THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI NHNO VÀ PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI TRONG THỜI GIAN QUA 2.1 GIỚI THIỆU CHUNG VỀ NHNO&PTNT CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.1.1 Lịch sử hình thành chi nhánh Nam Hà Nội Tiền thân từ phận tín dụng nơng nghiệp Ngân hàng Nhà Nước tỉnh, chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội thành lập ngày 12/03/2001 vào hoạt động thức ngày 08/05/2001 với nhiều khó khăn chồng chất Do thành lập cách gần năm chi nhánh NHNo Nam Hà Nội bước đằu đạt thành công viêc mở rộng thị trường tạo uy tín cho địa bàn quận Thanh Xuân nói riêng địa bàn thành phố Hà Nội nói chung Chi nhánhNHNo Nam Hà Nội ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc NHNo Việt Nam, chi nhánh loại chi nhánh ngân hàng thương mại lớn địa bàn thủ đô Hà Nội qui mơ lẫn phạm vi hoạt động Trụ sở đóng C3 Phương Liệt, dường Giải Phóng, quận Thanh Xuân, thành phố Hà Nội Đến hết năm 2004, Chi nhánh NHNo Nam Hà Nội có đọi ngũ cán 112 người với mạng lưới ngồI trụ sở gồm 03 chi nhánh cấp 03 phòng giao dịch Trong , 32 cán bố trí làm cơng tác tín dụng ( 06 cán thẩm định , 26 cán tín dụng) chiếm 28,57% cán toàn chi nhánh 2.1.1.1 Tổ chức máy NHNo&PTNT chi nhánh Nam Hà Nội Ban lãnh đạo Chi nhánh NHNo&PTNT Nam Hà Nội gồm có Giám đốc Phó giám đốc phụ trách mảng cơng việc khác Bộ máy tổ chức hành chi nhánh bố trí thành phịng ban: 1.1- Phịng kế hoạch kinh doanh 1.2- Phịng tốn quốc tế 1.3- Phịng hành nhân 1.4- Phịng kế tốn ngân quỹ 1.5- Phịng kiểm tra kiểm tốn nội 1.6- Phịng thẩm định Hình 1: Sơ đồ tổ chức hoạt động chi nhánh NHNO&PTNT Nam Hà Nội ( chi nhánh cấp I NHNo Việt Nam ) Ban lãnh đạo Phòng kế Phòng Phòng Phòng kế Phòng Phòng hoạch kinh toán hành toán ngân kiểm tra thẩm định doanh quốc tế quỹ kiểm tốn nhân nội 2.1.1.2 Chức nhiệm vụ NHNo&PTNT Nam Hà Nội Cũng Ngân hàng thương mại khác, NHNo&PTNT Nam Hà Nội đảm nhiệm chức sau: kiệm thành đằu tư - Tạo phương tiện toán: Ngân hàng cho vay, số dư tài khoản tiền gửi khách hàng tăng lên, khách hàng ding để mua hàng hố, dịch vụ - Trung gian toán: thay mặt khách hàng, Ngân hàng toán giá trị hàng hoá dịch vụ Bên cạnh cịn thực tốn bù trừ với thơng qua trung tâm tốn Nhiệm vụ Ngân hàng khai thác thị trường khu vực quận Thanh Xuân thực chương trình NHNo&PTNT Việt Nam 2.1.2 Hoạt động kinh doanh Ngân hàng Bảng : Kết kinh doanh NHNo&PTNTNam hà nội Đơn vị : Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 31/12/2002 31/12/2003 31/12/2004 Thu nhập 118.894 120.440 206.739 Chi phí 112.290 89.599 162.844 +6604 +30.841 +43.895 Lãi(+), lỗ (-) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm2002, 2003, 2004) Nhìn vào bảng trên, ta thấy lợi nhuận NHNo&PTNT Nam Hà Nội đạt mức cao Đặc biệt hai năm gần 2003 2004.Năm 2004 thu nhập 43.895 triệu tăng 142% so với kế hoạch 2003 Kết cho ta thấy kinh doanh có hiệu Ngân hàng thời gian qua Trong thời gian tới