Kinh tế hộ sản xuất tín dụng ngân hàng kinh tế hộ sản xuất I Kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Vai trị nơng nghiệp nơng thơn nước ta Nơng nghiệp nơng thơn có vị trí quan trọng kinh tế quốc dân Nước ta 80% dân số sống nông thôn 70% lao động ngành nông nghiệp, hàng năm nông nghiệp sản xuất 40% tổng sản phẩm xã hội 50% giá trị thu nhập quốc dân Vai trò nơng nghiệp nơng thơn cịn thể việc xuất nơng sản có ảnh hưởng đến kim nghạch xuất với mạnh điều kiện đất đai, thiên nhiên, thời tiết khí hậu, nên nơng nghiệp nước ta sản xuất nhiều nơng sản thực phẩm cao cấp góp phần cho xuất Tổng sản lượng nông nghiệp kể năm 1990 trở lại đâu tăng đáng kể, bật lương thực Năm 1990 sản lượng lương thực 21,49 triệu Năm 1991 sản lượng lương thực 21,99 triệu Năm 1992 sản lượng lương thực 24,20 triệu Năm 1993 sản lượng lương thực 24,50 triệu Năm 1997 sản lượng lương thực 30,50 triệu tấn, xuất 3,6 triệu đứng hàng thứ sau Mỹ Thái lan Năm 1998 sản lượng lương thực 31,85 triệu tấn, xuất 3,8 triệu đứng thứ sau Thái lan Từ chỗ độc canh lương thực tới cấu sản xuất nông nghiệp chuyển sang kết hợp chăn nuôi, tỷ trọng sản lượng ngành chăn nuôi chiếm gần 30% sản lượng nông nghiệp Hàng năm, nước ta trồng thêm 1020 rừng tập trung, 400 triệu phân tán, khai thác 3triệu mét khối gỗ 30triệu xe củi cung cấp cho nhu cầu tiêu dùng nước xuất Bên cạnh việc đánh bắt nuôi trông thuỷ sản đạt sản lượng cao Tuy nhiên nơng nghiệp nước ta cịn nét đặc thù nơng nghiệp tự cấp mà đại đa số nông dân sản xuất nhỏ phổ biến, phân công hợp tác chưa đồng Do để có tốc độ phát triển kinh tế bình quân hàng năm tăng lên yêu cầu tỷ trọng vốn đầu tư nông nghiệp cấp bách Kinh tế hộ sản xuất sản xuất nông nghiệp 2.1 Khái niệm hộ sản xuất Nói đến tồn hộ sản xuất kinh tế, trước hết cần thấy hộ sản xuất nước ta mà cịn có tất nước có sản xuất nơng nghiệp giới Hộ sản xuất tồn qua nhiều phương thức tiếp tục phát triển Phương thức sản xuất có quy luật phát triển riêng chế độ tìm cách thích ứng voứi kinh tế hành Chúng ta xem xét số quan niệm khác hộ sản xuất Trong số từ điển chuyên ngành kinh tế từ điển ngôn ngữ, hộ tất người sống mái nhà, nhóm người bao gồm người chung huyết tộc người làm công Liên hiệp quốc cho rằng: "Hộ người sống chung dươcí mái nhà, ăn chung có chung ngân quỹ" Tại thảo luận quốc tế lần thứ IV ql nông trại Hà Lan năm 1980, đưa khái niệm: "Hộ đơn vị zh có liên quan đến sản xuất, tái sản xuất, đến tiêu dùng hoạt động xã hội khác" Có quan niệm lại cho hộ sản xuất đơn vị kinh tế mà thành viên dựa sở kinh tế chung, nguồn thu nhập thành viên sáng tạo sử dụng chung Quá trình sản xuất hộ tiến hành cách độc lập thành viên hộ thường có huyết thống, thường sống chung nhà Hộ đơn vị để tổ chức lao động, tồn đơn vị kinh tế sở với chế độ tự cấp, tự túc, tự sản, tự tiêu Trên góc độ ngân hàng: "Hộ sản xuất" thuật ngữ dùng hoạt động cung ứng vốn tín dụng cho hộ gia đình để làm kinh tế chung hộ Hiện nay, văn pháp luật Việt Nam, hộ xem chủ thể quan hệ dân pháp luật quy định định nghĩa đơn vị mà thành viên có hộ chung, tài sản chung hoạt động kinh tế chung Một số thuật ngữ khác dùng để thay thuật ngữ "hộ sản xuất" "hộ", "hộ gia đình" Ngày hộ sản xuất trở thành nhân tố quan trọng nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước tồn tất yếu trình xây dựng kinh tế đa thành phần theo định hướng xã hội chủ nghĩa Để phù hợp với xu phát triển chung, phù hợp với chủ trương Đảng Nhà nước, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn ban hành Phụ lục số kèm theo Quyết định 499A ngày 2/9/1993, theo khái niệm hộ sản xuất hiểu sau: "Hộ sản xuất đơn vị kinh tế tự chủ, trực tiếp hoạt động kinh doanh, chủ thể quan hệ sản xuất kinh doanh tự chịu trách nhiệm kết hoạt động sản xuất mình" Thành phần chủ yếu hộ sản xuất bao gồm: hộ nơng dân, hộ tư nhân, cá thể, hộ gia đình xã viên, hộ nông, làm trường viên Như vậy, hộ sản xuất lực lượng sản xuất to lớn nông thôn Hộ sản xuất hoạt động nhiều ngành nghề phần lớn hoạt động lĩnh vực nông nghiệp phát triển nông thôn Các họ tiến hành sản xuất kinh doanh đa dạng kết hợp trồng trọt với chăn nuôi kinh doanh ngành nghề phụ Đặc điểm sản xuất kinh doanh nhiều ngành nghề nói góp phần nâng cao hiệu hoạt động hộ sản xuất nước ta 2.2 Đặc điểm kinh tế hộ sản xuất Đặc trưng 1: Kinh tế hộ nông thôn nước ta chuyển từ kinh tế tự cấp, tự túc khép kín lên dần kinh tế hàng hố Tiếp cận với thị trường chuyển từ nghề nông tuý sang kinh tế đa dạng theo xu hướng chuyên môn hoá Dưới tác động quy kụat kinh tế thị trường q trình chuyển hố tất yếu dẫn đến cạnh tranh hệ đến phân chia giàu nghèo nơng thơn Từ vấn đề đặt quản lý điều hành phía Nhà nước phải làm soa cho phép kinh tế hộ phát triển mà đảm bảo công xã hội, tăng số hộ giàu, giảm hộ nghèo, tạo điều kiện để hộ nghèo bớt khó khăn vươn lên giả Đặc trưng 2: Quy mô sở vật chất kỹ thuật hộ chênh lệch lớn vùng số vùng có chênh lệch quy mơ diện tích đất đai, vốn sở vật chất kỹ thuật, lao động trình độ hiểu biết hộ điều kiện khó khăn thuận lợi khác vùng Một tất yếu khác phát triển kinh tế hộ sản xuất nảy sinh q trình tích tụ tập trung ruộng đất, vốn, sở vật chất, kỹ thuật ngày tăng độ giảm bớt tính chất sản xuất phân tán, manh mún lạc hậu kinh tế tiểu nơng Đặc trưng 3: Trong q trình chuyển hoá kinh tế hộ sản xuất xuất nhiều hình thức kinh tế khác như: Hộ nhận khốn hộ thành viên tổ chức kinh tế Một loại hình kinh tế