PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN I. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM 2008 1. Đẩy mạnh công tác huy động nguồn vốn - Tập trung huy động vốn ngay từ đầu năm để đảm bảo các chỉ tiêu huy động vốn bình quân và huy động vốn cuối kỳ ; - Đa dạng hoá các loại hình huy động, đáp ứng tối đa nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng, kể cả khách hàng là các DN; TCKT và dân cư. Chú trọng các loại hình huy động hấp dẫn đối với khách hàng. Nâng cao hơn chất lượng chăm sóc, phục vụ khách hàng, sẵn sàng cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho khách hàng. Cải thiện đơn giản thủ tục mở tài khoản tiền gửi cá nhân để thu hút khách hàng mở tài khoản, tăng vốn tiền gửi thanh toán ; - Điều hành lãi suất huy động linh hoạt, phù hợp với mặt bằng huy động vốn trên địa bàn, đảm bảo hiệu quả kinh doanh đồng thời nâng cao khả năng cạnh tranh về huy động vốn, sử dụng hiệu quả chi phí quảng cáo; tiếp thị; khuyến mãi nhằm đem lại hiệu quả cao. 2. Thực hiện đồng bộ các giải pháp - Đẩy mạnh đầu tư phát triển kinh tế, tăng trưởng dư nợ hợp lý theo mục tiêu đã đề ra, phù hợp với khả năng nhằm kiểm soát, ổn định và tăng cường chất lượng dư nợ - Bám sát các chương trình phát triển kinh tế của địa phương, tập trung đầu tư vốn cho các công trình, dự án trọng điểm, các chương trình kinh tế, các dự án đồng tài trợ, đồng thời làm tốt công tác tiếp thị, tìm kiếm và thu hút những dự án khả thi. - Thường xuyên tổ chức thực hiện kiểm tra sử dụng vốn; kiểm tra tình hình sản xuất kinh doanh; phân tích tình hình tài chính; tình hình bảo đảm tiền vay của khách hàng, để có sự điều tiết hợp lý trong cấp tín dụng. - Kiên quyết thu hồi nợ quá hạn, nợ đó chuyển ngoại bảng, lãi treo để giảm tỷ lệ nợ xấu tăng nguồn thu hợp lý. Kiểm soát chặt chẽ nợ nhóm 2, nợ xấu phát sinh. - Tăng dư nợ vay đi đối với chuyển dịch cơ cấu dư nợ, tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp dân doanh, tăng dư nợ có tài sản đảm bảo 3. Đẩy mạnh công tác thu hồi nợ tồn đọng - Bám sát con nợ đã được xử lý rủi ro để thu nợ, đặc biệt là những khoản nợ đã được xử lý rủi ro năm 2005, năm 2006 để thu hồi triệt để, tăng thu nhập. - Thường xuyên phối hợp với cơ quan Thi hành án để xử lý những khoản nợ liên quan đến vụ án đã được Toà xét xử ; Đối với những khoản nợ mà về mặt hồ sơ chưa đủ cơ sở xử lý, cần phải nhanh chóng bổ sung, hoàn thiện đầy đủ tính pháp lý để có thể tiến hành xử lý thu hồi hoặc khởi kiện ra toà án 4. Công tác cán bộ, tổ chức bộ máy a. Công tác tổ chức cán bộ: - Tiếp tục sắp xếp, kiện toàn lực lượng lao động nhằm cân đối tốt nhất về lao động cho các Phòng. Thực hiện việc luân chuyển cán bộ, kể cả cán bộ chức danh đồng thời có phương án quy hoạch cán bộ về lâu dài không để thiếu hụt cán bộ nguồn. - Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục đạo đức, phong cách lối sống văn hóa, văn minh, lịch sự của người cán bộ NHCT Việt Nam, tuyệt đối không có cán bộ nào mắc phải các tệ nạn xã hội. Gắn việc giáo dục với việc học tập các chủ trương, đường lối, chính sách của Đảng, Pháp luật của Nhà nước. Cử cán bộ đi đào tạo và đào tạo lại theo nhiều hình thức, nâng cao kiến thức kinh doanh, nâng cao tỷ lệ cán bộ tốt nghiệp đại học, đáp ứng yêu cầu của công tác kinh doanh trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế. b. Công tác tổ chức mở rộng mạng lưới: - Tiếp tục trình NHCT VN để sớm có quyết định thành lập Phòng giao dịch tại Thị trấn Kim Liên - Nam Đàn và thực hiện xây dựng trụ sở trong năm 2008. - Thành lập và khai trương điểm giao dịch tại tầng 1 Khách sạn Ngân Hà. - Tiếp tục thực hiện việc nâng cấp cơ sở vật chất các quỹ tiết kiệm nhằm nâng cao chất lượng phục vụ Khách hàng. 5. Đẩy mạnh công tác tiếp thị Nhằm khuếch trương sản phẩm; tính chất hoạt động và những thế mạnh của NHCT. Tăng cường khâu quảng cáo, giới thiệu, tư vấn trên các phương tiện thông tin đại chúng để thu hút Khách hàng, nhất là Khách hàng sử dụng dịch vụ và chi trả kiều hối. Nghiên cứu, khảo sát thị trường nhu cầu khách hàng để phát triển mạnh các sản phẩm dịch vụ, phấn đấu năm 2008 trình NHCT Việt Nam lắp đặt thêm 02 máy ATM tại khu vực tiềm năng. Chuẩn bị tốt mọi điều kiện để thực hiện tốt chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24/8/2007 của Thủ tướng Chính phủ về việc trả lương qua tài khoản cho các đối tượng hưởng lương từ ngân sách nhà nước. 6. Tiếp tục đổi mới và vận hành tốt công tác Thi đua-Khen thưởng : Đây là những công cụ điều hành tạo động lực quan trọng để động viên tinh thần, trách nhiệm của CBNV, người lao động phấn đấu hoàn thành tốt các nhiệm vụ được giao. 7. Làm tốt công tác đền ơn đáp nghĩa “uống nước, nhớ nguồn” : Chăm sóc các gia đình chính sách, phụng dưỡng các Bà mẹ Việt nam Anh hùng. 8. Nâng cao vai trò lãnh đạo của tổ chức Đảng : Đổi mới phương thức lãnh đạo nhằm nâng cao vai trò lãnh đạo của Đảng trong hoạt động kinh doanh. Tổ chức Đảng phải lãnh đạo quy tụ các tổ chức đoàn thể để tạo nên sức mạnh tổng hợp. Tạo điều kiện để đẩy mạnh hoạt động của các tổ chức đoàn thể nhằm hỗ trợ tốt nhất cho nhiệm vụ chuyên môn, đồng thời hoàn thành tốt chức năng nhiệm vụ của mình. II. NHẬN XÉT CHUNG VIỆC ÁP DỤNG PHÁP LUẬT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO 1. Đánh giá chung pháp luật Việt Nam Hội nhập quốc tế có tác động sâu rộng đến nhiều mặt, nhiều lĩnh vực khác nhau của đời sống xã hội, mà ở đó, quyền lợi của cá nhân, quyền lợi dân tộc, quyền lợi của quốc gia ít nhiều có ảnh hưởng. Việc phân tích những tác động của toàn cầu hoá, tiến trình hội nhập kinh tế quốc tế đến pháp luật là cần thiết song hành những phân tích tác động đến Nhà nước. Tiến trình toàn cầu hoá và hội nhập kinh tế quốc tế có ảnh hưởng đến môi trường pháp lý trong nước ở các khía cạnh sau đây: Thứ nhất, tư duy pháp lý hoàn toàn mới: Thực trạng pháp luật Việt Nam hiện nay có thể đánh giá trên các khía cạnh: (i) Đối với các nhà lập pháp thì quan niệm xây dựng luật gần như với tư duy Nhà nước quản lý là chính; (ii) Ý thức pháp luật của người dân chưa cao; (iii) Tính thiếu minh bạch, khách quan công bằng trong tiếp cận với thông tin pháp lý, việc thực thi các chế tài không khách quan, công bằng để ngăn chặn các hành vi vi phạm pháp luật. Điều này dẫn đến những hậu quả rất nặng nề, là lối hành xử tùy tiện, lạm dụng pháp luật, coi thường pháp luật. Với những đặc điểm riêng có của mình, trong điều kiện hội nhập hiện nay thì việc thay đổi tư duy pháp lý cho phù hợp với các yêu cầu của bối cảnh mới là cần thiết để đảm bảo các quy định pháp luật trở thành chuẩn mực cho các quan hệ xã