Ngân hàng cần cố gắng phát huy, cụ thể tìm điểm mạnh dẫn tới thành cơng, đẩy mạnh phát huy, đồng thời cần tìm điểm yếu cịn tồn để tìm cách khắc phục Từ làm tăng hiệu kinh doanh Ngân hàng tiến xa  Hoạt động cho vay đầu tư kinh doanh khác: Chi nhánh quan tâm triển khai biện pháp nhằm nâng cao hiệu an toàn vốn, tâm đưa dư nợ tăng trưởng cách lành mạnh vững Đã tạo điều kiện hỗ trợ tích cực cho doanh nghiệp vay vốn Ngân hàng, tìm nhiều giải pháp giúp doanh nghiệp đầu tư hướng, tháo gỡ khó khăn sản xuất kinh doanh Chất lượng tín dụng xác định mục tiêu hàng đầu, Chi nhánh tích cực mở rộng thị phần, nâng cao chất lượng khoản cho vay, nâng cao tiêu chuẩn tín dụng, chọn lọc khách hàng, tuân thủ chặt chẽ quy trình nghiệp vụ tín dụng, kết hợp nâng cao trình độ chun mơn đề cao cơng tác thẩm định, bảo đảm hiệu dự án cho vay nên vốn tín dụng chi nhánh có hệ số an tồn cao Do kiềm chế nợ hạn phát sinh  Công tác kinh doanh đối ngoại: Ngoài kinh doanh đối nội, hoạt động kinh doanh đối ngoại đạt kết đáng khích lệ, hỗ trợ tích cực cho việc tăng trưởng dư nợ Chất lượng dịch vụ, trình độ lực cuả cán không ngừng nâng cao, đáp ứng tốt yêu cầu việc thực xử lý nghiệp vụ, Chi nhánh làm vừa lòng khách hàng lượng khách hàng đến giao dịch ngày tăng Tuy kết khiêm tốn Mua bán ngoại tệ: Vì việc tỷ gía Đơla có nhiều biến động tình hình trị giới bất ổn định, nên Ngân hàng phải chịu áp lực ngoại tệ lớn Thanh tốn quốc tế khơng ngừng nâng cao, kiểm tra chứng từ nhanh chóng xác, thường xuyên tư vấn, tạo điều kiện cho khách hàng với phong cách văn minh lịch Chi trả kiều hối ln đảm bảo nhanh chóng thuận tiện Qua trình phát triển hoạt động kinh doanh đối ngoại tạo lợi để mở rộng hoạt động tín dụng đối nội, tăng nguồn vốn ngoại tệ, tăng thu dịch vụ phí Đây khoản thu an tồn phản ánh trình độ phát triển tiến Ngân hàng  Cơng tác kế tốn tài chính: Cơng tác kế toán toán ba trung tâm hoạt động ngân hàng Chi nhánh không ngừng hoàn thiện phong cách lề lối làm việc, triển khai kịp thời chương trình ứng dụng đại hố cơng nghệ Ngân hàng Trong cơng tác kế tốn tài ln chủ động tổ chức việc tính tốn, ghi chép phản ánh xác, đầy đủ kịp thời nghiệp vụ kinh tế phát sinh nhằm đáp ứng yêu cầu kinh doanh Ngân hàng phục vụ khách hàng cách tốt  Công tác tiền tệ kho quỹ: Cùng với tăng trưởng kinh tế, khối lượng tiền mặt thu chi qua quỹ Ngân hàng lớn Chi nhánh đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu khách hàng thu chi tiền mặt ngoại tệ Tổ chức màng lưới thu chi nhanh chóng cho khách hàng, đảm bảo thu chi kịp thời xác, với thái độ văn minh lịch Làm tốt dịch vụ theo yêu cầu khách hàng như: Thu tiền lưu động, chuyển tiền nhanh tỉnh Công tác kiểm tra, kiểm sốt nội bộ: Cơng tác kiểm tra kiểm sốt nội chủ động lập chương trình thực kiểm soát tất mặt nghiệp vụ: Tín dụng, bảo lãnh, kế tốn tài chính, tiền tệ kho quỹ, chế độ an toàn kho quỹ, chấp hành chế độ quỹ tiết kiệm…từ đơn đốc việc thực chế độ quy