THỰC TRẠNG NGHIỆP VỤ KHAI THÁC VỐN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN LÁNG HẠ I Quá trình hình thành phát triển chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thơn Láng Hạ Sơ lược q trình hình thành Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (gọi tắt Ngân hàng nong nghiệp) doanh nghiệp nhà nước, kinh doanh tiền tệ, tín dụng dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế nước, làm uỷ thác nguồn vốn trung dài hạn, ngắn hạn phủ, tổ chức kinh tế, xã hội, cá nhân ngồi nước, thực tín dụng tài trợ chủ yéu cho nông nghiệp nông thôn Ngân hàng nông nghiệp thành lập theo Quyết định số 400 - Công ty ngày 14/11/1990 Chủ tịch hội đồng trưởng (nay Thủ tướng phủ).m nơng nghiệp pháp nhân bao gồm hội sở (trung tâm điều hành), chi nhánh, văn phòng đại diện Nhà nước cấp vốn lần đầu 200 tỷ đồng vốn điều lệ (tương đương 30 triệu USD), tự chủ tài chính, tự chịu trách nhiệm kết kinh doanh cam kết mình, có tơng rkết tài sản dấu riêng, hoạt động khuôn khổ pháp lệnh Ngân hàng, hợp tác xã tín dụng Cơng ty tài Trước khó khăn chung kinh tế năm đầu thập kỷ 90, Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam thành lập phải đối đầu với nhiều gia khó, phải “gồng mình”trước thua lỗ hoạt động kinh doanh Nhưng kinh tế đất nước ổn định phát triển, đặc biệt kể từ năm 1995, Ngân hàng nông nghiệp khơng ngừng vươn lên khẳng định vị trí mình, hoạt động ln có lãi có tăng trưởng mạnh Đứng trước nhu cầu ngày tăng kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn dịch vụ Ngân hàng doanh nghiệp ngày tăng, bên cạnh nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động đa dạng hoá nghiệp vụ Ngân hàng, nâng cao uy tín hiệu hoạt động nhận thấy vị trí trụ sở 24 Lnág Hạ có nhiều thuận lợi Ngày 18/03/1997 Ban lãnh đạo Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam định thành lập chi nhánh trực thuộc trung tâm điều hành Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam địa điểm này, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn (NHNN&PTNT) Láng Hạ hình thành tiền đề Với tư cách chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam (NHNN&PTNT) Láng Hạ đại diện uỷ quyền Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam, có quyền tự chủ kinh doanh theo phân cấp NHNN&PTNT, chịu sửàng buộc nghĩa vụ quyền lợi với NHNN&PTNT Về pháp lý, chi nhánh Láng Hạ có dấu riêng, ký kết hợp đồng kinh tế, dân sự, chủ động kinh doanh, tổ chức theo phân cấp uỷ quyền nh nông nghiệp Việt Nam Chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ có nhiệm vụ khai thác huy động vốn nước, huy động nguồn vốn ngắn hạn, trung dài hạn từ thành phần kinh tế như: phủ, tổ chức tín dụng, doanh nghiệp, dân cư, tổ chức nước USD VNĐ để tiến hành hoạt động cho vay ngắn, trung, dài hạn, đầu tư tham gia hoạt động thị trường chứng khoán Cơ cấu tổ chức chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Là Ngân hàng nông nghiệp thành lập từ năm 1997 đến nay, quy mô hoạt động chi nhánh Láng hạ chưa lớn, nhân hạn chế, vậyphương châm Ngân hàng cấu gọn nhẹ, hoạt động hiệu an toàn Với đội ngũ cán công nhân viên chức 58 người phân theo sơ đồ sau: Ban giám đốc Phịng tổ chức hành Phịn kinh doanh Phịng tốn quốc tếPhịngkế tốn ngân quỹ Mỗi phịng ban thực chức nhiệm vụ theo phân công đạo ban giám đốc Những thuận lợi khó khăn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng hạ Ngay từ thành lập, chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ phải chứng tỏ trước khơng thuận lợi thách thức, khó khăn Ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn nói riêng thực chấn chỉnh hoạt động tín dụng Ngân hàng nhằm nâng cao chất lượng, hiệu kinh doanh Ngân hàng thương mại uy tín ngành Uy tín Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nâng cao có tác dụng tích cực tới cơng tac thu hút khách hàng đa dạng hoá hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Là chi nhánh thành lập, bỡ ngỡ non trẻ hoạt động, Ngân hàng tranh thủ kế thừa, học hỏi kinh nghiệm rút từ thành công thất bại NHTM khác Thêm nữa, Ngân hàng có trụ sở đặt vị trí thuận tiện, đại bàn sơi động, có điều kiện thuận lợi để phát triển hoạt động, nghiệp vụ kinh doanh dich vụ cách đa dạng Mặt khác, nguồn huy động từ tiền gửi tổ chức tín dụng tiết kiệm từ dân cư phong phú giups cho Ngân hàng có khả đáp ứng tối đa nhu cầu doanh nghiệp dân cư Bên canh đó, q trình hoạt động kinh doanh mình, Ngân hàng ln nhận đạo, giúp đỡ có hiệu kịp thời từ NHNN&PTNT Việt Nam, quan tâm ủng hộ quyền thành phố Một thuận lợi quan trọng Ngân hàng bình diện vĩ mơ phục hồi phát triển cuả kinh tế giới khu vực Nenè kinh tế Việt Nam, kinh tế mà trước vài năm giai đoạn khủng hoảng kinh tế khu vực có mức tăng trưởng dương, nhịp độ tăng trưởng kinh tế (GDP) năm 1997 đạt 6,5% 5,8% năm 1998, tăng trưởng nông nghiệp 4,5% năm 1997 3% năm 1998, tăng trưởng công nghiệp năm 1997 14% 11% năm 1998 phục hồi kinh tế khu vực có điều kiện thuận lợi việc phát triển kinh tế tất ngành, lĩnh vực hoạt động đất nước Trong đặc biệt có ngành Ngân hàng, ngành mà thân chịu ảnh hưởng lớn sâu sắc nhát khủng hoảng kinh tế khu vực vừa qua Một tín hiệu tốt đẹp hoạt động ngành Ngân hàng hình thành phát triển thị trường chứng khoán Việt Nam Với hai giao dịch Hà Nội thành phơd HCM sở giao dịch thức hình thành hoạt động kinh tế chắn sôi động lĩnh vực kinh doanh thị trường chứng khoán đem lại tỷ phần thu không nhỏ thu nhập tăng trưởng nguồn vốn kinh doanh Ngân hàng Bên cạnh thuận