Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 78 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI SACOMBANK CẦN THƠ 5.1. CƠ HỘI VÀ THÁCH THỨC ðỐI VỚI HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.1.1. Cơ hội - Trong ñiều kiện nền kinh tế ngày càng phát triển, Việt Nam ñang ñứng trước những cơ hội và thách thức. ðầu năm 2007, Việt Nam ñã trở thành thành viên chính thức của Tổ chức Thương mại thế giới (WTO). Ngành Tài chính Ngân hàng là một trong những mắt xích quan trọng góp phần thúc ñẩy nền kinh tế phát triển. Các chính sách mở cửa thông thoáng hơn: những chuẩn mực quốc tế sẽ phải sớm ñược áp dụng tại Việt Nam trong lộ trình cải cách. Xu hướng này ñòi hỏi các ngân hàng, trong ñó có Sacombank phải tăng cường việc áp dụng các quy ñịnh kế toán, kiểm toán, quản lý rủi ro, .theo ñúng các chuẩn mực quốc tế. ðiều này giúp cho hoạt ñộng quản trị của ngân hàng tốt hơn, an toàn hơn và phát triển vững chắc hơn. - Nền kinh tế Việt Nam tiếp tục phát triển ổn ñịnh, cơ cấu kinh tế tiếp tục dịch chuyển tích cực, tốc ñộ tăng trưởng năm 2008 ñược dự báo tăng trên 9%, thu nhập và mức sống của người dân ngày càng gia tăng, nhu cầu mua sắm có khả năng tăng cao ở mức 15% –20% . ðó là nhờ sự gia tăng mạnh của ñầu tư nước ngoài tại Việt Nam, sự phát triển mạnh mẽ của khu vực kinh tế tư nhân, những cải cách mạnh mẽ của khu vực kinh tế nhà nước và những cơ hội từ quá trình hội nhập kinh tế toàn cầu. Sự phát triển kinh tế sẽ tạo cơ hội phát triển cho thị trường dịch vụ ngân hàng ñặc biệt là thị trường tín dụng cá nhân. - Kinh tế Việt Nam ñang tăng trưởng ở mức rất cao, thu nhập và mức sống của người dân ngày càng ñược cải thiện và có tích lũy nên nhu cầu về tiền gửi tiết kiệm là yếu tố ñược quan tâm hàng ñầu của phần lớn người dân. Hoạt ñộng kinh doanh cá thể và nhu cầu mở rộng quy mô phát triển kinh doanh hộ gia ñình ngày càng cao, do ñó nhu cầu vay vốn ñể mở rộng sản xuất kinh doanh cũng tăng theo và ngày một cao hơn. - Cơ hội phát triển các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại: với việc tham gia vào quá trình hội nhập quốc tế, các ngân hàng Việt Nam sẽ có cơ hội tiếp cận Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 79 và nghiên cứu cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng hiện ñại, ña dạng về chủng loại và nhiều tiện ích cho khách hàng. - Nền kinh tế nước ta ñang trong giai ñoạn tiếp tục tham gia sâu vào sân chơi quốc tế. Vào ñó, thị trường rộng mở; trong cơ cấu dân số học người trẻ, năng ñộng chiếm tỷ trọng cao, thu nhập gia tăng, mật ñộ phục vụ của hệ thống ngân hàng tại Việt Nam còn rất thấp, bình quân 5-6%, với khoảng 76 NHTM và trên 4.000 chi nhánh lớn nhỏ; theo một thống kê mới ñây cho thấy nguồn vốn nhàn rỗi còn trong dân cư còn khoảng 8 tỷ USD; ñại bộ phận dân cư chưa tiếp xúc nhiều với các hoạt ñộng cũng như các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, khoản 15 triệu người chưa có tài khoản tại ngân hàng, bình quân 4 người trưởng thành mới có một tài khoản, thấp nhất khu vực, .Các cơ hội ñó, ngân hàng cần tận dụng, ñẩy nhanh lợi thế, chuyển biến nhận thức kịp thời nhằm khai thác tốt những phân khúc trong thị trường tín dụng cá nhân còn ñang bỏ ngõ. Mở rộng nhiều hình thức cho vay, tạo ra nhiều sản phẩm dịch vụ cho khách hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà, rút ngắn thời gian cho