MỘT SỐ LÝ LUẬN CHUNG VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ VAI TRỊ CỦA NGUỒN VỐN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.1 VỊ TRÍ CỦA NÔNG NGHIỆP, NÔNG THÔN TRONG NỀN KINH TẾ: Đối với nước ta, trước mắt lâu dài, nông nghiệp kinh tế nông thôn nghành kinh tế quan trọng Đảng Nhà Nước ta quan tâm sâu sắc đến nông nghiệp, nông thôn nông dân Sự phát triển nông nghiệp nông thơn có ý nghĩa quan trọng kinh tế, trị, văn hóa, xã hội Quốc Gia; xuất phát từ đặc trưng sau: Về mặt kinh tế: nước ta nước nơng nghiệp lac hậu Nơng nghiệp nói chung chiếm 30 – 40% tổng thu nhập quốc dân (GDP) Vì khơng nâng cao suất, hiệu nơng nghiệp, khơng có sản xuất nơng nghiệp kinh tế nông thôn phát triển ổn định kinh tế sẻ khơng tăng trưởng nhanh bền vững Về mặt trị xã hội: Địa bàn nông thôn Việt Nam rộng lớn, trước hết nơi tập trung 70% 60% lực lượng lao động xã hội lấy nghề nông nghiệp làm nguồn gốc Vì vậy, phát triển mạnh mẽ nơng nghiệp nông thôn biện pháp hữu hiệu đảm bảo việc làm, tăng thu nhập cho nông dân, thực chủ trương xóa đói giảm nghèo Để thúc đẩy mở rộng sản xuất nhu cầu nguồn lực cho sản xuất lớn, nguồn vốn cung ứng hiệu quả, lao động có chất lượng, quản lý tốt… Trong nguồn lực nguồn lực vốn sản xuất lúc chiếm vai trị qua trọng Ngân hàng Nơng Nghiệp Phát Triển Nông Thôn Việt Nam ngân hàng nằm hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam Ngân hàng thực chức huy động sử dụng nguồn vốn có hiệu cho phát triển nông nghiệp, nông thôn Ngân hàng đơn vị cung ứng nguồn lực tài chủ yếu cho hộ nông dân 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2.1Khái niệm, lịch sử hình thành phát triển ngân hàng thương mại Ngân hàng xuất từ nào? Các nhà sử học ngôn ngữ học đưa câu truyện hấp dẫn nguồn gốc ngân hàng.Cả tiếng Pháp cổ banque tiếng ý banca sử dụng từ nhiều kỷ trước để “cái ghế dài” hay “bàn người đổi tiền” Điều mơ tả rõ mà giới sử học quan sát ngân hàng xuất từ 2000 năm trước Họ người đổi tiền, thường ngồi bàn cửa hiệu nhỏ trung tâm thương mại, Giúp khách du lịch đến thành phố đổi ngoại tệ lấy tệ chiết khấu thương phiếu giúp nhà bn có vốn kinh doanh Các ngân hàng dùng vốn tự có để tài trợ cho hoạt động họ, điều khơng kéo dài trước ý tưởng việc thu hút tiền gửi cho vay ngắn hạn khách hàng giàu có trở thành nội dung quan trọng hoạt động ngân hàng Các khoản cho vay cấp cho nhà buôn, chủ tàu, lãnh chúa với lãi suất thấp khoảng 6% năm khoảng 48% tháng cho dự án mạo hiểm Hầu hết ngân hàng xuất Hi Lạp (nguồng từ mạng internet) Công nghiệp ngân hàng lan rộng từ văn minh cổ đại Hi Lạp La Mã sang văn minh Bắc Âu Tây Âu Hoạt động ngân hàng gặp phải chống đối tôn giáo suốt thời Trung Cổ, chủ yếu khoản cho vay người nghèo thường có lãi suất cao Tuy vậy, Khi thời kì Trung cổ qua, thời kì Phục Hưng bắt đầu Châu Âu, khoản cho vay tiền gửi phần lớn liên quan đến người tương đối giàu có làm giảm chống đối tôn giáo hoạt động ngân hàng Sự phát triển đường thương mại lục địa biến chuyển ngành hàng hải