Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ở công ty bảo hiểm Bắc Ninh.doc.DOC

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ở công ty bảo hiểm Bắc Ninh

Lời nói đầu

Nền kinh tế nớc ta từ khi chuyển sang cơ chế thị trờng có sự quản lý nhà nớc đã đạt đợc những thành tựu rát đáng khích lệ, tốc độ tăng trởng GDP luôn đạt đợc ở mức cao (6,5%/năm), lạm phát bị đẩy lùi, kim ngạch xuất nhập khẩu đợc cải thiện, các ngành sản xuất vật chất và dịch vụ cũng đạt tốc độ tăng trởng khá Ngành giao thông vận tải nói chung và giao thông đờng bộ nói riêng có tầm quan trọng đặc biệt đối với sự phát triển kinh tế xã hội cũng nh đời sống con ngời Sự cần thiết và tác dụng của nó đợc thể hiện phần nào ở sự phát triển đa dạng và phong phú các loại phơng tiện hiện nay Ngoài sự cần thiết và tác dụng đó nó còn là nối lo âu cuả con ngời, bởi lẽ nó chính là nguyên nhân làm thiệt hại về tài sản, tính mạng con ngời mà khó ai có thể lờng trớc đợc Ngày nay, không ai còn nghi ngờ tính chất nghiêm trọng của tai nạn xe cơ giới Các chuyên gia về tại nạn xe cơ giới coi "ô tô là phơng tiện giết ngời di động" Đánh giá đúng tính chất nan giải của tại nạn xe cơ giới gây nên ngay từ năm 1998, hội đồng Bộ Trởng ( nay là Chính Phủ) đã ban hành nghị định 30/HĐBT về bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Ngày nay nhìn chung BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba đã đi vào thực tế cuộc sống của toàn xã hội và nó đã phát huy đợc tính u việt của mình làm nổi bật bản chất tốt đẹp của bảo hiểm nói chung và BHTNDS nói riêng Để tìm hiểu rõ hơn về loại hình bảo hiểm này cũng nh tình hình thực tế triển khai loại hình bảo hiểm TNDS của Công ty bảo

hiểm Bắc Ninh nên trong chuyên đề này của mình em chọn đề tài: "Bảohiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công tybảo hiểm Bắc Ninh".

Nội dung của đề tài gồm 3 phần:

Phần I: Một số vấn đề cơ bản về bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

Phần II: Thực trạng triển khai BHTNDS của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba của Công ty bảo hiểm Bắc Ninh từ năm 1999-2002.

Phần III: Một số kiến nghị.

Một số vấn đề cơ bản về bảo hiểm trách nhiệmdân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba.

I Sự cần thiết và tác dụng bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủxe cơ giới đối với ngời thứ ba.

1 Sự cần thiết khách quan của Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủxe cơ giới.

Lịch sử phát triển của loại ngời gắn liền với lịch sử phát triển của lực lợng sản xuất Để tồn tại và phát triển, con ngời phải đấu tranh chinh phục thiên nhiên, nắm bắt tính quy luật của thiên nhiên, trong quá trình đó không thể trách đợc những rủi ro thiên nhiên hay rủi ro trong sản xuất và đời sống.

Để bù đắp cho những thiệt hại và chi phí cho những rủi ro đó, xã hội cần một quỹ dự trữ nhằm đảm bảo cho ổn định sản xuất và phát triển Bảo hiêm ta đời đã đáp ứng đợc yêu cầu đó

Có nhiều khái niệm về bảo hiểm nhng tựu trung lại bảo hiểm là tập hợp trong đó một bên cam kết bồi thờng cho ngời đợc bảo hiểm, về những thiệt hại do rủi ro gây ra thuộc phạm vi bảo hiểm, với điều kiện bên kia nộp một số tiền gọi là phí bảo hiểm cho chính anh ta hoặc ngời thứ ba.

Xã hội càng phát triển thì nhu cầu về bảo hiểm ngày càng cao Đặc biệt với sự bùng nổ của phơng tiện giao thông vận tải bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới là vô cùng cân thiết Bởi lẽ giao thông chính là mạch máu của nền kinh tế Do đó phát triển giao thông nói chung và giao thông đờng bộ nói riệng là một yêu cầu tất yếu của xã hội Một đặc điểm của giao thông đờng bộ là sự dụng rất nhiều loại xe cơ giới khác nhau và chúng là nguồn nguy hiểm cao độ thờng xuyên đe doạ tính mạng và tài sản của con ngời Trên thế giới, chỉ sau vài năm kết thúc đại chiến thế giới thứ hai, giao thông đờng bộ đặc biệt là ô tô đã phát triển với mức đọ chóng mặt ở nhật năm 1948 mới chỉ có 238.000 chiếc, nhiều hơn so với trớc chiếm tranh chút ít nhng đến năm 1954 lợng xe đã tăng về số dân xe Cùng với sự tăng đó số vụ tại nại cũng tăng lên nhanh chóng và trở thành hiểm hoạ của toàn xã hội Số lợng ngời bị chết, bị th-ơng vì tai nạn ô tô đã tăng từ 21.450 ngời năm 1948 lên 78,764 ngời năm

1954 tức tăng gần 3,6 lần chỉ trong vòng 6 năm Tại Mỹ, trung bình mỗi ngày có 110 ngời chết vì tại nạ xe cộ.

Còn ở Việt Nam theo số liêụ của cục cảnh sát giao thông tính đến năm 1998 có 295.000 ngời chết và 14,75triệu chiếc xe máy so với năm 1990 con số này tăng lên là rất nhiều Cùng với sự tăng đó số lợng ngời chết và bị thơng vì tại nạn ô tôt, xe máy đã tăng từ 1.218 ngời chết và ng-ời bị thơng năm 1992 lên tới 5475 ngng-ời bị chết và 13870 ngng-ời bị thơng năm 1998, Nguyên nhân chủ yếu là:

- Do đặc điểm hệ thống giao thông đờng bộ bị hạn chế bởi điều kiện địa hình 3/4 là đồi núi, từ Bắc vào Nam có vô số đèo dốc vực sâu hiểm trở cho quá trình vận chuyển gặp nhiều khó khăn Hơn nữa hệ thống giao thông ngày một xuống cấp nghiêm trọng, chất lợng kém đờng chật hẹp…

- Trang thiết bị an toàn của phơng tiện tham gia giao thông không đảm bảo.

- ý thức chấp hành luật lệ an toàn giao thông của nhân dân còn thấp - Vận chuyển bằng đờng bộ thì sử dụng xe cơ giới, xe cơ giới có tính cơ động cao tính việt đã tốt, lại tham gia vào quá trình vận chuyển một cách triệt để Do vậy xác xuất rủi ro cao, tại nạn xảy ra gây ra những thiệt hại lớn cho chủ phơng tiện c cơ giới và đảm bảo ổn định tài chính và sản xuất cho chủ xe cơ giới, đáp ứng nhu cầu của đông đảo mọi ngời, đồng thời tính cộng đồng đảm bảo tính trật tự kỷ cơng của toàn xã hội, bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới ra đời là một tất yếu khách quan.

2 Tác dụng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Ngay từ khi ra đời bảo hiểm đã đợc đánh giá là tấm lá chắn mọi rủi ro trong cuộc sống Một ngày không có bảo hiểm nh đi trên cầu thang không có tay vịn Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới ra đời có tác dụng thiết thực giúp chủ xe trong việc bồi dỡng chủ động kịp thời cho nan nhân khi phát sinh trách nhiệm dân sự góp phần ổn định tài chính cho phơng tiện.