vay sẽ là một khởi ñầu cho sự phát triển lâu dài và bền vững của một hệ thống Ngân hàng hiện ñại. 5.1.2. Thách thức - Áp lực cạnh tranh trong quá trình hội nhập: cùng với tiến trình tái cấu trúc hệ thống NHTM quốc doanh và tiến trình hội nhập quốc tế, Sacombank phải chịu sự cạnh tranh ngày càng gay gắt từ phía các ngân hàng quốc doanh về quy mô vốn, về hệ thống mạng lưới và cơ sở vật chất, sự hỗ trợ của nhà nước, chịu sự cạnh tranh trên nhiều phương diện, cấp ñộ từ phía các ngân hàng nước ngoài, các ngân hàng ñược thành lập từ các ñơn vị kinh tế có tiềm lực tài chính mạnh có những lợi thế về vốn và công nghệ. - Trong hoạt ñộng tín dụng, lĩnh vực cho vay tiêu dùng của các ngân hàng ñang phải cạnh tranh khốc liệt về lãi suất và dịch vụ với các công ty tài chính vừa mới ra ñời. Hầu hết các công ty này ñều ñẩy mạnh cho vay sinh hoạt tiêu dùng cá nhân – một thị trường ñược ñánh giá tiềm năng ở nước ta với các hình thức cho vay linh hoạt, nhiều hạn mức cho vay khá cao, khách hàng có thể vay vốn trong thời gian rất ngắn từ 10-15 phút, phong cách phục vụ chu ñáo và có những dịch vụ tiện ích kèm theo. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 80 - Sự cạnh tranh của các sản phẩm dịch vụ thay thế: Sự phát triển của thị trường vốn, thị trường bảo hiểm và một số kênh huy ñộng vốn mới như tiết kiệm bưu ñiện .ñang trở thành những nhân tố quan trọng ảnh hưởng ñến nhu cầu của các doanh nghiệp và cá nhân về các sản phẩm dịch vụ ngân hàng. - Tình hình chung ñó ñặt Sacombank Cần Thơ ñứng trước những thách thức không nhỏ: + ðối ñầu với vấn ñề về mở rộng kênh phân phối, ñưa các tiện ích ñến tận tay người tiêu dùng cùng với áp lực chi phí ñi kèm. + Vấn ñề ña dạng hóa các sản phẩm dịch vụ, phản ứng nhanh theo tốc ñộ chuyển hướng của thị trường và tính khác biệt cần thiết khi nhu cầu sử dụng các dịch vụ và sản phẩm của Ngân hàng ngày càng ñược nhiều người quan tâm và ñòi hỏi cao về tính ña dạng, chất lượng sản phẩm dịch vụ và kỹ năng phục vụ khách hàng. + Vai trò quản lý, ñặc biệt là quản lý rủi ro trong bối cảnh qui mô mở rộng khá lớn, công tác ñào tạo chưa ñáp ứng kịp thời. + Công nghệ thông tin cho việc kết nối các giao dịch, ñảm bảo ñộ chính xác, an toàn. + ðội ngũ bán hàng chuyên nghiệp, ñủ sức kiến tạo thị trường với hấp lực trong cung cách phục vụ. + Bên cạnh ñó, nhiều ngân hàng trong nước tiếp tục tranh thủ cơ hội, ñẩy mạnh mở rộng mạng lưới, các ngân hàng nước ngoài gia tăng thi phần tại Việt Nam (Standard Chartered, HSBC, ANZ,…), chắc chắn thị trường lao ñộng tiếp tục nóng lên, thách thức về nguồn nhân lực có chất lượng ñang là nguy cơ có khả năng tạo ra khủng hoảng ñối với nhiều ngân hàng. 5.2. ðÁNH GIÁ NHỮNG ðIỂM MẠNH VÀ HẠN CHẾ TRONG HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN 5.2.1. ðiểm mạnh - Trên cơ sở phân tích, ñánh giá hiệu quả tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ, chúng ta có thể thấy ñược những ñiểm mạnh mà Ngân hàng ñã ñạt ñược trong thời gian qua như sau: - Sacombank ñược xem là Ngân hàng có hệ thống mạng lưới bán lẻ duy nhất phủ ñều khắp các tỉnh, thành phố trong cả nước. Ngân hàng tiếp tục xây Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 81 dựng nhiều mối quan hệ với khách hàng ngày càng vững chắc, thiết lập mối quan hệ liên kết với nhiều ñối tác chiến lược trong và ngoài nước. - Chủ trương của Ngân hàng hiện nay là