GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển đối với DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 3.1.1 Định hướng phát triển chung của chi nhánh Phát huy những thành tích đã đạt được trong thời gian vừa qua nhằm phấn đấu hoàn thành và hoàn thành vượt mức các chỉ tiêu kinh doanh hàng năm, đi đôi với từng bước xây dựng chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ trở thành một NH hiện đại với công nghệ tiên tiến, có uy tín trong nước và quốc tế. Chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ đã xác định phương hướng hoạt động và những nhiệm vụ cần làm trong những năm sắp tới là: Tổ chức thực hiện thắng lợi các mục tiêu kinh tế – xã hội của ngành để góp phần tích cực vào công cuộc công nghiệp hóa, hiện đại hóa. Vấn đề nguồn vốn phải đưa lên hàng đầu, phải chăm lo đến việc tạo lập nguồn vốn bao gồm vốn huy động, vốn ủy thác, vốn dự án, để đầu tư vốn cho nền kinh tế. Chú trọng khai thác nguồn vốn từ tổ chức kinh tế, cá nhân với lãi suất rẻ nâng cao hiệu quả kinh doanh NH phải tạo cho được các mũi nhọn “chủ động trong kinh doanh”. Muốn vậy phải tăng cường tìm kiếm khách hàng có uy thế trong thương trường về sản phẩm, quy mô hoạt động, doanh lợi uy tín để đầu tư. Trong những năm tới khách hàng và thị trường phải thực sự trở thành chiến lược trong kinh doanh của NHNo&PTNT Thực hiện tốt công tác phân loại khách hàng để có chính sách ưu đãi về lãi suất phù hợp. Tiếp tục làm tốt hơn nữa công tác thanh toán quốc tế, thu hút ngày càng nhiều nhằm mở rộng thị phần trong kinh doanh đối ngoại và nâng cao uy tín của NHNo&PTNT Láng Hạ. Mở rộng các dịch vụ thanh toán, dịch vụ chuyển tiền kiều hối và các dịch vụ khác đáp ứng yêu cầu khách hàng Nâng cao trình độ thẩm định dự án của cán bộ tín dụng để có thể làm tốt công tác tư vấn cho khách hàng đảm bảo vốn vay phát ra đem lại hiệu quả kinh tế cao. Phối hợp chặt chẽ với các cấp, các ngành đẩy nhanh tốc độ thu hồi nợ đọng, nợ quá hạn, xây dựng kế hoạch và đề ra biện pháp tích cực thu lãi cho vay Tăng cường và phát huy vai trò kiểm tra kiểm soát nội bộ, hạn chế đến mức thấp nhất những sai sót trong nghiệp vụ, ngăn ngừa rủi ro trong hoạt động tín dụng cũng như các hoạt động chuyên môn khác. Tăng cường công tác tự kiểm tra ở các bộ phận và kiểm tra của các cán bộ lãnh đạo Trước mắt chi nhánh NHNo&PTNT Láng Hạ phải tập trung hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh trong năm 2009 là: - Nguồn vốn: 7300 tỷ đồng (tăng 15% so với kế hoạch giao năm 2008). - Dư nợ: 3100 tỷ đồng (tăng 8% so với thời điểm 31/12/2008). - Tỷ lệ nợ xấu: dưới 1%. - Tỷ lệ thu dịch vụ từ 12% - 15% tổng thu nhập ròng. - Tài chính: tạo ra quỹ thu nhập phấn đấu đủ lương V1 + V2 và tiền lương năng suất theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam 3.1.2 Định hướng phát triển đối với các DNVVN Có thể nói hầu hết các dịch vụ ngân hàng (huy động vốn, dịch vụ cho vay, đầu tư, thanh toán, bảo lãnh, cho thuê tài chính, tư vấn, quản lý tài sản .) đã đến với cộng đồng các doanh nghiệp. Tuy nhiên khó khăn lớn nhất,và bức xúc