MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG DÂN CƯ CỦA SGDI NHĐT PTVN. Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển đời sống của người dân ngày càng được cải thiện và nâng cao. Ngoài các khoản chi tiêu cho cuộc sống hàng ngày họ còn có tiền để tiết kiệm và tích luỹ. Tuy nhiên số tiền này vẫn chưa được sử dụng một cách có hiệu quả do họ còn ngần ngại khi đầu tư, gửi vào Ngân hàng hay các tổ chức tín dụng khác. Trong thời điểm hiện nay, có nhiều Ngân hàng hoạt động trên thị trường với mục đích kinh doanh kiếm lời, vì vậy tính cạnh tranh rất cao đặc biệt là sự ra đời của các Ngân hàng cổ phần làm cho sự cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt. Vì vậy việc xây dựng chiến lược nhằm thu hút khách hàng đến với Ngân hàng của mình là hết sức quan trọng, phải tìm hiểu nhu cầu, tâm lý của người dân và phải đáp ứng tốt nhất các nhu cầu đó. Qua thời gian thực tập và nghiên cứu thực tế tại SGDI NHĐT&PTVN em xin đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư của Sở. 1. Mở rộng mạng lưới huy động: Hiện nay, các quỹ tiết kiệm của SGDI chủ yếu nằm ở quận Hoàng Kiếm, Đống Đa và Hai Bà Trưng, vì thế việc mở thêm các quỹ tiết kiệm phân bố đều ở các quận khác như Ba Đình, Cầu Giấy, Thanh Xuân . trên địa bàn Hà Nội là rất cần thiết, đặc biệt là các khu đông dân cư, trung tâm kinh tế của quận. Bên cạnh đó, việc mở các quỹ tiết kiệm ở ngay các trường Đại học phục vụ việc rút tiền và nhận tiền của sinh viên cũng góp phần nâng cao việc thu hút nguồn vốn trong dân cư từ các địa phương khác trong cả nước. Ngoài ra, nên kéo dài thời gian phục vụ trong ngày của các quỹ tiết kiệm, phòng giao dịch để có thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Nhân viên có thể thay nhau làm theo 3 ca mỗi ngày: từ 6 giờ đến 11 giờ; từ 11 giờ đến 16 giờ; từ 16 giờ đến 21 giờ. Tuy nhiên trong thời gian đầu chưa có đủ điều kiện về chi phí cũng như nguồn nhân lực thì có thể áp dụng một vài nơi trọng điểm. 2. Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý. Để thu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư, giữa các Ngân hàng luôn có sự cạnh tranh về lãi suất. Bảng 8: Lãi suất huy động dân cư một số Ngân hàng trên địa bàn HN (áp dụng từ ngày 17/12/2003) NGÂN HÀNG Tiết kiệm VNĐ (% tháng) KKH 3T 6T 9T 12T SGDI-NHĐT&PTVN 0.20 0,50 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Công Thương 0,20 0,47 0,52 0,55 0,58 SGD-NH Ngoại Thương 0,20 0,53 0,56 0,58 0,60 SGD-NH Nông Nghiệp 0,20 0,47 0,52 0,57 0,58 NH CP Quân Đội 0,20 0,62 0,66 0,66 0,69 Habubank 0,20 0,62 0,66 - 0,68 Qua bảng số liệu trên ta thấy lãi suất của các Ngân hàng Cổ phần thường cao hơn lãi suất của các Ngân hàng quốc doanh. Như vậy việc SGDI điều chỉnh lãi suất hợp lý là hết quan trọng, làm thế nào để lãi suất vừa đủ hấp dẫn để thu hút tiền gửi của dân cư vừa đảm bảo hoạt động kinh doanh của Ngân hàng không bị lỗ. Em xin đề xuất giải pháp trong vẫn đề này như sau: Để kích thích người dân gửi tiền dài hạn, SGDI cần tạo một khoảng cách rõ rệt giữa lãi suất huy động dài hạn và ngắn hạn, đủ để bù đắp sự mất giá của khoản tiền gửi và lớn hơn tỷ lệ lạm phát. Tuy nhiên cần phải nghiên cứu để đảm bảo cân đối và hợp lý giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi. Hiện nay lãi suất của các Ngân hàng Cổ phần thường cao hơn, nhưng với lãi suất hợp lý, hình ảnh và uy tín của NHĐT&PTVN, SGDI cũng có thể lôi kéo khách hàng về phía mình. Có chính sách lãi suất ưu đãi đối với đồng nội tệ so với ngoại tệ để thu hút được nhiều vốn nội tệ, tạo cho cơ cấu giữa hai loại tiền này ngày càng phù hợp hơn. Bên cạnh đó, có thể áp dụng các hình thức tặng quà trong dịp lễ tết nhằm tăng cường mối quan hệ với khách hàng. 3. Đa dạng hoá hình thức huy động. - Ngoài việc mở rộng các loại tiền gửi mang tính truyền thống thì SGDI cũng cần nghiên cứu và áp dụng phổ biến các hình thức huy động tiết kiệm có mục đích: + Tiết kiệm xây dựng nhà ở: hình thức này tạo cho Ngân hàng nguồn vốn trung và dài hạn, đồng thời người gửi cũng được hưởng những lợi ích nhất định. Hiện nay nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn, do đó SGDI cần áp dụng một cách rộng rãi hơn loại hình tiết kiệm này. + Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho các gia đình trẻ, họ có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm để sau này có một khoản tiền chi trả cho con học hành, hình thức này cũng đang được Công ty Bảo hiểm nhân thọ PRUENTIAL thực hiện. Có thể thấy đây là hình thức mới và phù hợp với mong muốn và tâm lý của người Việt Nam. + Tiền gửi tiết kiệm tích luỹ: Hàng tháng hoặc hàng quý gửi một số tiền nhất định vào Ngân hàng, thời hạn gửi có thể là 5 năm, 10 năm và lâu hơn. Hình thức này đã được SGDI áp dụng và có hiệu quả, vì vậy cần được quan tâm và mở rộng. Ngoài ra SGDI cần có sự cải tiến về mẫu sổ tiết kiệm sao cho phù hợp với các loại hình tiết kiệm mới để dễ kiểm tra, đối chiếu, tránh những phiền hà không cần thiết cho khách hàng. - Đối với kỳ phiếu: Để tạo tính lỏng cho công cụ này thì SGDI cần cho phép các chi nhánh thực hiện nghiệp vụ chiết khấu kỳ phiếu, mua một nơi có thể chiết khấu nhiều nơi. Được vậy người mua kỳ phiếu chắc chắn sẽ hài lòng vì vừa được lãi suất cao và có thể có tiền ngay khi cần thiết. - Trái phiếu là công cụ huy động vốn dài hạn khá hiệu quả của SGDI nhằm tài trợ cho các dự án, công trình trọng điểm của Đảng và Nhà nước. Trong thời gian qua thông qua nghiệp vụ này, SGDI đã góp phần không nhỏ cho sự nghiệp công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Vì vậy, để trái phiếu của SGDI đến với mọi đối tượng khách hàng thì việc đa dạng hoá mệnh giá và kỳ hạn là rất cần thiết. Với tiền VND có thể đưa thêm vào các mệnh giá như: 1 triệu, 2 triệu .20 triệu hoặc giá trị cao hơn; với USD thêm các loại mệnh giá: 100 USD, 200 USD . đến 1000 USD hoặc giá trị cao hơn nữa. Kỳ hạn có thể kéo dài hơn như 6 năm, 7 năm . song phải đảm bảo Ngân hàng kinh doanh có lãi. Vừa hợp với túi tiền vừa được hưởng lãi mà an toàn hơn các hình thức đầu tư khác, chắc chắn sẽ được mọi tầng lớp nhân dân hưởng ứng. - Phát triển tài khoản cá nhân góp phần thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư bởi vì số tiền huy động được có thể thường xuyên biến động nhưng tính trên toàn bộ tài khoản tiền gửi thanh toán luôn tồn tại một số dư nhất định mà Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay. Hơn nữa chỉ phải chi trả lãi suất thấp hoặc