củng cố và phát triển, hoạt ñộng tín dụng theo phương châm “tập trung có trọng ñiểm và phân tán theo ñề án”, danh mục cơ cấu cho vay bền vững với tỷ trọng cho vay cá thể chiếm ña số và ñược phân bố theo từng loại hình phù hợp. Trong hoạt ñộng tín dụng cá nhân, áp dụng lãi suất một cách chuyên nghiệp bằng cách phát triển lãi suất cao ñối với những loại hình cho vay rủi ro cao trong khả năng kiểm soát của Ngân hàng, ngược lại Ngân hàng sẵn sàng ưu ñãi các khách hàng lớn với giá “bán sỉ” nhằm ña dạng sản phẩm và tăng thu dịch vụ cho ngân hàng. - Sacombank Cần Thơ hiện có danh mục sản phẩm tín dụng cá nhân tương ñối ña dạng, ñáp ứng ñược nhu cầu của khách hàng. - Hệ thống mạng lưới hiện nay khá rộng nên tạo thuận lợi cho công tác bán hàng, cũng như khả năng tiếp cận sản phẩm ngân hàng của khách hàng. - Giá bán của các sản phẩm này hiện nay ở mức trung bình do ñó quá trình bán hàng sẽ không gặp bất lợi trong cạnh tranh về giá với các ngân hàng khác. - Sacombank có một số sản phẩm cá nhân ñặc trưng áp dụng cho từng ñịa phương cụ thể. - Một số thủ tục ñang ñược ñơn giản hóa giúp cho thời gian giải quyết ñối với hồ sơ vay ngày càng ñược rút ngắn hơn. - Các sản phẩm cho vay hiện nay mang tính linh hoạt, ñáp ứng ñược nhu cầu của khách hàng. - Thời gian cho vay ñã ñược ñiều chỉnh ñủ dài phù hợp với khả năng trả nợ của khách hàng. - ðối với mảng cho vay liên kết, hiện nay Ngân hàng ñã tiến hành liên kết với nhiều ñơn vị kinh doanh bất ñộng sản cũng như các doanh nghiệp bán xe, do vậy ñây là một lợi thế khi giới thiệu sản phẩm ñến cho khách hàng. Ngân hàng ñã ký kết thỏa thuận với nhiều doanh nghiệp, ñặc biệt là Sacombank và Công ty Trường Hải ñã ký hợp ñồng hợp tác chiến lược về việc cho vay mua xe ô tô. Hợp tác không chỉ ñể Ngân hàng và doanh nghiệp bán chéo sản phẩm của nhau mà còn là cơ hội cho Ngân hàng kiểm soát chặc chẽ nguồn vốn cho vay. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 82 - Ngân hàng có sản phẩm cho vay lãi cấn trừ bất ñộng sản, ñây là một sản phẩm mới mang tính ñặc trưng và tương ñối hấp dẫn với khách hàng và ñặc biệt là sản phẩn cho vay góp chợ, sản phẩm ñộc quyền của Sacombank. - Với những biện pháp xử lý nợ kịp thời và có chính sách tín dụng phù hợp nên chất lượng tín dụng của Ngân hàng luôn tốt. - Sacombank nói chung và Chi nhánh Cần Thơ nói riêng ñã xây dựng ñược một ñội ngũ cán bộ trẻ, có năng lực và nhiều tâm huyết ñể thực hiện các mục tiêu kinh doanh và ñịnh hướng phát triển của Ngân hàng. - Trong thời gian qua có thể nói Sacombank Cần Thơ là một trong những Chi nhánh triển khai hoạt ñộng ngân hàng bán lẻ mang lại hiệu quả cao, ñặc biệt là hoạt ñộng tín dụng cá nhân và vốn huy ñộng tiền gửi tiết kiệm từ khách hàng cá nhân cũng ngày càng tăng mạnh. Với những nổ lực mạnh mẽ của toàn thể Ngân hàng, thương hiệu Sacombank ngày càng trở nên thân thiết với hầu hết người dân bởi phong cách phục vụ chuyên nghiệp và những ích lợi của các sản phẩm dịch vụ mà Ngân hàng mang ñến cho khách hàng. 5.2.2. ðiểm hạn chế Bên cạnh những mặt ñạt ñược, hoạt ñộng tín dụng cá nhân vẫn còn tồn tại những hạn chế cần khắc phục - Công tác huy ñộng vốn tại Chi nhánh mặc dù ñạt ñược kết quả khá tốt nhưng thực tế số vốn huy ñộng ñược chưa ñáp ứng ñủ nhu cầu vốn cho hoạt ñộng tín dụng của Ngân hàng, Ngân hàng vẫn phải sử dụng vốn ñiều chuyển với mức lãi suất cao làm cho