GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK. 3.1. Định hướng phát triển kinh doanh thẻ. Nghị quyết đại hội Đảng lần thứ VIII đã nêu rõ: “ Từ nay đến năm 2020 ra sức phấn đấu đưa nước ta cơ bản trở thành một nước công nghiệp. Lực lượng sản xuất đến lúc đó sẽ đạt đến trình độ tương đối hiện đại…Trong cơ cấu kinh tế tuy nông nghiệp tiếp tục phát triển mạnh, song công nghiệp và dịch vụ sẽ chiếm tỷ trọng lớn trong tổng sản phẩm trong nước và trong lao động xã hội.” Thực hiện theo định hướng trên, Đảng ta đã đề ra các chương trình phát triển để đạt các mục tiêu phát triển kinh tế xã hội Việt Nam. Các nhà kinh tế đã nhận định: Đến năm 2010, GDP bình quân đầu người tăng gấp đôi năm 2000 và sẽ đạt khoảng 700 USD/năm. Nhịp độ tăng trưởng GDP bình quân hàng năm đạt khoảng 6-8%, sản xuất nông lâm ngư nghiệp khoảng 4.5-5%, công nghiệp và xây dựng 34- 35%, dịch vụ vẫn được đưa lên hàng đầu với tỷ trọng chiếm 49-50% GDP. Với định hướng phát triển của Đảng và nhà nước đến hoạt động dịch vụ đã tạo một nền tảng cho các tổ kinh tế phát triển hoạt động của mình. Nắm bắt được nhu cầu này, các ngân hàng Việt Nam gia sức tập trung phát triển hoạt động dịch vụ, trong đó nổi bật là hoạt động thẻ ngân hàng. Đây là một phương tiện thanh toán sử dụng chủ yếu cho chi tiêu và mua sắm cá nhân thay thế cho tiền mặt. Nếu các ngân hàng thương mại Việt Nam có thể phổ biến việc sử dụng thẻ cho khoảng 5-10% dân số cả nước nhằm vào các đối tượng đang sinh sống ở thành phố, thị xã, và tạo điều kiện co việc sử dụng ở hầu hết các điểm cung ứng hàng hoá và dịch vụ cho chi tiêu cá nhân thì doanh số sử dụng thẻ trong nước sẽ lên tới hàng nghìn tỷ đồng/năm. Tiềm năng của việc phát triển thẻ ở Việt Nam là rất lớn. Trước nhu cầu phát triển của dịch vụ thẻ, Techcombank đã tích cực tham gia phát hành và thanh toán thẻ. Hội đồng quản trị và ban giám đốc đã họp bàn và đưa ra các định hướng cho phát triển hoạt động thẻ trong thời gian tới. Cuối năm 2003, hoạt động phát hành thẻ của Techcombank được chính thức triển khai. Với mục tiêu phát triển hoạt động thẻ lên một bước, Ngân hàng đã thành lập trung tâm thẻ từ tháng 9/2004. Với đóng góp tích cực của trung tâm thẻ, các định hướng ban đầu Techcombank đưa ra cho hoạt động thẻ đã cơ bản hoàn thành như triển khai thành công chương trình phát hành thẻ với VCB. Thực hiện phát hành được gần 20.000 thẻ trong năm 2004. Công tác trọng tâm trong năm 2005 của Techcombank là: - Tiếp tục đẩy mạnh phát triển khách hàng, tập trung hơn nữa vào dịch vụ ngân hàng phục vụ dân cư, cụ thể hoá chiến lược ngân hàng bán lẻ của Techcombank trên các đô thị lớn. Chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ không chỉ tập trung phát triển các hoạt động tín dụng đối với cá nhân mà là xây dựng, phát triển và cung ứng một tập hợp các sản phẩm ngân hàng từ các sản phẩm huy động tiền gửi, cung ứng các dịch vụ thanh toán và các sản phẩm hỗ trợ tín dụng phục vụ nhu cầu tín dụng và kinh doanh cho các đối tượng khách hàng thể nhân. Để thực hiện định hướng này, công việc mà Techcombank nói chung và bộ phận trung tâm thẻ nói riêng đang tích cực triển thêm các sản phẩm dịch vụ mới phục vụ dân cư tập trung vào các sản phẩm huy động, thanh toán. Cung cấp thêm các tính năng cho thẻ F@stAccess. Khuyến khích mở tài khoản cá nhân tại Techcombank. Phấn đấu tăng gấp 2 số tài