MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÍ NỢ XẤU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng chương trỡnh hành động của NHNN Việt Nam thực hiện chương trỡnh hành động của chớnh phủ khi Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thế giới giai đoạn 2007 - 20012 Ngày 17/10/2007, Thống đốc NHNN đó ban hành Quyết định số 2449/QĐ- NHNN về chương trỡnh hành động của NHNN Việt Nam giai đoạn 2007-2012 bao gồm những nội dung cơ bản sau. - Xõy dựng và phỏt triển thị trường tiền tệ: Bao gồm hoàn thiện những điều kiện kinh doanh trong lĩnh vực Ngõn hàng phự hợp với chuẩn mực Việt Nam như nõng cao năng lực xõy dựng và điều hành chớnh sỏch tiền tệ theo hướng chủ động, linh hoạt, bảo đảm ổn định giỏ trị đồng tiền, thỳc đẩy tăng trưởng kinh tế… - Phỏt triển toàn diện hệ thống cỏc tổ chức tớn dụng theo hướng hiện đại, hoạt động đa năng, đa dạng về sở hữu, đủ điều kiện hoạt động lành mạnh, ổn định và nõng cao năng lực cạnh tranh, đa dạng húa dịch vụ Ngõn hàng, tăng quyền tự chủ và tự chịu trỏch nhiệm của cỏc tổ chức tớn dụng theo nguyờn tắc thị trường… - Củng cố và nõng cao hiệu quả hoạt động giỏm sỏt của NHNN, hoàn thiện cỏc quy định phỏp lý, đặc biệt là việc nõng cao năng lực giỏm sỏt và quản lý rủi ro đối với cỏc hoạt động của cỏc tổ chức tớn dụng. - Đổi mới mạnh mẽ cụng tỏc tổ chức hành chớnh, xõy dựng NHNN Việt Nam trở thành Ngõn hàng Trung ương hiện đại với mụ hỡnh quản lý mới, chỳ trọng phỏt triển nguồn nhõn lực cú chuyờn mụn nghiệp vụ cao. 3.2 Định hướng hoạt động kinh doanh của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng - Hà Nội năm 2008. Năm 2008 là năm mà lĩnh vực hoạt động Ngõn hàng và Tài chớnh bước vào hội nhập Quốc tế sõu hơn với nhiều Ngõn hàng cổ phần mà cỏc Tập đoàn kinh tế mạnh là những cổ đụng chiến lược với hàng chục Ngõn hàng con 100% vốn nước ngoài vv…mụi trường kinh doanh tuy vẫn cú những thuận lợi nhưng cạnh tranh sẽ gay gắt và quyết liệt hơn nhiều so với năm 2007. Căn cứ vào cỏc mục tiờu nhiệm vụ của NHCT Việt Nam, được cụ thể húa tại buổi họp triển khai nhiệm vụ đầu năm 2008 giữa Ban Giỏm Đốc và cỏc đồng chớ trưởng phũng, Chi nhỏnh NHCT khu vực Hai Bà Trưng quyết tõm phấn đấu thực hiện một số chỉ tiờu năm 2008 so với năm 2007 như sau: - Tổng nguồn vốn huy động tăng 10%, đạt 3.150 tỷ đồng vào cuối năm 2008 - Tổng dư nợ và đầu tư tăng 38%, đạt 950 tỷ đồng vào thời điểm 31/13/2008 - Dư nợ nhúm 2 dưới 40 tỷ đồng - Thu nợ XLRR 50 tỷ đồng trở lờn - Thu dịch vụ tăng 20% đạt 6.400 triệu đồng - Trớch dự phũng rủi ro dưới 12 tỷ đồng - Lợi nhuận đó trớch dự phũng rủi ro: 65 tỷ đồng trở lờn 3.3 Một số giải phỏp với cụng tỏc xử lý nợ xấu tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng - Hà Nội. 3.3.1 Một số giải phỏp tiếp