chi phí trả lãi tăng lên, ảnh hưởng ñến lợi nhuận ñạt ñược của Ngân hàng. Bên cạnh ñó việc huy ñộng vốn ngày càng khó khăn do sự cạnh tranh gay gắt của các tổ chức tín dụng, sự xuất hiện của các loại hình ñầu tư mới mà người dân có thể chủ ñộng lựa chọn, thị trường vàng biến ñộng mạnh trong khi chỉ số giá tiêu dùng tăng cao một lượng tiền ñáng kể của người dân ñược ñầu tư vào vàng. - Hoạt ñộng bán lẻ tại ngân hàng trong thời gian qua chủ yếu ñược thực hiện ở lĩnh vực huy ñộng tiền gửi tiết kiệm và tín dụng cá nhân, tuy nhiên mức ñộ ứng dụng công nghệ thông tin trong phát triển sản phẩm và liên kết sản phẩm dịch vụ ngân hàng còn thấp và ñây cũng là một trong những lĩnh vực tạo ra nhiều rủi ro nhất, ñe dọa an toàn hoạt ñộng của Ngân hàng. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 83 - Mặc dù Ngân hàng ñang chú trọng mở rộng ñối tượng khách hàng nhưng số lượng khách hàng vay tiêu dùng còn bị hạn chế. Ngân hàng chỉ cho vay tín chấp ñối với cán bộ nhân viên vì có thể nắm vững thu nhập của họ và chỉ xét duyệt cho vay khi mỗi cơ quan có từ 5 hồ sơ vay trở lên. - Ở một số lĩnh vực cho vay, do chủ quan khâu kiểm tra sử dụng vốn vay sau khi giải ngân chưa ñược cán bộ tín dụng giám sát chặc chẽ, vẫn còn xảy ra tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích kinh doanh không hiệu quả dẫn ñến khoản nợ xấu cho Ngân hàng. - Việc xử lý tài sản ñảm bảo còn gây nhiều khó khăn cho Ngân hàng do các quy ñịnh của pháp luật chưa hỗ trợ tốt cho Ngân hàng trong việc chủ ñộng xử lý tài sản ñảm bảo khi hợp ñồng tín dụng bị vi phạm. - Công tác quảng cáo, tiếp thị của Ngân hàng chưa thật sự rầm rộ như hoạt ñộng marketing của các ngân hàng khác trên cùng ñịa bàn. - Do sự cạnh tranh nên tính chuyên nghiệp của ñội ngũ nhân sự chưa cao, nhất là ở bộ phận bán hàng. Nguồn nhân lực vẫn chưa ñáp ứng ñầy ñủ cho việc mở rộng mạng lưới, triển khai ngày càng nhiều sản phẩm dịch vụ mới và ñáp ứng việc phân chia chức năng nhiệm vụ theo cơ cấu mới trong tiến trình tái cấu trúc. 5.3. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ðỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN Cơ hội và thách thức luôn tồn tại trong cùng một tổng thể thống nhất. Nếu khai thác tốt cơ hội sẽ góp phần ñẩy lùi thách thức, còn không cơ hội sẽ ñi qua và thách thức sẽ gia tăng. Trên cơ sở ñánh giá ñúng về nội lực của bản thân, chủ ñộng ñề ra những giải pháp nhằm khai thác và thậm chí tạo ra cơ hội, ñẩy lùi thách thức là việc chúng ta cần làm. 5.3.1. ðẩy mạnh công tác huy ñộng vốn - ða dạng hóa các hình thức huy ñộng vốn: Bên cạnh các hình thức huy ñộng vốn truyền thống như tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm với nhiều kỳ hạn khác nhau, nhiều mức lãi suất hấp dẫn, Ngân hàng cần triển khai nhiều hình thức huy ñộng tiền gửi mới với việc ñiều chỉnh mức lãi suất linh hoạt ñể ñáp ứng nhu cầu ngày càng cao của người gửi tiền. - Tạo ñiều kiện thuận lợi cho khách hàng gửi tiền và rút tiền, nhất là việc giao dịch qua máy ATM. Hiện nay Chi nhánh chỉ mới trang bị ñược 5 máy ATM Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 84 nhưng chỉ có 3 máy hoạt ñộng ñược, ñây là một trong những trở ngại lớn ñể Ngân hàng thu hút thêm lượng vốn nhàn rỗi còn nằm trong dân cư, ñặc biệt là cán bộ công nhân viên chức, giáo viên, những người có thu nhập ổn ñịnh. - ðẩy mạnh việc thực hiện công tác makerting: quảng cáo trên các phương tiện thông tin ñại chúng, tiếp thị trực tiếp về sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng ñến các cơ quan, trường học, bệnh viện, các doanh nghiệp trên ñịa bàn. Tổ chức các chương trình khuyến mãi như rút thăm trúng thưởng, quà tặng bằng tiền, hiện vật cho các khách hàng gửi tiền nhất là các khách hàng truyền thống. 