vào kỷ 15, 16, 17 dần chuyển trung tâm thương mại giới từ Địa Trung Hải sang Châu Âu quần đảo Anh, nơi ngân hàng trở thành cơng nghiệp hàng đầu Chính giai đoạn gieo mầm cho cách mạng công nghiệp với yêu cầu hệ thống tài phát triển Cụ thể, việc ứng dụng phương thức sản xuất lớn đòi hỏi mở rộng tương ứng thương mại tồn cầu, để tiêu thụ sản phẩm cơng nghiệp đòi hỏi phải phát triển phương thức tốn tín dụng Hệ thống ngân hàng nhanh chóng phát triển thêm nhiều nghiệp vụ để đáp ứng nhu cầu ngày cao Trong số ngân hàng đứng đầu phải kể tới ngân hàng Medici Italia ngân hàng Hochsteteck Đức Những nghiệp vụ mà ngân hàng Châu Âu thực lưu giữ bảo quản vật có tái sản vàng, bạc giai đoạn dân chúng lo ngại tình trạng mát tài sản an ninh chiến tranh Những nhà bn thường cảm thấy an tồn để tài sản họ ngân hàng mang theo bên chuyến biển Ở Anh thời kì vua Henry III Charles I phủ thực sách tịch thu tài sản vàng, bạc kết công chúng tiến hành gửi tài sản họ cửa hàng thợ vàng chứng nhận chứng cửa hàng Sau đó, chứng lưu thơng tiền sử dụng chứng thực tế thuận tiện rủi ro việc sử dụng vàng trực tiếp Khách hàng thường mang tài sản vàng bạc, đồ trang sức tới chuyên gia để xác nhận giá trị nó, chứng minh khơng phải đồ giả - nghiệp vụ mà ngày ngân hàng thực Khi thuộc địa thiết lập Bắc Mỹ Nam Mỹ, hoạt động ngân hàng Châu Âu chuyển sang Châu Mỹ Đầu tiên người giao dịch chủ yếu với ngân hàng có trụ sở nước họ Sang kỷ 19, quyền bang Hoa kỳ bắt đầu cho phép thành lập công ty ngân hàng Rất nhiều công ty ban đầu phận doanh nghiệp thương mại mà dịch vụ ngân hàng hồn tồn thứ yếu so với dịch vụ bán hàng Sự phát triển tổ chức ngân hàng lớn chuyên nghiệp tập trung trung tâm thương mại hàng đầu, đặc biệt NewYork tạo điều kiện cho ngành công nghiệp phát triển cách nhanh chóng (nguồn từ internet) Khi nghiên cứu ngân hàng thương mại, nhà kinh tế học thống với vị trí, chức ngân hàng thương mại kinh tế Nhưng định nghĩa ngân hàng thương mại họ lại khơng thống Ở Mỹ đứng quản lý pháp luật “Ngân hàng định nghĩa công ty thành viên cơng ty bảo hiểm tiền gửi liên bang”, cịn đứng giác độ chức hoạt động ngân hàng kinh tế “ngân hàng thương mại loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng -đặc biệt tín dụng, tiết kiệm dịch vụ tốn, thực chức tài đa dạng so với tổ chức kinh doanh kinh tế” Sở dĩ có tình trạng hoạt động ngân hàng thương mại đa dạng, thao tác nghiệp vụ ngân hàng lại phức tạp vấn đề luôn biến động theo biến động chung kinh tế Mặt khác phong tục tập quán luật pháp quốc gia, vùng khác dẫn đến quan niệm không đồng ngân hàng thương mại (Nguồn từ mạng Internet) Theo luật tổ chức tín dụng 1997 Việt Nam: “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan” Từ cách hiểu khái niệm ngân hàng khái quát sau: Đó tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, đầu tư, chiết khấu thực số dịch vụ khác 1.2.2 Vai trò ngân hàng kinh tế Trong nhiều người tin ngân hàng đóng vai trị nhỏ kinh tế (nhận tiền gửi cho vay) thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả cạnh trang đáp ứng đòi hỏi ngày cao xã hội Các ngân hàng ngày có vai trị sau: Vai trị trung gian tốn: Ngân hàng làm trung gian tốn thực tốn theo u cầu khách hàng trích tiền gửi từ tài khoản tiền gửi họ để tốn hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Vai trò trung gian tín dụng: Ngân hàng làm trung gian tín dụng cầu nối người có vốn dư thừa người có nhu cầu vốn Thơng qua khoản vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kinh tế, ngân hàng hình thành nên quỹ cho vay đem cho vay kinh tế Vai trò người bảo lãnh: Cam kết trả nợ cho khách hàng khách hàng khả tốn chẳng hạn phát hành thư tín dụng Vai trò đại lý: Thay mặt khách hàng quản lý bảo vệ tài sản họ, phát hành chuộc lại chứng khoán (thường thực phịng ủy thác) Vai trị thực sách: Thực sách kinh tế phủ góp phần điều tiết tăng trưởng kinh tế theo đuổi mục tiêu xã hội khác Vai trị góp phần mở rộng thu hút vốn đầu tư nước ngoài, dịch chuyển cấu kinh tế 1.2.3 Các hoạt động ngân hàng thương mại 1.2.3.1 Hoạt động tạo lập vốn Muốn thực hoạt động kinh doanh trước tiên ngân hàng phải có vốn Nguồn vốn ngân hàng đa dạng phong phú kể số nguồn sau: Nguồn tiền gửi: Bao gồm tiền gửi tốn (tiết kiệm khơng kỳ hạn), tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm chia thành thiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Đây nguồn vốn chủ yếu ngân hàng theo nghĩa Trong loại tiền gửi tiền gửi tốn nguồn vốn có chi phí thấp cả, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn dài chi phí cao, nhiên nguồn vốn ổn định cần thiết để ngân hàng mở rộng cho vay trung dài hạn Nguồn vốn vay: Có người cho NHTM tổ chức “đi vay vay”, điều rõ ràng khơng phản ánh xác nguồn gốc đời chất hoạt động NHTM Ngân hàng vay có tình phát sinh đặc biệt để đảm bảo khả toán, để đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc theo quy định, để đáp ứng nhu cầu mở rộng tín dụng Tuy nhiên, phủ nhận nguồn vốn quan trọng ngân hàng Tùy vào trường hợp cụ thể mà NHTM vay ngân NHTƯ, vay tổ chức tín dụng ngồi nước hay vay dân cư, tổ chức kinh tế thông qua việc phát hành kỳ phiếu trái phiếu Vốn tự có quỹ ngân hàng: Chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn song lại phận quan trọng Nó sở để khởi động hoạt động ngân hàng, đồng thời đệm giúp ngân hàng tránh khỏi nguy khủng hoảng, khả tốn Ngồi ra, NHTM cịn tận dụng nguồn vốn khác như: Nguồn vốn ủy thác tổ chức tín dụng lớn, tổ chức tín dụng nước ngồi, nguồn vốn phát sinh q trình tốn ngân hàng Tuy nhiên nguồn vốn thường không ổn định khơng phải ngân hàng có điều kiện sử dụng 1.2.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Trên sở nguồn vốn mình, ngân hàng tiến hành hoạt động sử dụng vốn để tìm kiếm lợi nhuận Các hoạt động sử dụng vốn chủ yếu bao gồm: Hoạt động ngân quỹ, hoạt động cho vay, hoạt động đầu tư Hoạt động ngân quỹ: Cũng doanh nghiệp khác, khả toán thường xuyên yếu tố quan trọng định tồn hay sụp đổ ngân hàng Khả toán thường xuyên ngân hàng đảm bảo tài sản có tính lỏng cao :Tiền mặt quỹ ngân hàng, tiền gửi ngân hàng Trung ương ngân hàng thương mại khác, tiền trình thu Số lượng nhiều khả toán ngân hàng đảm bảo Tuy nhiên tài sản không sinh lời sinh lời thấp tài sản ngân hàng, việc giữ nhiều tài sản ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng Chính ngân hàng cần phải tính tốn để trì tài sản mức hợp lý cho vừa đảm bảo khả toán thường xuyên vừa đạt mức lợi nhuận hợp lý Hoạt động tín dụng: Ngược lại với hoạt động ngân quỹ hoạt động mang lại thu nhập cho ngân hàng, hoạt động cho vay hoạt động chủ yếu thường xuyên nhất, mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Thực chất hoạt động cho vay việc thiết lập quan hệ tín dụng ngân hàng với khách hàng, chúng đem lại cho ngân hàng khoản thu nhập lớn trừ tiền lãi tiền vay, song đặt ngân hàng trước nguy rủi ro cao Chính việc lý khoản mục cho vay ngân hàng đặc biệt trọng Hoạt động đầu tư: Các NHTM thực hoạt động đầu tư cách tiến hành mua bán chứng khoán thị trường để tìm kiếm lợi nhuận thơng qua chênh lệch giá Đây cách thức để ngân hàng thực phương châm đa dạng hóa nghiệp vụ kinh doanh Hơn nữa, chứng khốn có độ an tồn tính lỏng cao giúp đảm bảo khả khoản ngân hàng tốt 1.2.4 CÁC KHÁI NIÊM CƠ BẢN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG: Để hiểu rõ phần tích chuyên đề, ta vào làm rõ số khái niệm có sau: - Tín Dụng ngân hàng: Khó đưa định nghĩa rõ ràng tín dụng Vì vậy, tùy thuộc theo mức độ nghiên cứu mà xác định nội dung thuật ngữ Tín dụng(Credit) xuất phát từ chỗ Latin credo (tin tưởng, tín nhiệm) Trong thực tế sống thuật ngữ tín dụng hiểu theo nhiều nghĩa khác nhau, sở tiếp cận theo chức hoạt động ngân hàng tín dụng hiểu sau: Tín dụng giao dịch tài sản(tiền hàng hóa) bên cho vay (ngân hàng định chế tài khác) bên vay (cá nhân doanh nghiệp chủ thể khác), bên cho vay chuyển giao tài sản cho bên vay sử dụng thời gian định theo thỏa thuận, bên vay có trách nhiệm hồn trả vơ điều kiện vốn gốc lãi cho bên vay đến hạn tốn Từ khái niệm trên, tín dụng giao dịch tài sản sở đặc trưng sau: - Tài sản giao dịch quan hệ tín dụng ngân hàng bao gồm hai hình thức cho vay (bằng tiền), cho thuê (bất động sản động sản) - Xuất phát từ nguyên tắc có hồn trả, người cho vay chuyển giao tài sản cho người vay sử dụng phải có sở để tin người vay sẻ hoàn trả hạn Đây yếu tố quản trị tín dụng - Giá trị hồn trả thơng thường phải lớn giá trị lúc cho vay, hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lãi vốn gốc (lãi xem giá phải trả cho việc sử dụng lượng giá trị mà bên vay chuyển giao sử dụng khoảng thời gian định) - Trong quan hệ tín dụng ngân hàng, tiền vay cấp sở cam kết hồn trả vơ điều kiện đến hạn toán thỏa thuận hợp đồng tín dụng, khế ước vay tiền Các hình thức tín dụng: Việc nghiên cứu hình thức tín dụng theo tiêu thức phân loại thời hạn chủ thể tham gia quan hệ tín dụng Cách nghiên cứu giúp ta xem xét quan hệ tín dụng góc độ khác lý giải tín dụng thỏa mản nhu cầu đa dạng chủ thể thừa thiếu vốn a) Căn vào