DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VẤN ĐỀ NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1Doanh nghiệp lớn và vai trò của doanh nghiệp lớn trong nền kinh tế thị trường 1.1.1Khái niệm về doanh nghiệp lớn Theo cục thống kê năm 2006 số lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ của chúng ta chiếm tới 96,81% Tổng số doanh nghiệp cả nước con số này năm 2008 là 95% đó là con số rất lớn các chính sách của nhà nước cũng như các đề tài nghiên cứu trước đây thường được tập trung nghiên cứu về doanh nghiệp nhỏ mà dường như bỏ qua một lĩnh vực hết sức quan trọng nắm vai trò chủ chốt có sức mạnh điền khiển nền kinh tế là các doanh nghiệp lớn. Chưa có một định nghĩa chính thức nào ở VN xác định doanh nghiệp lớn là gì tuy nhiên theo nghị định 90/2001/NĐ-CP ngày 23/1/2001 thì :Doanh nghiệp vừa và nhỏ là cơ sở sản xuất kinh doanh độc lập,đã đăng kí kinh doanh theo luật hiện hành và có vốn đăng kí không quá 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm không quá 300 người. Như vậy có thể hiểu doanh nghiệp lớn là :’’Doanh nghiệp có vốn đăng kí hơn 10 tỷ đồng hoặc số công nhân lao động trung bình hàng năm lơn hơn 300 người” Tuy nhiên do tình hình lạm phát gần đây ở VN tăng cao nên đôi khi các NH không coi mức 10 tỷ đồng là chuẩn xác nữa mà thường lấy mức vốn đăng kí lớn hơn 1 triệu USD. Nói chung khái niệm về doanh nghiệp lớn ở VN còn chưa sáng tỏ,chúng ta vẫn thường hiểu chung doanh nghiệp lớn là các doanh nghiệp có số vốn đang kí lớn hoặc có số lao động trung bình hàng năm cao.Việc phân chi làm doanh nghiệp lớn cũng phải tùy thuộc vào ngành nghề doanh nghiệp lựa chọn sản xuất kinh doanh,việc phân chia làm doanh nghiệp lớn,nhỏ chỉ mang tính chất tương đối. Các ngành nghề kinh doanh khác nhau song doanh nghiệp lớn không chỉ có điểm chung về số lựợng vốn lớn hay số lượng lao động mà các doanh nghiệp lớn thường có lịch sử hình thành lâu dài ,các sản phảm đã tao được thế mạnh uy tín trên thị trường.Đặc biệt ở VN các doanh nghiệp lớn thường là các doanh nghiệp nhà nước nên vai trò của doanh nghiệp lớn của VN không chỉ có ý nghĩa về kinh tế nó còn mang rất nhiều ý nghĩa chính trị. 1.1.2.Vai trò của DNL trong nền kinh tế thị trường. Các doanh nghiệp quy mô lớn đã có vai trò chiến lược trong quá trình công nghiệp hóa và hiện đại hóa của các nền kinh tế thành công ở khu vực Đông Á. Tại Việt Nam, phân tích về các doanh nghiệp lớn thường nhấn mạnh vào những yếu kém và phi hiệu quả của các tập đoàn kinh tế nhà nước, trong khi các vấn đề chính sách về quản lý, giám sát và khuyến khích phát triển các doanh nghiệp lớn, đặc biệt là các tập đoàn kinh tế tư nhân quy mô lớn, ít được đề cập và nghiên cứu. Cho dù tầm quan trọng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa rất cần được ghi nhận và tôn vinh, không nên phủ nhận vai trò khó thay thế của các doanh nghiệp lớn trong quá trình phát triển kinh tế Việt Nam. Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước. Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam, các doanh nghiệp VNR500 đang là bộ phận chủ lực của kinh tế Việt Nam. Rõ ràng, nền kinh tế Việt Nam không thể tiến lên phía trước nếu không dựa trên sự tiến bộ của các doanh nghiệp lớn. Chúng ta nhận thấy : -Doanh nghiệp lớn đóng góp phần quyết định vào việc định hướng thị trường: Ngành nghề tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp khai thác kinh doanh tài nguyên khoáng sản như: dầu khí, than và các ngành kinh tế nhà nước nắm thế độc quyền như: hàng không, ngân hàng, tài chính, viễn thông, điện lực…đó là các ngành nghề mang tính chất quyết định vào sự bình ồn của thị trường. -Các doanh nghiệp lớn đóng vai trò chính trị giúp nhà nước điều tiết nền kinh tế :Do các doanh nghiệp lớn cả VN hiện nay chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nứơc ,có tới 270 doanh nghiệp trong danh sách 500 doanh nghiệp lớn nhất VN là doanh nghiệp lớn nhất VN vì vậy nhà nước có thể tác động dễ dàng tới các doanh nghiệp lớn để điều khiển nền kinh tế theo ý muốn. -Sự ổn định của các doanh nghiệp lớn liên quan tới sự ổn định của thị trường:Sự phá sản của một tập đoàn kinh tế lớn có thể dẫn tới sự bất ổn định của toàn nền kinh tế.Khi một doanh nghiệp có số vốn đăng kí lớn nắm giữ trong tay hàng triệu việc làm rơi vào phá sản nó có thể dẫn tới hàng triệu người lâm vào tình trạng phá sản theo,khiến nền kinh tế rơi vào bất ổn thậm chí phá sản .Sự phá sản của hệ thống ngân hàng là nguyên nhân làm nền kinh tế Acgentina rơi vào phá sản,khủng hoảng tài chính thế giới năm 2008 bắt nguồn từ việc phả sản của các tập đoàn tài chính lớn ở phố Wall. -Doanh nghiệp lớn đóng góp giải quyết phần lớn lao động trong nền kinh tế thị trường;chúng ta đã biết một trong những chỉ tiêu phản ánh đọ lớn của một doanh nghiệp là số lượng lao động trong doanh nghiệp đó.Doanh nghiệp lớn có số lựơng ít nhưng số lựong việc làm có thể đáp ứng của một doanh nghiệp là lớn,thậm chí với những tập đoàn lớn trên thế giới số lượng việc làm mà một tập doàn có thể đáp ứng lên tới hàng triệu người.Chính vì thế khi nền kinh tế bị suy thoái số lượng người thất nghiệp cao một trong những mục tiêu quan trọng nhất để cứu nền kinh tế,tạo công ăn việc làm là cứu các tập đoàn tài chính,các tập đoàn sản xuất lớn.Ví dụ như ở Mỹ trong khủng hoảng kinh tế năm 2008 chính phủ đã chi hơn 700 tỷUSD để cứu các tập đoàn tài chính và hơn 15 tỷ USD để cứu ngành công nghiệp ô tô. Ở VN các doanh nghiệp lớn mặc dủ chỉ chiếm 5% song đã giải quyết gần 50% lựơng việc làm trong các doanh nghiệp,các lao động có trình độ cao thương tập trung ở các ngành như: Tài chính,hàng không, viễn thông ,công nghệ thông tin…doanh nghiệp lớn cũng là nơi thu hút và đào tạo phần lớn các lao động có trình độ cao Trong khi các ngành như dệt may,than lại giải quyết rất nhiều lựợng lai động có trình độ thấp hơn. -Doanh nghiệp lớn đóng góp vai trò khẳng định vị thế của nền sản suất nước nhà: Các doanh nghiệp nhỏ thường có tiềm lực vốn,trình độ sản xuất yếu kém,không tạo được nhiều uy tín chỉ có các doanh nghiêp lớn mới có đủ tầm khả năng để tao được tiềm lực và uy tín vươn ra thị trường quốc tế,khẳng định vị thế của nền sản xuất nước nhà.Tuy nhiên ở VN các doanh nghiệp được coi là lớn vẫn chỉ tập trung vào mục tiêu “Hàng VN chất lượng cao “ mà chưa tập trung khẳng định giá trị hàng hóa của mình trên thị trường quốc tế vì vậy vai trò khẳng định chất lượng của nền sản xuất VN không được đảm bảo,hàng hóa VN còn gặp khó khăn trong việc cạnh tranh trên thị trường trong nứơc và hầu như chưa vươn được ra tới thị trường quốc tế. -Doanh nghiệp lớn đóng vai trò đáng kề vào sự tăng trưởng GDP của đất nước:ngay tại VN nền kinh tế được đánh giá là chủ yếu chỉ gồm các doanh nghiệp vừa và nhỏ ,quy mô các doanh nghiệp vẫn còn bé.Chỉ riêng 50 doanh nghiệp hàng đầu trong Bảng xếp hạng VNR 500[1] - Top 500 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam (www.vnr500.com.vn) đã đóng góp tới 36,2% tổng thu ngân sách của cả nước. Với tài sản nắm giữ vượt quá giá trị GDP của Việt Nam.Các doanh nghiệp lớn chủ yếu là các doanh nghiệp nhà nước và khu vực kinh tế này đóng góp khoảng 39% GDP đất nước(niên giám thống kê 2008). 1.2 Tín dụng ngân hàng trong nền kinh tế 1.2.1.Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng (credit), xuất phát từ tiếng Latinh là credo – là sự tin tưởng, sự tín nhiệm và được định nghĩa dưới nhiều giác độ khác nhau: - Tín dụng là quan hệ vay mượn trên nguyên tắc hoàn trả. - Tín dụng là quá trình tập trung và phân phối lại vốn tiền tệ hay hiện vật trên nguyên tắc có hoàn trả. - Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng để sau một thời gian sẽ thu hồi về một lượng giá trị lớn hơn lượng giá trị ban đầu. - Tín dụng là sự chuyển dịch vốn dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật của một tổ chức, cá nhân này cho một tổ chức, cá nhân khác sử dụng trong một thời gian nhất định trên nguyên tắc hoàn trả. Như vậy, tín dụng có thể được diễn đạt bằng nhiều cách khác nhau nhưng bản chất của tín dụng là một giao dịch về tài sản giữa một bên là người đi vay và một bên là người cho vay trên cơ sở hoàn trả cả gốc và lãi. Đối với một ngân hàng thương mại, tín dụng là chức năng cơ bản của ngân hàng, là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau: Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hoá) giữa bên cho vay là ngân hàng hoặc các tổ chức tín dụng và bên đi vay là các cá nhân, doanh nghiệp, chủ thể sản xuất kinh doanh, trong đó bên cho vay chuyển tài sản cho bên đi vay sử dụng trong một thời gian nhất định theo thoả thuận, bên đi vay có trách nhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanh toán. 1.2.2. Các hình thức tín dụng của ngân hàng: Có nhiều cách phân loại tín dụng khác nhau tù theo yêu cầu của khách hàng tùy theo mục tiêu quản lý của ngân hàng,sau đay ta có một số cách phân loại chủ yếu sau: 1.2.2.1.Phân loại theo thời gian; - Tín dụng ngắn hạn: là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp, và nó còn có thể được vay cho những tiêu dùng cá nhân. - Tín dụng trung hạn: là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-5 năm. Loại hình tín dụng này thường được dùng để cung cấp, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh. - Tín dụng dài hạn: là khoản tín dụng có thời gian trên 5 năm. Loại tín dụng này được dùng để cấp vốn cho xây dựng cơ bản như đầu tư xây dựng các xí nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng, cải tiến và mở rộng sản xuất,… 1.2.2.2.Phân lọai theo hình thức -Chiết khấu:chiết khấu (thương phiếu )là hình thức ngân hàng ứng trước tiền cho khách hàng tương ứng với giá trị của thương phiếu trừ đi phần thu nhập của ngân hàng để sở hữu một thuơng phiếu chưa đến hạn(hoặc một giấy nợ) -Bảo lãnh:việc ngân hàng cam kết thực hiện các nghĩa vụ tài chính hộ khách hàng của mình -Cho thuê:Việc NH bỏ tiền ra để mua tài sản để cho khách cho thuê theo những giá thỏa thuận nhất định. 1.2.2.3.Phân loại theo tài sản đảm bảo -Tín dụng có đảm bảo:tín dụng dựa trên yêu cầu ngân hàng và khách hàng phải cam kết kí hợp đồng đảm bảo. Trong đó tài sản đảm bảo các khoản tín dụng cho phép ngân hàng có nguồn tín dụng thứ hai bằng cách bán tài sản đó khi nguồn thu nợ thứ nhất (từ quá trình sản suất kinh doanh ) không có hoặc không đủ. Cam kết đảm bảo là cam kết của người nhận tín dụng về việc dụng tài sản của mình đang sở hữu hoặc sử dụng ,hoặc khả năng trả nợ của người thứ ba để trả nợ cho ngân hàng -Tín dụng không có tài sản đảm bảo:Được cấp cho các khách hàng có uy tín ,thường là các khách hàng làm ăn thường xuyên có lãi ,có tình hình tài chính vững mạnh ,ít xảy ra tình trạng nợ nần hoặc các món vay tương đối nhỏ so với vốn của người vay.Cỏc khon cho vay theo ch th ca chớnh ph ch yu khụng cn ti sn m bo.Cỏc khon cho vay cỏc t chc ti chớnh ln ,cỏc cụng ty ln ,hoc cho vay trong thi gian ngn m ngõn hng cú kh nng giỏm sỏt vic bỏn hngcng cú th khụng cn ti sn m bo. 1.2.2.4.Phõn loi theo ri ro. -Tớn dng lnh mnh:cỏc loi tớn dng cú kh nng thu hi cao -Tớn dng cú vn :Cỏc khon tớn dng cú du hiu khụng lnh mnh vớ d nh khỏch hng chm tiờu th,tin thc hin theo k hoch chm -Tớn dng quỏ hn cú kh nng thu hi:Cỏc khon n quỏ hn vi thi hn ngn,khỏch hng cú kh nng khc phc tt,giỏ tr ti sn m bo ln. -Tớn dng khú ũi;N quỏ hn quỏ lõu,khnng thu hi kộm ,ti sn th chp nh 1.3.Cht lng tớn dng ngõn hng 1.3.1.Cht lng tớn dng Chất lợng của một sản phẩm hay một dịch vụ đều đợc biểu hiện ở mức độ thoả mãn nhu cầu của ngời tiêu dùng , lợi ích về mặt tài chính cho ngời cung cấp. Theo cách đó, trong kinh doanh TDNH, CLTD đợc thể hiện ở sự thoả mãn nhu cầu vay vốn của khách hàng, phù hợp với sự phát triển kinh tế-xã hội của đất nớc, đồng thời đảm bảo sự tồn tại và phát triển của ngân hàng. Nh vậy, ta thấy chất lợng tín dụng cú th đợc đánh giá trên 3 góc độ: ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Đối với NHTM: chất lợng tín dụng thể hiện ở phạm vi, mức độ, giới hạn tín dụng phải phù hợp khả năng thực lực của bản thân ngân hàng và đảm bảo đợc tính cạnh tranh trên thị trờng với nguyên tắc hoàn trả đúng hạn và có lãi. Đối với khách hàng: do nhu