THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐT VÀ PT HÀ THÀNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có tên giao dịch là Bank for Investment And Development Of Viet Nam, tên viết tắt là BIDV, trụ sở chính được đặt tại tháp A tòa nhà VINCOM, 91 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, trang web chính thức là www.bidv.com.vn. Đây là một trong bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam. Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam được thành lập vào ngày 27/05/1957 theo quyết định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng Chính phủ, tiền thân là Chi nhánh kiến thiết Thành phố Hà Nội, một đơn vị được nhà nước giao nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách nhà nước để cho các dự án đầu tư xây dựng cơ bản vay, quản lí vốn kiến thiết cơ bản từ nguồn vốn ngân sách nhà nước. Lúc đó, chi nhánh mới chỉ được tổ chức gồm 8 chi nhánh và 200 cán bộ. Trải qua hơn 50 năm hoạt động, chi nhánh vẫn luôn được xem là lá cờ đầu trong toàn hệ thống của BIDV. Ngày 24/06/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 259 – CP của Hội đồng Chính phủ. Nhiệm vụ của Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam được chuyển thành cấp phát, cho vay và quản lý vốn đầu tư xây dựng cơ bản tất cả các lĩnh vực cơ bản của nền kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước cho phù hợp với nhu cầu của tình hình mới. Năm 1990, khi các pháp lệnh ngân hàng được hoàn thiện và bắt đầu có hiệu lực thi hành, Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam được đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam theo quyết định số 401 – CT của Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng. Đây là thời kỳ thực hiện đường lối của Đảng và Nhà nước, chuyển đổi từ cơ chế tập trung bao cấp sang cơ chế thị trường có sự quản lý của nhà nước. Do vậy, nhiệm vụ của BIDV cũng có những thay đổi cơ bản: Tiếp nhận vốn ngân sách để cho vay các dự án thuộc chỉ tiêu kế hoạch Nhà nước, Huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để cho vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng và nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu trong lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển. Ngày 01/05/1995, bộ phận cấp phát ngân sách tách khỏi Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã đánh dấu mốc chuyển đổi cơ bản của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam: được phép kinh doanh đa năng tổng hợp như một ngân hàng thương mại, làm ngân hàng đại lí, giữ vững vị thế của một ngân hàng chủ lực trong cho vay đầu tư phát triển của Việt Nam. Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam tại Hà Nội bao gồm: Sở Giao dịch I, sở Giao dịch : chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Bắc Hà Nội, chi nhánh Thăng Long, chi nhánh Quang Trung, chi nhánh Đông Đô, chi nhánh Cầu Giấy và chi nhánh Hà Thành. Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Thành là đơn vị chi nhánh cấp I của Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, được thành lập trong theo quyết định số 3167 QĐ/HĐQT của chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngày 01 tháng 09 năm 2003, hiện có trụ sở tại số 79 – 81 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Ngay khi mới thành lập, với định hướng của một ngân hàng thương mại quốc doanh chuyên phục vụ các doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, hộ kinh doanh cá thể và doanh nghiệp có vốn đầu tư, định hướng hoạt động