nhất của các doanh nghiệp nhỏ và vừa hiện nay vẫn là thiếu vốn bởi năng lực vốn nội tại của các doanh nghiệp này hạn chế trong khi tiếp cận vốn ngân hàng còn gặp rất nhiều rào cản Vậy để nâng cao khả năng tiếp cận các dịch vụ ngân hàng, trước hết các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu kỹ để nắm và hiểu rõ tính năng, tiện ích của các sản phẩm dịch vụ cũng như cách thức tiếp cận và sử dụng các dịch vụ mà các ngân hàng cung ứng Một trong những nguyên nhân cơ bản khiến việc tiếp cận vốn tín dụng của các doanh nghiệp nhỏ và vừa Việt Nam còn rất hạn chế xuất phát từ chính bản thân các doanh nghiệp nhỏ và vừa. doanh nghiệp không hiểu về cơ chế tín dụng của ngân hàng thương mại,và có tâm lý sợ thủ tục vay vốn của ngân hàng rườm rà, phức tạp, việc giải quyết cho vay của ngân hàng khó khăn. Phần lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa thiết lập thủ tục vay vốn của ngân hàng không đúng quy định mà ngân hàng yêu cầu Nhiều doanh nghiệp, nhất là các công ty TNHH, tài sản pháp nhân và tài sản cá nhân lẫn lộn, thiếu minh bạch nên ngân hàng rất khó thẩm định, và đánh giá về năng lực thực sự của khách hàng. Hệ thống sổ sách kế toán, nội dung và phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp thường không đầy đủ, chính xác và thiếu minh bạch Năng lực tài chính nội tại của doanh nghiệp yếu, các hệ số tài chính không đảm bảo theo yêu cầu của ngân hàng, không xác định rõ ràng được dòng tiền lưu chuyển bởi vậy không tính toán được đúng khả năng trả nợ trong tương lai.và một số lớn các doanh nghiệp nhỏ và vừa lập phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo doanh nghiệp, hoặc dựa trên kinh nghiệm thuần tuý Nội dung của phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư đôi khi được thiết lập sơ sài, bởi vậy thiếu thuyết phục ngân hàng khi xem xét thẩm định cho vay Ở một số doanh nghiệp, việc điều hành sản xuất kinh doanh của lãnh đạo thiếu bài bản, mang nặng tính gia đình. Trong quan hệ với ngân hàng còn thiếu kinh nghiệm, việc bố trí cán bộ quan hệ giao dịch với ngân hàng không hợp lý, cán bộ có tư tưởng e ngại, thiếu tự tin trong quan hệ, khả năng thuyết trình, và đàm phán với ngân hàng. Đây chính là những vấn đề mà các doanh nghiệp nhỏ và vừa cần lưu tâm và khắc phục, nếu khắc phục tốt những điểm hạn chế này thì chắc chắn vay vốn ngân hàng dễ dàng hơn nhiều Về phía Nhà nước và các chính quyền địa phương cũng phải có chính sách rất cụ thể và thiết thực để hỗ trợ mặt bằng sản xuất ổn định, lâu dài cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa. Các cơ quan chức năng của Nhà nước cần có các hành động cụ thể hơn nữa trong việc hỗ trợ thông tin về cơ chế,và chính sách chế độ, thông tin về thị trường giá cả, về công nghệ, kỹ thuật cho các doanh nghiệp nhỏ và vừa Phòng Thương mại và Công nghiệp Việt Nam, Hiệp hội doanh nghiệp nhỏ và vừa cần phát huy hơn nữa vai trò của mình trong hoạt động cung cấp thông tin, marketing làm cầu nối cho doanh nghiệp với thị trường trong và ngoài nước, đặc biệt là trong hoạt động đào tạo nguồn nhân lực