THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TRUNG VÀ DÀI HẠN CỦA NGÂN HÀNG ĐT PT HÀ THÀNH 2.1 Khái quát Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam có tên giao dịch Bank for Investment And Development Of Viet Nam, tên viết tắt BIDV, trụ sở đặt tháp A tòa nhà VINCOM, 91 Bà Triệu, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, trang web thức www.bidv.com.vn Đây bốn ngân hàng thương mại nhà nước lớn Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam thành lập vào ngày 27/05/1957 theo định 177/TTg ngày 26/04/1957 Thủ tướng Chính phủ, tiền thân Chi nhánh kiến thiết Thành phố Hà Nội, đơn vị nhà nước giao nhiệm vụ nhận vốn từ ngân sách nhà nước dự án đầu tư xây dựng vay, quản lí vốn kiến thiết từ nguồn vốn ngân sách nhà nước Lúc đó, chi nhánh tổ chức gồm chi nhánh 200 cán Trải qua 50 năm hoạt động, chi nhánh ln xem cờ đầu tồn hệ thống BIDV Ngày 24/06/1981, Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam, trực thuộc Ngân hàng Nhà nước theo Quyết định số 259 – CP Hội đồng Chính phủ Nhiệm vụ Ngân hàng Đầu tư Xây dựng Việt Nam chuyển thành cấp phát, cho vay quản lý vốn đầu tư xây dựng tất lĩnh vực kinh tế thuộc kế hoạch nhà nước cho phù hợp với nhu cầu tình hình Năm 1990, pháp lệnh ngân hàng hoàn thiện bắt đầu có hiệu lực thi hành, Ngân hàng Đầu tư & Xây dựng Việt Nam đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam theo định số 401 – CT Chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng Đây thời đường lối Đảng Nhà nước, chuyển đổi từ chế tập trung bao cấp sang chế thị trường có quản lý nhà nước Do vậy, nhiệm vụ BIDV có thay đổi bản: Tiếp nhận vốn ngân sách vay dự án thuộc tiêu kế hoạch Nhà nước, Huy động nguồn vốn trung dài hạn vay đầu tư phát triển, kinh doanh tiền tệ tín dụng nghiệp vụ ngân hàng chủ yếu lĩnh vực xây lắp phục vụ đầu tư phát triển Ngày 01/05/1995, phận cấp phát ngân sách tách khỏi Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam đánh dấu mốc chuyển đổi Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam: phép kinh doanh đa tổng hợp ngân hàng thương mại, làm ngân hàng đại lí, giữ vững vị ngân hàng chủ lực cho vay đầu tư phát triển Việt Nam Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Hà Nội bao gồm: Sở Giao dịch I, sở Giao dịch : chi nhánh Hà Nội, chi nhánh Bắc Hà Nội, chi nhánh Thăng Long, chi nhánh Quang Trung, chi nhánh Đông Đô, chi nhánh Cầu Giấy chi nhánh Hà Thành Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Thành đơn vị chi nhánh cấp I Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam, thành lập theo định số 3167 QĐ/HĐQT chủ tịch hội đồng quản trị ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam ngày 01 tháng 09 năm 2003, có trụ sở số 79 – 81 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội Ngay thành lập, với định hướng ngân hàng thương mại quốc doanh chuyên phục vụ doanh nghiệp quốc doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ kinh doanh cá thể doanh nghiệp có vốn đầu tư, định hướng hoạt động chi nhánh Hà Thành trở thành ngân hàng hàng hệ thống BIDV, cung cấp sảm phẩm tín dụng, dịch vụ đa có chất lượng cao đến doanh nghiệp quốc doanh Đặc biệt thời gian gần đây, ngân hàng Hà Thành hướng mạnh vào việc phát triển dịch vụ ngân hàng bán lẻ dành cho cá nhân, chi nhánh tiếp cận với nguồn vốn vay ưu đãi nước để hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Ngày đầu khởi nghiệp, Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Hà Thành có 54 cán 700 tỷ đồng tổng tài sản Tính đến năm 31/12/2008, tổng tài sản BIDV Hà Thành tăng lên lần, tổng nguồn vốn huy động đạt 5000 nghìn tỷ đồng, dư nợ tín dụng đạt 2400 tỷ đồng, tăng gấp 23 lần so với năm 2003 Khi thành lập, BIDV Hà Thành có phịng tổ, phòng giao dịch quỹ tiết kiệm, đến Chi nhánh có 13 phịng nghiệp vụ, phịng giao dịch điểm giao dịch Đội ngũ cán có 54 người, chi nhánh có 200 cán với 10,32% có trình độ sau đại học, 76,19% có trình độ đại học, 02 cán có trình độ trị cao cấp đào tạo có trình độ nghiệp vụ, ngoại ngữ, vi tính BIDV Hà Thành đóng địa bàn Trung tâm Thủ – thuộc Quận Hồn Kiếm, Hà Nội Chi nhánh có nhiều thuận lợi như: Đây quận tập trung nhiều doanh nghiệp lớn nhỏ, khu buôn bán đông đúc, khách du lịch tập trung nhiều nhu cầu trao đổi ngoại tệ lớn Đó mặt thuận lợi, nhiên bên cạnh đó, chi nhánh Hà Thành gặp khơng bất lợi, khó khăn Đóng khu vực trung tâm Thành phố, nơi có 80 tổ chức tín dụng hoạt động ổn định chiếm lĩnh thị phần, thách thức lớn chi