MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT PHÚ THỌ I/ Định hướng hoạt động thời gian tới của chi nhánh NHCT Phú Thọ Mục tiêu kinh doanh của chi nhánh là xây dựng NHCT Phú Thọ thành một trong những NHTM mạnh hàng đầu trên địa bàn, đáp ứng yêu cầu của kinh tế thị trường và hội nhập. Kinh doanh hiệu quả, đóng góp tích cực vào việc phát triển kinh tế- xã hội của địa phương và xây dựng ngân hàng công thương hiện đại. Theo dõi sát sao những sản phẩm huy động vốn, lãi suất huy động của những ngân hàng khác trên địa bàn, nhằm giữ vững và tăng trưởng vững chắc nguồn tiên gửi dân cư. Tăng cường mở rộng và phát huy các mối quan hệ đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế. Phát triển các dịch vụ đáp ứng nhu cầu thanh toán của khách hàng nhằm tăng trưởng nguồn tiền gửi của doanh nghiệp. Phát huy lợi thế về mạng lưới huy động trải rộng trên các địa bàn, khu dân cư tập trung.Cải tạo nơi làm việc khang trang, lịch sự nhằm củng cố lòng tin và thu hut thêm khách hàng. Tăng cường tiếp xúc, thu hút nguồn tiền gửi từ các tổ chức tín dụng khác,từ các định chế tài chính. Tích cực tăng trưởng tín dụng đầu tư , phát triển khách hàng mới đi đôi với nâng cao chất lượng tín dụng, an toàn, hiệu quả, bền vững. Chọn lọc khách hàng, tập trung vào khách hàng có tính hình sản xuất kinh doanh ổn định, có truyền thống và kinh nghiệm kinh doanh, tài chính lành mạnh. Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ, mở rộng cho vay khách hàng cá nhân. Đối với các dự án lớn , lựa chọn dự án có tính khả thi cao , hiệu quả chắc chắn, đáp ứng được các điều kiện tín dụng của ngân hàng công thương, thực hiện cho vay đồng tài trợ nhằm hạn chế rủi ro. Thực hiện nghiêm túc các quy trình nghiệp vụ , hồ sơ tín dụng phải được hoàn chỉnh ngay từ đầu nhằm tránh được rủi ro tác nghiệp, đồng thời vẫn đảm bảo được tính cạnh tranh… tiếp tục hoàn thiện các tồn tại về hồ sơ tín dụng , hồ sơ tài sản bảo đảm phát hiện qua thanh tra, kiểm tra. Đẩy mạnh các hoạt động là thế mạnh của NHCT Phú Thọ như chuyển tiền trong nước, kiều hối, bảo lãnh, thanh toán XNK… để thu hút khách hàng .linh hoạt trong việc đưa ra mức phí , lãi suất trong phạm vi quyền hạn của chi nhánh nhằm tăng tính cạnh tranh đồng thời vẫn đảm bảo thu nhập, lợi nhuận của chi nhánh. Củng cố và tiếp tục mở rộng mạng lươí: đối với các PGD, ĐGD, QTK hiện có tiếp tục nâng cao chất lượng hoạt động , trang bị đầy đủ phương tiện vật chất, kỹ thuật đảm bảo khang trang , sạch sẽ , thuận tiện trong giao dịch với khách hàng.Mở thêm điểm giao dịch, phòng giao dịch, tại các nơi dân cư tập trung, các địa bàn chưa có ngân hàng công thương, nâng cấp các quỹ tiết kiệm lên điểm giao dịch. Đặc biệt coi trọng công tác đào tạo cán bộ và nâng cao chất lượng nguồn nhân lực. Đẩy mạnh công tác xây dựng đội ngũ cán bộ tín dụng cả về năng lực, phẩm chất. Thường xuyên quan tâm đến công tác giáo dục chính trị tư tưởng, chống mọi biểu hiện cơ hội, lợi dụng, tiêu cực gây mất uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nước. II/ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Phú Thọ 1/Mở rộng hình thức huy động vốn trên địa bàn toàn tỉnh Huy động vốn là một vấn đề hết sức cần thiết bởi Ngân hàng cần phải có vốn tín dụng để tiến hành hoạt động kinh doanh tiền tệ tìm kiếm lợi nhuận đồng thời thoả mãn nhu cầu phát triển của nền kinh tế. Nhu cầu về vốn của xã hội ngày càng tăng khi