cho doanh nghiệp nhỏ và vừa Các ngân hàng cần đổi mới cơ chế, chính sách tín dụng theo nguyên tắc thị trường và nâng cao quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của các tổ chức tín dụng, cải tiến thủ tục cho vay đối với các doanh nghiệp nhỏ và vừa theo hướng đơn giản, rõ ràng hơn, tiếp tục cải tiến quy trình cho vay nhằm rút ngắn thời gian xét duyệt cho vay của các ngân hàng thương mại hiện nay.và Đồng thời cần đa dạng hoá hơn nữa các hình thức bảo đảm tín dụng để thích ứng với đặc điểm của các doanh nghiệp nhỏ và vừa, tiếp tục nghiên cứu và triển khai mạnh việc phát triển và hoàn thiện các dịch vụ ngân hàng mới như dịch vụ tư vấn, môi giới đầu tư chứng khoán, bảo quản vật có giá, cung cấp các dịch vụ sản phẩm bảo hiểm, uỷ thác . Cùng với đó là chú trọng tới hoạt động marketing, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến công chúng cũng như tới cộng đồng các doanh nghiệp, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo&PTNT Chi nhánh Láng Hạ 3.2.1 Tăng cường kiểm tra, giám sát các khoản cho vay Nợ xấu là biểu hiện của tình trạng đọng vốn hoặc mất vốn ảnh hưởng xấu đến kết quả kinh doanh của ngân hàng. Chính vì vậy, cán bộ tín dụng cần theo dõi sát các khoản nợ trên bảng phân loại nợ để có phương án đối phó kịp thời Khi khoản vay phát sinh vấn đề, trước tiên cán bộ tín dụng cần phải tìm hiểu rõ nguyên nhân phát sinh nợ có vấn đề là do đâu, và từ đó lựa chọn biện pháp thích hợp để giải quyết trên cơ sở đảm bảo lợi ích của ngân hàng cũng như khách hàng * Đối với những khoản nợ quá hạn có thể thu hồi (nợ nhóm 2 - nhóm 4): + Xét thấy khách hàng đang gặp khó khăn nhất thời, không mang tính hệ thống, do một số nguyên nhân khách quan đem lại như: thị trường biến động xấu, khách hàng bị chiếm dụng vốn, thiên tai mất mùa… có thể khắc phục trong tương lai gần,và Ngân hàng cho vay có thể xem xét điều chỉnh kỳ hạn trả nợ hoặc gia hạn nợ. Trong trường hợp này, khách hàng vay vốn phải xuất trình các tài liệu chứng minh nguyên nhân chậm trả nợ hoặc có xác nhận của người mua hàng, người thanh toán . + Dự án đầu tư của khách hàng đang gặp khó khăn, có thể ảnh hưởng đến việc thu nợ mà nguyên nhân chủ yếu do thiếu vốn. Xét thấy khả năng dự án có thể phát triển tốt nếu được đầu tư thêm vốn ngân hàng có thể xem xét cho vay thêm • Cán bộ tín dụng cho vay trực tiếp thẩm định, báo cáo cấp lãnh đạo trực thuộc, trong báo cáo thẩm định cần nêu rõ phương án trả nợ cụ thể, có tính khả thi • Kiểm tra, giám sát chặt chẽ, tránh tình trạng lợi dụng cho vay đảo nợ, lấy nợ mới nuôi nợ cũ để giấu nợ xấu tiềm ẩn * Đối với các khoản nợ quá hạn không còn khả năng thu hồi (nợ nhóm 5) + Phối hợp với Phòng kế toán để có biện pháp trích tài khoản tiền gửi của khách hàng để thu nợ khi có số dư + Lập uỷ nhiệm nhờ thu qua các TCTD mà khách hàng mở tài khoản + Yêu cầu người bảo lãnh trả thay. + Phát mại tài sản thế chấp, cầm cố để thu nợ + Thực hiện các biện pháp khác nhau để thu hồi nợ Trong trường hợp ngân hàng buộc phải xử lý bằng tài sản đảm bảo Ngân hàng có thể: - Trực tiếp bán cho