nhánh non trẻ Sáu năm, khoảng thời gian không dài đủ để BIDV Hà Thành xây dựng cho hình ảnh ngân hàng đại: vững lực uy tín; có nhiều dịch vụ, sản phẩm đa dạng chất lượng; chuyên nghiệp tận tình phong cách giao dịch…Là đơn vị đầu việc triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, BIDV Hà Thành nhanh chóng làm chủ cơng nghệ ngân hàng đại Chi nhánh triển khai nhiều dịch vụ ngân hàng dịch vụ Home Banking, dịch vụ chuyển tiền Western Union, toán séc du lịch, toán thẻ Visa Master … Nhờ áp dụng mơ hình cửa, BIDV Hà Thành rút ngắn thời gian giao dịch với khách hàng, đơn giản tiện lợi thủ tục đảm bảo tính xác, an tồn, đem lại tiện ích, hài lòng cho khách hàng Làm việc thứ 7, Chủ nhật, thời gian giao dịch kéo dài tới 18h hàng ngày Chi nhánh Hà Thành trở thành lựa chọn số đông đảo khách hàng địa bàn Nhờ đến nay, số lượng khách hàng có quan hệ tín dụng với ngân hàng tăng lên nhanh chóng, khách hàng xếp hạng loại A*, A, B chiếm tỷ 86% Với cố gắng đó, BIDV Hà Thành xếp hạng hệ thống có mức rủi ro tín dụng AA Mục tiêu BIDV Hà Thành xây dựng thành ngân hàng bán lẻ kiểu mẫu, thành trung tâm ứng dụng triển khai sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hàng đầu toàn hệ thống BIDV Hà Thành mở rộng mạng lưới hoạt động nơi tập trung doanh nghiệp quốc doanh dân cư nhỏ lẻ Lấy chất lượng an toàn hoạt động tín dụng làm mục tiêu hàng đầu, BIDV gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm sốt chặt chẽ chất lượng hiệu Phấn đấu đạt tiêu chất lượng cao mức trung bình tồn hệ thống BIDV, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, đảm bảo lợi ích người lao động, xây dựng phát triển thương hiệu văn hóa BIDV Bên cạnh đó, BIDV Hà Thành ln phấn đấu hồn thiện nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng truyển thống, chủ động mở rộng loại hình dịch vụ ngân hàng tảng cơng nghệ đại nhằm khuyến khích thành phần kinh tế, đặc biệt cá nhân sử dụng dịch vụ toán qua ngân hàng, phát triển kênh phân phối dịch vụ nhằm tiết kiệm chi phí hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử (phone/sms banking/direct- Banking/home- banking), quản lý vốn, cung cấp dịch vụ cho khách hàng VIP… Phương châm “ Hợp tác toàn diện, phát triển bền vững hướng tới tương lai” BIDV Hà Thành tiếp tục thực có hiệu quả, hợp lực doanh nghiệp tới mục tiêu đóng góp nhiều cho phát triển kinh tế Thủ đô đất nước Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức chi nhành Hà Thành Chi nhánh NH Ban giám đốc Khối QHKH Phòng QHKH Phòng QHKH Khối QLRR Phòng QLRR Khối tác nghiệp Phòng Q.Tri TD P.Dịch vụ KHDN P.Dịch vụ KHCN P.Dịch vụ TTQ.Tế P.Qlý & Dvụ kho quỹ Khối QLý Nội Bộ P TCKT P.KHTH P.TC Hành Chính P.Điện Tốn Khối Trực Thuộc Các Phịng Giao Dịch • Ban giám đốc: Ban giám đốc chi nhánh bao gồm giám đốc phó giám đốc, với chức năng: Chịu trách nhiệm quản lý hoạt động chung chi nhánh, định cho vay, bảo lãnh thẩm quyền cấp phê duyệt • Các phịng ban: Các phịng ban Chi nhánh tổ chức hoạt động theo định số 4270/QĐ – HĐQT ngày 28/10/2003 Hội Đồng quản trị Ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Chức nhiệm vụ đơn vị trực thuộc chi nhánh ngân hàng Đầu tư & Phát triển Hà Thành theo Quyết định số 3215/QT – TCCB1 ngày 05/09/2003 Tổng giám đốc ngân hàng Đầu tư & Phát triển Việt Nam Sự phân rõ chức nhiệm vụ phòng nhằm thưc phân rõ sâu hoạt động Chi nhánh Tuy nhiên, phân chia tuyệt đối phòng quan hệ với tổng thể chung, phụ trợ tăng cường cho Như phịng có độc lập tương đối, chun mơn hóa lĩnh vực để tham mưu cho ban giám đốc kế hoạch, sách kinh doanh Các phịng thống với mục đích chung đóng góp vào q trình kinh doanh Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm cụ BIDV giao cho 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.1 Hoạt đồng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành * Hoạt động huy động vốn Một đặc điểm Chi nhánh Hà Thành vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn, nên với lượng vốn ỏi đó, Ngân hàng khơng thể đáp ứng nhu cầu vay vốn kinh tế Để thực chức trung gian tài mình, Ngân hàng ln phải tìm biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ dân cư tổ chức kinh tế Chính thế, hoạt động huy động quan trọng, tiền đề, sở để định hoạt động kinh doanh Ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng Để mở rộng hoạt động tín dụng nói chung hoạt động tín dụng trung dài hạn nói riêng, Ngân hàng cần phải làm tốt cơng tác huy động vốn Có nguồn vốn với cấu hợp lí, chi phí thấp mục