hội, nhất là trong các quan hệ thương mại quốc tế Một vấn đề nữa cũng tác động tới tư duy pháp lý là cơ chế điều chỉnh, các thiết chế bảo đảm thực thi pháp luật trong thực tế cũng là vấn đề cần quan tâm. Ban hành nhiều các văn bản pháp luật, nhất là các văn bản liên quan đến lĩnh vực quản lý hành chính, mà chưa thật sự quan tâm đúng mức tới tính khả thi của chúng, nhất là các văn bản luật liên quan đến lĩnh vực kinh tế, cụ thể như Pháp lệnh hợp đồng kinh tế năm 1989, Luật Phá sản doanh nghiệp năm 1993, Luật Thương mại 1997 . Chính sự thiên lệch một cách không đáng có này cũng ảnh hưởng không nhỏ tới tính khả thi của pháp luật. Thứ hai, cơ chế thực thi pháp luật, ranh giới giữa các chế tài pháp lý chưa thật cụ thể rõ ràng, nên tình trạng “hình sự hóa các quan hệ kinh tế dân sự” đã và đang diễn ra như một dẫn chứng cụ thể từ việc chúng ta cố gắng tách bạch từng quan hệ để điều chỉnh như sự phân biệt ngành luật kinh tế, ngành luật dân sự, hợp đồng kinh tế và hợp đồng dân sự; sự can thiệp của Nhà nước quá sâu vào các quan hệ kinh tế cũng là các rào cản đáng kể cho việc thúc đẩy kinh tế phát triển. Không những thế, công tác quản lý, nhất là quản lý về kinh tế nhà nước ta dường như rơi vào tình trạng “cố thủ”, mà không tuân theo quy luật của thị trường, theo ý chí chủ quan của Nhà nước. Thứ ba, vai trò của các tập quán thương mại quốc tế, các hiệp định song phương và đa phương, nhất là trong lĩnh vực kinh doanh, thương mại đã được chính thức thừa nhận. Luật Thương mại 2005, có hiệu lực từ ngày 01/01/2006 đã khẳng định vai trò của các tập quán thương mại quốc tế trong điều chỉnh các hoạt động của kinh doanh thương mại. Tập quán thương mại là thói quen được thừa nhận rộng rãi trong hoạt động thương mại trên một vùng, miền hoặc một lĩnh vực thương mại, có nội dung rõ ràng được các bên thừa nhận để xác định quyền và nghĩa vụ của các bên trong hoạt động thương mại. Từ đó, Luật Thương mại xác định nguyên tắc áp dụng thói quen trong hoạt động thương mại và nguyên tắc áp dụng tập quán trong hoạt động thương mại. Trong hoạt động thương mại ngoài các quy định của pháp luật, còn có các tập quán kinh doanh. Xác định một phương pháp tiếp cận mới trong việc xây dựng các văn bản pháp luật điều chỉnh các quan hệ xã hội là một điều cần thiết. Bởi chính nhân tố pháp lý là biểu hiện của sự bảo đảm của Nhà nước đối với các quan hệ xã hội. Khi xây dựng phương pháp xây dựng các văn bản pháp luật cần bảo đảm các nguyên tắc sau: (i) Bảo đảm nguyên tắc quyền lực nhà nước thuộc về nhân dân; (ii) Bảo đảm vai trò tối cao của Quốc hội trong ban hành văn bản luật; (iii) Bảo đảm sự lãnh đạo của Đảng cộng sản Việt Nam trong quá trình lập pháp; (iv) Tôn trọng các tập quán quốc tế và phù hợp với các cam kết mà Việt Nam tham gia trong tiến trình hội nhập. 2. Pháp luật về hoạt động ngân hàng Lĩnh vực ngân hàng là một lĩnh vực có độ nhạy cảm cao, nhạy cảm không những vì nó kinh doanh trong lĩnh vực chứa nhiều rủi ro, mà nó còn có tác động trực tiếp đến an toàn tài chính của từng quốc gia, sẽ kéo theo biến động về chính trị. Nếu không tỉnh táo trong tiến trình hội nhập về ngân hàng thì hậu quả mà nó mang lại không dễ gì kiểm soát. Một trong những đặc điểm của việc tạo lập môi trường pháp lý cho tổ chức và hoạt động của ngân hàng là phải