Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 3.1.1 Bối cảnh kinh tế xã hội Giai đoạn kinh tế giới có nhiều biến động xấu Từ năm 2008 kinh tế giới có dấu hiệu suy thối khủng hoảng tín dụng nhà đất Mỹ, hầu hết quốc gia lớn giới Đức, Anh, Nhật… cơng bố suy thối đẩy thương mại quốc tế xuống song Việt Nam sau nỗ lực Chính Phủ giữ cho kinh tế Việt Nam ổn định_GDP Việt Nam năm 2008 tăng trưởng 6.23% Năm 2008, kim ngạch xuất nhập Việt Nam tiếp tục tăng tính chung năm 2008, kim ngạch hàng hố xuất ước tính 62,9 tỷ USD, tăng 29,5% so với năm 2007, kim ngạch hàng hoá nhập đạt 80,4 tỷ USD, tăng 28,3% so với năm 2007 Với nỗ lực Chính Phủ giới chun mơn đánh giá Việt Nam sớm khỏi tình trạng suy giảm Trong thời kỳ kinh tế có nhiều biến động hoạt động bao toán phát huy nhiều vai trị tích cực Các doanh nghiệp Việt Nam chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ_chiếm 90% tổng số doanh nghiệp, kinh tế biến động theo chiều hướng xấu doanh nghiệp hứng chịu sức ép lớn Muốn thoát khỏi tình trạng vậy, doanh nghiệp phải đẩy mạnh việc bán hàng cách cho khách hàng trả chậm hoạt động bao toán đời vị cứu tinh cho doanh nghiệp hồn cảnh khó khăn Và tương lai hoạt động tài trợ hữu ích cho doanh nghiệp giúp NHTM đa dạng hóa hoạt động, nâng cao doanh thu tăng khả cạnh tranh thị trường Hoạt động bao toán xuất- nhập thời gian gần gặp phải khó khăn định suy giảm thương mại quốc tế Tuy nhiên, phát triển bao tốn khơng q lo ngại phương thức toán truyền thống thương mại quốc tế nhờ thu, L/C ngày bộc lộ hạn chế , bao tốn đời với ưu điểm vượt trội lựa chọn tốt cho nhà xuất thực tế giới nhiều nhà xuất- nhập biết đến Thêm vào đó, có dấu chững lại song xu hướng tồn cầu hóa tiếp tục vận động theo hướng lên, hội nhập khu vực hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng điều kiện tốt cho thương mại quốc tế phát triển điều kiện tốt cho hoạt động bao toán trở nên phổ biến toàn giới Hơn nữa, Việt Nam ngày mở rộng thêm sản phẩm mới, lĩnh vực phục vụ xuất Đẩy mạnh kim ngạch xuất- nhập điều kiện thuận lợi cho việc phát triển bao toán Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Mục tiêu chiến lược NHTMCP NamViệt trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với dịch vụ đa dạng, chất lượng dịch vụ cao, mạng lưới kênh phân phối rộng dựa tảng mơ hình tổ chức quản lý theo chuẩn mực quốc tế, công nghệ thông tin đại, công nghệ ngân hàng tiên tiến Để thực mục tiêu chiến lược ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt định hướng hoạt động sau Khách hàng chiến lược mà ngân hàng hướng tới khách hàng cá nhân doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng củng cố hoàn thiện hoạt động truyền thống ngân hàng huy động nợ, tốn cho vay đồng thời ứng dụng cơng nghệ đại, phát triển hoạt động ngân hàng đại toán điện tử, rút tiền tự động qua máy ATM, Mobile banking, Phone banking Internet banking Trong thời gian tới Navibank trọng tới chương trình đào tạo cán bộ, nhân viên ngân hàng, thu hút nhân tài xác định nguồn lực người yếu tố định thành công ngân hàng Nâng cao lực quản lý, quản trị nguồn nhân lực Các chiến lược hướng tới khách hàng ngân hàng đưa là: - Chiến lược thâm nhập thị trường: chiến lược tập trung giải vấn đề gia tăng thị phần ngân hàng thị trường có Chiến lược thực thông qua hoạt động quảng cáo, khuyến mại, quan hệ cơng chúng nhằm đưa hình ảnh ngân hàng tới người dân - Chiến lược phát triển thị trường (mở rộng mạng lưới hoạt động): chiến lược tập trung giải vấn đề phát triển hệ thống