THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI SỞ GIAO DỊCH I NHĐTPT VIỆT NAM I. KHÁI QUÁT CHUNG VỀ SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM: 1. Lịch sử hình thành và phát triển: Lịch sử hình thành và phát triển của Sở giao dịch một phần gắn liền với sự ra đời và phát triển của ngân hàng NHĐT&PT Việt nam. Chúng ta có thể chia thành 3 giai đoạn chính sau: Giai đoạn 1957- 1990: Đây là giai đoạn hình thành và phát triển NHĐT&PT Việt nam. Ngày 26 tháng 4 năm 1957, Thủ tướng Chính phủ ký nghị định 177 - TTG thành lập “Ngân hàng kiến thiết Việt nam” tại Bộ Tài Chính thay thế cho “Vụ cấp phát vốn kiến thiết cơ bản”. Ngân hàng có nhiệm vụ chủ yếu là thanh toán và quản lý vốn do nhà nước cấp cho kiến thiết cơ bản, nhằm thực hiện các kế hoạch phát triển kinh tế và hỗ trợ công cuộc chiến đấu và bảo vệ tổ quốc. Từ năm 1957-1981, ngân hàng là một cơ quan của Bộ tài chính. Thời điểm này, hoạt động của ngân hàng nặng về kiểm soát và thanh toán các công trình xây dựng cơ bản hơn là cho vay, nặng về đánh giá và quản lý trước và trong khi cung ứng vốn, coi nhẹ quản lý sau khi cung ứng vốn. Ngân hàng không mang bản chất của một “Ngân hàng”. Ngày 24 tháng 6 năm 1981, Hội đồng Chính phủ ra quyết định số 259 - CP về việc chuyển Ngân hàng kiến thiết Việt nam trực thuộc Bộ Tài chính thành “Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt nam” trực thuộc Ngân hàng Nhà nước Việt nam. Với quyết định này ngân hàng được tổ chức của doanh nghiệp quốc doanh, nhiệm vụ mới của ngân hàng là thu hút và quản lý các nguồn vốn dành cho đầu tư xây dựng cơ bản các công trình không do ngân sách cấp hoặc không đủ vốn tự có, đại lý thanh toán và kiểm soát các công trình thuộc diện ngân sách đầu tư. Ngân hàng vẫn chưa thực hiện nhiệm vụ kinh doanh. Ngày 14 tháng 11 năm 1990 chủ tịch Hội đồng Bộ trưởng ra quyết định thành lập NHĐT&PT thay thế cho ngân hàng đầu tư và kiến thiết cũ. Bây giờ ngân hàng có chức năng huy động vốn trung và dài hạn trong nước và ngoài nước và nhận vốn từ ngân sách nhà nước cho vay các dự án chủ yếu trong lĩnh vực đầu tư và phát triển. Giai đoạn 1991-1997: Đây là giai đoạn ra đời và tìm hướng đi cho Sở giao dịch. Căn cứ và Điều lệ tổ chức, hoạt động của NHĐT&PT Việt nam ban hành kèm theo quyết định 349QĐ/NH5 ngày 16/10/1997 của Thống đốc ngân hàng Nhà nước Việt nam. Căn cứ quyết định 76/ QĐ - TCCB ngày 28/3/1991 của Tổng giám đốc NHĐT&PT Việt nam về việc thành lập Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam. Theo đề nghị của trưởng phòng tổ chức hành chính Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam. Trong thời gian này, Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam là một đơn vị phụ thuộc thực hiện cho vay, nhận gửi từ trên xuống. Mọi hoạt động của Sở giao dịch đều mang tính bao cấp thực hiện theo chỉ thị (Sở giao dịch chủ yếu cho vay đối với các dự án phát triển kinh tế do NHĐT&PT TW chỉ định) lỗ, lãi không tự hạch toán, và không tự chịu trách nhiệm. Chủ yếu do ngân hàng mẹ đỡ đầu. Giai đoạn 1998 đến nay: Đây là giai đoạn Sở giao dịch có bước chuyển biến lớn thật sự tách ra trở thành một ngân hàng hạch toán độc lập. Năm 1998- 