5.3.2. Chú trọng công tác thu hồi nợ ðể cải thiện hệ số thu nợ của Ngân hàng ñồng thời tăng nhanh vòng quay vốn tín dụng, Ngân hàng cần ñẩy mạnh công tác thu nợ ñảm bảo các khoản vay ñược thu hồi ñúng hạn - Xét duyệt chặt chẽ trước khi cho vay và ñịnh kỳ hạn nợ linh hoạt. Kết hợp với chính quyền ñịa phương các cấp, ñầu tư tín dụng phải dựa vào chương trình mục tiêu phát triển kinh tế của ñịa phương ñó. Thực hiện cho vay phải ñúng theo thời vụ, thời hạn trả nợ phải phù hợp với chu kỳ của từng loại hình sản xuất kinh doanh nhằm ñạt ñến mục tiêu chung của cả Ngân hàng và khách hàng là hiệu quả sử dụng vốn. - Tăng cường kiểm tra, giám sát sau cho vay: Cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay của khách hàng, tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục ñích làm ảnh hưởng ñến hiệu quả của phương án sản xuất kinh doanh và có báo cáo kịp thời về việc vi phạm hợp ñồng tín dụng của khách hàng ñể có những biện pháp xử lý. 5.3.3. ðẩy mạnh hoạt ñộng tín dụng cá nhân ở những lĩnh vực ñang phát triển mạnh và những lĩnh vực có nhiều tiềm năng - Xã hội ngày càng phát triển ñời sống ñược nâng cao, nhu cầu tiêu dùng tăng. Bên cạnh ñó nhu cầu về vốn là một vấn ñề hết sức nhạy cảm, luôn ñòi hỏi ñược ñáp ứng ñầy ñủ và kịp thời. Cho vay tín chấp (không có bảo ñảm bằng tài sản) ñối với cán bộ công nhân viên ra ñời nhằm mục ñích giải quyết những vấn ñề trên, dù hiện nay không còn mới mẻ nhưng nó phù hợp với thực tế hiện tại, nhằm thỏa mãn những nhu cầu cần thiết của khách hàng. Hiện nay, Ngân hàng chủ yếu chỉ cho vay tín chấp ñối với cán bộ công nhân viên chức nhà nước do Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 85 nắm rõ nguồn thu nhập của họ. Tuy nhiên, trong tình hình hiện nay, Ngân hàng cần mở rộng ñối tượng khách hàng ở các công ty ngoài quốc doanh. ðây cũng là một lượng khách hàng rất lớn có nhu cầu vay vốn cho mục ñích tiêu dùng và tâm lý của họ thích vay tín chấp hơn là vay thế chấp. Hơn nữa, xu hướng tín dụng tiêu dùng sẽ trở thành xu hướng phát triển tất yếu khi nền kinh tế ngày càng phát triển. Theo ñó, Ngân hàng nên mở rộng dịch vụ trả lương qua thẻ ở các doanh nghiệp tư nhân trên ñịa bàn ñể trên cơ sở ñó mở rộng tín dụng tiêu dùng. Ngân hàng phải năng ñộng, thâm nhập thị trường, tìm hiểu ñể vạch ra những chiến lược cụ thể ñáp ứng nhu cầu của khách hàng, ñồng thời tìm ra những hình thức cho vay phù hợp nhằm giảm bớt áp lực công việc và tiết kiệm ñược thời gian cho chính Ngân hàng và khách hàng vay vốn. - ðẩy mạnh cho vay nuôi cá tra: ðây là một ngành công nông nghiệp mạnh mẽ và nổi tiếng của ðBSCL. Theo thông tin từ các doanh nghiệp thủy sản ðBSCL, các doanh nghiệp ñang nhận ñược khá nhiều ñơn ñặt hàng từ nước ngoài nhưng họ cũng ñang ñối mặt với nguy cơ thiếu hụt nguyên liệu. Trong thời gian tới, cá tra sẽ ñược người tiêu dùng trên thế giới chọn làm sản phẩm tiêu thụ ñược ưa chuộng nên giá cá tra xuất khẩu sẽ ñẩy lên cao, do ñó cho vay nuôi cá tra vẫn ñang là một thị trường sôi