: MỘT SỐ KHUYẾN NGHỊ TRONG QUẢN LÝ NỢ XẤU TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN - HÀ NỘI 4.1 Hồn thiện qui trình, qui chế liên quan đến quản lý nợ xấu 4.1.1 Hồn thiện quy trình tín dụng Qui trình tín dụng xây dựng với mục tiêu: Về mặt hiệu quả, quy trình tín dụng hợp lý giúp cho ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng giảm thiểu rủi ro tín dụng Về mặt quản lý, quy trình tín dụng có tác dụng làm sở cho việc phân định quyền, trách nhiệm cho phận hoạt động tín dụng ; Làm sở để thiết lập hồ sơ, thủ tục vay vốn Vì vậy, theo tơi thời gian tới SHB nên hồn thiện qui trình tín dụng để thực mục tiêu Cụ thể: Thứ nhất, SHB nên tách bạch, phân công rõ ràng chức phận tn thủ khâu quy trình tín dụng Đặc biệt gắn trách nhiệm vào cá nhân chế độ thưởng phạt Thứ hai, Trong q trình phân tích, ngân hàng có nhiều biện pháp khác nhau, phải thống chung theo nguyên tắc sau : - Thực quy trình tín dụng cách nghiêm ngặt, phương pháp tiếp cận phân tích khách hàng phải nghiên cứu, phân loại theo đối tượng khách hàng nhằm mục đích phù hợp với đối tượng khách hàng, hồn cảnh hợp lệ - CBTD phải có trình độ, khả phân tích, tư vấn cho khách hàng, đạo đức nghề nghiệp, phải làm thoả mãn yêu cầu đông thời hai đối tượng người vay chủ nợ ngân hàng - Phải gắn trách nhiệm CBTD việc đánh giá loại đảm bảo tín dụng - Thơng tin khách hàng phải đầy đủ xác Thứ ba, Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khách hàng xác nhằm góp phần hạn chế bớt rủi ro cho ngân hàng Hiệu cảu khâu phụ thuộc lớn vào :năng lực CBTD, hệ thống thông tin Trong thời gian, SHB phần trọng đến công tác thẩm định Tuy nhiên chất lượng thẩm định chưa cao,chưa phân tích biến động yếu tố kinh tế tác động đến đối tượng cần phân tích… Vì thời gian tới , SHB cần thực số giải pháp thực tốt quy trình thẩm định : * Hồn thiện nội dung thẩm định Trong việc thẩm định khách hàng vay vốn, thẩm định tư cách pháp nhân, lực điều hành, quản lý sản xuất ,uy tín khách hàng, CBTD cần phải quan tâm tới số cần đề cập chu trình thẩm định khách hàng vay vốn Đó số dự báo trước cho vay : giá vàng, tỷ giá, lạm phát, biến cố dự đốn kinh tế trị, xã hội * Hồn thiện cơng tác tổ chức thẩm định - Tách chức thẩm định với chức theo dõi quản lý khoản vay - Chun mơn hố cán thẩm định theo chuyên ngành, lĩnh vực cụ thể Đối với số dự án phức tạp, nên thuê chuyên gia để thẩm định,có chất lượng thẩm định thực có chất lượng - Hồn thiện cơng tác xây dựng cung cấp thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Trong thực tế, nhu cầu thông tin khách hàng lớn Thông tin đầy đủ rút ngắn thời gian thẩm định, tránh yếu tố chủ quan Bên cạnh thông tin từ hồ sơ, thông qua khách hàng cung cấp trực tiếp, cần phải tìm hiểu thêm thơng tin từ nhiều nguồn khác, kênh thông tin quan trọng qua báo chí Để thu thập xử lý thơng tin báo chí có hiệu VPBank cần có giai pháp sau: + Quán triệt đến tất cán ngân hàng biết vai trị tác dụng thơng tin báo chí liên quan đến hoạt động ngân hàng nói chung khách hàng nói riêng + Việc thu thập, xử lý nguồn thơng tin báo chí phải thực cách thường xuyên sàng lọc kỹ + Xây dựng hệ thống sử lý thông tin đồng nội dung; Nâng cao hiệu khai thác thơng tin báo chí CBTD + CBTD phải khơng ngừng hồn thiện kỹ sử dụng thơng tin báo chí phục vụ cơng tác, rút ngắn thời