1999, mặc dù đã chính thức được tách ra nhưng Sở giao dịch vẫn còn mang dấu ấn của sự bao cấp, chỉ thị. Một số chỉ tiêu về hoạt động kinh doanh của Sở như: nợ, lợi nhuận, dư nợ, lương, chi phí đều do NHĐT&PT Việt nam đề ra và áp đặt cho Sở. Năm 2000, các chỉ tiêu đề ra trên không còn, tuy vậy một số dự án lớn từ trước vẫn còn kéo dài đến nay. Trong đó có nhiều dự án vẫn còn mang tính bao cấp chỉ thị. Năm 2001, đây là năm mà Sở giao dịch chính thức trở thành một đơn vị hạch toán độc lập có quyền tự chủ thực sự trong mọi hoạt động kinh doanh. 2. Cơ cấu tổ chức: Cho đến nay, Sở giao dịch gồm có 11 phòng ban, một chi nhánh Gia lâm. SƠ ĐỒ CƠ CẤU TỔ CHỨC SỞ GIAO DỊCH I NHĐT&PT Ban giám đốc Tín dụng Hành Chính Kho quỹ Giao dịch Nguồn Vốn Kinh doanh Kiểm Tra Kiểm Toán Nội bộ Thanh Toán quốc tế Điện toán Quản Lý Khách Hàng Kế Toán Tài chính Chi nhánh Gia lâm Kế Toán Tín dụng Nguồn Vốn Thanh Toán Quốc Tế Hành chính Sau đây là chức năng nhiệm vụ cụ thể của từng phòng ban trong Sở Giao Dịch: - Phòng tín dụng: Thực hiện việc cho vay ngắn hạn, trung, dài hạn bằng VND và ngoại tệ, bảo lãnh cho các khách hàng theo chế độ tín dụng hiện hành, đảm bảo an toàn, hiệu quả của đồng vốn. Thực hiện tư vấn trong hoạt động tín dụng và dịch vụ uỷ thác đầu tư theo quy định. Thực hiện việc hỗ trợ huy động vốn từ mọi nguồn vốn hợp pháp của khách hàng như: Tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi không kỳ hạn . cả VND và ngoại tệ. Tổ chức việc lập kế hoạch kinh doanh hàng tháng, quý năm của phòng và tham gia xây dựng kế hoạch kinh doanh của Sở giao dịch. Tổ chức thực hiện công tác khách hàng thường xuyên: phục vụ và khai thác tiềm năng của khách hàng truyền thống, mở rộng phát triển khách hàng mới. Tham mưu cho Giám đốc về chiến lược kinh doanh, chính sách khách hàng, chính sách tín dụng và chính sách lãi suất của Sở giao dịch. - Phòng nguồn vốn kinh doanh: Tổ chức quản lý và điều hành tài sản nợ, tài sản có bằng tiền của Sở giao dịch để đảm bảo kinh doanh có hiệu quả, an toàn đúng quy định của pháp luật và trực tiếp thực hiện một số nhiệm vụ kinh doanh tại Sở giao dịch theo phân công. Phối hợp cùng các phòng chức năng xây dựng thực hiện các chính sách lãi suất, chính sách khách hàng, chính sách các sản phẩm mới, đề xuất xây dựng phát triển các kênh, mạng lưới, công cụ huy động vốn nhằm thực hiện kế hoạch kinh doanh Xác định cơ cấu tài sản nợ, tài sản có, đảm bảo cân đối theo kỳ hạn, loại tiền, phù hợp với đặc thù Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, trên cơ sở đó xác định cơ cấu chính sách huy động vốn, sử dụng vốn hợp lý. Chủ trì xây dựng các qui trình nghiệp vụ trong công tác điều hành nguồn vốn, tham gia xây dựng qui trình các hoạt động nghiệp vụ khác. Tổ chức thực hiện công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và tư vấn theo yêu cầu. Tổng hợp thông tin, báo cáo thống kê - phòng ngừa rủi ro phục vụ công tác điều hành của ngành và Sở giao dịch. - Phòng Tài chính Kế toán: Thực hiện hạch toán kế toán để phản ánh đầy đủ, chính xác, kịp thời mọi hoạt động kinh doanh và các nghiệp vụ phát sinh tại Hội sở Sở giao dịch. Phổ biến, hướng dẫn, kiểm tra các đơn vị