ñộng và ñầy tiềm năng cần chú trọng hơn nữa. Tuy nhiên, nó vẫn chứa ñựng những rủi ro do cơ chế cho vay sản xuất cá tra vẫn chưa ổn ñịnh, các Ngân hàng thương mại vẫn còn khó khăn trong xét cho ngư dân vay, các doanh nghiệp vẫn chưa thống nhất với nhau trong chào hàng và ký hợp ñồng bán cá chế biến theo một qui ước nhất ñịnh…những vấn ñề này nếu chưa ñược giải quyết xong sẽ ñe doạ ñến sự phát triển bền vững của nghề nuôi cá tra. Do ñó, ngân hàng cần quan tâm ñến công tác quản lý rủi ro ngay từ khâu xét duyệt cho vay. - Theo dự báo của các nhà kinh tế, mảng cho vay mua bất ñộng sản và cho vay mua xe ôtô vẫn tăng trưởng. Tuy nhiên phần sôi ñộng sẽ nghiêng về cho vay mua xe ôtô, bởi nhu cầu về trang bị phương tiện vận tải khá cao, không còn quá xa xỉ hay quá khả năng ñối với nhiều người, nó còn là xu hướng tất yếu của cuộc sống hiện ñại và tâm lý thời trang của người tiêu dùng, là nền tảng phát triển khuynh hướng hướng ñến xã hội tiêu dùng như các nước phát triển dù cơ sở hạ tầng hiện nay ở Việt Nam vẫn còn hạn chế. Xét về khía cạnh hoạt ñộng tín dụng, Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 86 mảng cho vay mua xe ôtô ñem lại hiệu quả ngày càng cao, mức ñộ rủi ro nằm trong khoản cho phép. Các Chi nhánh nói chung và Sacombank Cần Thơ nói riêng cần tăng tốc ñối với mảng vay này, thành lập hẳn tổ/ nhóm tín dụng chuyên phục vụ. Ngân hàng sẽ tiếp tục cải tiến và ban hành nhiều sản phẩm liên quan ñến cho vay mua xe, mở rộng hợp tác liên kết không chỉ ñối với các doanh nghiệp mua bán xe mà còn liên kết với các hãng xe nổi tiếng nhằm triển khai cho toàn hệ thống. - Còn dự báo cho mảng bất ñộng sản cũng sẽ tăng dù không bằng năm 2007. Tăng vì các khách hàng hiện hữu vẫn tiếp tục nhận nợ vay ñể thực hiện góp vốn trong quá trình xây dựng; thị trường chứng khoán khó có thể quay lại thời hoàn kim như trước nên ñầu tư bất ñộng sản là giải pháp hàng ñầu thay thế; yếu tố lạm phát cao sẽ giúp cho người dân chuyển sang mua bất ñộng sản như là giải pháp bảo toàn vốn, ñảm bảo sinh lời, .Tuy nhiên như ñã nhận ñịnh không bằng năm trước, thị trường bất ñộng sản dự báo sẽ có ñiều chỉnh hay thay ñổi chính sách của Chính phủ dù nhỏ cũng làm thị trường rơi vào khó khăn bởi yếu tố phát triển chưa bền vững của thị trường. Do ñó, Ngân hàng phải tự ñặt ra hạn mức cho vay tối ña hợp lý, hạn chế rủi ro ñến mức thấp nhất. - Một bộ phận không nhỏ, nhất là những người có thu nhập khá và cao, chuyển sang mua ở siêu thị, mua "hàng hiệu". Cùng với sự tăng trưởng kinh tế và hội nhập ngày một sâu rộng hơn, sự cải thiện quan hệ cung - cầu, sự gia tăng của thu nhập và sức mua của dân cư, hàng chính phẩm, chính hãng, hàng sạch,… sẽ lên ngôi. Với ý nghĩa ñó, siêu thị, trung tâm thương mại dịch vụ sẽ xuất hiện nhiều hơn. Nông thôn sẽ xuất hiện nhiều chợ hơn, chợ sẽ ñược tăng phiên, sẽ ñược kiên cố hoá; còn ở thành thị sẽ xuất hiện nhiều siêu thị và trung tâm thương mại hơn. ðây là cơ hội cho ngân hàng trong việc phát triển lĩnh vực cho vay ñộc quyền - cho vay góp chợ. 5.3.4. Hoàn thiện công tác tái cấu trúc Ngân hàng - ðẩy nhanh công tác tái cấu trúc, hoàn thiện mô hình tái cấu trúc bộ máy Chi nhánh, phòng giao dịch và tổ tín dụng nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, tăng nhanh tính hiệu quả trong hoạt ñộng kinh doanh và là ñộng lực về giải pháp cho việc thực hiện nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân. Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 87 - Xây dựng mô hình quản lý theo dòng sản phẩm hướng ñến khách hàng một cách ñúng nghĩa, tích cực ñề ra các chương trình củng cố nâng cao chất lượng dịch vụ sản phẩm, chất lượng phục vụ, tạo tính vượt trội theo hướng dẫn dắt thị trường chứ không chạy theo xu thế thị trường - Ổn ñịnh hệ thống công nghệ thông tin; khai thác triệt ñể lợi thế về mạng lưới; củng cố các mối liên doanh, liên kết, ñiều chỉnh cơ chế chính sách nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, ñặc biệt là các cấp quản lý trung gian; tranh thủ sự hỗ trợ kỹ thuật của các chuyên gia nước ngoài xây dựng mô hình chuẩn mực về cơ cấu tài chính, hệ thống thông tin quản trị, xác ñịnh giá thành sản phẩm,…phù hợp với ñịnh hướng phát triển ngân hàng bán lẻ, ñủ sức chịu ñựng các bất trắc và biến ñộng của một thị trường mới nổi. - Cơ cấu lại công tác sử dụng vốn cho phù hợp với ñịnh hướng phát triển là một ngân hàng bán lẻ, có hiệu quả cao và bền vững, ñẩy mạnh cho vay phân tán theo ñề án và tập trung có trọng ñiểm phù hợp với lợi thế của từng ñịa bàn, nghiên cứu ñánh giá nhu cầu của từng loại ñối tượng khách hàng trên ñịa bàn ñể áp dụng “lãi suất chuyên nghiệp” một cách thật chuyên nghiệp nhằm phục vụ tối ña nhu cầu cần thiết của khách hàng và khai thác tối ña lợi thế về sức mạnh tài chính, quy mô mạng lưới, tính ña dạng về khả năng cung cấp nhiều loại sản phẩm dịch vụ với tiện ích cao của Ngân hàng. - Thực hiện tốt công tác tái cấu trúc nhằm ñẩy mạnh và chuyên nghiệp hóa trong công tác tiếp thị và bán hàng. ðồng thời cần phải tập trung ổn ñịnh nhân sự, tối ña hóa nhân sự tại ñịa phương, sớm có kế hoạch ñào tạo và nâng cao trình ñộ cho các nhân sự tại chỗ nhằm chuẩn bị cho ñội ngũ kế thừa. 5.3.5. Chú trọng công tác chăm sóc khách hàng - Chăm sóc khách hàng (Customer care) là một phần trong lý thuyết marketing. Chăm sóc khách hàng ñược hiểu theo nghĩa rộng là nhằm thỏa mãn nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, bằng cách ñưa ñến cho khách hàng những sản phẩm dịch vụ phù hợp mà khách hàng mong ñợi. Ngoài ra, chăm sóc khách hàng còn là cách ñể ngân hàng xây dựng ñược cho mình một hệ khách hàng bền vững. - Ngày nay với sự ra ñời của nhiều ngân hàng thì sự cạnh tranh là ñiều tất yếu, nhu cầu của “thượng ñế” ngày càng cao, nhất là ñối tượng khách hàng cá [...]... ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ nhân, ñòi h i các ngân hàng càng ph i hoàn thi n hơn Vì th chăm sóc khách hàng ph i ñư c Sacombank C n Thơ ñ t lên hàng ñ u nh m gi chân và thu hút khách hàng Chăm sóc khách hàng t t ph i th hi n ñư c 3 y u t : S n ph m t t, phong cách ph c v chuyên nghi p, kh năng tư v n t t - V s n ph m: ph i không ng ng tìm cách ñ th... hàng s d ng các s n ph m ngân hàng phù h p, tư v n ñ ñ t ñư c l i ích hài hòa gi a khách hàng và ngân hàng, tư v n nh m tăng l i ích cho khách hàng và h n ch r i ro cho ngân hàng ð làm ñư c ñi u này, b n thân m i nhân viên ngân hàng ph i có m t trình ñ ki n th c nh t ñ nh, bi t t t c các s n ph m ngân hàng và thông th o nghi p v trong lĩnh v c ñư c phân công Bên c nh ñó nhân viên ngân hàng ph i n m... ho t ñ ng kinh doanh c a ngân hàng luôn có lãi Ngu n thu nh p chính c a ngân hàng v n t ho t ñ ng tín d ng, trong ñó tín d ng cá nhân chi m t tr ng cao nh t V