Vài nét về tiền gửi và quản lý tiền gửi ở Việt Nam IV.1. Tình hình huy động và quản lý tiền gửi tại các NHTM Việt Nam Tiền gửi là một bộ phận quan trọng và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguổn vốn của ngân hàng. Huy động được lượng tiền gửi càng nhiều, ngân hàng sẽ có cơ sở để cho vay nhiều hơn. Tuy nhiên, quyết định đến lợi nhuận ngân hàng là sự chênh lệch giữa lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay. Thông thường, ngân hàng huy động lãi suất tiền gửi thấp và cho vay với lãi suất cao hơn để hưởng chênh lệch. Yêu cầu tìm kiếm được nguồn tiền gửi lớn với lãi suấ thấp là một trong những mục tiêu của quản lý tiền gửi. Lãi suất là một trong những công cụ tài chính quan trọng nhấ của ngân hàng. Lãi suất huy động tiền gửi, còn gọi là lãi suất huy động vốn hay tiết kiệm, và lãi suẩ cho vay là hai công cụ chính của các ngân hàng dùng để nâng cao thế mạnh tài chính của họ và giúp đóng góp vào việc ổn đỉnh và phát triển kinh tế quốc dân. Công cụ tài chính này thường được các NHTW của các quốc gia thường suyên sử dụng để ổn định nền kinh tế trong nước. Khi nền kinh tế của họ có dấu hiệu chậm lại, NHTW đưa ra một lãi suất cho các ngân hàng thương mại vay rất thấp để khuyến khích việc họ vay và cho vay lại để tiêu dùng hay đầu tư phát triển giúp hâm nóng nề kinh tế trở lại. Khi tốc độ phát triển của nền kinh tế tăng quá nhanh dẫn đến tình trạng lam phát, NHTW sẽ đưa ra lãi suất cao để giảm thiểu số lượng tiền vay của các NHTM và qua đó gialr nhu cầu tiêu dùng của người dân. Ỏ Việt Nam, các NHTM đều chịu sự chi phối của Ngân hàng nhà nước (NHNN). Một cách nào đó, việc tăng hay giảm lãi suất tiết kiệm hay cho vay đều phản ánh chính sách của NHNN, chiến lược riêng của từng ngân hàng và có sự tác động của nền kinh tế thị trường. Mỗi ngân hàng đều có chiến lược hay lý do riêng khi quyết định tăng lãi suất tiền gửi. Điểm mấu chốt là khi tăng lãi suất này, các ngân hàng đều nhằm vào việc thu hút thêm lượng tiền hiện đang luân chuyển trong thị trường để phục vụ một mục đích tài chính nào đó. Tùy vào nhu cầu tiền mặt của ngân hàng, của Chính phủ hay các khách hàng lớn cần vay để mua bán, đầu tư vào dự án trọng điểm, các ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất thấp hay cao để thu hút dân chúng bỏ tiền vào tài khoản hoặc quỹ tiết kiệm. Với các nền kinh tế phát triển mạnh, nhu cầu sử dụng tiền mặt hay đầu tư vào dự án tăng cao, ngân hàng thường không đủ tiền để cho vay nên phải tìm cách huy động tiền gửi sau đó cho vay lại với một lãi suất cao hơn. Việc tăng hay giảm lãi suất tiền gửi cho vay là những sinh hoạt thường xuyên của các ngân hàng, và giúp chúng ta thấy được sức mạnh của ngành ngân hàng cũng như nền kinh tế. Không có lý do gì để chúng ta lo ngại mỗi lần ngân hàng thay đổi lãi suất, nhất là khi mức tăng hay giảm vừa phải theo thị trường hay được NHNN giám sát và cho phép. Có những lý do khách quan do thị trường tác động và có những lý do riêng biệt khác mang tính chấp hay nhu cầu nội bộ của việc tăng lãi suất tiền gửi. Nhiều ngân hàng vì cần số lượng cho vay lớn và gấp rút đáp ứng nhu cầu của Chính