tiêu mà Ngân hàng hướng tới Nhận thức điều đó, thời gian qua, chi nhánh Hà Thành ln chủ động ln tích cực khai thác nguồn vốn nhiều biện pháp thực Vì nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng trưởng ổn định Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn theo tính chất nguồn vốn huy động (Đơn vị: Triệu đồng) Năm Chỉ tiêu 1.CN TCKT TG không kỳ hạn TG chuyªn dùng cđa CN&TCKT TG có KH 12 tháng CN TCKT TG có KH 12 tháng CN TCKT Kỳ phiếu ngắn hạn Kỳ phiếu dài hạn Tiết kiệm tích lũy Chứng tiền gửi Trái phiếu 2.Huy động khác 3.Tổng cộng 2006 Giá trị 2,815,609 406,417 120 864,110 1,063,770 232,705 36,982 481 204,794 6,230 1,062,328 3,877,937 2007 % 72.61 10.5 0.00 22.28 27.43 6.00 0.95 0.01 5.28 0.16 27.39 100 Giá trị 3,855,265 1,206,598 96 1,128,152 1,099,958 318,347 4,406 453 92,310 4,945 1,032,835 4,888,100 2008 % 78.87 24.68 0.00 23.08 22.50 6.51 0.09 0.01 1.89 0.11 21.13 100 Giá trị 4,255,716 1,302,908 21 1,193,452 1,283,196 371,369 7,779 3,112 66,908 26,971 944,284 5,200,000 % 81.84 25.06 0.00 22.95 24.68 7.14 0.15 0.06 1.29 0.51 18.16 100 ( Nguồn: Phòng Quan hệ khách hành – Chi nhánh NHĐT & PT Hà Thành) Như vậy, tính đến ngày 31/12/2008, tổng lượng vốn huy động Chi nhánh 5200 tỷ đồng, tăng gần 312 tỷ đồng so với năm 2007, tăng 3500 tỷ đồng so với thời điểm thành lập năm 2003 Đây mức tăng trưởng cao Điều cho thấy thành tích lớn Chi nhánh đặc biệt thời kỳ thị trường tài tiền tệ nước ta có nhiều biến động Chi nhánh ln giữ mức tăng trưởng ổn định năm Từ bảng 1, ta có bảng tốc độ tăng vốn huy động Chi nhánh sau: Bảng 2.2: Tốc độ tăng vốn huy động chi nhánh Hà Thành Đơn vị: Tỷ đồng Năm 2005 Giá trị (tỷ VNĐ) 2435,45 Tốc độ tăng (%) - Năm 2006 Giá trị (tỷ VNĐ) 3877,937 Tốc độ tăng (%) 59,26 Năm 2007 Giá trị (tỷ VNĐ) 4888,100 Tốc độ tăng (%) 26,05 Năm 2008 Giá trị (tỷ VNĐ) 5200,000 Tốc độ tăng (%) 6,38 Qua bảng ta thấy, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh tăng liên tục năm gần với tốc độ tăng giảm dần Năm 2006, tốc độ tăng vốn huy động Chi nhánh đạt mức cao tăng 1442,487 tỷ đồng tương đương tăng 59,26%, tiền gửi cá nhân tổ chức tăng mạnh, tăng 979,656 tỷ đồng ngày chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động Có kết năm 2006, đối tượng gửi tiền mở rộng tới tổ chức tài chính, chứng tỏ Ngân hàng ngày có uy tín có nhiều sách để huy động nguồn vốn tiền gửi từ đối tượng kinh tế Sở dĩ nguồn vốn Chi nhánh liên tục tăng trưởng Chi nhánh ln bám sát phân tích diễn biến lãi suất thị trường để điều hành lãi suất huy động cho phù hợp với mặt lãi suất chung có sách khách hàng hợp lí Trong tổng nguồn vốn huy động năm 2007, tiền gửi không kỳ hạn đạt 1206,598 tỷ đồng, chiếm 24,74% tổng nguồn huy động Đây nguồn tiền gửi với chi phí huy động thấp Tiền gửi khơng kỳ hạn năm 2006 tăng vượt trội so với năm 2006 năm 2007, Chi nhánh mở rộng hợp tác với Cơng ty chứng khốn, Công ty quản lý quỹ, cung ứng dịch vụ cách tồn diện hiệu cho nhóm khách hàng Do dù năm qua thị trường chứng khốn có dấu hiệu chững lại, suy giảm, đầu tư vào bất đơng sản tăng làm giảm luồng tiền gửi có kỳ hạn dân cư Chi nhánh trì vốn tiền gửi tốn với quy mơ lớn Năm 2007, kinh tế phải đối mặt với thách thức số giá tiêu dùng cao, ảnh hưởng lớn đến hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp đời sống nhân dân Sự xuất thêm nhiều tổ chức, định chế tài chính, tổ tín dụng nước, thị trường nhà đất sốt giá trở lại làm gia tăng thêm áp lực cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng đặc biệt hoạt động huy động vốn Điều thấy rõ năm 2007, tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh đạt 4888,1 tỷ đồng, tăng 1010 tỷ đồng so với năm 2006 tốc độ tăng đạt 26,05% thấp so với năm trở lại Năm 2008, tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng có tăng tăng lên 311,9 tỷ đồng tương đương tăng 6,38% Đây kết ảnh hưởng sách thắt chặt tiền tệ Ngân hàng Nhà nước đặt trước tình hình lạm phát tăng nhanh Ngồi ra, sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng Chi nhánh Hà Thành triển khai cung ứng tốt đến khu vực dân cư, quan, tổ chức, biện pháp tăng cường hoạt động thông tin, tuyên truyền, vận động khách hàng khu vực đông dân cư tạp trung Chi nhánh phát triển mạng lưới ngân hàng bán lẻ tới khu vực trung tâm thương mại, khu vực tập trung trường đại học, bệnh viện…như phòng giao dịch Bách Khoa, Phòng giao dịch đại học y nhằm phục vụ cho cán bộ, giáo viên, sinh viên, học sinh, đơng đảo Chi nhánh cịn đặt máy ATM