KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NHNT I. XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ Ở NHNT 1. Triển vọng phát triển thị trường thẻ tín dụng trong những năm tới Các nhà kinh tế đã nhận định: đến năm 2010, GDP bình quân đầu người tăng gấp đôi năm 2000 và sẽ đạt khoảng 700 USD/năm. Nhịp độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt khoảng 6 - 8%; sản xuất nông - lâm - ngư nghiệp khoảng 4,5 - 5%, công nghiệp 14 - 15%, dịch vụ 12 - 13%, xuất khẩu khoảng 28%. Tỷ lệ đầu tư/GDP khoảng 25%. Năm 2010, nông nghiệp chiếm khoảng 14 - 15%, công nghiệp và xây dựng 34 - 35%, dịch vụ 49 - 50% GDP. Trong những năm tới, với môi trường kinh tế và xã hội phát triển như vậy, có thể nói rằng thẻ tín dụng là một dịch vụ hứa hẹn sinh lời, không chỉ hấp dẫn những nhà ngân hàng mà nó còn có sức thu hút với người dân, những nhà doanh nghiệp hay những công ty tài chính. Cung cầu hứa hẹn chắc chắn sẽ có triển vọng phát triển mạnh mẽ ở Việt Nam Trước hết là công nghệ tin học đang có điều kiện phát triển và ứng dụng rộng rãi ở Việt Nam. Đây là một cơ sở có tính then chốt tạo ra sự phát triển của dịch vụ thẻ thanh toán của các ngân hàng thương mại Việt nam. Nhận thức cũng như kiến thức của xã hội về công nghệ cũng sẽ được thay đổi theo hướng tích cực hơn. Đầu năm 2002 vừa qua NHNT đã triển khai thêm máy ATM lên tới 50 máy và trang bị một số thiết bị cần thiết cho các Merchant sẽ thu hút thêm số lượng khách hàng có nhu cầu. Với dự báo như trên thu nhập của dân cư sẽ tăng từ 300 USD/năm lên 700 USD/năm trong những năm tới. Tuy vẫn là một nước có thu nhập bình quân thấp, khoảng cách thu nhập giữa các nhóm dân cư vẫn còn xa nhưng chắc chắn sẽ có một bộ phận dân cư có thu nhập khá. Thêm vào đó, ngoài việc kiến thức xã hội về công nghệ được phát triển một cách tự nhiên cùng với quá trình hội nhập và bước tiến của khoa học, ở Việt Nam sẽ có những thay đổi đáng kể về mặt nhân khẩu học theo hướng thuận lợi cho việc ứng dụng sản phẩm mang tính định hướng công nghệ như dịch vụ thẻ thanh toán. Hiện nay dân cư các đô thị Việt nam chiếm khoảng 25-30% dân số cả nước trong đó đã có một tỷ lệ cao những người đang học tập và công tác ở độ tuổi dưới 45 có những kiến thức cơ bản về tin học và có khả năng tiếp các dịch vụ mới dựa trên nền tảng công nghệ. Như vậy sau 5-7 năm nữa, đối tượng có khả năng tiếp nhận sản phẩm mới sẽ được mở rộng ra lứa tuổi dưới 50-52 tuổi và sẽ chiếm tỷ trọng lớn những người trong độ tuổi lao động ở thành thị. Cùng với thu nhập tăng, quỹ chi tiêu thường ngày của người dân cũng tăng tạo điều kiện cho họ dễ dàng chấp nhận sử dụng những dịch vụ ngân hàng và phương tiện thanh toán mới. Môi trường thương mại cũng sẽ thay đổi tích cực hơn với sự ra đời của các trung tâm thương mại, dịch vụ, các siêu thị, các cửa hàng tự chọn sẽ làm thay đổi tập quán người tiêu dùng, tạo điều kiện để ứng dụng công cụ thanh toán không dùng tiền mặt. Một nhân tố nữa không thể bỏ qua là môi trường pháp lý sẽ ngày càng được hoàn thiện hơn tạo nền tảng cho việc ứng dụng các dịch vụ ngân hàng mới. Ngân hàng Nhà nước sẽ có những chủ trường mang tính nguyên tắc mở đường cho các ngân hàng thương mại mạnh dạn đầu tư, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng mới nhằm tăng tính cạnh tranh và khả năng hội nhập của các ngân hàng thương mại Việt nam. Thêm vào đó ngày 1/4/2002 vừa qua NHNN Việt Nam đã ban hành quyết định cấm các hoạt động thanh toán bằng ngân phiếu sẽ kích thích và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ. 