khoản cá nhân so với năm 2004, và phát hành được 100.000 thẻ, tăng số lượng đơn vị chấp nhận thẻ thêm 2.000 đơn vị, đưa vào sử dụng thêm 800 ATM, tăng cường liên kết dịch vụ thẻ và đặc biệt là sớm triển khai phát hành thẻ quốc tế. - Tiếp tục các chương trình hiện đại hoá công nghệ, từng bước nghiên cứu và phát triển, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng trên nền tảng công nghệ cao, toạ sức mạnh cạnh tranh cho ngân hàng. Bước đầu, Techcombank cần hoàn thiện hệ thống Globus, xây dựng hệ thống thông tin quản lý phục vụ công tác quản trị ngân hàng và phát triển các dịch vụ mới. Hoàn thiện phần mềm chuyển mạch và quản lý thẻ đã ký hợp đồng với hãng Compass Plus. Tiến tới thiết lập một đường truyền riêng biệt để quản lý thẻ. Hoàn thiện dịch vụ ngân hàng điện tử trên cơ sở khai thác các khả năng sẵn có của hệ thống Globus. Thực hiện kết nối hệ thống Globus với các hệ thống thanh toán nhằm đẩy nhanh tốc độ và nâng cao chất lượng dịch vụ thanh toán cũng như tăng năng suất thanh toán trong ngân hàng. 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank. 3.2.1. Giải pháp phát triển ĐVCNT và thúc đẩy thanh toán Cho đến thời điểm hiện nay thì hoạt động thanh toán vẫn đóng vai trò hết sức quan trọng co sự tồn tại và phát triển của dịch vụ thẻ ở hầu hết các ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ, điều này đã được minh chứng tại ngân hàng Ngoại thương Việt Nam trong những năm qua. Hoạt động thanh toán thẻ cho thấy phần lớn lợi nhuận của dịch vụ có được từ dịch vụ thanh toán, chiếm tỷ lệ hơn 80% trong khi lợi nhuận thu được từ dịch vụ phát hành chỉ chiếm 15%. Có được như vậy là nhờ vào mạng lưới chấp nhận thẻ của ngân hàng. Như các phân trên đã đề cập số lượng các đơn vị chấp nhận thẻ ở Việt Nam hiện nay không nhiều so với nhu cầu của thị trường và tiềm năng của các ngân hàng thương mại. Hiện nay, Techcombank đã chú trọng đến công tác phát triển đơn vị chấp nhận thẻ tuy nhiên mức độ còn hạn chế. Điều này có thể do đội ngũ cán bộ marketing thẻ còn rất mỏng trên toàn hệ thống, tính chuyên nghiệp chưa cao, kiêm nhiệm. Để đẩy mạnh công tác phát triển mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ, nên chăng cần tăng cường đội ngũ cán bộ marketing chuyên trách công tác tìm kiếm và phân tích khách hàng. Đào tào trình độ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên thẻ trong đó đặc biệt là nhân viên phát triển khách hàng. Ở một số nước trên thế giới, đã thực hiện thành công với việc thành lập một công ty chuyên lo việc phát triển ĐVCNT, và thúc đẩy việc thanh toán thẻ hoặc có thể thuê một công ty khác chuyên thực hiện công việc này. Về mặt nguyên tắc các công ty này sẽ hoạt động độc lập và hưởng lợi trên doanh số thu được từ những ĐVCNT mới do công ty phát triển. Ngoài ra, các đơn vị không phải do công ty thu thập được và không có doanh số thanh toán thẻ trong một khoảng thời gian nhất định thì công ty sẽ phải pháp thúc đẩy việc thanh toán thẻ. Lúc này ngân hàng chỉ là người định hướng và đề ra các yêu cầu cho công ty. Việc chăm sóc, phát triển mới công ty phải đảm nhận. 3.2.2. Phát triển sản phẩm dịch vụ 3.2.2.1. Thẻ ghi nợ Qua thực tiễn tại các thị trường khác cũng như ở thị trường Việt Nam cho thấy, người tiêu dùng thích nghi dễ dàng với việc sử dụng thẻ ghi nợ trực tuyến để mua sắm. Người tiêu dùng hoàn toàn thoả mãn