hơh khác xuất hộ nhận khốn nhận thầu Trong trình nhận thầu nhìn chung phần lớn kinh tế hộ nhận thầu phát triển nhanh thu nhập cao rõ rệt, bên cạnh cịn có hộ gặp rủi ro, thất bại Một hình thức kinh tế hộ cao kinh tế trang trại Đây hình thức phổ biến nước phát triển giới, có tác dụng tạo nhiều nơng sản hàng hố Ở nước ta hình thcs cịn trình độ thấp số nơi vùng kinh tế hình thức kinh tế trang trại bắt đầu phát triển mang hiệu rõ rệt (cây cà phê, điều ) 2.3 Phân loại hộ sản xuất: Các hộ sản xuất dù hoạt động lĩnh vực kinh tế có đặc trưng phát triển thân sản xuất nông, lâm, ngư nghiệp định Hộ sản xuất hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế hàng hoá phụ thuộc nhiều vào trình độ sản xuất kinh doanh, khả kỹ thuật, quyền làm chủ tư liệu sản xuất mức độ vốn đầu tư gia đình Việc phân loại hộ sản xuất cps khoa học tạo điều kiện để xây dựng sách kinh tế - xã hội phù hợp nhằm đầu tư phát triển có hiệu kinh tế hộ sản xuất Có nhiều cách phân loại hộ sản xuất khác nhau: 2.3.1 Dựa yết tố tự nhiên Yếu tố tự nhiên đề cấp đến đặc trưng địa lý kinh tế, xã hội Có thể gặp hai kiểu phân loại chính: Một thành thị - nơng thơn; hai vùng kinh tế - Hộ sản xuất thành thị nông thôn: Các hộ phân công theo địa bàn cư trú tương ứng thành thị nông thơn Nước ta có 80% số hộ nơng thơn 20% hộ thành thị - Hộ sản xuất theo vùng kinh tế: theo nước ta có vùng là: Miền núi trung du Bắc Bộ; Đồng Sông Hồng; ven biển Bắc Trung Bộ; ven biển Nam Trung Bộ; Tây Nguyên; Đông Nam Bộ; Đồng Sông Cửu Long Hoạt động kinh tế hộ sản xuất mang sắc thái đặc trưng vùng 2.3.2 Dựa yếu tố kinh tế - Đây hình thức phân loại thường gặp nhất, bao gồm nhiều dạng phân loại khác Dựa vào thu nhập chia hộ giầu - nghèo; hộ giầu, hộ hộ trung bình - hộ nghèo Tuy nhiên, việc tính thu nhập người nông dân điều phức tạp Mặt khác, tiêu chuẩn giầu, nghèo khác khu vực thành thị, nông thôn - Dựa vào mức độ đa dạng hoá sản xuất co thể chia ra: hộ nông, hộ kinh doanh tổng hợp, hppj sản xuất phi nơng nghiệp Từ phân hố đưa sách kinh tế phù hợp điều kiện khuyến khích hộ phát triển ngành nghề, tăng trưởng sản phẩm hàng hố 2.4 Vai trị kinh tế hộ sản xuất kinh tế quốc dân Từ Nghị Quyết 10 - Bộ Chính trị ban hành, hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ tạo nên động lực phát triển mạnh mẽ, động kinh tế nông thơn, nhờ người nơng dân gắn bó với ruộng đất hơn, chủ động đầu tư vốn để thâm canh tăng vụ, bố trí phân vùng đặc điểm sinh thái nhu cầu thị trường, khai phá thêm hàng ngàn hecta đất mới, ruộng đất sử dụng tốt hơn, vừa vào thâm canh vừa vào đổi cấu sản xuất, cấu thời vụ Việc trao quyền tự chủ cho hộ nông dân khơi dậy nhiều làng nghề truyền thống, mạnh dạn vận dụng tiến khoa học kỹ thuật sản xuất để đạt tới mục đích cuối thu thành lớn Điều khẳng định tồn khách quan hộ sản xuất với vai trò cầu nối trung gian hai kinh tế, đơn vị tích vốn, góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn 2.4.1 Hộ sản xuất cầu nối trung gian để chuyển kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá Lịch sử phát triển sản xuất hàng hoá trải qua giai đoạn kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ quy mơ hộ gia đình; giai đoạn chuyển biến từ kinh tế hàng hoá nhỏ lên kinh tế hàng hố quy mơ lớn, kinh tế hoạt động mua bán trao đổi trung gian tiền tệ Kinh tế hộ xs coi khâu trung gian có vai trị đặc biệt quan trong giai đoạn chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ tạo đà cho bước chuyển từ kinh tế hàng hoá nhỏ sang kinh tế hàng hố quy mơ lớn Bước chuyển biến từ kinh tế tự nhiên sang kinh tế hàng hố nhỏ quy mơ hộ gia đình giai đoạn lịch sử mà chưa trải qua khó phát triển sản xuất hàng hố quy mơ lớn giải khỏi tình trạng kinh tế phát triển 2.4.2 Hộ sản xuất góp phần nâng cao hiệu sử dụng nguồn lao động, giải việc làm nông thôn Lao động nguồn lực dồi nước ta, yếu tố động động lực định kinh tế quốc dân Bởi lao động yếu tố lực lượng sản xuất, lao động nguồn gốc giá trị thặng dư, lao động góp phần làm tăng cải vật chất cho quốc gia Đặc biệt Việt Nam có 80% dân số sống mức thấp từ đất nước chuyển sang kinh tế hàng hoá với chủ trương mở cửa kinh tế Đảng nhà nước, năm qua số lượng công ty liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn nước tăng lên nhanh chóng, yêu cầu lao động nơng thơn doanh nghiệp địi hỏi cao, lao động doanh nghiệp địi hỏi cao, lao động nơng thơn có hội làm việc doanh nghiệp Hiện nay, nước ta có khoảng 12 triệu lao động chưa sử dụng quỹ thời gian người lao động nông thôn chưa sử dụng hết Các yếu tố tự nhiên mang lại hiệu thấp có cân đối lao động, giải việc làm nông thôn cần phải phát triển kinh tế hộ sản xuất Trên thực tế cho thấy năm vừa qua hàng triệu sở sản xuất tạo hộ sản xuất khu vực nông nông nghiệp nông thôn Mặt khác, so tạo hữu thấp, quy mô sản xuất nhỏ, nên mức đầu tư cho lao động kinh tế hộ sản xuất thấp Qua khảo sát Việt Nam cho thấy : - Vốn đầu tư cho hộ sản xuất: 1,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho công ty tư nhân: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm - Vốn đầu tư cho kinh tế quốc doanh địa phương: 3,5 triệu/1lao động/1 việc làm (ở tính vốn đầu tư tài sản cố định) Như vậy, chi phí cho lao động hộ sản xuất tốn Điều đặt hồn cảnh đất nước ta cịn nước nghèo, vốn tích luỹ khẳng định hộ sản xuất hình thức tổ chức kinh tế phù hợp góp phần giải quts cơng ăn việc làm , nâng cao thu nhập cho lực lượng