định vào nếp Trong công tác xử lý nợ tồn đọng tích cực tham gia đóng góp đề xuất biện pháp thích hợp trình tự pháp luật, để giải khoản nợ khó địi Thực tốt công tác kiểm tra nội kịp thời chấn chỉnh tồn tại, bổ khuyết thiếu sót mặt nghiệp vụ hạn chế rủi ro kinh doanh, góp phần tích cực vào kết hoạt động phát triển Chi nhánh  Công tác tổ chức hành chính: Năm 2004 cơng tác tổ chức cán tiếp tục hồn thiện Do địi hỏi mơ hình tổ chức để phù hợp với chương trình đại hố Ngân hàng, chi nhánh triển khai xếp lại mơ hình tổ chức cán theo định Việc bổ nhiệm cán vào vị trí thực quy chế đảm bảo Dân chủ Công khai thống Công tác đào tạo ý, Chi nhánh cử cán tham gia chương trình tập huấn, tạo điều kiện cho cán công nhân viên không ngừng bồi dưỡng nâng cao nghiệp vụ, nâng cao chất lượng cán để đáp ứng tốt nhu cầu kinh doanh dịch vụ Chi nhánh ngày phát triển 2.1.2.1.Hoạt động huy động vốn Trong năm gần đây, công tác huy động vốn gặp nhiều biến động lãi suất Có thời điểm mức lãi suất huy động lên cao thời gian gần đây, có thời điểm mức lãi suất huy động lại xuống thấp nên ảnh hưởng khơng nhỏ đến tình hình huy động vốn Chi nhánh, cạnh tranh sôi động lãi suất NHTM Tuy nhiên Chi nhánh chủ động triển khai nhiều biện pháp, đa dạng hố hình thức huy động vốn: Phát hành tiết kiệm dự thưởng, phát hành trái phiếu, thực tốt sách khách hàng…để phát triển nguồn vốn Từ biện pháp tích cực uy tín chi nhánh, tổng nguồn vốn huy động tăng trưởng ổn định, đáp ứng đầy đủ vốn tạo chủ động cho phát triển kinh doanh, ngồi cịn thường xun nộp vốn thừa theo kế hoạch Đối với hoạt động kinh doanh NHTM, nguồn vốn yếu tố quan trọng định tồn phát triển Với nguyên tắc ”Huy động vốn vay” năm qua việc không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch thông qua quỹ tiết kiệm, giải nhanh chóng thơng thống thủ tục, thái độ phục vụ văn minh, lịch nhằm thu hút tối đa nguồn vốn tiền gửi dân cư thơng qua việc khẳng định uy tín chất lượng dịch vụ khơng ngừng hồn thiện Chi nhánh thu hút tiền gửi doanh nghiệp thể mức tăng trưởng nguồn vốn cao tạo điều kiện mở rộng đầu tư sản xuất kinh doanh cho doanh nghiệp Biểu thống kê phản ánh rõ quy mô tốc độ huy động vốn chi nhánh Bảng 2: Tình hình huy động vốn chi nhánh Nam Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Năm 31/12/2002 Số tiền Chỉ tiêu Tỷ 31/12/2003 Số tiền trọng Tỷ 31/12/2004 Số tiền Tỷ trọng 686.109 32,8% trọng I.Phân theo TP KT 1.Tiền gửi tổ 643.216 35% 645.759 32,9% chức kinh tế 2.Tiền gửi dân cư 1.194.309 65% 1.316.919 67,1% 1.408.347 67,2% - Tiền gửi tiết kiệm 1.152.186 62,7% 1.157.099 59% 1.196.438 57,1% - Phát hành công cụ 42.123 159.820 211.909 2,3% 8,1% 10,1% nợ II.Phân theo nội tệ ngoại tệ Tiền gửi VNĐ 1.366.381 74,4% 1.507.793 76,8% 1.738.053 83% Tiền gửi ngoại tệ 471.144 25,6% Tổng nguồn vốn 1.837.525 100 454.885 23,2% 1.962.678 100 356.403 17% 2.094.456 100 huy động (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004) Qua