thời hạn tín dụng: - Tín dụng ngắn hạn: khoản cho vay không 12 tháng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn bỗ sung ngân quỷ , đảm bảo yêu cầu toán ngắn hạn, bổ sung nhu cầu vốn lưu đọng đáp ứng nhu cầu tiêu dùng cá nhân - Tín dụng trung dài hạn: có thời hạn vay năm đến vài chục năm Nó thường đáp ứng nhu cầu phát triển tái sản xuất theo chiều rộng theo chiều sâu, kết mức tăng sản xuất cải xã hội b) chủ thể tham gia quan hệ tín dụng: - Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp biểu hình thức mua, bán chịu hàng hóa, người cho vay người bán chịu hàng hóa chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng lượng giá trị hàng hóa bán chịu cho người mua Đây quan hệ tín dụng trực tiếp, thường xuyên nảy sinh giửa nhà doanh nghiệp, sở pháp lý xác định mối quan hệ vay mượn tín dụng thương mại thương phiếu - Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng giửa ngân hàng với chủ thể khác xã hội Đây mối quan hệ tín dụng gián tiếp, ngân hàng đóng vai trị trung gian vừa người vay, vừa người cho vay Khác với tín dụn trực tiếp, nguồn vốn tín dụng ngân hàng nguồn huy động xã hội với khối lượng thời hạn khác nhau, thỏa mản nhu cầu vốn đa dạng khối lượng thời hạn mục đích sử dụng Có thể phân thành loại tín dụng ngân hàng sau: *) Căn vào mục đích: - Cho vay bất động sản: loại cho vay liên quan đế việc mua sắm xây dựng nhà ở, đất đai, bất động sản lĩnh vực công nghiệp, thương mại, dịch vụ - Cho vay công nghiệp thương mại: loại vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho thành phần kinh tế hoạt động lĩnh vực công nghiệp, thương mại dịch vụ - Cho vay nông nghiệp: loại cho vay để trang trải chi phí sản xuất, cơng lao động… liên quan đến q trình sản xuất nơng nghiệp - Cho vay tiêu dùng: lọai cho vay để đáp ứng nhu cầu mua sắm, tiêu dùng cho vay đầu tư xây dựng sở hạ tầng trạm xá, điện, nước sạch, trường học, giao thông nông thôn… phục vụ sản xuất, sinh hoạt khu vực, cụm dân cư - Cho vay định chế tài chính: bao gồm cho vay ngân hàng thương mại, công ty tài chính, quỷ tín dụng định chế tài khác *) Căn vào thời hạn cho vay: Thực tế nhiều năm qua, NHTM đặc biệt NHNo & PTNT tham gia đầu tư tích cực kết cấu hạ tầng nông thôn; Bên cạnh chương trình thực đầu tư theo thị Chính Phủ, nhiều năm qua TCTD cịn đầu tư cho chương trình điện khí hố nơng thơn, nước vệ sinh môi trường, xây dựng phát triển nhà ở, đường giao thông nông thôn, kiên cố hố kênh mương nội đồng… Các cơng trình nông thôn mà ngân hàng tham gia hầu hết chương trình kết hợp đầu tư giửa vốn nhà nước đóng góp nhân dân Tuy nhiên, nguồn vốn ngân hàng mang tính chất hỗ trợ mang lại ý nghĩa to lớn nhu cầu mức độ thu nhập đại phận người dân nơng thơn, góp phần thay đỗi đáng kể mặt nông thôn 1.3.4 Phát huy tối đa nội lực thành phần kinh tế nông thôn, đặc biệt thành phần kinh tế hộ kinh tế hợp tác xã Cùng với sách nhà nước khuyến khích thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu vốn thành phần kinh tế ngày phát triển