www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Chương PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY VỐN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY Ngân hàng ln đóng vai trị trung gian tiền tệ Ở NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng nguồn vốn huy động từ tầng lớp dân cư thành phần kinh tế khác nhau, tập trung cho vay chủ yếu hộ sản xuất bao gồm hộ nông dân hộ kinh doanh buôn bán nhỏ Trong năm qua hoạt động tín dụng NHNo & PTNT chi nhánh Huyện Giồng Riềng có mức tăng trưởng cao ổn định, thật cần thiết người bạn đồng hành bà nông dân Biểu đồ : doanh số cho vay 250000 Triệu đồng 200000 Tổng doanh số cho vay 150000 Ngắn hạn 100000 Trung hạn 50000 2006 2007 2008 Năm HÌNH 5: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ CHO VAY QUA NĂM (2006-2008) 4.1.1 Doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp Huyện Giồng Riềng có 80% dân số hộ sản xuất với ngành nghề truyền thống trồng trọt chăn nuôi nên đa số khách hàng Ngân hàng hoạt động lĩnh vực kinh doanh ngắn hạn là: trồng trọt, chăn ni… Do đặc tính ngành nơng nghiệp có chu kỳ sản xuất ngắn, thường thiếu hụt vốn đầu tư vào mùa vụ dư thừa vào mùa thu hoạch Vì thế, người dân biết vay nơi cho vay nặng lãi khơng có vốn để đầu tư dẫn đến hiệu không cao, mùa màng thất Nắm quy luật đó, Ngân hàng đầu tư cho vay với mức 33 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO lãi suất phù hợp Như hộ sản xuất có nhu cầu vay vốn với mục đích đáng Ngân hàng hỗ trợ với mức vay vừa phải Cũng từ đó, hoạt động cho vay ngắn hạn hoạt động cho vay chủ yếu đơn vị nhằm phục vụ nhu cầu cần thiết vốn giúp đời sống nông dân ổn định nâng mức thu nhập cho hộ sản xuất Trong hoạt động cho vay ngắn hạn bao gồm đối tượng bảng sau: 34 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng DOANH SỐ CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Đối tượng Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2007/2006 Số tiền 2008/2007 (%) Số tiền (%) Trồng trọt 51.178 69,71 63.162 61,27 73.589 49,49 11.984 23,41 10.427 16,51 Chăn nuôi 4.500 6,13 5.500 5,33 11.500 7,73 1.000 22,22 6.000 109,09 Kinh doanh 17.741 24,16 34.443 33,40 63.602 42,78 16.692 94,07 16.692 84,71 Tổng cộng 73.419 100,00 103.095 100,00 138.815 100,00 29.676 40,86 45.596 44,23 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT) 35 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Cho vay ngắn hạn bao gồm đối tượng: Trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh Tổng doanh số cho vay ngắn hạn năm 2006 73.589 triệu đồng đến năm 2007 đạt 103.095 triệu đồng tăng 29.676 triệu đồng tương đương 40,42% so với năm trước Trong năm 2008, tổng doanh số cho vay ngắn hạn 148.691 triệu đồng tăng năm 2007 44,23% + Cho vay trồng trọt: cấu doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất th ì ngành trồng trọt chiếm tỷ trọng cao năm qua tỷ trọng có giảm xuống đạt 50% Điều cho thấy ngành trồng trọt Huyện nhà phát triển ngành khác nhiều Cây trồng chủ yếu Huyện lúa, hoa màu số nông sản khác như: cam, xoài… Năm 2006, cho vay trồng trọt chiếm 69,71% tương đương 51.178 triệu đồng, năm 2007 tăng 11.984 triệu đồng với tốc độ 23,41% so với năm 2006 Sang năm 2008 cho vay trồng trọt đạt 73 589 triệu đồng, chiếm 49,49% đóng vai trị quan trọng tổng doanh số cho vay ngắn hạn hộ sản xuất Nguyên nhân cho vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao phần lớn đất đai Huyện chủ yếu sản xuất nông nghiệp, đặc biệt năm gần giá lúa tăng cao nên bà nông dân đầu tư mạnh vào đồng ruộng để tăng suất Mặc khác thời tiết mà đồng ruộng dễ xảy nạn cháy rầy, vàng lùn… cần phải phịng ngừa giá vật tư nơng nghiệp ngày tăng cao làm cho chi phí sản xuất tăng lên cộng thêm vào diện tích mía ngày tăng giá mía đường tăng nhanh, diện tích lâu năm suất giảm xuống nên bà phá bỏ để trồng giống trồng nên nhu cầu vốn ngắn hạn để sản xuất lúa, mua giống trồng lớn + Cho vay chăn nuôi: Giồng Riềng Huyện mà phần lớn người dân sống làm nông nghiệp Ngồi thời gian làm đồng người dân cịn tranh thủ thời gian nhàn rỗi để chăn nuôi kiếm thêm thu nhập cho gia đình Lúc đầu người dân nuôi với quy mô nhỏ ngày số lượng vật nuôi nâng lên trở thành ngành tạo thu nhập cho gia đình có ruộng đất Doanh số cho vay chăn ni năm 2006 4.500 triệu đồng chiếm tỷ trọng 6,15%, năm 2007 tăng 1.000 triệu đồng tức tăng 22,22% so với năm 2006 Đến năm 2008 cho vay chăn ni lên đến 11.500 triệu đồng Nguyên nhân ngành chăn nuôi phát triển năm gần giá sản phẩm chăn nuôi tăng vọt nên ngày có nhiều nơng dân đầu tư vào lĩnh vực này, họ cần nhiều vốn để chăn ni Mặc 36 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO khác, giá nguyên vật liệu đầu vào để chăn ni đắt từ giống đến thức ăn làm cho người dân thiếu vốn nhiều để mở rộng quy mơ, từ làm cho nhu cầu vay vốn tăng cao + Cho vay kinh doanh: Phần lớn hộ sản xuất kinh doanh cá thể: nhà máy xay lúa, buôn bán vật tư nông nghiệp, vật tư xây dựng, nơi cung cấp giống, vật nuôi, thu mua lúa cung cấp gạo cho thị trường Ta thấy doanh số cho vay tăng nhiều qua năm chiếm tỷ trọng ngày lớn ngày lớn cấu cho vay hộ sản xuất Cụ thể: năm 2006, doanh số cho vay đạt 17.741 triệu đồng, chiếm 24,16%, năm 2007 cho vay kinh doanh tăng 16.692 triệu đồng hay tăng 94,08% so với năm 2006 Sang năm 2008, doanh số cho vay lên đến 63.602 triệu đồng chiếm 42,78% cho vay ngắn hạn hộ sản xuất Nguyên nhân cho vay kinh doanh ngày tăng số doanh nghiệp địa bàn thành lập ngày nhiều nên cần nhiều vốn để hoạt động, mặc khác việc l àm ăn có hiệu doanh nghiệp cũ nên họ muốn mở rộng quy mô làm cho nhu cầu vốn tăng cao 4.1.2 Doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 5: DOANH SỐ CHO VAY TRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Đối Số tượng tiền Tỷ Năm 2007 Số Tỷ Năm 2008 Số Tỷ Chênh lệch 2007/2006 trọng tiền trọng tiền trọng ST TT (%) (%) (%) (%) Trồng 21.395 69,97 33.618 70,84 33.386 59,96 12.223 2008/2007 ST TT (%) 57,13 4.768 14,18 trọt Chăn 91.28 30,03 20.897 29,16 25.634 40,04 11.715 127,59 4.437 22,67 nuôi Tổng 30.577 100 54.515 100 64.020 100 23.938 cộng ( Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) 37 http://www.kinhtehoc.net 78,29 9.505 17,44 www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Cũng doanh số cho vay ngắn hạn, doanh số cho vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao doanh số cho vay trung hạn ngành nơng nghiệp Vì lợi nhuận hàng năm ngành trồng trọt cao ngành chăn nuôi Doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt năm 2006 21.395triệu đồng Năm 2007, doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt 33.618 triệu đồng tăng 57,13% so với năm 2006 Năm 2008, doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt tăng 4.768 triệu đồng, tăng 14,18% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 diện tích lâu năm giảm suất nên hộ nông dân phá vườn để trồng lại trồng nên vốn trung hạn dung để mua phân bón cơng chăm sóc giảm xuống làm cho doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt Ngân hang năm 2008 giảm xuống Cũng giống doanh số cho vay trung hạn ngành trồng trọt, doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi tăng vào năm 2007 tăng nhẹ vào năm 2008 Cụ thể năm 2006 doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi 9.182 triệu đồng Năm 2007, doanh số cho vay trung hạn ngành chăn nuôi tăng lên 20.897 triệu đồng tức tăng 127,59% so với năm 2006 Sang 2008, doanh số cho vay 25.634 triệu đồng, tăng 22,12% so với năm 2007 Nguyên nhân năm 2008 nhiều dịch bệnh xảy nên Ngân hàng hạn chế cho vay với ngành chăn ni sợ làm ảnh hưởng đến tình hình thu nợ ngân hàng 4.2 TÌNH HÌNH THU NỢ Trong hoạt động Ngân hàng để trì, bảo tồn mở rộng nguồn vốn cho vay bên cạnh cơng tác cho vay cơng việc quan trọng mà Ngân hàng quan tâm công tác thu hồi nợ 38 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Biểu đồ: Doanh số thu nợ 250000 Triệu đồng 200000 Tổng doanh số thu nợ 150000 Ngắn hạn 100000 Trung hạn 50000 2006 2007 2008 Năm HÌNH 6: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN DOANH SỐ THU NỢ QUA NĂM (2006- 2008) 4.2.1 Doanh số thu nợ ngắn hạn hộ sản xuất nơng nghiệp + Thu nợ trồng trọt: đóng góp chủ yếu cấu thu nợ, doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba năm, cụ thể năm 2006 đạt 43.043 triệu đồng chiếm tỷ trọng 70,78%, năm 2007 tăng 17.687 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 doanh số thu nợ đạt 86.630 triệu đồng Nguyên nhân doanh số thu nợ tăng liên tục qua ba năm doanh số cho vay trồng trọt chiếm tỷ trọng cao, người dân tích cực tham gia sản xuất nên suất đạt cao cộng với giá lúa năm gần tăng liên tục, nơng dân có điều kiện trả nợ Ngân hàng + Thu nợ chăn nuôi: ngành chăn nuôi ngành phát triển địa bàn Huyện heo vật nuôi nhiều Từ năm 2006 trở lại giá thịt heo tăng nhanh, người dân bán heo giá trả nợ cho Ngân hàng Mặc khác nhờ thú y mơ hình xây dựng chuồng trại cải tiến nhờ đồng vốn Ngân hàng, hiệu sử dụng vốn người dân ngày cao khả trả nợ Ngân hàng ngày lớn Chính điều làm cho doanh số thu nợ Ngân hàng tăng liên tục ba năm, năm 2006 đạt 4.737 triệu đồng, năm 2007 đạt 6.545 triệu đồng, tăng 38,17% so