thậm chí không trả lãi cho các tài khoản thanh toán nên Ngân hàng có điều kiện để hạ lãi suất huy động bình quân từ đó hạ lãi suất cho vay, nâng cao hiệu qủa kinh tế cho xã hội. - Một hình thức huy động vốn cần triển khai trong môi trường cạnh tranh như hiện nay là đến từng phường, từng khu phố thậm chí là từng gia đình để huy động người dân gửi tiền, sử dụng các dịch vụ, đặc biệt là các khách hàng lớn của SGDI. 4. Đa dạng hoá các dịch vụ Ngân hàng: Các loại dịch vụ SGDI áp dụng như: rút tiền tự động, thanh toán và chuyển tiền trên phạm vi toàn quốc, trả lương hộ cho cán bộ nhân viên, home-banking, dịch vụ bảo hiểm (phối hợp cùng công ty liên doanh Bảo hiểm Việt - Úc), dịch vụ chứng khoán (phối hợp cùng công ty chứng khoán NHĐT&PTVN - BSC) .hoạt động rất hiệu quả trong thời gian qua. Tuy nhiên, để đáp ứng các nhu cầu ngày càng phong phú và đa dạng của khách hàng, SGDI cần tiếp tục theo đuổi chiến lược phát triển đa dạng hoá sản phẩm và dịch vụ. Cụ thể: - Tạo điều kiện cho khách hàng có thể rút tiền tự động ở nhiều địa điểm khác nhau. Gửi tiền một nơi nhưng có thể rút tiền ở nhiều nơi trong cùng hệ thống, thanh toán điện tử liên Ngân hàng. - Mở rộng hoạt động tư vấn cho khách hàng giúp khách hàng có thêm thông tin về thị trường trong và ngoài nước (có thể tư vấn qua điện thoại). - Đẩy mạnh hoạt động thanh toán thẻ tín dụng, séc du lịch. Thực hiện các dịch vụ chiết khấu, cho phép chuyển nhượng các giấy tờ có giá… - Mở rộng hệ thống Home-banking, bên cạnh các hình thức truyền thống tiếp tục nghiên cứu và đưa vào sử dụng các sản phẩm mới như Internetbanking, đặc biệt là Mobilephonebanking cho phép truy cập các thông tin Ngân hàng qua điện thoại di động. 5. Nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo các tiện ích cho khách hàng. Để mở rộng huy động vốn, ngoài việc tìm kiếm khách hàng mới thì SGDI còn phải duy trì được những khách hàng truyền thống. Muốn vậy cần nâng cao chất lượng phục vụ và đảm bảo tiện ích cho khách hàng thông qua các nội dung sau: Nâng cao chất lượng phục vụ của cán bộ huy động vốn, đảm bảo mỗi cán bộ ngoài việc thực hiện tốt các nghiệp vụ chuyên môn cần phải có khả năng thực hiện vai trò tư vấn gúp đỡ khách hàng tận tình chu đáo trong khi mua kỳ phiếu, trái phiếu hay gửi tiền và rút tiền tiết kiệm Ngân hàng phải giữ chữ “tín” với khách hàng. Muốn vậy SGDI phải thường xuyên đảm bảo khả năng thanh toán, không được phép khất chi, hoãn chi với khách vì lý do thiếu tiền. Ngân hàng cần phải công khai các chỉ tiêu tài chính quan trọng thông qua các phương tiện thông tin đại chúng để khách hàng hiểu thêm về SGDI một cách thuận lợi. Mặt khác, cũng cần tăng cường mối quan hệ tốt với các cấp uỷ và địa phương nơi hoạt động để tranh thủ tối đa sự ủng hộ của các cấp, các ngành. Cải tiến nghiệp vụ thanh toán và thủ tục giấy tờ: áp dụng các hình thức thanh toán hiện đại, vi tính hoá trong xử lý nghiệp vụ, sử dụng máy đếm tiền, máy soi tiền, máy rút tiền tự động . thiết kế giấy tờ giao dịch một cách khoa học, dễ đọc, dễ hiểu, ngắn gọn . đảm bảo mọi khách hàng đều có thể tiếp cận và hiểu thấu đáo. Bên cạnh đó, SGDI cần bố trí nhiều bàn giao dịch khác nhau tại một quầy giao dịch, tránh tình trạng khách hàng xếp