tục nõng cao hiệu quả phũng ngừa nợ xấu của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng - Hà Nội. Cỏc biện phỏp mà Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng đang thực hiện đó đem lại những kết quả nhất định nhưng việc khụng ngừng nõng cao hiệu quả phũng ngừa nợ xấu là cụng việc tạo điều kiện cho Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng phỏt triển ổn định và bền vững. Một số nội dung mà Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng nờn thực hiện trong thời gian tới là: 3.3.1.1 Hoàn thiện, thực hiện nghiờm ngặt quy trỡnh tớn dụng Việc thực hiện đỳng quy trỡnh này sẽ giỳp loại bỏ những rủi ro, giỳp quỏ trỡnh cho vay được an toàn. Trờn thực tế ở nhiều chi nhỏnh vẫn chưa thực hiện đỳng quy trỡnh này. Để thực hiện quy trỡnh này một cỏch nghiờm tỳc hơn Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần: - Ban hành đầy đủ cỏc quy trỡnh nghiệp vụ và cú hướng dẫn thực hiện cụ thể đồng thời quỏn triệt đến từng từng chi nhỏnh, từng cỏn bộ Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng nhận thức đầy đủ tớnh cấp thiết, lợi ớch của việc ngăn ngừa phỏt sinh nợ xấu. - Quy định về nhiệm vụ, phõn cụng trỏch nhiệm, xỏc định rừ quan hệ điều hành từ Chi nhỏnh chớnh xuống cơ sở. Phõn định rừ trỏch nhiệm và quyền hạn của từng cấp, từng cỏ nhõn. Xỏc định lại thẩm quyền phỏn quyết đối với từng đơn vị, từng bộ phận nhằm nõng cao tớnh độc lập và giảm bớt khối lượng cụng việc cho Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng. - Trờn cơ sở trỏch nhiệm và quyền hạn, cần xử lý nghiờm cỏc trường hợp làm sai quy trỡnh nhằm hạn chế rủi ro trong trường hợp khỏch hàng và cỏn bộ tớn dụng múc ngoặc với nhau. Đồng thời thường xuyờn tiến hành kiểm tra, đỏnh giỏ thực hiện và xử lý sau khi thực hiện. 3.3.1.2 Nõng cao hơn nữa chất lượng thẩm định tớn dụng. Chất lượng thẩm định quyết định chất lượng tớn dụng của Ngõn hàng nhất là chất lượng thẩm định dự ỏn đầu tư. Cú rất nhiều nhõn tố ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định như cỏc chớnh sỏch về đầu tư, cỏc quy hoạch ngành, vựng .Thẩm định dự ỏn và cho vay theo dự ỏn là hoạt động cú tầm quan trọng bậc nhất ở Ngõn hàng. Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng đó ban hành nhiều quy trỡnh, quy định, hướng dẫn . về thẩm định dự ỏn, kiểm soỏt . nhằm khụng ngừng nõng cao chất lượng thẩm định. Nội dung thẩm định ngày càng được hoàn thiện, cỏc phương phỏp thẩm định tiờn tiến đó dần được ỏp dụng trong toàn hệ thống. Trỡnh độ cỏn bộ phõn tớch tớn dụng và thẩm định dự ỏn khụng ngừng được nõng cao. Tuy nhiờn bờn cạnh những bước phỏt triển trờn cũn cú một số hạn chế trong quỏ trỡnh thẩm định. Để khắc phục Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần xem xột: - Hiện nay việc