lao động nước nói chung nơng thơn nói riêng 2.4.3 Hộ sản xuất có khả thích ứng với chế thị trường thúc đẩy sản xuất hàng hoá Ngày nay, hộ sản xuất hoạt động theo chế thị trường có tự cạnh tranh sản xuất hàng hoá, đơn vị kinh tế độc lập, tự chủ, hộ sản xuất phải định mục tiêu sản xuất kinh doanh sản xuất gì? Sản xuất để trực tiếp quan hệ với thị trường Để đạt điều đơn vị kinh tế nói chung hộ sản xuất nói riêng phải khơng ngừng nâng cao chất lượng, mẫu mã sản phẩm cho phù hợp với nhu cầu số biện pháp khác để kích thích cầu từ mở rộng sản xuất đôngf thời đạt hiệu kinh tế cao Với quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ, động, hộ sản xuất dễ dàng đáp ứng thay đổi nhu cầu thị trường mà không sợ ảnh hưởng đến tốn kêms mặt chi phí Thêm vào lại Đảng Nhà nước có sách khuyến khích, hộ sản xuất khơng ngừng vươn lên tự khẳng định vị trí thị trường, tạo điều kiện cho thị trường phát triển đầy đủ, đa dạng thúc đẩy trình sản xuất hàng hoá Như với khả nhạy bến trước nhu cầu thị trường, hộ sản xuất góp phần đáp ứng đầy đủ nhu cầu ngày cao thị trường tạo động lực thúc đẩy sản xuất hàng hoá phát triển cao 2.4.4 Hộ sản xuất thúc đẩy phân công lao động dần tới chuên mơn hố, tạo khả hợp tác lao động sở tự nguyện có lợi Kinh tế hộ bước tạo chuyển dịch cấu nông thôn, củng cố quan hệ sản xuất, tăng cường lực lượng sản xuất tạo phân công lao động nông thôn từ sản xuất nông lạc hậu, sản xuất hàng hoá phát triển sang sản xuất hàng hố phát triển Tự phân cơng lao động dẫn đến q trình chun mơn hố hộ sản xuất Đối với hộ kinh doanh dịch vụ chun mơn hố cao yêu cầu tất yếu xuất hiện, hợp tác lao động hộ sản xuất với Nếu chun mơn hố làm cho xuất lao động tăng cao, chất lượng sản phẩm tốt hợp tác hố làm cho q trình sản xuất hàng hố hồn thiện đáp ứng đầy đủ nhu cầu hộ sản xuất từ đáp ứng nhu cầu thị trường 2.5 Chủ trương Đảng Nhà nước phát triển kinh tế hộ sản xuất Nước ta nước nông nghiệp với 80% dân sso sống nông thôn, tiến hành lên CNXH dựa sản xuất nơng Sớm nhận thức rõ vai trị nơng nghiệp trình xây dựng đất nước Đảng Nhà nước ta bước có chủ trương sách nông nghiệp, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển làm nòng cốt cho phát triển kinh tế hộ nông thôn Những ngày đầu cải tạo XHCN, kinh tế hộ cá thể coi mảnh đất hàng ngày hàng đẻ CNTB Do khơng pháp luật thừa nhận, mà trái lại cịn coi đối tượng cải tạo Sau đó, nhận thấy điều kiện nước nông nghiệp nghèo nàn, lạc hậu trình độ sản xuất thấp, kinh tế hộ cá thể trở thành nòng cốt để phát triển kinh tế nông thôn Tháng 01/1981 Ban Bí thư Trung ương Đảng ban hành thị 100 khốn nơng nghiệp, thực chất giải phóng (tự hoá) sức lao động hàng chục triệu hộ nơng dân khỏi ràng buoọc chế tập trung Đại hộ Đảng toàn quốc lần thứ VI, với đường lối đổi mới, nông nghiệp xác định "mặt trận hàng đầu", tiếp tục đổi quản lý kinh tế nhằm giải phóng lực lượng sản xuất nông thôn, chuyển nông nghiệp từ tự túc tự cấp sang sản xuất hàng hoá theo chế thị trường có điều tiết Nhà nước, phát triển kinh tế nhiều thành phấn Đảng Nhà nước ban hành chủ chương, csc để định hướng nêu trân Nhờ đó, kinh tế hộ sản xuất dần đặt vào vị trí Tháng 4/1988 - Bộ Chính trị ban hành Nghị 10 nhằm cụ thể hoá bước quan điểm đổi ĐH VI lĩnh vực quản lý nơng nghiệp, tạo điều kiện cho việc hình thành thức đẩy kinh tế hộ sản xuất phát triển Từ hộ nông dân thừa nhận đơn vị kinh tế tự chủ sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế sở nơng thơn Sau Nghị định 10 Bộ Chính trị đến Nghị định 66 HĐBT Hội đồng Bộ trưởng ngày 2/3/1992, luật doanh nghiệp tư nhân NĐ 29 ngày 19/3/1998, luật cơng ty hộ sản xuất thừa nhận đơn vị kinh tế bình đẳng thành phần kinh tế khác Điều khẳng định điều 21 Hiến pháp nước CHXHCN Việt Nam năm 1992: "Kinh tế gia đình khuyến khích phát triển" Đại hội lần thứ VII Đảng chủ trương phát triển kinh tế nước ta nói chung đặc biệt kinh tế hộ gia đình nói riêng Tháng 6/1993, kỳ họp lần thứ (khoá VII), Đảng ban hàng nghị định TW5, tiếp tục khẳng định quyền tự chủ hộ với tư cách chủ thể kinh tế nông thôn luật thừa nhận quyền sử dụng đất đai (5 quyền), quyền vay vốn tín dụng, quyền lựa chọn phương án sản xuất kinh doanh có lợi nhất, quyền tự lưu thông tiêu thụ sản phẩm Nghị TW5 văn luật, Nghị định Chính phủ tạo hành lang pháp lý, khơi dậy động lực cho 10 triệu hộ nông dân phát triển Từ phát triển triển mạnh nơng nghiệp kinh tế nơng thơn Đại hội đảng tồn quốc lần thứ VIII với chủ trương CNH - HĐH đất nước Nghị TW6 lần (khoá VIII) với chủ trương "tiếp tục đổi mới, đẩy mạnh CNH - HĐH đất nước, CNH - HĐH nông nghiệp, nông thôn" khẳng định nông nghiệp nông thôn lĩnh vực có vai trị quan trọng trước mắt lâu dài, làm sở để ổn định phát triển kinh tế xã hội Cùng với sách thành phần kinh tế, kinh tế hộ khuyến khích phát triển "Kinh tế hộ gia đình tồn phát triển lâu dài, ln ln có vị trí quan trọng" II Tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế hộ sản xuất Khái niệm tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng phạm trù kinh tế hàng hoá Bản chất tín dụng quan hệ vay mượn có hoàn trả lãi sau thời gian định, quan hệ chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng : tina dụng thương mại, tián dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng mang chất chung quan hệ tín dụng nói chung Đó quan hệ tin cậy lẫn vay cho vay ngân hàng, tổ chức tín dụng với doanh nghiệp cá nhân khác, thực hình