hàng lâu để chờ đến lượt mình giao dịch. 6. Nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách và thái độ phục vụ tốt đối với khách hàng, đổi mới công tác quản lý. Để đáp ứng yêu cầu hiện đại hoá Ngân hàng, bắt kịp kỹ thuật công nghệ Ngân hàng mới, mở rộng huy động vốn nói chung và huy động vốn trong dân cư nói riêng thì SGDI cần chú trọng hơn nữa trong việc nâng cao trình độ cán bộ, xây dựng phong cách và thái độ phục vụ tốt đối với khách hàng, đổi mới công tác quản lý trong Ngân hàng. Nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ SGDI cần tiếp tục thường xuyên mở các khoá đào tạo, bồi dưỡng trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân viên và đặc biệt là cán bộ chủ chốt theo các nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại. Đào tạo về nội dung của chiến lược dịch vụ khách hàng và quản lý chất lượng đồng bộ. Mỗi cán bộ nhân viên không chỉ giỏi nghiệp vụ chuyên môn của họ mà còn phải biết các hoạt động khác của SGDI, tạo điều kiện cho mỗi thành viên trở thành một mắc xích trong việc thu thập thông tin, xử lý thông tin để đáp ứng kịp thời các nhu cầu của khách hàng. Có trình độ chuyên môn vẫn chưa đủ, trong hoạt động kinh doanh Ngân hàng cần phải có sự phối hợp nhiều yếu tố, trong đó phong cách vàthái độ phục vụ khách hàng của nhân viên sẽ là “hình ảnh” của Ngân hàng trong con mắt khách hàng. Do đó, ngay từ khi tuyển dụng cho đến khâu đào tạo SGDI cần phải thường xuyên chú ý lựa chọn, sàng lọc để Ngân hàng có một đội ngũ cán bộ có thái độ và phong cách phục vụ: lịch sự, nhiệt tình, hoà nhã, chu đáo khi giao dịch với khách hàng .Ví dụ như hướng dẫn khách hàng làm các thủ tục gửi tiền tiết kiệm với thái độ lịch sự, nhẹ nhàng. Nhận tiền lẻ hoặc tiền rách từ khách hàng và để khách hàng được rút tiền theo yêu cầu: tiền 5 nghìn, 10 nghìn, 500 nghìn .đặc biệt là đối với những khách hàng lớn tuổi tạo điều kiện cho họ trong tiêu dùng Đổi mới công tác quản lý điều hành: Bên cạnh việc cải tiến và đầu tư thêm các trang thiết bị phục vụ trong quá trình hoạt động nói chung và trong công tác huy động vốn nói riêng thì SGDI nên hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy, bố trí sắp xếp nhân lực hợp lý theo nguyên tắc “bố trí đúng người đúng việc”. Trên cơ sở đó, SGDI cần lựa chọn và đào tạo những cán bộ có năng lực và phẩm chất tốt để quản lý điều hành công tác huy động vốn, thu hút tối đa nguồn vốn trong xã hội nói chung và nguồn vốn trong dân cư nói riêng. 7. Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng cáo. Ngày nay tuyên truyền, quảng cáo là hoạt động cần thiết của kinh doanh nói chung và kinh doanh Ngân hàng nói riêng. Nó vừa là phương tiện, nghệ thuật vừa là công cụ để nối liền hoạt động kinh doanh của Ngân hàng với thị trường. Trong thời gian qua, công tác tuyên truyền quảng cáo đã được SGDI triển khai nhưng hiệu quả không cao, để góp phần mở rộng công tác huy động vốn trong dân cư trong thời gian tới thì công tác tuyên truyền quảng cáo cần được quan tâm hơn, em xin đề xuất một số ý kiến sau: - Ngoài việc quảng cáo những thông tin và hoạt động chung của SGDI qua báo chí, áp phích như trước đây, SGDI có thể thường xuyên tuyên truyền, quảng cáo nghiệp vụ huy động vốn