người mua - Uỷ quyền cho tổ chức, cá nhân bán đấu giá - Nhận chính TSBĐ tiền vay để thay cho nghĩa vụ trả nợ - Nhận tiền hoặc tài sản của bên bảo lãnh trả thay cho khách hàng - Với các khách hàng hoàn toàn không có thiện chí trả nợ (hoặc cố tình lừa đảo, tẩu tán tài sản, mưu toan tuyên bố phá sản để trốn nợ) thì Ngân hàng nhờ các cơ quan chức năng hỗ trợ để có thê sớm thu hồi nợ * Trong trường hợp bất khả kháng không thể thu hồi được nợ: Ngân hàng tiến hành trích lập quỹ dự phòng rủi ro nợ quá hạn để bù đắp 3.2.2 Nâng cao chất lượng thẩm định và tái thẩm định * Thẩm định khách hàng: - Xem xét tư cách pháp lý và năng lực pháp luật dân sự của khách hàng - Xem xét cơ sở pháp lý của phương án, dự án kinh doanh - Cần thu thập, phân tích xử lý kịp thời, chính xác các thông tin về tình hình tài chính, quan hệ tín dụng, kết quả kinh doanh của khách hàng, và các thông tin về thị trường…để nắm rõ được năng lực tài chính, khả năng trả nợ của khách hàng trước khi đưa ra quyết định cho vay - Thực hiện tính toán hiệu quả của mỗi phương án, dự án cho vay trước khi ra quyết định nhằm đem lại hiệu quả kinh tế cao nhất - Thẩm định tài sản đảm bảo (nếu có) - Xác định kỳ hạn trả nợ: Trước khi đi đến ký kết hợp đồng tín dụng thì bao giờ cán bộ tín dụng cũng phải thoả thuận với khách hàng về kỳ hạn trả nợ sao cho phù hợp với chu kỳ luân chuyển vốn của doanh nghiệp. Và Nếu kỳ hạn trả nợ nhỏ hơn hoặc lớn hơn vòng quay vốn của doanh nghiệp sẽ dẫn đến việc đến hạn khách hàng không có tiền để trả nợ do chưa thu hồi được vốn từ quá trình sản xuất kinh doanh của mình, dẫn đến khách hàng thì tăng chi phí sử dụng vốn do phải chịu lãi suất quá hạn, ngân hàng thì tăng tỷ lệ nợ quá hạn * Giám sát việc sử dụng vốn vay của khách hàng - Việc thẩm định không nên chỉ dừng lại ở giai đoạn thẩm định dự án trước khi ra quyết định cho vay mà phải xuyên suốt cả quá trình cho vay cho đến khi kết thúc hợp đồng tín dụng. Điều này sẽ giúp cho ngân hàng theo sát được khách hàng, biết được khách hàng sử dụng vốn vay như thế nào? Có đúng mục đích không? Có hiệu quả không? - Nếu phát hiện có dấu hiệu làm thất thoát vốn vay thì phải có các biện pháp xử lý kịp thời như: + Rút ngắn thời gian cho vay + Thu hồi vốn vay trước hạn + Bổ sung tài sản đảm bảo + Cắt đứt quan hệ tín dụng hoặc khởi kiện khách hàng 3.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ Chi nhánh nên thực hiện cơ chế khoán tài chính và khoán công việc trong toàn cơ quan, trên cơ sở mức độ hoàn thành kế hoạch để trả lương, thưởng. Việc thực hiện khoán tài chính,và khoán kế hoạch dựa trên mức độ hoàn thành công việc cho các Phòng nghiệp vụ và các Phòng giao dịch, bỏ dần cơ chế bao cấp sẽ nâng cao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm trong hoạt động của đơn vị. Kết quả trả lương sẽ phần nào đánh giá được mức độ hoàn thành công việc của từng cán bộ, tương xứng với sức lao động bỏ ra Việc phân rõ quyền hạn và trách nhiệm của từng đơn vị trực thuộc được thực hiện một cách triệt để nhằm tăng tính chủ động tự chịu trách nhiệm của các bộ phận Chi nhánh