lợi trên, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn gặp khơng khó khăn bao gồm khó khăn chung ngành Ngân hàng khó khăn riêng đặc điểm chi nhánh Láng Hạ bắt đầu thành lập Nhìn chung năm 1997-1998 Ngân hàng thành lập, kinh tế thủ đo có tăng trưởng nhanh với tỉnh khác, Tuy nhiên tốc độ sớm bị chững lại Bên cạnh thịt hại thiên tai luc lụt, kinh tế chịu tác động, chi phối khủng hoảng tài chính, tiền tệ khu vực, tiền tệ khu vực gây tâm lý bất ổn cho khách hàng dẫn đến co hẹp hoạt động, cạnh tranh Ngân hàng nước, Ngân hàng nước ngồi, đặc biệt thủ Hà Nội cạnh tranh ngày liệt 60 Ngân hàng tất lĩnh vực huy động vốn, mở rộng cho vay, toán, mua ngoại tệ diễn sơi động, gay gắt làm cho việc tìm kiếmm khách hàng khó khăn Chi nhánh Láng hạ chưa tạo niềm tin lớn Ngân hàng đối tác nước ngoài, gây cho họ tâm lý đắn đo, nghi ngờ giao dịch với Ngân hàng Một thực tế tồn doanh nghiệp cần vốn để mở rộng phát triển sản xuất kinh doanh Ngân hàng lại xảy tình trạng ứ đọng vốn lớn mà khơng giải ngân Tình trạng thiểu phát kéo dài năm 1999 Ngân hàng nông nghiệp lần hạ lãi suất trần cho vay từ 1,2%/tháng xuống cịn 0,85%/tháng nhằm thực chủ trương kích cầu phủ, kinh tế chưa thoát khỏi ảnh hưởng khủng hoảng tài chính, tiền tẹ khu vực nên nhìn chung doanh nghiệp thiếu dự án khả thi việc thẩm định cho vay trở nên khó khăn gây ứ đọng vốn cho Ngân hàng Bên cạnh đó, quy mô hoạt động chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ hạn chế, đội ngũ cán Ngân hàng chưa cập nhật ngoại ngữ cho giao dịch với bạn bè quốc tế II Thực trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Láng hạ Các hình thức khai thác vốn áp dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngay từ thành lập Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ phát triển nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu phát triển kinh tế Bằng biện pháp sách cụ thể, nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ ngày gia tăng với khối lượng năm sau cao năm trước Để đạt kết Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ áp dụng hình thức sau: * Huy động hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Tiết kiệm hình thức huy động Ngân hàng Thương mại áp dụng từ lâu với thời hạn mức lãi suất quy định cho thời hạn Trong hình thức huy động có nhiều thể thức áp dụng + Thể lệ tiết kiệm tiền với loại kỳ hạn: Không kỳ hạn, ba tháng, tháng, tháng, 12 tháng áp dụng rộng rãi thời gian đầu với mức lãi suất cao đủ sức hấp dẫn người gửi tiênf + Thể lệ gửi tiền tiết kiệm ngân phiếu tốn nhằm mực đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngân phiếu toán vào Ngân hàng tạo điều kiện cho dân chúng làm quen với “dấu hiệu giá trị” + Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ với mục đích huy động nguồn vốn nhàn rỗi ngoaị tệ dân cư vào Ngân hàng để phát triển kinh tế + Thể thức huy động tiền gửi tiết kiệm gửi nơi lĩnh tiền nhiều nớinhằm tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng việclĩnh tiền, tạo tâm lý cho khách hàng không cần giữ tiền mặt người * Huy động phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích: Phát hành kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích ngoại tệ Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ loại giấy nhận nợ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ phát hành, nhằm huy độg vốn nhàn rỗi dân cư cách linh hoạt, đáp ứng cho chương trình, dự án kinh tế định Kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích ghi vào thu, chi tiền Việt Nam ngoại tệ (USD) Căn vào tình hình nguồn vốn yêu cầu mở rộng tín dụng theo dự án đầu tư cụ thể chi nhánh để tiến hành bán kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích * Huy động vốn cách phát hành trái phiếu để bổ sung cho nguồn vốn vay trung dài hạn đối vơí kinh tế * Huy động việc tổ chức mở dịch vụ tốn, khuyến khích thành phần kinh tế mở tài khoản chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Tài khoản tiền gửi đơn vị, tổ chức kinh tế, cá nhân Ngân hàng phân chia làm hai loại: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Đối với loại tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, Ngân hàng sử dụng chúng cách có kế hoạch có mục đích đầu tư Ngân hàng, loại tài khoản tiền gửi khơng kỳ hạn khách hàng sử dụng để hưởng tiện lợi toán phục vụ chi trả cho giao dịch mua bán, loại tiền gửi khơng kỳ hạn có ưu lãi suất thấp tạo điều kiện cho Ngân hàng giảm laĩ suất đầu vào sở tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng có khả cạnh tranh thương trường Ở Việt Nam, theo Nghị định 91/CP thủ tướng phủ ngày 25/11/1993 định 22/QĐ - NH ngày 21/2/1994 thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cá nhân có quyền mở tài khoản tốn Ngân hàng sử dụng séc chi trả Ngồi phủ ban hành nghị điịnh 30/CP ngày 9/5/1996 quy chế phát hành sử dụng séc có sửa đổi số quy định séc Đơng thời ngân hàng nhà nước có thông tư 07/TT - NH ngày 27/12/1996 hướng ddaanx viưệc thực quy chế Tuy vậy, muốn cá nhân kinh tế chấp nhận sử dụng séc lại vấn đề khác kèm theo Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ 2.1 Tổ chức tạo vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp láng Hạ Sự hình thành phát triển kinh tế thị trường tất yếu hình thành thị trường tài chính, trung gian tài mà trước hết NHTM Nền kinh tế Việt Nam trình chyển đổi sang chế thị trường toàn hệ thống Ngân hàng nước ta vận động đổi theo hướng hình thành phát triển NHTM trung gian tài khác