cầu vay vốn tín dụng của khách hàng là để đầu t cho các hoạt động sản xuất kinh doanh nên chất lợng tín dụng đợc đánh giá theo tính chất phù hợp với mục đích sử dụng của khách hàng với mức lãi suất và kỳ hạn hợp lý. Thêm vào đó là thủ tục vay đơn giản, thuận lợi, thu hút đợc nhiều khách hàng nhng vẫn bảo đảm nguyên tắc tín dụng. Đối với nền kinh tế: đối với sự phát triển kinh tế-xã hội chất lợng tín dụng đợc đánh giá qua mức phục vụ sản xuất và lu thông hàng hoá, góp phần giải quyết công ăn việc làm, khai thác các khả năng trong nền kinh tế, thúc đẩy qua trình tích tụ và tập trung sản xuất, giải quyết tốt mối quan hệ giữa tăng trởng tín dụng và tăng trởng kinh tế, hoà nhập với cộng đồng quốc tế. 1.3.2.í ngha ca vic nõng cao cht lng tớn dng. 1.3.2.1. i vi ngõn hng Nõng cao cht lng tớn dng giỳp ngõn hng thc hin mc tiờu chin lc ca mỡnh l an ton v li nhun.Vn vay oc tu hi ỳng thi hn NH s gim c cỏc loi chi phớ nh qun lý,nghip v,giỏm sỏt c bit l cỏc thit hi cú th xy ra do vic khụng thu hi c vn. Nõng cao cht lng tớn dng giỳp ngõn hng gim c cỏc loi ri ro nh ri ro tớn dng,ri ro thanh khon t ú cú th m bo an ton trong hot ng ca ngõn hng. Vic nõng cao cht lng cho vay giỳp ngõn hng cú th m rng quy mụ tớn dng,quy mụ ca ngõn hng.Vic thu hi y c gc v lói s gia tng vũng quay vn,nh ú ngõn hng cú th ỏp ng nhiu nhu cu vn mi phỏt sinh,m rng phm vi khỏch hng.Nhng nhõn t trờn gúp phn khụng nh vo vic ra taeng hỡnh nh ca ngõn hng trong mt ca khỏch hng. 1.3.2.2 .i vi khỏch hng Vic mt khỏch hng m bo tớn dng tụt ú l mt bng chng chng t donh nghip ang lm n cú lói.Vi mt khon tớn dng tot doanh nghip cú th xõy dng uy tớn v long tin vi ngõn hng iu ú giỳp DN d dng tip cõn vn hn trong tng lai m rụng sn xut ra tng li nhun. 1.3.2.3.í ngha i vi nn kinh t. Sc khe ca mt khn tớn dng nh hng ti sc khe ca ngõn hng v doanh nghip ay l hai i tng ch cht trong nn kinh t. Mt khon vay tt khụng ch hu ớch vi doanh nghip hay ngõn hng m nú cũn giỳp lnh mnh th trng ti chớnh,kớch tớch u t ,tng trng kinh t to cụng n vic lm cho ngi lao ng. 1.3.3. Các chỉ tiêu chất lượng tín dụng NH 1.3.3.1.Các chỉ tiêu định tính đó là: - Cho vay phải tuân thủ ba nguyên tắc: vốn vay phải được đảm bảo bằng tài sản đảm bảo nợ vay, phải hoàn trả vốn, lãi đúng thời hạn và theo cam kết tại hợp đồng tín dụng đã ký. - Cho vay phải tuân thủ các điều kiện như lập hồ sơ cho vay, có phương án sản xuất kinh doanh, có báo cáo tài chính, sản xuất kinh doanh phải có hiệu quả, có tài sản thế chấp hợp pháp… kèm theo đó là việc kiểm tra trước, trong và sau khi vay. 1.3.3.2. Các chỉ tiêu định lượng đó là: -Doanh số cho vay:lượng vốn ngân hàng giải ngân cho doanh nghiệp.Con số tốc độ của doanh số cho vay phản ánh quy mô xu hướng của hoạt độngt ín dụng được mở rộng hay thu hẹp. -Doanh số thu nợ:lượng vốn mà NH đã thu được trong một đơn vị thời gian. -Tổng dư nợ:Lượng vốn khách hàng còn nợ ngân hàng trong một thời kì Chỉ tiêu nợ quá hạn: là chỉ tiêu cơ bản cho biết chất lượng một khoản cho vay: Chỉ tiêu nợ quá hạn = Nợ quá hạn Tổng dư nợ Đến kỳ hạn trả nợ và lãi tiền vay, nếu bên đi vay không đủ tiền để trả và không được gia hạn nợ thì ngân hàng sẽ chuyển số nợ đó sang nợ quá hạn. Nợ quá hạn chính là điều mà ngân hàng không hề mong muốn nhưng nó không phải là thước đo chuẩn để căn cứ vào đó đánh giá chất lượng tín dụng của món vay. - Chỉ tiêu nợ quá hạn khó đòi: Tỷ lệ nợ quá hạn khó đòi = Nợ quá hạn khó đòi Tổng dư nợ tín Nu t l ny cao thỡ nú phn ỏnh rng mún cho vay ca ngõn hng cú cht lng rt thp, hot ng ca ngõn hng khụng cú hiu qu v cỏc ch tiờu khỏc ỏnh giỏ cht lng tớn dng tr nờn khụng cú giỏ tr. Vỡ vy ch tiờu ny khụng cú hoc cng thp cng tt. Thông thờng thì tỷ lệ nợ quá hạn tốt nhất là ở mức <= 5%. Tuy nhiên, chỉ tiêu này đôi khi cũng cha phản ánh hết chất lợng tín dụng của một ngân hàng. Bởi vì bên cạnh những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn hợp lý do đã thực hiện tốt các khâu trong qui trình tín dụng, còn có những ngân hàng có đợc tỷ lệ nợ quá hạn thấp thông qua việc cho vay đảo nợ, không chuyển nợ quá hạn theo đúng qui định, - Ch tiờu li nhun: T l li nhun = Li nhun t tớn dng Tng d n Thụng qua ch tiờu ny, ta s thy c kh nng sinh li ca tớn dng.Thng thỡ ch tiờu ny cng cao cng tt. - Ch tiờu vũng quay ca vn: Vũng quay ca vn TD = Doanh s thu n D n bỡnh quõn Ch tiờu ny ỏnh giỏ tc luõn chuyn vn ca NH.Vũng quay vn tớn dng cng cao chng t vn ca ngõn hng lu chuyn cng nhanh nh vy kh nng ỏp ng vn cho doanh nghip tng ,hiu qu s dng vn ca NH tng. *Chỉ tiêu sử dụng vốn Vn s dng Hệ số sử dụng vốn = 100% Huy ng Đây là chỉ tiêu hiệu quả phản ánh chất lợng tín dụng, cho phép đánh giá tính hiệu quả trong hoạt động tín dụng của một ngân hàng. Chỉ tiêu này càng lớn thì càng chứng tỏ ngân hàng đã sử dụng một cách hiệu quả nguồn vốn huy động đợc. H s ny nh hn 1 tuy nhiờn nu h s ny quỏ ln (quỏ gn 1 )cú ngha l NH ang quỏ ớt tin trong ngõn qu,s dng quỏ nhiu ngun vn huy ng c cho vay,kh nng thanh toỏn ca ngõn hng cú th gp nguy him. 1.3.4.Mt s nhõn t nh hng ti cht lng tớn dng ngõn hng 1.3.4.1.S phỏt trin kinh t ca mt quc gia Ngõn hng l b phn khụng th tỏch ri trong nn kinh t,s phỏt trin ca ngnh ngõn hng cú bin ng vựng chiu vi s phỏt trin ca nn kinh t.Ngha l khi n kinh t tng trng ngnh ngõn hng s tng trng theo v ngc li,thc t cng chng minh nhn nh trờn,s phỏ sn hay i xung ca NH thng m mn cho mt cuc suy thoỏi v kinh t.Trong n kinh t cú cỏc yu t nh hng trc tip ti hot ng NH hng núi chung v hot ng cho vay núi riờng nh:lm phỏt,lói sut,chu kỡ kinh tnhng nhõn t trờn gõy tỏc ng ti cht lng tớn dng. -Chu kỡ kinh t:Khi mt t nc cú nn kinh t ang tng trng hot ng kinh doanh khụng ngng c m rng,u t tng lm ra tng nhu cu v vn vay.Ca ci c to ra nhiu hn khin nhu cu tiờu dung ca dõn chỳng tng,hng húa ca cỏc doanh nghip bỏn chy hn,cỏc doanh nghip lm n cú lói s gia tng kh nng thanh toỏn cho NH cht lng cỏc khon n c m bo(cht lng tớn dng tng).Nh vy cú th kt lun khi kinh t tng trng cht lng tớn dng tng.Khi nn kinh t ri vo suy thoỏi tỏc ng ti cht lng tớn dng l ngc li. -Lm phỏt:Khi lm phỏt ra tng thng kộo theo giỏ c chi phớ u vo tng,do ú giỏ c cỏc sn phm u ra cng tng theo.Khi giỏ c tng thng gõy gim sc mua ca ngi tiờu dung do ú doanh thu,li nhun ca DN b gim xung h qu tt yờu l kh nng thanhtoỏn ca DN gim,cht lngt ớn dng NH gim. -Lói sut:Lm phỏt tng s khin lói sut tng,lói sut tng nh hng ti rt nhiu thnh phn trong nn kinh t nhng cú l nh hng rừ rt nht ca la sut ngnh NH.Lói sut (huy ng)phn ỏnh chi phớ NH phi b ra NH cú c ngun vn vay ,lói sut cho vay phn ỏnh chi phớ cỏc doanh nghip phi b ra tip cn vi ng vn ca NH.S thay i lói sut trờn th trng gõy cho ngnh NH mt lai ri ro ln l ri ro lói sut .Khụng nhng th cht lng cỏc khon vay cng b nh hng nghiờm trng.Khi lói sut th trng tng,chi phớ cỏc khon vay ca DN ln lm gim kh nng tr n ca DN cỏc khon cho vay ca ngõn hng cú nguy c rt ln l khụng thu hi c n.Tuy nhiờn khi lói sut gim cng khụng hn l tớn hiu ỏng mng do khi lói sut thp kh nng thanh toỏn tng cỏc doanh nghip cú xu hng tr n trc hn iu ny gõy gim li nhun ca NH. Do ú vi mt nn kinh t n nh ang tng trng,lm pỏt ,lói sut mc hp lý n nh s to iu kin ngõn hng m rng cho vay,thu hi n ỳng hn,cht lng tớn dng cao 1.3.4.2.Mụi trng phỏp lý. Một trong những bộ phận của môi trờng bên ngoài ảnh hởng đến hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp nói chung NHTM nói riêng là hệ thống pháp luật. Một môi trờng pháp lý cha hoàn chỉnh, đồng bộ, thống nhất giữa các luật, văn bản dới luật, đồng thời với nó là sự sắc nhiễu của các có quan hành chính có liên quan sẽ khiến cho doanh nghiệp gặp phải những khó khăn, thiếu đi tính linh hoạt cần thiết, vốn đa vào [...]... khách hàng, bạn hàng và ngân hàng Uy tín đợc khẳng định và kiểm nghiệm bằng kết quả thực tế trên thị trờng qua thời gian càng dài càng chính xác Do đó, ngân hàng cần phân tích các số liệu và tình hình trong suốt quá trình phát triển của khách hàng với những thời gian khác nhau mới có kết luận chính xác - Năng lực, kinh nghiệm quản lý kinh doanh của khách hàng Chất lợng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào năng. .. Chính sách tín dụng phản ánh định hớng cơ bản cho hoạt động tín dụng, nó có ý nghĩa quyết định đến sự thành công hay thất bại của ngân hàng Để đảm bảo và nâng cao chất lợng tín dụng, ngân hàng cần phải có chính sách tín dụng phù hợp với đờng lối phát triển kinh tế, đồng thời kết hợp đợc lợi ích của ngời gửi tiền, của ngân hàng và ngời vay tiền Vic a ra chớnh sỏch tớn dng hp lý cú th giỳp NH nõng cao hiu... thờng xuyên và cần thiết đối với mọi ngân hàng Công tác kiểm tra nội bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng càng thờng xuyên, chặt chẽ sẽ càng làm cho hoạt động tín dụng đúng hớng, thực hiện đúng các nguyên tắc, yêu cầu thể lệ trong qui chế tín dụng cũng nh qui trình tín dụng Kiểm soát nội bộ là biện pháp mang tính chất ngăn ngừa, hạn chế những sai sót của cán bộ tín dụng, giúp cho hoạt động tín dụng kịp... quản lý kinh doanh của ngời vay Đây chính là tiền đề tạo ra khả năng kinh doanh có hiệu quả của khách hàng, là cơ sở cho khách hàng thực hiện cam kết hoàn trả đúng hạn nợ ngân hàng cả gốc lẫn lãi Nếu trình độ của ngời quản lý còn bị hạn chế về nhiều mặt nh học vấn, kinh nghiệm thực tế,thì doanh nghiệp rất dễ bị thua lỗ, dẫn đến khả năng trả nợ kém, ảnh hởng xấu đến chất lợng tín dụng của ngân hàng -Mc... tợng kinh doanh, phơng án kinh doanh, Việc khách hàng gian lận tất yếu sẽ dẫn đến những rủi ro cho ngân hàng Uy tín của khách hàng cũng là một yếu tố đáng quan tâm, uy tín của khách hàng là tiêu chí để đáng giá sự sẵn sàng trả nợ và kiên quyết thực hiện các nghĩa vụ cam kết trong hợp đồng từ phía khách hàng Uy tín của khách hàng đợc thể hiện dới nhiều khía cạnh đa dạng nh: chất lợng, giá cả hàng hoá,... kinh doanh nói chung và tất nhiên nó cũng không loại trừ khỏi hoạt động của một ngân hàng Muốn nâng cao đợc hiệu quả trong kinh doanh, chất lợng trong hoạt động tín dụng, NH cần phải có một đội ngũ cán bộ tín dụng giỏi, đợc đào tạo có hệ thống, am hiểu và có kiến thức phong phú về thị trờng đặc biệt trong lĩnh vực tham gia đầu t vốn, nắm vững những văn bản pháp luật có liên quan đến hoạt động tín dụng. .. nghiệp hoạt động kinh doanh có hiệu quả Nếu xẩy ra các diễn biến gây bất ổn chính trị nh: chiến tranh, xung đột đảng phái, cấm vận, bạo động, biểu tình, bãi công,có thể dẫn đến những thiệt hại cho doanh nghiệp và cả nền kinh tế nói chung (làm tê liệt sản xuất, lu thông hàng hoá đình trệ,) Và nh vậy, những món tiền doanh nghiệp vay ngân hàng sẽ khó đợc hoàn trả đầy đủ và đúng hạn, ảnh hởng xấu đến chất. ..kinh doanh dễ bị rủi ro Xây dựng môi trờng pháp lý lành mạnh sẽ tạo thuận lợi trong việc nâng cao hiệu quả kinh doanh của các doanh nghiệp trong đó có các NHTM 1.3.4.3.Mụi trng chớnh tr Môi trờng chính trị đang và sẽ tiếp tục đóng vai trò quan trọng trong kinh doanh, đặc biệt đối với các hoạt động kinh doanh ngân hàng Tính ổn định về chính trị trong nớc sẽ là một trong những nhân tố thuận lợi cho các doanh. .. sử dụng ngời cán bộ tín dụng cần phải đợc sàng lọc kỹ càng và phải có kế hoạch thờng xuyên bồi dỡng những kiến thức cần thiết để bắt kịp với nhịp độ phát triển và biến đổi của nền kinh tế thị trờng Họ còn phải có tiêu chuẩn về đạo đức và sự liêm khiết, nếu ngời cán bộ tín dụng thiếu trách nhiệm hay cố tình vi phạm có thể sẽ gây tổn thất rất lớn cho ngân hàng -Kim soỏt ni b: ây là hoạt động mang tính... lý cú th giỳp NH nõng cao hiu qu hot ng,nõng cao cht lng cỏc khon vay v ngc li -Quy trỡnh tớn dng: Quy trình tín dụng là trình tự tổ chức thực hiện các bớc kỹ thuật nghiệp vụ cơ bản, chỉ rõ cách làm, trình tự các bớc từ khi bắt đầu đến khi kết thúc một giao dịch thuộc chức năng, nhiệm vụ của cán bộ tín dụng và lãnh đạo ngân hàng có liên quan Quy trình tín dụng là yếu tố quan trọng, nếu nó đợc tổ chức . DOANH NGHIỆP LỚN VÀ VẤN ĐỀ NĂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1. 1Doanh nghiệp lớn và vai trò của doanh nghiệp lớn trong nền kinh. là một trong những nghiệp vụ cơ bản của ngân hàng. Tín dụng ngân hàng được định nghĩa như sau: Tín dụng ngân hàng là một hình thức tín dụng phản ánh một