bảng số liệu ta thấy, từ năm 2002 đến năm 2004, tổng nguồn vốn huy động qua năm tăng: 1.837.525 triệu đồng (2002), 1.962.678 triệu đồng (2003), 2.094.456 triệu đồng (2004) Như năm 2004 nguồn vốn huy động tăng 131.778 triệu đồng so với năm 2003 đạt 99,5% kế hoạch đề Bên cạnh đó, tiền gửi tổ chức kinh tế liên tục tăng: 643.216 triệu đồng (2002), 645.759 triệu đồng (2003), 686.109 triệu đồng (2004) Năm 2004 tăng 40350 triệu đồng so với năm 2003 Đây nguồn vốn có lãi bình qn thấp mang lại hiệu kinh doanh tiềm ẩn khả rủi ro tốn Ngân hàng khơng bố trí kịp thời nguồn vốn khoản Chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn huy động nguồn tiền gửi dân cư 1.194.309 triệu đồng (2002) chiếm 65% tỷ trọng nguồn vốn huy động: Năm 2003 1.316.919 triệu đồng tăng 122.610 triệu đồng so với năm 2002 chiếm tỷ trọng 67,1% tổng nguồn vốn huy động Năm 2004 đạt 1.408.347 triệu đồng, tăng 91.428 triệu đồng chiếm tỷ trọng 67,2% tổng nguồn vốn huy động Kết cho thấy khả huy động vốn tăng lên cách đáng kể qua năm, phản ánh việc thực áp dụng sách Ngân hàng đạt hiệu cao Nguồn vốn định đến quy mô, định đến việc mở rộng hay thu hẹp tín dụng, nguồn vốn dồi tạo điều kiện đảm bảo khả toán, từ tạo uy tín cho Ngân hàng thị trường, đảm bảo khả cạnh tranh Nguồn vốn dồi tạo điều kiện để thực thi sách tiền tệ, từ đảm bảo ổn định tiền tệ, góp phần làm ổn định kinh tế, trị, xã hội Mỗi hình thức huy động vốn có ý nghĩa vị trí tổng nguốn vốn ảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh NHTM Vì hình thức huy động vốn cần nghiên cứu để giúp Ngân hàng định xác góp phần điều hành kinh doanh đạt hiệu kinh tế cao, giảm chi phí đến mức hợp lý Việc phân tích biến động hình thức tiền gửi chi nhánh Nam Hà Nội thấy rõ tình hình huy động vốn Ngân hàng 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ chi nhánh Song song với công tác huy động vốn, việc đầu tư tín dụng giữ vai trị chủ đạo hoạt động kinh doanh Ngân hàng Trên sở nguồn vốn huy động được, Ngân hàng tiến hành phân phối sử dụng nguồn vốn Đối tượng cho vay đơn vị kinh tế nhà nước, doanh nghiệp tư nhân, hộ sản xuất kinh doanh địa bàn…Để nắm bắt tình hình sử dụng vốn chi nhánh tiến hành phân tích cụ thể tình hình hoạt động tín dụng đầu tư qua bảng số liệu sau: Bảng : Cơ cấu dư nợ cho vay chi nhánh Nam Hà Nội Đơn vị: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 31/12/2002 Dư nợ Tỷ 31/12/2003 Dư nợ Tỷ 31/12/2004 Dư nợ Tỷ 1.Phân theo TP kinh tế trọng trọng trọng 824.239 100 903.976 100 920.128 100 - Kinh tế quốc doanh 767.264 93,1% 844.443 93,4% -Kinh tế quốc doanh 56.975 6,9% 2.Phân theo kỳ hạn cho 824.239 100 59.533 6,6% 903.976 100 860.200 93,5% 59.928 6,5% 920.128 100 vay - Cho vay ngắn hạn 517.358 62,8% 569.966 63% 488.439 53,1% - Cho vay trung dài hạn 275.430 33,4% 301.742 33,4% 358.462 38,9% - Cho vay khác 73.227 8% 920.128 100 31.451 3,8% 3.Phân theo nội tệ 824.239 100 32.268 3,6% 903.976 100 ngoại