của chi nhánh Hà Thành là trở thành ngân hàng hàng của hệ thống BIDV, cung cấp các sảm phẩm tín dụng, dịch vụ đa năng có chất lượng cao đến các doanh nghiệp ngoài quốc doanh. Đặc biệt trong thời gian gần đây, ngân hàng Hà Thành hướng mạnh vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho cá nhân, chi nhánh còn tiếp cận với các nguồn vốn vay ưu đãi của nước ngoài để hỗ trợ doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ngày đầu khởi nghiệp, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Hà Thành chỉ có 54 cán bộ và 700 tỷ đồng tổng tài sản. Tính đến năm 31/12/2008, tổng tài sản của BIDV Hà Thành đã tăng lên 8 lần, tổng nguồn vốn huy động đạt trên 5000 nghìn tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt trên 2400 tỷ đồng, tăng gấp 23 lần so với năm 2003. Khi mới thành lập, BIDV Hà Thành mới chỉ có 6 phòng và 3 tổ, 1 phòng giao dịch và 3 quỹ tiết kiệm, đến nay Chi nhánh đã có 13 phòng nghiệp vụ, 7 phòng giao dịch và 4 điểm giao dịch. Đội ngũ cán bộ chỉ có 54 người, nay chi nhánh đã có trên 200 cán bộ với 10,32% có trình độ sau đại học, 76,19% có trình độ đại học, 02 cán bộ có trình độ chính trị cao cấp được đào tạo bài bản có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính. BIDV Hà Thành đóng trên địa bàn Trung tâm Thủ đô – thuộc Quận Hoàn Kiếm, Hà Nội. Chi nhánh có rất nhiều thuận lợi như: Đây là một quận tập trung rất nhiều các doanh nghiệp lớn nhỏ, khu buôn bán đông đúc, khách du lịch tập trung nhiều nhu cầu trao đổi ngoại tệ là rất lớn. Đó là những mặt thuận lợi, tuy nhiên bên cạnh đó, chi nhánh Hà Thành cũng gặp không ít những bất lợi, khó khăn. Đóng trên khu vực trung tâm của Thành phố, nơi có hơn 80 tổ chức tín dụng đã và đang hoạt động ổn định và chiếm lĩnh thị phần, là những thách thức lớn đối với một chi nhánh non trẻ. Sáu năm, khoảng thời gian ấy không dài nhưng cũng đủ để BIDV Hà Thành xây dựng cho mình hình ảnh về một ngân hàng hiện đại: vững chắc về năng lực và uy tín; có nhiều dịch vụ, sản phẩm đa dạng về chất lượng; chuyên nghiệp và tận tình trong phong cách giao dịch…Là một trong những đơn vị luôn đi đầu trong việc triển khai các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV Hà Thành đã nhanh chóng làm chủ công nghệ ngân hàng hiện đại. Chi nhánh đã triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng mới như dịch vụ Home Banking, dịch vụ chuyển tiền Western Union, thanh toán séc du lịch, thanh toán thẻ Visa. Master … Nhờ áp dụng mô hình một cửa, BIDV Hà Thành đã rút ngắn được thời gian giao dịch với khách hàng, đơn giản tiện lợi các thủ tục nhưng vẫn đảm bảo tính chính xác, an toàn, đem lại sự tiện ích, hài lòng cho khách hàng. Làm việc cả thứ 7, Chủ nhật, thời gian giao dịch kéo dài tới 18h hàng ngày. Chi nhánh Hà Thành đã trở thành sự lựa chọn số một của đông đảo khách hàng trên địa bàn. Nhờ vậy đến nay, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng lên nhanh chóng, trong đó khách hàng được xếp hạng loại A*, A, B chiếm tỷ trong trên 86%. Với cố gắng đó, BIDV Hà Thành được xếp hạng trong hệ thống có mức rủi ro tín dụng AA. Mục tiêu của BIDV Hà Thành là xây dựng thành ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, thành một trung tâm ứng dụng và triển khai những sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng đầu trong toàn hệ thống BIDV. Hà Thành sẽ mở rộng mạng lưới hoạt động tại những nơi tập trung các doanh nghiệp ngoài quốc doanh và dân cư nhỏ lẻ. Lấy chất lượng và an toàn hoạt động tín dụng làm mục tiêu hàng đầu, BIDV gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chặt chẽ chất lượng và hiệu quả. Phấn đấu đạt các chỉ tiêu chất lượng cao hơn mức trung bình của toàn hệ thống BIDV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo lợi ích của người lao động, xây dựng và phát triển thương hiệu văn hóa BIDV. Bên cạnh đó, BIDV Hà Thành luôn phấn đấu hoàn thiện và nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyển thống, chủ động mở rộng các loại hình dịch vụ ngân hàng mới trên nền tảng công nghệ hiện đại nhằm khuyến khích các thành phần kinh tế, đặc biệt là các cá nhân sử dụng dịch vụ thanh toán qua ngân hàng, phát triển kênh phân phối dịch vụ mới nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động như dịch vụ ngân hàng điện tử (phone/sms banking/direct- Banking/home- banking), quản lý vốn, cung cấp dịch vụ cho các khách hàng VIP… Phương châm “ Hợp tác toàn diện, phát triển bền vững hướng tới tương lai” đã và đang được BIDV Hà Thành tiếp tục thực hiện có hiệu quả, hợp lực cùng các doanh nghiệp đi tới mục tiêu đóng góp được nhiều nhất cho phát triển kinh tế Thủ đô và của đất nước. Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức của chi nhành Hà Thành Chi nhánh NH Ban giám đốc Khối QHKH Phòng QHKH 1 Phòng QHKH 2 Khối QLRR Phòng QLRR Khối tác nghiệp Phòng Q.Tri TD P.Dịch vụ KHDN P.Dịch vụ KHCN P.Dịch vụ TTQ.Tế P.Qlý & Dvụ kho quỹ Khối QLý Nội Bộ P. TCKT P.KHTH P.TC Hành Chính P.Điện Toán Khối Trực Thuộc Các Phòng Giao Dịch • Ban giám đốc: Ban giám đốc chi nhánh bao gồm một giám đốc và 2 phó giám đốc, với chức năng: Chịu trách nhiệm quản lý mọi hoạt động chung của chi nhánh, quyết định cho vay, bảo lãnh trong thẩm quyền được cấp trên phê duyệt. • Các phòng ban: Các phòng ban của Chi nhánh được tổ chức và hoạt động theo quyết định số 4270/QĐ – HĐQT ngày 28/10/2003 của Hội Đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam. Chức năng nhiệm vụ chính của các đơn vị trực thuộc chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Thành được căn cứ theo Quyết định số 3215/QT – TCCB1 ngày 05/09/2003 của Tổng giám đốc ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam. Sự phân rõ chức năng nhiệm vụ của từng phòng nhằm thưc hiện sự phân rõ sâu trong các hoạt động của Chi nhánh. Tuy nhiên, sự phân chia này không thể tuyệt đối bởi các phòng đều quan hệ với nhau trong một tổng thể chung, phụ trợ và tăng cường cho nhau. Như vậy mỗi phòng có sự độc lập tương đối, chuyên môn hóa lĩnh vực của mình để tham mưu cho ban giám đốc trong các kế hoạch, các chính sách kinh doanh. Các phòng thống nhất với nhau trong mục đích chung là đóng góp vào quá trình kinh doanh của Chi nhánh cũng như hoàn thành tốt các nhiệm cụ do BIDV giao cho. 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.1 Hoạt đồng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành * Hoạt động huy động vốn Một trong những đặc điểm của Chi nhánh Hà Thành là vốn tự có chỉ chiếm một tỷ trọng rất nhỏ trong tổng nguồn vốn, nên với lượng vốn ít ỏi đó, Ngân hàng không thể đáp ứng nhu cầu vay vốn của nền kinh tế. Để thực hiện chức năng trung gian tài chính của mình, các Ngân hàng luôn phải tìm mọi biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế. Chính vì thế, hoạt động huy động rất quan trọng, là tiền đề, cơ sở để quyết định hoạt động kinh doanh của Ngân hàng đặc biệt là hoạt động tín dụng. Để có thể mở rộng hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động tín dụng trung và dài hạn nói riêng, Ngân hàng cần phải làm tốt công tác huy động vốn. Có một nguồn vốn với cơ cấu hợp lí, chi phí thấp là mục tiêu mà Ngân hàng luôn hướng tới. Nhận thức được điều đó, trong thời gian qua, chi nhánh Hà Thành đã luôn chủ động và luôn tích cực khai thác nguồn vốn bằng nhiều biện pháp thực hiện. Vì vậy nguồn vốn huy động được của Ngân hàng luôn tăng trưởng ổn định. Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn huy động (Đơn vị: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 2006 2007 2008 Giá trị % Giá trị % Giá trị % 1.CN và TCKT 2,815,609 72.61 3,855,265 78.87 4,255,716 81.84 TG không kỳ hạn 406,417 10.5 1,206,598 24.68 1,302,908 25.06 TG chuyªn dùng cña CN&TCKT 120 0.00 96 0.00 21 0.00 TG có KH dưới 12 tháng của CN và TCKT 864,110 22.28 1,128,152 23.08 1,193,452 22.95 TG có KH trên 12 tháng của CN và TCKT 1,063,770 27.43 1,099,958 22.50 1,283,196 24.68 Kỳ phiếu ngắn hạn 232,705 6.00 318,347 6.51 371,369 7.14 Kỳ phiếu dài hạn 36,982 0.95 4,406 0.09 7,779 0.15 Tiết kiệm tích lũy 481 0.01 453 0.01 3,112 0.06 Chứng chỉ tiền gửi 204,794 5.28 92,310 1.89 66,908 1.29 Trái phiếu 6,230 0.16 4,945 0.11 26,971 0.51 2.Huy động khác 1,062,328 27.39 1,032,835 21.13 944,284 18.16 3.Tổng cộng 3,877,937 100 4,888,100 100 5,200,000 100 ( Nguồn: Phòng Quan hệ khách hành – Chi nhánh NHĐT & PT Hà Thành) Như vậy, tính đến ngày 31/12/2008, tổng lượng vốn huy động của Chi nhánh là 5200 tỷ đồng, tăng gần 312 tỷ đồng so với năm 2007, và tăng 3500 tỷ đồng so với thời điểm mới thành lập năm 2003. Đây là mức tăng trưởng khá cao. Điều này cho thấy một thành tích lớn của Chi nhánh đặc biệt trong thời kỳ thị trường tài chính tiền tệ nước ta đang có nhiều biến động nhưng Chi nhánh vẫn luôn giữ được mức tăng trưởng ổn định quá các năm. Từ bảng 1, ta có bảng tốc độ tăng vốn huy động của Chi nhánh như sau: Bảng 2.2: Tốc độ tăng vốn huy động chi nhánh Hà Thành Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Giá trị (tỷ VNĐ) Tốc độ tăng (%) Giá trị (tỷ VNĐ) Tốc độ tăng (%) Giá trị (tỷ VNĐ) Tốc độ tăng (%) Giá trị (tỷ VNĐ) Tốc độ tăng (%) 2435,45 - 3877,937 59,26 4888,100 26,05 5200,000 6,38 Qua bảng trên ta thấy, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh tăng liên tục trong mấy năm gần đây nhưng với tốc độ tăng giảm dần. Năm 2006, tốc độ tăng vốn huy động của Chi nhánh đạt mức cao nhất tăng 1442,487 tỷ đồng tương đương tăng 59,26%, trong đó tiền gửi của cá nhân và các tổ chức tăng mạnh, tăng 979,656 tỷ đồng và ngày càng chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động. Có được kết quả như vậy là do năm 2006, đối tượng gửi tiền đã được mở rộng tới các tổ chức tài chính, chứng tỏ Ngân hàng đã ngày càng có uy tín và càng có nhiều chính sách để huy động nguồn vốn tiền gửi từ mọi đối tượng của nền kinh tế. Sở dĩ nguồn vốn của Chi nhánh liên tục tăng trưởng là do Chi nhánh luôn bám sát và phân tích diễn biến lãi suất trên thị trường để điều hành lãi suất huy động cho phù hợp với mặt bằng lãi suất chung cũng như có được chính sách khách hàng hợp lí. Trong tổng nguồn vốn huy động được năm 2007, tiền gửi không kỳ hạn đạt 1206,598 tỷ đồng, chiếm 24,74% trong tổng nguồn huy động. Đây là nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp. Tiền gửi không kỳ hạn của năm 2006 tăng vượt trội so với năm 2006 là do trong năm 2007, Chi nhánh đã mở rộng hợp tác với các Công ty chứng khoán, Công ty quản lý quỹ, cung ứng dịch vụ một cách toàn diện và hiệu quả cho nhóm khách hàng này. Do đó dù năm qua thị trường chứng khoán có dấu hiệu chững lại, suy giảm, đầu tư vào bất đông