trực thuộc thực hiện các chính sách và chế độ kế toán của Nhà nước và của Ngành. Tổng hợp, lưu trữ chứng từ kế toán; cân đối kế toán ngày tháng, năm; các báo cáo quyết toán, kiểm toán nội bộ của Hội sở và của toàn Sở giao dịch. Thực hiện báo cáo kế toán đối với các cơ quan quản lý Nhà nược theo chế độ hiện hành và cung cấp số liêụ báo cáo định kỳ hoặc đột xuất theo yêu cầu của Ban lãnh đạo Ngân hàng Đầu tư và Phát triển, Ban Giám đốc Sở giao dịch. Trực tiếp thực hiện kinh doanh các dịch vụ Ngân hàng như: dịch vụ chuyển tiền, dịch vụ trả lương . - Phòng Quản lý khách hàng: Nghiên cứu thị trường, xác định thị phần của Sở giao dịch để tham mưu cho Giám đốc xây dựng chiến lược khách hàng, định hướng phát triển nền khách hàng bền vững phục vụ kinh doanh của Sở giao dịch. Xây dựng chính sách chung đối với khách hàng, nhóm khách hàng và từng khách hàng cụ thể. Tham mưu cho Giám đốc sử dụng chính sách khách hàng linh hoạt trong các thời kỳ, giao đoạn cụ thể về lãi suất, phí, dịch vụ và các chính sách khác để đạt được hiệu quả trong kinh doanh. - Phòng Thanh toán quốc tế: Phòng thanh toán quốc tế là trung tâm thanh toán đối ngoại của Sở giao dịch NHĐT&PT Việt nam, trực tiếp tổ chức thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế cho khách hàng của Sở giao dịch và khách hàng của các chi nhánh chưa thực hiện thanh toán quốc tế trực tiếp, đồng thời là trung tâm chuyển tiếp cho các chi nhánh NHĐT&PT trong hệ thống Tham mưu cho ban Giám đốc Sở giao dịch về thực hiện nghiệp vụ thanh toán quốc tế và dịch vụ kinh doanh đối ngoại theo hướng dẫn chỉ đạo của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt nam. Thực hiện các nhiệm vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ và các dịch vụ Ngân hàng đối ngoại khác theo quy định của Tổng giám đốc, thực hiện các dịch vụ thanh toán quốc tế, thực hiện dịch vụ Ngân hàng quốc tế khác. - Phòng Tổ chức hành chính kho quỹ: Nhiệm vụ chủ yếu là tổ chức, quản lý cán bộ, tuyển chọn nhân viên, quản lý việc thu chi các quỹ lương, thưởng . - Phòng Giao dịch: Gồm có các quỹ tiết kiệm - quỹ tiết kiệm số 1 tại 35 Hàng Vôi, quỹ tiết kiệm số 2 tại 3 Hàng Vôi, quỹ tiết kiệm số 3 tại 194 Trần Quang Khải, quỹ tiết kiệm số 4, 5 tại 53 Quang Trung; và tổ cho vay cầm cố. - Phòng Kiểm soát nội bộ: Thực hiện công tác kiểm soát trong nội bộ các hoạt động kinh doanh tại Sở Giao Dịch theo quy chế của ngành, của pháp luật cũng như của bản thân Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. - Phòng Điện toán: Chịu trách nhiệm quản lý về mặt kỹ thuật các tài sản máy móc, thiết bị . của Sở Giao Dịch, thực thi các kế hoạch đầu tư sửa chữa, cải tạo cơ sở vật chất của Sở Giao Dịch. 3. Tình hình hoạt động của Sở Giao Dịch trong thời gian qua: Năm 2001, nền kinh tế nước ta phát triển ổn định có mức tăng trưởng cao hơn các năm trước, cơ cấu kinh tế có những bước chuyển dịch tích cực việc huy động các nguồn vốn cho đầu tư đạt kết quả khá. Bên cạnh những thuận lợi cơ bản, nước ta cũng phải đương đầu với những khó khăn, biến động phức tạp. Nhận thức được điều đó ngay từ đầu năm 2001, Sở giao dịch đã xây dựng kế hoạch kinh doanh với tốc độ tăng trưởng cao