thức tiền tệ theo nguyên tắc hồn trả có lãi Điều 20 luật tổ chức tín dụng quy định : "Hoạt động tín dụng việc tổ chức tín dụng sử dụng nguồn vốn tự có, nguồn vốn huy động để cấp tín dụng" "Cấp tín dụng việc tổ chức tín dụng thoả thuận để khách hàng sử dụng khoản tiền với ngun tắc có hồn trả nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài Bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác" Do đặc điểm riêng tín dụng ngân hàng đạt ưu hình thức tín dụng khác khối lượng, thời hạn phạm vi đầu tư Với đặc điểm tín dụng tiền, vốn TDNH có khả đầu tư chuyển đổi vào lĩnh vực sản xuất lưu thơng hàng hố Vì mà tín dụng ngân hàng ngày trở thành hình thức tín dụng quan trọng hình thức tín dụng có Trong hoạt động tín dụng ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội, có thừa kế, quyền sở hữu tài sản, có phương án sản xuất kinh doanh hiệu Có tài sản chấp hộ sản xuất có khả đủ tư cách để tham gia quan hệ tín dụng vơi ngân hàng Đây điều kiện cần để đáp ứng điều kiện vay vốn ngân hàng Đối với ngân hàng, tư chuyển hệ thống ngân hàng hai cấp, hạch toán kinh tế kinh doanh độc lập, ngân hàng phải tự tìm kiếm thị trường với mục tiêu an toàn lợi nhuận Thêm vào Nghị định 14/CP ngày 02/03/1993 Thủ tướng Chính phủ, thơng tư 01 - TD - NH ngày 26/03/1993 Thống đốc ngân hàng Nhà nước hướng dẫn thực nghị định 14/CP sách cho hộ sản xuất vay vốn để phát triển nông - lâm - ngư nghiệp Và gần quy định số 67/1999/QĐ - TTg Thủ tướng Chính phủ, văn số 320/CV - NHNN 14 Thống đốc NHNN hướng dẫn thực quy định trên, văn số 791/NHN o - 06 Tổng giám đốc NHNoVN thực số sách ngân hàng phụ vụ phát triển nông nghiệp nông thôn Với văn mở thị trường cho ngân hàng hoạt động tín dụng Trong hộ sản xuất cho thấy sản xuất có hiệu thiếu vốn để mở rộng tiến hành sản xuất kinh doanh Đứng trước tình hình đó, việc tồn hình thức tín dụng ngân hàng hộ sản xuất yết tố phù hợp với cung cầu thị trường môi trường xã hội, pháp luật cho phép Vai trị tín dụng ngân hàng với kinh tế hộ sản xuất Trong kinh tế hàng hoá doanh nghiệp khổng thể tiến hành sản xuất kinh doanh khơng có vốn Đặc biệt điều kiện nước ta nay, thiếu vốn án uỷ thác để tăng tín nhiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chính phủ tổ chức tín dụng nước ngồi Đối với tín dụng thực chương trình kinh tế theo sách Đảng, Nhà nước có ưu đãi lãi suất, phải tổ chức tốt khâu thẩm định giải ngân để nhận toàn nguồn vốn từ ngân sách Nhà nước chuyển sang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nôngthôn Việt Nam cho vay chương trình * Về chế tín dụng: Các chi nhánh tổ chức tốt việc điều tra nắm nhu cầu vốn phục vụ cho việc phát triển kinh tế hộ địa bàn * Về chế đảm bảo tiền vay - Đối với hộ gia đình sản xuất nơng - lâm - ngư - diêm nghiệp, mức vay tối đa đến 10 triệu đồng chấp tài sản, mức vay cụ thể phải vào nhu cầu vốn hợp lỹ cho đối tượng vay có hiệu dự án sản xuất kinh doanh Đối với hộ vay 10 triệu đồng phải thực bảo đảm tiền vay tài sản, quyền sử dụng đất - Đối với khoản vay khắc phục thiên tai người vay thực quy định đảm bảo tiền vay Trong trường hợp có rủi ro, chi nhánh báo cáo cho Thống đốc để trình Thủ tướng phủ xem xét giải * Về mạng lưới phục vụ giao dịch: - Các chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn tỉnh, thành phố phải vào địa bàn hoạt động, đối tượng tín dụng, khả tài chính, bước mở rộng mạng lướu ngân hàng loại IV (xã, liên xã, thị trấn) để đáp ứng yêu cầu huy động vốn vừa cho vay tạo thuận tiện cho khách hàng, thực giải ngân chỗ, trực tiếp đến hộ vay vốn - Việc uỷ thác cho quỹ tín dụng ngân hàng thương mại cổ phần nông thôn làm đại lý số nghiệp vụ tín dụng, chi nhánh phải xem xét đầy đủ khả quản lý, tài khả thực nghiệp vụ đại lý tổ chức phải có đề án trình Tổng giám đốc xem xét định thực 3.2 Một số định sách Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam tín dụng đầu tư hộ sản xuất - Căn điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam ban hàng kèm theo Quyết định số 390/QĐ - NHNN5 ngày 22 tháng 11 năm 1997 Thống đốc ngân hàng nhà nước Việt Nam - Căn Quyết định số 284/2000/QĐ - NHNN1 ngày 21/9/2000 Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam đối tượng cho vay ngoại tệ tổ chưchính sách tín dụng - Căn Nghị Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam kỳ họp lần thứ 15 Ban hành kèm theo định quy định cho vay khách hàng - Quyết định (Quyết định số 06/QĐ-HĐQT ngày 18 thời gianáng 01 năm 2001) có hiệu lực kể từ ngày 02 tháng 02 năm 2001 thay quy định Chủ tịch hội đồng quản trị, Tổng giám đốc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam sau đây: + Quyết định số 180/QĐ/HĐQT ngày 15 tháng 12 năm 1998 Hội đồng quản trị Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam v/v ban hành cho vay khách hàng Các văn hướng dẫn Quyết định số 180/QĐ/HĐQUá TRìNH Tổng giám đốc: văn số 1110/NHNo-05 ngày tháng năm 1999 mẫu biểu cho vay theo QĐ 180; văn số 2375/NHNo-05 ngày 18 tháng 10 năm 1999 v/v thực Quyết định số 180/QĐ/HĐQUá TRìNH Trong phạm vi đề tài giới thiệu số quy định việc cho vay đồng Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam khách hàng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh dịch vụ đầu tư phát triển đầu tư phát triển đời sống kinh tế hộ sản xuất * Về đối tượng áp dụng: Hộ gia đình, cá nhân thường trú địa bàn nơi chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp đóng trụ sở Trường hợp hộ có đăng ký tạm trú phải có xác nhận hộ nơi thường trú có xác nhận UBND xã (phường) nơi đến cho phép hoạt động sản xuất kinh doanh - Đại diện cho hộ gia đình để giao dịch ngân hàng chủ hộ người đại diện phải có đủ lực hành vi dân lực pháp luật dân - Đối với hộ nông dân (nông - lâm - ngư - diêm nghiệp) phải quan có thẩm quyền cho thiê giao quyền sử dụng đất, mặt nước - Đối với hộ đánh bắt thuỷ sản: Phải có phương tiện đánh bắt Cục bảo vệ nguồn lợi thuỷ sản cho phép đánh bắt - Đối với hộ gia đình cá nhân kinh doanh: Phải quan thẩm quyền cấp giấy phép kinh doanh - Đối với hộ làm kinh tế gia đình hộ khác phải UBND xã (phường) xác nhận cho phép sản xuất kinh doanh làm kinh tế gia đình Riêng hộ nơng lâm trường phải có xác nhận Giám đốc nơng trường * Về nguyên tắc vay vốn - Khách hàng phải đảm bảo: + Sử dụng vốn vay mục đích thoả thuận hợp đồng (mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp, phù hợp với chương trình phát triển kinh tế xã hội địa phương, phù hợp với giấy phép kinh doanh với mục đích giao, th, khốn quyền sử dụng mặt nước) + Phải có dự án đầu tư phương án sản xuất kinh doanh có hiệu + Phải trả gốc lãi tiền vay theo thoả thuận hợp đồng tín dụng Nếu không thực phải chịu trách nhiệm trước pháp luật ngân hàng Nơng nghiệp có quyền bán tài sản làm đảm bảo theo thoả thuận hợp đồng để thu nợ theo quy đinh pháp luật + Việc đản bảo tiền vay phải thực theo quy định Chính phủ, Thống đốc ngân hàng Nhà nước hướng dẫn đảm bảo tiền vay ngân hàng nông nghiệp khách hàng - Các ngân hàng nông nghiệp sở phải đảm bảo: + Cho vay đối tượng giá trị vật tư hàng hố, máy móc thiết bị khoản chi phí để khách hàng thực dự án phương án sản xuất kinh doanh + Thoả thuận thời hạn cho vay: Cho vay ngắn hạn xác định phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh khả trả nợ khách hàng tối đa không 12 tháng Cho vay trung dài hạn xác định phù hợp với thời hạn thu hồi vốn dự án đầu tư, khả trả nợ khách hàng tính chất nguồn vốn cho vay ngân hàng nông nghiệp (cho vay trung hạn từ 12 - 60 tháng cho vay dài hạn từ 60 tháng trở lên khơng q hạn hoạt động cịn lại theo định thành bảng giấy phép thành lập pháp nhân không 15 năm cho vay dự án phục vụ đời sống) + Thoả thuận lãi suất cho vay cho phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng nơng nghiệp thời điểm ký kết hợp đồng tín dụng Trường hợp khản vay bị chuyển sang nợ hạn phải áp dụng lãi suất nợ hạn theo quy định Thống đốc Ngân hàng Nhà nước thời điểm ký hợp đồng tín dụng + Mức cho vay: Ngân hàng phải vào nhu cầu vay vốn khách hàng, vốn tự có khách hàng tham gia vào dự án: mức cho vay tối đa không 70% tổng nhu cầu vốn dự án (đối với cho vay đời sống không 60% tổng nhu cầu) tỷ lẹe cho vay không 70% giá trị tài sản làm đảm bảo tiền vay + Ngân hàng nông nghiệp miễn giảm tiền vay khách hàng theo nguyên tắc khách hàng bị tổn thất tài sản có liên quan đến vốn vay nguyên nhân - Ngân hàng nông nghiệp không miễn giảm lãi tiền vay khách hàng thuộc đối tượng quy định điểm điều 78 luật tổ chức tín dụng + Ngân hàng nơng nghiệp có nghĩa vụ thực thoả thuận hợp đồng tín dụng, lưu giữ hồ sơ tín dụng phù hợp với quy định pháp luật + Ngân hàng nông nghiệp nơi cho có trách nhiệm kiểm tra, giám sát trình vay vốn, sử dụng vốn vay trả nợ khách hàng nhằm đôn đốc khách hàng thực đầy đủ cam kết thoả thuận hợp đồng tín dụng phù hợp với đặc điểm hoạt động chi nhánh đặc điểm kinh doanh, sử dụng vốn khách hàng Tiến hành kiểm tra trước cho vay việc thẩm định điều kiện vay vốn theo quy định Kiểm tra cho vay bao gồm: Kiểm tra việc giải ngân theo tốc độ thực dự án phương án sản xuất kinh doanh Kiểm tra sau cho vay bao gồm: Kiểm tra mục đích sử dụng tiền vay sau cho vay, kiểm tra hiệu dự án phương án, kỉem tra trạng tài sản đảm bảo tiền vay Sau kiểm tra vốn vay có phát khách vi phạm, giám đốc Ngân hàng nông nghiệp cho vay vào kết kiểm tra tuỳ theo mức độ vi phạm khách hàng mà định xử lý cho phù hợp quy định Tạm ngưng cho vay trường hợp khách hàng sử dụng sai mục đích, cung cấp thơng tin sai thật khắc phục sửa chữa Chấm dứt cho vay trường hợp khách hàng vi phạm hợp đồng tín dụng cam kết không khắc phục sửa chữa, khách hàng ngừng sản xuất dẫn đến phá sản Ngân hàng tiến hàng khởi kiện trước pháp luật khách hàng vi phạm điều sau? Vi phạm hợp đồng tín dụng ngân hàng thơng báo khơng khắc phục Có q hạn ngun nhân chủ quan khơng có biệm pháp để trả nợ cố tình trốn tránh trả nợ ngân hàng theo thoả thuận, có hành vi lừa đảo, gian lận (thủ tục khởi kiện theo quy định pháp luật) II Đặc điểm huy động vốn sản xuất vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đặc điểm huy động vốn Cũng doanh nghiệp khác, ngân hàng muốn hoạt động trước hết phải có vốn Nhưng khác biệt cơng tác tổ chức vai trò ngân hàng kinh tế mà nhu cầu vốn ngân hàng lớn Nhu cầu vốn ngân hàng đáp ứng từ nguồn vốn sau: 1.1 Vốn tự có Nguồn vốn tự có ngân hàng hình thành từ hai phận: * Vốn điều lệ: Là số vốn bán đầu ngân hàng, tiêu chuẩn để ngân hàng thành lập vào hoạt động: Về quy mơ vốn điều lệ phải lớn vốn pháp định (vốn Nhà nước quy định) Tuy nhiên với loại hình hoạt động khác ngân hàng vốn điều lệ có nguồn hình thành khác Vốn điều lệ nói lên sức mạnh khả hoạt động ban đầu ngân hàng * Vốn tự có bổ sung: Được hình thành q trình hoạt động ngân hàng thơng qua việc trích lập quỹ Hàng năm ngân hàng vào kết hoạt động kinh doanh mà trích phần lợi