kênh phân phối (bao gồm kênh phân phối truyền thống kênh phân phối ứng dụng công nghệ thông tin) thị trường nhằm đón đầu chiếm lĩnh thị trường - Chiến lược phát triển dịch vụ: tạo khác biệt cho dịch vụ ngân hàng cách ứng dụng công nghệ tăng tính xác, an tồn, bảo mật, nhanh chóng q trình giao dịch Đầu tư cho hoạt động nghiên cứu khảo sát nhu cầu thị hiếu khách hàng để phục vụ cho công tác thiết kế dịch vụ, hoạt động Dịch vụ tài ngân hàng phải thiết kế theo hướng mở, đảm bảo tính linh hoạt cần thiết nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Để thực tốt chiến lược đòi hỏi cố gắng khơng ngừng từ tồn thể lãnh đạo, cán bộ, nhân viên ngân hàng phải xây dựng kế hoạch phát triển trung dài hạn, có hệ thống dự báo ngắn hạn sát thực, lường trước diễn biến để có sách hợp lý, linh hoạt giai đoạn Với mục tiêu chiến lược định hướng phát triển tới hi vọng Navibank sớm hoàn thành điều kiện cần thiết để phát triển thành cơng hoạt động bao tốn 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt 3.2.1 Tăng cường hoạt động huy động vốn Vốn yếu tố cần thiết cho phát triển hoạt động bao tốn nói riêng tồn hoạt động khác ngân hàng nói chung điều kiện Navibank phải hoàn thiện để thực tốt bao toán tăng cường hoạt động huy động vốn Tăng cường hoạt động huy động vốn thực hai phận: huy động nợ huy động vốn chủ 3.2.1.1 Tăng cường hoạt động huy động nợ Trong hoạt động huy động nợ Ngân hàng hoạt động huy động tiền gửi chiếm tỷ trọng cao Đây hoạt động thường xuyên ngân hàng hoạt động dễ dàng có điều kiện mở rộng quy mô Tiền gửi, đặc biệt tiền gửi ngắn hạn thường nhạy cảm với nhiều biến động lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ chi tiêu… Đặc biệt lãi suất cao nhân tố kích thích doanh nghiệp dân cư gửi tiền cho vay Vì để thu hút nguồn tiền gửi Navibank cần xây dựng sách lãi suất hợp lý, linh hoạt, cạnh tranh thị trường Việc đa dạng hóa hình thức gửi tiền đáp ứng đa dạng nhu cầu gửi tiền khách hàng lợi cạnh tranh không Bên cạnh đó, Ngân hàng thực biện pháp chiêu thị khách hàng có đợt khuyến mại dịp lễ,tết Đặc biệt, Ngân hàng cần quan tâm, phát triển “Câu lạc Navibank” (Câu lạc dành cho khách hàng có số dư tiền gửi lớn ngân hàng Thành viên Câu lạc hưởng sách ưu đãi lãi suất, phí dịch vụ tiện ích gia tăng khác giao dịch Navibank) Nguồn tiền gửi nguồn quan trọng Navibank nhiên cần ngân hàng vay mượn thêm từ nguồn bên vay NHNN, vay tổ chức tín dụng khác, vay thị trường vốn 3.2.1.2 Tăng cường hoạt động huy động vốn chủ Việc huy động vốn chủ khó khăn nhiều so với huy động tiền gửi vay Trong thời gian qua biện pháp chủ yếu huy động vốn chủ NHTMCP Nam Việt kêu gọi góp vốn cổ đông nội Tuy nhiên biện pháp khơng thể kéo dài lâu khả cổ đơng nội có giới hạn định Để có hướng phát triển bền vững cho tương lai Navibank cần sớm hoàn tất thủ tục niêm yết Sàn giao dịch để thu hút góp vốn từ cổ đơng bên ngồi ngân hàng Tuy thị trường chứng khoán Việt Nam lâm vào cảnh khó khăn song tương lai thị trường mang lại nguồn vốn dồi cho doanh nghiệp hoạt động tốt, điều chứng minh thực tiễn quốc gia phát triển 3.2.2 Tăng cường biện pháp hạn chế rủi ro Để hạn chế rủi ro hoạt động nói chung ngân hàng, hoạt động cho vay tới hoạt động bao toán Navibank cần tăng cường biện pháp phòng ngừa rủi ro bao gồm việc củng cố lại biện pháp hạn chế rủi ro truyền thống áp dụng thêm nhiều biện pháp hạn chế rủi ro có hiệu Đối với biện pháp hạn chế rủi ro truyền thống cần nâng cao chất lượng khâu thẩm định khách hàng cách hồn thiện hệ thống