thực hiện cỏc bước chuẩn bị đầu tư mất rất nhiều thời gian. Chủ đầu tư sau khi được cấp cú thẩm quyền cho phộp triển khai dự ỏn, phải lập dự ỏn. Sau đú Bộ Tài chớnh, Ngõn hàng thẩm định lại một cỏch độc lập. Tiếp theo Bộ cụng nghệ và mụi trường, chớnh quyền địa phương nơi cú dự ỏn cũng tiến hành thẩm định. Mỗi bờn đều cú yờu cầu riờng và để đảm bảo yờu cầu khỏch quan hoạt động thẩm định của Ngõn hàng cũng được thực hiện tỏch rời với chủ đầu tư. Kinh nghiệm chuyờn mụn của cỏn bộ Ngõn hàng khụng thể chuyờn sõu cho tất cả cỏc lĩnh vực do vậy thời gian thẩm định kộo dài, chi phớ lớn. Trong một số trường hợp chủ đầu tư muốn rỳt ngắn thời gian chuẩn bị đầu tư. Để tiết kiệm chi phớ và tận dụng được khả năng của cỏn bộ xõy dựng dự ỏn cần cú sự kết hợp ngay từ đầu giữa Ngõn hàng và Chủ đầu tư trong việc thẩm định dự ỏn. - Đối với cho vay ngắn hạn, nếu thấy người vay khụng cú khả năng hoàn trả Ngõn hàng cú thể ngừng cho vay và phỏt mại tài sản thế chấp. Cho vay trung và dài hạn khú khăn hơn. Khi phỏt sinh rủi ro Ngõn hàng khú thực hiện việc phỏt mại tài sản. Ngõn hàng cần tham gia trực tiếp vào quỏ trỡnh định hướng của ngành mà nú cho vay, tham gia vào quỏ trỡnh phõn tớch của chủ đầu tư. Ngõn hàng cú thể thẩm định thờm một số chỉ tiờu mà Ngõn hàng cho cần thiết. 3.3.1.3 Hoàn thiện và nõng cao hệ thống thụng tin của Ngõn hàng. Để thực hiện được tốt cụng tỏc thẩm định thỡ cần phải cú hệ thống thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc, cập nhật, kịp thời. Thụng tin đảm bảo yờu cầu sẽ giỳp việc thẩm định cú được những quyết định phự hợp. Vỡ vậy nõng cao chất lượng thụng tin là vấn đề mà Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần quan tõm. Nội dung của cụng việc này là: - Tiến hành thu thập thụng tin về khỏch hàng từ tất cả cỏc kờnh: trung tõm thụng tin tớn dụng, từ nguồn thụng tin nội bộ, từ Internet .Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cũng cần nắm được xu hướng phỏt triển đối với cỏc lĩnh vực, ngành nghề cho vay. Trờn cơ sở đú tập hợp, phõn tớch và đỏnh giỏ mức độ rủi ro cú thể xảy ra, cú cơ sở tớnh toỏn xỏc định hạn mức rủi ro, quản lý và xử lý rủi ro cho phự hợp với thực tiễn hoạt động. - Tổ chức hệ thống thụng tin quản lý phải đạt được cỏc yờu cầu đối với quản trị doanh nghiệp, đú là thụng tin thụng suốt từ trờn xuống dưới và từ dưới lờn trờn, kịp thời, chớnh xỏc, đầy đủ, cập nhật. Quản trị mạng theo mụ hỡnh Ngõn hàng hiện đại, an toàn, bảo mật. 3.3.1.4 Tăng cường kỹ năng cụng tỏc quản lý rủi ro trong hoạt động ngõn hàng. - Phõn tớch, đỏnh giỏ cơ cấu tài sản nợ: Tiến hành nghiờn cứu phõn tớch toàn diện mụi trường kinh doanh để dự bỏo về xu hướng vận động của cỏc chỉ tiờu kinh tế vĩ mụ, của lói suất và tỷ giỏ hối đoỏi từ đú cú kế hoạch