nhuận bổ sung vào nguồn vốn tự có ngân hàng 1.2 Nguồn vốn vay từ trung ương Ngân hàng trung ương cấp tín dụng cho ngân hàng thương mại nhiều hình thức như: cho vay, mua bán, chiết khấu, tái chiết khấu giấy tờ có giá trị ngân hàng thương mại Vốn hình thành từ nguồn đảm bảo cho khả toán ngân hàng thương mại 1.3 Nguồn vốn điều hoà hệ thống Các ngân hàng thương mại có nhiều chi nhánh nằm địa bàn khác nên ln ln xuất tình trạng thừa vốn thiếu vốn chi nhánh hệ thống Sở dĩ xuất tình trạng địa bàn có điều kiện kinh tế xã hội khác nhau, tác động đến nguồn vốn khả sử dụng chi nhánh 1.4 Nguồn vốn huy động Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng thương mại Nguồn vốn huy động có nhiều hình thức khác 1.4.1 Các khoản tiền gửi khách hàng a Tiền gửi tiết kiệm dân cư: Đây khoản tiền lớn gửi ngân hàng Việc phân chia khoản tiền gửi tiết kiệm dân cư theo nhiều tiêu thức khác nhau, thơng thường theo thời gian: * Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền lúc Do thời hạn rút tiền không ấn định trước nên khách hàng phải chấp nhận tỷ lệ lãi suất thấp so với hình thức tiền gửi có kỳ hạn * Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Đây loại tiền gửi mà khách hàng rút tiền theo thời hạn thoả thuận ngân hàng với khách hàng b Tiền ký gửi Đây khoản tiền mà khách hàng đem ký gửi vào ngân hàng Việc sử dụng khoản tiền ký gửi thực theo thoả thuận ngân hàng khách hàng * Tiền ký gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà người gửi có quyền rút lúc họ muốn Đối với loại tuỳ theo quy định quốc gia mà khơng phép tính lãi lãi thấp * Tiền gử i có kỳ hạn: Với khoản tiền gửi này, NH phải hoàn trả số tiền ký gửi vào ngày đến hạn ghi hợp đồng Các khoản tiền gửi có kỳ hạn có dạng khoản tiền vay ngân hàng 1.4.2 Nguồn vốn vay tổ chức tài chính, tín dụng Các NHTM thu hút vốn cách vay tổ chức tài tín dụng Đối với NHTM nước phát triển có quan hệ rộng khắp nguồn vốn vay nguồn vốn vay thường xuyên quan trọng Nguồn vốn vay mượn trở thành nguồn vốn quan trọng ngân hàng năm qua Trong hoạt động quan hệ quốc tế, việc vay mượn từ tổ chức tín dụng quốc tế cung cấp cho ngân hàng nguồn vốn quan trọng 1.4.3 Các hình thức huy động vốn khác Bên cạnh hình thức huy động vốn nói trên, ngân hàng cịn thực việc huy động vốn thơng qua việc phát hành tín phiếu ngân hàng, tín phiếu cầm cố Thơng thường hình thức thường lãi suất cao so với loại hình tiền gửi tiết kiệm loại hình huy động vốn theo sáng kiến (khách hàng) ngân hàng Với hình thức này, ngân hàng chủ động mặt thời hạn hồn trả sử dụng cho vay theo nhu cầu Đặc điểm sử dụng vốn tín dụng ngân hàng hộ sản xuất Đây thành phần quan trọng danh mục khoản sử dụng vốn ngân hàng Hoạt động sinh lợi ngân hàng hoạt động tín dụng Các khoản mục tín dụng đcượ phân loại theo nhiều cách: Mục đích, hình thức bảo đảm (nếu có), kỳ hạn, phương pháp hoàn trả nguồn gốc khách hàng * Căn theo mục đích sử dụng vốn vay khách hàng chia thành khoản mục sau: - Nông nghiệp: + Cho vay trồng trọt + Cho vay chăn nuôi - CN - TTCN - TM - DV - Phát triển ngành nghề - Mục đích khác * Căn theo hình thức đảm bảo khoản mục tín dụng phân chia thành: - Cho vay có đảm bảo - Cho vay khơng có đảm bảo * Căn theo kỳ hạn có: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung hạn - Cho vay dài hạn Những quy định kỳ hạn khoản mục cho vay quy định theo điều luật quốc gia * Căn theo phương pháp hồn trả có: - Các khoản vay hồn trả lần - Các khoản vay hoàn trả nhiều lần Chúng ta phân tích số khoản mục quan trọng 2.1 Cho vay có đảm bảo Cho vay có đảm bảo hoạt động quan trọng ngân hàng, biểu việc ngân hàng cho vay có cầm giữ vật chấp cụ thể Vật chấp bao gồm nhiều loại khác như: bất động sản, biên nhận ký gửi hàng hoá, máy móc thiết bị, nhà máy, cổ phiếu, yêu cầu vật chấp bán Lý thực tế đòi hỏi khoản cho vay phải đảm bảo nhằm tạo điều kiện để ngân hàng giảm bớt rủi ro, mát trường hợp người vay không muốn trả nợ đến hạn toán với ngân hàng Sự đảm bảo yêu cầu phải có khoản vay lý yếu mặt tài người vay Sự yếu biểu thông qua vài yếu tố, bao gồm: nợ nần chồng chất, quản lý yếu lợi nhuận thấp Người điều kiện chấp tạo uy tín việc chấp tích sản Khi người vay đem cầm cố tích sản mang quyền sở hữu hộ có ý hồn trả nợ Kỳ hạn khoản vay ảnh hưởng đến việc khoản vay có cần bảo đảm hay không Khi kỳ hạn cho vay dài, rủi ro việc hoàn trả tăng lên khoản vay cần có đảm bảo 2.2 Cho vay không đảm bảo Khác với cho vay có đảm bảo, cho vay khơng bảo đảm dựa hình thức tài người vay, lợi tức thu tương lai, ý thức trả nợ quan hệ với ngân hàng trước đây, tín nhiệm ngân hàng người vay Trong hoạt động ngân hàng có số khoản vay chủ yếu nhiều trường hợp họ hưởng lãi suất ưu đãi khơng cần có bảo đảm cho khoản vay Những cơng ty thường có danh tiếng thị trường, có phương cách quản lý hiệu quả, có sản phẩm dịch vụ thị trường chấp nhận, có lợi nhuận ổn định có khả tài vững mạnh Họ sẵn sàng cung cấp cho ngân hàng báo cáo tài cơng ty để ngân hàng nắm rõ tình hình tài chính, tiến họ đáp ứng cho vay khơng đảm bảo Các doanh nghiệp khách hàng ngân hàng cho vay sở không cần đảm bảo, nhiều cá nhân hưởng đặc quyền Những người có nhà riêng, có cơng ăn việc làm ổn định, làm việc cơng sở có thu nhập ổn định, có tín nhiệm quan hệ tín dụng với ngân hàng trước vay khơng cần bảo đảm 2.3 Cho vay hồn trả lần Những khoản cho vay hoàn trả lần thường khoản cho vay thẳng, nghĩa hợp đồng yêu cầu trả