tất cả các mặt và đã đạt được những kết quả so với năm 2000 như sau: Bảng 1: Kết quả kinh doanh của Sở giao dịch Đơn vị: Triệu đồng Năm 1999 2000 2001 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền Tỷ trọng (%) 1. Tổng thu nhập 431.312 100,00 541.598 100,00 552.430 100,00 - Lãi cho vay 332.426 77,06 417.425 77,07 425.774 77,08 - Lãi tiền gửi 46.611 10,08 58.529 10,81 59.700 10,81 - Thu dịch vụ 10.751 3,23 15.012 2,77 20.839 3,77 - Thu khác 41.516 9,63 50.632 9,35 46.117 8,34 2. Tổng chi phí 380.415 100,00 478.387 100,00 481.580 100,00 - Trả lãi tiền gửi 201.625 29,70 253.543 53,00 255.236 53,00 - Trả lãi tiền vay 113.001 53,01 142.099 29,73 143.047 29,73 - Chi phí khác 65.789 17,29 82.745 17,27 83.297 17,27 3. Lợi nhuận 50.897 63.202 70.850 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh Qua kết quả tại Bảng 1 cho thấy thu nhập hàng năm của Sở tăng lên, tuy chi phí có tăng theo nhưng lợi nhuận vẫn tăng một cách rõ rệt. Điều đó đã chứng minh rằng tình hình hoạt động của Sở ngày càng hiệu quả. Ngoài ra, Sở đang cố gắng thay đổi tỷ trọng dịch vụ trong tổng thu nhập, tỷ trọng này tăng lên và trong năm 2001 chiếm 3,77% tương ứng với số tiền là 20.839 triệu đồng. Xu hướng chung trong tương lai, Sở sẽ cố gắng tăng thêm các dịch vụ tiện ích như ATM, Home Banking . để tạo thu nhập cho ngân hàng. Để biết rõ hơn về hoạt động của Sở đã tạo ra lợi nhuận như thế nào chúng ta sẽ lần lượt nghiên cứu các hoạt động sau: ♦ Nguồn vốn huy động Đây là một hoạt động tiền đề và tạo ra động lực để các hoạt động tín dụng, dịch vụ . của Sở có thể thực hiện được. Vốn được Sở huy động từ nhiều nguồn khác nhau, từ nhiều mục đích khác nhau được thể hiện trên bảng sau: Bảng 2: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại Sở giao dịch Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 Số tiền (±) SS (%) Số tiền (±) SS (%) TG khách hàng + TG có KH 1.156 262 1.485 422 329 160 128 161 1.953 633 468 211 132 150 + TG không KH 894 1.063 169 119 1.320 257 124 TG dân cư + Tiết kiệm + Kỳ phiếu + Trái phiếu 2.571 1.564 467 540 3.727 1.916 728 1.083 1.156 352 261 543 145 123 156 200 4.392 2.350 904 1.139 665 433 156 56 118 123 121 105 Huy động khác. 33 31 -2 96 97 66 308 Tổng cộng 3.760 5.339 1.579 142 6.651 1.316 124 Nguồn: Phòng nguồn vốn kinh doanh Qua bảng 1: Ta thấy rằng tình hình huy động vốn của Sở Giao Dịch ngày càng tăng qua các năm. Nó thể hiện năm 1999 tổng nguồn vốn huy động là 3.760 tỷ VND, sang năm 2000 tăng lên 1.579 tỷ VND hay tăng 42% (tổng huy động trong năm 2000 là 5.339 tỷ VND) so với năm 1999. Tốc độ tăng này được giữ vững và có phần mở rộng thêm sang năm 2001, tổng vốn huy động là 6.651 tỷ VND tăng 24% (hay tăng 1.312 tỷ VND ) so với năm 2000. Nó thể hiện qua từng hình thức huy động sau. - Với huy động nhờ tiền gửi của khách hàng: năm 2000 đạt 1.485 tỷ VND tăng 28% tương đương với 329 tỷ VND. Trong đó: tiền gửi không kỳ hạn tăng 69% tương đương 119 tỷ VND, tiền gửi có kỳ hạn tăng 61% tương đương 161 tỷ VND nhưng mức tăng này lại bị giảm sút sang năm 2001 chỉ còn 32% tương đương với 467 tỷ VND trong đó, tiền gửi có kỳ hạn tăng 24% tương đương 258 tỷ VND. Tiền gửi