phủ hay doanh nghiệp ( đầu tư, nhập khẩu…) nên phải huy động tiền gửi qua việc tăng lãi suất tiết kiệm ngắn hạn hay dài hạn. Các ngân hàng khác, vì vị thế và nhu cầu cạnh tranh không muốn mất khách hàng, tuy không có nhu cầu tiền mặt lớn, thường vẫn phải tăng lãi suất để cùng đứng chung với các ngân hàng khác. Việc các ngân hàng theo nhau tăng lãi suất hay giảm lãi suất cũng là việc bình thường. IV.1.1. Thực trạng huy động tiền gửi tại các NHTM Tình trạng chạy đua lãi suất Lãi suất là yếu tố cơ bản và quan trọng nhất, quyết định đến khối lượng tiền huy động được của ngân hàng để phục vụ hoạt động kinh doanh của mình. Thông thường, các khách hàng hay người gửi tiền sẽ lựa chọn các ngân hàng có độ an toàn nhưng đồng thời lãi suất cũng phải cao để bù đắp cho những chi phí cơ hội họ bỏ ra. Ngược lại, khi đưa ra một mức lãi suất huy động tiền gửi, ngân hàng phải cân nhắc giữa các lựa chọn sao cho có thể huy động được khối lượng tiền nhiều nhất và lãi suất thấp nhất có thể để tối đa hóa lợi nhuận ròng của mình. Để có thể thắng thế trong cạnh tranh, các ngân hàng thường đưa ra mức lãi suất hấp dẫn cho khách hàng trên cơ sở so sánh với mức lãi suất của các ngân hàng khác và khả năng thanh toán của ngân hàng mình. Chính vì vậy, ở Việt Nam trong thời gian gần đây đã liên tiếp diễn ra những cuộc chạy đua lãi suất giữa các NHTM, điển hình là vào năm 2006 và đầu năm 2008. Trong 6 tháng đầu năm 2006, lãi suất huy động và cho vay của các NHTM tăng nhẹ, đối với lãi suất VNĐ tăng khoảng 0,12% - 0,24% /năm,còn lãi suất đồng USD tăng khoảng 0,1% - 0,3% / năm. Tuy nhiên, lãi suất tăng trong khi nguồn vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng vẫn dư thừa, cung – cầu vốn ở mức bình thường, lãi suất VNĐ chênh lệch dương so với lạm phát ( cao hơn lạm phát) khoảng 2%. Đến đầu tháng 7/2006, sau khi Cục dự trữ liên bang Mỹ (FED) điều chính lãi suất cơ bản đồng USD từ mức 5% - 5,25% /năm, nhiều ngân hàng đã không thể “kìm” được áp lực, tiếp tục tăng lãi suất huy động. Những ngày cuối tháng 7, đầu tháng 8 (2006), người ta chứng kiếm tin hình nhiều ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng liên doanh tăng lãi suất huy động cả VNĐ và USD. Chúng ta hãy xem xét từ thực tiễn ở Hà Nội và Tp. HCM ( hai địa bàn chiếm đến 70% tổng vốn huy động và hơn 50% dư nợ cho vay của toàn hệ thống ngân háng). Đến cuối tháng 7/2006, số dư vốn huy động từ các tổ chức kinh tế - xã hội và dân cư của các tổ chức tín dụng tại Hà Nội đạt trên 175.000 tỷ đồng nhưng dư nợ cho vay chủ gần 92.000 tỷ đồng. Còn tại Tp.HCM, liên tục trong 7 tháng đầu năm hoạt động tăng trưởng tín dụng trên địa bàn có tốc độ tăng trưởng chậm hơn so vơi các năm trước đây trong khi huy động vốn tiếp tục đạt tốc độ tăng trưởng cao. Tỷ lệ sử dụng vốn cho vay trực tiếp nền kinh tế trên vốn huy động của các NHTM tại Tp.HCM chỉ trên 80% ( trước đâu có lúc lên trên 90%). Ta có thể xem xét lãi suất huy động tiền gửi dân cư của VCB làm ví dụ Bảng 1:Lãi suất huy động tiền gửi dân cư của VCB – 08/11/2006 (đơn vị: %/năm) 1 tháng 2 tháng 3 tháng 6 tháng 9 tháng 12 tháng Không kỳ hạn VND 6.24 6.84 7.44 