NHNN Láng Hạ chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ Ngân hàng, non trẻ Ngân hàng quốc doanh hoạt động địa bàn rộng lớn, đóng vai trị quan trọng kinh tế Tính đến cuối năm 2000 chi nhánh thu hút 3500 tài khoản tiền gửi 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Mặc dù Ngân hàng nhà nước nhiều lần điều chỉnh giảm mức lãi suất huy động tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng tăng mạnh Đến 31/12/2000 đạt 2000 tỷ tăng 70% so với cuối năm 1999 Đạt 143% kế hoạch đề Trong nguồn vốn huy động từ dân cư đạt 540 tỷ chiếm 27% Tiền gửi từ tổ chức kinh tế đạt 1230 tỷ chiếm 60,15% Tiền vay tổ chức tín dụng tiền gửi khác đạt 230 tỷ chiếm 12,85% Trên sở tăng trưởng nguồn vốn huy động bám sát nhiệm vụ, mục tiêu phát triển kinh tế, thời gian qua chi nhánh mở rộng đầu tư vốn tín dụng cho thành phần kinh tế Tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2000 đạt 661 tỷ đồng so với năm 1999 tăng 140 tỷ 127,2% đạt 86% kế hoạch đầu năm đề Vượt 8,2% so với mục tiêu đề Ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn Việt Nam Bình qua dư nợ cán công nhân viên chức 11,4 tỷ Dư nợ cho vay kinh tế quốc doanh 85,3% ngoại tệ chiếm 43,7% tổng dư nợ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ tập trung vốn cho vay doanh nghiệp nhà nước, ngành kinh tế mũi nhọn, sở sản xuất hộ tư nhân kinh doanh có hiệu quả, động Giúp doanh nghiệp đứng vững cạnh tranh, kinh doanh có lãi góp phần tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động, cho vay trung dài hạn có chuyển biến mạnh mẽ Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ tăng trưởng vốn trung dài hạn số lượng dự án số vốn đàu tư Dư nợ cho vay trung dài hạn đạt 75,2% tổng dư nợ Điều bật đáng quý trình hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp bước chuyển đổi thích nghi để thực mục tiêu kinh tế xã hội hướng vào tạo vốn, đặc biệt quan tâm đến huy động vốn nước đáp ứng yyêu cầu nghiệp cơng nghiệp hố đại hố đất nước + Diễn biến cấu nguồn vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Như biết, công tác huy động vốn tiền đề thực nhiệm vụ Ngân hàng, tảng, bước suốt trình kinh doanh Ngân hàng để mở rộng thị trường tín dụng Chính mà cạnh tranh, thu hút khách hàng vấn đề sống thân Ngân hàng Hiểu rõ nên Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ ln cải tiến, mở rộng hình thức huy động vốn cách linh hoạt theo xu hướng chung thị trường: cải tiến nghiệp vụ, đổi phong cách giao dịch, trang bị vi tính đến quỹ tiết kiệm, cải tiến mẫu giấy tờ giao dịch tạo điều kiện thuận lợi tối đa cho người gửi nên nguồn vốn huy động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ không ngừng tăng lên nhanh Ngân hàng tập trung đạo phịng kế tốn tạo điều kiện thuận lợi để tổ chức cá nhân mở tài khoản hướng dẫn thủ tục chu đáo Đồng thời cử cán tín dụng đến tận doanh nghiệp để mở tài khoản giao dịch Ngân hàng thực nhanh chóng xác, kịp thời tiền séc, ngân phiếu, không ngừng thu hút khoản tiền nhàn rỗi khách hàng vào tài khoản Hiện thí điểm loại hình tiết kiệm điện tử bước đầu mang lại tiện lợi cho khách hàng Ngân hàng tính đến cuối năm 2000, chi nhánh thu hút 3500 tài khoản tiền gửi 60.000 khách hàng gửi tiền tiết kiệm Mặt khác mạng lưới Ngân hàng không ngừng mở rộng Để tạo lập nguồn vốn lành mạnh, tránh tượng sốc, Ngân hàng vận dụng sách lãi suất phù hợp với giai đoạn, vừa đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiền Ngân hàng tâm dồn sức huy động vốn phù hợp với chế tiết kiệm dài hạn trả lãi trước, tiết kiện xây dựng nhà ở, tiết kiệm ngoại tệ, loại trái phiếu đảm bảo giá trị theo vàng Ngồi cần Ngân hàng cịn vay vốn tổ chức tín dụng, đơn vị khách hàng nhằm tạo lợi kinh doanh có hiệu Bảng huy động nguồn vốn qua năm Đơn vị: tỷ đồng Việt Nam Năm 1997 1998 1999 2000 Nguồn vốn huy động 236 883 1144 2000 Nguồn số liệu trích từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ năm 1997 - 2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ ************** + Các giải pháp tạo vốn áp dụng NHNN Láng hạ Nghiệp vụ khai thác vốn nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại nói chung, có tính chất định đến quy mô hoạt động thời lượng tín dụng, đầu tư Ngân hàng NHTM tổ chức tín dụng khác thực nghiệp vụ vay vay Vì có huy động vốn nhiều có điều kiện mở rộng đầu tư mà sở có doanh thu lợi nhuận Vốn mà Ngân hàng dùng để cung cấp tín dụng cho kinh tế quốc dân nhiều hình thức riêng biệt hồn tồn phụ thuộc vào vốn mà huy động Như vậy, nghiên cứu gải pháp để mở rộng việc huy động vốn lĩnh vực yếu nhất, mặt hoạt động Ngân hàng nhằm tìm phương hướng giúp đỡ Ngân hàng phát triển hoạt động mình, phồn thịnh kinh tế thân Ngân hàng Một điều kiện tiên để thực cơng nghiệp hố đại hố đất nước vốn Muốn thực thành cơng phủ, tổ chức kinh tế Ngân hàng phải có chiến lược khai thác vốn đáp ứng cho nhu cầu phát triển kinh tế Ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ nói riêng, với vị trí thị trường tài Việt Nam dặc biệt thu hút vốn để phát triển kinh tế nước Với nhiệm vụ to lớn huy động vốn phát triển kinh tế, Ngân hàng sử dụng tổng hợp nhiều biện pháp khởi tăng nguồn vốn có hiệu - Đa dạng hố hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm Trong năm vừa qua, có khủng hoảng tiền tệ số nước khu vực nguồn tiền gửi dân cư hầu hết Ngân hàng ổn định tăng trưởng Tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Lán hạ, nguồn tiền gửi khơng nằm ngồi xu hướng chung đạt thành riêng Nguồn tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng ổn định tổng nguồn có xu hướng tăng Tỷ trọng nguồn 5,8% năm 1997, 9,76% năm 1998, 20,19% năm 99 năm 2000 27% Nguồn vốn tiền gửi ngày gia tăng giữ vị trí quan trọng việc phát triển nghiệp vụ Ngân hàng mang ý nghĩa chiến lượng nghiệp CNH-HĐH đất nước NHNN Láng hạ có giải pháp thích hợp uyển chuyển nhằm kết hợp hài hồ lợi ích người vay lợi ích người cho vay Chính sách lãi suất đóng vai trị quan trọng việc thu hút vốn hình thức tiền gửi tiết kiệm Chính sách lãi suất Ngân hàng điều chỉnh sát với quan hệ cung cầu lạm phát Nói hơn, sách lãi suất giải thoả đáng mối quan hệ hư: quan hệ lãi suất tiền gửi lãi suất cho vay, quan hệ lãi suất đồng nội tện với lãi suất ngoại tệ, quan hệ lãi suất cho vay ngắn hạn lãi suất cho vay trung hạn dài hạn Lãi suất đòn bẩy quan trọng việc huy động tiền gửi mục đích cuối người có tiền gửi có lợi tức Lãi suất huy động cao khối lượng tiền gửi lớn Tuy nhiên, mức lãi suất luôn bị khống chế lãi suất cho vay lãi suất trần quy định Ngân hàng nhà nước Tuỳ trường hợp mà Ngân hàng đưa mức lãi suất hu động cho phù hợp Hình thức trái phiếu đông đảo quần chúng dân cư hưởng ứng phần lãi suất tính tốn sở tính lãi thị trường vốn ngắn hạn thời điểm phát hành phù hợp với sách lãi suất nhà nước Trái phiếu NHNN dùng để chấp, cầm cố, để bảo lãnh vay vốn tổ chức tín dụng kể chi nhánh tổ chức NHNN tổ chức tín dụng cho vay chấp nhận Nó chứng từ có giá, có khả chuyển nhượng thời hạn lưu hành trái phiếu Riêng loại trái phiếu có ghi tên phép mua bán thị trường chứng khoán Người chủ sở hữu có quyền chuyển nhượng sang tên trái phiếu tối đa lần thực chi nhánh NHNN phát hành sở ( giấy chuyển nhượng trái phiếu) Ngân hàng xoá tên người chủ sở hữu cũ đăng ký lại tên chủ sở hữu sổ theo dõi Ngân hàng NHNN Láng Hạ phát hành loại kỳ phiếu có mục đích kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng ngoại tệ Lãi suất trả tức người trả trả cho Ngân hàng số tiền thấp mệnh giá kỳ phiếu, đến hạn người chủ sở hữu kỳ phiếu, hưởng mệnh giá ghi kỳ phiếu Nhờ sử dụng hình thức phát hành kỳ phiếu trái phiếu tạo điều kiện cho Ngân hàng nơng nghiệp có nguồn vốn tương đối ổn định để đầu tư cho dự án phát triển kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn trung dài hạn kinh tế - Tăng cường huy động ngoại tệ Những giải pháp mà NHNN Láng hạ áp dụng để thu hút vốn ngoại tệ hình thức hấp dẫn thuận lợi người gửi: tỷ giá hối đoái linh hạot, phù hợp, gửi, rút, thu đổi ngoại tệ nhanh chóng tiện lợi, xác Với hình thức NHNN Láng Hạ khơng thu hút nguồn vốn ngọai tệ nước dân cư mà cịn thu hứt ngoại tệ cơng ty nước ngồi xí nghiệp lien doanh cá nhân nước sinh sống Việt Nam Nguồn vốn chiếm tỷ trọgn nhỏ tổng nguồn vốn, giúp NHNN Láng Hạ nắm giữ khách hàng NHNN Láng hạ phục vụ khách hàng theo yêu cầu nột tệ lẫn ngoại tệ phần lớn Ngân hàng huy động vốn ngoại tệ nhờ vào nguồn tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ, kỳ phiếu Ngân hàng có mục đích đảm bảo ngoại tệ Khi chủ sở hữu đến lĩnh tiền Ngân hàng trả theo yêu cầu khách hàng nội tệ hay ngoại tệ Tính đến 31 -12 - 2000 nguồn vốn huy động ngoại tệ NHNN Láng Hạ chiếm 17,3 % tổng nguồn vốn huy động Để đáp ứng nhucầu vốn ngoại tệ cho doanh nghiệp mở rộng toán quốc tế - Chiến lược khách hàng NHNN Láng Hạ Trong kinh tế thị trường, điều kiện tiên quyết định đén thành công công tác kinh doanh Ngân hàng chiên lược người chíen lược khách hàng Con người yếu tố quan trọgn tạo nên thành công Đội ngũ cán bộ, cán trực tiếp giao dịch với khách hàng phải đáp ứng yêu cầu Vì thời gian qua Ngân hàng phục vụ khách hàng ngày tốt Cán Ngân hàng phải giỏi chuyên môn, nghiệp vụ, ngoại ngữ, tin học, có phong cách giao dịch phục vụ khách hàng tốt Ngay từ thnh lập chi nhánh NHNN Láng Hạ có nơi làm việc khang trang Các quỹ tiết kiệm đảm bảo, nhân viên làm vịec điều kiện thoải mái, từ làm tăng suất lao động nhân viên tăng thêm lòng tin khách hàng vào phát triển NHNN Láng Hạ, đay yếu tố có tác dụng hấp dẫn khách hàng Chiến lược khách hàng NHNN Láng hạ xuất phát từ nhu cầu đổi cán bộ, tăng cường đầu tư cán có lực, có trách nhiệm tiếp cận phục vụ khách hàng Một mặt Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ khuyến khích đơn vị phải tổ chức kinh tế gửi tiền vào tài khoản tốn Ngân hàng Mặt khác Ngân hàng khuyến khích khách hàng lớn sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng thự giảm lãi suất tiền vay trả lãi gửi cao cac đơn vị khác Tuy nhiên, khơng mà khách hàng đến với Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đón tiếp nhau, chiến lược khách hàng có nêu: phải phân biệt đối xử với khách hàng thiện chí, quan hệ hai bên có lợi, khách hàng đến có chủ ý lừa đảo cần phải đề phòng thận trọng giao dịch Chọn lọc khách hàng để có sách đãi ngộ đối xử đắn, tạo thêm uy tín củng cố uy tín Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ Ngân hàng thực coi: “Khách hàng thượng đế” lấy phương châm hoạt động “đảm bảo an tồn chất lượng hiệu quả” 2.2 Tình hình quản lý vốn Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ + Mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn Hoạt động Ngân hàng bao gồm hai khâu huy động vốn sử dụng vốn Việc quản lý vốn Ngân hàng bao gồm tổ chức huy động thật nhiều vốn vào Ngân hàng mà cịn tiến hành tìm nơi cho vay đầu tư có lợi nhất, đảm bảo nguyên tắc Ngân hàng “đảm bảo an toàn hiệu quả” Huy động vốn sử dụng vốn hai vấn đề có mối quan hệ mật thiết với nhau, giải