phong phú đa dạng, đặc biệt lĩnh vực nông nghiệp, nông thơn, tập trung vào mơ hình kinh tế chủ yếu sau: - Đối với doanh nghiệp: xét tông thể khơng có doanh nghiệp khơng liên quan đến nơng nghiệp kinh tế nơng thơn, thị trường rộng lớn Tuy nhiên, tác động nông nghiệp nông thôn chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, loại hình doanh nghiệp có nhiều lợi khai thác tiềm địa phương, tạo nhiều cơng ăn việc làm, dễ thích nghi với thị trường thông tin, đội ngũ lao động quản lý - Về kinh tế hộ: Nghị 10 Bộ trị (tháng năm 1998) đỗi quản lý kinh tế nông nghiệp, hộ nông dân xác định đơn vị kinh tế tự chủ, thành phần kinh tế nông thôn Luật đất đai (năm 1993) nghị định 17 (năm 1999) phủ quy định giao ruộng đất ổn định lâu dài cho hộ nông dân sử dụng với quyền bản: chuyển đổi, chuyển nhượng, cho thuê, thuê lại, thừa kế, chấp, bảo lảnh, góp vốn ) Nghị 10 luật đất đai mở sở nhận thức pháp lý cho phát triển kinh tế hộ, tạo điều kiện cho tổ chức, ngành hỗ trợ cho đầu tư phát triển kinh tế hộ - Về kinh tế trang trại: Các mơ hình trang trại nước ta trình hình thành, cố phát triển, có tác dụng thúc đẩy sản xuất hàng hoá, ứng dụng tiến kỷ thuật, tăng suất lao động, giải việc làm, tăng thu nhập, góp phần xố đói giảm nghèo nơng thơn Nhà nước có sách ưu đãi hình thức kinh tế phát triển thuận lợi, có ưu đãi đầu tư vốn ngân hàng - Về hợp tác xã: phát triển nông nghiệp, nông thôn nửa kỷ qua Việt Nam gắn liền với phát triển Hợp Tác Xã Các hợp tác xã đóng vai trị quan trọng phát triển nhiều mặt, việc xây dựng kết cầu hạ tầng, phát triển cộng đồng nông thôn, sản xuất lương thực bảo đảm nhu cầu tiêu dùng… 1.3.5 Tín dụng ngân hàng góp phần thực chủ trương sách Đảng Nhà Nước nông nghiệp nông thôn: Cùng với cơng cụ tài khác, Nhà Nước thơng qua hoạt động tín dụng Ngân Hàng để thực chủ trương, sách tác động đề nơng nghiệp nơng thơn như: khuyến khích hay hạn chế xuất nơng sản để tăng khả cạnh tranh, sách hỗ trợ cho nông dân như: miễn giảm lãi suẩt khắc phục thiên tai, dịch bệnh, cho vay không cần chấp, khoanh nợ, giảm nợ cho vay ưu đãi… Tín dụng cịn phương tiện thực mỡ rộng thu hẹp phạm vi, đối tượng cho vay, góp phần thực từ chế khống chế tài vĩ mô trực tiếp sang giám tiếp lĩnh vực điều hành tiền tệ tín dụng Ngân hàng nhà nước 1.4 ĐẶC ĐIỂM CƠ BẢN TRONG CHO VAY PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUỲNH LƯU Do đặc điểm kinh tế huyện Quỳnh Lưu cấu kinh tế chủ yếu nông nghiệp, thành phần nhân chủ yếu hộ gia đình nơng thơn Tuy thời gian gần loại hình doanh nghiệp dịch vụ bắt đầu phát triển Tuy kinh tế mang đậm tính chất nông nghiệp, nông thôn, nên hoạt động cho vay nguồn vốn tín dụng NHNo & PTNT huyện Quỳnh Lưu mang đặc điểm hoạt động nông nghiệp tác động: (*) Tính chất thời vụ gắn liền với chu kỳ sinh trưởng động thực vật Tính chất thời vụ cho vay nơng nghiệp có liên quan đến chu kỳ sinh trưởng động, thực vật ngành nơng nghiệp nói chung ngành nghề cụ thể mà ngân hàng cho vay Thường tính thời vụ thể mặt sau: - Vụ, mùa sản xuất nông nghiệp định thời điểm cho vay thu nợ Nếu ngân hàng tập trung vào cho vay ngành hẹp, cho vay cây, định phải tổ chức cho vay tập trung vào thời kỳ định năm, đầu vụ tiến hành cho vay, đến cuối vụ tiến hành thu nợ - Chu kỳ sống tự nhiên cây, yếu tố định tính tốn thời hạn cho vay Chu kỳ ngắn hay dài phụ thuộc vào loại giốn chu trình sản xuất Ngày công nghệ sinh học cho phép lai tạo nhiều giống mới, sản lượng cao thời gian sinh trưởng ngắn (*) Mơi trường tự nhiên có ảnh hưởng đến thu nhập khả trả nợ khách hàng: Đối với khách hàng sản xuất kinh doanh nông nghiệp nguồng trả nợ vay ngân hàng chủ yếu tiền bán nông sản sản phẩm chế biến có liên quan đến nơng sản Như sản lượng nông sản thu yếu tố định xác định khả trả nợ khách hàng Tuy nhiên sản lượng nông sản chịu ảnh hưởng thiên nhiên lớn, đặc biệt yếu tố như: đất, nước, khí hậu Bên cạnh yếu tố tự nhiên tác động tới giá nông sản (thời tiết thuận lợi, vụ mùa bội thu, giá nông sản hạ…), làm ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng vay (*) Chi phí tổ chức cho vay cao: Chi phí tổ chức cho vay cao có liên quan đến nhiều yếu tố như: chi phí tổ chức mạng lưới, chi phí cho việc thẩm định, theo dỏi khách hàng, phòng ngừa rủi ro Cụ thể là: - Cho vay nông nghiệp, đặc biệt cho vay hộ nông dân thường chi phí nghiệp vụ cho đồng vốn vay thường cao quy mơ vay nhỏ - Số lượng khách hàng đông, phân bố khắp nơi nên mở rộng cho vay thường liên quan tới việc mở rộng mạng lưới cho vay thu nợ (mở chi nhánh, bàn giao dịch, tổ cho vay xã…); mạng lưới ngân hàng No & PTNT Việt Nam lớn đáp ứng 25% nhu cầu vay nông nghiệp (1999) - Do ngành nơng nghiệp có độ rủi ro tương đối cao phí cho dự phịng thường tương đối lớn so với ngành khác - Lãi suất thu hút nguồn vốn cho vay nông nghiệp cao bị giới hạn nguồn chỗ, phải chuyển dịch nguồn vốn từ nơi khác làm chi phí vốn tăng lên Khách hàng vay chủ yếu lĩnh vực nông nghiệp hộ nông dân Điều xuất phát từ thực tế nước ta có 12,588 triệu hộ với 27,922 triệu lao động hoạt động lĩnh vực nông nghiệp chiếm 60% lực lượng sản xuất xã hội (năm 1998) Phần lớn hộ gia đình sản xuất mang tính tự cấp, tự túc Vì vậy, đặc điểm hộ ảnh hưởng lớn đế tổ chức cho vay áp dụng phương thức, kỷ thuật cho vay thích hợp (*) Tài sản bảo đảm tiền vay nhỏ so với nhu cầu vay vốn: Trong khu vực nông nghiệp nông thôn, việc thực hiên điều kiện bảo đảm tiền vay khó khăn Đây mơi trường kinh doanh có độ rủi ro lớn, trình độ dân trí thấp, kinh nghiệm quản lý yếu giá trị tài sản bảo đảm nhỏ chưa đủ sở pháp lý, để đầu tư chuyển dịch cấu trồng, vật ni cần có vay lớn Việt Nam phủ nâng hạn mức cho vay thông thường không cần tài sản chấp lên 20 triệu, song hạn mức không cần tài sản chấp chưa đáp ứng nhu cầu nông dân để mở rộng quy mô sản xuất chuyển dich cấu kinh doanh, mặt khác làm tăng đáng kể rủi ro hoạt động NHTM, vấn đề khó khăn người vay người cho vay, chưa có giải pháp khắc phục hửu hiệu 1.5 CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG VỐN TÍN DỤNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ 1.5.1 Các tiêu định tính Hiệu nguồn vốn tín dụng ngân hàng thể qua khả mở rộng tín dụng ngân hàng gắn liền với việc đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng vay vốn, đảm bảo tồn phát triển ngân hàng, đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Về mặt định tính tiêu chí đánh giá qua số khía cạnh sau: Trước hết, khả mở rộng tín dụng ngân hàng phụ thuộc vào uy tín ngân hàng Nếu ngân hàng có uy tín có khả thu hút nhiều khách hàng Ngược lại, ngân hàng có đội ngũ khách hàng đơng đảo hộ gia đình sử dụng nguồn vốn có hiệu quả, làm ăn có uy tín dấu hiệu cho thấy hiệu nguồn nguồn vốn tín dụng cho phát triển kinh tế ngân hàng khả quan Hiệu nguồn vốn tín dụng cịn thể khả đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Đối với khách hàng điều thể trước hết ổ thủ tục đơn giản, thuận tiện (tuy nhiên phải đảm bảo nguyên tắc an toàn tối thiểu cần thiết), cung cấp vốn nhanh chóng, kịp thời, an tồn Nhờ khách hàng tiết kiệm chi phí giao dịch, tiết kiệm thời gian không bị bỏ lỡ hội kinh doanh tốt Để đạt điều ngồi việc đáp ứng nhanh chóng, kịp thời nhu cầu vốn ngân hàng phải thực trở thành người bạn nông dân, doanh nghiệp… sẵn sàng giúp đỡ, chia sẻ khó khăn với khách hàng Làm nguồn vốn tín dụng ngân hàng thực phát huy vai trò đòn bẩy thúc đẩy phát triển kinh tế Và góp phần thực thành cơng nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố nơng nghiệp nơng thơn nước ta Một hộ khách hàng sử dụng nguồn vốn có hiệu ngân hàng tránh rủi ro, bảo đảm hiệu kinh doanh Để có hiệu tín dụng tốt phải đảm bảo tồn phát triển ngân hàng Nói cách khác hoạt động tín dụng phải mang lại cho ngân hàng thu nhập để trang trại chi phí liên quan có lãi, hạn chế thấp nguy rủi ro Điều không phụ thuộc ngân hàng mà phụ thuộc lớn đến khách hàng vay vốn Khoản tín dụng coi hiệu nguyên tắc cho vay tuân thủ triệt để, dụng vốn vay mục đích, có hiệu kinh tế cao, hồn trả nợ gốc lãi hạn Vì vậy, dụng vay vốn mục đích điều kiện đảm bảo đạt mục tiêu ban đầu đề Một yêu cầu hoạt động tín dụng ngân hàng phải đóng góp vào tăng trưởng phát triển kinh tế-xã hội vùng địa phương nước Điều tất yếu đạt ngân hàng khách hàng hoạt động hiệu Nó biểu ổn định tài tiền tệ quốc gia giúp nâng cao lực hoạt động, lực công nghệ doanh nghiệp, giải công ăn việc làm, tăng thu nhập nâng cao mức sống dân cư Tóm lại ... băng, văn minh (giáo trình tín dụng ngân hàng) 1.3 VAI TRỊ CỦA TÍN DỤNG NGÂN HÀNG TRONG PHÁT TRIỂN KINH TẾ TRÊN ĐỊA BÀN HUYỆN QUỲNH LƯU Nguồn vốn nói chung, nguồn vốn tín dụng ln nhân tố khơng thể...nghiệp, nông thôn Ngân hàng đơn vị cung ứng nguồn lực tài chủ yếu cho hộ nơng dân 1.2 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI TRONG NỀN KINH TẾ THỊ TRƯỜNG 1.2.1Khái niệm,... chiết khấu thực số dịch vụ khác 1.2.2 Vai trò ngân hàng kinh tế Trong nhiều người tin ngân hàng đóng vai trị nhỏ kinh tế (nhận tiền gửi cho vay) thực tế ngân hàng phải thực nhiều vai trò để trì khả