với năm 2006 Đến năm 2008 thu nợ trồng trọt hộ sản xuất đạt 11.232 triệu đồng 39 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng DOANH SỐ THU NỢ NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2007/2006 Số tiền 2008/2007 (%) Số tiền (%) Trồng trọt 43.043 70,78 60.730 63,00 86.630 55,30 17.687 41,09 25.900 42,65 Chăn nuôi 4.737 7,79 6.545 6,79 11.232 7,17 1.808 38,17 4.687 71,61 Kinh doanh 13.032 21,43 29.121 30,21 58.792 37,53 16.089 123,46 29.671 101,89 Tổng cộng 60.812 100,00 96.396 100,00 156.654 100,00 35.584 58,51 60.258 62,58 (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT) 40 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Thu nợ kinh doanh: Doanh số thu nợ ngắn hạn họat động kinh doanh qua năm tăng dần, năm 2006 đạt 13.032 triệu đồng, năm 2007 tăng 16.089 triệu đồng so với năm 2006, năm 2008 thu nợ kinh doanh đạt 58.792 triệu đồng, điều cho thấy người dân mạnh dạn đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh địa bàn thu hiệu nên dễ dàng thu hồi vốn Điều cho thấy Ngân hàng đầu tư vào phương án khả thi giám sát vốn vay chặt chẽ Tóm lại doanh số thu nợ ngắn hạn tăng cho thấy khách hàng sử dụng nguồn vốn vay có hiệu đồng thời chi nhánh ln có biện pháp hợp lý để thu hồi nợ nhằm đảm bảo cho hoạt động kinh doanh phát triển Đạt nhờ vào chi nhánh thực tốt việc đôn đốc trả nợ khách hàng gởi giấy báo kịp thời đến với khách hàng đến hạn trả nợ Mặc khác, Ngân hàng nhận hỗ trợ cấp quyền địa phương nên việc thẩm định vay xác hơn, hạn chế việc cho vay sai đối tượng việc kiểm tra sử dụng vốn kịp thời Đồng thời ý thức trả nợ khách hàng ngày cao cộng với việc khách hàng chọn phương án sản xuất kinh doanh mang lại hiệu kinh tế tạo nguồn thu ổn định cho gia đình 4.2.2 Doanh số thu nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Việc mở rộng cho vay trung hạn qua năm không lớn so với doanh số cho vay ngắn hạn làm cho nguồn thu Ngân hàng từ vốn tín dụng tăng lên qua năm Từ năm 2006 Ngân hàng chủ trương mở rộng cho vay trung hạn hạn chế đối tượng cho vay đến đầu năm 2008 Ngân hàng mở rộng đối tượng cho vay Sang năm 2008, doanh số thu nợ trung hạn đạt 46.181 triệu đồng, tăng 14.540 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân, doanh số thu nợ ngành trồng trọt chăn nuôi năm 2008 tăng cao hộ vay trung hạn để sản xuất nông nghiệp đầu tư sản xuất có hiệu đem lại lợi nhuận cao nên Ngân hàng thu nợ từ hộ vay 41 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng 7: DOANH SỐ THU NỢ TRUNG HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Đối Số tiền tượng Tỷ Năm 2007 Số tiền Tỷ Năm 2008 Số tiền Tỷ 2007/2006 ST trọng trọng trọng (%) Trồng Chênh lệch (%) 2008/2007 (%) 4.157 (%) 24,25 ST (%) 17.144 70,25 21.301 67,32 32.188 69,70 108.887 51,11 7.260 29,75 10.340 32,68 13.993 30,30 3.080 42,42 3.653 35,32 24.404 100 31.641 100 46.181 100 7.237 29,65 14.540 45,35 trọt Chăn ni Tổng cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) 4.3 TÌNH HÌNH DƯ NỢ Dư nợ tín dụng tiêu phản ánh thời điểm xác định Ngân hàng cịn