không kỳ hạn tăng 50% tương đương 211 tỷ VND. - Với nguồn huy động từ tiền gửi của dân cư: năm 1999 đạt 2.572 tỷ VND sang năm 2000 đạt 3.728 tỷ VND tăng 45% (hay 1.156 tỷ VND), năm 2001 đạt 4.393 tỷ VND tăng 18% (hay 666 tỷ VND) so với năm 2000. Có thể đưa ra một số nguyên nhân làm tiền gửi dân cư của Sở Giao Dịch tăng nhanh trong những năm qua là: cơ hội đầu tư ít, lãi suất ít biến động ., Sở đã khắc phục được các yếu điểm, tập trung mở rộng mạng lưới huy động, áp dụng các chính sách lãi suất linh hoạt, manh tính cạnh tranh, phối hợp chặt chẽ các mặt nghiệp vụ khác với công tác huy động vốn. Nâng cao chất lượng và mở rộng dịch vụ khách hàng. ♦ Tín dụng Đến 31/12/01, dư nợ tín dụng là 5.224 tỷ đồng tăng trưởng là 6.63% so với 31/12/00 số tuyệt đối tăng là 325 tỷ đồng. Bảng 3: Phân theo kỳ hạn cho vay (31/12/01) Loại cho vay Tổng hợp 31/12/01 % 31/12/00 Dư nợ cho vay ngắn hạn 1.310 tỷ đồng 139,66 Dư nợ cho vay trung và dài hạn 2.840 tỷ đồng 88,28 Trong đó: DN CV TDH TM 1.813 tỷ đồng 249,72 Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh năm 2001 Phân theo nội ngoại tệ (31/12/2001) Dư nợ cho vay bằng nội tệ đạt 2.676 tỷ đồng, chiếm 51,25% tổng dư nợ cho vay. Dư nợ cho vay bằng ngoại tệ chiếm 48,75% tổng dư nợ cho vay (quy đổi sang VNĐ) ước đạt 2.546 tỷ đồng. Công tác khách hàng: Tổ chức tốt Hội nghị khách hàng từ đầu năm, thực hiện kế hoạch tiếp xúc trực tiếp với khách hàng ngay sau hội nghị để nắm bắt nhu cầu khách hàng. Có chính sách khách hàng linh hoạt, tăng cường các dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu khách hàng, tìm kiếm khách hàng mới, đặc biệt chú trọng tìm kiếm có hoạt động xuất khẩu, phối hợp thực hiện công tác khách hàng giữa các bộ phận đồng bộ, nhịp nhàng và phát huy hiệu quả. Kết quả là trong năm đã tăng trưởng 613 khách hàng là doanh nghiệp Nhà nước và công ty TNHH Trong đó: Khách hàng quan hệ tín dụng: 54 Khách hàng có quan hệ tiền gửi: 239 Khách hàng sử dụng dịch vụ: 320 ♦ Dịch vụ ngân hàng:  Tài chính - kế toán - kho quỹ Về công tác tài chính: Đảm bảo hạch toán chính xác mọi nghiệp vụ phát sinh, cung cấp kịp thời thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành; thực hiện thanh toán nhanh gọn chính xác. Doanh số thanh toán trong nước năm 2001 đạt 110.000 tỷ VND, trong đó thanh toán bằng tiền mặt và ngân phiếu thanh toán gần 29.000 tỷ VND. Thu từ thanh toán TN đạt 2.199 triệu VND gấp 2,18 lần năm 2000. Thực hiện chi tiêu tài chính tiết kiệm, đúng chế độ trong khuôn khổ cho phép của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Về công tác kế toán: Quản lý chặt chẽ tài khoản tiền gửi, tiền vay đảm bảo thu lãi thu nợ đúng hợp đồng đã ký. Báo cáo quyết toán đảm bảo đúng thời gian và đạt chất lượng quyết toán tốt. Từng bước thực hiện hạch toán phân tán. Mở rộng dịch vụ ngân hàng như: làm dịch vụ trả lương, dịch vụ thanh toán góp phần làm tăng nguồn huy động từ tiền nhàn rỗi trong dân cư. Về công tác kho quỹ: Thực hiện tốt công tác kho quỹ, tăng cường kiểm soát, kiểm tra việc chấp hành nội quy an toàn kho quỹ. Kết quả công tác kho quỹ luôn đảm bảo đủ tiền mặt, ngân phiếu thanh toán cho nhu cầu hoạt động hàng ngày, an toàn kho quỹ được đảm bảo. Cán bộ kho quỹ đã 75 lần trả tiền thừa cho khách hàng trong năm 2001 với số tiền là 44,650 triệu VND và 33.060 USD. Đã kịp thời phát hiện và tịch thu khối lượng tiền giả là 44,360 triệu VND và 2.600 USD. Đã tạo được niềm tin cho khách hàng đối với Sở giao dịch.  