THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1. Lịch sử hình thành, phát triển và thành tựu của Chi nhánh VietinBank Đống Đa Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa (CN NHCT Đống Đa) hiện nay là ngân hàng thương mại quốc doanh trực thuộc Ngân hàng Công Thương Việt Nam, có trụ sở chính tại 187 phố Nguyễn Lương Bằng – phường Quang Trung – Quận Đống Đa – Hà Nội. CN NHCT Đống Đa đã phát triển qua rất nhiều giai đoạn, các giai đoạn này có thể được khái quát như sau: Năm 1955 – 1957: CN NHCT Đống Đa trước đây là Phòng công thương nghiệp Ô Chợ Dừa thuộc chi nhánh ngân hàng nhà nước thành phố Hà Nội. Năm 1957: Phòng công thương nghiệp Ô Chợ Dừa được nâng cấp thành Chi điếm Ngân hàng Nhà nước khu phố Đống Đa có trụ sở đặt tại 237 phố Khâm Thiên – Hà Nội. Năm 1972 – 1987: Chi điếm ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa được đổi tên thành chi nhánh ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa, có chức năng như một ngân hàng trung ương cơ sở, hoạt động vừa mang tính kinh doanh vừa mang tính quản lý nhà nước. Năm 1988: Trong bối cảnh hệ thống ngân hàng Việt Nam có sự thay đổi lớn, chuyển từ hệ thống ngân hàng một cấp sang hệ thống ngân hàng hai cấp, chi nhánh nghiệp vụ ngân hàng nhà nước khu phố Đống Đa cũng được chuyển đổi thành NHCT quận Đống Đa trực thuộc NHCT thành phố Hà Nội theo Nghị định 53/HĐBT về “Đổi mới hoạt động Ngân hàng”. Năm 1993 Hệ thống NHCT thực hiện đổi mới về cơ cấu tổ chức, theo đó NHCT thành phố Hà Nội bị xóa bỏ và CN NHCT Đống Đa trở thành chi nhánh NHCT cấp 1 trực thuộc NHCT Việt Nam. Sự đổi mới này thực sự đã có hiệu quả, điều đó được chứng minh qua những bước phát triển nhanh chóng của CN NHCT Đống Đa. Trong những năm qua chi nhánh liên tục được mở rộng về quy mô hoạt động, về tổ chức bộ máy và mạng lưới, kết quả hoạt động kinh doanh cũng không ngừng tăng trưởng, chi nhánh ngày càng có uy tín được nhiều bạn hàng đánh giá cao. Sự nghiệp phát triển của ngành và quá trình phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô có phần đóng góp rất lớn của chi nhánh NHCT Đống Đa. Do những thành tích xuất sắc trong hoạt động nên chi nhánh đã được Chủ tịch nước tặng thưởng huân chương lao động hạng ba năm 1995, năm 1998 được tặng thưởng huân chương lao động hạng hai, năm 2002 được tặng thưởng huân chương lao động hạng nhất. Đặc biệt năm 2003 chi nhánh đã được trao tặng danh hiệu “Anh hùng lao động thời kỳ đổi mới”. Đến nay NHCT Đống Đa đã trở thành một chi nhánh ngân hàng lớn, có uy tín trên địa bàn thành phố Hà Nội, là con chim đầu đàn trong hệ thống NHCT Việt Nam. 2.1.2. Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh VietinBank Đống Đa 2.1.2.1. Bộ máy tổ chức CN NHCT Đống Đa bao gồm có 13 phòng ban được đặt dưới sự điều hành của ban giám đốc, đó là : Phòng kế toán giao dịch, Phòng tài trợ thương mại, Phòng khách hàng số 1, Phòng khách hàng số 2, Phòng khách hàng cá nhân, Phòng quản lý rủi ro, Tổ quản lý nợ có vấn đề, Phòng thông tin điện toán, Phòng tổ chức hành chính, Phòng tiền tệ kho quỹ, Phòng kiểm tra nội bộ, Phòng tổng hợp tiếp thị, Phòng kế toán tài chính. Ngoài ra chi nhánh còn có 2 phòng giao dịch, 14 quỹ tiết kiệm, 2 điểm giao dịch mẫu, 18 máy ATM nằm rải rác trên địa bàn quận Đống Đa. Các phòng ban này đều được chuyên môn hóa theo chức năng và nghiệp vụ cụ thể. Tuy nhiên, chúng vẫn là một bộ phận không thể tách rời trong ngân hàng do đó chúng luôn có mối quan hệ hữu cơ chặt chẽ với nhau. Sơ đồ 1.1: Mô hình tổ chức của NHCT Đống Đa Chi nhánh ngân