phỏt triển nguồn vốn phự hợp. Diễn biến tăng giảm cơ cấu cỏc loại vốn trong tổng nguồn vốn, mối quan hệ giữa vốn và sử dụng vốn, trờn cơ sở đú xõy dựng cơ chế chớnh sỏch huy động và điều hành vốn cú hiệu quả nhất. Xõy dựng cỏc chỉ tiờu an toàn về huy động vốn phự hợp với cơ cấu nguồn vốn tối ưu và tốc độ tăng trưởng hiệu quả tài sản cú - Phõn tớch, đỏnh giỏ cơ cấu tài sản cú: Chủ yếu đỏnh giỏ tỡnh hỡnh thu nhập, chi phớ, kết quả kinh doanh. Đỏnh giỏ cỏc khoản thu nhập, chi phớ so với mức độ sử dụng vốn hoặc so với khối lượng vốn huy động, việc trớch lập dự phũng phải thu khú đũi, tỷ lệ nộp thuế ảnh hưởng tới thu nhập. Cần thận trọng nghiờn cứu, sàng lọc, lựa chọn cỏc dự ỏn đầu tư cú triển vọng tốt, hiệu quả cao để cho vay trờn cơ sở thực hiện chuyờn mụn hoỏ việc theo nhúm khỏch hàng, loại dịch vụ và từng ngành, nghề. Phõn loại tài sản cú theo quy định cỏc hạn mức đầu tư phự hợp với mức độ rủi ro nhằm hạn chế nợ xấu. Sử dụng cú hiệu quả hệ thống cỏc chỉ tiờu phũng ngừa rủi ro và điều chỉnh linh hoạt phự hợp với nhu cầu, khả năng tài chớnh của khỏch hàng cũng như mục tiờu sinh lời của Ngõn hàng. - Phõn tớch, đỏnh giỏ thực hiện quy định về cỏc tỷ lệ để đảm bảo an toàn trong hoạt động Ngõn hàng: Vốn tự cú, tài sản cú rủi ro được tớnh theo quy định về cỏc tỷ lệ đảm bảo an toàn trong hoạt động Ngõn hàng, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu, việc chuyển nhượng cổ phần, gúp vốn mua cổ phần doanh nghiệp, vốn phỏp định, vốn điều lệ. - Phõn tớch, đỏnh giỏ về đỏnh giỏ khả năng chi trả: Tài sản cú cú thể thanh toỏn ngay so với tài sản nợ phải thanh toỏn ngay, tỷ lệ dự trữ bắt buộc. đỏnh giỏ rủi ro thanh khoản, cõn đối vốn và sử dụng vốn, tăng trưởng tài sản cú, tài sản nợ và cỏc khoản vốn lớn. 3.3.1.5 Thực hiện nghiờm tỳc cỏc quy định về đảm bảo tiền vay. Trờn thực tế tỷ lệ nợ xấu khụng cú tài sản bảo đảm là rất cao. Tài sản bảo đảm là nguồn thu thứ hai sau phương ỏn sản xuất kinh doanh. Khi phương ỏn sản xuất kinh doanh gặp rủi ro thỡ tài sản bảo đảm là cơ sở để tiến hành thu nợ, quan trọng hơn là tài sản bảo đảm gắn trỏch nhiệm của người vay với khoản vay. Do đú việc thực hiện nghiờm tỳc cỏc vấn đề quy định về đảm bảo tiền vay là vụ cựng cần thiết. - Đối với hỡnh thức bảo đảm bằng tài sản. + Tài sản bảo đảm phải cú giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng hợp phỏp, tài sản bảo đảm phải ổn định về giỏ trị, cú tớnh thanh khoản cao . + Đối với những dự ỏn cú mức độ rủi ro lớn thỡ cần cú mức tài sản bảo đảm tương ứng, quan hệ giữa thời hạn cho vay và tài sản bảo đảm cũng phải được tớnh toỏn kỹ. Thời hạn cho vay càng dài thỡ việc dự bỏo về rủi ro càng kộm chớnh xỏc, đũi hỏi phải sử dụng cỏc tài sản bảo đảm cú mức độ rủi ro thấp. Mặt khỏc nếu thời gian thực