Trên thực tế nhiều vụ tai nạn xẩy ra chủ xe (lái xe) cũng đồng thời là nạn nhân Ngoài việc giải quyết bồi thờng cho ngời bị hại, chủ xe còn phải gánh chịu hậu quả cho chính bản thân Do vậy việc bồi thơng cho

nạn nhân sẽ không đợc đảm bảo, gây khó khăn cho bản thân và gia định họ Bảo hiểm trách nhiệm dân sự ra đời giúp nạn nhân giảm bớt khó khăn về tài chính khi xảy ra tai nạn tức là đảm bảo quyền lợi chính đáng cho họ.

Về mặt xã hội bảo hiểm trách nhiệm dân sự đóng góp một phần không nhỏ vào chính sách tăng giảm thu chi của ngân sách nhà nớc đồng thời góp phần tăng sự gắn bó của mỗi thành viên trong xã hội, giúp họ ý thức đợc mỗi hoạt động của mình từ đó giảm số vụ tai nạn có thể xảy ra.

Nh vậy bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba một mặt nhằm đáp ứng yêu cầu cuả các chủ xe, một mặt đòi hỏi đảm bảo an toàn chung của toàn xã hội Đây chính là một nghiệp vụ phát huy tốt nhất quy luật số đông trong hoạt động kinh doanh bảo hiểm

3 Tính bắt buộc của bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe cơgiới đối với ngời thứ ba.

Sở dĩ phải bắt buộc chủ xe phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự vì một lý do sau:

Thứ nhất, phơng tiện vận tải là nguồn nguy hiểm cao độ Chúng ta

biết rằng đặc điểm riêng của hình thức vận tải ô tô nói chung và vận tải đờng bộ nói riêng là phổ biến nhất và đợc sử dụng rộng rãi nhất Ưu điểm cơ bản của hình thức này là tính cơ động cao hoàn thành quá trình vận chuyển một cách triệt để, có khả năng vận chuyển hàng hoá đến nơi tiêu thụ Tốc độ vận chuyển nhanh nhng chi phí vận chuyển trên cự ly ngắn lại thấp Bên cạnh những u điểm trên vận tải bằng đờng bộ có mức nguy hiểm ghay khả năng gây hại tai nạn rất lớn Các chuyên gia về tại ạn xe cơ giới coi: "ô tô là phơng tiện giết ngời di động

Thứ hai, trong việc quyết định hậu quả tai nạn là một vấn đề phức

tạp phát sinh tranh chấp kéo dài.

Pháp luật đã quy định rõ: khi tai nạn xaỷ ra chủ phơng tiện phải có trách nhiệm bồi dỡng nhng thiệt hại về tính mạng và sức khoẻ trên nguyên tắc gây thiệt hai bao nhiều phải đền bấy nhiêu Tuy vậy trong nhiều trờng hợp lái xe không có lỗi nhng pháp luật vẫn quy định lái xe ( chủ xe) phải bồi dỡng thiệt hại Do đó trong thực tế thờng xáy ra những trơng hợp sau:

- Lái xe cũng bị thơng hoặc bị chết sau vụ tai nạn, mà việc bồi thờng hầu hết do lái xe gánh chịu nên bên cạnh việc khắc phục hậu quả tai nạn do chính mình, chủ xe (lái xe) khó có khả năng chi trả đồng thời cho ngời bị hại.

- Lái xe gây ra tai nạn bỏ trốn để tránh trách nhiệm.

- Trong trờng hợp " chủ xe gây ra tai nạn mà là t nhân mà khả năng tài chính của họ trớc mắt cũng nh lâu dài không đủ khả năng bồi thờng thì toà án có thể xử thấp hơn thiệt hại thực tế" Vì thế lợi ích của ngời bị hại trong tại nạn giao thông khó có thể đợc đảm bảo, gặp khó khăn trong việc khắc phục hậu quả Từ khi đó nếu không có biện pháp thích hợp thì tai nạn giao thông luôn là gánh nặng cho xã hội, đòi hỏi nhà nớc phải có những biện pháp tích cực nhằm đảm bảo cho ngời bị hại ổn định về tài chính và khắc phục hậu quả Đặc biệt để khắc phục đợc vấn đề trên chỉ có cách duy nhất là nhà nớc tập hợp sự đóng góp của các chủ xe nhằm xây dựng môt quỹ bảo hiểm đủ lớn để có thể giải quyết toàn bộ các vụ tai nạn giao thông, đam bảo mọt cách tốt nhất quyền lợi của ngời bị hại, ổn định tài chính cho chủ xe Do vậy tất cả các chủ xe phải đóng góp một số tiền nhỏ( phí bỏ hiểm) vào các cơ quan bảo hiểm để xây dựng quỹ bảo hiểm tập trungđủ lớn nhằm kịp thời bồi thờng khi tai nạn xảy ra Nh vậy, với hình thức này quyền lợi của ngời bị thiệt hại sẽ đợc đảm bảo đồng thời góp phần thức hiện tốt kỷ cơng xã hội.

Thứ ba, việc bắt buộc chủ xe cơ giới mua bảo hiểm trách nhiệm dân

sự là phù hợp với cơ chế thị trờng hiện nay của nớc ta.

Nền kinh tế nớc ta chuyển từ tập trung quan liêu bao cấp sang cơ chế thị trờng với nhiều thành phần kinh tế cùng tồn tại và hoạt động thì bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới là điều cần thiết khách quan Hơn nữa hầu hết các nớc có nền kinh tế đang phát triển nh Anh, Mỹ Nhật… đều quy định bắt buộc chủ xe cơ giới phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự đồng thời ban lãnh đạo luật về nghiệp vụ này từ những năm 40 của thế kỳ này Thêm vào đó bảo hiểm trách nhiệm dân sự trớc hết bảo vệ quyền lợi cho nan nhân và gia đình họ chứ không chỉ vì lợi ích của chủ xe.

Từ những yếu tố trên và theo đề nghị của các cơ quan hữu quan chính phủ đã quy định tất cả các chủ xe cơ giới có giấy phép lu hành

trên lãnh thổ nớc cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba tại cơ quan bảo hiểm và kèm theo đó là các mục thuê bao sử lý nếu những chủ phơng tiện không mua bảo hiểm mà vẫn cho xe lu hành Đây là một chủ trơng, chính sách đúng đắn phù hợp với bớc đi của nên kinh tế nớc ta hiện nay.

II Một số nội dung của bảo hiểm trách nhiệm dân sự xe cơ giới.

1 Đối tợng bảo hiểm.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là bảo hiểm trách nhiệm bồi thờng thiệt hại cho ngời thứ ba khi xe cơ giới hoạt động gây ra tại nạn Nói khác đi, bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là biện pháp kinh tế huy động sự đóng góp của các chủ phơng tiện hình thành nên quỹ bảo hiểm Quỹ đó chủ yếu đợc sử dụng để bồi thờng cho các chủ xe trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm lu hành xe gây tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự chủ xe.

Vậy đối tợng của nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba là phần trách nhiệm của các chủ xe kể cả các chủ xe trong nớc và các chủ xe nớc ngoài có giấy phép lu hành trên lãnh thổ nớc ta Tuy nhiên đối tợng này mang tính chất trừi tợng, không xác định trớc bằng một con số cụ thể Chỉ khi việc lu hành xe gây ra tai nạn trên lãnh thổ nớc ta khi đó đối tợng mới đợc xác định.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe không chịu trách nhiệm về mặt hình sự của chủ xe cũng nh thiệt hại vật chất của bản thân xe Đồng thời với trách nhiệm dân sự của chủ xe là trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm song trách nhiệm đó chỉ phát sinh khi có các điều kiện sau xảy ra :

Một là, có thiệt hại thực tế.