tệ - Cho vay VNĐ 575.957 69,9% 678.502 75% 660.480 71,8% - Cho vay ngoại tệ 248.282 30,1% 225.474 25% 259.648 28,2% (quy đổi VNĐ) (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004) Qua số liệu cho ta thấy tổng dư nợ cho vay đến 31/12/2002 824.239 triệu đồng, Năm 2003 903.976 triệu đồng, Năm 2004 920.128 triệu đồng Ta thấy tổng dư nợ liên tục tăng qua năm, để đạt kết chi nhánh Nam Hà Nội bám sát định hướng cho vay Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng, đầu tư cho doanh nghiệp lớn kinh doanh an tồn có hiệu đáp ứng nhu cầu vốn để trì phát triển sản xuất Đặc biệt doanh nghiệp ngồi quốc doanh bắt buộc phải có tài sản chấp vay vốn Từ số liệu trên, xét cấu vốn theo thành phần kinh tế tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế quốc doanh tăng liên tục qua năm dư nợ khu vực quốc doanh chủ yếu Năm 2002 767.264 triệu đồng chiếm 93,1% tổng dư nợ, năm 2003 844.443 triệu đồng chiếm 93,4% tổng dư nợ, năm 2004 860.200 triệu đồng chiếm 93,5% tổng dư nợ tăng 15.757 triệu đồng so với năm 2003 Khối lượng tăng trưởng Ngân hàng đầu tư tín dụng chủ yếu cho khối kinh tế quốc doanh số doanh nghiệp lớn như: Công ty dịch vụ kĩ thuật dầu khí, Cơng ty thực phẩm miền Bắc, Cơng ty xuất nhập bao bì Hà Nơị… Ngân hàng thực cho vay theo hạn mức tín dụng doanh nghiệp, đảm bảo chất lượng tín dụng, trọng đáp ứng nhu cầu lớn khách hàng việc mua sắm nguyên vật liệu, trì sản xuất kinh doanh đặn tạo sản phẩm phục vụ nước Đối với khối kinh tế quốc doanh, dư nợ thực đến 31/12/2002 56.975 triệu đồng, chiếm 6,9% tổng dư nợ, Năm 2003 59.533 triệu đồng chiếm 6,6% tổng dư nợ, Năm 2004 59.928 chiếm 6,5% tổng dư nợ tăng 395 triệu đồng so với năm 2003 Dư nợ cho vay khối kinh tế quốc doanh chi nhánh có tăng chưa nhiều chiếm tỷ lệ thấp tổng số dư nợ, giải thích: Để thúc đẩy thành phần kinh tế thị trường phát triển, Nhà nước ta ban hành sách tạo điều kiện cho phát triển mạnh mẽ khối kinh tế ngồi quốc doanh Sự phát triển dẫn tới nhu cầu lớn vốn khối kinh tế quốc doanh Nhưng năm gần ảnh hưởng khủng hoảng tài tiền tệ khu vực, phát triển khu vực kinh tế quốc doanh phần bị chững lại Mặc dù tư tưởng đạo nhà nước mở rộng cho vay không phân biệt thành phần kinh tế để 2.2.4 Thực trạng nợ hạn chi nhánh Nam Hà Nội Nợ hạn thường dấu hiệu thức khoản vay có vấn đề Nợ hạn chắn tạo nên hoài nghi hoạt động tín dụng Ngân hàng hay dấu hiệu việc xác định không phù hợp điều kiện cho vay thời hạn trả nợ phương thức trả nợ Nợ hạn phản ánh tình hình vay mượn khả hoàn trả nợ khách hàng Nợ hạn vấn đề quan tâm số hoạt động kinh doanh tiền tệ Sự suy giảm chất lượng tín dụng phạm vi rộng lớn mầm mống cho khủng hoảng kinh tế bùng nổ lúc Có thể nói nợ hạn tồn nhất, khơng nhanh chóng khắc phục đe doạ trực tiếp đến lành mạnh an toàn hệ thống Ngân hàng tình hình kinh tế, trị, xã hội Việc phát sinh nợ hạn chất đến hạn trả nợ khách hàng chưa trả không trả nợ Sau xem xét thực trạng nợ hạn