hiện nghĩa vụ trả nợ càng dài thỡ sự thay đổi giỏ trị càng lớn. Do vậy cần tiến hành định giỏ tài sản theo định kỳ đối với tài sản bảo đảm trong cho vay trung và dài hạn và cỏch thức xử lý khi giỏ trị tài sản bảo đảm tỏi định giỏ nhỏ hơn dư nợ. + Cũng cần phải xỏc định rừ trỏch nhiệm và quyền của cỏc bờn trong việc thực hiện hợp đồng về tài sản bảo đảm, tạo điều kiện cho việc xử lý tài sản bảo đảm được thuận lợi nếu rủi ro xảy ra. - Đối với hỡnh thức bảo lónh của bờn thứ ba: cần xỏc định rừ năng lực tài chớnh, năng lực phỏp lý cũng như trỏch nhiệm của người bảo lónh, tài sản của người bảo lónh. 3.3.1.6 Thực hiện cỏc chớnh sỏch khuyến khớch núi chung, chớnh sỏch khuyến khớch đối với cỏn bộ tớn dụng núi riờng. - Lựa chọn cỏc cỏn bộ cú trỡnh độ chuyờn mụn, cú đạo đức tốt vào cỏc vị trớ phự hợp. Đảm bảo đỳng người, đỳng việc, đỳng tiờu chuẩn nhằm khai thỏc tối đa tiềm năng, sử dụng triệt để năng lực, sở trường, thế mạnh của cỏn bộ. - Ban hành và cụ thể hoỏ cỏc chớnh sỏch thu hỳt nhõn tài, nhất là cỏc chuyờn gia đầu ngành, chuyờn gia giỏi, những người cú trỡnh độ cao trong lĩnh vực chuyờn mụn, sản phẩm mới, cụng nghệ Ngõn hàng. Đõy là cơ sở tiền đề để tạo ra năng lực cạnh tranh mới cho Ngõn hàng. - Bảo đảm tớnh thừa kế giữa cỏc lớp cỏn bộ, trẻ hoỏ đội ngũ cỏn bộ, mạnh dạn sử dụng và bố trớ cỏn bộ trẻ, cú năng lực và phẩm chất thực sự vào cỏc chức vụ quản lý. - Tập trung đào tạo nõng cao, đào tạo chuyờn sõu nghiệp vụ truyền thống, cập nhật kiến thức mới, đào tạo về sản phẩm mới, cụng nghệ ngõn hàng hiện đại. Sử dụng tối đa cỏc nguồn lực của ngõn hàng trong phạm vi cho phộp. Đồng thời khai thỏc triệt để cỏc nguồn tài trợ bờn ngoài cho cụng tỏc đào tạo, bồi dưỡng. Trờn cơ sở đú phõn loại và thực hiện sắp xếp lại cỏn bộ. Dựa vào kết quả thu được, Ngõn hàng đề ra chớnh sỏch tiền lương phự hợp với từng loại trỡnh độ, từng loại cụng việc chuyờn mụn, độ phức tạp và trỏch nhiệm cho từng cỏn bộ từ đú phỏt huy hết sức sỏng tạo, chủ động của mỗi cỏn bộ trong hệ thống. 3.3.1.7 Tăng cường chất lượng, hiệu quả hoạt động kiểm tra, kiểm soỏt nội bộ. - Củng cố, kiện toàn hệ thống kiểm tra, kiểm toỏn nội bộ. Hệ thống kiểm tra nội bộ chuyờn trỏch và cỏc cỏn bộ kiểm tra hoạt động độc lập với cỏc bộ phận nghiệp vụ và được độc lập đỏnh giỏ, kết luận, kiến nghị trong hoạt động kiểm tra kiểm toỏn. - Xõy dựng hoàn chỉnh cỏc quy chế, quy trỡnh kiểm tra. Xõy dựng chương trỡnh kiểm tra định kỳ (kể cả hệ thống giỏm sỏt từ xa) để giỏm sỏt phũng ngừa phũng ngừa mọi sai sút, mọi hành vi vi phạm phỏp luật để bảo đảm an toàn hoạt động kinh doanh toàn hệ thống và từng đơn vị thành viờn. Chủ động kiểm tra kiến nghị xử lý cỏc trường hợp sai phạm, đảm bảo mọi hoạt động của Ngõn hàng đều được kiểm tra kiểm soỏt chặt