mối quan hệ góp phần nâng cao hiệu đồng vốn Thực tốt công tác quản lý vốn tạo điều kiện cho thu nhập khơng ngừng nâng cao Trong q trình kinh doanh, Ngân hàng cần phải cân đối nguồn vốn có với nhu cầu sử dụng vốn đảm bảo hiệu quả, sở có điều kiện bù đắp chi phí có lợi nhuận Nếu Ngân hàng đầu tư có trọng điểm giúp đơn vị tổ chức làm ăn có lãi, thu nhập người lao động nâng cao có điều kiện tích luỹ từ tạo tiền đề cho việckhởi tăng nguồn vốn Ngân hàng mở rộng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trong năm qua tình hình kinh tế nói chung ổn định phát triển, tốc độ phát triển kinh tế cao, với hính sách đổi Đảng nhà nước, sách tiền tệ Ngân hàng tiếp tục đổi mới, cung ưứng tiền tệ chủ động linh hoạt theo tín hiệu thị trường hoạt động Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đổi mặt, nguồn vốn kinh doanh đa dạng, kết tài có nhều tiến nộp ngân sách ngày tăng Để nắm rõ tình hình huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ năm gần xem xét phân tích cách chi tiết tiêu sau: Bảng : tình hình huy động vốn Ngân hàng nơng nghiệp Láng hạ Đơn vị: tỷ đồng Năm Nguồn vốn Tiền gửi tiết kiệm - Tiền gửi không kỳ hạn 1997 22 1998 86 1999 231 11 2000 1103 453 - Tiền gửi có kỳ hạn 18 78 220 650 tiền gửi tổ chức kinh tế 173 53 234 800 - Tiền gửi không kỳ hạn 173 53 132 200 - Tiền gửi có kỳ hạn 0 102 600 tiền gửi khác (tiền vay, kỳ 41 744 679 97 phiếu ) Tổng cộng 236 883 1144 2000 Nguồn số liệu trích từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ 1997 2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Trước hết nghiên cứu tình hình huy động năm Năm 1997 Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ huy động 22 tỷ tiền gửi tiết kiệm, 173 tỷ tiền gửi tổ chức kinh tế, 41 tỷ tiền gửi khác tổng cộng nguồn vốn huy động chiếm 73,11% Điều dễ hiểu lẽ bước vào giai đoạn đầu hoạt động dân chúng chưa biét đến xuất Ngân hàng e dè việc gửi tiền, bên cạnh nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm ưu với tỷ trọng lớn Bởi thành lập phương châm hoạt động an toàn thời gian đầu nên khách hàng Ngân hàng chủ yếu doanh nghiệp lớn có uy tín hoạt động kinh doanh có hiệu Sang năm 1998 có gia tăng maạnh mẽ tiền gửi tiết kiệm tìen gửi khác như: tiền gửi tín dụng, tiền vay tổ chức tín dụng, tiền kỳ phiếu, trái phiếu tiền gửi tổ chức kinh tế giảm mạnh so với năm 1997 tiền gửi tiêết kim tăng 64 tỷ chiếm 9,3% tổng nguồn vốn huy động năm 1998 tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 120 tỷ tương đương với 73% so với năm 1997 chiếm 6,4% tổng nguồn vốn huy động Nhưng tiền gửi khác tăng mạnh 703 tỷ nên chiếm tỷ trọng đáng kể tổng nguồn vốn Nguyên nhân tiền gửi tổ chức kinh tế giảm so với năm 1997 tiền gửi tổ chức kinh tế vào Ngân hàng hồn tồn tiền gửi khơng kỳ hạn, khách hàng khơng an tâm gửi tiền có kỳ hạn vào Ngân hàng Do tình hình biến động kinh tế xã hội trước ảnh hưởng xấu khủng hoảng tài tiền tệ ĐNÁ bên cạnh nhu cầu vốn doanh nghiệp cho hoạt động cuối năm tăng lên dẫn đến nguồn tiền gửi tổ chức kinh tế bị giảm sút mạnh Bên cạnh nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh chóng lên tới 86 tỷ đồng, (tăng 281% so với năm 1997) tỷ trọng tổng nguòn Việt Nam hạn chế Nguồn tiền gửi khác tăng lên mạnh mẽ nguồn tiền gửi tổ chức tín dụng tăng mạnh bao gồ tiền gửi có kỳ hạn kơng kỳ hạn tổ chức tín dụng, nguồn vốn nhàn rỗi tổ chức tín dụng khác gửi vào chi nhánh Ngân hàng nhằm nhận khoản thu nhập tránh tình trạng ứ động vốn họ Ngân hàng cịn vay tổ chức tín dụng khác Năm 1999 có gia tăng đáng kể tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tếso với năm 1998 tiền gửi tiết kiệm tăng 145 tỷ, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 181 tỷ tiền gửi khác giảm 65 tỷ chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn Năm 200o tổng nguồn vốn đến 31/12/2000 đạt 2000 tỷ, tăng 857 tỷ 175% so với năm 1999 Nguồn tiền gửi tiết kiệm tăng lên mạnh mẽ lên tới 1103 tỷ chiếm 55% tỏng nguồn vốn Tiền gửi tổ chức kinh tế tăng lên mạnh mẽ lên tới 800 tỷ tiền gửi khác giảm xuống 97 tỷ Để đạt đư[cjk kết nhờ chi nhánh tiếp tục phát triển mối quan hệ chặt chẽ đon vị kách hàng truyền thống BHXH, BHYT, quỹ hỗ trợ phát triển đồng thời mở rộng quan hệ với khách hàng kho bạc nhà nước, bảo hiểm tiền gửi Việt Nam, nhằm huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ tổ chức phát triển toán hệ thống Mặt khác tiếp tục phát triển số lượng tài khoản cá nhân chi nhánh thông qua việc làm tốt cơng tác dịch vụ tốn Như xét mặt tổng thể tổng nguồn vốn liên tục gia tăng với tốc độ cao Năm 1997 236 tới năm 1998 883 tỷ Năm 1999 1144 tỷ tới năm 2000 2000 tỷ ậ có điểm chung nguồn vốn huy động qua cac năm có đóng góp gia tăng tiền gửi tiết kiệm gia tăng lại tập trung chủ yếu vào khoản tiền gửi có kỳ hạn Trong hai năm 1998 1999 sau cuộ khuủng haỏg kinh tế khu vực loại tiền gửi khác (tiền gửi tổ chức tín dung khác, tiền vay, cổ phiếu, trái phiếu) chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn Trong loại tiền gửi tiền gửi có kỳ hạn chiếm ưu tuyệt đối giao động từ 60 - 90% qua năm Điều làm tăng chi phí Ngân hàng lãi suất tiền gửi có kỳ hạn cao tiền gửi khơng kỳ hạn Song lại có ưu Ngân hàng có biết trước thời điểm tốn cho người gửi từ có kế hoạch cho vay trả lãi gốc hạn Nguồn vốn huy động Ngân hàng phát triển bền vững, Ngân hàng ngày chứng tỏ vị trí hệ thống Ngân hàng địa bàn thủ đô Hoạt động huy động vốn Ngân hàng đã, đạt kết khả quan Sự tăng trưởng nguồn vốn nhanh