cũng nên xây dựng cơ chế thưởng, phạt nghiêm minh, khen thưởng kịp thời cho các tập thể, cá nhân có thành tích xuất sắc trong hoạt động kinh doanh cũng như kiên quyết xử phạt những cán bộ vi phạm quy chế, không hoàn thành nhiệm vụ trong Chi nhánh để thực sự khuyến khích được người lao động thực hiện tốt công tác Luôn bám sát các chủ trương định hướng của Đảng, Nhà nước, của Ngành, địa phương để kịp thời phát động, triển khai thực hiện có kết quả các phong trào thi đua hoàn thành các chỉ tiêu kế hoạch năm tạo ra động lực và phát huy sức mạnh trong kinh doanh của tập thể CBCNV Tăng cường công tác tự kiểm tra, kiểm soát nội bộ của chi nhánh: tiếp cận, giám sát khách hàng thôi là chưa đủ, bản thân ngân hàng cũng cần phải tự kiểm tra, đánh giá lại hoạt động của mình để có những điều chỉnh đúng đắn kịp thời, tránh những rủi ro cho ngân hàng Làm tốt công tác phối kết hợp giữa các phòng ban chuyên môn Xây dựng kế hoạch Quý, năm đảm bảo phù hợp với tình hình hoạt động kinh doanh tại Chi nhánh. Nhằm Đảm bảo cân đối giữa nguồn vốn và sử dụng vốn, phù hợp với Kế hoạch theo từng thời kỳ của NHNo Việt Nam Việc giao và quyết toán kế hoạch tại các đơn vị trực thuộc phải được thực hiện một cách nghiêm túc nhằm đánh giá kết quả hoạt động kinh doanh và làm căn cứ phục vụ cho chỉ đạo điều hành của Ban lãnh đạo 3.2.4 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ Con người luôn là nhân tố quan trọng nhất trong bất kỳ một hoạt động nào, đặc biệt là trong lĩnh vực tín dụng. Sự thành công trong công tác tín dụng phụ thuộc phần lớn vào năng lực, trình độ thẩm định, và phẩm chất đạo đức, tinh thần trách nhiệm của mỗi cán bộ tín dụng. Việc phát huy tối đa nhân tố con người tại Chi nhánh không chỉ là giải pháp trước mắt mà còn về lâu dài, nhằm phát triển vững chắc hoạt động kinh doanh của toàn bộ Chi nhánh nói chung và công tác tín dụng nói riêng Hiện nay, số cán bộ viên chức của Chi nhánh là 216 người nhưng số cán bộ có trình độ trên đại học chỉ có 8 người, có trình độ đại học là 168 người, còn lại là trình độ cao đẳng, trung - sơ cấp, như vậy là chưa đủ đáp ứng yêu cầu công việc ngày một cao của ngành ngân hàng. Để có chất lượng tín dụng tốt, Chi nhánh Láng Hạ cần thực hiện ngay một số biện pháp: - Làm tốt công tác tổ chức đào tạo các quy trình nghiệp vụ mới cho cán bộ viên chức đồng thời cử cán bộ tham gia đầy đủ các lớp do Trung tâm đào tạo NHNo&PTNT Việt Nam tổ chức cả về nghiệp vụ và các kỹ năng phụ trợ như ngoại ngữ, tin học, giao tiếp ứng xử…Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng tạo điều kiện về thời gian,và tài chính cho các cán bộ trong Chi nhánh tham gia các khoá học nâng cao như cao học, văn bằng 2…để nâng cao trình độ về phục vụ Chi nhánh - Việc tuyển dụng cán bộ mới cũng cần được xem xét kỹ lưỡng chất lượng đầu vào. Đồng thời trong quá trình làm việc cũng cần có những đợt kiểm tra trình độ nghiệp vụ; phát động những đợt thi đua cán bộ viên chức giỏi trong Chi nhánh, pjải có chế độ khen thưởng hợp lý để có thể phát huy tối đa khả năng làm việc cũng như việc tự trau