7.8 8.04 8.4 2.4 USD 3.7 3.8 4.2 4.4 4.55 4.85 1.25 EUR 1.2 1.4 1.6 1.8 1.8 1.9 0.5 Cuộc chạy đua lãi suất của các NHTM đầu năm 2008 diễn biến hết sức gay cấn và quyết liệt. Trong những ngày gần đây hàng loạt ngân hàng thương mại (NHTM) công bố tăng lãi suất huy động vốn Đồng Việt Nam với mức lãi suất tăng khá, tăng thêm từ 0,12% - 0,48%/năm so với trước đó. Mức tăng lớn nhất vẫn thuộc về các ngân hàng thương mại cổ phần, kể cả các NHTM cổ phần quy mô còn khiêm tốn mới chuyển từ nông thôn lên đô thị, như SHB, An Bình,…đến các NHTM hạng trung bình khá như: SeABank, VPBank, Phương Nam, Phương Đông, NHTM CP Sài Gòn… ngay cả những NHTM cổ phần có thương hiệu khá hay quy mô lớn, như: Eximbank, Techcombank, Đông Á, ACB hay những ngân hàng thương hiệu lớn như Incombank, BIDV….Đến tháng 2/2008, lãi suất huy động vốn VND tăng cao nhất của một số NHTM cổ phần lên tới 0,85%/tháng hay 10,20%/năm cho kỳ hạn 24 tháng, lên tới 0,80%/tháng, hay 9,6%/năm cho kỳ hạn 12 tháng,…Lãi suất huy động vốn VND kỳ hạn 12 tháng của NHTM CP Sài Gòn lên tới 9,72%/năm, tương đương 0,81%/tháng; của Techcombank lên tới 9,6%/năm. Thậm chí lãi suất huy động của nhiều Quỹ tín dụng nhân dân kỳ hạn 12 tháng lên tới 0,90%/tháng, hay 10,80%/năm. Và lãi suất tăng kịch trần lên mức hơn 20 % vào những tháng sau đó. Trước tình hình đó, để kìm hãm lại tốc độ tăng nhanh của lãi suất, NHNN đã phải quy định mức trần lãi suất huy động 12%/năm nhưng một số ngân hàng đã lách luật bằng cách đưa ra các hình thức khuyến mãi, tiền gửi dự thường như: quay số dự thưởng với trị giá các giải thưởng bằng hiện vật lên tới hàng tỷ đồng, triển khai hình thức gửi tiền với lãi suất linh hoạt, khách hàng được rút tiền bất kỳ lúc nào có nhu cầu nhưng được hưởng lãi suất có kỳ hạn, lãi suất luỹ tiến theo số tiền gửi…Đặc biệt đánh vào tâm lý khách hàng trong điều kiện chỉ số giá tăng cao, từ ngày 18/2/2008, có ngân hàng còn đưa ra hình thức huy động vốn VND: “Lãi suất bù lạm phát”. Ngoài lãi suất thông thường, khách hàng gửi tiền kỳ hạn 12 tháng được ngân hàng này cam kết bù một phần hoặc toàn bộ chênh lệch giữa lãi suất và tỷ lệ lạm phát thực tế, nhằm đảm bảo cho khách hàng gửi tiền được hưởng lãi suất không bị thiệt khi lạm phát tăng cao. Sau đây chúng ta sẽ xét biểu lãi suất của ngân hàng công thương làm một ví dụ Bảng 2: Lãi suất huy động tiền gửi VNĐ của NH Công thương chi nhánh Nghệ An áp dụng từ ngày 29/09/2008 Loại kỳ hạn (tháng) Lãi suất huy động (%/năm) Không kỳ hạn 3.0 1 tuần 13.0 1 tháng 17.0 2 tháng 17.0 3 tháng 17.5 6 tháng 17.5 9 tháng 17.0 12 tháng 17.0 18 tháng 16.0 24 tháng 15.0 36 tháng 15.0 48 tháng 15.0 60 tháng 15.0 Lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng Công thương lên mức cao nhất là 17.5%/năm trong khi trước đó, vào cuối năm 2007, lãi suất cao nhất cũng chỉ giữ ở mức 8%/năm. Nguyên nhân Ngoài những nguyên nhân khách quan từ tình hình kinh tế, chính trị trong nước, thế giới và những chính sách điều hành kinh tế vĩ mô bất hợp lý của NHNN thì sau đây, em xin đưa ra những nguyên nhân chủ quan từ việc điều hành lãi suất và quản lý tiền gửi của các NHTM - Cơ cấu tiền