2. Định hướng phát triển thị trường kinh doanh thẻ tín dụng của NHNT trong những năm tới. Lĩnh vực kinh doanh thẻ là một lĩnh vực mới, điều kiện thị trường hết sức đa dạng và liên tục, đòi hỏi phải có sự phản ứng nhanh chóng, chính xác từ phía ngân hàng. Hiện nay kinh doanh thẻ tín dụng chưa phải là nghiệp vụ lớn tại NHNT nếu so sánh lợi nhuận thu được từ hoạt động này so với lợi nhuận của toàn ngân hàng. Tuy nhiên trong chiến lược phát triển của ngân hàng, ban lãnh đạo vẫn coi đây là một trong những nghiệp vụ quan trọng. Trước hết ngân hàng tập trung nỗ lực đẩy mạnh công tác phát hành thẻ tín dụng, đưa ra các sản phẩm mới đa dạng phong phú phù hướng tới nhiều đối tượng khách hàng khác nhau đưa nghiệp vụ thẻ thực sự trở thành một hình thức cho vay mới của ngân hàng. Thực hiện liên kết với các đối tác để phát hành thẻ liên kết, trước mắt là thẻ tín dụng liên kết Amex Blue Box cùng với Vietnam Airlines sau đó sẽ phát triển thẻ liên kết thương hiệu Visa hoặc Mastercard cùng với Bảo hiểm, Viễn thông, Petrolimex. Hạn mức tín dụng của thẻ sẽ giảm để mở rộng cho thị trường nội địa. Mặt khác ngân hàng còn triển khai thực hiện thẻ công ty theo yêu cầu của các công ty cho nhân viên. Bên cạnh đó ngân hàng sẽ đẩy mạnh công tác xúc tiến khách hàng đưa sản phẩm thẻ chiếm lĩnh thị trường tạo được lòng tin của công chúng. Với nhu cầu sử dụng thẻ phát triển, mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ cũng sẽ mở rộng đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Thẻ sẽ được chấp nhận để trả tiền dịch vụ điện, nước, xăng dầu, gaz, thanh toán cước phí điện thoại, thanh toán học phí, . Dịch vụ thương mại điện tử cũng sẽ phát triển và thẻ là phương tiện thanh toán thuận lợi nhất trong loại hình giao dịch này. Duy trì và tiếp tục đầu tư để nâng cao chất lượng thanh toán thẻ ở các Merchant. Lượng giao dịch thanh toán thẻ được xử lý tự động đảm bảo an toàn và phòng ngừa rủi ro cho hoạt động thẻ sẽ đạt tới khoảng 90%. Đặc biệt cho đến năm 2005, ngân hàng sẽ xây dựng một trung tâm thanh toán thẻ độc lập để mang lại tính chủ động, linh hoạt nâng cao hiệu quả hoạt động của lĩnh vực dịch vụ thẻ. Thực hiện mục tiêu với số thẻ tín dụng quốc tế là 30.000 với số đơn vị chấp nhận thẻ là 20.000 cùng với doanh số thanh toán thẻ tín dụng quốc tế là 180 triệu USD/năm, doanh số sử dụng thẻ: 500 tỷ VNĐ/năm đưa sản phẩm thẻ phát triển rộng rãi trong công chúng. II. GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN THỊ TRƯỜNG THẺ TÍN DỤNG CHO NGÂN HÀNG NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM 1. Giải pháp cho VCB 1.1/ Giải pháp về công nghệ kỹ thuật Tiện ích của thẻ tín dụng được tạo ra và gắn liền với các thành tựu của công nghệ thông tin. Sự ứng dụng các thành tựu kỹ thuật đã làm thời gian cập nhật giao dịch toàn cầu chỉ còn tính bằng giây. Đó chính là cơ sở để thẻ tín dụng đem lại cho khách hàng sự hài lòng trên phạm vi toàn thế giới. Thẻ tín dụng được đánh giá là phương tiện thanh toán an toàn vì nó có hệ thống mã hoá bảo mật.Với lợi thế của người đi sau, có điều kiện để tiếp thu những công nghệ mới nhất, Vietcombank và tất cả các ngân hàng kinh doanh thẻ ở Việt Nam cần lựa chọn phát triển hệ thống máy móc đầu cuối theo hướng tương thích với hệ thống của thế giới. Vì vậy Vietcombank cần lập chiến lược phát triển công nghệ theo định hướng. 