sản tăng làm giảm luồng tiền gửi có kỳ hạn của dân cư nhưng Chi nhánh vẫn duy trì được vốn tiền gửi thanh toán với quy mô lớn. Năm 2007, nền kinh tế phải đối mặt với những thách thức như chỉ số giá tiêu dùng cao, đã ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và đời sống nhân dân. Sự xuất hiện thêm nhiều các tổ chức, định chế tài chính, các tổ chính tín dụng trong nước, thị trường nhà đất sốt giá trở lại làm gia tăng thêm áp lực cạnh tranh trong lĩnh vực ngân hàng và đặc biệt trong hoạt động huy động vốn. Điều này có thể thấy rõ khi năm 2007, tổng nguồn vốn huy động của Chi nhánh đạt 4888,1 tỷ đồng, tăng 1010 tỷ đồng so với năm 2006 nhưng tốc độ tăng chỉ đạt 26,05% thấp hơn so với các năm trở lại đây. Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng có tăng nhưng chỉ tăng lên 311,9 tỷ đồng tương đương tăng 6,38%. Đây là kết quả do ảnh hưởng của chính sách thắt chặt tiền tệ của Ngân hàng Nhà nước đặt ra trước tình hình lạm phát tăng nhanh. Ngoài ra, các sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng được Chi nhánh Hà Thành triển khai cung ứng rất tốt đến khu vực dân cư, cơ quan, tổ chức, bằng các biện pháp tăng cường các hoạt động thông tin, tuyên truyền, vận động khách hàng tại các khu vực đông dân cư tạp trung. Chi nhánh đã phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ tới các khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung các trường đại học, bệnh viện…như các phòng giao dịch Bách Khoa, Phòng giao dịch đại học y nhằm phục vụ cho các cán bộ, giáo viên, sinh viên, học sinh, đông đảo. Chi nhánh còn đặt máy ATM tiến hành chi trả lương cho bệnh viện Việt Đức, bệnh viện Bạch Mai, cung cấp hỗ trợ dịch vụ tài chính ngân hàng cho cán bộ y bác sĩ và người nhà bệnh nhân đến khám bệnh tại bệnh viện. Chính vì thế, tình cảm yêu mến tin tưởng mà người dân dành cho Chi nhánh ngày càng sâu sắc, và cùng với đó, nguồn vốn Ngân hàng ngày càng tăng ổn định. * Hoạt động tín dụng Nếu nghiệp vụ tạo lập vốn đóng vai trò là bàn đạp thì nghiệp vụ sử dụng vốn lại là hoạt động quyết định đến hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Sự ổn định trong công tác huy động vốn đã góp phần tạo ra nền tảng vững chắc đối với hoạt động tín dụng của Chi nhánh Hà Thành. Với nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh và những nỗ lực không ngừng trong việc tiếp thị khách hàng, Ngân hàng đã có sự tăng trưởng trong hoạt động tín [...]... trả nợ vay trung và dài hạn của các DN được đảm bảo, các DN đang làm ăn tốt, có nhiều khoản thu để hoàn trả nợ cho Ngân hàng 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung và dài hạn Dự nợ cho vay trung và dài hạn Tỷ trọng dư nợ cho = trung và dài hạn Tổng dư nợ cho vay Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tín dụng trung và dài hạn phân theo... động tín dụng trung và dài hạn của Chi nhánh có hiệu quả, chất lượng tín dụng trung và dài hạn đang dần được nâng lên và ngày càng đóng vai trò quan trọng trong tổng nguồn thu của Ngân hàng 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn Một trong những chỉ tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn là tỷ lệ nợ quá hạn Dư nợ quá hạn trung và dài hạn Tỷ lệ nợ quá hạn trung và dài hạn. .. tín dụng trung và dài hạn nói riêng của Ngân hàng đã và đang ngày càng được nâng cao Các nhân tố phản ánh chất lượng tín dụng trung và dài hạn đều có những chuyển biến theo chiều hướng tích cực Hoạt động tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành đã đạt được một số kết