gửi của các NHTM chưa vững chắc. Cơ cấu vốn huy động Đồng Việt Nam của các NHTM có sự thay đổi theo hướng tiền gửi ngắn hạn và tiền gửi không kỳ hạn tăng lên nhanh hơn tiền gửi trung và dài hạn. Đây là loại tiền gửi không những có tỷ lệ dự trữ bắt buộc cao tới 11%, mà tỷ lệ sử dụng thấp do khách hàng có thể rút ra bất cứ lúc nào. Trong số đó có những khoản tiền gửi lớn của khách hàng chờ mua chứng khoán, chờ mua bất động sản của cá nhân, quỹ thặng dư vốn của doanh nghiệp, vốn tạm thời nhàn rỗi của chủ dự án đầu tư khu chung cư và căn hộ liền kề khách hàng đã nộp nhưng chưa giải ngân…Những khoản tiền này khách hàng thường rút ra đột xuất với mức độ lớn, nên NHTM phải để tỷ lệ vốn khả dụng cao hơn. - Huy động tiền gửi để bù đắp cho rủi ro trong hoạt động tín dụng . Trong bối cảnh nền kinh tế đang trong chặng đầu của tiền trình hội nhập, rủi ro tín dụng ngày càng tăng. Tỷ lệ nợ từ nhóm 3 đến nhóm 5 thể hiện trên bảng cân đối của các NHTM phần lớn ở mức dưới 5%/ tổng dư nợ, nhưng các khoản nợ nhóm 2 ( các khoản nợ quá hạn dưới 90 ngày và các khoản nợ cơ cấu lại thời hạn trả nợ trong hạn theo thời gạn nợ đã cơ cấu lại…) đang có xu hướng tăng. Một vài NHTM Nhà nước, tỷ lệ nợ nhóm 2 đến nhóm 5 đã trên mức 20% /tổng dư nợ cho vay. Theo phán ánh của một số ngân hàng, các khoản cho vay đối với doanh nghiệp Nhà nước đang có dấu hiệu tiếp túc tăng do khối xây dựng, giao thông đã hết thời hạn cơ cấu lại nợ nhưng vẫn không thanh toán được nợ. Bên cạnh đó, nợ đọng trong cho vay lĩnh vực bất động sản và đầu tư chứng khoán cũng gia tăng đáng kể. Tình hình này cũng có thể là một nguyên nhân khiến các ngân hàng tiếp tục tăng cường thu hút tiền gửi để bù đắp phần vốn đang nợ đọng và đảm bảo khả năng thanh toán của mình. - Đứng trước sức ép cạnh tranh và mở rộng kinh doanh, các ngân hàng đã không có được cơ chế quản lý lãi suất cũng như quản lý tiền gửi một cách hợp lý. Các ngân hàng chủ yếu là các ngân hàng mới thành lập, có thị phần nhỏ thường chạy theo đám đông, chấp nhận lỗ để tăng lãi suất lên mức cao nhất nhằm thu hút khách hàng mà không tính đến khả năng thanh khoản của ngân hàng mình. - Cơ chế quản lý của các ngân hàng chưa chặt chẽ và hợp lý. Các ngân hàng thường bị động trước những thay đổi của chính sách mà NHNN quy định hay những biến động của tình hình kinh tế cũng như tâm lý của khách hàng. Ví dụ như kể từ ngày 1/2/2008 các TCTD phải thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc mới, theo hướng mở rộng phạm vi tiền gửi phải nộp dự trữ bắt buộc và tăng thêm 1% tỷ lệ dự trữ bắt buộc so với mức trước đó. Theo đó Thống đốc NHNN quyết định mở rộng thêm phạm vi phải thực hiện tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với tiền gửi trên 24 tháng, thay vì chỉ có tới 24 tháng như trước đây. Tỷ lệ dự trữ bắt buộc tiền gửi VND không kỳ hạn đến dưới 12 tháng tăng từ 10% lên 11%, tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng từ 4% lên 5%; tiền gửi ngoại tệ không kỳ hạn đến có kỳ hạn dưới 12 tháng tăng từ 10% lên 11%, tiền gửi ngoại tệ có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên tăng từ 4% lên 5%. Như vậy từ tháng 2-2008, các NHTM phải bỏ ra thêm ít nhất là gần 10.000 tỷ đồng để nộp dự trữ bắt buộc cho NHNN. Trước áp lực đó của NHNN, các NHTM không còn cách nào khác phải tăng lãi suất để huy động tiền gửi nhằm đáp ứng được lượng dự trữ bắt buộc đó. 6.1.2. Thực trạng quản lý tiền gửi tại các NHTM Việt Nam Chắc chắn rắng không phải người gửi tiền nào cũng hành xử giống hệt nhau. Một số người chọn gửi tiền vào những ngân hàng có lãi suất huy động cao, nhưng bì lại thì họ sẽ phải lo lắng nhiều hơn về những thông tin thất thiệt hay nguy cơ đổ bể thật sự của ngân hàng mình chọn? Ngược lại, có những người muốn ít phải lo lắng hoan về những vấn đề trên thì lại chọn những ngân hàng có uy tín cao hơn để gửi tiền. Hiện nay, gửi tiền tại các ngân hàng vẫn là phương thức được ưa thích nhât của đại đa số nhân dân. Việc lựa chọn ngân hàng tùy thuộc vào thái độ của mỗi người đối với hai yếu tố: rủi ro và lãi suất. Hai yếu tố này phụ thuộn nhiều vào mô hình quản lý tiền gửi của NHTM. Trong việc quản lý tiền gửi, chi phí và quy mô là hai vấn đề mà các nhà quản lý ngân hàng luôn phải tìm cách giải quyết. Đúng ra, việc quản lý này, về cơ bản phải theo những quy luật của cung – cầu vốn là chiến lược kinh doanh cua rngân hàng. Nhưng hiện nay, một số ngân hàng Việt Nam lại đang phải quản lý tiền gửi theo sức ép của sự cạnh tranh và đảm bảo khả năng thanh khỏan. Hậu quả của tình hình này là lợi nhuận của ngân hàng sẽ giảm, thậm chí có ngân hàng sẽ lỗ hoặc các ngân hàng phải tăng mạnh lãi suất cho vay để bù đắp chi phí tiền gửi quá lớn. Cả hai điều này đều bất lợi cho bản thân các ngân hàng và nền kinh tế. IV.2. Tình hình ứng dụng các mô hình quản lý tiền gửi tại các NHTM Việt Nam IV.2.1. Quản lý tiền gửi Trước đây, ở Việt Nam, theo kế hoạch quản lý tập trung lãi suất tiền gửi và cho vay, NHNN ấn định lãi suất và nó ổn định trong một thời gian dài, vì vậy không xuất hiện rủi ro lãi suất hoặc rủi ro không đáng kể. Khi nền kinh tế chuyển sang cơ chế thi trường, tính ổn định của lãi suất dần dần bị phá vỡ. Cuối những năm 1990, lãi suất quy định của NHNN đã thay đổi thường xuyên hơn (4 hay 5 lần/năm). Ngày 1/6/2002 là mốc đáng chú ý khi nguyên Thống đốc NHNN Lê Đức Thúy công bố thực hiện cơ chế lãi suất thỏa thuận với tổ chức tín dụng. Đây được coi là bước điều chính căn bản trong việc quản lý lãi suất. Với cơ chế mới, các NHTM sẽ buộc phải cạnh tranh gay gắt hơn, quyết liệt hơn, và lao vào một cuốc chạy đưa tăng lãi suất huy động. Cũng theo cơ chế này, rủi ro lãi suất sẽ bộc lộ rõ nét, đòi hỏi các Ngân hàng phải quan tâm và có những biện pháp thích hợp nhằm hạn chế tổn thất. Đây được coi là một bước tiến dài trong việc điều hành chính sách tiền tệ của nước ta. Việc áp dụng cơ chế tự do hóa lãi suất đã tạo điều kiện tốt cho sự phát triển của hệ thống ngân hàng và là bước tiến quan trọng của quá trình tự do hóa tài chính ở Việt Nam. Tuy nhiên, bên cạnh những thuận lợi tích cực thì việc thực hiện tự do hóa lãi suất trong thời gian qua cũng nảy sinh một số vấn đề bất cập trong quản lý lãi suất và khó khăn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam như việc NHNN công bố lãi suất cơ bản nhằm định hướng lãi suất thị trường trong thời gian qua đã bộc lộ những hạn chế, các NHTM cổ phẩn tiềm lực về tài chính còn hạn chế phải đối mặt khi tiến hàng tự do hóa lãi suất. Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ chưa được chú ý đúng mực ở các NHTM, trong một số ngân hàng, bộ phận kiểm soát nội bộ tồn tại mang tính hình thức, không phát hiện được những sai sót của bộ phận điều hành hoặc nếu có phát hiện ra thì cũng không xử lý được. Đây là vấn đề mà hệ thống ngân hàng Việt Nam cần có biện pháp khắc phục vì nó liên quan mật thiết đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng, nhất là trong vấn đề quản lý lãi suất của hoạt động tín dụng. Hiện nay, ở Việt Nam vẫn đang áp dụng mô hình quản lý lãi suất theo phương pháp lãi suất thả nổi có sự điều tiết của Nhà nước. Việc áp dụng mô hình đó là đúng đắn trong hoàn cảnh hệ thống Ngân hàng – tài chính của nước ta vẫn còn mới mẻ, rủi ro vẫn còn cao, pháp luật liên quan đến các hoạt động tiền tệ vẫn còn chưa thực sự ổn định. IV.2.2. Quản lý quy mô và cơ cấu Mỗi ngân hàng đều có quy mô và cơ cấu nguồn vốn riêng. Những NHTM lớn có quy mô vốn lớn sẽ có quy mô và tốc độ tăng trưởng khác với các NHTM nhỏ, tiềm lực yếu hơn. Từ đó, mỗi NHTM sẽ có mục tiếu phát triển khác nhau. Xét hai bảng cơ cấu vốn cuối năm 2008 của Ngân hàng Đầu tư phát triển (BIDV) và đầu năm 2009 của Ngân hàng Sacombank Bảng 3: Cơ cấu vốn ngày 31/12/2008 của BIDV (đơn vị: triệu đồng) NGUỒN VỐN Số tiền % so với ∑vốn vay (VCSH) % so với ∑nguồn vốn NỢ PHẢI TRẢ 199 018 994 100 94.011 Các khoản nợ Chính phủ và NHNN 11 617 062 5.837 5.488 Tiền gửi và vay các TCTD khác 6 428 687 3.230 3.037 Tiền gửi của khách hàng 143 421 145 72.065 67.748 Vốn tài trợ, uỷ thác đầu tư, cho 18 511 260 9.301 8.744 [...]... để quản lý một cách có hiệu quả nhất và tránh tổn thất IV.2.3 Quản lý kỳ hạn Hiện nay, hệ thống NHTM Việt Nam thực hiện khá tốt hoạt động này Cụ thể, trong tiền gửi tiết kiệm có tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi kỳ hạn 1 tuần,1 tháng, 3 tháng, 6 tháng, 60 tháng… ( ví dụ trong bảng 2) đó là tiền gửi danh nghĩa Nhiều người gửi tiết kiệm tại một ngân hàng với kỳ hạn danh nghĩa 6 tháng, song khoản tiền gửi. .. hạn 6 tháng nối tiếp nhau, người gửi không rút tiền ra khỏi ngân hàng) và trên thực tế trở thành khoản tiền gửi trung và dài hạn, đó là kỳ hạn thực Nhìn chung, các NHTM rất linh hoạt trong quản lý kỳ hạn, nhằm tạo cho những người gửi tiền có được tiện ích phù hợp nhất với mục đích của họ và cũng để tăng khả năng huy động vốn, đặc biệt là tiền gửi trong xã hội IV.2.4 Quản lý tính thanh khoản của nguồn... đưa vào nền kinh tế, phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh Với việc nghiên cứu đề tài này, em đã có điều kiện tiếp cận sâu hơn đối với hoạt động huy động vốn của ngân hàng , mà trong phạm vi đề án đó mà huy động tiền gửi và các mô hình quản lý tiền gửi trong các NHTM Qua tìm hiểu lý luận chung cũng như liên hệ với thực tiễn, em đã có được cái nhìn tổng quát hơn về bức tranh tài chính Việt Nam, ... khỏan cho mình Diễn biến trên thị trường tiền