Mức cho vay: Ngân hàng Nông nghiệp căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, mức cho vay so với giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay theo quy định về đảm bảo tiền vay của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam; khả năng trả nợ của khách hàng và khả năng nguồn vốn, mức phán quyết của [...].. .Ngân hàng Nông nghiệp để quyết định mức cho vay, nhng không vợt quá 15% vốn tự có của Ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, trừ trờng hợp đối với khoản vay từ các nguồn uỷ thác hoặc khách hàng vay là tổ chức tín dụng Vốn tự có đợc tính cho tổng nhu cầu vốn sản xuất, kinh doanh trong kỳ hoặc cho từng dự án, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ, đời sống + Đối với cho vay... gia đình sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp theo điểm 3.9.3) 3.9.3 Sổ vay vốn dùng cho khách hàng là hộ gia đình sản xuất nông, lâm, ng, diêm nghiệp vay vốn đến 10 triệu đồng 3.10 Quyền và nghĩa vụ của khách hàng: 3.11.1 Khách hàng vay có quyền: Từ chối các yêu cầu của Ngân hàng Nông nghiệp không đúng với các thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Khiếu nại, khởi kiện việc vi phạm hợp đồng tín dụng theo... định của Ngân hàng Nông nghiệp và thực hiện việc đảo nợ, khoanh nợ, giãn nợ theo quy định của Chính phủ 3.11.2 Ngân hàng Nông nghiệp có nghĩa vụ: Thực hiện đúng thoả thuận trong hợp đồng tín dụng Lu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định của pháp luật 3.12 Bộ hồ sơ cho vay: 3.12.1 vay vốn); Hồ sơ pháp lý: Chứng minh nhân dân, hộ khẩu (chỉ xuất trình khi làm thủ tục Đăng ký kinh doanh đối với cá... thì Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay và khách hàng thoả thuận về số lãi tiền vay phải trả, nhng không vợt quá số lãi đã ghi trong hợp đồng tín dụng 3.9 Hợp đồng tín dụng: Hợp đồng tín dụng theo mẫu quy định gồm: 3.9.1 Hợp đồng tín dụng dùng cho khách hàng là pháp nhân, doanh nghiệp t nhân, công ty hợp doanh; 3.9.2 Hợp đồng tín dụng dùng cho khách hàng là hộ gia đình, cá nhân, tổ hợp tác (trừ hộ gia... thuận về việc trả nợ vay và thực hiện các nghĩa vụ đảm bảo nợ vay đã cam kết trong hợp đồng tín dụng 3.11 Quyền và nghĩa vụ của Ngân hàng Nông nghiệp: 3.11.1 Ngân hàng Nông nghiệp có quyền: Yêu cầu khách hàng cung cấp tài liệu chứng minh dự án đầu t, phơng án sản xuất, kinh doanh, dịch vụ hoặc dự án đầu t, phơng án phục vụ đời sống khả thi, khả năng tài chính của mình và của ngời bảo lãnh trớc khi... khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 20% trong tổng nhu cầu vốn + Đối với cho vay trung, dài hạn, khách hàng phải có vốn tự có tối thiểu 30% trong tổng nhu cầu vốn + Khách hàng có tín nhiệm với Ngân hàng Nông nghiệp (xếp loại A), nếu vốn tự có thấp hơn quy định trên thì Giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay quyết định mức vốn tự có tham gia và xác định mức cho vay phù hợp với khả năng trả nợ + Đối. .. khách hàng không trả nợ, nếu các bên không có thoả thuận khác, thì Ngân hàng Nông nghiệp có quyền bán tài sản làm đảm bảo tiền vay theo sự thoả thuận trong hợp đồng để thu hồi nợ theo quy định của pháp luật hoặc yêu cầu của ngời bảo lãnh thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh đối với trờng hợp khách hàng đợc bảo lãnh vay vốn; Miễn, giảm lãi tiền vay thực hiện theo hớng dẫn hiện hành của Ngân hàng Nông nghiệp. .. nợ + Đối với khách hàng đợc Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay lựa chọn, áp dụng cho vay có đảm bảo bằng tài sản hình thành từ vốn vay: Việc xác định vốn tự có tham gia, mức cho vay theo điều 17 quy định việc thực hiện các biện pháp đảm bảo tiền vay trong hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam ban hành kèm theo quyết định 167/HĐQT-03 3.8 Trả nợ gốc và lãi: 3.8.1 Căn cứ vào đặc điểm sản xuất, kinh doanh,... của khách hàng nếu thấy không đủ điều kiện vay vốn, dự án hoặc phơng án vay vốn không có hiệu quả, không phù hợp với quy định của pháp luật hoặc Ngân hàng Nông nghiệp không đủ nguồn vốn để cho vay Kiểm tra, giám sát quá trình vay vốn, sử dụng vốn vay và trả nợ của khách hàng; Chấm dứt việc cho vay, thu hồi nợ trớc hạn khi phát hiện khách hàng cung cấp thông tin sai sự thật, vi phạm hợp đồng tín dụng; ... năng tài chính, thu nhập và nguồn trả nợ của khách hàng, Ngân hàng Nông nghiệp nơi cho vay và khách hàng thoả thuận việc trả nợ gốc và lãi tiền vay nh sau: Các kỳ hạn trả nợ gốc; Các kỳ hạn trả lãi theo định kỳ hàng tháng, quý, vụ, chu kỳ kinh doanh, hoặc trả lãi cùng với kỳ trả gốc; Đồng tiền trả nợ và bảo toàn giá trị nợ gốc bằng các hình thức thích hợp, phù hợp với quy định của pháp luật 3.8.2 Khi . hộ sản xuất trong nền kinh tế nớc ta và vai trò của tín dụng Ngân hàng nông nghiệp đối với sự phát triển của hộ sản xuất I. Vị trí, vai trò của kinh tế. cân đối của nền kinh tế. ii. vai trò của tín dụng Ngân hàng đối với sự phát triển của kinh tế hộ. Tín dụng Ngân hàng là quan hệ Ngân hàng vay mợn với các