tiến hành chi trả lương cho bệnh viện Việt Đức, bệnh viện Bạch Mai, cung cấp hỗ trợ dịch vụ tài ngân hàng cho cán y bác sĩ người nhà bệnh nhân đến khám bệnh bệnh viện Chính thế, tình cảm u mến tin tưởng mà người dân dành cho Chi nhánh ngày sâu sắc, với đó, nguồn vốn Ngân hàng ngày tăng ổn định * Hoạt động tín dụng Nếu nghiệp vụ tạo lập vốn đóng vai trị bàn đạp nghiệp vụ sử dụng vốn lại hoạt động định đến hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Sự ổn định công tác huy động vốn góp phần tạo tảng vững hoạt động tín dụng Chi nhánh Hà Thành Với nguồn vốn huy động tăng trưởng mạnh nỗ lực không ngừng việc tiếp thị khách hàng, Ngân hàng có tăng trưởng hoạt động tín đến tìm kiếm khách hàng tiềm năng, tìm biện pháp để đáp ứng nguồn vốn cho dự án khả thi khách hàng Trong năm gần doanh số cho vay thu nợ trung dài hạn Chi nhánh đạt kết tốt: Bảng 2.7: Quy mơ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Giá trị Doanh số cho vay Doanh số thu nợ Dư nợ Năm 2006 Giá trị +/- % 200,451 (76,54) Năm 2007 Giá trị +/- % Năm 2008 Giá trị +/- % 677,840 238 698,373 30,29 854,476 +/% - 469,125 - 378,780 (19,26) 500,469 32,12 688,995 37,67 310,398 - 132,629 (57,27) 310,000 133,7 319,378 3,02 (Nguồn: Phòng quan hệ khách hàng I – Chi nhánh Hà Thành) Doanh số cho vay trung dài hạn Chi nhánh tăng dần năm trở lại Tốc độ tăng nhanh năm 2007, doanh số cho vay Chi nhánh tăng lần so với năm 2006 Hoạt động tín dụng trung dài hạn mở rộng, cung cấp nguồn vốn cho DN đổi máy móc, thiết bị Năm 2008 năm nhiều dự án hoàn trả vốn gốc, doanh số thu nợ ngân hàng tăng lên chứng tỏ khả hoàn trả nợ vay trung dài hạn DN đảm bảo, DN làm ăn tốt, có nhiều khoản thu để hồn trả nợ cho Ngân hàng 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn Dự nợ cho vay trung dài hạn Tỷ trọng dư nợ cho = trung dài hạn Tổng dư nợ cho vay Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tín dụng trung dài hạn phân theo thời hạn Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/06 Lượng 31/12/07 31/12/08 % Lượng % Lượng % Tổng dư nợ tín dụng 1,228,704 đến 31/12 1.Ngắn hạn 1,096,075 100 1,997,000 100 2,400,000 100 89.21 1,688,308 84.54 2,080,622 86.69 2.Trung dài hạn 10.79 310,000 15.45 319,378 13.31 132,629 (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng I – Chi nhánh Hà Thành) Ngân hàng huy động vốn vay Đối với Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành, hoạt động tín dụng trung dài hạn chiếm tỷ trọng tương đối lớn tổng dư nợ tín dụng Ngân hàng Trong năm gần đây, dư nợ tín dụng trung dài hạn liên tục tăng Quy mơ tín dụng khơng ngừng mở rơng, khả đáp ứng nhu cầu vốn xã hội Ngân hàng ngày cao Tuy nhiên, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn lại tăng trưởng không qua năm Năm 2006, dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh 132,629 tỷ đồng chiếm 10,79% tổng dư nợ Sang năm 2007, tỷ trọng dư nợ tín dụng trung dài hạn tăng lên 15,45% đạt 310 tỷ đồng (tăng lên 133,7% so với năm 2006) Nguyên nhân năm 2007, năm sau Việt Nam gia nhập WTO, nhu cầu vốn đầu tư xây dựng nhà xưởng, mua sắm máy móc thiết bị dài hạn DN nước tăng lên Năm 2008, dư nợ tín dụng trung dài hạn Chi nhánh tiếp tục tăng tỷ trọng tổng dư nợ tín dụng giảm xuống cịn 13,31% Điều giải thích tình hình kinh tế năm 2008 có nhiều biến động, khả hấp thụ vốn kinh tế giảm, mặt lãi suất tăng cao số DN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng trung dài hạn Ngân hàng: Dự án mua tầu chở dầu Công ty vận tải Biển Đông (200 tỷ), dự án ENZO (77 tỷ đồng), dự án trường Đại học Thăng Long (49 tỷ đồng)… Chỉ tiêu cung cho ta thấy, hoạt động tín dụng ngắn hạn chiếm ưu hoạt động Ngân hàng, cho vay trung dài hạn chiếm tỷ trọng nhỏ phát triển cho tương xứng với tiềm Chi nhánh Tuy nhiên, qua tiêu ta chưa đưa kết luận chất lượng tín dụng trung dài hạn 2.2.2.2 Chỉ tiêu lợi nhuận Lợi nhuận thu từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng phản ánh chất lượng tín dụng Chất lượng tín dụng có tốt, có khả hồn trả vốn gốc lãi khách hàng cho Ngân hàng cao chắn đem lại lợi nhuận cho Ngân hàng Thu từ lãi đóng vai trị quan trọng ngân hàng kết tài quan trọng quan tâm hàng đầu Đối với Chi nhánh Hà Thành, thu từ lãi cho vay chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng thu, thu từ dịch vụ chiếm tỷ lệ nhỏ (năm 2006, thu từ lãi chiếm 75% tổng thu, năm 2007 78% năm 2008 81%) Thu lãi từ hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng liên tục tăng qua năm Với