chẽ. - Hệ thống kiểm tra phải chịu trỏch nhiệm trước giỏm đốc và việc kiểm tra giỏm sỏt bảo đảm thụng suốt, an toàn và đỳng phỏp luật mọi hoạt động nghiệp vụ của Ngõn hàng. - Trờn cơ sở xõy dựng cỏc hệ thống chỉ tiờu đỏnh giỏ hiệu quả chung của Ngõn hàng, xõy dựng và phỏt triển hệ thống thu thập, quản lý và cung cấp thụng tin quản lý rủi ro trờn tất cả cỏc mặt hoạt động phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soỏt đạt hiệu quả cao hơn. - Chỉ đạo và thường xuyờn kiểm tra việc thực hiện những kiến nghị của kiểm tra NHNN. 3.3.1.8 Trớch lập quỹ dự phũng rủi ro. Hiện nay Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng thực hiện việc trớch lập dự phũng để xử lý rủi ro trong hoạt động Ngõn hàng theo quyết định số 18/2007QĐ-NHNN của Thống đốc NHNN. Quyết định tỷ lệ trớch lập dự phũng cụ thể đối với năm (5) nhúm nợ quy định tại Khoản 1 Điều này như sau: a) Nhúm 1: 0% b) Nhúm 2: 5% c) Nhúm 3: 20% d) Nhúm 4: 50% e) Nhúm 5: 100% Riờng đối với cỏc khoản nợ khoanh chờ Chớnh phủ xử lý, tổ chức tớn dụng trớch lập dự phũng cụ thể theo khả năng tài chớnh của tổ chức tớn dụng. Vỡ vậy Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần quan tõm hơn nữa tới việc trớch lập dự phũng. 3.3.1.9. Khụng ngừng nõng cao ý thức của cỏn bộ ngõn hàng núi chung và cỏn bộ tớn dụng núi riờng. Cú thể thấy một trong những giải phỏp quan trọng nhất để phũng ngừa nợ xấu chớnh là bản thõn mỗi cỏn bộ tớn dụng. Việc Ngõn hàng giao mức tăng trưởng tớn dụng cho từng cỏn bộ tớn dụng là một chớnh sỏch rất dễ gõy rủi ro. Để chạy theo mức tăng trưởng tớn dụng được giao cỏn bộ tớn dụng cú thể làm trỏi cỏc quy định. Vỡ vậy để phũng ngừa rủi ro Ngõn hàng khụng nờn giao tăng trưởng tớn dụng mà cần nõng cao chất lượng tớn dụng. Một cỏn bộ tớn dụng tuy khụng đạt được mức tăng trưởng tớn dụng nhưng cỏc khoản cho vay của anh ta đều thu hồi đủ thỡ cũng cần cú chớnh sỏch khuyến khớch và phỏt huy. 3.3.2 Một số giải phỏp tiếp tục xử lý nợ xấu tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng 3.3.2.1 Thành lập Ban xử lý nợ xấu. Cỏc Chi nhỏnh thành lập Ban xử lý nợ xấu. Trờn cơ sở đú cỏn bộ tớn dụng kết hợp với Ban xử lý nợ sẽ đưa ra và chọn lọc những phương ỏn tối ưu, khả thi nhất để tiến hành thu hồi nợ. Cỏc phương ỏn, biện phỏp được cỏn bộ tớn dụng đưa ra, sau đú Ban xử lý nợ cựng cỏn bộ tớn dụng tiến hành chọn lọc, xem xột để tỡm ra phương ỏn tối ưu nhất để đụn đốc thu hồi nợ nhanh nhất. Mặt khỏc, Ban xử lý nợ cũng cần phải thường xuyờn bỏo cỏo lờn cấp trờn để nhanh chúng nắm bắt được phương hướng xử lý nợ và cỏc văn bản hướng dẫn tạo điều kiện cho quỏ trỡnh xử lý nợ đỳng quy định và ớt tốn thời gian, chi phớ. 3.3.2.2 Tổ chức phõn tớch, phõn loại nợ xấu theo định kỳ. Cỏn bộ tớn dụng phải coi việc phõn