Trên thực tế xe đã gây ra tai nạn làm thiệt hại tính mạng thơng tích hoặc thiệt hại tài sản bên thứ ba Những thiệt hại này có thể đợc tính toán bằng số liệu cụ thể Tuy nhiên trong trờng hợp đặc biệt ta chỉ tính đợc thiệt hại đó bằng số tơng đối sao cho phù hợp với tình hình thực tế Cụ thể

-Hậu quả gây thiệt hại về hoa màu sắp đến ngày thu hoạch - Đối tợng thiệt hại là súc vật sắp đến ngày sinh đẻ.

Hai là hành vi trái pháp luật.

Tai nạn xảy ra chủ xe phải có lỗi về mặt hình sự, hoặc chủ xe (lái xe) đã vi phạm các quy tắc đảm bảo an toàn giao thông Ngoài ra lái xe (chủ xe) có thể vi phạm đờng lối chính sách của Đảng, Nhà nớc cũng thuộc hành vi trái pháp luật Tuy nhiện mức độ cuả hành vi trái pháp luật đợc đánh giá cao thấp khác nhau tuỳ theo mức độ vi phạm bằng lỗi cụ thể.

Ba là, Hình thành mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật

và thiết hại đã xảy ra.

Thiệt hại xẩy ra là kết quả tất yếu của hành vi trái pháp luật Ng ợc lại hành vi trái pháp luật là nguyên nhân trực tiếp gây ra thiệt hại Tr-ờng hợp hành vi trái pháp luật không phải là nguyên nhân chính gây ra thiệt hại những lại là nguyên nhân trực tiếp gây ra tai nạn thù cũng đợc coi là mối quan hệ nhân quả hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế.

Bốn là, ngời gây ra tai nạn có lỗi.

Khi xảy ra tai nạn, chủ xe (lái xe) phải nhân thức đợc hành vi của mình là hành vi trái pháp luật Hành vi đó có thể là do lỗi cố ý, vô lý hoặc là hành vi thiều tính trách nhiệm Mức độ lỗi đó để là cơ sở để tính toán trách nhiệm bồi thờng cho nạn nhân.

Tuy nhiên không phải bất kỳ vụ tai nạn nào ngời lái xe cũng có lỗi Thực tế có những vụ tại nạn xảy ra không phải lỗi của ai mà nguyên nhân la do sự hoạt động của nguồn nguy hiểm cao độ.

Xe đang chạy bị nổ nồi hơi gây ra tai nạn, làm thiệt hại cho ngời đi đờng hoặc xe bị nổ lốp, lái xe không điều khiển đợc đâm vào nhà ven đờng…

Nh vậy khi có tai nạn, trách nhiệm dân sự của chủ xe háy trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm chỉ phát sinh khi vụ tai nạn có ba điều kiện

1 Thiệt hại thực tế

2 Hành vi trái pháp luật

3 Mối quan hệ nhân quả giữa hành vi trái pháp luật và thiệt hại thực tế Tất nhiên ba điều kiện đó phải xẩy ra đồng thời trong một vụ tai nạn Không phát sinh trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm nếu thiếu một trong ba điều kiện trên Điều kiện thứ t có thể không những phát sinh trách nhiệm bồi thờng.

2 Phạm vi bảo hiểm.

Cơ quan bảo hiểm nhận bảo hiểm các rủi ro bất ngờ không lờng trớc đ-ợc gây ra tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe cơ giới Những rủi ro đợc bảo hiểm là những rủi ro do sự hoạt động của các nguồn nguy hiểm cao độ gây ra Cụ thể là:

- Tai nạn gây thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ bên thứ ba - Tai nạn gây thiệt hại về đờng xá, cầu cống, tài sản.

- Hậu quả tai nạn gây thiệt hại đến quá trình sản xuất kinh doanh của các tài sản bị h hỏng và huỷ hoại làm nạn nhân mất hoặc giảm thu nhập.

- Các chi phí cần thiết và hợp lý để thực hiện các biện pháp hạn chế tổn thất.

- Các chi phí thực hiện biện pháp đề xuất của cơ quan bảo hiểm.

- Những thiệt hại về tính mạng sức khoẻ của ngời tham gia cứu chữa ngăn ngừa tai nạn.

- Những chi phí cân thiết cho cấp cứu và chăm sóc nạn nhân.

Nhìn chung phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm rất rộng, nhng không phải tất cả mọi thiệt hại tai nạn đều đợc bảo hiểm Do đó những vụ tái nạn xẩy ra do các nguyên nhân sau, mặc dù có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe những bảo hiểm vẫn không chịu trách nhiệm bồi thờng.

- Tai nạn xảy ra do lái xe có hành vi cố ý gây tai nạn hoặc lái xe vi phạm một trong các quy định sau:

+ Cha đủ tuổi lái xe + Không có bằng hợp lệ

+ Bằng lái xe bịi đình chỉ hoặc bị tạm giữ + Lái xe không đợc sự đồng ý của chủ xe + Lái xe trong tình trạng say

- Nạn nhân tự mình lao vào xe hoặc cố ý nhảy lên xe hoặc nhảy xuống xe khi xe cha dựng hẳn.

- Các vật dụng chuyên chở trên xe rơi xuống đờng hoặc va quệt gây ra tai nạn làm thiệt hại cho ngời đi đờng Nh vậy tai nạn xảy ra không phải so sự hoạt động của xe mà do việc bốc xếp hàng không đạt yêu cầu vận chuyển Trách nhiệm đó thuộc lỗi ngời chuyên chở không thuốc chủ xe.

- Tai nạn xảy ra khi đang giao cho xí nghiệp sửa chữa, khi xe đang trong thời gian chạy th hoặc chuyên chở xe đi nơi khác.

- Xe chở quá trọng tải, chạy quá tốc độ quy định.

- Xe không đảm bảo tiêu chuẩn kỹ thuật, là nguyên nhân chính gây ra tai nạn

- Ngoài những nguyên nhân gây tai nạn trên, những thiệt hại sau đây cũng không thuộc trách nhiệm của bảo hiểm:

+ Thiệt hại do chủ xe gây ra cho bản thân chiếc xe và các tài sản khác của mình.

+ Thiệt hại đối với ngời lái xe (chính , phụ) hoặc ngời áp tải hàng trong khi thi hành nhiệm vụ trên chiếc xe đó.

+ Hành lý hàng hoá của khách hàng.

+ Thiệt hại do chủ xe gây ra cho những ngời mà chủ xe phải nuôi dỡng nh: cha, me, vợ chồng, con cái.

+ Các khoản tiền phạt mà chủ xe phải chịu.

+ Thiệt hại xảy ra ngoài lãnh thổ (trừ trờng hợp có thoả riêng với Công ty bảo hiểm).

3 Số tiền bảo hiểm , phí bảo hiểm và phơng pháp tính phí.

a Số tiền baỏ hiểm.

Là số tiền chủ xe tham gia bảo hiểm theo mức trách nhiệm đợc quy định Số tiền bảo hiểm là giới hạn cao nhất mà bảo hiểm thay mặt chủ xe để bồi th-ờng cho ngời thứ ba ( hoặc trả cho chủ xe nếu chủ xe đã bồi thth-ờng cho bên bị thiệt hại).

b Chi phí bảo hiểm phơng pháp tính phí.

Ta biêt rằng phí bảo hiểm để hình thành quỹ tiền tệ tập trung đủ lớn , nhằm bồi thờng thiệt hại khi rủi ro xảy ra trong năm nghiệp vụ phạm vi bảo hiểm.