hàng công thương Đống Đa P.Khách hàng số 1 P.Tổ chức hành chính P.Khách hàng số 2 P.Thông tin điện toán P.Khách hàng cá nhân P.Kiểm tra nội bộ P.Tổng hợp tiếp thị P.Tiền tệ kho quỹ P.Quản lý rủi ro Phòng quản lý nợ có vấn đề P. Kế toán giao dịch 2 phòng giao dịch : Phòng giao dịch Cát Linh và Phòng giao dịch Kim Liên. 14 quỹ tiết kiệm, 2 điểm giao dịch 2.1.2.2. Hoạt động của các phòng ban Mô hình hoạt động và chức năng của các phòng ban được thể hiện như sau: + Phòng quản lý rủi ro: thực hiện việc tái thẩm định hồ sơ tín dụng của các phòng tín dụng (các phòng khách hàng) và cảnh báo các rủi ro có thể xảy ra đối với khoản vay. + Phòng khách hàng cá nhân: có hai chức năng là cho vay cá nhân (cho vay hộ gia đình, tư nhân) và chức năng huy động vốn. + Phòng khách hàng số 1 và 2: phòng tín dụng, trực tiếp cho vay + Phòng tiền tệ kho quỹ: quản lý và lưu chuyển tiền + Phòng thông tin điện toán: phòng tin học quản lý mạng, hỗ trợ, sửa chữa đường dây, mạng. + Phòng giao dịch Kim Liên: như một ngân hàng con. Quyền tự quyết đối với món vay <= 500 triệu (nếu lớn hơn phải trình lên trụ sở chính trình lên phòng khách hàng). + Phòng giao dịch Cát Linh: cũng giống như một ngân hàng con. Quyền tự quyết đối với món vay <= 500 triệu ( nếu lớn hơn phải trình lên trụ sở chính trình lên phòng khách hàng). + Phòng tổng hợp tiếp thị: tham mưu cho giám đốc chính sách Marketing quảng cáo, quản lý và phát hành thẻ ATM. Tham mưu cho ban giám đốc về kế hoạch sử dụng nguồn vốn. + Phòng thanh toán xuất nhập khẩu: hỗ trợ các nghiệp vụ liên quan đến xuất nhập khẩu (mở L/C thanh toán quốc tế). + Phòng kế toán: kế toán ngân hàng, thanh toán nhận trả và chuyển trả tiền. + Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ: phòng thuộc biên chế của NHCT Việt Nam thay mặt tổng giám đốc giám sát hoạt đọng của ngân hàng chi nhánh. + Phòng tổ chức – hành chính: quản lý nhân sự cơ quan, mua sắm quản lý trang thiết bị + Huy động vốn: gồm 34 quỹ tiết kiệm rải rác quận Đống Đa Các phòng ban trong chi nhánh NHCT Việt Nam luôn có sự liên hệ mật thiết với nhau, hỗ trợ cho nhau cùng thực hiện các nhiệm vụ được giao đạt được mục tiêu của chi nhánh, của toàn bộ hệ thống Ngân hàng Công Thương Đống Đa. Sơ đồ 1.2: Bộ máy hoạt động của Chi nhánh 2.1.3. Hoạt động của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa trong giai đoạn 2006 – 2008 Đóng trên địa bàn quận Đống Đa – là một trung tâm chính trị và văn hoá của Thủ đô, NHCT Đống Đa đã gặp được những thuận lợi ban đầu là hoạt động trên một địa bàn thuận lợi về môi trường kinh tế, nơi đây có nhiều cơ quan hành chính sự nghiệp, các đơn vị sản xuất kinh doanh lớn khá nhiều, kinh tế ngoài quốc doanh phát triển ổn định đủ khả năng cạnh tranh trên thị trường. Trong giai đoạn từ cuối năm 2007 đến năm 2009, NHCT Đống Đa cũng như các ngân hàng khác đều chịu ảnh hưởng của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, thêm vào đó tình hình kinh tế nước ta cũng có những diễn biến xấu, lạm phát ở mức cao, liên tục có những cuộc đua tăng lãi suất tiền gửi tiết kiệm . kèm theo đó là tình trạng cạnh tranh vô cùng khốc liệt giữa những Ngân hàng thương mại với nhau. Ở trong nước tình trạng đình trệ sản xuất diễn biến liên tục trong nhiều tháng liền, chi phí sản xuất đầu vào tăng đột biến, sức mua của thị trường giảm sút, nhiều ngành sản xuất hàng hoá có mức bán thấp luôn có lượng tồn kho cao. Nhịp độ tăng trởng kinh tế bị giảm sút, cán cân thương mại trong tình trạng thiếu hụt, đặc biệt là trong nhiều tháng cuối năm 2007 đến năm 2009 tỷ giá ngoại tệ tăng liên tục đã làm cho sản xuất kinh doanh trong nước không ổn định, ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh của các ngành kinh tế nói chung và của các NHTM nói riêng. Trong bối cảnh như vậy, hướng theo mục tiêu tăng trởng kinh tế, kiềm chế lạm phát và các định hướng lớn của ngành, trên cơ sở phương hướng nhiệm vụ hoạt động NHCT Đống Đa với những biện pháp thích hợp vừa tháo gỡ khó khăn cho các doanh nghiệp vừa đảm bảo nguồn vốn đầu tư tín dụng có hiệu quả. Cho nên hoạt động kinh doanh của chi nhánh vẫn tiếp tục phát triển và đạt được những kết quả tốt đẹp. 2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn là một hoạt động rất quan trọng của các NHTM. Các NHTM luôn cố gắng huy động nhiều vốn bởi vì vốn là vấn đề “sống còn” trong kinh doanh của các tổ chức tài chính. Với lợi thế là một chi nhánh cấp I của một ngân hàng được thành lập lâu đời có nhiều uy tín, CN NHCT Đống Đa có nhiều thuận lợi trong việc huy động vốn, điều này được minh chứng qua lượng vốn huy động của CN trong các năm khá lớn so với các CN NHTM khác. Chi nhánh đã luôn chủ động tích cực và không ngừng mở rộng mạng lưới giao dịch thông qua các quỹ tiết kiệm, giải quyết nhanh chóng và thông thoáng các thủ tục, thái độ phục vụ văn minh lịch sự nhằm thu hút tối đa nguồn tiền gửi của dân cư. Công tác tiết kiệm được thực hiện đúng quy trình, đảm bảo an toàn, đã được sự yên tâm tin tưởng của người gửi tiền. Song song với việc huy động vốn trong dân cư, chi nhánh đã chú trọng đến việc thu hút tiền gửi của các doanh nghiệp, thông qua việc khẳng định uy tín của mình bằng chất lượng dịch vụ không ngừng hoàn thiện với tiêu chí là: nhanh chóng, chính xác, thuận tiện cho khách hàng. Trong công tác huy động vốn, mặc dù lãi suất huy động vốn không cao so với mặt bằng chung của các ngân hàng thương mại khác hệ thống trên địa bàn, đặc biệt là lãi suất huy động USD giảm mạnh, nhưng thường xuyên coi trọng chất lượng dịch vụ kết hợp tốt chính sách khách hàng nên nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng đều, đảm bảo được cân đối vốn cung cầu và tạo thế chủ động cho hoạt động kinh doanh. Công tác quản lý tiền gửi dân cư được chi nhánh thực hiện nghiêm túc thông qua công tác kiểm tra với nhiều hình thức. Qua đó đã khắc phục những sai sót, đảm bảo an toàn tuyệt đối nguồn tiền gửi của dân cư và các giấy tờ quan trọng, nâng cao uy tín của ngân hàng với khách hàng. Bảng 2.1: Giá trị và tỷ trọng huy động vốn của chi nhánh năm 2006-2008 Đơn vị: tỷ đồng Năm2006 Năm 2007 Năm 2008 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 1.Tiền gửi tiết kiệm 1492 48,25 1692 49,10 1852 49,50 2.Tiền gửi của các tổ chức kinh tế 1400 45,28 1414 41,03 1503 40,18 3.Kỳ phiếu 200 6,47 340 9,87 386 10,32 Tổng 3092 100 3446 100 3741 100 Nguồn:Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NHCT Đống Đa( 2006 -2008) Từ bảng 2.1 ta thấy tổng nguồn vốn huy động đều tăng lên qua các năm tuy nhiên tốc độ tăng lại giảm đi, nguyên nhân là do sự cạnh tranh gay gắt từ phía các NHTM khác đặc biệt là các NHTM cổ phần. Cụ thể năm 2007 tổng nguồn vốn đạt 3446 tỷ đồng bằng 104% so với kế hoạch, tăng so với năm 2006 là 354 tỷ đồng, tốc độ tăng là 11,5%; năm 2008 tổng nguồn vốn huy động đạt 3741 tỷ đồng bằng 93,5% so với kế hoạch, tăng so với năm 2005 là 295 tỷ đồng, tốc độ tăng là 8,56%. Kết quả đó có được là nhờ Chi nhánh đã làm tốt chính sách phục vụ khách hàng, cải tiến phong cách giao dịch văn minh, lịch sự, nhiệt tình, chu đáo; nâng cấp các quỹ tiết kiệm