tớch, phõn loại nợ xấu là một cụng việc trọng yếu. Đối với từng khoản nợ cú vấn đề phải phõn tớch chi tiết thực trạng tỡnh hỡnh tài chớnh của khỏch hàng, tỡm ra nguyờn nhõn dẫn đến nợ xấu, khả năng tài chớnh của khỏch hàng cú thể thu nợ đến đõu, tỡm hiểu rừ đạo đức và gia cảnh của con nợ. Từ đú giỳp cỏn bộ tớn dụng nắm được nguyờn nhõn phỏt sinh để cú cỏch giải quyết cho từng đối tượng cụ thể. Việc phõn tớch, phõn loại nợ xấu phải tiến hành thường xuyờn, liờn tục, định kỳ, khi phỏt hiện ra một sự thay đổi nào phải bỏo cỏo lờn trờn và phải bỏo cỏo về tỡnh hỡnh xử lý nợ, những khú khăn trong quỏ trỡnh thực hiện về NHCTVN và NHNN để lấy ý kiến chỉ đạo kịp thời. Ban xử lý nợ của mỗi Chi nhỏnh cử một vài cỏn bộ vững vàng nghiệp vụ, thụng hiểu từng khỏch nợ, cú kinh nghiệm trong cụng tỏc xử lý nợ để kiểm tra, phõn tớch cỏc khoản nợ xấu. Tiến hành phõn tớch trờn nhiều gúc độ khỏc nhau: [...]... quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22 thỏng 4 năm 2005 và Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25 thỏng 4 năm 2007 của Thống đốc NHNN, dư nợ cho vay được phõn loại và được trớch lập dự quỹ bự đắp rủi ro hàng thỏng, số tiền trớch rủi ro được tớnh vào chi phớ của NHTM Giải phỏp này giỳp Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cú được nguồn tài chớnh nhằm vào việc xử lý nợ xấu và được thực hiện hàng năm... chuyển nợ thành vốn cổ phần của Ngõn hàng Biện phỏp chuyển nợ thành vốn gúp của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng trờn thực tế chưa thực hiện được do quỏ trỡnh sắp xếp lại cỏc DNNN cũn rất chậm Để thực hiện giải phỏp này Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần xem xột kỹ về khỏch nợ: loại doanh nghiệp, khả năng tiến hành sản xuất trong tương lai việc chuyển nợ thành vốn của Chi nhỏnh... đề ra biện phỏp xử lý thớch hợp như : - Ngõn hàng cú thể để cho khỏch hàng tự xử lý tài sản để trả nợ dưới sự giỏm sỏt của Ngõn hàng Biện phỏp này được ỏp dụng khi khỏch hàng cú thiện chớ trả nợ nhằm đơn giản hoỏ thủ tục, giải quyết nhanh, giảm thấp chi phớ nhưng giỏ bỏn cao…làm giảm bớt thiệt hại cho cả khỏch hàng và Ngõn hàng - Đối với nợ xấu là tài sản thế chấp, cầm cố, tài sản gỏn nợ, tài sản toà... khỏch hàng thiếu tiền thỡ Ngõn hàng cú thể cho vay Ngõn hàng cú thể hoàn toàn yờn tõm về khoản vay này bởi khỏch hàng đó được Ngõn hàng cung cấp dịch vụ thanh toỏn, do vậy Ngõn hàng cú thể nắm được số dư tài khoản cũng như cỏc luồng tiền ra vào của khỏch hàng để cú phương ỏn thu nợ, do đú Ngõn hàng cần đẩy mạnh hoạt động này trong thời gian tới 3.3.3 Giải phỏp hỗ trợ 3.3.3.1 Giải phỏp xử lý nợ tồn... doanh bằng tài sản thu hồi nợ Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần phải cú nguồn vốn tương ứng nếu để tài sản