của mình trên các phương tiện thông tin đại chúng (truyền hình, đài, mạng internet ) với những thông tin cần thiết kèm theo như lãi suất, các dịch vụ khách hàng được hưởng, những ưu việt khác biệt so với các Ngân hàng khác - Tổ chức các hội nghị khách hàng để phổ biến chính sách, chế độ Ngân hàng cho khách hàng, thường xuyên thăm hỏi các khách hàng truyền thống và khách hàng tiềm năng để hiểu rõ hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời có điều kiện giới thiệu, chào mời sản phẩm dịch vụ, giải đáp những thắc mắc của khách hàng. Một điều quan trọng thu được thông qua tiếp xúc trực tiếp là: SGDI biết được hình ảnh và sản phẩm, dịch vụ của mình trong nhận thức của khách hàng. Từ đó có biện pháp cải thiện hình ảnh và hoàn thiện sản phẩm, dịch vụ phù hợp với mong đợi của khách hàng. KẾT LUẬN Nguồn vốn huy động có vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng thương mại. Quy mô và tốc độ phát triển nguồn vốn có ảnh hưởng đến hầu hết các mặt hoạt động và mục tiêu an toàn, lợi nhuận của mỗi Ngân hàng. Điều đó cũng đã thể hiện rõ nét trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của Sở giao dịch I - Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam. Trong những năm qua, Sở giao dịch I luôn được đánh giá là hoạt động có hiệu quả. Điều này có được phần lớn nhờ Sở giao dịch I đã từng bước mở rộng quy mô kết hợp với ổn định nguồn vốn huy động. Tuy nhiên bước vào giai đoạn phát triển mới theo hướng công nghiệp hóa - hiện đại hoá, hội nhập nền kinh tế thế giới, Sở giao dịch I cũng như các Ngân hàng khác đang đứng trước những khó khăn, thử thách lớn. Dự kiến trong giai đoạn 2001 - 2005, để đảm bảo nhịp độ tăng trưởng GDP từ 7,2%/năm cần phải có một nguồn vốn đủ mạnh trong đó cơ cấu được xác định là 50% được huy động từ nền kinh tế, đòi hỏi ngành Ngân hàng phải hoạch định chiến lược huy động vốn một cách tổng thể. Trong thời gian tới, Sở giao dịch I với định hướng phát triển hoạt động đa năng và hiện đại hoá phù hợp với thị trường, cần sớm thực hiện cơ chế quản lý và điều hành nguồn vốn có tính đồng bộ. Các hình thức huy động vốn cần được đa dạng hóa, mở rộng các dịch vụ nhằm đáp ứng nhu cầu phong phú, đa dạng của khách hàng. Bên cạnh đó, để phát triển nguồn vốn huy động nói riêng và hoạt động kinh doanh nói chung Sở giao dịch I cần phải thường xuyên đào tạo cán bộ nhân viên, hoàn thiện việc xây dựng chiến lược khách hàng hiệu quả. Đây là chìa khoá vàng cho việc duy trì những khách hàng đã có và thu hút thêm các khách hàng mới. Trong phạm vi nghiên cứu, luận văn chỉ tập trung một phần nội dung lý luận cơ bản về nguồn vốn kinh doanh của Ngân hàng thương mại nói chung và của Sở giao dịch I nói riêng. Do kiến thức và kinh nghiệm còn hạn chế nên không tránh khỏi những thiếu sót trong bài viết này, em rất mong nhận được góp ý của các thầy giáo, cô giáo cùng tất cả các bạn. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM MỞ RỘNG VÀ PHÁT TRIỂN QUY MÔ NGUỒN VỐN HUY ĐỘNG TRONG DÂN CƯ CỦA SGDI NHĐT PTVN. Ngày nay, khi nền kinh tế phát triển đời sống của. tập và nghiên cứu thực tế tại SGDI NHĐT& ;PTVN em xin đưa ra một số giải pháp nhằm mở rộng và phát triển quy mô nguồn vốn huy động trong dân cư của Sở.