Mỗi chủ xe (lái xe) tham gia bảo hiểm phải đóng một số tiền nhất định gọi là phí bảo hiểm, phí bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe đợc thu theo mỗi đầu phơng tiện hoạt động Các phơng tiện khác nhau có mức độ hay khả năng gây tai nạn khác nhau, do đó phí bảo hiểm cũng tính riêng cho từng loại phơng tiện.

Phí bảo hiểm gồm hai phần:

- Phần thực phí: là phần phí thu đợc dùng cho việc bồi thờng khi có tai nạn xẩy ra.

- Phần phụ phí: Dùng để chi cho quản lý kinh doanh và các chi phí khác, lợi nhuận của công ty bảo hiểm Phí bảo hiểm đợc tính trên cơ sở áp dụng

ph-ơng pháp thống kê tức là dựa trên mức độ tổn thất bình quân trên số đầu xe hoạt động trong khoảng thời gian trớc đó (thờng là 5 năm).

Phụ phí (d) đợc xác định là một tỷ lệ % nhất định trên toàn bộ phí thu (F) Tuỳ theo mỗi nghiệp vụ ở mỗi thời kỳ khác nhau mà tỷ lệ phụ phí chiếm tỷ lệ khác nhau trong khoảng từ 20 - 35%.

c Trách nhiệm nộp phí.

Nghĩa vụ đóng phí bảo hiểm là trách nhiệm của những ngời đứng tên chủ xe trong giấy phép lu hành xe Những xe không đựơc cấp giấy phép lu hành, nghĩa vụ nộp phí thuộc về trách nhiệm của ngời quản lý chiếc xe đó Đối với xe lầm đầu tiên đa ra sử dụng nghĩa vụ nộp phí thuộc về trách nhiệm ngời đứng tê chủ xe khi cấp biển đăng ký Nếu xe không có biển đăng ký thì nghĩa vụ nộp phí thuộc ngời đã mua xe.

4 Trách nhiệm và quyền lợi của chủ xe.

a Trách nhiệm của chủ xe.

Bên cạnh trách nhiệm nộp phí đúng thời hạn chủ xe còn phải thực hiện những trách nhiệm sau:

* Trách nhiệm đề phòng và hạn chế tổn thất:  Si Ti

 Ci

Mặc dù đã tham gia bảo hiểm nhng chủ xe vẫn là ngời có trách nhiệm làm tốt công tác này, chủ xe phải phối hợp với các ngành làm tốt các công tác sau:

- Định kỳ hàng năm tổ chức các lớp tập huấn cho chủ xe, lái xe Nhăm nâng cao trách nhiệm của họ trong việc đảm bảo an toàn giao thông Đồng thời động viên nhắc nhở lái phụ xe tuyệt đối không đợc vi phạm những điều cấm đã quy định trong khi điều khiển xe hoạt động.

- Bao quản tốt các phơng tiện vận tải, phối hợp với các ngành liên quan định kỳ kiểm tra các thiết bị an toàn, đảm bảo phờng tiện luôn đầy đủ điều kiện để hoạt động tốt.

- Tổng kết đánh giá công tác an toàn giao thông trong mỗi đơn vị vận tải, từ đó tìm ra nguyên nhân chủ yếu xảy ra tai nạn để các biện pháp hạn chế ngăn ngừa , khắc phục ảnh hởng của các nguyên nhân trên.

Tuy nhiên để giúp các đơn vị chủ xe thực hiện tốt trách nhiệm để phòng văn ngăn ngừa tai nạn, cơ quan bải hiểm cần phối hợp với các đơn vị chủ xe, các ngành có liên quan hỗ trợ kịp thời và thờng xuyên động viên, thậm chí có khen thởng thích đáng đối với các đơn vị làm tốt trách nhiệm đề phòng.

* Khi có tai nạn xảy ra chủ xe phải khai báo ngay cho cơ quan bảo hiểm nơi gần nhất bằng phơng tiện nhanh nhất Nội dung khai báo gồm:

+ Ngày giời địa điểm xảy ra tai nạn + Số đăng ký xe gây tai nạn

+ Họ tên ngời lái xe.

+ Số tài sản bị hại hay mức độ nghiêm troịng của cụ tai nạn

+ Nguyên nhân xảy ra tai nạn và biện pháp sử lý ban đầu của chủ xe hoặc lái xe.

Tuy nhiên trách nhiệm khai báo phải đảm bảo tính trung thực, khách quan mọi chi tiết, mọi điều kiện xảy ra xung quanh vụ tai nạn Trờng hợp chủ xe vi phạm trách nhiêm khai báo, cơ quan bảo hiểm cơ chế áp dụng các biện pháp chế tài, miễn thờng tuỳ theo mức độ vi phạm.

b Quyền lợi của chủ xe.

Bên cạnh trách nhiệm của ngời tham gia bảo hiểm, chủ xe có những quyền lợi trong hợp đồng.

- Quyền tham gia phân phối quỹ bảo hiểm

Từ khi tai nạn xảy ra thuộc phạm vi bảo hiểm , chủ xe sẽ đợc hởng tiền bồi thờng của quỹ bảo hiểm, tuy theo mức độ thiệt hại thực tế và lỗi của chủ xe Đây là quyền lợi lớn nhất của chủ xe, đồng thời là mục đích chính dẫn tới chủ xe tham gia bảo hiểm.

- Các chủ xe có quyền yêu cầu cơ quan bảo hiểm bổ sung, sửa đổi hợp đồng đề xuất kiến nghị mở rộng phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm.

- Bên canh đó chủ xe còn có quyền tổ tụng, khiếu nại đòi bồi thờng trong thời hạn hai năm kể từ khi có tai nạn xảy ra.

5 Giám định và trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm.

a Công tác giám định.

Giám định tai nạn là khâu trung gian quan trọng của hoạt động kinh doanh bảo hiểm, là cơ sở thực hiện công tác bồi thờng Việc bồi thờng đó đầy đủ chính xác kịp thời hay không phần lơn phụ thuộc vào kết quả giám định Do vậy công tác giám định đòi hỏi phải có thời gian và trình độ chuyên môn, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự.

Khi nhân đợc khai báo của các chủ xe hoặc những ngời khách Công ty bảo hiểm tiến hành gián định nguyên nhân và hậu quả của vụ tai nạn Nếu vụ tai nạn không thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm thì Công ty bảo hiểm thống báo ngay cho chủ xe biết đồng thời trách nhiệm bảo hiểm kết thúc luôn tại đó.

Nếu qua xác minh ban đầu thấy vụ tai nạn thuộc phạm vi trách nhiệm của bảo hiểm, Công ty bảo hiểm xúc tiến các công việc sau:

- Phối hợp, với công an, cảnh sát giao thong giám sát giao thông giám định hiện trờng sau khi xảy ra tai nạn Kết luận chính xác nguyên nhân xảy ra tai nạn, mức độ lỗi của các bêb liên quan trong vụ tai nạn.

- Tranh thủ ý kiến của chủ xe và lời khai báo của nhân chứng qua các tờ khai tai nạn, kết hợp với hiện trờng, nghiên cứu kỹ lỡng các tài liệu cần thiết và xét lại một lần nữa để đi đến kết luận cuối cùng nguyên nhân cụ tai nạn.

- Đối chiếu thực tế vụ tai nạn đã đợc xác minh với quy tắc và điều khoản baỏ hiểm, có kết luận chung sơ bộ để đi đến giải quyết bồi thờng

- Nếu vụ tai nạn phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe đối với những ngời thứ ba thì tiến hành xác minh thiệt hại đối với ngời thứ ba, những thiệt hại không thuộc bên thứ ba thì không cần giám định.

- Tận dụng mọi khả năng hiện có để hạn chế kịp thời, bảo quản khắc phụ tài sản bị h hỏng.

Yêu cầu cuối cùng của khâu giám định là kết luận vụ tai nạn có thuộc phạm vi bồi thờng hay không Nếu có thì hoàn tất thủ tục hồ sơ để chuẩn bị bồi thờng tai nạn.

b Trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm.

Bồi thờng là khâu khép kín và cực kỳ quan trọng trong công tác bảo hiểm Chất lợng của công tác này hoặc là tăng uy tín của bảo hiểm, tự nó tuyền truyền quảng cáo cho công tácd bảo hiểm, hoặc có tác dụng tiêu cực trở lại là làm giảm uy tín của Công ty Kết quả bồi thờng một mặt phản ánh hiệu quả xã hội của công tác bảo hiểm, mặt khác thể hiện chất lợng công tác phòng ngừa và hạn chế tổn thất và nó là cơ sở để đánh giá hiệu quả kinh doanh cuả hoạt động bảo hiểm khi tai nạn xảy ra có phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe và trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm, trớc khi tiến hành bồi thờng chủ xe cùng cơ quan bảo hiểm hoàn tất hồ sơ vụ tai nạn Để công tác bồi thờng đợc đầy đủ chính xác kịp thời tránh lạm dụng chuộc lỗi bảo hiểm của chủ xe hồ sơ vụ tai nạn phải đầu đủ, rõ ràng bao gồm một số giấy tờ sau:

- Khiếu nại của bên thứ ba - Giấy chứng nhận bảo hiểm

- Bản sao bằng lái xe của lái xe gây tai nạn, tờ khai tai nạn của chủ xe, biên bản khám nghiệm hiện trờng, biên bản khám nghiệm xe và tài sản thiệt hại, biên bản kết luận điều tra tai nạn (nếu có)

- Các chứng từ hoá đơn làm cơ sở cho việc bồi thờng từ viện phí chi phí khám chữa bệnh, mai táng phí (nếu chết) hay giấy chứng nhận thu nhập

Ta biết rằng việc xác định mức các khoản bồi thờng đợc xác định dựa trên thiệt hại thực tế của bên thứ ba do hậu quả tai nạn gây ra Do vậy xác định đúng đắn thiệt hại của bên thứ ba là cơ sở cho việc bồi thờng sát với thực tế thiệt hại Tuy nhiên tuỳ theo thiệt hại thực tế củat bên thứ ba là thiệt hại về tài sản hay thiệt hại thực tế của bên chứ ba là thiệt hại về tài sản hay thiêt hại về con ngời mà việc tính toán cụ thể dựa vào các văn bản cứ khác nhau.

b.1 Những thiệt hại về tài sản của ngời thứ ba: bao gồm các chi phí cần

thiết hợp lý nhằn sửa chữa khôi phục đa tài sản trở lại vị trí ban đầu nh trớc khi xảy ra tai nạn Tất cả những trờng hợp htay mới đều phải trừ khấu hao

theo thời gian sử dụng.Đôi với những vụ tai nạn ớc tính thiệt hại tái sản từ 1000.000 đồng trở lên thì bảo hiểm sẽ tiến hành giám định với sự có mặt của chủ xe để xác định nguyên nhân và mức độ thiệt hại của tái sản, hoặc chọn gián định viên kỹ thuật chuyên nghiệp để tiến hành giám định Với những vụ tai nạn giá trị thiệt hại nhỏ bảo hiểm không có điều kiện giám định trực tiếp thì thu nhập chứng cơ đầu đủ từ phía chủ xe để làm căn cứ xét bồi thờng Giá trị thiệt hại của tài sản đợc tính trên cơ sở giá thị trờng của hàng hoá Tuy nhiên đối với những tái sản cố bị thiệt hại thuộc lôại hàng hoá không có bán trên thị trờng tự do, chỉ bán phân phối hoặc chỉ tiêu đồng nội bộ theo kế hoạch của Nhà nớc, việc xác định thiệt hại cân tranh thủ ý kiến của uỷ ban kế hoạch nhà nớc, uỷ ban vật giá…để có kết luận đúng đắn.

b.2 Thiệt hại về tính mạng tình trạng sức khoẻ của bên thứ ba.

Đây là thiệt hại lớn ảnh hởng lâu dài đến gia đình và bản thân nạn nhân Nếu nạn nhân bị thơng dẫn đến tình trạng sức khoẻ bị giảm sút thì việc giảm sút về thu nhập của nạn nhân của nạn nhân là điều không thể tránh khỏi Do đó cha kể đến trờng hợp nạn nhân bị tử vong hay mất hoàn toàn khả năng lao động thì khó khăn đối với họ càng lớn hơn.

Ta biết rằng việc xác định mức độ thiệt hại là cơ sở để bù đắp phần nào thiệt hại vật chất, tạo điều kiện cho nạn nhân và gia đình họ khắc phục phần nào khó khăn do tai nạn gây ra Những thiệt hạ về tính mạng sức khoẻ không thể tính đợc bằng con số cụ thể, vì sức khoẻ con ngời là vô giá Do vậy để có cơ sở cho việc tính toán bồi thờng thiệt hại về tính mạng, sức khoẻ ta phải căn cứ vào thiệt hại do thu nhập bị giảm sút, mất đio hay những khoản thiệt hại chi phí về tai nạn nhân , toàn bộ chi phí có thể bao gồm:

- Chi phí mai táng: là những khoản chi cho việc đa mai táng, chôn cất, mức cao nhất giải quyết là 25% mức trách nhiệm bảo hiểm.

- Chi phí cứu chữa nạn nhân bao gồm:

+ Tiên phí hao vật chất: thuốc men, chụp phim, máu, phẫu thuật… + Tiền thu về dịch vụ khám chữa thơng tích viện phí

+ Tiền bồi dỡng nạn nhân : 0,1% mức trách nhiệm / 1ngày kể từ ngày gặp nạn đế khi bình phục hoặc ổn định tối đa không quá 180 ngày.

+Tiền chăm sóc nạn nhân trong trờng hợp nạn nhân không tự phục cụ đợc : 0,1% mức trách nhiệm/ 1ngày kể từ ngày bị nạn đến khi đợc điều trị bình phục nhng tối đa không quá 180 ngày.

+ Chi phí di chuyển là chi phí đi laị khám chã thơng tích của nạn nhân cùng chi phí đi lại của ngời chăm sóc nạn nhân

- Trợ cấp nhân đạo đợc áp dụng trong trờng hợp thiệt hại không thuốc trách nhiệm của bảo hiểm, nhng vì mục đích nhân đạo Công tác này nhằm hỗ trợ cấp tối đa là 2000.000đ/ ngời (tuỳ theo tỉ lệ thơng tật) Trợ cấp nhân đạo áp dụng trong những trờng hợp sau:

+ Nạn nhân có thu nhân thấp, thuốc các đối tợng chính sách của Nhà n-ớc mặc dù thu nhập thấp thu nhân không bị giảm, mất

+ Nạn nhân có thu nhập thấp nhng không đòi bồi thờng về mấtgiảm thu nhập Hoặc nạn nhân không có thu nhập nh trẻ em cha đến tuổi lao động ng-ời tàn tật…

+ Nạn nhân bị tai nạn nhng tai nạn đó thuộc phạm vi loại trừ của bảo hiểm, hoặc nạn nhân bị chết nhng gia đình nạn nhân không đợc hởng bồi th-ờng về mất giảm thu nhập.