chơ thấy Ngân hàng áp dụng tốt sách khách hàng biện pháp huy động vốn phùg hợp với đặc iểm tình hình kinh tế địa bàn thu hút nguồn vốn dồi phục vụ cho hoạt động Ngân hàng mà hỗ trợ vốn cho chi nhánh khác hệ thống qua phương thức điều chuyển Nâng cao chất lượng nguồn vốn huy động cách tăng tỷ trọng nguồn tiền gửi có lãi suất thấp tổ chức kinh tế sở định hướng đắn chiến lược huy động vốn, nhiều hình thức tiếp thị với khách hàng thuộc ngành thành phần kinh tế với nhiều mức lãi suất thiích hợp nên bước thu hút nguồn vốn lớn từ cấp chủ quản Trong kinh tế thị trường ln có cạnh tranh gay gắt sản xuất kinh doanh phát triển, tiền gửi toán qua Ngân hàng dồi dào, phong phú Lúc doanh nghiệp mở tài khoản để toán với người cung cấp với bạn hàng hay cán công nhân viên chức Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ hoạt động đại bàn đặc thù khu sản xuất công nghiệp tiểu thủ công nghiệp thành phố Nơi có nhiều nhà máy xí nghiệp lớn nhà nước hợp tác tiểu thủ công nghiệp Đặc điểm bật doanh nghiệp vốn tự có thấp, trang thiết bị, dây truyền sản xuất phầnlớn cũ kỹ lạc hậu, hoạt động sản xuất cầm chừng cịn giai đoạn tìm kiếm hướng đắn Trong số dó khơng doanh nghiệp tìm cách tháo gỡ khó khăn vào sản xuất kinh doanh ổn định số doanh nghiệp tình trạng làm ăn hiệu Từ dẫn đến khoản tiền gửi tổ chức kinh tế có chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn không đồn qua năm Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ vất bvả nhằm cố gắng thu hút tối đa nguồn tiền gửi nguồn tiền huy động có chi phí thấp mục đíchgửi tiền để tốn sinh lời Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ đơn giản hoá thủ tục mở tài khoản, đổi phong cách làm việc, vận dụng marketing kinh doanh, thực tốn xác đáp ứng nhu cầu toán khách hàng sec tiền mặt hay chuyển tiền ddiện tử tạo cho khách hàng tâm lý thoải mái, tin tưởng đến giao dịch với Ngân hàng Ban lãnh đạo nhạy bén sáng tạo chiến lược kinh doanh, ln nắm quy định chung tồn ngành thực hieenj đúng, chấp hành nghiêm túc thể lệ tín dụng Trong chiến lượnc cạnh tranh, việc đổi phong cách làm việc, phục vụ tối đa nhu cầu khách hàng, khuôn khổ khung lãi suất Ngân hàng cáp cho phép, ban lãnh đạo chi nhánh kịp thời đưa mức lãi suất phù hợp nhằmthu hút tiền gửi vào Ngân hàng, khuyến khích tạo điều kiện cho đơn vị kinh tế làm ăn có hiệu đến vay vốn, giải đầu tốt Bảng 2: Bảng lãi suất NHNN Láng hạ Lãi suất VND/tháng USD/tháng Không kỳ hạn 0,15% 1,5% tháng 0,3% 3,5% tháng 0,4% 4,0% tháng 0,5% 4,2% 12 tháng 0,5% 4,2% Số liệu lấy từ bảng lãi suất NHNN Láng Hạ Trong năm gần nhịp độ phát triển kinh tế đất nước ngày tăng, đời sống khơng ổn định mà cịn nâng cao rát nhiều so với năm trước Mức sông ngày tăng dần với tỷ lệ tích luỹ dân chúng ngày nhiều mức lãi suáat tiền gửi vào tiết kiệm gần không cao nguồn huy động tiền gửi vào tiết kiệm đạt kết đáng kể tiền gửi tổ chức kinh tế gia tăng với tốc độ cao tạo cho Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ huy động nguồn vốn lớn năm gần Tình hình sử dụng vốn: Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư tín dụng cơng tác mũi nhọn chi nhánh NHNN Láng Hạ Trên sở nguồn vốn huy động Ngân hàng tioến hành phân phối sử dụng nguồn vốn Do sử dụng vốn khâu tiếp nối hoạt động tạo vốn khâu cuối điịnh hiệu kinh doanh Ngân hàng Đồng thời huy động sử dụng vốn phải trọng, quan tâm vừa đáp ứng nhu cầu lợi nhuận Ngân hàng, vừa phải an toàn vốn, mang lại hiệu kinh tế cao Bảng 3: Kết sử dụng vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng Hạ Năm 1997 1998 1999 2000 Khoản mục Vốn bảo đảm toán 53 155 276 Dư nợ cho vay 55 81 520 Sử dụng khác 128 647 348 Tổng 236 883 1144 Nguồn: Số liệu trích từ bảng báo cáo kết kinh 1997-2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ 531 661 808 2000 doanh từ năm Qua bảng ta thấy, hoạt động sử dụng vốn Ngân hàng chủ yêu alf phục vụ cho hoạt động sử dụng khác, hoạt động điều chuyển tron hệ thống Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Sử dụng khác cho kinh doanh ngoai tệ mua sắm tài sản cố định chiếm tỷ trọng khơng đáng kể Ngun nhân vấn đề nguồn vốn điều chuyển lớn tốc độ huy động vốn Ngân hàng tăng nhanh hoạt động cho vay Ngân hàng hạn chế Đây dáu hiệu chưa thật tốt hoạt động kinh doanh tín dụng thể thị trường cho vay Ngân hàng công nghệ nhiều hạn chế Do vậy, vấn đề đặt cần nghiên cứu kỹ nghiệp vụ cho vay Ngân hàng để đưa giải pháp cho phù hợp nhằm mở rộng cho vay, tạo sở tăng lợi nhuận cho Ngân hàng Tình hình hoạt động tín dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ thành lập điều kiện kinh tế không mấythuận lợi, kinh tế nước ta nói chung kinh tế thủ nói riêng phải chịu ảnh hưởng lớn khủng hoảng kinh tế khu vực mà tác động Trong hai năm đầu cơng tác tín dụng Ngân hàng gặp nhiều khó khăn, tâm lý cán Ngân hàng ngại cho hoạt động Ngân hàng chủ yếu giai đoạn tìm hiểu thị trường, khách hàng cịn chưa có nhiều khách hàng có quy mô hoạt động lớn nên tổng dư nợ cho vay Ngân hàng dừng lại số khiêm tốn Năm 1997 tổng dư nợ đạt 55 tỷ đồng năm 1998 81 tỷ đồng (tăng 45,9%) dư nợ thấp Bước sang năm 199 kinh tế khu vực kinh tế nước có xu hướng ổn định lại tì hoạt động sản xuất kinh doanh Ngân hàng tăng lên nhanh chóng,năm 1999tổng dư nợ đạt tới 520 tỷ tăng 544,3% so với năm 1998 Đạt kết nhờ chi nhánh kiên trì thực chiến lượ khách hàng với mục tiêu xây dựng phát triển quan hệ với doanh nghiệp lớn củ nhà nước (Tổng Công ty 90-91) năm 1999 cịn năm số khách hàng lớn