gian ,hỗ trợ tốt việc thẩm định khách hàng + Thiết lập mối quan hệ với quan báo chí nhằm nắm bắt thêm thơng tin liên quan đến tín dụng + Ứng dụng khoa học công nghệ đại cập nhật thông tin báo chí nước nước ngồi 4.1.2 Hồn thiện qui trình quản lý xử lý nợ có vấn đề: Mục đích qui trình là: - Qui định trình tự bước cơng việc để thực việc quản lý xử lý khoản nợ có vấn đề hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Xác định trách nhiệm, quyền hạn cá nhân,đơn vị liên quan việc thực quản lý xử lý khoản nợ có vấn đề Vì vậy, để đạt mục tiêu tơi có số kiến nghị: - Đang có trùng lặp không rõ ràng việc phân định phạm vi, phân quyền cán Phòng Khách hàng, lãnh đạo phòng cán Phòng Quản lý tín dụng - Qui trình cịn thiếu việc qui định thời hạn công việc cụ thể - Qui trình cịn thiếu việc qui định quyền hạn cấp để trì việc thực qui trình cách chuẩn xác nhanh chóng 4.1.4 Xây dựng cẩm nang tín dụng cho cán tín dụng ngân hàng Cẩm nang tín dụng với vai trò hướng dẫn cho cán vấn đề tác nghiệp Bởi đặc thù hoạt động tín dụng dựa vào quy định pháp luật, phát triển sản phẩm tín dụng, ln ln biến động cần cập nhật cách kịp thời Hiện kế hoạch năm SHB đưa cẩm nang, nhiên tơi thấy tiến trình cịn chậm chưa quan tâm mức Trong thay đổi quy trình tín dụng, văn pháp lý, phát triển sản phẩm tín dụng liên tục Điều làm hạn chế khả hệ thống nắm bắt vấn đề nghiệp vụ cán tín dụng Do cần nhanh chóng hồn thành cẩm nang tín dụng, tái bản, chỉnh sửa năm lần để cập nhật văn pháp lý, quy định, quy trình, mẫu biểu đáp ứng yêu cầu đào tạo nghiên cứu chun mơn 4.1.5 Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Theo tơi,SHB nên hình thành xây dựng thơng tin tín dụng thành hệ thống, theo mơ hình trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) riêng ngân hàng, trung tâm tạo lập kho liệu doanh nghiệp vay vốn xây dựng đánh giá ngành sản xuất kinh doanh, làm sở phân tích tín dụng Bên cạnh việc phản ánh thực trạng hệ thống thơng tin phải có tính dự báo, đưa giải pháp phịng ngừa phản ánh đặc thù tình hình kinh tế xã hội địa phương Việc xây dựng dựa trên: - Nguồn thông tin khách hàng mà ngân hàng tự thu thập - Nguồn thơng tin từ trung tâm thơng tin tín dụng (Hiện có trung tâm thơng tin tín dụng NHNN trung tâm thơng tin tín dụng tư nhân) - Nguồn thơng tin có từ trao đổi thông tin với ngân hàng khác Bên cạnh đó, theo tơi hệ thống dạng mở để kết nối với hệ thống ngân hàng khác Hệ thống sử dụng mơ hình cơng cụ, phần mềm để phân tích liệu cách khoa học cho dự báo cho tương lai 4.1.6 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm sốt nội Hiện cơng tác kiểm tra kiểm soát nội SHB diễn hiệu theo công tác kiểm tra nội bộ, thực kiểm tra theo định kỳ, SHB cần tập trung tăng tần suất kiểm tra khách hàng có nợ xấu, đánh giá việc thực thi biện pháp quản lý nợ có vấn đề khả thu hồi nợ Công tác kiểm tra nội cần thực có trọng điểm, theo ngành nghề, lĩnh vực tiềm ẩn nguy rủi ro để kịp thời chấn chỉnh đề xuất giải pháp để tăng cường khả phòng ngừa rủi ro tín dụng 4.1.7 Một số giải pháp nhân cho ngân hàng (nhân viên tín dụng phòng ban khác) Việc phát hiện, đánh giá hạn chế kịp thời khoản nợ xấu nguyên nhân gây nợ xấu có yếu tốt định nhân viên ngân hàng Khả kiểm sốt phịng ngừa rủi ro từ thiên tai, địch họa, rủi ro hệ thống đa dạng hóa thuộc chất