và điểm giao dịch mẫu; cung cấp nhiều loại dịch vụ ngân hàng tiện ích. Đồng thời chi nhánh không ngừng đa dạng hóa các hình thức huy động như huy động tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu, tiết kiệm dự thưởng, tiết kiệm lãi suất bậc thang… Chi nhánh chủ động tìm kiếm các nguồn vốn tạm thời như phối hợp với Ban quản lý các dự án để thu hút nguồn tiền đền bù, giải phóng mặt bằng ở nút giao thông Kim Liên – Ô Chợ Dừa, Ngã Tư Sở,… Trong tổng nguồn vốn huy động của chi nhánh, tiền gửi dân cư luôn chiếm phần lớn và tăng đều qua các năm. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế cũng chiếm một tỷ lệ lớn, nhưng đang giảm tỷ trọng trong tổng vốn huy động. 2.1.3.2. Hoạt động đầu tư vốn tín dụng Bảng 2.2: Giá trị và tỷ trọng nợ vay của Chi nhánh (2006 – 2008) Đơn vị: tỷ đồng Năm2006 Năm 2007 Năm 2008 Tỷ đồng % Tỷ đồng % Tỷ đồng % 1.Cho vay ngắn hạn 1300 59 1357 66 1083 69 2.Cho vay trung và dài hạn 903 41 687 34 494 31 Tổng 2203 100 2044 100 1577 100 Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của CN NHCT Đống Đa (2006 – 2008) Từ bảng số liệu 2.2 ta thấy tổng dư nợ của chi nhánh giảm dần trong 3 năm, đặc biệt vào năm 2008 dư nợ của Chi nhánh giảm mạnh chỉ còn 1577 tỷ đồng, bằng 77,15 % so với dư nợ năm 2004 và bằng 71,58 % so với dư nợ năm 2006. Nguyên nhân chính dẫn đến dư nợ giảm là Tập đoàn Bưu chính Viễn thông trả nợ trước hạn theo quyết định của thanh tra, số tiền trả nợ là 16 tỷ đồng. Mặt khác, do có một số đơn vị có nợ quá hạn lớn, kinh doanh thua lỗ nên chi nhánh không thể đầu tư vốn tín dụng tiếp mà chỉ tập trung thu nợ; một số doanh nghiệp cổ phần hóa có nguồn thu từ phát hành cổ phiếu, trái phiếu, vay cán bộ, công nhân viên nên đã giảm nợ vay ngân hàng. Việc tìm kiếm khách hàng mới lại gặp sự cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng khác cùng địa bàn. Vì vậy, hiện nay chi nhánh đang gặp rất nhiều khó khăn và cần những giải pháp mới để đưa chi nhánh thoát khỏi tình trạng thua lỗ. • Về cho vay ngắn hạn Trong những năm qua, Chi nhánh luôn chú trọng đầu tư cho vay ngắn hạn với các doanh nghiệp sản xuất kinh doanh có hiệu quả, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có đủ vốn nhập nguyên liệu phục vụ sản xuất kinh doanh ổn định và có hiệu quả. Do vậy, tỷ trọng các khoản vay ngắn hạn trong tổng dư nợ thường rất lớn trên 50% tổng dư nợ của chi nhánh. Các doanh nghiệp thường xuyên vay [...]... hàng tiềm năng Doanh nghiệp vừa và nhỏ của Chi nhánh VietinBank Đống Đa Biểu đồ 2.3: So sánh dư nợ DNVVN với tổng tín dụng của ngân hàng Qua 3 biểu đồ trên ta có thể thấy toàn cảnh tình hình cho vay, thời hạn cho vay các doanh nghiệp vừa và nhỏ Và để có được góc nhìn chi tiết hơn về thực trạng tín dụng với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa theo từng loại hình doanh. .. ngắn hạn chi m 67,61% tổng dư nợ đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ, trung và dài hạn chi m 32.38% Theo định hướng của Ngân hàng công thương Việt Nam cũng như thực tế thực hiện của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa về việc tăng mức cho vay ngắn hạn và giảm bớt tỷ lệ cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp nói chung cũng như các doanh nghiệp vừa và nhỏ nói riêng, thì năm 2007 và năm 2008... rơi vào khủng hoảng thanh khoản, từ khủng hoảng thanh khoản buộc các ngân hàng phải nhảy vào cuộc chạy đua lãi suất huy động, chỉ có điều trong cuộc đua này các ngân hàng nhỏ lại là người dẫn dắt và lôi kéo các ngân hàng lớn ngày càng lún sâu vào cuộc