có uy tín với Ngân hàng nơng nghiệp Láng Hạ như: Tổng Công ty xang dầu Việt Nam với khối lượng tín dụng lớn với khách hàng nguyên nhân cho tăng trưởng nhanh chóng cuả tổng dư nợ Năm 2000 tổng dư nợ Ngân hàng trì mức ổn định tăng trưởng Tổng dư nợ 661 tỷ đồng tăng 141 tỷ so vớii năm 1999 127% Dưới góc độ cho vay với thành phần kinh tế theo bảng sau: Bảng 4: Cơ cấu cho vay theo thành phần kinh tế Thời gian Khoản mục Khoản cho doanh nghiệp nhà 1997 46 1998 71 1999 518 2000 630 nước: - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn Cho vay quốc doanh - Cho vay ngán hạn - Cho vay trung dài hạn Tổng ************** 38 55 52 19 10 81 184 334 2 520 223 377 31 19 12 661 Sơ đồ cấu cho vay theo thành phần kinh tế ********* Nguồn số liệu lấy từ bảng báo cáo kết kinh doanh từ năm 1997-2000 chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng Hạ Từ bảng số liệu ta thấy cho vay doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng cao tổng số dư nợ qua năm Nếu năm 1997 tỷ trọng nguồn 84% tăng lên 88% năm 1998 tì cuối năm 1999 nguồn chiếm tỷ trọng cao (99,6) giảm nhẹ vào năm 2000 (95,5) Đầu tư cho doanh nghiệp nhà nước lĩnh vực đầu tư mà từ đầu tập thể ban lãnh đạo Ngân hàng bám sát định hướng Tổng giám đốc, trọng đầu tư cho doanh nghiệp thành lập theo nghị định 90-91/TTg nằm đầu tư trọng điểm nhà nước vì: - Các doanh nghiệp nhà nước lớn có vị trí quan trọng chiến lược phát triển kinh tế quốc dân hầu hết doanh nghiệp xvững mạnh làm ăn có lãi, đầu tư phủ Việc đâudf tư cho doanh nghiệp hâu khơng có rủi ro - Các doanh nghiệp nhà nước có nhu cầu vốn tín dụng cao nên họ lúc quan hệ với nhiều Ngân hàng, sẵn sàng chịu kiểm tra giám sát nhiều quan chức nhiều chủ thể kinh tế khác nhau, thông tin doanh nghiệp đầy đủ, việc kiểm tra giám sát tốn với doanh nghiệp khác Hơn việc đầu tư có trọng điểm cho số doanh nghiệp lớn có giá trị kinh tế cao nhiều so với việc đầu tư cho nhiều doanh nghiệp nhỏ với nhu cầu tín dụng nhỏ Năm 1997, Ngân hàng đầu tư tín dụng chủ yếu cho tổng Công ty lớn hư: Tổng Cơng ty thép, Tổng Cơng ty cơng trình giao thơng 4, Tổng Công ty xây dựng Sông Đà đông thời tập trung đâu tư cho ngành chế biến xuất nông sản Năm 1998 phát triển số khách hàng lớn Tổng Cơng ty bưu viễn thông, Ngân hàng hạn chế giảm dư nợ ngành sản xuất thép, doanh nghiệp kinh doanh khơng có hiệu khác Chính làm cho dư nợ quốc doanh tăng chưa cao dẫn đến tổng nguồn tình trạng Bước sang năm 1999, Ngân hàng tiếp tục thẩm định số dự án đầu tư, hạn chế dự án khơng khả thi, rủi ro cao bên cạnh tập trung đầu tư vào dự án dự ánđầu tư nâng cấp tổng đài điện thoại Tổng Cơng ty bưu viễn thơng (Ngân hàng cho vay 226 tỷ) dẫn đến tốc độ tăng cho vay doanh nghiệp nhà nước cao tổng dự nợ tăng đến 544,3% so với năm 1998 Năm 2000 Ngân hàng tiếp tục thúc đẩy hoạt động cho dự án có bước tăng trưởng mạnh Tỷ trọng cho vay ngắn hạn giảm nhanh chóng qua năm bên cạnh cho vay trung dài hạn dần chiếm ưu tổng dư nợ Điều chứng tỏ Ngân hàng dang chuyển dịch cấu sang cho vay trung - dài hạn tăng cường khả tham gia vào chương trình, dự án lớn hơn, dài hạn Vhi nhánh nắm bắt kịp thời nhu cầu đầu tư trung dài h ạn số doanh nghiệp lớn Vềm ặt số lượng, tiền vay trung - dài hạn lớn hiều so với vay ngắn hạn nên cần tăng thêm mộtmón vay trung dài hạn tỷ trọng nguồn tăng lên đáng kể Trước nhu cầu vốn cho CNH-HĐH đất nước, chi nhánh NHNN&PTNN láng Hạ tích cực triển khai đê có bước chuyển dịch cấu tín dụng, tăng dần tỷ trọng cho vay trung-dài hạn đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư, cải tiến, đổi trang thiết bị kỹ thuật tiến tiến nhằm giúp cho doanh nghiệp phát triển sản xuất hàng hố kinh doanh dịch vụ có hiệu kinh tế thiết thực, tạo công ăn việc làm, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế Tình hình sử dụng vốn cho vay chi nhánh NHNN&PTNT Láng Hạ: - Tổng dư nợ chi nhánh tăng lên nhanh chóng, đặc biệt năm 1999 dư nợ tăng 544,3% so với năm 1998 nỗ lực lớn Ngân hàng việc kở rộng quan hệ với khách hàng, tìm nguồn đầu tư vào dự án có trọng điểm nhà nước - Ch vay với doanh nghiệp nhà nước chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ thể hướng chủ đạo Ngân hàng tập trung vào doanh nghiệp quốc doanh doanh nghiệp lớn an tồn làm ăn có hiệu - Tỷ trọng cho vay trung dài hạn có xu hướng tăng tổng dư nợ tín dụng Những khoản đầu tư nguồn thu nhập lớn cho ngân hàng lẽ doanh nghiệp vay vốn nhưngx doanh nghiệp lớn, làm ăn có hiệu Tuy nhiên Ngân hàng cần phải ý theo dõi để thu nợ kịp thời, tránh tình trạng dẫn nợ hạn - Hiện tín dụng ngồi quốc doanh cịn chiếm tỷ nhỏ Đây hướng chủ đạo Ngân hàng nhằm bảo toàn vốn năm đầu thành lập Mặc dù vậy, đứng trước nhu cầu quan hệ với khách hàng Ngân hàng khẳng định kinh tế quốc doanh kinh tế nên thời gian tới Ngân hàng cần phải mở rộng quan hệ tín dụng với thành phần kinh tế nhằm nâng cao uy tín tận dụng nguồn thu + Đảm bảo an tồn vốn chi nhánh Ngân hàng nơng nghiệp Trịn cơng tác diều hành quản lý vốn, NHNN Láng Hạ quan tâm sớm đề mục tiêu nhiệm vụ , biện pháp huy động vốn sử dụng vốn đắn thích hợp, ln bổ sung hồn chỉnh chế, quy chế theo hướng phát huy quyền sử dụng sáng tạo địa phương Thực cân đối vốn chỗ, chi nhánh hệ thống NHNN chăm lo giữ vững phát triển nguồn vốn nên áp dụng nhiều biện pháp khai thác, tận dụng nguồn vốn Trong trình thực đảm bảo an tồn vốn NHNNN Láng Hạ có phối hợp chặt chẽ đồng huy động vốn sử dụng vốn, coi trọng chất lượng tín dụng, phối hợp chặt chẽ huy động vốn