chấm điểm tín nhiệm khách hàng, kiểm tra độ xác thơng tin khách hàng cung cấp tận dụng tối đa kênh thơng tin bên ngồi để thu thập thêm thơng tin khách hàng Định kỳ đánh giá lại tài sản bảo đảm khách hàng, thời kỳ kinh tế nhiều biến động Thực quản lý giám sát thường xuyên thông qua tạo dựng mối quan hệ với khách hàng để khơng làm lịng khách hàng đạt hiệu quản lý cao Ngoài ngân hàng cần thực tốt việc trích lập quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Những điều quan trọng thực quản lý khoản phải thu tiến hành bao toán Bên cạnh biện pháp quản lý rủi ro truyền thống thực bao tốn Navibank áp dụng thêm nhiều biện pháp để phòng ngừa rủi ro bao toán cho hoạt động cho vay như: mua bảo hiểm thực chứng khốn hóa khoản nợ Khi tiến hành hoạt động bao toán nguồn đảm bảo thu nợ khoản phải thu việc cần thiết ngân hàng mua bảo hiểm cho khoản phải thu Navibank mua bảo hiểm với danh mục khoản phải thu từ công ty bảo hiểm, tiến hành thỏa thuận với công ty bảo hiểm thơng qua xây dựng phương án bảo hiểm an toàn đồng thời rảng buộc trách nhiệm nhà bảo hiểm Một biện pháp Navibank áp dụng chứng khốn hóa khoản nợ Chứng khốn hóa q trình tập hợp tái cấu trúc tài sản thiếu tính khoản lại có thu nhập cao tiền tương lai khoản phải thu, khoản nợ chuyển đổi thành trái phiếu hay gọi chung chứng khoán đưa giao dịch thị trường Một cách dễ hiều, chứng khốn hóa việc chuyển thể thức tín dụng thành thể thức chứng khốn, phát hành công chúng tạo điều kiện thuận lợi cho việc mua bán nhà đầu tư Chứng khoán tài sản tài hình thành từ việc chuyển đổi khoản phải thu, phải thu từ hoạt động cho vay hay từ hoạt động bao toán Ngân hàng hay tổ chức cho vay chuyển khoản phải thu thành trái phiếu, bán cho nhà đầu tư để thu nhanh chóng khoản nợ Về phía nhà đầu tư cầm chứng khoán tay họ trở thành chủ nợ có quyền địi gốc lẫn lãi giấy nợ đến hạn Tuy nhiên với khoản nợ khơng có tài sản chấp độ rủi ro cầm chứng khốn cao khơng địi lại khoản nợ khơng thu hút nhà đầu tư Tóm lai, nhiều trường hợp biện pháp phòng ngừa rủi ro hữu hiệu cho ngân hàng 3.2.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực chìa khóa vàng cho thành công ngân hàng nhiên cơng việc địi hỏi q trình dài hạn Hoạt động bao toán liên quan tới nhiều luật lệ, tập quán quốc tế luật pháp quốc gia địi hỏi nhân viên ngân hàng phải có kiến thức chun mơn vững vàng lĩnh vực tài cho vay, giàu kinh nghiệm thực tiễn, hiểu biết ngành nghề bao gồm lĩnh vực xuất- nhập khẩu, thông thạo ngoại ngữ đặc biệt tiếng Anh… Các cán bộ, nhân viên phải đào tạo kỹ theo hướng chuyên nghiệp cao phải chuyên gia toán quốc tế, tài trợ quốc tế, tín dụng quốc tế, kinh doanh ngoại hối quốc đào tạo Là hoạt động ngân hàng mẻ Việt Nam thời kỳ đầu triển khai hoạt động Navibank cần coi trọng công tác đào tạo để kịp thời bổ sung kiến thức cho cán nhân viên nhằm phục vụ tốt khách hàng nâng cao sức cạnh tranh tổ chức Việc đào tạo khiến cho hoạt động vào vận hành suôn sẻ, hiệu cao, mang lại doanh thu lớn cho ngân hàng, giảm thiểu rủi ro hoạt động Để làm tốt điều Navibank cần xây dựng chiến lược nhân từ khâu tuyển chọn tới khâu đào tạo, bồi dưỡng sử dụng đội ngũ nhân Muốn Navibank cần trọng tới số vấn đề sau: Trước hết, công tác tuyển chọn cán bộ, cần xây dựng hệ thống chuẩn mực định, tránh tình trạng tùy tiện, dễ dãi dẫn đến việc tuyển dụng đội ngũ cán thiếu lực chuyên môn, thiếu đạo đức gây rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng sau Sau trình tuyển chọn, ngân hàng cần bố trí nhân theo lực trình