vốn lần vào thời gian đáo hạn cuối Những khoản lãi trả vào thời điểm định trả đáo hạn Đối với khoản vay việc hoàn trả đáo hạn trở thành gánh nặng khách hàng Những khoản cho vay hoàn trả lần thường khoản cho vay ngắn hạn 2.4 Cho vay hoàn trả làm nhiều lần Cho vay hoàn trả nhiều lần địi hỏi việc hồn trả theo thời điểm định Cho vay hoàn trả nhiều lần thực theo nguyên tắc trả dần suốt kỳ hạn thực hợp đồng tín dụng Nhờ việc hồn trả khơng trở thành gánh nặng lớn người vay trường hợp toàn khoản vay phải trả làan Đối với nhiều người khoản cho vay hồn trả nhiều lần ví khoản trả góp, đóng vai trị phương tiện tích luỹ Các khoản trả góp đóng vai trị quan trọng việc tăng mức tiết kiệm người dân làm tăng hiệu sử dụng vốn 2.5 Cho vay ngắn hạn Các khoản cho vay ngắn hạn có kỳ hạn năm thấp Cho vay ngắn hạn thực thời gian định năm sở theo yêu cầu (đã đươcj thoả thuận trước với ngân hàng) Cho vay theo u cầu khoản cho vay khơng có kỳ hạn định ngân hàng phải đáp ứng khách hàng phát sinh nhu cầu vay vào thời điểm Cho vay theo yêu cầu, người vay có vị linh hoạt cóthể trả nợ thời gian ngắn Những khoản cho vay ngắn hạn thường sử dụng rộng rãi việc tài trợ mang tính thời vụ vốn luân chuyển tài trợ tạm thời cho hoạt động sản xuất kinh doanh 2.6 Cho vay trung dài hạn Thời hạn cho khoản vay trung dài hạn tuỳ thuộc vào quy định quốc gia Theo quy định nước ta, khoản vốn vay từ đến năm coi trung hạn, từ năm trở lên coi dài hạn Những khoản cho vay thường có giá trị lớn khách hàng vay với mục đích dùng để đầu tư, mở rộng sản xuất, nâng cấp tài sản cố định Khách hàng thường ưa chuộng khoản tín dụng trung hạn dài hạn số lý do: Thứ nhất, khách hàng yên tâm thời gian sử dụng vốn sản xuất kinh doanh Trong thời gian ngắn việc sử dụng vốn phục vụ cho mở rộng sản xuất kinh doanh để mang lại lợi nhuận thường gặp khó khăn Do muốn phát triển kinh doanh cần có nguồn vốn trung hạn dài hạn để đầu tư cho sản xuất Thứ hai, khoản vay trung hạn dài hạn thường thuận tiện khoản vay ngắn hạn, doanh nghiệp khong phải hoàn trả toàn khoản vay lần, thay vào khoản trả nợ hồn trả theo phương pháp trả nhiều lần thời gian khoản vay thực Thứ ba, vay trung dài hạn dễ dàng thực so với hình thức tài trợ khác phát hành trái phiếu, phát hành cổ phiếu Vốn trung dài hạn mọt nhu cầu cấp thiết việc đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế quốc gia phát triển IV Đặc điểm sử dụng vốn hộ sản xuất Người dân nơng thơn nói chung hộ sản xuất nói riêng họ chủ yếu sống nghề nơng chính, mà nông nghiệp lại phụ thuộc điều kiện tự nhiên Thiên nhiên ngồi mặt tích cực mang lại thuận lợi cho sản xuất, cịn mang lại khơng khó khăn, sản xuất thường gặp nhiều rủi ro mưa nắng, lũ lụt, sâu bệnh Vì việc sử dụng vốn tín dụng xảy rủi ro, nhiều đầu tư bị trắng khơng có khả hồn trả Thu nhập hộ sản xuất nói chung thấp, đời sống họ cịn nhiều khó khăn Vì vốn tín dụng cịn có tượng sử dụng sai mục đích Có trường hợp vốn cung cấp không đầu tư vào sản xuất, mà dùng vào mua sắm đánh bạc nên làm cho đồng vốn phát huy tác dụng Đối tượng vay vốn hộ gia đình, nên vay thường nhỏ Vì thủ tục cần đơn giản, gọn nhẹ tránh để người dân lại nhiều gây lãnh phí thời gian tiền của người dân dẫn đến chi phí cho đồng vốn vay cao Đối tượng sản xuất hộ sản xuất chủ yếu trồng, vật ni có quy luật sinh trưởng phát triển riêng Vì việc sử dụng vốn phải phù hợp với loại trồng, loại vật nuôi Vốn đầu tư phải sử dụng lúc, thời gian mang lại hiệu kinh tế cao Tính thời vụ sản xuất nông nghiệp làm cho tuần hồn ln chuyển vốn chậm chạp Vì cần thiết phải có lượng vốn dự trữ đáng kể thời gian dài hiệu sử dụng vốn khơng cao Mặt khác hộ sản xuất cịn có ngành nghề tiểu thủ công nghiệp nên việc sử dụng vốn có phần hiệu * Đặc điểm sử dụng vốn tín dụng hộ sản xuất ngoại thành - Tốc độ thị hố nhanh, hầu hết huyện ngoại thành bị thu hẹp diện tích đất sản xuất nơng nghiệp Để tạo công ăn việc làm cho người dân nông thôn, không cịn có cách khác phải phát triển nhiều ngành nghề, cách sử dụng vốn hợp lý nhất, có hiệu nhằm phát triển kinh tế nơng thơn - Trình độ thâm canh nơng dân vùng ngoại thành tương đối cao, họ luân giao trồng có giá trị kinh tế cao, đáp ứng nhu cầu thị trường Từ tạo điều kiện phát triển sản xuất, việc sử dụng vốn có hiệu - Trình độ dân trí cao so với nơi khác, quan hệ hàng hoá tiền tệ biểu hiển rõ nét Họ mạnh dạn vay vốn đầu tư vào sản xuất cần thiết, đến hạn trả sòng phẳng, việc sử dụng vốn thường có hiệu nơi khác V Kinh nghiệm số nước giới đầu tư tín dụng để phát triển kinh tế nơng thơn Do nhận thức vai trị quan trọng kinh tế nông nghiệp nông thôn kinh tế quốc dân, nhiều nước giới nước nông nghiệp khu vực Đông Nam Á coi trọng hoạt động tín dụng ngân hàng việc phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn Kinh nghiệm số nước sau vấn đề cần nghiên cứu tham khảo Thứ nhất: Ngân hàng nhân dân Indonesia Ngân hàng nhân dân Indonesia (BRI) ngân hàng thương mại thuộc quyền hữu phủ song hoạt động ngân hàng thương mại độc lập BRI hoạt động kinh tế thị trường theo nguyên tắc, quy chế soạn thảo sở chuẩn mực kế toán quốc tê BRI có bốn lĩnh vực hoạt động Một bốn lĩnh vực hoạt động ngân hàng vi mô hệ thống ngân hàng đơn vị BRI đảm nhiệm hệ thống chịu trách nhiệm cung cấp sản phẩm tiết kiệm tín dụng cho cộng đồng dân cư nông thôn mạng lưới rộng lớn với 3703 đơn vị khu vực nông thôn hệ thống lớn hệ thống ngân hàng đơn vị BRI có số lượng