bảo đảm yêu cầu: hiện đại, phù hợp với tập quán và thông lệ quốc tế, tình hình cụ thể của nước ta. Bài học kinh nghiệm rút ra từ cuộc khủng hoảng tài chính tiền tệ ở Châu Á năm 1997 rất cần được quan tâm nghiên cứu trong quá trình xây dựng môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng. Cần xây dựng cơ chế phá sản tổ chức tín dụng, áp dụng các chuẩn mực quốc tế liên quan đến đánh giá, thanh tra tổ chức tín dụng. Đây là những vấn đề còn hoàn toàn mới ở Việt Nam. Chúng ta không phủ nhận những nỗ lực to lớn của Nhà nước trong việc cải tổ hệ thống ngân hàng từ mô hình một cấp (ngân hàng vừa làm chức năng quản lý nhà nước về ngân hàng vừa thực hiện các hoạt động tín dụng), sang mô hình ngân hàng hai cấp, đã có sự tách biệt khá rõ giữa chức năng Ngân hàng Trung ương với các ngân hàng chuyên doanh, mở rộng và cho phép các tổ chức tín dụng nước ngoài được mở chi nhánh, văn phòng đại diện tại Việt Nam. Tuy nhiên, chỉ khi có những biến động nhất định thì hệ thống ngân hàng mới được cải tổ, như việc chúng ta ký kết Hiệp định Thương mại Việt - Mỹ năm 2001, thì khi đó, Ngân hàng Nhà nước mới có được kế hoạch để từng bước thể chế hoá các quy định của Hiệp định vào trong các quy định pháp luật. Một ví dụ nữa là việc sửa đổi bổ sung Luật Các tổ chức tín dụng năm 2004 cũng mới chỉ dừng ở việc sửa đổi những vấn đề đang bức xúc hiện nay phát sinh từ hoạt động của các tổ chức tín dụng, còn việc sửa đổi mang tính toàn diện đạo luật này thì lại chưa có kế hoạch cụ thể. Các thiết chế pháp lý để nâng cao hiệu quả hoạt động và năng lực cạnh tranh của các tổ chức tín dụng đang được Nhà nước ta quan tâm xây dựng. Chủ trương cổ phần hoá các NHTM Nhà nước là một hướng đi hứa hẹn có nhiều triển vọng, đáp ứng yêu cầu về vốn, năng lực quản lý điều hành. Tuy nhiên, xu hướng phát triển của các NHTM ở các nước trên thế giới hiện nay chúng ta cũng cần tham khảo, nghiên cứu để vị thế của các tổ chức tín dụng có thể đứng vững Luật sửa đổi bổ sung một số điều Luật các Tổ chức tín dụng năm 1997, môi trường pháp lý cho hoạt động của các tổ chức tín dụng đã được cải thiện đáng kể. Thêm vào đó, Đảng ta cũng đã có quan điểm rất cụ thể để phát triển lĩnh vực tài chính ngân hàng là cơ cấu lại hệ thống ngân hàng. Phân biệt chức năng của Ngân hàng Nhà nước với NHTM, chức năng cho vay của ngân hàng chính sách với chức năng kinh doanh tiền tệ của NHTM. Bảo đảm quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm của NHTM trong kinh doanh. Giúp đỡ và thúc đẩy các tổ chức tín dụng trong nước nâng cao năng lực quản lý và trình độ nghiệp vụ, có khả năng cạnh tranh với các chi nhánh Ngân hàng nước ngoài. Bảo đảm quyền tự do kinh doanh của các ngân hàng và các tổ chức tài chính nước ngoài theo cam kết. Gắn cải cách ngân hàng với cải cách doanh nghiệp nhà nước. Sắp xếp lại các ngân hàng cổ phần, xử lý các ngân hàng yếu kém. Đưa hoạt động của quỹ tín dụng nhân dân đi đúng hướng và bảo đảm an toàn. Tuy nhiên, hiện nay hàng loạt các vấn đề liên quan đến hoạt động ngân hàng cần được điều chỉnh bằng các thiết chế pháp lý như vấn đề cạnh tranh giữa các tổ chức tín dụng, hoạt động của các NHTM trên thị trường chứng khoán; sự tham gia và hoạt động, cơ chế điều chỉnh đối với các chi nhánh, văn phòng đại diện của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam, quy