+ Nạn nhân bị tai nạn nhng chủ phơng tiện gây tai nạn bỏ chạy hoặc chủ xe cha tham gia bảo hiểm hoặc bảo hiểm đã hết hiệu lực.

Nạn nhân thuộc các đối tợng nói trên bị thơng tật 61% trở lên hoặc bị chết đợc hởng trợ cấp cao nhất 2000.000 đồng Nạn nhân bị thơng tật dới 61% đợc hởng trợ cấp theo tỉ lệ quy định

b.3 Thiệt hại của nạn nhân do thu nhập bị giảm sút.

Thu nhập dùng làm cơ sở để tính mức mất hoặc giảm thu nhập phải là thu nhập thực tế, ổn định ít nhất 6 tháng liền của bản thân nạn nhân trớc khi xảy ra tai nạn.

- Trờng hợp bị thơng :

+ Sau khi xảy ra tai nạn, nếu nạn nhân còn thu nhập thì mức chênh lệch trớc và sau khi tai nạn là thu nhập bị giảm Trờng hợp khó xác định mức thu thu nhập thì có thể xác định bằng cách lấy tỷ lệ phần trăm (%) sức khoẻ giảm sút nhân (x) với thu nhập thực tế trớc khi tai nạn.

+ Sau khi xảy ra tai nạn, nếu nạn nhân không còn thu nhập nữa thì thu nhập bị mất là thu nhập trớc khi tai nạn Trờng hợp này xảy ra viới nạn nhân bị thơng nặng, tàn phế, không tiếp tục lao động đợc.

+ Trong thời gian điều trì thơng tích, nạn nhân ngừng lao động tại thu nhập bị mất là thu nhập của nạn nhân trớc khi tai nạn tơng ứng với thời gian ngừng lao động

Trong thời gian điều trị thơng tích, nếu nạn nhân vẫn còn thu nhập nữa thì thu nhập bị giảm là thu nhập trớc khi tai nạn trừ đi phần tiền lơng đó.

- Trờng hợp bị chết.

Thu nhập bị mất đối với gia đình nạn nhân là thu nhập của nạn nhân trừ đi phần chi tiêu cho bản thân nạn nhân 60% , 40% còn lại chỉ tiêu cho gia đình.

Trờng hợp khi còn sống , nạn nhân không có trách nhiệm phải nuôi d-ỡng hay trợ cấp cho ngời khác (nh con dới 18 tuổi bố mẹ già hết tuổi lao động, ngời tàn tật) thì không phải bồi thờng mất thu nhập cho gia đình nạn nhân.

Thời gian tính bồi thờng mất giảm thu nhập của nạn nhân là 3 năm., tr-ờng hợp gia đình nạn nhân khó khăn nh : đông con nhỏ, nạn nhân là lao động chính … thời gian có thể đợc tính thêm đến 5 năm

Vậy toàn bộ thiệt hại thực tế của bên thứ ba đợc tính nh sau: Thiệt hại thực tế = thiệt hại về tài sản +

= Thiệt ghại về tài sản + +

Khi đó tai nạn xảy ra phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe thuộc phạm vị trách nhiệm của bảo hiểm, số tiền bồi thờng đợc tính toán dựa trên cơ sở hai yếu tố:

1)Thiệt hại thực tế của bên thứ ba.

2) Mức độ lỗi của chủ xe trong vụ tai nạn Cụ thể công thức tính nh sau:

Số tiền bồi thờng = Mức độ lỗi của chủ xe x thiệt hại của bên thứ ba Trờng hợp ngoài chủ xe, còn có một bên thứ ba khác cũng có lỗi gây ra tai nạn khi đó:

Số tiền bồi thờng = ( Mức độ lỗi của chủ xe + Mức độ lỗi khác) x thiệt hại cuả ngờithứ ba

Sau đó chủ xe chuyển trả bảo hiểm mọi thủ tục và quyền đòi ngời có lỗi đó Khi tính toán bồi thờng về nguyên tắc phải dựa vào thông t 173/ Toà án nhân dân tối cao và công văn số 1180/BH của công ty bảo hiểm Việt Nam, tức là việc bồi thờng vẫn đợc tính toán theo thiết hại thực tế, thiệt hai bao nhiều bồi thờng bấy nhiêu Những số tiền bồi thờng tối đa không vợt quá số tiền bảo hiểm đã ghi trên giấy chứng nhận bảo hiểm.

6 Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới.

Quan hệ ràng buộc giữa bảo hiểm và chủ xe là nghị định 30/HĐBT và quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe do Bộ tài chính ban hành quy định về quyên lợi và trách nhiệm của chủ xe, đảm bảo lợi ích cho chủ xe Mặt khác quy tắc cũng đảm bảo lợi ích của Nhà nớc hơn nữa việc thực hiện trách nhiệm của chủ xe có tác dụng đảm bảo an toàn chung cho xã hội.

Quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự đợc thiết lập trên quy tắc bảo hiểm toàn diện Tất cả mọi yếu cầu, mọi rủi ro đều đợc bảo hiểm., đảm bảo yếu cầu trên, trong những năm qua hạn mức trách nhiệm của bảo hiểm cho mỗi vụ tai nạn luôn điều chỉnh cho phù hợp với tình hình thực tế Hơn nữa các Công ty đã tiến hành bảo hiểm toàn bộ theo thiệt hại thực tế, đáp ứng tốt nhất yêu cầu đó.

Ta biết rằng việc quy định mức bồi thờng hay các chế tài chủ yếu nhằm tác dụng để chủ xe và lái xe có ý thức trách nhiệm hơn trong đề phòng và ngăn ngừa tai nạn Do đó các quy định miễn thờng trực đợc xem xét điều chỉnh cho phù hợp với sự biến động của giá cả.

Quy tắc bảo hiểm thiết lập bắn gắn trách nhiệm đề phòng ngăn ngừa tai nạn với quyền lợi đợc bảo hiểm Do đó cơ quan baỏ hiểm bồi thờng phải lu ý đến công tác đề phòng ngăn ngừa tai nạn của chủ xe Khi tai nạn xẩy ra nếu chủ xe nào cha thực hiện tốt trách nhiệm đề phòng thì tuỳ theo mức độ vi phạm sẽ áp dụng các mức miễn thờng khác nhau.Tác dụng của công tác đề phòng trong mối quan hệ bảo hiểm trên thể hiện tính pháp lý của mối quan hệ đó Do vậy kết quả thực hiện các biện pháp đề phòng là cơ sở kiểm tra tính pháp lý đề ra đã sát đúng với tình hình thực tế cha Bởi lẽ có rất nhiều vụ tai nạn mà lối hoàng toàn do ngời đi đờng Về mặt pháp lý ngời lái xe vẫn có lỗi vì không làm chủ đợc tốc độ Điều này chứng tỏ luật giao thông ở nứơc ta hay cơ sở pháp lý để thiết lập mối quan hệ bảo hiểm cha sát đúng với tình hình thực tế Do vây những trờng hợp lái xe bị kết lỗi oan, kéo theo trách nhiệm bồi thờng của bảo hiểm không đúng.

Quy tắc bảo hiểm nói chung, quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự nói riêng ra đời nhằm hạn chế những trờng hợp nếu trên.

Nội dung quy tắc bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe quy định những điều khoản chủ yếu sau:

- Điều khoản về rủi ro đợc bảo hiểm.

