KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Khái niệm và vai trò của bảo hiểm nhân thọ. 1.1.Khái niệm. Để đánh giá một cách đầy đủ về bảo hiểm nhân thọ (BHNT), trước hết chúng ta cần hiểu rõ khái niệm về bảo hiểm nhân thọ: “Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và người tham gia bảo hiểm mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặc người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sự kiện đã định trước xảy ra(người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến một thời điểm nhất định) còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúng hạn. Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các sự kiện liên quan đến sinh mạng, cuộc sống và tuổi thọ con người. BHNT từ khi ra đời đến nay đã đóng góp một phần không nhỏ vào sự phát triển của nền kinh tế thế giới. Ngày nay, tham gia BHNT trở thành một nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nước đang phát triển. Hiện nay hầu hết các công ty lớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bù đắp phần thiệt hại do rủi ro trong trường hợp người chủ công ty phải ngừng làm việc do tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn. BHNT, với thời gian tồn tại hơn 400 năm đã chứng minh được sự tồn tại khách quan của mình. Cuộc sống của con người không có BHNT được ví như đi qua một chiếc cầu mà không có thành cầu. Mặc dù trong cuộc sống của mỗi con người, đi qua cầu không biết bao lần và chẳng lần nào đâm phải thành cầu nhưng không có thành cầu thì không ai có thể đảm bảo điều gì sẽ xảy ra khi đi qua chiếc cầu đó. 1.2. Vai trò của bảo hiểm nhân thọ. Ngày nay, BHNT được nhiều người trên thế giới xem là một giải pháp thực tiễn có thể đáp ứng được những nhu cầu tài chính của họ. BHNT ra đời +Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm. Nhắc đến BHNT trước hết phải nhắc đến vai trò này. Bởi, trong thời đại hiện nay khi khoa học kĩ thuật đã phát triển cao thì rủi ro là cái không thể lường trước được, nó có thể xảy ra bất cứ lúc nào. Thực tế đã chứng minh rằng, nhiều cá nhân và gia đình trở nên khó khăn, túng quẫn khi có một thành viên trong gia đình, đặc biệt thành viên đó lại là người trụ cột, bị chết hoặc bị thương tật vĩnh viễn. Khi đó, gia đình phải lo chi phí mai táng chôn cất, chi phí nằm viện, thuốc men, chi phí phẫu thuật và bù đắp những khoản thu thường xuyên bị mất đi. Khó khăn hơn là một loạt các nghĩa vụ và trách nhiệm mà người chết chưa kịp hoàn thành như trả nợ, phụ dưỡng bố mẹ già, nuôi dạy con cái ăn học v.v… Dù rằng hệ thống bảo trợ xã hội và các tổ chức xã hội có thể trợ cấp khó khăn nhưng cũng chỉ giúp được một phần rất nhỏ bé cho họ, chưa đảm bảo được lâu dài về mặt tài chính. Vì vậy, tham gia BHNT là một giải pháp hữu hiệu, phần nào sẽ giải quyết được những khó khăn đó. + Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước và tăng thêm quyền lợi cho người lao động. Trước đây, trong thời kì bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chi ra một lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp khó khăn dưới hình thức trợ cấp (trợ cấp ốm đau, trợ cấp mất việc làm…). Các khoản chi này vừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại, không cố gắng của cả các cá nhân và tổ chức. Ngày nay, khi BHNT ra đời, người tham gia đã có thể tự bảo vệ mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản tiết kiệm (không may khi rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, bảo hiểm xã hội, người lao động còn được hưởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia). Bên cạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tự nguyện, người lao động còn được hưởng khoản trợ cấp hưu trí, tự lo được cho bản thân, giảm gánh nặng cho gia đình cũng như xã hội. +Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu. Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớn khi tham gia BHNT mà càng ngày, người ta càng quan tâm đến BHNT, từ đó mà lượng vốn được huy động từ dân chúng tăng lên. Hơn nữa, hoạt động BHNT mang tính dài hạn, do đó nguồn vốn BHNT cung cấp cho thị trường cũng là nguồn vốn dài hạn. Nếu số vốn nhàn rỗi đó được đem đi đầu tư phát triển các vùng kinh tế chiến lược, xây dựng cơ sở hạ tầng sẽ rất phù hợp và có hiệu quả. +Thứ tư: BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người lao động. Với dân số hơn 80 triệu lại là dân số trẻ, hàng năm riêng số lượng sinh viên ra trường cũng là cả một thách thức với xã hội, việc làm luôn là vấn đề nóng bỏng khi mà lượng người không có việc làm ngày càng nhiều và trong đó ngoài những người không có trình độ thì cũng có nhiều người có trình độ không được sử dụng đúng mục đích. Hoạt động BHNT cần một mạng lưới rất lớn các đại lý khai thác bảohiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính, kế toán, quản lý kinh tế…Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra công ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt đi gánh nặng cho ngân sách Nhà nước. Ở Mỹ có gần 2 triệu lao động làm việc trong ngành bảo hiểm, ở Hồng Kông với số dân hơn 6 triệu người, có tới hơn 20.000 người làm ở các công ty bảo hiểm. Cứ nói riêng ở các công ty bảo hiểm nhân thọ Hà Nội, với số lượng cán bộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trên dưới 50 người, riêng nội thành đã có 16 phòng khai thác, đa số họ đều là các cán bộ chuên nghiệp, chưa kể các đại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện. + Thứ năm BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới Đối với nhưng nước đang phát triển, đầu tư cho giáo dục là rất quan trọng và được coi là nền tảng của sự phát triển. Tuy nhiên, khi chi phí cho giáo dục ngày một tăng thì nguồn lực của các nước này lại hạn hẹp, bên cạnh các biện pháp hỗ trợ giáo dục như kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quan trong và ngoài nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng… đều mang tính nhất thời, không ổn định, tham gia BHNT mà đặc biệt là sản phẩm An sinh giáo dục sẽ là một biện pháp hợp lý để đầu tư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình. Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu tư cho tương lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của xã hội mà còn là trách nhiệm của từng gia đình. Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông qua việc tạo cho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai của người thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống có trách nhiệm đối với người khác. Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đề xã hội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp, bù đắp tổn thất, bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đối với người lao động và người cao tuổi… 2.Lịch sử ra đời của bảo hiểm nhân thọ. 2.1.Trên thế giới. Hợp đồng BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân Đôn – Thủ đô nước Anh, người được bảo hiểm là William Gybbon. Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lại không có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kĩ thuật nên bị nhà thờ, giáo hội lên án với lý do lạm dụng cuộc sống con người, nên BHNT phải tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau. Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con người được cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kĩ thuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn. Công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Philadenphia (Mỹ). Công ty đó đến nay vẫn còn hoạt động nhưng ban đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên trong nhà thờ của mình. Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán BHNT cho mọi người dân. ở châu á công ty BHNT đầu tiên ta đời ở Nhật Bản. Năm 1868 công ty bảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và năm 1889, hai công ty khác là Kyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay. 2.2.Tại Việt Nam. Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đây là Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, hiện nay (gọi tắt là Bảo Việt) là doanh nghiệp Bảo hiểm đầu tiên của Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, Bảo Việt đã ra đời ngày 17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965. Kể từ đó cho tới năm 1993, ở nước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng Cổng ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) trực thuộc Bộ Tài chính. Năm 1999, với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoài thị trường BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn. Điều đó giúp cho người dân có nhiều cơ hội lựa chọn cho mình sản phẩm phù hợp nhất. Tính đến nay đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểm Việt Nam, đó là: - Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam, có 100% vốn trong nước, đồng thời có số vốn kinh doanh lớn nhất và thời gian hoạt động lâu nhất: Vốn kinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày 01/08/1996, thời gian hoạt động là không kì hạn. - Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada, khai trương hoạt động ngày 12/06/1999, vốn đăng kí kinh doanh là 10 triệu USD, thời gian hoạt động 50 năm. - Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc. Đây là công ty BHNT đầu tiên vào Việt Nam, có số vốn lớn sau Bảo Việt:40 triệu USD, khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt động là 50 năm. - Bảo Minh – CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và công ty bảo hiểm Thành