đua lãi suất tưởng như sẽ không có hồi kết 2.2 Thực trạng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 2.2.1 Tình hình cho. .. thời hạn cho vay từ trên 60 tháng trở lên Phương thức cho vay 1 Cho vay từng lần 2 Cho vay theo hạn mức tín dụng 3 Cho vay theo dự án đầu tư 4 Cho vay trả góp 5 Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng 6 Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phòng 7 Cho vay hợp vốn 8 Cho vay theo hạn mức thấu chi 9 Các loại hình cho vay theo các phương thức khác Lãi suất cho vay Theo lãi suất cho vay của... niên của CN NHCT Đống Đa năm 2006 – 2008 ) Những nguồn số liệu trên cho thấy, các doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nước vẫn là khách hàng chủ yếu của ngân hàng Năm 2006 tỷ trọng dư nợ của các doanh nghiệp nhà nước chi m 69.53%, tỷ trọng này ngày càng có xu hướng tăng lên khi mà năm 2007 chi m 74.26%, năm 2008 chi m 70.17% Tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ thuộc doanh nghiệp nhà nước... của Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa là 1 chi nhánh của Ngân hàng công thương Việt Nam nên ưu tiên những doanh nghiệp thuộc nhà nước Trong tình hình thực tiễn nước ta, trọng trách phát triển đất nước của những doanh nghiệp nhà nước rất lớn, những doanh nghiệp này là đầu tầu kinh tế, là những hạt nhân quan trọng để thục hiện chính sách của nhà nước Chính vì vậy cho vay doanh nghiệp vùa và nhỏ. .. hình doanh nghiệp, ta xem xét số liệu của bảng phân tích: Bảng 2.9: Tình hình dư nợ đối với từng thành phần kinh tế doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa Đơn vị: tỷ VNĐ CHỈ TIÊU I: DƯ NỢ CHO VAY NGẮN HẠN 1 .DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC NỢ QUÁ HẠN 2.CTCP VÀ TNHH NỢ QUÁ HẠN 3.CÔNG TY TƯ NHÂN NỢ QUÁ HẠN II: DƯ NỢ CHO VAY TRUNG DÀI HẠN 1 .DOANH NGHIỆP NHÀ NƯỚC NỢ QUÁ HẠN 2 CTCP VÀ TNHH... tạp của nền kinh tế nhưng tỷ trọng dư nợ tín dụng doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn tăng trưởng với tốc độ khá Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa đã thực hiện tốt việc cung ứng vốn tín dụng ngắn hạn cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ, vừa đáp ứng nhu cầu tái sản xuất mở rộng của các doanh nghiệp vừa tạo ra một đội ngũ khách hàng truyền thống như các Tổng công ty lớn của cả nước ... về mọi mặt để họ có thể tiếp cận được với đồng vốn tín dụng của ngân hàng Như vậy, Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa không những đang mở rộng thị phần, nâng cao uy tín cho mình mà còn đang trực tiếp hỗ trợ tài chính cho các doanh nghiệp, giúp họ phát triển 2.2.2 Đánh giá hiệu quả cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của VietinBank Đống Đa 2.2.2.1 Nguyên cứu các chỉ tiêu đo lường chất lượng tín dụng... các tổ chức tín dụng trên địa bàn quận Đống Đa (Số liệu tổng hợp từ NHNN đến 31/12/2008) Đơn vị: tỷ đồng TT Tên TCTD 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa Ngân hàng Đầu tư và phát triển Đống Đa Ngân hàng Nông nghiệp Đống Đa TechcomBank Hà Nội ACB Hà Nội Ngân hàng CP Quốc tế VP Bank Hà nội Sacombank Hà nội HabuBank Hà nội Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội Cộng Nguồn vốn huy đông Tỷ . THỰC TRẠNG CHO VAY DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG ĐỐNG ĐA 2.1. Tổng quan về Chi nhánh Ngân hàng Công thương Đống Đa 2.1.1 trạng cho vay Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng công thương Đống Đa 2.2.1. Tình hình cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ của VietinBank Đống Đa