đú lại Ngõn hàng để sử dụng 3.3.2.8 Thỳc đẩy thị trường mua bỏn nợ Bằng việc tham gia thị trường mua bỏn nợ, Ngõn hàng cú thể xem xột bỏn cỏc khoản nợ xấu cho cỏc cụng ty mua bỏn nợ, cỏc ngõn hàng hoặc cỏc chủ thể kinh tế khỏc… việc mua bỏn nợ xấu sẽ giỳp Ngõn hàng tập trung cho cụng... nghiệp, khả năng tiến hành sản xuất trong tương lai việc chuyển nợ thành vốn của Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng thực chất là việc Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng tiến hành đầu tư vào doanh nghiệp đú Do vậy Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng cần phải tham gia trực tiếp vào cỏc hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp, cần cú cỏn bộ đúng vai trũ quan trọng trong doanh... hàng Cụng thương Hai Bà Trưng - Đối với những tài sản bảo đảm nợ vay thuộc những vụ ỏn đó được toà ỏn phỏn quyết nhưng chưa giao cho Ngõn hàng thỡ tập hợp trỡnh Ban chỉ đạo cơ cấu lại đề nghị Chớnh phủ yờu cầu cơ quan thi hành ỏn nhanh chúng giao cho Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng để tiến hành xử lý thu nợ - Đối với những tài sản chưa đầy đủ phỏp lý và hiện khụng cú tranh chấp thỡ Chi nhỏnh... sỏch và mụi trường kinh doanh (như bị đúng cửa, mất thị trường ); do tiến hành sắp xếp lại doanh nghiệp; do Ngõn hàng cho vay theo chỉ định của cấp trờn Trước mắt Ngõn hàng chịu rủi ro phần thu lói hàng năm trờn loại nợ xấu này Tuy nhiờn để Ngõn hàng cú được nguồn vốn hoạt động Ngõn hàng cần cú cơ chế mua bỏn nợ và khoản nợ khoanh được hạch toỏn riờng và tạm loại ra khỏi chỉ tiờu tớnh tỷ lệ nợ xấu. .. việc hoàn thiện thủ tục hồ sơ cỏc khoản nợ xấu thuộc nhúm II để trỡnh Ban chỉ đạo tỏi cơ cấu tài chớnh NHTM xem xột cho xoỏ nợ và hỗ trợ tài chớnh từ ngõn sỏch nhà nước - Chớnh phủ cần chỉ đạo thường xuyờn và giao trỏch nhiệm cụ thể đối với cỏc Bộ, ngành, địa phương phối hợp với ngõn hàng trong việc xử lý nợ xấu Điều này sẽ giỳp cho Ngõn hàng cú thể tiến hành nhanh quỏ trỡnh xử lý nợ và hạn chế những chi. .. ngừa nợ xấu hiệu quả mà khụng chịu ảnh hưởng từ việc giải quyết nợ tồn đọng với khỏch hàng Hơn nữa, cỏc chủ thể tiến hành mua bỏn nợ trờn thị trường hoạt động chuyờn nghiệp và tận dụng được lợi thế về thụng tin, quy mụ, quyền hạn… và đặc biệt khụng chịu ỏp lực từ mối quan hệ với khỏch hàng như Ngõn hàng nờn cụng việc xử lý nợ xấu sẽ hiệu quả hơn Để thực hiện tốt biện phỏp này (giải phúng được nợ, thu . MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM HOÀN THIỆN CÔNG TÁC XỬ LÍ NỢ XẤU TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HAI BÀ TRƯNG HÀ NỘI 3.1 Định hướng. khớch và phỏt huy. 3.3.2 Một số giải phỏp tiếp tục xử lý nợ xấu tại Chi nhỏnh Ngõn hàng Cụng thương Hai Bà Trưng 3.3.2.1 Thành lập Ban xử lý nợ xấu. Cỏc Chi