Phố Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày 12/10/1999, vốn đăng kí kinh doanh 6 triệu USD, thời gian - AIA công ty bảo hiểm 100% vốn nước ngoài của Mỹ khai trương hoạt động ngày 22/02/2000, vốn đăng kí kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạt động là 50 năm. Cho đến ngày 01/04/2001, Luật kinh doanh bảo hiểm ra đời đã tạo ra hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinh doanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam. 3. Những đặc điểm cơ bản của BHNT. 3.1. BHNT vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT với bảo hiểm phi nhân thọ.Thật vậy, mỗi người mua BHNT sẽ định kỳ nộp một khoản tiền nhỏ (phí bảo hiểm) cho nhà bảo hiểm, đồng thời nhà bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả một số tiền lớn (số tiền bảo hiểm) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuận từ trước khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra. Số tiền bảo hiểm được trả khi người được bảo hiểm đạt đến một độ tuổi nhất định và được ấn định trong hợp đồng hoặc, số tiền này được trả cho thân nhân và gia đình người được bảo hiểm khi người này không may bị chết sớm ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ qua việc đóng phí bảo hiểm. Chính vì vậy, BHNT vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm. Tính tiết kiệm trong BHNT thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, từng gia đình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỉ luật. Tiết kiệm bằng cách mua BHNT khác với các loại hình khác ở chỗ, người bảo hiểm đảm bảo trả cho người tham gia bảo hiểm hay người thân của họ một số tiền lớn ngay cả khi họ mới tiết kiệm được một khoản tiền rất nhỏ. Điều đó thể hiện rõ tính chất rủi ro trong BHNT. 3.2. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia bảo hểm. Trong khi các nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, thì BHNT do vừa mang tính rủi ro vừa mang tính tiết kiệm nên đã đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau của người tham gia, mỗi mục đích được thể hiện khá rõ trong từng sản phẩm. Chẳng hạn như sản phẩm An hưởng hưu trí sẽ đáp ứng được yêu cầu của người được bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổn định cuộc sống của họ khi về hưu…Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấp để vay vốn khi người tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tài chính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn không như đi vay vốn ngân hàng. Hơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay không trả cho công ty mà lãi suất cho vay lại thấp hơn lãi suất ngân hàng.Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích như thế nên loại hình bảo hiểm này ngày càng được nhiều người quan tâm. 3.3. Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng và phức tạp. Tính đa dạng và phức tạp của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của người tham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm. Mỗi sản phẩm công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tượng tham gia khác nhau, cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phù hợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm 3.4. Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trình định phí khá phức tạp. Để đưa được sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người bảo hiểm đã phải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm, bao gồm: Chi phí khai thác, chi phí quản lý hợp đồng…Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần để cấu tạo nên phí bảo hiểm, còn phần chủ yếu phụ thuộc vào: - Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm - Tuổi thọ bình quân của con người - Số tiền bảo hiểm - Thời hạn tham gia bảo hiểm - Phương thức thanh toán - Lãi suất đầu tư - Tỷ lệ lạm phát và thiểu phát của đồng tiền ……… Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từng vùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị của mỗi nước khác nhau là khác nhau. Hơn nữa còn phải nắm vững những đặc trưng cơ bản của từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướng phát triển chung của mỗi loại sản phẩm trên thị trường… 3.5. BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định. Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhưng có những quốc gia chưa triển khai được BHNT mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợi ích của nó. Nguyên nhân của hiện tượng này được các nhà kinh tế giải thích rằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiện kinh tế - xã hội nhất định: + Những điều kiện kinh tế: - Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nước. - GDP bình quân đầu người phải đạt mức trung bình trở lên. - Mức thu nhập của dân cư phải phát triển trên mức độ nhất định. - Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định. ………. + Những điều kiện xã hội: - Điều kiện về dân số . - Trình độ học vấn. - Tuổi thọ bình quân của người dân. - Tỷ lệ tử vong của trẻ sơ sinh. …… Ngoài ra, môi trường pháp lý cung ảnh hương không nhỏ tới sự ra đời và phát triển của BHNT. ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hình đất nước ngày càng phát triển thì luật pháp cũng được sửa đổi sao cho phù hợp và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là những ngánh mới như là bảo hiểm . 4. Các loại hình BHNT cơ bản. BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người tham gia tuỳ theo nhu cầu của họ là gì. Trong thực tế, để phân loại BHNT người ta chia ra các hình thức cơ bản sau: 4.1. Bảo hiểm trong trường hợp tử vong. Đây là loại hình bảo hiểm phổ biến nhất và được chia thành hai nhóm: 4.1.1. Bảo hiểm tử kỳ. Bảo hiểm tử kỳ còn gọi là bảo hiểm tạm thời hay bảo hiểm sinh mạng có thời hạn. Đây là loại hình bảo hiểm được ký kết để bảo hiểm cho cái chết sảy ra trong thời gian đã quy định của hợp đồng . Nếu sự kiện chết không sảy ra trong thời hạn đó thì việc thanh toán không được thực hiện và người được bảo hiểm không nhận được bất kỳ khoản tiền nào từ công ty bảo hiểm. Loại hình bảo hiểm này được các công ty khi triểm khai đa dạng hoá thành các loại hình như sau: - Bảo hiểm tử kỳ cố định. - Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục. - Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi. - Bảo hiểm tử kỳ giảm dần. - Bảo hiểm tử kỳ tăng dần. - Bảo hiểm thu nhập gia đình. - Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên. - Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện. Nội dung của các nghiệp vụ này có đặc điểm: - Thời hạn bảo hiểm xác định. - Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời. - Mức phí bảo hiểm tương đối thấp. Mục đích: - Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất. - Bảo trợ cho gia đình và người thân trong một thời gian ngắn. - Thanh toán các khoản nợ nần về nhưng khoản vay hoặc thế chấp của người được bảo hiểm. 4.1.2. BHNT trọn đời. Đây là loại hình bảo hiểm mà thời gian bảo hiểm không xác định và STBH được chi trả cho người thừa kế khi người được bảo hiểm chết. Ngoài ra, trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảm bảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (như Prudential). Loại hình này thường có các loại hợp đồng sau: - BHNT trọn đời phi lợi nhuận. - BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhuận. - BHNT trọn đời đóng phí liên tục. - BHNT trọn đời đóng phí một lần. - BHNT trọn đời quy định số lần đóng phí. Đặc điểm: + STBH trả một lần khi người được bảo hiểm chết. + Thời hạn bảo hiểm không xác định. + Phí bảo hiểm có thể đóng một lần hay định kỳ và không thay đổi trong suốt quá trình bảo hiểm. + Phí bảo hiểm cao hơn so với sinh mạng có thời hạn. Mục đích: - Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình. - Giữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau. 4.2. Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ). Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trả những khoản tiền đều đặn trong một khoảng thời gian xác định hoặc trong suốt cuộc đời người tham gia bảo hiểm. Nếu người được bảo hiểm chết trước ngày đến thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào. Đặc điểm: - Trợ cấp định kỳ cho người được bảo hiểm trong thời gian xác định hoặc cho đến khi chết. - Phí bảo hiểm đóng một lần. - Nếu trợ cấp định kỳ đến khi chết thì thời gian không xác định. Mục đích: - Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu. - Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc vào con cái khi đến tuổi về già. - Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời. 4.3. BHNT hỗn hợp. BNHT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, STBH sẽ được chi trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến khi đáo hạn hợp đồng và thời hạn bảo hiểm được xác định từ trước. Trong loại hình này, bảo tức trả khi đáo hạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm mà người được bảo hiểm chọn. Tuỳ thuộc vào nhu cầu và khả năng tài chính khác nhau của bản thân, mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phù hợp với mục đích của mình. Trong BHNT hỗn hợp, yếu tố rủi ro và tiết kiệm đan xen nhau, vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trên thế giới. Đặc điểm: - STBH được trả khi hết hạn hợp đồng hoặc khi người được bảo hiểm bị tử vong trong thời hạn bảo hiểm. - Thời hạn bảo hiểm xác định (thường là 5 năm, 10 năm, 20 năm…) - Phí bảo hiểm thường đóng định kỳ và không thay đổi trong suốt thời hạn bảo hiểm. - Có thể được chia lãi thông qua đầu tư phí bảo hiểm và cũng có thể được hoàn phí khi không có điều kiện tiếp tục tham gia. Mục đích: + Đảm bảo ổn định cuộc sống gia đình và người thân. [...]... hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh lời theo đó doanh nghiệp bảo hiểm chấp nhận rủi ro của bên mua bảo hiểm, trên cơ sở bên mua đóng phí bảo hiểm để doanh nghiệp trả tiển bảo hiểm cho người thụ hưởng hoặc bồi thường cho bên mua bảo hiểm khi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Từ định nghĩa chung về kinh doanh bảo hiểm, ta có thể thấy, mọi hoạt động đều mang đặc trưng kinh doanh, lấy lợi nhuận... và tất nhiên là được trích ra từ phí bảo hiểm Tất cả các khoản tiển được trích ra từ phí bảo hiểm phục vụ cho mục đích chi trả bảo hiểm thực hiện theo các cam kết trong hợp đồng bảo hiểm chính là quỹ dự phòng nghiệp vụ - Bốn là, trong kinh doanh BHNT, doanh nghiệp bảo hiểm phải sử dụng kĩ thuật tồn tích để quản lý quỹ bảo hiểm Đó là việc tạo ra dự phòng từ phí bảo hiểm thu được và số lãi từ hoạt động... lợi ích của người tham gia, doanh nghiệp bảo hiểm và Nhà nước 1.2 Khách hàng trong kinh doanh BHNT 1.2.1Khách hàng bên ngoài (khách hàng mua bảo hiểm) - Khách hàng hiện tại: Là mọi cá nhân, tổ chức hiện đang giao kết hợp đồng với doanh nghiệp bảo hiểm và đóng phí bảo hiểm Đây là đối tượng trực tiếp ảnh hưởng đến kết quả hoạt động kinh doanh của doanh nghệp bảo hiểm, vì vậy phải chú trọng đến khách hàng... được bảo hiêm trong suốt thời gian có hiệu lực của hợp đồng Đây là cách quản lý quỹ không nhằm cân bằng hợp đồng trong một năm mà cân bằng trong nhiều năm Kĩ thuật tồn tích nói lên tính chất dài hạn của hợp đồng BHNT và phí bảo hiểm được tồn tích lại trong nhiều năm để chi trả cho người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm vào thời điểm có sự kiện bảo hiểm xảy ra - Năm là, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung. .. hỗn hợp, các công ty bảo hiểm có thể đa dạng hoá loại sản phẩm này bằng các hợp đồng có thời hạn khác nhau tuỳ theo tình hình thực tế II CÔNG TÁC DỊCH VỤ KHÁCH HÀNG TRONG KINH DOANH BHNT 1.Vài nét về hoạt động kinh doanh BHNT 1.1 Đặc điểm hoạt động kinh doanh BHNT Theo Luật kinh doanh bảo hiểm (ban hành năm 2001) thì kinh doanh bảo hiểm được hiểu là hoạt động của doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích sinh... hàng tham gia bảo hiểm, chi hoa hồng cho đại lý, chi phát hành hợp đồng, chi quảng cáo…Vì thế nếu khách hàng cũ vẫn tiếp tục mua bảo hiểm của doanh nghiệp thì những chi phí trên sẽ được tiết kiệm - Công tác DVKH tạo ra phong cách riêng của công ty Bởi, sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm dễ bắt chước Các sản phẩm của các công ty hầu như giống nhau về điều khoản, biểu phí, quyền lợi bảo hiểm …Vì thế chỉ... nghiệp phải bảo vệ được thị phần hiện có của mình, sau đó, bằng các biện pháp cạnh tranh thích hợp, công ty sẽ phải tìm kiếm và phát triển ra thị trường tiềm năng, nhằm nâng cao thị phần, tăng lợi nhuận cho công ty Do đặc thù của sản phẩm bảo hiểm là một sản phẩm vô hình nên giữ được khách hàng là một vấn đề mà bất cứ một công ty bảo hiểm nào cũng phải chú trọng Các doanh nghiệp bảo hiểm nói chung và... nghiệp bảo hiểm liên doanh giữa Việt nam với các nước có nền tài chính và dịch vụ phát triển đã khiến cho các doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với nhau nhằm chiếm lĩnh thị trường, tăng khả năng cạnh tranh và tăng thêm lợi nhuận cho doanh nghiệp - Cuối cùng, hoạt động kinh doanh bảo hiểm cũng như kinh doanh BHNT phải tuân thủ các quy định của pháp luật và các điều ước quốc tế có liên quan Các doanh nghiệp bảo. .. các ý kiến phản hồi của khách hàng về sản phẩm để từ đó công ty có thể kịp thời sửa chữa, bổ sung khi thiết kế các sản phẩm bảo hiểm tiếp theo Tiếp đến, khi khách hàng tham gia bảo hiểm găp rủi ro (trongkhoản riêng), cán bộ của phòng DVKH thực hiện nhiệm vụ giải quyết tình trạng này phải kết hợp với bộ phận giám định để xác định xem rủi ro đó có thuộc phạm vi bảo hiểm hay không, sau đó mới thông báo... tưởng về sản phẩm Sản phẩm mới này phải hạn chế được những nhược điểm và bổ sung được nhiều ưu điểm so với sản phẩm cũ, và đặc biệt, nó phải phù hợp với nhu cầu của người tham gia bảo hiểm Để có được một sản phẩm ưu việt và hoàn thiện, đáp ứng được những đòi hỏi trên thì cán bộ thiết kế sản phẩm phải nghiên cứu thị trường mục tiêu để nắm bắt đúng nhu cầu, nguyện vọng của người dân về sản phẩm bảo hiểm . KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ I. TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1. Khái niệm và vai trò của bảo hiểm nhân thọ. 1.1 .Khái niệm. Để đánh. đầy đủ về bảo hiểm nhân thọ (BHNT), trước hết chúng ta cần hiểu rõ khái niệm về bảo hiểm nhân thọ: Bảo hiểm nhân thọ là sự cam kết giữa người bảo hiểm và