độ chun mơn, tạo điều kiện cho nhân viên có điều kiện bộc lộ khả năng, phát huy hết khả cống hiến cho ngân hàng Navibank nên mạnh dạn sử dụng đội ngũ cán trẻ, tạo điều kiện cho họ phát triển trở thành nòng cốt sau này, họ người có lực tinh thần trách nhiệm cơng việc, có nhiệt huyết, ln khám phá, tìm tịi nhiên họ có nhược điểm kinh nghiệm thực tiễn Thứ hai, sau tuyển chọn, Navibank cần đặc biệt quan tâm tới công tác đào tạo Đối với hoạt động bao toán, công tác đào tạo cần tập trung vào việc trang bị kiến thức toàn diện luật pháp nước lẫn luật pháp, thông lệ quốc tế Ngân hàng thường xuyên cử nhân viên đào tạo chuyên môn, ngoại ngữ, có điều kiện cử nhân viên xuất sắc đào tạo nghiệp vụ nước Tổ chức thường xuyên buổi hội thảo, lớp tập huấn cán có tham tham gia giảng dạy giáo sư, chuyên gia có kinh nghiệm… Thứ ba, Navibank cần xây dựng chặt chẽ quy chế sát hạch chất lượng cán bộ, tiến hành kiểm tra cách định kỳ Việc tổ chức kiểm tra thường xuyên mặt giúp ngân hàng đánh giá trình độ cán từ có điều chỉnh xếp cơng việc thích hợp, mặt khác có tác động khuyến khích cán khơng ngừng nâng cao trình độ để đáp ứng địi hỏi ngày cao cơng việc Có hạn chế rủi ro hoạt động bao toán để hoạt động hiệu quả, chất lượng cao Thứ tư, Navibank cần có chế độ đãi ngộ xứng đáng lương, thưởng cán bộ, nhân viên có nhiều thành tích cơng việc đồng thời có hình thức xử phạt nghiêm minh cán bộ, nhân viên khơng hồn thành nhiệm vụ, có biểu lợi dụng nghiệp vụ chuyên môn vi phạm pháp luật nhằm thu lợi riêng, gây ảnh hưởng tới uy tín ngân hàng Thứ năm, Navibank cần trọng tới việc xây dựng đội ngũ nhà quản trị có tài có tâm Một đội ngũ lãnh đạo có lực điều hành tốt hoạt động, giỏi chuyên môn, sáng đạo đức, mặt có khả điều hành tốt hoạt động ngân hàng, mặt khác có tác dụng khuyến khích cán cấp làm việc có hiệu Đối với việc phát triển hoạt động bao tốn, giai đoạn đầu địi hỏi quản lý tài tình chiến lược tiếp thị hiệu quả, không không phổ biến phát triển hoạt động, chí dẫn tới thất bại Thứ sáu, Navibank cần tuyên truyền giáo dục đạo đức nghề nghiệp lĩnh vực nhạy cảm ảnh hưởng tới an toàn toàn ngân hàng rộng kinh tế Một cách tổng quát, dù thời đại nguồn nhân lực chất lượng cao thiếu cho hoạt động kinh tế, xã hội ngân hàng, điều kiện định cho thành công hoạt động tồn ngân hàng nói chung hoạt động bao tốn nói riêng 3.2.4 Nâng cao hiệu công tác nghiên cứu phát triển Công tác nghiên cứu phát triển cần phải tách riêng phòng, ban định ngân hàng để hoạt động chuyên môn với trang thiết bị đại, điều kiện nghiên cứu tốt, tập hợp chuyên gia nghiên cứu nhằm cho đời dịch vụ thu hút khách hàng có tính cạnh tranh cao Việc tạo hoạt động, dịch vụ phải mang tính chủ động khơng thụ động làm theo dịch vụ sẵn có thị trường Hoạt động triển khai phải đón đầu xu thị trường, đáp ứng nhu cầu cấp bách thị trường Chẳng hạn nghiên cứu phát triển bao tốn nhận thấy thị trường có nhiều hình thức bao tốn truyền thống, xét điều kiện ngân hàng nhận thấy đủ điều kiện nhân lực cơng nghệ…để triển khai hình thức bao toán đại bao toán điện tử, Ngân hàng nên tập trung nghiên cứu hình thức bên cạnh hình thức truyền thống khác Muốn làm điều ngân hàng nên bỏ thêm chi phí đầu tư nghiên cứu phát triển, nâng cao lực đội ngũ chuyên gia 3.2.5 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng Hoạt động marketing cần thiết cho hoạt động ngân hàng, tạo lực đẩy vô hình cho phát triển ngân hàng Kinh nghiệm quốc gia ngân hàng thành công thực bao tốn cho thấy marketing đóng vai trò quan