mở rơng hoạt động tín dụng trung dài hạn, tỷ lệ thu lãi cho vay trung dài hạn tổng thu qua năm tăng dần lên Tuy nhiên năm gần đây, chí phí trả lãi nguồn vốn huy động trung dài hạn Ngân hàng tăng lên, nên năm 2008, thu nhập từ hoạt động tín dụng trung dài hạn có xu hướng giảm xuống Năm 2006, tỷ lệ lợi nhuận từ tín dụng trung dài hạn 23%, năm 2007 28% đến năm năm 2008 giảm xuống 24% Trong tổng lợi nhuận Ngân hàng, lợi nhuận từ hoạt động tín dụng trung dài hạn ngày tăng chiếm tỷ trọng cao Năm 2008, thu nhập từ tín dụng trung dài hạn chiếm 58,42% tổng thu nhập Ngân hàng Trong năm 2006, tỷ trọng đạt 32,79%, năm 2007 45,3% Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng trung dài hạn Chi nhánh có hiệu quả, chất lượng tín dụng trung dài hạn dần nâng lên ngày đóng vai trò quan trọng tổng nguồn thu Ngân hàng 2.2.2.3 Tỷ lệ nợ xấu tỷ lệ nợ hạn Một tiêu quan trọng để đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn tỷ lệ nợ hạn Dư nợ hạn trung dài hạn Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn = Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn Bảng 2.10: Tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh Hà Thành Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2006 Năm 2007 Năm 2008 Tổng dư nợ 1,228,704 1,997,000 2,400,000 Nợ xấu 4,914,816 5,991,000 4,800,000 Tỷ lệ nơ xấu 4% 3% 2% Tổng dư nợ cho vay trung dài hạn 132,629 310,000 319,378 Nợ hạn cho vay trung va dài hạn 15,915 93,000 127,751 Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn 0.12% 0.3% 0.4% (Nguồn: Phòng Quan hệ khách hàng I – Chi nhánh Hà Thành) Theo bảng trên, ta thấy hai năm gần đây, tỷ lệ nợ xấu Ngân hàng cải thiện, đảm bảo quy định Ngân hàng Nhà nước (tỷ lệ nợ xấu NHTM 3%) Hoạt động kinh doanh ngân hàng biết đến hoạt động nhiều rủi ro lĩnh vực, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Khi rủi ro xảy tạo khoản nợ hạn cho Ngân hàng Rủi ro cho Ngân hàng xảy di nhiều nguyên nhân: rủi ro kỳ hạn, rủi ro lãi suất, rủi ro thiên tai, hỏa hoạn…Vì thế, nợ hạn điều tránh khỏi NHTM Năm 2007, nợ hạn Chi nhánh 15,915 tỷ đồng, so với năm 2006 nợ hạn trung dai hạn tăng lên 77,085 tỷ đồng Tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn năm 2007 tăng từ 0,12% lên 0,3% Trong năm 2007, tình hình lạm phát leo thang, kinh tế bắt đầu có dấu hiệu suy thối Chi nhánh phát sinh số khoản nợ hạn công ty lớn như: Công ty TNHH Tự Cường tỷ, Công ty Điện tử Công nghiệp 11 tỷ, Cơng ty Cavico tỷ…Ngun nhân khoản nợ xấu phát sinh bên A chậm toán, bên vay găm hàng chờ giá lên chủ quan cán Ngân hàng chưa nắm tình hình tài đơn vị Năm 2008, tình hình kinh tế tiếp tục bị ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế, DN gặp khó khăn kinh doanh, khả hấp thụ vốn yếu, nên khoản nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng tăng lên Tỷ lệ nợ xấu, tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn Chi nhánh tăng giảm không ổn định Đây dấu hiệu cho thấy chất lượng tín dụng Ngân hàng có vấn đề, cần Ngân hàng quan tâm mà nguyên nhân chủ yếu công tác thẩm định giám sát khoản vay Ngân hàng chưa thực hiệu 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.3.1 Thành tựu nguyên nhân 2.3.1.1 Thành tựu Sáu năm hoạt động Ngân hàng quãng thời gian dài Tuy nhiên, với tầm nhìn chiến lược đắn, Chi nhánh Hà Thành thiết lập quan hệ với khách hàng có hiệu hoạt động tốt, vừa phù hợp với khả tài Ngân hàng vừa giúp Ngân hàng khơng ngừng tăng uy tín, thị phần hiệu hoạt động kinh doanh Với chiến lược tăng cường hệ số sử dụng vốn, mở rông đầu tư cho vay dự án trung dài hạn có tính khả thi, Hà Thành có nhiều sách hợp lí nhằm thu hút đối tượng khách hàng tiềm Bên cạnh việc mở rộng quy mô tín dụng, chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng ngày nâng cao Các nhân tố phản ánh chất lượng tín dụng trung dài hạn có chuyển biến theo chiều hướng tích cực Hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành đạt số kết đáng khích lệ Nhưng kết khơng có ý nghĩa lớn DN sử dụng vốn tín dụng Ngân hàng mà cịn thân Ngân hàng Từ góp phần vào cơng xây dựng phát triển Thủ Qua phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh hà Thành, thấy kết bật đạt Chi nhánh thời gian qua: Thứ nhất, việc chủ trương nâng cao tỷ trọng trung dài hạn Chi nhánh góp phần tích cực vào việc nâng cao kết kinh doanh cho Chi nhánh Hoạt động tín dụng trung dài hạn mở rộng qua năm khối lượng tỷ trọng cho vay tổng dư nợ góp phần đáng kể vào việc tăng trưởng lợi nhuận