tệ hết sức phức tạp, sức ép về lạm phát leo thang, cùng với đó là những điều chỉnh gia tăng về lãi suất huy động vốn, cạnh tranh thu hút tiền gửi và các chiến dịch khuyến mãi, mở rộng mạng lưới, phát triển dịch vụ ngân hàng Đó là một sức ép không nhỏ lên hệ thống NHTM Việt Nam cũng như toàn bộ nền kính tế Nguồn tiền gửi có quan hệ mật thiết tới hoạt động... Việt Nam, đặc biệt là trong hệ thống NHTM Việt Nam Tuy nhiên, cùng với những thành công có được như đã nêu trên, hệ thống NHTM Việt Nam vẫn còn nhiều bất cập trong khâu huy động và quản lý tiền gửi Trước thềm hội nhập kinh tế thế giới, để có thể cạnh tranh được với các ngân hàng nước ngoài, đưa nền kinh tế nước nhà bước lên một tầm cao mới thì hệ thống NHTM Việt Nam cần phải thực sự chuyển mình, phải... 72.065% tổng vốn vay và 67.748% tổng nguồn vốn) Tỷ trọng của các nguồn khác là không đáng kể Bảng 4: Cơ cấu vốn ngày 31/3/2009 của Sacombank ( đơn vị: triệu đồng) % so với NGUỒN VỐN Số tiền ∑vốn vay (VCSH) % so với ∑nguồn vốn NỢ PHẢI TRẢ 67,323,128 100 90.390 Các khỏan nợ Chính phủ và NHNN Tiền gửi và tiền vay các TCTD khác Tiền gửi của khách hàng Các công cụ tài chính phái sinh và các 52,509 1,093,619... nhu cầu thanh khoản với giải pháp tìm các nguồn thanh khoản trên thị trường Ta có thể xem xét cơ cấu vốn vay và vốn chủ sở hữu của BIDV và Sacombank trong bảng 3 và bảng 4 ở trên Hiện nay, các ngân hàng rất tập trung mở rộng và khai thác thị trường cá nhân ( thị trường bán lẻ), trong đó tiền gửi cá nhân là một trong những nguồn vốn chủ yếu chiến lược của các NHTM Tuy nhiên, trong xu thế hiện nay, các... nền kinh tế, cũng như phải thực hiện quản lý nguồn vốn quan trọng này sao cho thật hiệu quả Đó vẫn là một câu hỏi lớn cho hệ thống NHTM Việt Nam hiện nay KẾT LUẬN Cùng với sự lớn mạnh của đất nước, hệ thống Ngân hàng nước ta cũng ngày càng phát triển và tự khẳng định vai trò quan trọng của mình trong nền kinh tế Thực tế vài năm qua cho thấy hệ thống NHTM Việt Nam đã thực hiện khá tốt chức năng trung... ohái đối mặt với những rủi ro thanh khoản rất lớn Hoạt động quản lý tài sản nợ của mỗi ngân hàng còn phảo dựa vào danh tiếng của ngân hàng trên thị trường, chất lượng thị trường tiền tệ và tình trạng thanh khoản chung của hệ thống tài chính để quản lý thanh khoản Điều đó đòi hỏi các nhà quản lý ngân hàng phải kết hợp lựa chọn thích hợp giữa phương pháp sử dụng các tài sản có tình lỏng cao nhằm dự trữ... chú trọng tới nguồn tiền gửi khi phân tích tính thanh khoản của nguồn vốn Các NHTM luôn luôn phải xác định cung và cầu thanh khoản cũng như những nhân tố tác động tới cung – cầu thanh khoản Ta đã biết nếy một ngân hàng dựa quá nhiều vào các nguồn quỹ vay mượn trên thị trường để giải quyết các nhu cầu thanh khoản có thể ohái đối mặt với những rủi ro thanh khoản rất lớn Hoạt động quản lý tài sản nợ của . Vài nét về tiền gửi và quản lý tiền gửi ở Việt Nam IV.1. Tình hình huy động và quản lý tiền gửi tại các NHTM Việt Nam Tiền gửi là một bộ. NHTM Việt Nam IV.2.1. Quản lý tiền gửi Trước đây, ở Việt Nam, theo kế hoạch quản lý tập trung lãi suất tiền gửi và cho vay, NHNN ấn định lãi suất và nó