sử dụng vốn với quản lý tài khoản tiền gửi doanh nghiệp, mở rộng dịch vụ toán chuyển tiền nước III Những nhận xét rút hoạt động chi nhánh NHNN Láng Hạ Những kết đạt Về công tác huy động nguồn vốn: Tổng nguồn vốn huy động ỏ thời điểm 31/12/2000 2000 tỷ Trong năm 2000 công tác đạo hoạt động nguồn vốn thường xuyên nắm bắt lãi suất thị trường đieeuf chỉnh kipj thời linh hoạt chế lãi suất vừa đáp ứng yêu cầu huy động vốn vừa đảm bảo yêuc ầu hạch toán kinh doanh Cơ cấu tiếp tục chuyển dịch theo hướgn tiếp tục giảm lãi suất đầu vào Tiền gửi dân cư tiền gửi tổ chức kinh tế tăng Tiền gửi khong kỳ hạn phát triển chậm, tiền gửi có kỳ hạn khơng ngừng gia tăng không ổn định năm Các chi nhánh tồn hệ thống chủ động tích cực huy động nguồn vốn chỗ, nhiều chi nhánh huy động vốn tăng tốc độ lớn cấu hợp lý Tổ chức huy động thu hút ngoại tệ chưa chiếm tỷ lệ cao tổng nguồn vốn gia tăng mạnh từ năm sau so với năm trước Năm 2000 tổng nguồn vốn ngoại tệ chiếm 21,2% tổng nguồn vốn, tăng 82,2% so với năm 1999 hoạt động kinh doanh đa Ngân hàng góp phần chuyển dịch cấu sử dụng vốn có triển vọng như: mở rộng dịch vụ cầm đồ, cho vay tiêu dùng, toán tiền hàng điện tử, toán quốc tế qua mạng SWIFT (kinh doanh đối ngoại, dịch vụ vàng bạc,chuyển tiền uỷ thác khách hàng v.v.) Những tồn tại, nguyên nhân hoạt động tạo vốn NHNN Láng Hạ Trong trình thực sách huy động vốn Ngân hàng gặp khơng khó khăn, xem xét số mặt sau đây: - Hình thức huy động vốn cịn đơn điệu, nghèo nàn, mang tính chất cổ truyền, sử dụng hình thức huy động thể thức tiết kiệm, tiền gửi tổ chức kinh tế có chiếm tỷ trọng tương đối tổng nguồn vốn khơng ổn định Chính sách tiết kiệm cịn cứng nhắc, khơng linh hoạt, chưa đa dạng phù hợp với thực tế: thời hạn, lãi suất, hình thức trả lãi lãi suất tiết kiệm có điều chỉnh chậm so với thay đổi giá kinh tế thị trường Có lúc lãi suất tiết kiệm thấp tốc độ trượt giá, khơng có tác dụng khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng - Cơ cấu nguồn vốn có thay đổi theo xu hướng có lợi tăng tỷ trọng tiền gửi tổ chức kinh tế, dân cư tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi ngoại tệ tăng nhanh Hiện theo quy định Ngân hàng nhà nước phép chuyển phần vốn ngắn hạn sang cho vay trung dài hạn kinh tế, dẫn đến khả rủi ro lớn Sở dĩ có tượng sách huy động vốn NHTM chưa thực tin vào ổn định lãi suất tiền tệ, lãi suất trung dài hạn chưa đủ bù đắp tốc độ trượt giá - Chính phủ ban hành nghị định 30/CP ngày 9/5/1996 banhnành quy chế sử dụng séc, Ngân hàng nhà nước có thơng tư số 07/TT - NH ngày 27/12/1996, hướng dẫn thực quy chế phát hành sử dụng séc việc thực cịn gp nhiều khó khăn người dân chưa quen với việc không dùng tiền mặt tron giao dịch - Tỷ trọng huy động vốn ngoại tệ tổng nguồn vốn nhỏ bé, chưa đáo ứng nhu cầu sử dụng Ngân hàng Nguyên nhân lãi suất huy động ngoại tệ thấp khiến cho tổ chức kinh tế dân cư không muốn gửi ngoại tệ vào Ngân hàng Nếu tính mức lãi suất huy động ngoại tệ so với nước kh vựcvà giới mức lãi suất Việt Nam cao Dân chúng quan tâm đến lợi ích trướcmắt: chỗ có tỷ suất huy động vốn tệ cao hơn,lãi suất huy động ngoại tệ điều kiện đồng tiền Việt Nam ổn định gửi vốn vào - Trong điều kiện Ngân hàng đưa hình thức toán liên hàng điện tử áp dụng triển khai từ làm tăng tốc độ chu chuyển vốn Ngân hàng hệ thống - Những hình thức huy động vốn linh hoạt áp dụng chậm: tiết kiệm điện tư, tiết kiệm xây dựng, tiết kiệm quay số mở thưởng Hình thức tiết kiệm gửi nơi rút nhiều nơi thử nghiệm kết cịn thấp - Chất lượng tín dụng thấp, độ an toàn chưa cao Nguyên nhân số nơi chưa thực coi trọng hiệu kinh tế biểu chạy theo số lượng, bất chấp điều kiện tín dụng khả quản lý cho phép, việc áp dụg quy chế chấp cầm cố tài sản làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh nhiều khách hàng giảm xuống, chí số khách hàng không đủ điều kiện vay vốn Mặt khác trình độ lực số cán yếu, tinh thần trách nhiệm chư a cao, kiểm tra kiểm sat sử dụng vốn vay khách hàng chưa chặt chẽ, để khách hàng sử dụng sai mục đích - Tỷ trọng huy động vốn trung dài hạn tổng nguồn vốn cịn q thấp, khơng đủ đáp ứng nhu cầu vay vốn trung dài hạn kinh tế - Sự điều hành sách tiền tệ lãi suất nhà nước chưa phù hợp vớu nhu cầu sử dụng vốn kinh tế gây ứ đọng vốn chocác tổ chức tín dụng, thị trường mở chưa phát triển, tổ chức đấu thầu cho tổ chưc nói chung NHNN nói riêng Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động tạo vốn NHNN Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động cho ta thấy: NHNN Tóm lại: Qua phân tích thực trạng hoạt động sau năm vào hoạt động phát triển thành NHTM lớn nước có uy tín, Ngân hàng đa hoạt động chế thị trường Ngân hàng Nông nghiệp áp dụng biện pháp huy động vốn cách tối ưu nguồn vốn tăng với tỷ lệ cao tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn ... trạng nghiệp vụ khai thác vốn chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Láng hạ Các hình thức khai thác vốn áp dụng chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ Ngay từ thành lập Ngân hàng nông. . .Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn (NHNN&PTNT) Láng Hạ hình thành tiền đề Với tư cách chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp Việt Nam (NHNN&PTNT) Láng Hạ đại diện uỷ quyền Ngân hàng. .. viưệc thực quy chế Tuy vậy, muốn cá nhân kinh tế chấp nhận sử dụng séc lại vấn đề khác kèm theo Thực trạng nghiệp vụ kai thác vốn Ngân hàng nông nghiệp Láng hạ 2.1 Tổ chức tạo vốn chi nhánh Ngân hàng