cho Chi nhánh Hà Thành Thứ hai, hoạt động tín dụng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn Ngân hàng, đối tượng cho vay có thay đổi theo hướng đa dạng khách hàng Việc cho vay trung dài hạn không cho DN quốc doanh, tổng công ty mà mở rộng tài trợ DN quốc doanh, DN vừa nhỏ theo chiều hướng tăng dần tỷ trọng cho vay DN Thứ ba, chất lượng thẩm định dự án đầu tư ngày trọng dần nâng cao Các dự án đầu tư thẩm định cách kỹ lưỡng, chặt chẽ theo quy trình Ngân hàng loại bỏ dự án có tính khả thi kém, khơng hiệu quả, hạn chế rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Chất lượng tín dụng nói chung chất lượng trung dài hạn nói riêng Ngân hàng xem xét, quản lý sát sao, kỹ lưỡng Vì vậy, mà lợi nhuận Ngân hàng qua năm liên tục tăng, chi phí phát mại tài sản, chi phí quản lý khoản nợ xấu, nợ có đề giảm xuống Tuy nhiên, bên cạnh đó, Ngân hàng đảm bảo thời gian tối đa để đưa định cấp tín dụng cho khách hàng, giảm bớt thời gian chờ đợi 2.3.2.2 Nguyên nhân Những thành tựu có kết nỗ lực tinh thần đồn kết, thống tập thể cán nhân viên chi nhánh Hà Thành Bên cạnh số nguyên nhân cụ thể: Chi nhánh Hà Thành thực tốt, bám sát chủ trương, đường lối, sách Nhà nước, ngành ban lãnh đạo Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam Phấn đấu hoàn thành tốt kế hoạch giao Chi nhánh coi trọng nâng cao hiệu công cụ quản lý, điều hành, xác đinh rõ mục tiêu bước cụ thể giai đoạn hoạt động kinh doanh Từ ban lãnh đạo Chi nhánh cán công nhân viên có thống nhất, đồn kết cao đạo thực Từ ngày 01/09/2008, Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành chuyển đổi hoạt động theo mơ hình dự án TA2 để đảm bảo cho hoạt động cấp tín dụng diễn thống nhất, tạo chế giám sát hiệu quả, hạn chế phòng ngừa rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đây nét đặc biệt cấu tổ chức Ngân hàng Phòng quản trị rủi ro thành lập nét cải tiến hệ thống tổ chức Ngân hàng Bộ phận quản lý rủi ro có trách nhiệm phối hợp với phận Quan hệ khách hàng (bộ phận tín dụng) phận quản trị rủi ro việc phát kịp thời dấu hiệu rủi ro, đề xuất biện pháp xử lý trường hợp khoản tín dụng/khách hàng có dấu hiệu bất thường Như vậy, với thành lập phận tín dụng, hoạt động phân tích cấp tín dụng thực kỹ lưỡng hơn, giảm thiểu rủi ro cho Ngân hàng Đặc biệt tín dụng trung dài hạn, rủi ro tiềm tàng lớn, cần thẩm định, xem xét cẩn thận Ngân hàng có sách khách hàng hợp lý, định kỳ tiến hành phân loại khách hàng, chủ động tìm kiếm, tiếp thị, giới thiệu khách hàng đôi với việc giữ quan hệ gắn bó với khách hàng truyền thống, ưu đãi lãi suất cho vay, phí dịch vụ cho khách hàng truyền thống, khách hàng đem lại nhiều lợi ích cho Ngân hàng, nhiều quà tặng, dịch vụ hấp dẫn khách hàng mới, từ đó, thu hút khách hàng tiềm Vì mà chất lượng tín dụng nâng cao Đối với Ngân hàng, mở rộng tín dụng ln gắn liền với coi trọng chất lượng tín dụng Cán tín dụng giám sát chặt chẽ khoản vay để kịp thời xử lý trước phát sinh nợ hạn Ngân hàng tiến hàng phân loại khoản nợ trích lập dự phịng rủi ro khoản tín dụng trung dài hạn chứa đựng rủi ro lớn Ngân hàng đặc biệt coi trọng công tác quản lý kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên kiểm tra sau giải ngân, thường xuyên cử cán tín dụng biệt phái dài ngày đơn vị vay vốn để kịp thời nắm bắt xử lý thông tin Đây hội để cán tín dụng nâng cao nghiệp vụ xâm nhập thực tiễn Chi nhánh áp dụng biện pháp linh hoạt việc giải thủ tục cấp tín dụng, nhận tài sản đảm bảo, cạnh tranh lãi suất, cho vay thái độ, chất lượng dịch vụ Chi nhánh Hà Thành khai thác phát huy mặt mạnh đội ngũ cán trẻ, nhiệt tình với trình độ chun mơn tốt Ngồi ra, Ngân hàng thường xuyên tổ chức lớp tập huấn bồi dưỡng nghiệp vụ, lớp đào tạo ngắn hạn nhằm nâng cao trình độ chun mơn đội ngũ cán Mấy năm gần đây, công nghệ ngân hàng ngày Ngân hàng quan tâm cải tiến Các phần mềm đại áp dụng công tác chấm điểm tín dụng khách hàng, quản lý tài khoản, tình hình tài khách hàng giúp Ngân hàng đưa định xác, với thời gian ngắn Thời gian xét duyệt khoản vay giảm xuống, đáp ứng kịp thời nhanh chóng nhu cầu tín dụng khách hàng Giúp khách hàng nắm bắt kịp thời hội kinh doanh Chính sách tín dụng Ngân hàng linh hoạt tạo chủ động định cho cán tín dụng Chính sách tín dụng thay đổi thường xuyên để phù hợp với biến động kinh tể đảm bảo lợi ích cho khách hàng Như vây, với làm được, Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành khẳng định vị trí điểm sáng hệ thống BIDV 2.3.2 Hạn chế nà nguyên nhân 