cho vay bao nhiêu, đồng thời khoản mà Ngân hàng cần phải thu Tổng dư nợ Ngân hàng khoản nợ thời hạn cho vay gia hạn nợ Số dư nợ loại lớn chứng tỏ công tác cho vay Ngân hàng đạt kết tốt, nguồn vốn Ngân hàng dồi vai trò cung cấp vốn Ngân hàng cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh cao.Tuy nhiên tổng dư nợ cịn có khoản nợ gần vốn thu hồi lại nên Ngân hàng hạch toán ngoại bảng số nợ 42 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HỒN HẢO Triệu đồng Biểu đồ: Tình hình thu nợ 200000 180000 160000 140000 120000 100000 80000 60000 40000 20000 Tổng dư nợ Ngắn hạn Trung hạn 2006 2007 2008 Năm HÌNH 7: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH DƯ NỢ CỦA NGÂN HÀNG QUA NĂM (2006-2008) 4.3.1 Dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất nông nghiệp + Dư nợ trồng trọt: dư nợ trồng trọt tăng qua năm chiếm tỷ trọng lớn dư nợ ngắn hạn hộ sản xuất năm, năm 2006 dư nợ đạt 54.525 triệu đồng chiếm 70,72% tổng dư nợ, năm 2007 dư nợ tăng 2.469 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 dư nợ tăng đến 61.375 triệu đồng Nguyên nhân dư nợ tăng doanh số cho vay tăng, nông dân đầu tư mạnh vào sản xuất Mặc khác giá nông sản tăng nên giá giống tăng, giá phân bón, thuốc trừ sâu tăng liên tục nên nhu cầu vay vốn nông dân ngày lớn hơn, mà dư nợ ngày nhiều + Dư nợ chăn ni: nói năm gần đây, giá sản phẩm ngành trồng trọt chăn nuôi ủng hộ người dân làm cho nông dân phấn khởi làm ăn, mở rộng quy mơ Từ làm cho dư nợ ngành chăn nuôi tăng lên hàng năm, năm 2006 dư nợ đạt 5.952 triệu đồng, năm 2007 tăng 597 triệu đồng so với năm 2006 Sang năm 2007, dư nợ đạt 6.657 triệu đồng Dư nợ tăng dần qua năm nơng dân làm ăn có hiệu mở rộng quy mô chăn nuôi cần thêm nguồn vốn hỗ trợ từ Ngân hàng thân họ có số vốn định từ lợi nhuận kết chăn nuôi lần trước nên vay vốn từ Ngân hàng phần Dư nợ tăng chủ trương Huyện khuyến khích hộ chăn ni có hiệu mở rộng quy mơ cộng thêm vào thị trường tiêu thụ ngành 43 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO chăn nuôi khả quan nên Ngân hàng mạnh dạn mở rộng đầu tư cho ngành chăn nuôi + Dư nợ kinh doanh: tăng với tốc độ đáng kể, năm 2006 đạt 16.623 triệu đồng, năm 2007 tăng 42.238 triệu đồng tức 25,49% so với năm 2006 Đến năm 2008 dư nợ kinh doanh đạt đến 36.471 triệu đồng Sở dĩ dư nợ tăng nhanh hộ kinh doanh có nhiều phương án mở rộng sản xuất Ngân hàng đầu tư cho vay 44 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng : DƯ NỢ NGẮN HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2007/2006 Số tiền 2008/2007 (%) Số tiền (%) Trồng trọt 54.525 70,72 56.994 64,43 61.375 54,94 2.469 4,53 4.381 7,.69 Chăn nuôi 5.952 7,72 6.549 6,93 6.657 6,37 597 10,03 108 1,65 Kinh doanh 16.623 21,56 20.861 3.064 36.471 38,69 4.238 25,49 15.610 74,83 Tổng cộng 77.100 100,00 84.404 100,00 104.503 100,00 7.304 9,47 20.099 23,81 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) 45 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.3.2 Dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp Bảng 9: DƯ NỢ TRUNG HẠN ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Đối Số tiền Tỷ Số Tỷ trọng tiền trọng (%) Trồng Số tiền Năm 2008 trọng tượng Tỷ Năm 2007 (%) Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 ST (%) ST (%) (%) 37.350 67,35 45.357 70,16 50.950 62,28 8.807 21,44 5.593 12,33 18.107 32,65 19.291 29,84 30.857 37,72 1.184 6,54 11.566 59,96 55.457 100 64.648 100 81.807 100 9.191 16,57 17.159 26,54 trọt Chăn nuôi Tổng cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) Qua bảng số liệu ta thấy tình hình dư nợ trung hạn hộ sản xuất nông nghiệp tăng liên tục qua năm Cụ thể: năm 2006 dư nợ đạt 55.457 triệu đồng, dư nợ trồng trọt chiếm 67,35%, cịn lại dư nợ chăn nuôi Năm 2007, dư nợ trồng trọt chăn nuôi tăng đưa tổng dư nợ năm 2007 đạt 64.648 triệu đồng tăng 10,21% so với năm 2006 Đến năm 2008 tình hình dư nợ tiếp tục tăng, tổng dư nợ đạt 81.807 triệu đồng, tăng 26,54% so với năm 2007 Mặc dù dư nợ tăng qua năm ta thấy cịn thấp Ngun nhân tình hình dư nợ cịn mức thấp doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất chiếm tỷ trọng nhỏ cho vay hộ sản xuất Mặc khác giá sản phẩm nông nghiệp ng ày cao nên tạo điều kiện cho người dân trả nợ Ngân hàng dễ dàng cộng thêm vào lãi suất vay trung hạn cao ngắn hạn nên người dân e dè vay 4.4 TÌNH HÌNH NỢ XẤU Nợ xấu hình thức biểu rủi ro tín dụng q trình hoạt kinh doanh Ngân hàng Tuy nhiên ta khó triệt tiêu hết nợ xấu lĩnh vực, đối tượng vay vốn chứa đựng mức độ rủi ro khác 46 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Biểu đồ: Tình hình nợ xấu 7000 Triệu đồng 6000 5000 Tổng nợ xấu 4000 Ngắn hạn 3000 Trung hạn 2000 1000 2006 2007 2008 Năm HÌNH 8: BIỂU ĐỒ THỂ HIỆN TÌNH HÌNH NỢ XẤU QUA NĂM (2006- 2008) 4.4.1 Nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất Qua bảng số liệu ta thấy nợ xấu ngắn hạn năm giảm đáng kể Năm 2006, nợ xấu 4.160 triệu đồng Năm 2007, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất 3.733 triệu đồng giảm 427 triệu đồng tương đương giảm 10,26% so với năm 2006 Năm 2008, nợ xấu ngắn hạn hộ sản xuất tiếp tục giảm xuống 3443 triệu đồng giảm 8,04% giảm số tuyệt đối 290 triệu đồng so với năm 2007 Nợ xấu giảm tất ngành: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh Ở năm 2007 nợ xấu có tăng lên chút ngành kinh doanh không đáng kể Kết có năm qua giá nơng sản tương đối cao nên hoạt động sản xuất có hiệu quả, hộ kinh doanh làm ăn có lời cao, hộ vay trả nợ hạn Mặc khác, kết có nỗ lực đội ngũ cán tín dụng việc thẩm định hộ cho vay, điều tra khách hàng vận động khách hàng trả nợ hạn 47 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO Bảng 10: NỢ XẤU NGẮN HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) tiền (%) 2007/2006 Số tiền 2008/2007 (%) Số tiền (%) Trồng trọt 1.975 47,05 1.696 45,42 1.650 47,92 -279 -14,13 -46 -2,71 Chăn nuôi 1.506 36,21 1.134 35,21 1.203 34,94 - 192 -12,75 -11 -8,45 Kinh doanh 697 16,75 723 19,37 590 17,14 26 3,73 -133 -18,40 Tổng cộng 4.160 100 3.733 100 2.233 100 -143 -10,26 -90 -8,04 (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) 