gắn liền với ngành nghề kinh doanh định hạn chế, nâng cao hiệu quản trị rủi ro tín dụng cách sử dụng người yếu tố tiên vận hành chế quản lý nợ xấu cách hiệu Một mơ hình quản lý nợ xấu có hồn hảo, quy trình cấp tín dụng có chặt chẽ đến người cụ thể để vận hành mơ hình bị hạn chế lực không đáp ứng yêu cầu đạo đức thiệt hại, tổn thất cho ngân àng xảy ra, chí nặng nề Do giải pháp nhân giữ vai trò cốt yếu xây dựng biện pháp phòng ngừa rủi ro tín dụng Một số nội dung mà đưa kiến nghị cho SHB việc là: - Lựa chọn cán có lực, có trình độ chun mơn đạo đức tốt để bố trí vào phận tín dụng Trong cơng việc ngân hàng, tín dụng nghề địi hỏi phải có lực phân tích, đánh giá, tính chịu trách nhiệm cao ln có cạm bẫy nên cần có lĩnh đạo đức nghề nghiệp Do cần tiêu chuẩn hóa cán hoạt động tín dụng theo tiêu chí chun mơn, đạo đức rõ ràng, làm sở để chuẩn hóa nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm việc môi trường đầy rủi ro Đồng thời cần có kế hoạch tuyển dụng phù hợp, đáp ứng yêu cầu mở rộng mạng lưới, quy mô kinh doanh SHB tương lai - Bố trí đủ phân công công việc hợp lý cho cán bộ, tránh tình trạng tải cho cán để đảm bảo chất lượng công việc, giúp cho cán có đủ thời gian nghiên cứu, thẩm định kiểm tra giám sát khoản vay cách có hiệu - Tăng cường công tác đào tạo, tái đào đạo, thực đào tạo định kỳ thường xuyên để nâng cao trình độ kiến thức khả vận dụng kinh nghiệm, kỹ thuật thẩm định tín dụng, quản trị rủi ro, nâng cao chất lượng tín dụng Đào tạo phải theo định hướng, trọng đào tạo ngắn hạn theo chuyên đề bổ trợ cho công việc trực tiếp hàng ngày, đào tạo nâng cao cho cán chủ chốt quy hoạch để xây dựng khung cho phát triển ổn định vững sau - Xây dựng chế độ đánh giá, khen thưởng kỷ luật dựa chất lượng tín dụng hiệu cơng việc mà cán thực Một điều tế nhị công tác nhân sự, đặc biệt bố trí, bổ nhiệm cán nghiệp vụ tín dụng cán khơng thể rõ kiến thẩm định tín dụng mà theo đạo cấp trên, cho dù thực tế khoản vay bị hạn, vốn cao cán đề bạt vào vị trí lãnh đạo Do khơng thể tạo lập phân định rõ ràng có trách nhiệm tách bạch thẩm định định cho vay, khơng có khả đưa kết thẩm định khách quan trung thực Các quy định khen thưởng kỷ luật phải thống toàn hệ thống phải thực nghiêm túc triệt để Nhờ nâng cao tính chịu trách nhiệm định tín dụng cán có liên quan - Thực luân chuyển cán quản lý khách hàng để giảm trừ tiêu cực mối quan hệ tạo lập dài, đồng thời giúp tạo điều kiện cho cán tiếp cận khách hàng khác có khả xử lý cơng việc nhanh chóng 4.2 Hồn thiện cơng tác phân loại nợ xấu 4.2.1 Hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội Theo quy định Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, năm 2008, tổ chức tín dụng phải xây dựng xong hệ thống xếp hạng tín dụng nội để phân loại nợ quản lý chất lượng tín dụng Việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội SHB bước đầu thành cơng Sau trình NHNN phê duyệt, hệ thống vào hoạt động thí điểm vào năm 2009 Hệ thống xếp hạng tín dụng nội SHB xây dựng dựa mảng tiêu chí dựa vào tiêu tài phi tài Do việc tiếp cận để tìm hiều hệ thống ngân hàng với tơi bị giới hạn (Do tính chất nội thử nghiệm); Vì vậy, tơi khơng có khuyến nghị cụ thể chi tiết hệ thống mà có số khuyến nghị mang tính chung cho hệ thống: Thứ ngân hàng cần quan tâm đến thông tin đầu vào hệ thống Đây yếu tố định đến yếu tố thành cơng việc xếp hạng tín dụng doanh nghiệp, đầu vào có độ xác cao đáng tin cậy (hoặc xử lý để trở nên đáng tín cậy) kết tốt Tơi đặt u cầu lên tính chất không đáng tin cậy thông tin liên quan đến doanh nghiệp, đặc biệt thông tin tài : NHNN yêu cầu báo cáo tài phải kiểm tốn Nhưng thực tế, khơng phải DN có báo cáo tài kiểm tốn Mặt khác, mơi trường nhiều biến động việc tiêu tài chính, thơng tin tài sản DN, môi trường kinh doanh họ liên tục thay đổi, khiến ngân hàng khó mà cập nhật Bênh cạnh đó, cho dù thơng tin kiểm tốn liệu có bị bóp méo thủ thuật doanh nghiệp cơng ty kiểm tốn Thứ việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng Việt nam thời điểm tự động mà yêu tố đầu vào chưa thể tin cậy hoàn toàn, doanh nghiệp nhỏ vừa chiếm đa số với lịch sử kinh doanh lịch sử tín dụng chưa đủ dày,…Vì vậy, theo cần kết hợp yếu tố người quan trọng; cụ thể đánh giá trực tiếp nhân viên tín dụng Việc ngân hàng mua phần mềm tổ chức quốc tế, ví dụ mua phần mềm phân tích thơng tin DN tiến hành xếp hạng dựa tiêu, cách làm tổ chức xếp hạng Standard and Poor's Moody's Incombank làm, điều tốt chưa hợp lý thời điểm khác biệt đặc thù riêng doanh nghiệp Việt nam 4.2.2 Xây dựng thống kê phân loại nợ xấu SHB cần nhanh chóng yêu cầu phòng ban, chi nhánh thực việc thống kê phân loại nợ xấu theo ngành nghề, khu vực, thời hạn vay, loại hình doanh nghiệp, … Việc thống kê giúp cho ngân hàng phần tìm ngun nhân cho việc hình thành nợ xấu Qua đó, giúp đỡ cơng tác dự báo phân tích, nhằn đưa định hạn chế cho vay, tăng trưởng tín dụng dự báo liên quan khác 4.3 Hoàn thiện công tác xử lý nợ xấu Trong xử lý nợ xấu, theo cần thực bước thận trọng cần thiết, khơng nên nóng vội mà làm xấu mối quan hệ thiết lập với khách hàng, đặc biệt khách hàng truyền thống, cụ thể: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, tài sản bảo đảm, thái độ khách hàng: phân tích khả phục hồi tình hình sản xuất kinh doanh, mức độ trả nợ, hợp tác khách hàng; tình trạng khả xử lý tài sản bảo đảm - Lựa chọn phương pháp xử lý: Việc lựa chọn phương pháp xử lý cần áp dụng phù hợp với đặc thù khách hàng khả Chi nhánh, đảm bảo hiệu cao với chi phí hợp lý Với thực trạng nợ xấu SHB thời điểm mức thấp, nhiên có dấu hiệu gia tăng số lượng nợ xấu, đặc biệt hồn cảnh kinh tế khó khăn Bên cạnh đó, phân loại nợ xấu theo điểu Quyết định 493/NHNN hay xa theo chuẩn mực quốc tế số nợ xấu thực tế cịn tăng lên nhiều Cách xử lý SHB đúng, hợp lý với lượng nợ xấu cịn hạn chế mặt nhân nhưngvề mặt dài hạn khơng phù hợp nợ xấu tăng nhanh Vì vậy, theo tơi SHB cần phải nhanh chóng nghiên cứu đưa vào ứng dụng hình thức xử lý nợ xấu có tính tiên tiến, áp dụng hiệu với lượng lớn nợ xấu phát sinh; 4.3.1 Nhanh chóng triển khai cho vào hoạt động Công ty quản lý nợ khai thác tài sản SHB ( SHBA) Việc nhanh chóng đưa AMC vào hoạt động đưa việc xử lý nợ xấu SHB trở nên chuyên nghiệp hơn, bên cạnh cịn giải phịng thời gian cho cán phịng khách hang Tuy nhiên, theo tơi SHBA vào hoạt động nên tập trung vào việc quản lý xử lý nợ xấu cho SHB Khi trình độ lượng nhân đủ dày ( thời điểm đạt điều ban lãnh đạo SHB đánh giá) SHBA nên mở rộng thêm chức nhiệm vụ đặc thù công ty quản lý nợ khai thác tài sản ngân hang.Cụ thể là: - Tiếp nhận, quản lý khoản nợ tồn đọng