2.3.2.1 Hạn chế Bên cạnh kết to lớn đạt được, Chi nhánh Hà Thành cịn khơng hạn chế khó khăn cịn tồn hoạt động tín dụng trung dài hạn: Thứ nhất, chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Hà Thành không ngừng nâng cao, Ngân hàng tiếp tục chủ trương mở rộng hoạt động tín dụng trung dài hạn Nhu cầu tín dụng trung dài hạn dù Chi nhánh nỗ lực đáp ứng mở rộng loại hình cho hình thức tín dụng chiếm tỷ trọng thấp Chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng đạt kết định, chưa tường xứng với tiềm Ngân hàng Thứ hai, dù dư nợ tín dụng trung dài hạn, tỷ trọng tín dụng trung dài hạn tổng dư nợ tăng Tuy nhiên, dư nợ tín dụng thấp so với nguồn vốn trung dài hạn huy động dồi Ngân hàng Hệ số sử dụng vốn trung dài hạn thấp, mức cao năm 2007 đạt 19,6% Trong đó, để huy động nguồn vốn trung dài hạn Ngân hàng phải trả mức lãi suất cao, chi phí trả lãi Ngân hàng lớn Thứ ba, nợ xấu tỷ lệ hạn trung dài hạn cao, tăng dần năm gần Năm 2007, 2008, tỷ lệ tăng lên so với năm 2006 Nợ xấu Ngân hàng cịn cao so với tồn hệ thống, tỷ lệ nợ hạn trung dài hạn thấp quy mơ nợ q hạn trung dài hạn cịn cao Số lượng khoản nợ tồn đọng cao Hoạt động tín dụng Ngân hàng cịn chịu nhiều ảnh hưởng kinh tế Công tác dự báo chưa thực hiệu cho kết với thực tế Thứ năm, việc cho vay Ngân hàng chủ yếu dựa tài sản đảm bảo Những tài sản đảm bảo chủ yếu bất động sản , máy móc, dây chuyền thiết bị…trong thị trường bất động sản thị trường hàng hóa chưa phát triển cịn nhiều biến động phức tạp Việc định giá tài sản đảm bảo chưa hiệu xác Ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn cơng tác xử lý tài sản đảm bảo để thu nợ rủi ro tín dụng xảy 2.3.2.2 Nguyên nhân Những hạn chế cịn tồn làm giảm chất lượng tín dụng trung dài hạn Chi nhánh Hà Thành số nguyên nhân sau: • Nguyên nhân chủ quan: Đối với cán Ngân hàng, nâng cao nghiệp vụ chưa đồng Điều hạn chế chất lượng phân tích tín dụng chất lượng thẩm định dự án Ngân hàng Việc đánh giá khả cạnh tranh, khả tiêu thụ sản phẩm dự án thị trường liên quan đến nhiều khía cạnh địi hỏi khả phân tích, tổng hợp, dự đốn nhạy bén cán tín dụng Đây nguyên nhân tồn hầu hết Ngân hàng đề bất cập tồn lâu đời Ngân hàng nước ta Việc thẩm định dự án nhiều hạn chế Nhiều dự án phê duyệt cấp tín dụng dựa vào tài sản đảm bảo dự án khơng thực có tính khả thi mang lại hiệu kinh tế Nhiều dự án định cho vay theo thị Chính phủ, yếu tố hiệu không đặt lên hàng đầu mà dự án thường có nhu cầu vốn đầu tư lớn Khả phân tích tình hình tài bên vay vốn cịn nhiều yếu Phân tích tính khả thi dự án chủ yếu dựa vào kết phân tích đánh giá phương diện tài dự án, nguồn số liệu, sở đến phân tích chủ yếu lấy từ báo cáo bên vay vốn như: báo cáo tài hàng năm với độ tin cậy khơng cao, chưa xác nhận quan kiểm toán (chất lượng thông tin chưa cao) Do không tránh khỏi rủi ro khách hàng vay vốn sử dụng lại sử dụng vốn sai mục đích ghi hợp đồng tín dụng, khách hàng chiếm dụng vốn Ngân hàng, cho vay dự án khơng có tính khả thi cao Chi nhánh chưa giao quyền chủ động cho vay dự án có quy mô lớn, nhu cầu vay vốn vượt thẩm quyền cho vay Ngân hàng Vì vậy, mà quy trình cho vay dự án trở nên phức tạp hơn, gây thời gian khách hàng Từ hội cho khách hàng, giảm uy tín Chi nhánh, dần lợi cạnh tranh môi trường cạnh tranh ngày gay gắt Ngân hàng chưa coi trọng đến công tác marketing Ngân hàng, chưa trọng đến việc xây dựng hình ảnh Ngân hàng Các thông tin thị trường khách hàng cịn thiếu, chậm, khơng nắm bắt thơng tin thực tế thị trường Đứng trước cạnh tranh Ngân hàng, không NHTM nước mà cịn Ngân hàng nước ngồi địa bàn với cạnh tranh gay gắt lãi suất tiện ích cho khách hàng Chi nhánh Hà Thành chưa có biện pháp tích cực thực hấp dẫn có hiệu để thu hút khách hàng Ví tiện ích kèm theo hay đợt khuyến khách hàng sử dụng vốn Ngân hàng chưa nhiều Sự phối hợp phòng ban Ngân hàng chưa thơng suốt, cịn làm nhiều thời gian khách hàng khách hàng đến giao dịch Chi nhánh Chính sách tín dụng, sách lãi suất, sách tài sản đảm bảo…của Ngân hàng chưa điều chỉnh kịp thời hợp lý theo điều kiện thực tế Quy trình tín dụng, đặc biệt tín dụng trung dài hạn cịn nhiều điểm bất cập, chưa thực gọn nhẹ, điều kiện cho vay rườm rà phức tạp khiến cho Ngân hàng phải từ chối nhiều khoản vay khách hàng không đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn Nhất DN vừa nhỏ với nhu cầu vốn đầu tư lớn thiếu điều kiện xét duyệt cho vay Từ dẫn đến khó khăn cho DN việc đáp ứng nhu cầu vốn để mua sắm tài sản cố định, máy