chế mua cổ phiếu tại các tổ chức tín dụng cũng cần được quan tâm xây dựng và điều chỉnh, việc thành lập ngân hàng 100% vốn nước ngoài tại Việt Nam; vai trò của Nhà nước trong việc giám sát đối với hoạt động ngân hàng, giới hạn hoạt động của các tổ chức tín dụng nước ngoài tại Việt Nam và lộ trình cắt giảm . Kinh nghiệm cải tổ lĩnh vực ngân hàng của các quốc gia trên thế giới cho thấy rằng, việc tư nhân hóa lĩnh vực ngân hàng là cần thiết, nhưng tư nhân hóa đến mức nào điều đó còn phụ thuộc vào điều kiện của từng quốc gia cụ thể. Thực tế cho thấy rằng, sự tham gia của các ngân hàng nước ngoài vào hoạt động ngân hàng cũng chứa nhiều rủi ro tiềm tàng, nhưng cũng cần có một thời gian để các ngân hàng trong nước tăng cường hiệu quả hoạt động, nâng cao năng lực cạnh tranh; Ngân hàng Nhà nước cải tiến các hoạt động điều tiết và thận trong trong giám sát. III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TIN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1. Đối với các ngân hàng thương mại Thứ nhất, các ngân hàng thương mại cần thống nhất trong nhận thức về sự cần thiết và tầm quan trọng của việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro. Sẵn sàng phối hợp san sẻ thông tin, sử dụng các công cụ, tiêu chí xác định và đo lường rủi ro một cách khoa học như các NHTM ở các nước phát triển đang áp dụng. Thứ hai, hệ thống thông tin khách hàng, hệ thống phòng ngừa rủi ro cần được nâng cấp để hoạt động hiệu quả hơn, trở thành một nguồn thông tin thống nhất, chuẩn xác mà khi cần các NHTM đều có thể khai thác dễ dàng. Muốn vậy từng NHTM phải đẩy nhanh tốc độ hiện đại hoá công nghệ ngân hàng, tăng cường các trang thiết bị hiện đại phục vụ công tác thu thập và xử lý thông tin. Thứ ba, không ngừng nâng cao công tác tuyển chọn và đào tạo cán bộ. Cần tránh đào tạo nghiệp vụ chung chung mà chú trọng vào đào tạo tập trung chuyên sâu từng lĩnh vực, nghiệp vụ cụ thể. Mục tiêu của việc đào tạo là làm cho các cán bộ tác nghiệp không chỉ am tường khai thác, phục vụ khách hàng mà còn có khả năng phát hiện, ngăn ngừa và hạn chế các rủi to trong lĩnh vực mình phụ trách. Thứ tư, Ngân hàng Nhà nước tăng cường quan tâm chỉ đạo và hỗ trợ cho công tác quản trị rủi ro của các NHTM thông qua việc cập phổ biến kinh nghiệm về quản trị rủi ro của các Ngân hàng trong và ngoài nước, ban hành các văn bản thống nhất về quản trị rủi ro và có các chế tài xử lý việc không tuân thủ các quy định này. Hỗ trợ các NHTM trong việc đào tạo, tập huấn cho cán bộ nghiệp vụ . Việc xây dựng xếp hạng tín dụng nội bộ tại các NHTM còn gặp nhiều khó khăn vì việc tiếp cận các thông tin giúp cho việc đánh giá, xếp hạng tín dụng khách hàng (như tình hình kinh doanh, tài chính, tài sản, uy tín đối với NHTM đã giao dịch trước đây) hiện vẫn còn nhiều hạn chế. Hiện nay, tại Việt Nam mới chỉ có một Công ty xếp hạng tín nhiệm của Vietnamnet được thành lập, tuy nhiên, khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước chưa hoàn thiện, do đó, các NHTM chưa thể tham khảo kết quả xếp hạng doanh nghiệp do công ty xếp hạng tín nhiệm trong nước thực hiện khi phân tích, đánh giá, xếp hạng tín nhiệm. Vì vậy, Chính phủ cần giao cho Bộ Tài chính sớm ban hành khuôn khổ pháp lý cho hoạt động của công ty xếp hạng tín nhiệm. 2 .