dồi kiến thức nghiệp vụ của bản thân nhân viên - Chi nhánh cần thực hiện việc bố trí cán bộ đúng người đúng việc, phân công cán bộ theo năng lực , xác định rõ trách nhiệm của các bộ phận hoặc cá nhân, đặc biệt là trách nhiệm về kết quả công việc - Thực hiện tốt và đúng quy trình công tác quy hoạch cán bộ, tìm ra những cán bộ có đủ trình độ và phẩm chất cần thiết để lên kế hoạch bổ sung cho bộ máy lãnh đạo trong Chi nhánh 3.2.5 Xây dựng hợp lý chính sách tín dụng đối với DNVVN - Một trong những giải pháp phát triển khách hàng DNVVN trong thời gian tới là cụ thể hoá mục tiêu phát triển DNVVN vào chương trình hành động của từng đơn vị trong hệ thống NHNo&PHNT Việt Nam - Thống nhất quan điểm, nhận thức về phát triển khách hàng DNVVN từ Trụ sở chính tới các Chi nhánh, từ cấp lãnh đạo tới cán bộ nhân viên.Trên cơ sở đó cụ thể hoá mục tiêu phát triển DNVVN vào chương trình hành động của từng đơn vị trong toàn hệ thống NHNo&PHNT Việt Nam - Tăng cường tuyên truyền, quảng bá hoạt động của NHCT với DNVVN. Nhiệm vụ trong năm những năm sắp tới là triển khai một chương trình tuyên truyền, và quảng bá bài bản, thống nhất trong toàn hệ thống. Trước mắt thực hiện một số hoạt động cụ thể sau: - Bổ sung trang web “NHNo&PHNT với DNVVN” vào website của NHNo&PHNT. Trang web này là cơ sở để phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử với khách hàng DNVVN, là công cụ hỗ trợ và là cầu nối NHNo&PHNT Việt Nam với các DNVVN thông qua cung cấp thông tin, quảng cáo, giới thiệu, tạo điều kiện cho các khách hàng DNVVN có cơ hội giao lưu, và tìm hiểu lẫn nhau. Đây cũng là cầu nối quan trọng của NHNo&PHNT Việt Nam với các tổ chức tài chính APEC tài trợ DNVVN nhằm thực hiện các cam kết - Nghiên cứu để thiết kế các tờ rơi giới thiệu sản phẩm và phát triển các hình thức tuyên truyền, quảng bá khác một cách thiết thực, và hiệu quả. Hoàn thiện và bổ sung các sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNVVN. Giải pháp này thực hiện theo 2 cả hai hướng: (1) Thiết kế lại các sản phẩm hiện có cho phù hợp với khách hàng DNVVN (2) Nghiên cứu phát triển sản phẩm mới. Trên cơ sở đó ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cho từng loại sản phẩm riêng biệt - NHNo&PHNT sẽ khảo sát, đánh giá quy trình thủ tục để cải tiến quy trình của mình. đảm bảo tính cạnh tranh và xử lý thông tin trong trường hợp hệ thống báo cáo tài chính của khách hàng không đầy đủ - Phát triển sản phẩm mới thông qua điều tra nhu cầu khách hàng, khảo sát, học tập kinh nghiệm của các ngân hàng trong và ngoài nước. Trước mắt dự kiến nghiên cứu, triển khai một số sản phẩm mới như bao thanh toán, cho vay nhượng quyền thương mại, tư vấn khách hàng (vi du nhu: tư vấn vay vốn, tư vấn lựa chọn dự án đầu tư .) - Khai thác tối đa các nguồn vốn rẻ, dài hạn để tài trợ DNVVN: Bên cạnh việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn quỹ quay vòng của các chương trình tín dụng nước ngoài hiện có, NHNo&PHNT Việt Nam đang tích cực tìm kiếm, thu hút các nguồn vốn rẻ, dài hạn khác để bổ sung nguồn tài trợ DNVVN - Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính đối với khách hàng DNVVN: - Hoàn thiện hệ thống thông tin: Do số lượng khách hàng DNVVN lớn, việc hoàn thiện hệ thống thông tin (bao gồm cả thông tin quản lý và thông tin phục vụ khách hàng) có ý nghĩa quan trọng và là một nhiệm vụ cấp thiết. Muốn có được các thông tin đáng tin cậy thì phải chấn chỉnh ngay từ khâu nhập dữ liệu ở Chi nhánh Các trường số liệu về thông tin khách hàng cần đặc biệt lưu ý là đăng ký kinh doanh, loại hình doanh nghiệp Trên cơ sở đó, tiếp tục hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm căn cứ đưa ra các quyết định kinh doanh hiệu quả nhất đối với mỗi khách hàng - Đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNVVN: Song song với việc bố trí đủ cán bộ phù hợp với số lượng khách hàng, cần quán triệt tới đội ngũ cán bộ để thống nhất quan điểm, nhận thức về sự cần thiết phát triển khách hàng DNVVN và đào tạo những kỹ năng, kiến thức chuyên sâu về phục vụ khách hàng DNVVN. Tăng cường tính chủ động của cán bộ NHNo&PHNT khi tiếp cận với khách hàng và hoàn thiện các kỹ năng giao dịch 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần phải có các giải pháp nhằm ổn định môi trường kinh tế vĩ mô. Môi trường kinh tế vĩ mô bao gồm các yếu tố như: lạm phát, tỷ giá, tăng trưởng kinh tế…Một sự biến động của các yếu tố này đều có ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh của khách hàng cũng như của ngân hàng, do đó ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng của ngân hàng. Chính vì vậy, chính phủ cần giúp ổn định môi trường kinh tế vĩ mô, một mặt tạo tâm lý yên [...]... có NHNo & PTNT Láng Hạ Tuy nhiên, bên cạnh đó vẫn còn khá nhiều thách thức: làm sao để ổn định nguồn vốn huy động đủ đáp ứng nhu cầu thị trường; và làm sao đảm bảo chất lượng tín dụng luôn ở mức tốt nhất có thể Với những kiến thức được học tại trường kết hợp với những gì thu thập được khi thực tập tại Chi nhánh NHNo & PTNT Láng Hạ tác giả đã lựa chọn đề tài Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại. .. pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại NHNo & PTNT - Chi nhánh Láng Hạ với mong muốn đi sâu, tiếp cận và tìm hiểu kỹ hơn về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh Tác giả xin chân thành cảm ơn sự tận tình chỉ bảo của các cô chú, anh chị tại Chi nhánh Láng Hạ, đặc biệt là tập thể cán bộ nhân viên phòng Tín dụng, cùng với sự hướng dẫn của cô giáo hướng dẫn Ths Phan Thị Hạnh đã giúp tác giả hoàn thành chương... còn hạn chế Chính vì vậy, chính phủ cần hỗ trợ tích cực cho sự phát triển của thị trường chứng khoán Nếu thực hiện các giải pháp nêu trên một cách đồng bộ chắc chắn rằng chất lượng tín dụng nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung của chi nhánh NHNo& PTNT Láng Hạ sẽ hoàn thiện và ngày càng phát triển 3.3.2 Kiến nghị đối với DNVVN Doanh nghiệp nhỏ và vừa chi m 95% tổng số công ty đang hoạt động tại. .. hạn mức tín dụng, nhằm khắc phục tình trạng mất cân đối dòng tiền tại các doanh nghiệp nhỏ và vừa, và tránh tình trạng các dự án phải "nằm chờ vĩnh