quả đáng khích lệ Nhưng kết quả đó không những có ý nghĩa lớn đối với những DN sử dụng vốn tín dụng của Ngân hàng mà còn... tác thẩm định và giám sát các khoản vay của Ngân hàng chưa thực sự hiệu quả 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.3.1 Thành tựu và nguyên nhân 2.3.1.1 Thành tựu Sáu năm hoạt động đối với một Ngân hàng không phải là quãng thời gian dài Tuy nhiên, với một tầm nhìn chiến lược đúng đắn, Chi nhánh Hà Thành đã thiết lập được quan hệ với những khách hàng có hiệu... nhánh Hà Thành đã không ngừng được nâng cao, Ngân hàng tiếp tục chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng trung và dài hạn Nhu cầu tín dụng trung và dài hạn dù đã được Chi nhánh nỗ lực đáp ứng và mở rộng loại hình cho hình thức tín dụng này nhưng vẫn chiếm một tỷ trọng thấp Chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng mới chỉ đạt được những kết quả nhất định, chưa tường xứng với tiềm năng của Ngân hàng. .. tín dụng trung và dài hạn chiếm một tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ tín dụng của Ngân hàng Trong 3 năm gần đây, dư nợ tín dụng trung và dài hạn liên tục tăng Quy mô tín dụng không ngừng được mở rông, khả năng đáp ứng nhu cầu vốn trong xã hội của Ngân hàng ngày càng cao Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn lại tăng trưởng không đều qua các năm Năm 2006, dư nợ tín dụng trung và dài hạn. .. khách hàng Như vây, với những gì đã làm được, Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành đã đang và sẽ khẳng định vị trí của mình là một điểm sáng của cả hệ thống BIDV 2.3.2 Hạn chế nà nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh những kết quả to lớn đã đạt được, Chi nhánh Hà Thành vẫn còn không ít những hạn chế và khó khăn còn tồn tại trong hoạt động tín dụng trung và dài hạn: Thứ nhất, chất lượng tín dụng trung và dài hạn của. .. tín dụng trung và dài hạn, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn trong tổng dư nợ tăng Tuy nhiên, dư nợ tín dụng này còn thấp so với nguồn vốn trung và dài hạn huy động dồi dào của Ngân hàng Hệ số sử dụng vốn trung và dài hạn còn thấp, mức cao nhất năm 2007 cũng chỉ đạt 19,6% Trong khi đó, để huy động được nguồn vốn trung và dài hạn thì Ngân hàng phải trả một mức lãi suất cao, vì vậy chi phí trả lãi của. .. hàng I – Chi nhánh Hà Thành) Các hợp đồng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng thường được thực hiện bằng VNĐ, nhưng trong mấy năm gần đây, tỷ trọng tín dụng trung và dài hạn được thực hiện bằng ngoại tệ ngày càng có xu hướng tăng trong tổng dư nợ tín dụng trung và dài hạn Năm 2006, vay bằng ngoại tệ chỉ chiếm 19,75%, đến năm 2007 tăng lên 22,86% và năm 2008 là 31,65% Việc cho vay trung và dài hạn. .. nhập từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn có xu hướng giảm xuống Năm 2006, tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung và dài hạn là 23%, năm 2007 là 28% và đến năm năm 2008 giảm xuống 24% Trong tổng lợi nhuận của Ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung và dài hạn ngày càng tăng và chiếm tỷ trọng cao Năm 2008, thu nhập từ tín dụng trung và dài hạn chiếm 58,42% tổng thu nhập của Ngân hàng Trong khi năm . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐT VÀ PT HÀ THÀNH 2.1 Khái quát về Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành. khoản vay của Ngân hàng chưa thực sự hiệu quả. 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung và dài hạn của Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.3.1 Thành tựu và nguyên