i ưu ñi m là th i gian thu h i v n nhanh, phân tán r i ro và nhu c u xã h i tăng cao nên tín d ng cá nhân s ñư c m r ng trong th i gian t i ð c bi t là cho vay cán b công nhân viên, cho vay góp ch ðây là nh ng lo i hình tín d ng ñ c trưng Sacombank,... gi a các t ch c tín d ng s ti p t c di n ra Nh ng v n ñ quan tr ng ñ t ra cho ñ i ngũ cán b qu n lý Chi nhánh là GVHD: Nguy n Thúy H ng 88 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ ñ m b o tính n ñ nh và ch t lư ng nhân s t i Chi nhánh ð làm t t ñi u này ngoài gi i quy t nh ng v n ñ cơ b n liên quan ñ n quy n l i c a cán b công nhân. .. i thi u hóa r i ro tín d ng c n tuân th các chính sách tín d ng như: + Các quy ñ nh v th m ñ nh và phê duy t, bao g m vi c phân tích các phương án kinh doanh, ñánh giá x p h ng khách hàng toàn di n v tài chính và phi tài chính, các ñi u ki n trư c khi gi i ngân + Các quy ñ nh v ñ m b o tín d ng bao g m danh m c các tài s n ñư c ch p nh n, các th t c pháp lý c n thi t và các bi n pháp qu n lý tài s... p, có tính c nh tranh - ð m b o tuân th ñúng các văn b n quy ph m pháp lu t, các ch tiêu ñ m b o an toàn trong ho t ñ ng Ngân hàng - T p trung c ng c , ch n ch nh, ki n toàn m i m t ñ nâng cao ch t lư ng ho t ñ ng , tăng năng l c c nh tranh, t ng bư c chu n hóa các ho t ñ ng nghi p v GVHD: Nguy n Thúy H ng 93 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t... ng nghi p v ngân hàng thư ng xuyên cho cán b nhân viên Sacombank, là nơi cung c p nhân s ñ Sacombank th c hi n chi n lư c phát tri n ñ ng th i cung c p nhân l c trình ñ cao cho ngành tài chính -ngân hàng Vi t Nam Ngoài ra, Sacombank ph i thư ng xuyên t ch c các bu i h i th o, thuy t trình ñ t t c các nhân viên có ñi u ki n trao ñ i kinh nghi m, h c h i l n nhau và c xát th c t nh m nâng cao trình ñ... khách hàng H là ai? H c n gì? Kh năng c a h như th nào? Kh năng ph c v c a Ngân hàng ñ n ñâu? T ñó s ñưa ra ñư c các gi i pháp t t nh t ñáp ng nhu c u c a khách hàng 5.3.6 Chú tr ng công tác nhân s và ñào t o nhân s G n li n v i công tác chăm sóc khách hàng là công tác nhân s và ñào t o nhân s : - Th nh t là ph i n ñ nh nhân s : Nhân s ti p t c là m t ñ tài nóng trong năm 2008, s chuy n d ch nhân s... ch n vi c chuy n như ng và h tr Ngân hàng trong vi c x lý tài s n ñ m b o GVHD: Nguy n Thúy H ng 91 SVTH: Mai Thanh Bình Th c tr ng và gi i pháp nâng cao hi u qu ho t ñ ng tín d ng cá nhân t i Sacombank C n Thơ CHƯƠNG 6 K T LU N VÀ KI N NGH 6.1 K T LU N T khi thành l p cho t i nay, NHTMCP Sài Gòn Thương Tín ñã không ng ng n l c vươn lên tr thành m t trong nh ng ngân hàng có v n ñi u l l n nh t trong... nhu c u c a khách hàng b ng cách ña d ng hóa s n ph m ti n ích ñ khách hàng l a ch n S n ph m t t ph i luôn ñư c thay ñ i ñ phù h p v i kh năng và nhu c u c a khách hàng ðó là m t trong nh ng y u t giúp cho Ngân hàng gi gìn và phát huy t i ña m i quan h v i h khách hàng cá nhân s n có v n r t trung thành v i Ngân hàng, ñ ng th i phát tri n h khách hàng m i - V phong cách ph c v : phong cách ph c v trư . giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy Hằng SVTH: Mai Thanh Bình 78 CHƯƠNG 5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG. chế. Xét về khía cạnh hoạt ñộng tín dụng, Thực trạng và giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt ñộng tín dụng cá nhân tại Sacombank Cần Thơ GVHD: Nguyễn Thúy