viễn" Mặt khác, doanh nghiệp nên được giảm thuế để còn có nguồn thu phục vụ sane suất kinh doanh Chính các doanh nghiệp cần rà soát lại hoạt động để tạo ra sự minh bạch trong điều hành và giữ cho được chữ tín Trong điều kiện hiện nay, hợp tác với nhau và. .. hiện theo chuẩn mực riêng của mình và gây ra không ít trở ngại cho khách hàng khi đến giao dịch với ngân hàng Cuối cùng, chính phủ cần phát triển, tổ chức và vận hành an toàn, hiệu quả thị trường chứng khoán bởi thị trường chứng khoán và hệ thống ngân hàng có mối quan hệ chặt chẽ với nhau, kết hợp và tác động với nhau cùng phát triển Nếu chính sách tiền tệ duy trì được lãi suất trên thị trường ổn định... giữ cho được chữ tín Trong điều kiện hiện nay, hợp tác với nhau và với nhà đầu tư nước ngoài là một cách tốt để DNVVN tồn tại và có khả năng cạnh tranh KẾT LUẬN Ngày nay, khi mà Việt Nam gia nhập WTO, tình hình kinh tế xã hội đã có sự biến chuyển rất lớn, các doanh nghiệp chú trọng đầu tư chi u sâu hơn kéo theo nhu cầu về vốn cũng tăng cao, hơn nữa khi thương mại phát triển việc thanh toán, giao dịch... chứng khoán, ngược lại thị trường chứng khoán phát triển chính là kênh cung cấp thông tin nhạy bén, phản ánh chính xác hoạt động kinh tế cho ngân hàng trung ương, qua đó giúp NHTW đưa ra các giải pháp điều hành chính sách tiền tệ phù hợp, nâng cao năng lực điều tiết tiền tệ, hiệu quả điều hành chính sách tiền tệ Thêm vào đó, thị trường chứng khoán phát triển còn tạo thêm những công cụ mới, tạo điều kiện... thống văn bản pháp luật bảo vệ và hỗ trợ cho DNVVN Hiện nay hệ thống văn bản pháp luật bảo vệ quyền lợi cho DNVVN thực sự đồng bộ, điều này không những không đảm bảo được quyền lợi cho doanh nghiệp mà còn gây khó khăn cho ngân hàng trong việc thực thi các điều khoản Bởi vì chưa có một chuẩn mực chung nào cho các ngân hàng nên các ngân hàng đều thực hiện theo chuẩn mực riêng của mình và gây ra không... xuất 20% còn lại là các công ty chịu ít ảnh hưởng và vẫn trụ vững do trước nay ít phải nhờ đến nguồn vốn vay và được các lãnh đạo có kinh nghiệm dẫn dắt, nếu không được hỗ trợ kịp thời, doanh nghiệp nhỏ và vừa sẽ biến mất do không còn khả năng bám trụ trong khó khăn kinh tế Các DNVVN này đang cần sự trợ giúp của Chính phủ Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa cũng đã kiến nghị Thủ tướng về vấn đề này Trong... chuyên gia dự báo, quý IV năm nay và đầu năm tới có thể tiếp tục chứng kiến sự biến mất nhiều doanh nghiệp Theo Hiệp hội Doanh nghiệp nhỏ và vừa, khoảng 20% doanh nghiệp khó có thể tiếp tục hoạt động Ngoài nhóm này, 60% thành viên hiệp hội đang chịu tác động của khó khăn kinh tế, nên sản xuất sút kém Lạm phát đang làm các công ty không kiểm soát được chi phí, mất thị trường và không đủ vốn để duy trì sản . GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH LÁNG HẠ 3.1 Định hướng phát triển đối với DNVVN tại NHNo& amp ;PTNT Chi nhánh. biệt là doanh nghiệp nhỏ và vừa 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng đối với các DNVVN tại NHNo& amp ;PTNT Chi nhánh Láng Hạ 3.2.1 Tăng cường kiểm