tài sản bảo đảm nợ vay liên quan đến khoản nợ để xử lý, thu hồi vốn nhanh - Hoàn thiện hồ sơ có liên quan đến khoản nợ theo quy định pháp luật trình quan có thẩm quyền cho phép ngân hàng xóa nợ cho khách hàng; - Chủ động bán tài sản bảo đảm nợ vay thuộc quyền định đoạt ngân hàng thương mại theo giá thị trường - Cơ cấu lại nợ tồn đọng - Xử lý tài sản bảo đảm nợ vay - Phát triển AMC thành công ty đa năng, bên cạnh hoạt động thu hồi nợ thực hoạt động khác môi giới mua bán bất động sản hay tư vấn việc tái cấu doanh nghiệp Như tạo điều kiện cho công ty việc vừa bảo đảm thu hồi nợ đồng thời lại tạo thêm thu nhập, giảm gánh nặng chi phí cho ngân hàng 4.3.2 Nghiên cứu ứng dụng biện pháp chứng khoán hoá khoản nợ xấu Ở đây, đặt mục tiêu nghiên cứu lên hàng đầu kỹ thuật Việt Nam mà giới ( phương pháp thực ứng dụng phổ biến Mỹ vào đầu năm 90 ) Bên cạnh đó, có bàn cãi xung quanh việc liệu chứng khốn có nguồn gốc nợ xấu có thực an tồn cho hệ thơng kinh tế hay khơng Bên cạnh đó, để chứng khốn hóa nợ xấu mình, ngân hàng phát hành cần có lượng nợ xấu đủ lớn, chia thành gói có đặc tính tương đồng Bên cạnh khó khăn chưa có hành lang pháp lý Việt nam thị trường chứng khoán chưa đủ mức phát triển để bán chứng khốn có gốc khoản nợ xấu cách thuận lợi Tuy khó khăn phương pháp đại có rât nhiều lợi ích cho ngân hàng, thơng qua mà ngân hàng rút ngắn thời gian xử lý nợ xấu, tăng khả khoản tài sản, cung cấp phương tiện tài trợ mới, giảm chi phí có tính chất thuế tăng thu nhập từ thuế KẾT LUẬN Với thực trạng kinh tế nước ta nói riêng khủng hoảng tài phạm vi tồn cầu, tình hình nợ xấu ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội có dấu hiệu gia tăng Do đó, nâng cao khả quản lý nợ xấu ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Dựa sở lý luận quản lý nợ xấu, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Luận văn tập trung nghiên cứu thực trạng nguyên nhân xảy nợ xấu công tác quản lý nợ xấu tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội, mặt hạn chế cần khắc phục Từ đó, tơi mạnh dạn đưa giải pháp cụ thể để nâng cao chất lượng quản lý nợ xấu sở quan điểm định hướng mục tiêu giai đoạn phát triển tới Đề tài viết sở kết hợp lý thuyết rủi ro tín dụng kinh doanh ngân hàng với kinh nghiệm thực tiễn cơng tác tín dụng tác giả Tuy nhiên hạn chế mặt kiến thức lý thuyết thực tiễn môi trường kinh doanh thay đổi nhanh chóng, nên đề tài nghiên cứu khơng tránh khỏi thiếu sót, hạn chế, mong đóng góp ý kiến Thầy, Cơ anh, chị địa điểm thực tập Qua xin chân thành cảm ơn Giảng viên, ThS Nguyễn Đức Hiển, người tận tình hướng dẫn học viên hồn thành luận văn này./  ... hình nợ xấu ngân hàng TMCP Sài Gịn – Hà Nội có dấu hiệu gia tăng Do đó, nâng cao khả quản lý nợ xấu ngân hàng nhiệm vụ hàng đầu ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội Dựa sở lý luận quản lý nợ xấu, ... qui trình quản lý xử lý nợ có vấn đề: Mục đích qui trình là: - Qui định trình tự bước công việc để thực việc quản lý xử lý khoản nợ có vấn đề hệ thống Ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội - Xác định... xấu, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Luận văn tơi tập trung nghiên cứu thực trạng nguyên nhân xảy nợ xấu cơng tác quản lý nợ xấu tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội, mặt cịn hạn chế