chi nhánh Nam Hà Nội Bảng7: Thực trạng nợ hạn phân theo thời gian chi nhánh Nam Hà Nội Đơn vị: Triệu đồng Năm 31/12/2002 Chỉ tiêu Tỷ Số tiền Tổng dư nợ hạn Tổng dư nợ Tỷ lệ % tổng dư 31/12/2003 trọng 15.364 100 Tỷ Số tiền trọng 10.538 100 31/12/2004 Tỷ Số tiền trọng 9.333 100 824.239 903.976 920.128 1,9% 1,2% 1% nợ Phân theo thời gian - Nợ hạn đến tháng 454 3% 0,05% 265 2,8% - - 0,05% - - 14.910 97% 10.528 99,9% - Nợ hạn từ tháng đến năm 9.068 97,2% - Nợ khó địi (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2002, 2003, 2004) 1000000 900000 800000 700000 600000 Tong du no No qua han 500000 400000 300000 200000 100000 2002 2003 2004 Biểu đồ: Tổng dư nợ - Nợ hạn Nam Hà Nội Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ hạn chi nhánh có xu hướng giảm, điều thể qua số liệu, Năm 2002 tổng dư nợ hạn 15.364 triệu đồng, Năm 2003 10.538 triệu đồng, Năm 2004 9333 triệu đồng, giảm 1.205 triệu đồng so với năm 2003 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Ngân hàng giảm: 1,9% (năm 2002); 1,2% (năm 2003); 1% (năm 2004) Đây thực dấu hiệu tốt hoạt động kinh doanh tín dụng Chi nhánh, phản ánh tình hình cho vay, thu nợ Ngân hàng có kết tốt Việc tổ chức triển khai xử lý nợ hạn Chi nhánh thực tốt, phát huy trí tuệ tập thể đảm bảo đúng tinh thần đạo Bằng biện pháp cụ thể nên việc thu nợ hạn đạt kết đáng khích lệ Nhưng bên cạnh cịn tồn tình trạng nợ khó địi Chi nhánh có giảm sút vấn đề cần phải khắc phục tỷ lệ chiếm tỷ trọng lớn tổng dư nợ q hạn, cụ thể năm 2002 nợ khó địi: 14.910 triệu đồng, chiếm 97% tổng dư nợ hạn; năm 2003: 10.528 triệu đồng, chiếm 99,9% tổng dư nợ hạn: năm 2004: 9.068 triệu đồng, chiếm 97,2% tổng dư nợ hạn Điều cho thấy khả xử lý ngăn chặn khoản nợ khó địi Chi nhánh cịn nhiều hạn chế Công tác thu nợ đẩy mạnh khoản nợ khó địi chưa có cách khắc phục triệt để Vẫn biết nợ hạn tránh khỏi hoạt động kinh doanh Ngân hàng, đặc biệt kinh doanh tín dụng, song nợ hạn xảy dù lớn hay nhỏ với tính chất phức tạp khác có ảnh hưởng, tác động đến hoạt động kinh doanh, đến thu nhập lợi nhuận Ngân hàng Vì ta phải tìm ngun nhân để có biện pháp thu hồi nợ q hạn, để có biện pháp phịng ngừa, hạn chế rủi ro cách hữu hiệu Nợ q hạn thấp ln đích mà Ngân hàng hướng tới, nhiên NHTM không nên quan trọng tới mức cực đoan làm cách làm ... 2.2 THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NAM HÀ NỘI 2.2.1 Tình hình cho vay thu nợ Chi nhánh Nam Hà Nội Bảng 4: Tình hình cho vay thu nợ Chi nhánh Nam Hà Nội Đơn vị : Triệu đồng Năm 31/12/2002... khối lượng vật tư, hàng hố, vốn tín dụng quay nhanh cần vốn, quay chậm địi hỏi phải có nhiều vốn Để thấy vịng quay vốn tín dụng Chi nhánhNam Hà Nội, ta lập bảng sau: Bảng6: Vịng quay vốn tín dụng. .. Ngân hàng thấp, Chi nhánh chưa tận dụng hết nguồn vốn huy động cơng tác cho vay 2.2.3 Phân tích vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng tiêu quan trọng biểu thị chất lượng tín dụng, xác định