với các giao dịch điện tử và với việc sử dụng mã số cá nhân tại hệ thống ATM. Thêm vào đó tại hầu hết các nước trên thế giới và trong khu vực, sản phẩm thẻ ghi nợ trực tuyến đã tạo một thói quen mới trong việc lựa chọn phương tiện thanh toán cho người tiêu dùng, góp phần quan trọng trong việc thay thế tiền mặt và sec. Hiện tại, với cơ sở hạ tầng đã có cùng với sự hợp tác với VCB, Techcombank cần đẩy mạnh hơn nữa sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, đưa sản phẩm trở thành một phương tiện chính sử dụng trong thanh toán cho các chi tiêu sinh hoạt hàng ngày: mua bán hàng hoá, chi phí điện, nước, bưu chính viễn thông, bảo hiểm, xăng dầu…Việc tích cực mở rộng mạng lưới, loại hình ĐVCNT và hệ thống máy ATM/POS sẽ hỗ trợ thêm cho các tiện ích của khách hàng. Hiện nay, Techcombank vẫn chưa thực sự tạo ra được một sản phẩm thẻ của riêng mình. Sản phẩm thẻ ghi nợ F@stAccess là kết quả của công cuộc hợp tác giữa Techcombank và VCB. Trong thời gian tới đây, Techcombank cần đưa ra sản phẩm thẻ của riêng mình đồng thời tăng cường thêm hệ thống máy ATM để tạo thuận tiện cho khách hàng trong sử dụng thẻ của Techcombank. 3.2.2.2. Thẻ liên kết Thẻ liên kết là sản phẩm thẻ được phát hành liên kết giữa một tổ chức tàI chính tín dụng với một hoặc nhiều nhà cung cấp hang hoá dịch vụ. Thẻ liên kết là loại sản phẩm tạo điều kiện thuận lợi cho cả ngân hàng và đối tác liên kết phát hành thẻ, có một đội ngũ khách hàng trung thành. Sản phẩm này không những làm tăng sức cạnh tranh và tăng lợi nhuận của các tổ chức phát hành thẻ mà chủ yếu còn mang lại thêm tiện ích cho người sử dụng thẻ. Thẻ liên kết liên tục tăng thị phần và mở rộng phạm vi sử dụng với nhiều ưu đãi do các thành viên liên kết mang lại cho khách hàng khi sử dụng thẻ. Về phía ngân hàng có thể đưa ra những ưu đãi về phí, lãi suất, thời gian ân hạn đối với các khoản tín dụng của khách hàng…Các đối tác liên kết có thể đưa ra những ưu đãi về giảm giá, khuyến mãi, chương trình điểm thưởng…nhằm khuyến khích khách hàng chi tiêu bằng thẻ ngân hàng. Do vậy, Techcombank không nên bỏ qua việc phát triển sản phẩm thẻ liên kết trước hết đem lại sự ưa thích cho khách hàng sử dụng thẻ sau đó tăng thị phần thẻ của ngân hàng trên thị trường thẻ Việt Nam và sau nữa là thị trường thẻ quốc tế. Để làm được điều đó, ngân hàng cần tăng cường tìm kiếm các đối tác có uy tín trên thị trường, có lượng khách hàng lớn. Chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp có số lượng nhân viên lớn, đặc biệt tại các khu chế xuất, khu công nghiệp để giới thiệu và thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ trả lương qua tài khoản F@stAccess. Cần từng bước đưa ra những phương án liên kết với một số đối tác cung ứng hàng hoá dịch vụ trong nước và quốc tế. Các lĩnh vực có khả năng liên kết với hiệu quả cao sẽ là: siêu thị, hàng không, bảo hiểm, bưu chính viễn thông, xăng dầu… 3.2.2.3. Thẻ tín dụng Cùng với việc phát triển sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, đa dạng hoá các loại hình thẻ liên kết, Techcombank cần từng bước lập kế hoạch triển khai phát hành thẻ tín dụng nội địa và quốc tế. Có thể nói, hiện nay Techcombank đã phát hành được sản phẩm thẻ tín dụng nội địa thông qua hình thức cung cấp sản phẩm bổ sung cho thẻ F@stAccess là sản phẩm F@stAdvance. Nhưng người tiêu dùng cần một sản phẩm thẻ có thể cho phép sử dụng khi đi ra khỏi lãnh thổ Việt Nam thì Techcombank chưa có. Đây là một lỗ hổng lớn trong chiến dịch phát triển hoạt động thẻ của Techcombank. Do vậy, mục tiêu trước mắt Techcombank cần đưa ra là nhanh chóng triển khai công tác phát hành sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế, đồng thời đa dạng hoá sản phẩm tài khoản ứng trước. Tuy nhiên, để phát hành được thẻ tín dụng quốc tế là một điều không đơn giản, nó đòi hỏi Techcombank phải có một nền tảng công nghệ hiện đại. Do vậy, vấn đề tiếp theo đặt ra là hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. 3.2.3. Công nghệ kĩ thuật Công nghệ kĩ thuật là yếu tố vô cùng quan trọng trong việc triển khai hoạt động thẻ ngân hàng vì như trên đã khẳng định rằng thẻ ngân hàng là một sản phẩm của công nghệ hiện đại. Do vậy, việc đầu tư trang thiết bị hiện đại, đổi mới công nghệ ngân hàng để thực hiện thanh toán nhanh chóng, chính xác và an toàn là một trong những định hướng và chủ trương lớn mà ngành ngân hàng đã đề ra từ nhiều năm nay. Hiện nay, hệ thống công nghệ kĩ thuật của Techcombank còn nhiều yếu kém, chưa có một hệ thống công nghệ riêng để đáp ứng nhu cầu thanh toán cũng như phát hành thẻ ngân hàng. Trong tình hình công nghệ các nước trên thế giới rất phát triển như hiện nay, Techcombank cần có những phương thức cụ thể cho việc học hỏi, tiếp thu công nghệ mới. Tuy nhiên vấn đề công nghệ không phải ngày một ngày hai mà cần cả một quá trình. Do vậy một giải pháp trước mắt có thể áp dụng được là tạm thời sử dụng công nghệ của một bên thứ ba trong nước làm nhà xây dựng và điều hành hệ thống. Hiện nay, Techcombank đang sử dụng công nghệ của VCB. Tuy nhiên, việc sử dụng công nghệ của một bên thứ ba có những bất lợi như: chi phí đầu tư lớn, thời gian triển khai dài, ngân hàng không có được sự chủ động cần thiết. Đồng thời, để đẩy mạnh hoạt động thanh toán bằng thẻ ngân hàng của không chỉ Techcombank mà cả các ngân hàng thương mại thì Techcombank cần tích cực phối hợp với các ngân hàng khác tham gia vào tổ chức liên minh trong thanh toán thẻ ngân hàng của nhau, xây dựng một quy trình thanh toán điện tử đồng bộ, thống nhất, thực hiện nối mạng máy tính với các ngân hàng thương mại. Là một ngân hàng tham gia vào thị trường thẻ khá muộn so với truyền thống lâu đời của hoạt động thẻ tại Việt Nam nên Techcombank cần chủ động phối hợp với các ngân hàng khác cùng tham gia vào thị trường thẻ. 3.2.4. Triển khai công tác marketing Cho đến nay, trên thực tế vẫn có rất nhiều người chưa biết gì đến thẻ ngân hàng, đặt biệt là người tiêu dùng ở các vùng ngoại tỉnh, ở một số thành phố hoạt động thanh toán còn trở lên rất xa lạ chưa phổ biến. Một số người hiểu sơ lược nhưng cũng chỉ dừng lại ở mức khái niệm, số lượng người hiểu và có sử dụng thẻ ngân hàng chưa nhiều tập trung ở cùng thành phố lớn như thành phố Hồ Chí Minh, Hà Nội… Vì vậy, cần làm sao cho tất cả mọi người, mọi giới hiểu được sự tiện lợi của việc sử dụng thẻ thanh toán thay vì lâu nay họ phải sử dụng bằng tiền mặt hoặc các phương tiện thanh toán khác. Điều đó thuộc về lĩnh vực khai thác thị phần của từng ngân hàng phát hành và ngân hàng đại lý thanh toán cũng như các cơ sở chấp nhận thẻ. Hiện nay, công tác Marketing sản phẩm thẻ đã được triển khai ở hầu hết các ngân hàng có tham gia vào thị trường thẻ không riêng Techcombank. Việc