móc trang thiết bị phục vụ sản xuất, kinh doanh… Cơ cấu nguồn vốn Ngân hàng trọng song nhiều điểm chưa hợp lý Sự cân đối có cấu thời hạn tín dụng, việc sử dụng mức nguồn vốn ngắn hạn vay trung dài hạn gây rủi ro lớn an toàn Ngân hàng Mặc dù Chi nhánh toàn hệ thống tăng cường biện pháp huy động, khả huy động nguồn vốn trung dài hạn từ cá nhân tổ chức thấp so với nhu cầu vốn đầu tư trung dài hạn Hơn nữa, huy động vốn chủ yếu hình thức tiết kiệm truyền thống, chiếm khoản 70% nguồn huy đồng từ kinh tế Sự cân đối kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn, vốn huy động ngắn hạn chiếm đến 70% tổng nguồn vốn huy động dư nợ cho vay trung dài hạn lại chiếm đến 40% tổng dư nợ cho vay Ngân hàng • Nguyên nhân khách quan Trước bùng nổ thị trường chứng khoán, tăng giá liên tục giá vàng năm gần đây, thay gửi tiết kiệm, người rút tiền, đầu tư vào chứng khốn, chấp nhận rủi ro nhằm tìm kiếm lợi nhuận cao Khả huy động vốn Ngân hàng giảm dẫn đến việc mở rộng quy mô tín dụng tín dụng trung dài hạn gặp nhiều khó khăn Ngân hàng khơng thể đáp ứng tất nhu cầu vay vốn dù dự án có tính khả thi cao Ngân hàng phải đứng trước lựa chọn cân nhắc kỹ lưỡng nguồn vốn eo hẹp Năm 2008 năm diễn nhiều kiện, diễn biến phức tạp, khó khăn kinh tế giới, năm hệ thống Ngân hàng phải đối mặt với khó khăn thách thức chưa có hai mươi năm qua Nền kinh tế Việt Nam phải đối mặt với diễn biến khó lường kinh tế mà cịn phải đối mặt với khó khăn nội tại: Lạm phát tăng mạnh, thâm hụt cán cân thương mại đạt mức kỷ lục (hơn 14% GDP), thị trường chứng khốn liên tục sụt giảm Tồn hệ thống Ngân hàng ĐT & PT Việt Nam, Chi nhánh Hà Thành không tránh khỏi ảnh hưởng nghiêm trọng Việc cho vay khách hàng bị đình chỉ, Ngân hàng ưu đãi cấp tín dụng theo hạn mức số khách hàng truyền thống, lãi suất bị đẩy lên cao mức 18%/năm 21%/năm Ngân hàng phải giảm tốc độ tăng trưởng tín dụng xuống nhằm đảm bảo tính an tồn cho hệ thống Nguyên nhân xuất phát từ phía DN, trình độ yếu DN nên việc xây dựng dự án mang tính khả thi để trình Ngân hàng xin vay vốn khó khăn DN vướng mắc thủ tục, vướng mắc DN khơng đủ mức vốn tự có tối thiểu tham gia vào dự án, khơng có tài sản đảm bảo Bên cạnh đó, trình độ quản lý sử dụng vốn nhiều DN yếu nên hiệu dự án giảm sút, DN gặp nhiều khó khăn việc trả nợ Ngân hàng khơng trả nợ Mặt khác, tháng đầu năm 2008, gia tăng mạnh giá dầu, giá lương thực, chi phí sản xuất tăng cao, hàng hóa tiêu thụ chậm lợi nhuận DN giảm Đồng thời lãi suất tín dụng tăng cao, tình hình vay vốn DN gặp nhiều khó khăn dẫn tới chi phí giá thành tăng cao, lợi nhuận giảm, kèm theo lực tài suy giảm, vốn luân chuyển chậm, không thực kế hoạch trả nợ Ngân hàng dẫn tới nợ hạn Ngân hàng tăng lên Các DN khó khăn tài gặp phải trở ngại việc tốn tiền hàng, việc thu tiền bán hàng chậm dẫn đến Ngân hàng phải điều chỉnh kỳ hạn nợ, gia hạn nợ, chuyển nợ q hạn vào nhóm nợ thích hợp Ngân hàng nhiều trường hợp chưa khảo sát kỹ khách hàng, phương án khả thi, cho vay vốn sai mục đích, khách hàng khơng kinh doanh hiệu quả, có nguy phá sản, Ngân hàng khó khơng thể thu hồi vốn lãi vay Nợ xấu nợ hạn Ngân hàng tăng lên Các báo cáo tài DN phải nộp lên Ngân hàng chưa đầy đủ, sát với tình hình tài thực tế Ngân hàng, gây khó khăn cho Ngân hàng việc đánh giá, giám sát tình hình tài sử dụng vốn vay DN, dễ dẫn đến định sai lầm xét duyệt cho vay Những ứng xử điều hành sách Ngân hàng Nhà nước chưa kịp thời, chưa hợp lý với diễn biến thay đổi thị trường, ảnh hưởng đến hoạt động Ngân hàng Sự can thiệp Chính phủ vào hoạt động tín dụng Ngân hàng, đặc biệt hoạt động tín dụng trung dài hạn, độc lập hoạt động tín dụng Ngân hàng bị hạn chế Nhiều khoản cho vay Ngân hàng thực theo thị Chính phủ, lợi nhuận khơng phải yếu tố đặt lên hàng đầu Các dự án thực cho vay theo thị thường có nhu cầu vốn đầu tư lớn nên rủi ro xảy tổn thất Ngân hàng lớn ... vay Ngân hàng chưa thực hiệu 2.3 Đánh giá chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.3.1 Thành tựu nguyên nhân 2.3.1.1 Thành tựu Sáu năm hoạt động Ngân hàng quãng thời gian dài. .. cho Ngân hàng 2.2.2 Phân tích chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.2.1 Tỷ trọng dư nợ cho vay trung dài hạn Dự nợ cho vay trung dài hạn Tỷ trọng dư nợ cho = trung dài. .. góp vào q trình kinh doanh Chi nhánh hoàn thành tốt nhiệm cụ BIDV giao cho 2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng trung dài hạn Ngân hàng ĐT & PT Hà Thành 2.2.1 Hoạt đồng tín dụng trung dài hạn Ngân