trọng Hoạt động quảng cáo, giới thiệu bao tốn thực thơng qua website ngân hàng Navibank thực điều đơn giản việc sử dụng tiện ích hệ thống core-banking e-banking tới khách hàng có Tuy nhiên hoạt động marketing cần đẩy mạnh nữa, có chiến lược rõ ràng, linh hoạt để có hoạt động quy mơ, có tổ chức, tìm kiếm khách hàng, phục vụ đối tượng khách hàng nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận hiểu sâu sát Cụ thể ngân hàng cần trọng tới công tác cụ thể sau: Thứ tiến hành nghiên cứu thị trường Nghiên cứu thị trường để nắm bắt tập quán, thái độ động khách hàng lựa chọn ngân hàng, thu thập thông tin khách hàng tiến hành phân loại Cũng bao hoạt động khác trước tiến hành hoạt động bao toán, hoạt động marketing phải tiến hành nghiên cứu thị trường, nghiên cứu khách hàng, chọn lựa phân loại khách hàng để dễ dàng quản lý có tác động tới đối tượng khách hàng tiềm khác Khi phát triển hoạt động bao tốn, đối tượng khách hàng tiềm phân thành nhóm khách hàng khác nhau, ngân hàng cần tìm hiểu thơng tin khách hàng tiến hành phân loại khách hàng thành: - Khách hàng có hiểu biết hoạt động bao tốn- Khách hàng chưa biết hoạt động bao toán; - Khách hàng có nhu cầu sử dụng hoạt động bao tốn- Khách hàng chưa có nhu cầu sử dụng bao tốn khả có nhu cầu bao tốn; - Khách hàng có tiềm sử dụng bao toán nội địa (khách hàng thường xuyên ký hợp đồng toán trả chậm, khách hàng muốn cấu lại bảng tổng kết tài sản họ…)- Khách hàng có nhu cầu sử dụng bao tốn nội địa; Khách hàng có tiềm sử dụng bao toán quốc tế (các doanh nghiệp tham gia vào lĩnh vực xuất nhập ) Khách hàng có nhu cầu sử dụng bao tốn quốc tế; Từ ngân hàng nên xác định cách tác động phù hợp, linh hoạt vào nhóm đối tượng khách hàng Thứ hai nghiên cứu khả cạnh tranh Ngân hàng tương lai để thấy điểm mạnh cần phát huy thiếu sót cần khắc phục Thứ ba dự đốn phân tích hướng phát triển thị trường, nghiên cứu thử nghiệm để xem xét phản ứng khách hàng với hoạt động trước phổ biến rộng rãi Ngồi ra, để có chiến lược marketing đem lại hiệu thiết thực ngân hàng cần thực số sách khách hàng linh hoạt lẽ sách khách hàng phận quan trọng tổng thể hoạt động marketing Cụ thể phải nắm bắt nhu cầu khách hàng, trì quan hệ với khách hàng truyền thống thu hút thêm khách hàng mới, thái độ phục vụ khách hàng nhân viên ngân hàng phải chu đáo,gây ấn tượng tốt, đẩy mạnh công tác tư vấn cho khách hàng Nhìn chung, thực tốt marketing hoạt động ngân hàng giúp cho Navibank nâng cao uy tín từ có tác dụng thu hút khách hàng, tạo đà cho hoạt động bao tốn nói riêng hoạt động kinh doanh nói chung ngày phát triển 3.2.6 Một số giải pháp khác Từ tất phân tích trên, số kiến nghị đưa sau giúp cho Navibank thuận lợi việc phát triển hoạt động bao toán: Thứ nhất, Navibank cần tham gia vào tổ chức bao toán quốc tế FCI để tận dụng hiểu biết kinh nghiệm quốc tế từ áp dụng vào điều kiện thực tế Việt Nam có điều kiện học hỏi NHTM Việt Nam tham gia vào tổ chức triển khai hoạt động bao toán NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gịn Thương tín, NHTMCP Kỹ thương VN, NHTMCP Phương Đơng Điều giúp Navibank học hỏi kinh nghiệm thành công, rút học thường xuyên trao đổi tình hình hoạt động bao toán với ngân hàng Thứ hai, Navibank cần có kế hoạch cụ thể ngắn hạn dài hạn để phát triển hoạt động bao toán Kế hoạch bước cho thực hóa nhu cầu phát triển hoạt động bao toán ngân hàng Kế hoạch xây dựng nhằm định hướng cho trình triển khai hồn thiện hoạt động bao tốn kế hoạch phải xây dựng cách tỉ mỉ, có sở Kế hoạch