- Điều khoản về phí bảo hiểm (mức phí và thời gian nộp phí)

- Điều khoản quy định sự thay đổi làm tăng hay giảm tính chất rủi ro của từng loại xe.

- Điều khoản đê phòng ngăn ngừa và hạn chế tai nạn - Điều khoản thời hạn hiệu lực bảo hiểm.

- Điều khoản quy định khiếu nại đòi bồi thờng.

Ngoài những điều khoản trên quy tắc còn thêm một số điều khoản phụ quy định chủ xe là ngời đợc pháp luật Nhà nớc công nhận có đủ quyền hạn sau:

+ Quyền sở hữu xe + Quyền quản lý xe + Quyền cho thuế xe

+ Quyền bán hoặc chuyển nhợng xe.

III Phân biệt bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đốivới ngời thứ ba và bảo hiểm vật chất thân xe.

Ta biết rằng, thực chất bảo hiểm xe cơ giới gồm các nghiệp vụ bảo hiểm liên quan đến xe cơ giới nh bảo hiểm trách nhiệm dân sự của xe, bảo hiểm vật chất thân xe… Trong quá trình hoạt động kinh doanh bảo hiểm hai nghiệp vụ trên đợc thực hiện kết hợp với nhau Rõ ràng bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới đối với ngời thứ bà và bảo hiểm vật chất thân xe có điểm tơng đồng Tuy nhiên chúng vẫn mang những sắc thái riêng có.

1 Điểm giống nhau

- Việc bồi thờng của cả hai nghiệp vụ đều nhằm giúp cho các chủ xe ổn định về tài chính, khắc phục hậu quả tai nạn hay rủi ro nhằm tiếp tục sản xuất kinh doanh…

- Với quy luật số đông bù số ít , việc thực hiện dựa trên cơ sở lâp ra quỹ bảo hiểm Ngoài ra trích lập quỹ bồi thờng bảo hiểm còn trích lập quỹ đề phòng hạn chế tổn thất Vì thế an toàn giao thông đờng bộ đợc đảm bảo trật tự an toàn giao thông cũng đợc thiết lập Cũng chính việc thực hiện các biện pháp đề phòng và hạn chế tổn thất đã góp phần làm cho xã hội đợc ổn định, tránh những hiểm hoạ đau thơng cũng nh làm cho xã hội tốt đẹp hơn.

- Ngời tham gia bảo hiểm thờng là ngời chủ sở hữu phơng tiện vận tải (nghĩa là các chủ xe) họ là ngời có trách nhiệm nộp phí và đợc quyền hởng bồi thờng.

2 Khác nhau:

Về thực chất nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe có sự khác nhau rõ rêt, cụ thể:

- Đối tợng của bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới là phần trách nhiệm bồi thờng của chủ xe đối với thiệt hại do hoạt động của xe gây ra Còn đối tợng của bảo hiểm vật chất thân xe là toàn bộ giá trị xe hay bộ phân của phơng tiện Khi có tai nạn xảy ra (đâm và, mất cắp, cháy nổ…) bảo hiểm sẽ bồi thờng cho chủ xe và thiệt hại đó Đối tợng bảo hiểm trách nhiệm dân sự thì hoàn toàn loại trừ những thiệt hại về bản thân xe.

- Bảo hiểm trách nhiệm dân sự là hình thức bắt buộc tất cả mọi chủ xe đều phải tham gia bảo hiểm còn bảo hiểm vật chất thân xe là bảo hiểm tự nguyện.

Do sự khác nhau về đối tợng vảo hiểm nên phạm vi bảo hiểm của hai nghiệp vụ này cũng khác nhau.

Bảo hiểm trách nhiệm dân sự của chủ xe bảo hiểm những rủi ro không lờng trớc khi gây ra tai nạn, làm phát sinh trách nhiệm dân sự của chủ xe Công ty bảo hiểm sẽ thay mặt chủ xe bồi thờng

+Thiệt hại về tài sản của bên thứ ba + Thiệt hạn về ngời của bên thứ ba

+ Thiệt hại về kinh doanh của bên thứ ba.

Bảo hiểm vật chất thân xe bồi thờng thiệt hại về bản thân chiếc xe đ-ợc bảo hiểm trong trờng hợp:

+ Tai nạn đâm va, lật độ.

+ Cháy nổ, lũ lụt sét đánh, động đất hay mất cắp toàn bộ xe.

- Số tiền bảo hiểm hay hạn hán trức nhiệm bảo hiểm trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự do thoả thuận của ngời tham gia bảo hiểm và ngời bảo hiểm Nó báo gồm hạn mức trách nhiệm về ngời hạn mức trách nhiệm về tài sản nhng mức độ tối thiều đợc pháp luật mức trách nhiệm về tài sản nhng mức độ tối thiểu đợc pháp luật quy định, vì đây là loại hình bắt buộc.

Số tiền bảo hiểm trong bảo hiểm vật chát thân xe là số tiền thể hiện một phần hay toàn bộ giá trị của chiếc xe đợc bảo hiểm tại thời điểm ký kết hợp đồng.

- Về bồi thờng thiệt hại do có những điểm khác nhau trên nên hai nghiệp vụ có một số điểm khác nhau trong công tác bồi thờng.

Trong bảo hiểm trách nhiệm dân sự, số tiền bồi thờng đợc tính dựa trên cơ sở thiệt hại thực tế và mức độ lỗi Thiệt hại thực tế bao gồm thiệt hại về tài sản, thiệt hại về ngời bên thứ ba Cụ thể công thức xác định nh sau:

Số tiền bồi thờng = thiệt hại thực tế của bên thứ ba x mức độ lỗi của chủ xe

Trong bảo vật chất thân xe, số tiền bồi thựa vào gia trị tham gia bảo hiểm và thiệt hại thực tế mà không phụ thuộc vào lỗi của chủ xe.

Nếu số tiền bảo hiểm bằng giá trị thực tế hoặc dới giá trị thực tế của xe thì số tiền bồi thờng không vợt quá tỉ lệ phầm trăm của bộ phận đó trong bảng tỷ lệ cấu thành giá trị xe so với tiền bảo hiểm.

Nếu xe đợc bảo hiểm lớn hơn giá trị thực tế thì bảo hiểm sẽ bồi th-ờng bằng giá trị thực tế của xe khi xảy ra tai nạn.

Trên đây là sự so sánh giữa hai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự và bảo hiểm vật chất thân xe Do tầm quan trọng và đặc điểm của ngành giao thông vận tải nói chung và giao thông vận tải đờng bộ nói riêng mà nghiệp vụ này đợc thực hiện và ngày càng lớn mạnh.

Tuy nhiên, trên thực tế Công ty bảo hiểm thờng kết hợp hai nghiệp vụ này, do đó cần đòi hỏi sự nghiên cứu sâu kỹ để tìm ra những thuận lợi cũng nh khắc phục khó khăn của từng nghiệp vụ khi thực hiện.

Thực trạng triển khai bảo hiểm trách nhiệmdân sự chủ xe cơ giới ở Công ty bảo hiểm Bắc Ninh.

I Một số nét khái quát chung về Công ty bảo hiểm Bắc Ninh

Công ty bảo hiểm Bắc Ninh (gọi tắt là Bảo việt Bắc Ninh) đợc thành lập theo quyết định của Bộ tài chính ngày 15/01/1997 và chính thức đi vào hoạt động ngay sau đó Công ty Bảo hiểm Bắc Ninh là công ty trực thuộc của Tổng công ty bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) có trụ sở kinh doanh tại thị xã Bắc Ninh Tại thời điểm ban đầu Công ty kinh doanh đồng thời hai loại hình bảo hiểm là bảo hiểm nhân thọ và phi nhân thị Đến năm 2001 công ty tách ra thành hai công ty thành viên: Công ty bảo hiểm Bắc Ninh chuyên kinh doanh các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ và Công ty Bảo việt nhân thọ Bắc Ninh chuyên kinh doanh những nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ Bảo việt Bắc Ninh tuy còn non trẻ nhng đã có những bớc phát triển rất tốt, tổng số hợp đồng và doanh thu phí bảo hiểm hàng năm không ngừng tăng lên theo các năm, hiệu quả kinh doanh cao, đặc biệt trong năm 2002 tốc độ phát triển phí bảo hiểm là 119%, số tuyệt đối là 9,4 tỷ VNĐ Trong khi đó Bảo việt Bắc Ninh lại có một đội ngũ cán bộ trẻ năng động, tài năng và đầy nhiệt huyết Đây chính là cơ sở tốt để BVBN không ngừng phát triển Bảo việt Bắc Ninh hiện tại đang có một mạng lới đại lý bảo hiểm rộng khắp đang từng ngày len lỏi xuống khắp các địa bàn dân c để giới thiệu chào bán sản phẩm và họ đã thực sự chiếm đợc lòng tin của khách hàng Qua kết quả đã đạt đợc trong những năm qua BVBN đã chứng tỏ mình là công ty số 1 tại Bắc Ninh Cùng với quá trình phát triển kinh tế xã hội ở Bắc Ninh Cùng với qúa trình phát triển kinh tế xã hội ở Bắc Ninh, BVBN đang từng bớc mở rộng quy mô, chào bán nhiều sản phẩm để đáp ứng nhu cầu tiềm năng ngày một lớn tại địa phơng Đây là phơng hớng nhiệm vụ quan trọng và lâu dài của Công ty Với những gì đã làm đợc cộng với những điều kiện thuận lợi trên địa bàn Bắc Ninh, BVBN nhất định sẽ luôn khẳng định đợc vị thế số 1 củ mình tại địa phơng, là điạ chỉ tin cậy nhất của khách hàng tại địa phận Bắc Ninh.

1 Về khó khăn

- Bắc Ninh là một vùng có nền kinh tế phát triển không đồng đều, có vùng kinh tế phát triển, trình độ dân trí cao nh thị xã Bắc Ninh, Từ Sơn, còn nhiều huyện còn lại kinh tế cha phát triển, thiếu ổn định, trình độ dân trí cha cao, nhận thức của ngời dân về bảo hiểm còn hạn chế Đây là một khó khăn cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm trong việc tuyên truyền thuyết phục nhân dân tham gia.

- Năm 2002 do sự mở rộng công ty do đó đã dẫn đến sự thiếu hụt lực lợng cán bộ có trình độ chuyên nghiệp cao Hơn nữa mới đây vào tháng 7/2002 trên địa bàn thị xã Bắc Ninh xuất hiện văn phòng đại diện của Bảo Minh hoạt động cạnh tranh trực tiếp mạnh mẽ trong lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ đặc biệt ở các nghiệp vụ: Bảo hiểm xe cơ giới, bảo hiểm xây dựng lắp đặt, bảo hiểm con ngời đã sử dụng biểu phí hấp dẫn để thu hút khách hàng hay là việc liên tục tuyển đại lý phi nhân thọ đi bán bảo hiểm đã gây không ít những khó khăn cho Công ty khi thực hiện nghiệp vụ kinh doanh.

- Bớc sang năm 2002 công ty có sự biến động lớn đó là việc phải dời trụ sở làm việc cũ sang trụ sở làm việc mới không đợc thuận lợi gây ra khó khăn khi công ty tổ chức các buổi họp, học tập trao đổi chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ đại lý.

2 Thuận lợi

Ngoài những khó khăn Công ty bảo hiểm Bắc Ninh cũng có những thuận lợi sau:

- Đợc sự lãnh đạo của ban giám đốc, xác định đợc yếu cầu nhiệm vụ của từng giai đoạn có biện pháp chủ trơng đúng đắn kịp thời, đa Công ty ngày một vững chắc trong kinh doanh bảo hiểm, đặc biệt là hoạt động kinh doanh bảo hiểm trách nhiệm chủ xe cơ giới.

- Tập thể cán bộ nhân viên của Công ty có sự đoàn kết trên dới một lòng, có sự phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban giữa lãnh đạo và nhân viên tạo ra không khí làm việc hào hứng, thi đua trong công ty, hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao.

- Công ty có đội ngũ cán bộ trẻ có năng lực, năng động và không ngừng học hỏi và trởng thành cả về t tởng nhận thức và phẩm chất đạo đức có kinh nghiệm công tác Đội ngũ cán bộ ngày càng đợc tăng cờng về số lợng và chất lợng có tinh thần hăng say tích cực trong công việc.

- Trong quá trình hoạt động, Công ty luôn nhận đợc sự quan tâm giúp đỡ của cấp uỷ, chính quyền địa phơng, sự cộng tác nhiệt tình của các cơ quan đơn vị và khách hàng Đặc biệt là sự quan tâm chỉ đạo và hỗ trợ toàn diện của Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam.

- Đơn vị hoạt động trên địa bàn nhỏ, gọn nên có điều kiện quản lý và chỉ đạo tập trung, kịp thời.

-Đời sống nhân dân từng bớc đợc ổn định trình độ dân trí ngày một cao nên việc tuyên truyền quảng cáo đã thực sự thu hút đợc sự quan tâm, tin tởng của khách hàng.

- Do yêu cầu của hoạt động kinh doanh năm 2001 Công ty đã phát triển tổ đại lý phi nhân thọ đến từng gia đình Đây thực sự là một biện pháp tuyên truyền và chào bán sản phẩm có hiệu quả.

- Đầu năm 2003 Chính phủ ra nghị định 15/2003/NĐ - CP về chế độ bắt buộc bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới kèm theo các biện pháp chế tài là một thuận lợi rất lớn đối với các công ty bảo hiểm phi nhân thọ nói chung và Bảo việt Bắc Ninh nói riêng Nó làm tăng đáng kể doanh thu phí bảo hiểm TNDS của chủ xe cơ giới dẫn đến tăng hiệu quả trong kinh doanh của Công ty.

II Thực trạng triển khai nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dânsự của chủ xe cơ giới đối với ngời thứ ba ở Công ty bảo hiểm BắcNinh.

Ta biết rằng bảo hiểm trách nhiệm dân sự nh một biện pháp kinh tế huy động sự đóng góp của các chủ xe để lập nên quỹ bảo hiểm sử dụng bồi thờng cho các chủ xe khi phát sinh trách nhiệm dân sự của họ trong vụ tai nạn Trớc sự cần thiết khách quan về mọi mặt của bảo hiểm trách nhiệm dân sự ngày 10/3/1988 hội đồng Bộ trởng đã ban hành nghị định 30/HĐBT quy định bắt buộc tất cả các chủ xe cơ giới lu hành trên lãnh thổ nớc ta phải tham gia bảo hiểm.

Thực hiện quyết định này Công ty bảo hiểm Bắc Ninh đã thực hiện bảo hiểm bắt buộc đối với nghiệp vụ bảo hiểm trách nhiệm dân sự chủ xe cơ giới Tuy nhiên trong những năm đầu thực hiện của nghiệp vụ còn gặp những khó khăn do đời sống của nhân dân còn cha cao mặc dù đã có cải thiện trình độ dân trí cha cao do đó cha nhận thức đầy đủ về công tác bảo hiểm nên việc triển khai nghiẹp vụ cha đợc sâu rộng.