1.2. Lựa chọn thị trường mục tiêu và có các chính sách phù hợp. Thẻ tín dụng là một thị trường không có ranh giới rõ ràng về mặt địa lý. Các thành tựu kỹ thuật ứng dụng với thời gian giao dịch nhanh nhất đã xoá đi khoảng cách về mặt không gian địa lý. Vì vậy không thể dùng các phương thức phân đoạn thị trường cổ điển để định hướng chiến lược phát triển thị trường. Ngân hàng cần lập một chiến lược phát triển thị trường là cần chú ý tới các phân tích thống kê nhân khẩu và thu nhập. Trong thời gian tới, ở Việt Nam nhóm khách hàng có tiềm năng nhất cho phát hành thẻ tín dụng vẫn là những người có độ tuổi trẻ và trung bình. Nhiều trong số họ có thu nhập cao, có học vấn và có nhu cầu thường xuyên ra nước ngoài. Vietcombank có thể căn cứ vào các điều tra thống kê nhân khẩu học và thu nhập để dự báo trước được quy mô thị trường khai thác, từ đó chủ động được trong kế hoạch phát triển thẻ của mình. Bên cạnh đó ngân hàng không chỉ chú trọng đầu tư trang bị hệ thống máy móc thiết bị tại những trung tâm thành phố lớn mà chủ động nghiên cứu các kế hoạch phát triển chi nhánh. Lắp đặt hệ thống máy móc tại những nơi có tiềm năng phát triển như các khu đô thị mới, những vùng kinh tế trọng điểm, các khu du lịch để nắm bắt thị trường này. 1.3 /Nhóm giải pháp nâng cao tiện ích của công cụ thẻ. Cách đề cập đến tiện ích của công cụ thẻ ở đây không xét dưới góc độ các ứng dụng mới áp dụng vào thẻ tín dụng mà là trên góc độ cải cách cách thức kinh doanh để làm tăng tính hấp dẫn của thẻ tín dụng đôí với các khách hàng tiềm năng trên thị trường. Với phần đông người Việt Nam hiện nay, thẻ tín dụng là một sản phẩm lạ lẫm. Họ chưa hiểu và chưa biết khai thác hết các tiện ích vốn có của thẻ tín dụng. Trong điều kiện như vậy, việc quy định một mức phí và lãi cao như hiện nay là không hợp lý để phát triển thị trường. Mảng thanh toán là một tác nghiệp mang lại nhiều lợi nhuận cho Vietcombank và các ngân hàng khác. Tận dụng được một lượng lớn khách nước ngoài sử dụng thẻ tín dụng do các ngân hàng nước ngoài phát hành, các ngân hàng Việt Nam đã có một mức tăng trưởng kỷ lục về doanh số (200% /năm ). Nhưng ngay khi có biến động, dòng khách du lịch và doanh nhân giảm xuống, doanh số thanh toán thẻ cũng giảm liên tục. Muốn khắc phục tình trạng này, phương thức lâu dài nhất là chú trọng phát hành thẻ tín dụng nội địa, nâng cao tỷ lệ doanh số thanh toán trong nước. Trong giai đoạn hiện nay, khách hàng là người Việt Nam đại bộ phận đều cho rằng tỷ lệ phí, lãi áp dụng cho giao dịch thẻ của Vietcombank là quá cao, lập luận đơn giả của họ là đem ra so sánh với mức lãi suất cho vay dài hạn. Và vì thế họ cho rằng thẻ tín dụng không kinh tế. Mặc dù mức phí, lãi này hoàn toàn tương xứng với các tiện ích mà thẻ tín dụng mang lại nhưng khách hàng vẫn chưa hiểu hết nên việc phát triển thị trường rất khó khăn . Tạm thời, để kiến tạo một thị trường ban đầu, Vietcombank nên xem xét giảm bớt mức phí, lãi áp dụng để khuyến khích khách hàng, khi quá trình kinh doanh đã đi vào thế ổn định có thể xem xét việc tăng mức phí, lãi sau. Một điểm nữa cần cải cách để tăng tính tiện ích của thẻ tín dụng đối với khách hàng là việc phát triển mạng lưới cơ sở chấp nhận thẻ. Số lượng điểm tiếp nhận thời gian qua đã tăng nhanh nhưng vẫn chỉ tập trung vào các khách sạn, nhà hàng, siêu thị . có nhiều khách nước ngoài lui tới. Vì vậy phần đông người Việt Nam đều cho rằng các cơ sở chấp nhận thẻ thực tế chỉ để phục vụ người nước ngoài. Trong khi đó mục đích chính của phát triển thẻ tín dụng là nhằm thay thế tiền mặt trong các giao dịch tiêu dùng. Vì vậy Vietcombank cần chú ý phát triển mạng lưới Merchant tới các đơn vị có số lượng người đến mua hàng hoá dịch vụ lớn dù không phải là khách nước ngoài , khi đó tự khắc khách hàng sẽ có cách nhìn nhận khác về thẻ tín dụng. 1.4/ Nhóm giải pháp Marketing phát triển thị trường và các Merchant Với một sản phẩm mới, khách hàng chưa biết đến nhiều thì khuyếch trương nó là một điều đương nhiên. Trên các phương tiện thông tin đại chúng hiện nay có rất nhiều các mẫu quảng cáo khác nhau về các sản phẩm của các công ty liên doanh hay của các hãng nước ngoài với đủ chủng loại hàng hoá. Rất hiếm khi thấy một đoạn quảng cáo giới thiệu nào về hoạt động hay dịch vụ của các ngân hàng. Phải chăng khách hàng đã biết quá rõ các dịch vụ ngân hàng nên không cần quảng cáo ? Như thế có thể thấy Vietcombank và các ngân hàng phát hành, kinh doanh thẻ tín dụng thời gian qua đã xem nhẹ việc thông tin tuyên truyền dịch vụ thẻ đến quảng đại dân cư, trong khi chính đó lại là những khách hàng tiềm năng trong tương lai. Vì vậy đề xuất đầu tiên ở đây là thời gian tới Vietcombank cần có chính sách khuyếch trương sản phẩm hợp lý, nâng cao hiểu biết của người dân về các tiện ích ngân hàng nói chung và về thẻ tín dụng nói riêng. Đồng thời cũng nên qua đó tạo một hình ảnh riêng với khách hàng với tư cách là một ngân hàng thương mại dẫn đầu trong cung ứng dịch vụ thẻ và các loại hình thanh toán khác. Làm tốt việc đó thị trường của Vietcombank sẽ không chỉ có như hiện nay. Việc phát triển mạng lưới tiếp nhận thẻ cũng cần được đẩy mạnh trên cơ sở tăng cường quan hệ với các điểm tiếp nhận cũ và phát triển các điểm tiếp nhận mới. Không nên chỉ chú trọng hướng tới các điểm tiếp nhận có số đông khách nước ngoài mà cần lưu ý tơí các điểm tiếp nhận có tiềm năng trong tương lai. Đến nay Vietcombank có trên 1200 điểm tiếp nhận thẻ, các cơ sở tiếp nhận thẻ tập trung nhiều nhất ở thành phố Hồ Chí Minh sau đó đến Hà nội, An giang, Vũng tàu. Với những Merchant phân bố không đều tại các địa phương như vậy thì chưa thể đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng. Trước hết chúng ta phải tạo điều kiện thuận lợi cho các Merchant trong việc thu phí cho phù hợp, qua đó họ thấy được lợi nhuận ở dịch vụ này là cao và như phản ứng dây chuyền các điểm khác sẽ đến ký hợp đồng với chúng ta. Đối với những nơi xa xôi, hẻo lánh, ngân hàng phải áp dụng mức phí ưu đãi để các đơn vị ở đó thấy được sự quan tâm của Ngân hàng đối với họ. Tiếp đó, phải làm sao đi sâu vào tầng lớp dân cư