hạn chế sản phẩm tín dụng Điều giúp khách hàng hiểu cách dễ dàng sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho việc nâng cao trình độ cán song song với việc nâng cao chất lượng dịch vụ cho khách hàng Các đặc tính chủ yếu sản phẩm khơng thay đổi theo thời gian Tóm lại đơn giản hố nguyên tắc quản lý BRI BRI khơng cho vay nhóm sản phẩm tín dụng lồng ghép "hệ thống khuyến khích hồn trả nhanh chóng" nằm khuyến khích khách hàng vay vốn hoàn trả hạn BRI đặt mức lãi suất cho vay khác phụ thuộc vào việc toán hạn Khách hàng vay thực tế phải chịu lãi suất cố định hàng tháng bao gồm 255 số tiền lãi thu lãi phạt Nếu trả nợ khách hàng đợc hồn lại số lãi phạt tốn cho ngân hàng Mặc dù nguyện vọng vay lần yếu tố chủ yếu khuyến khích người vay trả nợ "hệ thống khuyến khích" tạo động mạnh mẽ để người vay than tốn nợ đến hạn Tính hiệu phương pháp đực thể tỷ lệ hạn 5,77% tỷ lệ thất thoát vốn dài hạn 2,6% BRI cho vay khách hàng chứng minh có năm hoạt động sản xuất, kinh doanh Tất khoản vay phải có tài san chấp việt phát mại tài sản chấp để thu hồi nợ xảy Ngân hàng xem tài sản thếp chấp số đánh giá tính nghiêm túc mục đích vay vốn khách hàng Quá trình chấp thuận khoản vay kiểm soát khoản vay với khách hang vay lần đầu ngân hàng trọng Việc tới thăm khách hàng nhà trước sau cho vay bắt buộc cán tín dụng Đối với khách hàng xin vay vốn lần thứ hai mức độ chi tiết lần thăm thực tế thấp Thứ hai: Ngân hàng phát triển nông nghiệp Thái Lan (BAAC) * Tổ chức nguồn vốn Mục tiêu hoạt động B.A.A.C trợ cấp cho nông dân thông qua đầu tư vốn tín dụng Vì B.A.A.C có nguồn vốn ưu đãi sau đây: - Ngân hàng trung ương trợ cấp cho B A.A.C hình thức cho vay khơng lãi (trên thực tế lãi suất từ - 3%/năm ngân sách trả) - Hàng năm phủ có tiêu bắt buộc ngân hàng thương mại phải cho vay nông nghiẹe Nếu ngân hàng thương mại khơng cho vay hết tiêu bắt buộc phải gửi số cịn lại vào ngân hàng phát triển nông nghiệp - Ngân hàng trung ương bảo lãnh cho ngân hàng phát triển nông nghiệp vay vốn nước - Trong hoạt động B.A.A.C miễn ký quỹ bắt buộc * Tổ chức cho vay - Đối tượng vay vốn phát triển nông nghiệp Thái Lan gồm: + Hộ nông dân cá thể + Các hiệp hội nông dân Thái Lan * Loại cho vay: B.A.A.C áp dụng loại cho vay hộ nông dân - Cho vay ngắn hạn năm - Cho vay trung dài hạn từ - năm * Phương thức cho vay - Cho vay tiền mặt - Cho vay vật như: máy móc nơng nghiệp, cơng cụ lao động, phân bón, thuốc trừ sâu, giống trồng vật nuôi * Điều kiện vay vốn - Nơng dân có thu nhập 10.000 Bath/năm (khoảng 400 USD/năm) - Nơng dân có ruộng đất thấp mức ruộng đất trung bình khu vực) - Tuổi đời từ 20 trở lên, không mắc bệnh thần kinh - Có kiến thức sản xuất nơng nghiệp phải sống năm địa phương - Để đảm bảo khả hồn trả vốn nơng dân đực tổ chức thành nhóm cam kết chịu trách nhiệm khoản tiền vay ngân hàng Mỗi nhóm có từ 15 - 25 người Mỗi hộ nông dân vay tối đa 60.000 Bath Người vay không cần tài sản chấp mà thực tín chấp qua nhóm nơng dân Trong trường hợp có hộ nơng dân nghèo khơng trả nợ, ngân hàng áp dụng biện pháp phù hợp với nguyên nhân như: - Nếu nguyên nhân khách quan ngân hàng cho gia hạn nợ - Nếu nguyên nhân chủ quan ngân hàng chuyển sang nợ hạn yếu cầu nhóm trả thay Nếu nhóm có hai người khơng trả nợ ngân hàng huỷ hợp đồng với nhóm khởi tố người vay - Nếu nguyên nhân bất khả kháng thiên tai, dịch bệnh cán tín dụng đến trường lập biên đề nghị Nhà nước có sách xử lý thoả đáng - Lãi suất cho vay hộ nông dân nghèo B.A.A.C thấp so với lãi suất cho vay đối tượng khác B.A.A.C cho hộ nông dân nghèo vay với lãi suất 8%/năm, lãi suất cho vay thông thường 12%/năm * Một số nhận xét rút từ kinh nghiệm nước giới đầu tư tín dụng phát triển kinh tế nơng nghiệp nơng thơn Trên sở phân tích kinh nghiệm hoạt động đầu tư tín dụng để phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn số nước ta rút số nhận xét sau: - Hầu khu vực có hệ thống ngân hàng phục vụ cho nơng nghiệp riêng, tạo điều kiện phục vụ tốt cho phát triển nông nghiệp nông thôn - Lãi suất cho vay nông nghiệp nông thôn thấp lãi suất trung bình so với đối tượng khác - Ngân hàng nơng nghiệp ngồi đầu tư trực tiếp cho nơng dân cịn đầu tư gián tiếp cho nơng dân qua tổ tín dụng, tổ chức tài nơng thơn - Quy chế cho vay nhìn chung có tiêu chuẩn xác định rõ ràng đối tượng vay vốn, cho vay ngắn hạn trung dài hạn Đối với việc cho hộ sản xuất vay vốn không yêu cầu chấp tài sản, áp dụng hình thức cho vay trực tiếp gián tiếp (thơng qua hợp tác xã tín dụng, tổ chức tài nơng thơn), thành lập tổ nhóm liên doanh, liên đới chịu trách nhiệm, ngân hàng thông qua vay sở tín chấp - Đối tượng vay vốn chủ yếu nông thông hộ nơng dân đặc biệt quan tâm đến hộ nông dân nghèo - Thủ tục cho vay thường xuyên thay đổi cho phù hợp với tình hình thực tế bà nông dân ... động tín dụng ngân hàng cịn sử dụng thuật ngữ "tín dụng hộ sản xuất" Tín dụng hộ sản xuất quan hệ tín dụng ngân hàng bên ngân hàng với bên hộ sản xuất hàng hoá Từ thừa nhận chủ thể quan hệ xã hội,... rộng sản xuất, cải tiến kỹ thuật, áp dụng kỹ thuật đảm bảo thắng lợi cạnh tranh Riêng hộ sản xuất, tín dụng ngân hàng có vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế hộ sản xuất 2.1 Tín dụng ngân hàng. .. dụng vốn, quan hệ bình đẳng hai bên có lợi Trong kinh tế hàng hố có nhiều loại hình tín dụng : tina dụng thương mại, tián dụng ngân hàng, tín dụng nhà nước, tín dụng tiêu dùng Tín dụng ngân hàng