48 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.4.2 Nợ xấu trung hạn hộ sản xuất Bảng 11: NỢ XẤUTRUNG HẠN HỘ SẢN XUẤT QUA NĂM (2006- 2008) ĐVT:Triệu đồng Năm 2006 Tỷ Năm 2007 Tỷ Năm 2008 Tỷ Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Đối Số tượng tiền Trồng trọt 1.652 70,91 1.563 68,27 1.451 74,70 -89 -5,39 Chăn nuôi 678 29,09 726 31,73 491 25,30 48 7,08 -235 -32,37 2.330 100 2.289 100 -41 -1,76 -347 Tổng trọng (%) Số tiền trọng (%) Số tiền 1.942 trọng (%) 100 ST TT (%) ST -112 TT (%) -7,17 -15,16 cộng (Nguồn: Phịng tín dụng NHNo & PTNT) Cũng nợ xấu ngắn hạn, nợ xấu trung hạn hộ sản xuất giảm năm trở lại Cụ thể, năm 2006 nợ xấu trung hạn 2.330 triệu đồng sang năm 2007 giảm xuống cịn 2.289 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008, nợ xấu xuống đến mức 1.942 triệu đồng Điều chứng tỏ thời gian vay nợ năm người dân xoay chuyển vốn vay thu nhập từ nhiều nguồn để đảm bảo trả nợ hạn, năm đầu nông dân bị mùa qua năm sau cải thiện kịp thời nợ xấu trung hạn giảm liên tục qua năm Chúng ta thấy rằng, nợ xấu giảm đáng kể qua năm, nguyên nhân cịn ngun nhân quan trọng khơng thể khơng kể đến Ngân hàng có đội ngũ cán có trình độ chun mơn thâm niên cao, kinh nghiệm làm việc nhiều năm Ngoài ra, Ngân hàng thực theo quy trình cho vay, cơng tác thẩm định phương án, dự án, tư cách khách hàng trước cho vay quan tâm mức bước quan trọng trình cho vay Mỗi cán tín dụng đến hộ dân để xem xét tình hình thực tế sau định cho vay Công tác kiểm tra sau cho vay thực thường xuyên, liên tục, nên việc xử lý nợ đến hạn nhanh chóng 52 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO 4.5 ĐÁNH GIÁ KẾT QUẢ CHO VAY CỦA NHNo & PTNT CHI NHÁNH HUYỆN GIỒNG RIỀNG QUA NĂM 2006 – 2008 Bảng 12: CÁC TỶ SỐ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT QUA BA NĂM (2006-2008) Chỉ tiêu ĐVT Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Doanh số cho vay Triệu đồng 103.996 157.610 212.711 Doanh số thu nợ Triệu đồng 85.216 128.037 202.835 Dư nợ Triệu đồng 121.557 153.052 186.310 Dư nợ bình quân Triệu đồng 113.322 137.305 169.681 Nợ xấu Triệu đồng 6.490 6.022 5.385 % 5,34 3,93 2,89 Vòng 0,75 0,93 1,20 % 81,94 81,24 95,35 Triệu đồng 31.821 53.269 81.450 382 287 229 Tỷ lệ nợ xấu Vịng quay vốn tín dụng Hệ số thu nợ Vốn huy động Dư nợ/vốn huy động % (Nguồn: Phịng tín dụng NHN0 & PTNT) - Vịng quay vốn tín dụng: phản ánh tình hình luân chuyển vốn ngân hàng kỳ định Trong năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 0,75 vòng tăng lên năm 2007 0,93 vòng sang năm 2008 đạt 1,20 vòng Tuy số đạt chưa cao có chiều hướng tăng dần qua năm Như đồng vốn Ngân hàng thu hồi luân chuyển tốt qua ba năm, điều làm cho quy mơ hoạt động tín dụng chi nhánh mở rộng Mặc khác, thấy công tác đạo thu hồi nợ Ngân hàng tốt, khách hàng vay vốn làm ăn có hiệu quả, Ngân hàng đầu tư hướng giúp khách hàng vay vốn trả gốc lãi tiền vay nên góp phần giữ vững, ổn định vịng quay vốn tín dụng - Hệ số thu nợ: đánh giá khả thu hồi nợ từ đồng vốn ngân hàng cho vay Hệ số thu nợ đơn vị đạt 81,94% năm 2006 sang năm 2007 81,24%, giảm năm trước 0,7% đến năm 2008 hệ số tăng lên đạt 95,35%, tăng năm 2007 đến 14,11% Nhìn chung hệ số thu nợ chi nhánh đạt cao có năm 2007 thấp hai năm lại Điều chứng tỏ công tác 53 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO thu hồi nợ hộ sản xuất Ngân hàng đạt hiệu quả, rủi ro hoạt động tín dụng thấp - Tỷ lệ nợ xấu: phản ánh chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Trong năm 2006 có tỷ lệ nợ xấu hộ sản xuất 5,34%, đến năm 2007 3,93% giảm 1,41% so với năm trước tỷ lệ nợ xấu năm 2008 2,89% giảm năm 2007 đến 1,04% Tỷ lệ nợ xấu thấp thể hiệu hoạt động tín dụng tốt ngược lại tỷ lệ cao thể mức độ rủi ro hoạt động tín dụng cao Trong ba năm tỷ lệ nợ xấu giảm liên tục cho thấy công tác thu nợ đơn vị đạt hiệu khả quan, hoạt động tín dụng chi nhánh ngày có chất lượng tốt hơn, công tác thu hồi nợ hoạt động tín dụng hộ sản xuất đạt hiệu cao, theo đánh giá ngành tỷ lệ mức 5% bình thường, 5% xấu cịn 5% tốt, có kết nhờ vào nỗ lực cố gắng cán tín dụng Cán tín dụng cho vay người, đối tượng, làm tốt khâu thẩm định trước cho vay, kiểm tra trước, sau cho vay nên kết thu hồi nợ tốt Điều kiện tự nhiên - xã hội có vai trị định khơng nhỏ đến kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng Trong năm vừa qua, giá lúa mặt hàng nông sản khác tăng cao ổn định giúp cho hộ nông dân trả nợ tốt cho Ngân hàng - Dư nợ/vốn huy động: cho biết vốn huy động tham gia vào việc đầu tư tín dụng khả huy động vốn địa phương Trong năm 2006 bình quân 382 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, sang năm 2007 bình quân 287 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia, năm 2008 229 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Từ số cho thấy nguồn vốn huy động từ dân cư địa bàn thấp chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn khách hàng Dư nợ cho vay tăng cao qua năm nguồn vốn huy động có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị chi phối thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống phận dân cư 54 http://www.kinhtehoc.net www.kinhtehoc.net Th.S LÊ LONG HẬU SVTH: HÀ THỊ HOÀN HẢO nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào Ngân hàng, cơng tác huy động vốn Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Từ cho thấy Ngân hàng cần có biện pháp nhằm thu hút vốn huy động địa bàn mang lại hiệu cao cho hoạt động tín dụng 55 http://www.kinhtehoc.net ... doanh số cho vay trung hạn hộ sản xuất chi? ??m tỷ trọng nhỏ cho vay hộ sản xuất Mặc khác giá sản phẩm nông nghiệp ng ày cao nên tạo điều kiện cho người dân trả nợ Ngân hàng dễ dàng cộng thêm vào lãi... cho vay Ngân hàng đạt kết tốt, nguồn vốn Ngân hàng dồi vai trò cung cấp vốn Ngân hàng cho nhu cầu phát triển sản xuất kinh doanh cao.Tuy nhiên tổng dư nợ có khoản nợ gần vốn thu hồi lại nên Ngân. .. kết sản xuất kinh doanh nông hộ, cho thấy đầu tư vào sản xuất nông nghiệp, chăn nuôi ngành nghề khác phục vụ cho nông hộ giải pháp NHNo & PTNT Huyện Giồng Riềng Trong năm vừa qua, giá lúa mặt hàng