nghĩa là đặt phải đặt các Merchant ở những nơi tầng lớp dân cư bình thường hay mua hàng hoá dịch vụ như các cửa hàng, siêu thị, những khách sạn trung bình đặc biệt phải đặt tại những trung tâm hội chợ thương mại quốc tế. Qua đó vừa phục vụ khách hàng vừa có thể quảng cáo cho mọi người biết sự tiện lợi của hình thức thanh toán thẻ. Phải có chiến lược phù hợp để thiết lập những điểm thanh toán thẻ trên cả nước theo tỷ lệ phù hợp ( có thể theo tỷ lệ dân cư, tỷ lệ mức sống, thu nhập, giá cả .) để có sự đồng đều giữa vùng này so với vùng khác, địa bàn này so với địa bàn khác. Đối với những nơi thu hút khách du lịch trong và ngoài nước như Hạ long, Nha trang, Đà lạt, Vũng Tàu . phải tạo ra mạng lưới Merchant rộng khắp làm cho khách hàng thấy được sự thuận tiện, thoải mái trong thanh toán hay khi đến bất cứ nơi nào họ đều có thể dùng “ tiền nhựa “ thanh toán được. 1.5/. Cải tiến phương thức phát hành thẻ. Số lượng thẻ phát hành mới nhỏ giọt do nhiều nguyên nhân, nhưng một phần vì phương thức phát hành của Vietcombank hiện nay chỉ dựa trên duy nhất nguyên tắc thế chấp. Để được sử dụng thẻ tín dụng, chủ sở hữu của Vietcombank phải thế chấp 125% hạn mức tín dụng của mình bằng một tài khoản tại chính VCB hay một ngân hàng nào khác. Tín dụng thẻ có tính tuần hoàn ngắn hạn. Nếu họ đã có một khoản tiền lớn để thế chấp vượt quá hạn mức tín dụng thì họ thà lựa chọn loại thẻ thanh toán với các chi phí thấp hơn ( vì thẻ tín dụng thì cũng phải thanh toán trong ngắn hạn để đảm bảo số dư tuần hoàn) là thẻ tín dụng. Vì vậy, việc phát triển phương thức cho vay tín chấp trên tài khoản thẻ tín dụng là cần thiết trong công tác phát hành. Tạm thời có thể giảm bớt tỷ lệ thế chấp của khách hàng cho số dư hạn mức. Song song với việc đó cũng cần xúc tiến phát triển hệ thống tài khoản cá nhân, tạo cơ sở cho việc phát hành thẻ tín dụng ( qua theo dõi dòng thu nhập của cá nhân đó). Khi một cá nhân có giao dịch thường xuyên với ngân hàng và có thu nhập ổn định trên tài khoản thì hoàn toàn có thể phát hành thẻ dựa trên nguyên tắc tín chấp 1.6/ Công tác đào tạo. Sau một thời gian kinh doanh, Vietcombank đã có một đội ngũ cán bộ kinh doanh thẻ khá năng động. Tại các phòng thẻ sở giao dịch của ngân hàng ngoại thương Việt Nam có một số cán bộ có kinh nghiệm và hiểu biết rộng, bắt đầu thực hiện các tác nghiệp thẻ từ năm 1990, ngoài ra còn có một đội ngũ còn trẻ và rất năng động. Phòng thẻ đã đảm trách khá tốt công tác của mình. Tuy nhiên xét về khối lượng công việc, số nhân sự vẫn còn mỏng so với yêu cầu. Vì vậy, để đáp ứng nhu cầu công việc ngày càng tăng Vietcombank cần đặt ra vấn đề đào tạo một cách nghiêm túc. Trước mắt có thể áp dụng một số biện pháp tình thế: + Tổ chức các lớp tập huấn, nâng cao trình độ cho các cán bộ kinh doanh thẻ, đào tạo dài hạn, chuyên sâu cho thẻ. + Phối hợp với các trường đại học tổ chức các buổi nói chuyện với sinh viên chuyên ngành ngân hàng để nâng cao hiểu biết của lực lượng nhân viên tiềm năng trong tương lai. Đồng thời qua đó cũng là một biện pháp Marketing dịch vụ thẻ. 1.7/ Cải tiến cơ chế tài chính: Cho phép trưởng phòng được được quyền tự quyết đối với một số trường hợp phát hành tín chấp với hạn mức nhất định. Đổi mới cơ chế có chế độ thưởng đối