đưa những thông tin về sản phẩm thẻ của mình đến với đông đảo dân chúng không nên chỉ tập trung vào những địa bàn đông dân, đời sống cao như các thành phố lớn như Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh…mà cần phát triển rộng rãi tới các địa bàn khác. 3.2.5. Giải pháp quản trị và giảm thiểu rủi ro Bất cứ một hoạt động nào cũng có những rủi ro, trong đó có những rủi ro có thể phòng ngừa trước nhưng cũng có những rủi ro không thể phòng ngừa trước. Khi tham gia vào hoạt động kinh doanh thẻ, Techcombank đã xác định được những rủi ro có thể gặp trong hoạt động thẻ, vấn đề đặt ra là cần có những biện pháp cụ thể để đối mặt với những rủi ro đó. Một vài biện pháp nêu sau đây có thể sẽ là một ý kiến tham khảo trong công tác phòng chống rủi ro trong hoạt động kinh doanh thẻ ngân hàng.  Phổ biến rộng rãi các qui định về sử dụng, thanh toán thẻ cho các chủ thẻ, tập huấn và cập nhật thường xuyên kiến thức nghiệp vụ, các qui định của tổ chức thẻ cho đơn vị chấp nhận thẻ và các cán bộ nghiệp vụ liên quan để thực hiện đúng qui định.  Cần cân nhắc và xem xét kỹ lưỡng các trường hợp cho vay tín chấp để phát hành thẻ, đặc biệt với các thẻ có hạn mức đặc biệt. Các cán bộ và chuyên viên thẻ của ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ hoạt động sử dụng thẻ và tình hình chi tiêu của các chủ thẻ và có nhắc nhở kịp thời đối với chủ thẻ  Hạn chế rủi ro trong phát hành và sử dụng thẻ: Cán bộ phát hành phải kiểm tra, xác minh các thông tin phát hành thẻ và các thông tin của khách hàng một cách kĩ lưỡng. Đảm bảo các nguyên tắc an toàn như: thẻ và PIN phải được giao tận tay chủ thẻ để tránh lộ thông tin về thẻ và mã số bí mật của khách hàng.  Ngân hàng nên mua bảo hiểm cho nghiệp vụ thẻ hoặc trích lập dự phòng rủi ro để bù đắp các rủi ro phát sinh từ nghiệp vụ thẻ.  Tìm hiểu kĩ về ĐVCNT trước khi tiến hành kí kết hợp đồng thanh toán thẻ, đặc biệt về tư cách của đơn vị chấp nhận thẻ, hoạt động kinh doanh và khả năng tài chính của ĐVCNT …  Hạn chế rủi ro nội bộ: Thường xuyên kiểm tra hệ máy tính của mình, đảm bảo tính hoạt động liên tục và ổn định tăng cường kiểm soát các bước thực hiện nghiệp vụ của các cán bộ làm việc trực tiếp. Hạn chế tối đa tình trạng trục trặc kỹ thuật trong hệ thống, khi hệ thống ngừng hoạt động hoặc phát hiện sai sót phải thực hiện ngay các biện pháp sửa chữa và xử lý kịp thời. 3.2.6. Tổ chức cán bộ và đào tạo Trong hoạt động ngân hàng nói chung và trong lĩnh vực thanh toán nói riêng, yếu tố tổ chức và con người là quyết định. Do vậy, ngân hàng cần tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ chuyên môn cho các cán bộ nhân viên của mình và phân công , sử dụng cán bộ có hiệu quả, đúng người đúng việc. Với sức ép cạnh tranh thị trường ngày càng tăng, bộ phận kinh doanh thẻ của Techcombank phải nỗ lực hoàn thiện cả về tổ chức lẫn chuyên môn nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu của diễn biến thị trường. Trong tình hình đó, ngoài việc tăng cường và liên tục tiến hành đào tạo và đào tạo lại, việc thành lập một trung tâm thẻ theo tiêu chuẩn quốc tế là một điều cần thiết và là một bước đi đúng đắn để dịch vụ thẻ của Techcombank ngày càng được hoàn thiện. Để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ thêm một bước, Techcombank đã thành lập trung tâm thẻ nhưng do mới thành lập được một thời gian