Đối với Ngân hàng Công thương Nghệ An a. Nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng Phần lớn cán bộ tín dụng (CBTD) tại Ngân hàng Công thương Nghệ An đều còn rất trẻ, thiếu kinh nghiệm, năng lực hạn chế và đây lại là nguyên nhân chính dẫn đến rủi ro tín dụng (rủi ro tác nghiệp). Do vậy, Ngân hàng cần có chính sách tập huấn, đào tạo và đào tạo lại cho CBTD nhằm nâng cao trình độ bắt kịp với sự phát triển mạnh mẽ của lĩnh vực tài chính ngân hàng về các mặt như: thẩm định, điều tra cho vay, các văn bản chế độ của ngành và ngoài ngành liên quan đến lĩnh vực tín dụng, kiến thức thị trường liên quan đến lĩnh vực đầu tư, để từ đó nâng cao trình độ cán bộ có thể tiếp cận với các dự án lớn. Những CBTD mới phải được giao cho cán bộ cũ kèm cặp, trao đổi kinh nghiệm về nghiệp vụ, công việc. Ngoài ra, Ngân hàng nên phân loại CBTD để từ đó giao phụ trách từng nhóm khách hàng cho phù hợp với trình độ quản lý của CBTD nhằm đạt hiệu quả cao và quản lý chặt chẽ khách hàng. Như vậy, CBTD sẽ chuyên môn hoá hơn với từng nhóm khách hàng của mình, nắm bắt nhanh thông tin, am hiểu sâu về một lĩnh vực nào đó nên rủi ro tín dụng cũng sẽ giảm bớt. Hơn nữa, định kỳ 6 tháng 1 lần ngân hàng nên tổ chức kiểm tra, đánh giá lại trình độ cho CBTD. Nếu kết quả không đạt, CBTD sẽ bị trừ tiền lương, tiền thưởng. Ngân hàng cũng nên khoán triệt để đến từng cán bộ để nâng cao trách nhiệm của cán bộ trong việc mở rộng tín dụng, nâng cao chất lượng tín dụng, giảm thiểu rủi to và căn cứ vào kết quả đạt được để trả lương. b. Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay Hiện nay, quy trình cho vay theo như văn bản hướng dẫn của Ngân hàng Công thương Nghệ An khá chi tiết và đầy đủ. Tuy nhiên, để giảm thiểu rủi ro tín dụng, cần phải tuân thủ một cách nghiêm túc quy trình này. Trong quy trình cho vay có 4 bước: phân tích trước khi cấp tín dụng, kí kết hợp đồng, giải ngân và kiểm soát sau khi cấp tín dụng. Có thể dễ nhận thấy rằng bước phân tích trước khi cấp [...]... trình tự, như giải ngân trước khi hoàn tất chứng từ vì rất có thể còn những sai sót trong chứng từ mà chưa được phát hiện, sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng sau này Như vậy, thực hiện đúng và đủ quy trình tín dụng thì rủi ro tín dụng đã được hạn chế rất nhiều c Xây dựng hệ thống phân loại và xếp hạng khách hàng tự động: Tại Ngân hàng Công thương Nghệ An, khách hàng là doanh nghiệp hay... nên sau khi đã thương thảo với khách hàng và phát mại tài sản đảm bảo mà không đủ f Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập Để nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng của Ngân hàng Công thương Nghệ An phải đảm bảo tuân thủ các chiến lược tín dụng, chính sách phê duyệt tín dụng và cơ cấu dư nợ tín dụng theo quy định của ngân hàng Công tác kiểm tra và giám sát tín dụng độc lập phải được... tín dụng cần phải quán triệt và thực hiện đúng những chủ trương, chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng; thực hiện đúng và đầy đủ quy trình nghiệp vụ tín dụng; thường xuyên nâng cao trình độ nghiệp vụ, đạo đức Trên cơ sở những nghiên cứu cơ bản về rủi ro tín dụng và qua quá trình tìm hiểu hoạt động tín dụng cũng như thực trạng rủi ro tín dụng tại Ngân hàng Công thương Nghệ An, cùng những phân tích về... Minh đã dùng