với những cán bộ tích cực, sáng tạo trong sự nghiệp phát triển của thẻ , đồng thời cũng có chế độ đãi ngộ xứng đáng với nhân tài. Có chế độ thưởng hoa hồng đối với những đơn vị có doanh số thanh toán cao, tính điểm thưởng cho các khách hàng tiêu dùng thẻ Vietcombank để gắn bó khách hàng với Vietcombank, chăm sóc khách hàng đây cũng là một trong những biện pháp Marketing thu hút khách hàng về với ngân hàng. 2. Kiến nghị đối với Nhà nước- người tạo lập môi trường vĩ mô. 2.1/ Hoàn thiện môi trường pháp lý Môi trường pháp lý có ý nghĩa quan trọng trong hoạt động kinh doanh thẻ tín dụng . Nếu có những biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ từ Chính phủ về chính sách thuế, về quy định pháp luật . để các ngân hàng thương mại Việt nam có định hướng triển khai dịch vụ thẻ thanh toán góp phần phát triển xã hội lâu dài, thực hiện chủ trương ổn định tiền tệ, hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông . thì nhất định dịch vụ này sẽ thu được những kết quả khả quan. Các cơ quan quản lý kinh tế, xã hội và pháp luật cũng cần có sự quan tâm nghiên cứu về lĩnh vực thẻ thanh toán, bổ sung những chính sách, quy chế, quy định tạo môi trường pháp lý đầy đủ và thuận lợi để nghiệp vụ thẻ thanh toán có điều kiện pháp triển lành mạnh, đúng hướng.  Chính sách quản lý ngoại hối hiện nay đã có quy định về đồng tiền trong thanh toán thẻ tại các cơ sở chấp nhận thẻ nhưng chưa có phần đề cập đến hạn mức thanh toán và tín dụng của thẻ do các ngân hàng thương mại trong nước phát hành. Chính sách Quản lý ngoại hối cần phải có quy định riêng cho thẻ thanh toán, nhất là thẻ tín dụng quốc tế nhằm mục đích vừa quản lý tốt việc sử dụng thẻ của khách hàng, tránh việc lợi dụng thẻ để chuyển ngoại tệ ra nước ngoài nhưng vừa phải tạo điều kiện cho việc phát hành thẻ của các ngân hàng thương mại và sử dụng thẻ của khách hàng không bị hạn chế ở một mức độ nào đó.  Chính sách tín dụng cũng phải có quy định riêng cho tín dụng thẻ - một loại hình tín dụng mới nhằm tạo điều kiện cho các ngân hàng tự chịu trách nhiệm về thẩm định đảm bảo tín dụng khách hàng của mình, giảm khó khăn phiền hà cho khách để tăng lượng khách sử dụng thẻ. Không thể quy định điều kiện đảm bảo tín dụng cho khách hàng chủ thẻ như điều kiện đảm bảo tín dụng đối với các khoản cho vay thông thường, có thể nới rộng hơn. Tuy vậy, khả năng thanh toán của khách hàng phải đặc biệt lưu tâm vì đây là khoản tín dụng tuần hoàn nên khách hàng phải có thu nhập thường xuyên, ổn định để chi trả. Lãi suất cho vay tín dụng thẻ cũng nên được quy định đặc biệt. Hầu hết các nước trên thế giới cũng như trong khu vực đều quy định lãi suất tín dụng thẻ cao hơn hẳn lãi suất đối với những khoản tín dụng thông thường nhằm bù đắp cho ngân hàng các ưu đãi khách hàng được hưởng khi sử dụng thẻ trả đúng hạn và tăng cường trách nhiệm trong việc sử dụng thẻ và thanh toán sao kê của khách hàng.  