không lâu nên cơ cấu tổ chức của Techcombank còn rất đơn giản, chưa đáp ứng được theo tiêu chuẩn quốc tế. Mô hình trung tâm thẻ trên được đưa ra bao gồm: Giám đốc trung tâm thẻ và 04 phó giám đốc điều hành hoạt động của các phòng ban. Hệ thống phòng ban bao gồm: Phòng nghiệp vụ, phòng dịch vụ khách hàng, phòng nghiên cứu và phát triển, phòng Marketing, phòng kỹ thuật, phòng quản lý rủi ro, phòng kế toán, phòng hành chính tổng hợp, và phòng quản lý hoạt động thẻ cả các chi nhánh. Như vậy, so với tiêu chuẩn về một trung tâm thẻ trên thế giới thì hiện nay trung tâm thẻ của Techcombank còn rất nhỏ bé. Trong thời gian tới đây, Techcombank cần từng bước nâng cấp trung tâm thẻ lên một bước để đáp ứng nhu cầu phát triển hoạt động kinh doanh thẻ. Tuy nhiên, việc tự mình hoàn thiện để phát triển là vô cùng cần thiết và nắm vai trò chủ đạo trong chiến lược phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của ngân hàng. Nhưng bên cạnh đó, Techcombank cũng như các ngân hàng thương mại khác rất cần một định hướng phát triển cụ thể, thống nhất của Ngân hàng Nhà nước và các cơ quan chức năng có thẩm quyền để tạo cơ sở pháp lý cho hoạt động kinh doanh của mình. 3.3. Một số kiến nghị 3.3.1. Chính phủ Sự quan tâm của chính phủ đóng vai trò vô cùng quan trọng đối với mọi ngành mọi cấp. Nếu Chính phủ có những chính sách và biện pháp hỗ trợ mạnh mẽ về chính sách thuế, về quy định pháp luật… các ngân hàng thương mại Việt Nam có điều kiện tích cực triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, góp phần phát triển kinh tế xã hội, thực hiện chủ trương ổn định tiền tệ, giảm tiền mặt trong lưu thông, thực hiện thành công công cuộc hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Ở một số nước trong khu vực như Trung quốc, Thái lan,…, trong thời gian đầu triển khai dịch vụ thẻ ngân hàng, chính phủ tại các nước này đã có sự hỗ trợ vô cùng mạnh mẽ trên tổng thể cả về chính sách thuế, đầu tư công nghệ, các quy định về pháp luật…thâm chí cả các biện pháp rất chi tiết như: quy định mức phí thanh toán tối thiểu áp dụng cho các ĐVCNT, bắt buộc các doanh nghiệp trả lương qua tài khoản cho các cán bộ nhân viên. …Chính vì vậy, dịch vụ thẻ ngân hàng của các nước này có điều kiện phát triển với tốc độ rất nhanh. [...]... mại phát triển dịch vụ thẻ ngân hàng thông qua các giải pháp: - Phối hợp với các Tổ chức thẻ quốc tế và các ngân hàng thương mại Việt Nam trong việc hoạch định chiến lược khai thác thị trường, thúc đẩy hoạt động dịch vụ thẻ ngân hàng, định hướng ứng dụng các thành tựu công nghệ thẻ đã, đang và sẽ được áp dụng trên thế giới và trong khu vực - Hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng cho hoạt động thẻ. .. những kiến nghị với NHNN về việc phát triển hoạt động thẻ 3.3.3 Hiệp hội thẻ Việt Nam Hiệp hội thẻ phải là nòng cốt tiếp tục đi đầu trong việc cải tiến hình thức, phương thức hoạt động Thời gian qua hội đã thường xuyên làm việc với Ngân hàng Nhà nước, duy trì chặt chẽ với các tổ chức thẻ quốc tế nhằm tạo điều kiện thuận lợi và đẩy mạnh hơn nữa việc phát triển nghiệp vụ thẻ ở Việt Nam Tuy nhiên, Hiệp... đổi kinh nghiệm của các ngân hàng thanh toán thẻ Việt Nam.” Tuy nhiên, hiệp hội cũng cần hoạt động mạnh mẽ và có hiệu quả hơn nữa, có những thoả thuận nghiêm khắc về chế tài, đóng góp tích cực hơn trong cho sự phát triển của dịch vụ thẻ trên thị trường Việt Nam KẾT LUẬN Giải pháp đúng đắn là chìa khoá của sự thành công của Techcombank trong bước đầu hội nhập kinh tế, góp phần vào sự trưởng thành và phát. .. môn Xây dựng chế độ thu chi giữa các ngân hàng phát hành, ngân hàng thanh toán và các điểm chấp nhận thanh toán thẻ một cách hợp lý để khuyến khích các ngân hàng tham gia phát hành, thanh toán thẻ, các điểm bán hàng, cung cấp dịch vụ chấp nhận thẻ và công chúng sử dụng thẻ để thanh toán Có thể nói, hoạt động của Hội trong thời gian qua đã có những bước phát triển đa dạng và mạnh mẽ, bước đầu thực hiện... cơ sở pháp lý cao nhất và tương đối chi tiết về mặt nghiệp vụ để các ngân hàng ở nước ta căn cứ vào đó triển khai cụ thể thêm là Quy chế phát hành, sử dụng và thanh toán thẻ ngân hàng do NHNN ban hành ngày 19/10/1999 theo quyết định số 371/1999/QĐ - NHNN1 Quy chế này ra đời đã góp phần làm thông thoáng hơn và hợp pháp hoá dịch vụ phát hành và thanh toán bằng thẻ ở nước ta Sự thành lập hiệp hội thẻ Việt... nhìn tổng quan nhất về thị trường thẻ ngân hàng Việt Nam nói chung và hoạt động thẻ của Techcombank nói riêng Để hoàn thành chuyên đề này tôi xin chân thành cảm ơn các thầy cô giáo trong Khoa Ngân hàng – Tài chính trường Đại học Kinh tế quốc dân Đặc biệt cảm ơn thầy Mai Siêu đã rất tận tình giúp đỡ tôi trong quá trình làm chuyên đề thực tập Cảm ơn các anh chị tại Techcombank Đông Đô đã nhiệt tình giúp... và phát triển bền vững của Techcombank trong quá trình hiện đại hoá hệ thống Ngân hàng, mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng, đem lại sự văn minh cho xã hội, và góp một phần đáng kể vào xây dựng đất nước Trong giai đoạn hiện nay, hoạt động dịch vụ ngân hàng được hầu hết các ngân hàng Việt Nam đặc biệt chú trọng Techcombank cũng hoà chung vào không khí sôi sục đó Sản phẩm thẻ F@stAccess của Techcombank. .. trường thẻ Việt Nam, giả mạo thẻ còn chưa nhiều Nhưng Chính phủ cũng cần ban hành những quy định cụ thể về khung hình phạt cho tội phạm làm và tiêu thụ thẻ giả Về lâu dài Nhà nước nên ban hành một Pháp lệnh riêng hay thấp hơn là nghị định của Chính phủ quy định về việc sử dụng các phương thức thanh toán không dùng tiền mặt trong đó có hình thức thanh toán bằng thẻ, nhằm đảm bảo một hành lang pháp luật... hoạt động thẻ NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò của Trung tâm thông tin tín dụng trong việc lưu trữ các thông tin tín dụng của các cá nhân, tổ chức có quan hệ tín dụng với các tổ chức tín dụng Thông qua trung tâm này, các ngân hàng có thể hiểu kỹ hơn về khách hàng của mình tránh những rủi ro trong phát hành thẻ - Có biện pháp xử lý nghiêm khắc đối với những vi phạm quy chế hoạt động trong lĩnh vực ngân... hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp của mình Chắc chắn rằng chuyên đề thực tập này sẽ không tránh khỏi những sai sót, rất mong được sự đóng góp của thầy cô, các anh chị hoạt động trong lĩnh vực thẻ nói riêng và những người quan tâm đến hoạt động thẻ ngân hàng nói chung góp ý để tôi hoàn thiện đề tài nghiên cứu này . GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG KINH DOANH THẺ TẠI TECHCOMBANK. 3.1. Định hướng phát triển kinh doanh thẻ. Nghị quyết đại hội Đảng. thanh toán trong ngân hàng. 3.2. Giải pháp phát triển hoạt động kinh doanh thẻ của Techcombank. 3.2.1. Giải pháp phát triển ĐVCNT và thúc đẩy thanh toán