phải quy định rõ ràng tiến độ thực công việc khối lượng công việc cách cụ thể, rõ ràng; quy định trách nhiệm người thực hiện…Kế hoạch không xây dựng cho trình triển khai hoạt động mà cịn phải có kế hoạch dài hạn cho việc hồn thiện hoạt động sau triển khai Bên cạnh xây dựng kế hoạch dài hạn, điều cần thiết phải kế hoạch ngắn hạn nhằm có bước cụ thể phù hợp với giai đoạn đề giải pháp phát triển kịp thời, phù hợp với biến động ngắn hạn để hướng tới mục tiêu ngắn hạn mục tiêu dài hạn Đây điều kiện cần đủ cho triển khai hoạt động bao toán.Một kế hoạch chi tiết, rõ ràng, khả thi giúp cho việc triển khai bao toán hướng, dễ dàng thuận lợi Thứ ba, phát triển hoạt động bao toán phải phát triển qua bước từ thấp tới cao Kinh nghiệm NHTM thực bao toán cho thấy bước phổ biến trước hết đóng vai trị đại lý bao tốn cho ngân hàng nước ngoài, mở rộng quan hệ đại lý với nhiều ngân hàng hoàn thiện hoạt động bao tốn ngân hàng Ví dụ điển hình trường hợp bốn ngân hàng NHTMCP Á Châu, NHTMCP Sài Gịn Thương tín, NHTMCP Kỹ thương VN, NHTMCP Phương Đông trước hết thực bao toán quốc tế với tư cách đại lý cho Ngân hàng Far East National Bank – Sino Pac Q trình thực bao tốn từ đơn giản tới phức tạp: thực từ bao tốn truy địi tới bao tốn miễn truy địi, từ có tài sản bảo đảm tới khơng có tài sản bảo đảm, thực từ bao toán nội địa tới bao toán quốc tế, thực từ bao tốn cơng khai để hướng tới bao tốn kín Đối với hợp đồng bao tốn lớn Navibank nên phối hợp với tổ chức tín dụng khác để đồng bao toán Thứ tư Ngân hàng phải tiếp tục xây dựng thương hiệu mạnh cho ngân hàng Quá trình xây dựng thương hiệu trình lâu dài, nhiều thử thách thương hiệu Ngân hàng khẳng định thị trường việc phát triển thêm hoạt động suôn sẻ thuận lợi, khả thành công cao Xây dựng thương hiệu không dừng lại việc thiết kế logo, hiệu, đồng phục, loại giấy tờ giao dịch, mặt tiền trụ sở, không gian giao dịch loại vật phẩm tiếp thị quảng cáo khác… mà cịn phải tạo tính chun nghiệp hoạt động, chất lượng hoạt động, dịch vụ cao, tạo khác biệt vượt trội hoạt động, dịch vụ so với ngân hàng khác Muốn bên cạnh việc phát triển hoạt động Navibank phải khơng ngừng phát triển hoạt động sẵn có Đó nòng cốt việc xây dựng thương hiệu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần hoàn thiện văn pháp lý điều chỉnh hoạt động bao toán, cần sửa đổi số điều bất hợp lý, bổ sung quy định để tạo điều kiện cho bao toán phát triển Việt Nam, sau vài kiến nghị cụ thể: - Khái niệm bao toán cách rõ ràng, dễ hiểu, phù hợp với thông lệ quốc tế nhấn mạnh vào bốn chức chủ yếu bao toán - Bổ sung quy định chuyển giao quyền đòi nợ từ người bán hàng sang đơn vị bao toán - Bổ sung quy định việc bao toán khoản phải thu hình thành tương lai - Cần có quy định tạo hành lang pháp lý cho việc triển khai hoạt động bao tốn kín, bao tốn điện tử - Cần phân biệt rõ quan hệ bao tốn với quan hệ tín dụng - Trong trường hợp đơn vị bao tốn có quyền truy địi lại số tiền ứng trước cho bên bán, bên bán có nghĩa vụ hồn trả số tiền khơng chậm trễ Nếu bên bán khả hoàn trả, đơn vị bao tốn có quyền tài sản người bán tương ứng với số tiền bên bán chưa hồn trả - Cần có quy định đảm bảo an tồn hoạt động bao tốn Quy định tỷ lệ trích lập dự phịng, quy định cụ thể việc giải khoản tiền ứng trước cho khoản phải thu bên mua bên bán khả tốn cho đơn vị bao tốn (trong trường hợp bao tốn có truy địi) bên mua khơng có khả tốn (trong trường hợp bao tốn miễn truy địi) - Cần có quy định cụ thể giới hạn quyền khấu trừ người mua Điểm a khoản