cho mục đích cá nhân số tiền thu nợ và thu lãi tại một số chi nhánh Chỉ có như vậy mới có thể phần nào hạn chế rủi ro tín dụng và thiệt hại của nó đối với ngân hàng g Đa dạng hoá danh mục cho vay Khi một ngân hàng phát triển chiến lược và kế hoạch kinh doanh của mình, để giảm thiểu rủi ro tín dụng, họ phải xem xét đến các yếu tố và mức độ rủi ro của thị trường, sự kết hợp giữa các sản phẩm... định mà khả năng về vốn của ngân hàng cũng không tài trợ toàn bộ được Trong trường hợp đó, ngân hàng sẽ kết hợp với các ngân hàng khác đánh giá và cho vay Như vậy, rủi ro sẽ được chia sẻ mà vẫn đảm bảo lợi nhuận thu được Do đó, cho vay đồng tài trợ cũng là một trong những biện pháp giảm thiểu rủi ro h Thiết lập bộ phận nghiên cứu, phân tích, dự báo diễn biến nền kinh tế Ngân hàng cần thiết lập một bộ... chuyên gia ngân hàng, việc cần làm nhất vẫn là đa dạng hoá các danh mục cho vay Thực vậy, việc đa dạng hoá danh mục cho vay của ngân hàng sẽ làm giảm tối đa rủi ro vì các khoản vay thường có mức độ rủi ro khác nhau theo năng lực, quy mô khách hàng, ngành nghề, tính chất sở hữu Tuy nhiên, ngân hàng cũng không nên cho vay tập trung chỉ với hai nhóm này vì hoạt động nông nghiệp thường phụ thuộc nhiều vào thời... thực hoàn toàn về tình hình tài chính của mình Hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro tín dụng của Ngân hàng Nhà nước và của Ngân hàng Công thương Việt Nam mặc dù chưa cung cấp được nhiều nhưng cơ bản vẫn có thể cho cán bộ tín dụng biết mối quan hệ của khách hàng đó với ngân hàng khác Ngoài ra, CBTD nên hỏi trực tiếp khách hàng và xuống tận cơ sở để xác minh Khi có đầy đủ thông tin cần thiết, việc phân... định mới Trong hoạt động tín dụng, rủi ro là điều khó tránh khỏi Do vậy, nhằm bù đắp thiệt hại khi có rủi ro xảy ra, các ngân hàng phải tiến hành trích lập quỹ dự phòng từ nguồn lợi nhuận sau thuế Năm 2005, Ngân hàng Nhà nước ban hành quy định 493/2005/QĐ-NHNN về việc phân loại nợ và trích lập dự phòng Theo đó, nợ được phân thành năm nhóm theo mức độ rủi ro không chỉ dựa trên thời gian quá hạn và mỗi... biến hoạt động tín dụng trong những năm gần đây, chuyên đề đã đưa ra một số giải pháp cũng như kiến nghị nhằm hạn chế phần bớt phân nào rủi ro tín dụng cho Ngân hàng Công thương Nghệ An Mặc dù đã hết sức cố gắng để hoàn thành chuyên đề, nhưng vì kinh nghiệm nghiên cứu còn nhiều hạn chế nên không thể tránh khỏi những sai sót và khiếm khuyết Do đó, rất mong được sự quan tâm và ý kiến của quí thầy cô... loại khác nhau theo mức độ rủi ro giảm dần Việc phân loại này dựa trên điểm số tín dụng của mỗi khách hàng tổng hợp từ nhiều yếu tố như tình hình tài chính, tư cách pháp nhân, quan hệ với ngân hàng, tài sản thế chấp… Dựa vào điểm số này, Ngân hàng có thể ra các quyết định khi cấp tín dụng cho khách hàng Tuy nhiên, hiện nay CBTD vẫn phải chấm điểm tín dụng và xếp hạng khách hàng bằng tay Cách làm đó . PHƯƠNG HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG QUẢN TRỊ RỦI RO TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN I. PHƯƠNG HƯỚNG HOẠT ĐỘNG TRONG NĂM 2008 1. Đẩy mạnh công. trong trong giám sát. III. MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NĂNG LỰC QUẢN TRỊ RỦI RO TIN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG NGHỆ AN 1. Đối với các ngân hàng thương