Phân tích về rủi ro kinh doanh thẻ tín dụng thấy, phần lớn rủi ro phát sinh trong khâu thanh toán lưu hành thẻ và thường vượt quá khả năng kiểm soát của ngân hàng. Hành động giả mạo thẻ các giao dịch đều là hành động của bọn tội phạm nắm được công nghệ cao. Trên thế giới, các ngân hàng đã biết kết hợp khá tốt với cảnh sát các nước để đấu tranh chống loại tội phạm này. Ở Việt Nam những rủi ro này ngày càng gia tăng. Vì vậy chính phủ cần tiếp tục đẩy mạnh xây dựng pháp luật, các văn bản dưới luật về kinh tế, bổ sung các luật hiện hành, bộ luật hình sự cần sớm đưa ra các các khung hình phạt cho các tội phạm liên quan đến thẻ: như sản xuất, tiêu thụ thẻ giả, ăn cắp mã số.  Ngân hàng Nhà nước cũng nên coi việc các ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tham gia Hội các ngân hàng thanh toán thẻ tại Việt Nam là bắt buộc .Vì việc tham gia này không những giúp các ngân hàng tăng cường sự hợp tác trao đổi để phát triển nghiệp vụ thẻ mà còn tạo sự cạnh tranh lành mạnh trên thị trường giúp các ngân hàng cùng phát triển . Để Hội các ngân hàng thanh toán thẻ có thể phát huy được vai trò của nó trong việc giúp đỡ các Ngân hàng phát hành và thanh toán thẻ tại Việt Nam hoạt động có hiệu quả , Ngân hàng Nhà nước nên trao cho Hội một số quyền lực nhất định trong việc xử lý các sai phạm , vi phạm trong thanh toán thẻ , ban hành các văn bản có tính pháp lý cao dưới sự cho phép của Ngân hàng Nhà nước và tổ chức hướng dẫn tập huấn và đào tạo các nhân viên hoạt động kinh doanh thẻ , cùng với các hoạt động quản lý khác .Các hội cũng nên phối hợp với các tổ chức thẻ quốc tế trong việc giúp đỡ các ngân hàng hoạch định chiến lược khai thác thị trường thúc đẩy hoạt động thanh toán và phát hành thẻ , cũng như ứng dụng những tiện ích của công nghệ thẻ đã , đang và sẽ phát triển trên thế giới . 2.2/Môi trường kinh tế - xã hội . Các ngành các cấp hữu quan cần quan tâm hơn nữa đến vấn đề thanh toán không dùng tiền mặt , có những chủ trương chính sách , biện pháp đúng đắn kịp thời như chấp nhận thanh toán bằng thẻ tại các điểm bán hàng, thu tiền điện , tiền nước tiền thuế bằng các hình thức không dùng tiền mặt ; cùng ngân hàng nhà nước tổ chức tuyên truyền vận động một cách có hệ thống thông qua các cơ quan báo chí để mọi người dân đều hiểu và nắm được các tiện lợi và an toàn trong sử dụng thẻ , [...]... vụ của tương lai Qua những lý luận cơ bản về thẻ tín dụng trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại nói chung và thực tiễn thị trường thẻ tín dụng của Vietcombank cho thấy phát triển thị trường kinh doanh thẻ ở Việt Nam thời gian tới sẽ còn gặp rất nhiều khó khăn Nhưng cũng qua chính những phân tích này có thể nhận rõ những khó khăn đó chỉ mang tính tạm thời và nó càng khẳng định tính... việt của thẻ tín dụng đối với nền kinh tế Thẻ tín dụng là một dịch vụ mang nhiều hứa hẹn, một tương lai phi tiền mặt hoá tất cả các quan hệ giao dịch tiêu dùng với chi phí thấp và thời gian lưu thông ngắn nhất Phát triển thị trường thẻ là tiến tới xây dựng một nền văn hoá thị trường tiến bộ Các vấn đề về lý luận và thực tiễn được trình bày trong luận văn là nhằm góp phần xây dựng thị trường thẻ tín dụng. .. Miễn thuế cho các ngân hàng đầu tư vào thanh toán thẻ với thời gian ít nhất 3 năm kể từ khi hoạt động phát hành và thanh toán thẻ của ngân hàng đi vào hoạt động - Nhà nước nên xem xét cấp cho các ngân hàng các khoản tín dụng dài hạn ưu đãi về lãi suất để đầu tư phát triển công nghệ tạo kinh phí cho VCB trong việc mua máy ATM , thiết bị đọc thẻ điện tử (EDC), máy dập thẻ và các thiết bị