Điều 25 điểm đ khoản Điều 13 Quy chế bao tốn quy định người mua có nghĩa vụ xác nhận việc nhận thông báo hợp đồng bao toán cam kết việc thực toán cho đơn vị bao tốn Vấn đề đặt có cam kết người mua có quyền khấu trừ khoản tiền phải toán cho đơn vị bao tốn hay khơng, có giới hạn quyền khấu trừ đến đâu để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp đơn vị bao toán - Hiện Quy chế bao tốn khơng có quy định đăng ký giao dịch bảo đảm Mặt khác, khoản phải thu không đối tượng đăng ký giao dịch bảo đảm theo Nghị định 08/2000/NĐ-CP hành cần có quy định rõ ràng, thống văn pháp luật vấn đề hoạt động bao tốn khoản phải thu tài sản đảm bảo cho khoản tiền ứng trước cho bên bán Việc đăng ký giao dịch bảo đảm cho khoản phải thu hợp đồng bao tốn xác định quyền ưu tiên toán cảnh báo cho bên có giao dịch liên quan đến khoản phải thu đó, nhằm mục đích bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp TCTD cung ứng hoạt động bao toán Việt Nam Một hành lang pháp lý thơng thống, minh bạch rõ ràng sở tốt cho NHTM phát triển bao toán cách thuận lợi Ngân hàng Nhà nước cần kiện tồn Trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) NHNN Việc kiện tồn CIC giúp cho NHTM có thơng tin xác đáng tin cậy Vấn đề then chốt mở rộng quy mô kho sở liệu, rút ngắn thời gian cung cấp thông tin Thông tin minh bạch thúc đẩy phát triển thị trường tài nói chung nghiệp vụ Bao tốn nói riêng Hiện CIC quan chuyên cung cấp thông tin cho NHTM thu thập thông tin từ nơi Song nay, CIC chưa trở thành nơi tin cậy cung cấp thông tin chắn đầy đủ cho việc phịng ngừa rủi ro hoạt động ngân hàng Do cần phải có biện pháp tích cực để hồn thiện dịch vụ CIC, kể đến vài biện pháp sau: Thứ nhất, doanh nghiệp có đăng ký kinh doanh phải nộp cho CIC báo cáo tài hàng năm có kiểm tốn để CIC cung cấp thơng tin xác cho ngân hàng doanh nghiệp Thứ hai CIC phải nơi đăng ký theo pháp định tài sản chấp khoản cho vay, tài trợ ngân hàng để tránh trường hợp tài sản đem chấp nhiều nơi NHTM cập nhập thông tin CIC không quan cung cấp thu thập thông tin đơn mà cịn phải chịu trách nhiệm thơng tin sai lệch cung cấp Nếu thơng tin sai lệch, chậm trễ dẫn đến rủi ro, CIC phải chia sẻ phần trách nhiệm cách chịu bồi thường tỷ lệ định khoản vay hay tài trợ Ngược lại CIC có quyền hưởng mức phí thỏa đáng tùy theo dịch vụ cung cấp Sự thúc đẩy lợi ích vật chất có tác dụng làm tăng hiệu cho hoạt động CIC NHNN cần đầu tư máy móc, thiết bị, đào tạo đội ngũ cán cho CIC Hơn nữa, NHNN có nhiều quan hệ với hệ thống ngân hàng giới cần phải đầu mối liên hệ giúp cho công tác đào tạo nghiệp vụ bao tốn cho NHTM NHNN cần có sách sử dụng linh hoạt công cụ tỷ giá nhằm khuyến khích xuất nhập Cơng cụ tỷ giá công cụ hữu hiệu để thúc đẩy sản xuất xuất Khi tỷ giá tăng, đồng nội tệ giá, điều kích thích xuất tăng lên ngược lại Vì thay đổi tỷ giá tác động đáng kể tới hoạt động xuất- nhập nói chung doanh nghiệp xuất- nhập nói riêng qua có ảnh hưởng trực tiếp tới hoạt động liên quan bao tốn Việc điều hành sách tỷ giá linh hoạt, đảm bảo ổn định kinh tế điều kiện tốt cho hoạt động xuất- nhập hoạt động bao toán 3.3.2 Kiến nghị với cấp quyền Bộ Cơng Thương đóng vai trị quan trọng việc thúc đẩy thương mại quốc tế nước thương mại nước quốc tế phát triển, thúc đẩy phát triển hoạt động bao tốn Bộ Cơng Thương phải ổn định hồn thiện sách thương mại nhằm đẩy mạnh hoạt động xuất- nhập Thứ nhất, BCT tiếp tục hoàn thiện sách thương mại tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp tham gia xuất