Công tác kiểm tra nội bộ: Thường xuyên theo dõi và kiểm tra việc chấp hành các quy định an toàn về hoạt động ngân hàng. Kiểm tra hồ sơ tín dụng, bảo lãnh, công tác huy động vốn, chi tiêu nội bộ, chế độ hạch toán chứng từ, thực hiện kiến nghị của các đoàn kiểm tra trước đây. Kiểm tra toàn diện mọi mặt hoạt động của Sở giao dịch theo đúng quy định của Nhà nước, của ngành, đưa công tác kiểm tra nội bộ trở thành một công cụ quan trọng giúp ban giám đốc có thể kiểm tra, kiểm soát và hướng được toàn bộ hoạt động ngân hàng tại Sở giao dịch đúng theo quy định của pháp luật. Xử lý các khiếu nại, tố cáo của công dân thấu tình đạt lý.  Công tác bảo lãnh Đây là nghiệp vụ thể hiện được lòng tin của khách hàng đối với ngân hàng cũng như của ngân hàng đối với khách hàng. Thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng bảo lãnh cho các công ty tham gia dự thầu, trúng thầu các dự án lớn. Dự án xây dựng thuỷ điện Yaly, dự án xây dựng thuỷ điện sông Đà . Do vậy, các nhà thầu đã tăng được sản lượng, mở rộng sản xuất, ổn định việc làm và đời sống cho cán bộ công nhân viên. Nghiệp vụ này đã mang lại cho ngân hàng một phí dịch vụ là 6000 triệu VND gấp 1,2 lần năm 2000. Doanh số bảo lãnh phát sinh trong năm 2001 hơn 980.000 triệu VND, đưa số dư bảo lãnh đến 31/12/2001 đạt 1070 tỷ VND (không kể bảo lãnh vay vốn nước ngoài), tăng 2,3% so với cuối năm 2000. [...]... giá 160 triệu USD thực hiện thanh toán khoảng 130 triệu USD, thực hiện chiết khấu và đ i tiền 369 bộ chứng từ, 726 món chuyển tiền i n trị giá 53 triệu USD II THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ R I RO TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH: 1 Một số quy định chung đ i v i hoạt động tín dụng: Sở Giao Dịch I là một H i sở thuộc Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nên hoạt động cho vay của Sở cũng được áp dụng theo... chung và đ i v i Sở giao dịch n i riêng, góp phần tăng tỷ trọng cho vay khu vực kinh tế ngo i quốc doanh t i Sở 3 Thực trạng r i ro tín dụng t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam Qua phân tích số liệu về tình hình tín dụng t i Sở giao dịch có thể thấy, tín dụng tăng trưởng khá tốt qua các năm Tốc độ tăng trưởng tín dụng cao và cơ cấu tín dụng cũng ngày càng hợp lý hơn Tuy nhiên,... khác ph i được sự đồng ý của giám đốc Sở Giao Dịch 2 Thực trạng hoạt động tín dụng t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam: Trong những năm vừa qua, tình hình hoạt động tín dụng t i Sở giao dịch I Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã có những bước i tích cực, cơ cấu tín dụng đã có sự thay đ i qua từng năm, dần đạt đến cơ cấu hợp lý Doanh số cho vay tăng dần qua m i năm và đạt... của các khoản tín dụng M i trường tự nhiên, m i trường kinh tế, m i trường pháp lý hay sự quản lý vĩ mô của Nhà nước một khi có sự thay đ i thì đều