khác, cũng như... bày trong luận văn là nhằm góp phần xây dựng thị trường thẻ tín dụng của riêng Vietcombank và thị trường thẻ tín dụng Việt Nam nói chung Tuy nhiên, do tính mới mẻ của vấn đề và do sự hạn chế năng lực bản thân, có rất nhiều vấn đề chưa được xem xét đến, hoặc mới chỉ dừng ở việc liệt kê Em rất mong nhận được sự đóng góp của thầy cô và các bạn Sinh viên Nguyễn Thương Huyền ... thế cho nguồn thẻ trắng chúng ta đang phải nhập từ nước ngoài với chi phí không phải là rẻ  - KẾT LUẬN Mang lại cho khách hàng nhiều tiện ích, mang lại cho ngân hàng kinh doanh lợi nhuận, tiết giảm được chi phí giao dịch cho nền kinh tế, sản phẩm thẻ tín dụng có đầy đủ những ưu điểm để phát triển thành một hướng kinh doanh chính yếu của ngành ngân hàng Trên thế giới dịch vụ thẻ đã phát triển... hành và thanh toán thẻ của ngân hàng -Về lâu dài, Nhà nước cần phải đầu tư thành lập các cơ sở, nhà máy sản xuất các máy móc hoặc thấp hơn là các linh kiện thay thế cho các thiết bị phục vụ cho phát hành và thanh toán thẻ như máy dập thẻ , máy ATM, POS nhằm giảm giá thành tạo điều kiện cho VCB có khả năng tự trang bị và trang bị cho các đại lý đầy đủ, rộng rãi hơn , cũng như có kế hoạch sản xuất thẻ. .. thì dịch vụ thẻ rất phát triển vì mọi người đều biết đến thẻ tín dụng, sự tiện lợi của việc dùng thẻ, do vậy họ thích dùng thẻ hơn là dùng tiền mặt đồng thời ở đây mọi người dân kể cả trẻ em đều có ý thức bảo vệ các thiết bị kỹ thuật liên quan đến thanh toán thẻ lắp đặt tại nơi công cộng Ngoài ra khuyến khích người dân với phạm vi không chỉ hạn chế đối tượng là các cán bộ ở các cơ quan lớn mở tài khoản... thể mở rộng thanh toán học phí , tiền điện , thuế qua Ngân hàng để người dân làm quen với các dịch vụ do ngân hàng cung cấp 2.3/ Thành lập một trung tâm thanh toán bù trừ liên ngân hàng cho các giao dịch thẻ trong nước Thực tế hiện nay, các ngân hàng quản lý phát hành thẻ theo mạng riêng của mình, điều này có lợi là phù hợp với chức năng hoạt động kinh doanh, kinh phí đầu tư thiết bị công nghệ của. .. dịch thẻ của các ngân hàng thương mại Việt Nam, đảm bảo các loại thẻ thanh toán do các ngân hàng thương mại khác nhau phát hành có thể thanh toán được ở bất cứ cơ sở chấp nhận thẻ nào của các thành viên trong hệ thống Các giao dịch thẻ do các ngân hàng trong nước thực hiện tại các cơ sở chấp nhận thẻ trong nước sẽ được Trung tâm này xử lý, không cần phải thông qua trung tâm xử lý cấp phép và trao đổi của. .. nhất các giao dịch về thẻ sinh ra các phí tổn không cần thiết Thành lập trung tâm chuyển mạch (Switching) thanh toán liên ngân hàng về thẻ: trung tâm xử lý các giao dịch thanh toán thẻ do các ngân hàng trong nước phát hành nhằm khuyến khích các ngân hàng phát hành thẻ nội địa trên cơ sở đầu tư mạng thanh toán trực tuyến trong nội bộ từng ngân hàng và tạo điều kiện giảm phí thanh toán thẻ do các ngân hàng . KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG THỊ TRƯỜNG KINH DOANH THẺ TÍN DỤNG CỦA NHNT I. XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN KINH DOANH THẺ Ở NHNT 1. Triển vọng phát triển thị. văn là nhằm góp phần xây dựng thị trường thẻ tín dụng của riêng Vietcombank và thị trường thẻ tín dụng Việt Nam nói chung. Tuy nhiên, do tính mới mẻ của vấn