khẩu, đơn giản hóa thủ tục hành chính, hải quan, thủ tục thuế…Sự thay đổi thường xuyên sách, văn quy định khiến doanh nghiệp bị động việc thực kế hoạch kinh doanh, từ ảnh hưởng tới công tác xuất nhập doanh nghiệp tác động gián tiếp tới hoạt động kinh doanh ngân hàng Vì ổn định sách có ý nghĩa vơ quan trọng tới hoạt động doanh nghiệp hoạt động bao toán NHTM Thứ hai Nhà nước cần có sách hướng đầu tư hợp lý vào ngành xuất trọng điểm Cần có sách để doanh nghiệp ưu tiên đầu tư vốn, công nghệ, lao động cho ngành, sản phẩm có khả xuất Thứ ba, BCT cần có sách khuyến khích thành phần kinh tế tư nhân tham gia hoạt động xuất Nhiều thành phần kinh tế tham gia xuất khuyến khích cạnh tranh hiệu xuất tăng lên 3.3.3 Kiến nghị với quan giáo dục Các trường đại học, cao đẳng khối kinh tế cần thiết phải đưa môn học tài trợ thương mại quốc tế nói chung hoạt động bao tốn nói riêng cho sinh viên Đổi mới, hồn thiện nội dung loại giáo trình, chương trình có xây dựng thêm tài liệu tham khảo, loại giáo trình chương trình phù hợp với yêu cầu thị trường cho đối tượng tham gia Nâng cao số lượng chất lượng đội ngũ cán giảng dạy nhằm phục vụ công tác đào tạo sinh viên họ nguồn nhân lực dồi tương lai, người chủ Doanh nghiệp tương lai Việc doanh nghiệp có mặn mà với việc sử dụng bao tốn hay khơng từ lớp sinh viên phải hiểu giá trị đích thực việc sử dụng bao tốn LỜI KẾT Xã hội không ngừng vận động phát triển lên, nhu cầu liên tục nảy sinh Quá trình phát triển phải trải qua bước quanh co thăng trầm song không dừng lại Cho dù suy thoái kinh tế năm 2008 lan rộng nhiều quốc gia giới, gây tác động xấu tới kinh tế hầu hết quốc gia giới song kinh nghiệm từ lịch sử giới thấy sau đợt khủng hoảng, suy thối có nhiều quốc gia phát triển mạnh mẽ trước Với biện pháp tích cực Chính Phủ quốc gia nói chung Việt Nam nói riêng, kinh tế quốc gia hồi phục, đẩy mạnh thương mại quốc tế Trong điều kiện , với vai trò quan trọng thị trường tài nói riêng tồn kinh tế nói chung, NHTM phải phát triển mạnh mẽ đầu tầu kéo kinh tế phát triển mạnh mẽ Phát triển hoạt động bao toán giải pháp phù hợp cho phát triển kinh tế Việt Nam để đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Không vậy, hoạt động bao toán tương lai trở thành hoạt động phổ biến toàn giới sản xuất kinh doanh chun mơn hóa ngày cao hơn, phân công lao động xã hội ngày hợp lý Những lợi ích bao tốn mang lại cho bên bán, bên mua, đơn vị bao toán toàn kinh tế lớn Trong cạnh tranh khốc liệt ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động, nâng cao khả cạnh tranh, bao toán bổ sung vào danh mục hoạt động ngân hàng định hợp lý lợi ích mà mang lại cho ngân hàng Trước nhu cầu đó, phân tích chuyên đề hi vọng mở hướng phát triển cho Navibank thời kỳ hội nhập, giới thiệu tới ngân hàng hoạt động ngân hàng đại hấp dẫn, hứa hẹn phát triển đầy tiềm tương lai  ... tế phát triển mạnh mẽ Phát triển hoạt động bao toán giải pháp phù hợp cho phát triển kinh tế Việt Nam để đa dạng hóa hoạt động ngân hàng Không vậy, hoạt động bao toán tương lai trở thành hoạt động. .. hướng phát triển tới hi vọng Navibank sớm hoàn thành điều kiện cần thiết để phát triển thành cơng hoạt động bao tốn 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động bao toán Ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt. .. lợi cho việc phát triển bao toán Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Nam Việt Mục tiêu chiến lược NHTMCP NamViệt trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam, hoạt động đa với