có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng của Sở giao dịch và đ i khi có thể dẫn đến r i ro 5.1.1 M i trường tự nhiên: Việt Nam là một nước nhiệt đ i gió mùa, có nhiều thiên tai như bão, lũ, lụt l i, hạn hán, dịch bệnh Những thiên tai này gây thiệt h i cho các ngành... lo i cho vay: Tỷ lệ nợ quá hạn là một trong những chỉ tiêu quan trọng nhằm đánh giá mức độ r i ro trong hoạt động tín dụng của một Ngân hàng thương m i V i đặc thù của Sở giao dịch là một H i sở chính của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam, luôn có mức dư nợ tín dụng hàng năm rất cao, hơn nhiều lần so v i các ngân hàng khác trong cùng địa bàn, chính vì thế việc đánh giá mức độ r i ro tín dụng đ i. .. t i Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam có thể thấy, tỷ lệ nợ quá hạn giảm i qua các năm Tuy nhiên, tốc độ giảm còn chưa cao, chưa tương xứng v i tốc độ tăng trưởng tín dụng chính vì thế, số dư nợ quá hạn hàng năm vẫn tăng Trong giai đoạn t i, Sở giao dịch cần chú trọng hơn đến công tác bảo đảm an toàn tín dụng đ i v i tín dụng ngắn hạn và làm tốt công tác thu nợ đ i v i tín dụng. .. triển đã được Chính phủ chủ trương chuyển sang cho Quỹ đầu tư và phát triển thực hiện, kể cả những khoản tín dụng mà Sở đang thực hiện gi i ngân cũng được chuyển sang Quỹ đầu tư Vì vậy, trong tương lai khi tỷ trọng của lo i tín dụng này giảm i thì tín dụng trung và d i hạn thương m i sẽ là lo i hình chủ chốt trong tỷ trọng tín dụng trung và d i hạn t i Sở Qua biểu đồ có thể thấy tín dụng trung - d i. .. trưởng cao trong năm 2000 Đến năm 2001, đ i v i tín dụng trung và d i hạn thương m i, Sở đã xác định đây là hoạt động chủ yếu của Sở Giao Dịch khi tín dụng KHNN được i u chuyển sang cho Quỹ đầu tư phụ trách Ngay từ đầu năm 2001, Sở giao dịch đã triển khai tích cực công tác tín dụng đầu tư, chủ động tìm kiếm các dự án khả thi, tiếp xúc và làm việc v i các doanh nghiệp nhanh chóng hoàn thiện hồ sơ để... đ i, áp dụng nhiều biện pháp linh hoạt để có thể thu được các khoản nợ tồn đọng năm cũ chuyển sang Tuy nhiên nợ khó đ i đ i v i tín dụng trung d i hạn vẫn chiếm tỷ trọng lớn, các khoản nợ khó đ i đ i v i tín dụng trung d i hạn theo KHNN vẫn chưa có gi i pháp xử lý dứt i m Hiện nay, Sở giao dịch đang ph i hợp v i các doanh nghiệp và cơ quan chức năng để gi i quyết khoản nợ tồn đọng của công ty chế biến... lớn trong tổng số nợ quá hạn t i Sở giao dịch i u này n i lên mức độ r i ro đ i v i các khoản tín dụng là khá lớn Những khoản nợ khó đ i này làm cho nguy cơ mất vốn của ngân hàng cao - Nợ khó đ i tập trung chủ yếu vào tín dụng trung - d i hạn thương m i và trung d i hạn theo KHNN Đ i v i tín dụng trung d i hạn thương m i, dư nợ trong năm 2001 tăng lên rất nhiều đã làm cho tỷ lệ nợ quá hạn giảm i tuy . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ R I RO TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH I NHĐTPT VIỆT NAM I. KH I QUÁT CHUNG VỀ SỞ GIAO DỊCH I NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN. THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG VÀ R I RO TÍN DỤNG T I SỞ GIAO DỊCH: 1. Một số quy định chung đ i v i hoạt động tín dụng: Sở Giao Dịch I là một H i sở thuộc