xã hội ngày càng phát triển. Do vậy, để đáp ứng được nhu cầu đó thì Ngân hàng cần phải có được một nguồn vốn huy động ngày càng tăng về mặt số lượng. Huy động vốn và sử dụng vốn có mối quan hệ hữu cơ thúc đẩy lẫn nhau. Huy động tốt thúc đẩy sử dụng tốt, đáp ứng đầy đủ, kịp thời cho sử dụng vốn. Sử dụng vốn tốt lại tác động trở lại đối với huy động vốn, yêu cầu phải huy động mạnh mẽ để đáp ứng nhu cầu,. Đó là mối quan hệ giữa cung và cầu vốn tín dụng. Trong điều kiện nền kinh tế thị trường có sự cạnh tranh quyết liệt thì chi nhánh NHCT Phú Thọ cần có một phương sách huy động vốn thích hợp nhất. Vốn huy động quyết định đến lãi suất đầu vào của NHCT, nó ảnh hưởng đến kết quả tài chính và ảnh hưởng trực tiếp đến quy mô đầu tư của NHCT tỉnh Phú Thọ. Chính vì vậy chiến lược nguồn vốn hiện nay trên địa bàn là rất quan trọng. Để huy động vốn, NHCT Phú Thọ đã áp dụng nhiều hình thức huy động vốn hấp dẫn với lãi suất hợp lý. Ngoài nguồn vốn huy động trên địa bàn, NHCT Phú Thọ cần chủ động huy động nguồn vốn từ các tổ chức tín dụng khác, hoặc tranh thủ nguồn vốn điều hòa của NHCT Việt Nam. Đảm bảo khơi tăng mọi nguồn vốn, với phương châm giảm chi phí đầu vào của lãi suất, đảm bảo đủ nguồn vốn để tăng trưởng tín dụng, đảm bảo kinh doanh đem lại lợi nhuận tối đa cho NHCT. Có thể nói rằng cho đến nay trong suy nghĩ của một bộ phận dân cư trong xã hội còn hiểu chưa đầy đủ về ngành Ngân hàng. Đối với họ dù đã hội đủ điều kiện vay vốn Ngân hàng nhưng họ còn rất nhiều e ngại khi tiếp cận vay vốn Ngân hàng, do thông tin họ nhận thức rất hạn chế. Một phần của nguyên nhân này là do ấn tượng về người cán bộ thời bao cấp còn để lại trong tâm trí họ: thái độ hách dịch, cửa quyền… và điều không thể phủ nhận đó là tình trạng xuất hiện “ cò tín dụng ” do lợi dụng sự thiếu hiểu biết của khách hàng vay vốn hoặc cũng có thể là do cán bộ tín dụng trực tiếp tham gia. Trong nền kinh tế thị trường, khách hàng được quyền lựa chọn Ngân hàng để giao dịch, do đó các NHTM cố gắng bằng nhiều biện pháp để thu hút các khách hàng đến gửi, vay tiền và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng khác, để cạnh tranh với các NHTM khác, trên địa bàn tỉnh Phú Thọ, NHCT Phú Thọ sử dụng các phương tiện thông tin đại chúng trên báo, đài để cho khách hàng hiểu rõ về mình là rất cần thiết. 2/ Xây dựng chính sách tín dụng có hiệu quả Xây dựng chính sách tín dụng nhằm thực hiện mục tiêu kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời hình thành cơ chế đảm bảo nâng cao lợi nhuận và hạn chế rủi ro. Một chính sách tín dụng cần phải có những quy định rõ ràng và phải được truyền đạt đến tất cả các bộ phận có liên quan tại Ngân hàng dưới hình thức văn bản cụ thể.Chính sách tín dụng gồm các yếu tố. - Báo cáo mục tiêu và chiến lược tín dụng, chiến lược tín dụng cần hoạch định cơ cấu cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn, cho vay giữa các ngành nghề khác nhau… - Phân định rõ quyền hạn cho vay đối với các nhân viên tín dụng. Chính sách cho vay phải xác định trách nhiệm của nhân viên tín dụng về việc giải quyết một hồ sơ cho vay, mức phán quyết và trách nhiệm đối với những hồ sơ vượt quá giới hạn phán quyết của mình. - Mức độ trách nhiệm về thực hiện nhiệm vụ thông tin trong phòng Tín dụng. - Thủ tục nghiệp vụ trong việc nhận, thẩm định, định giá và ra quyết định đối với đơn xin vay của khách hàng. Thủ tục nghiệp vụ nhận hồ sơ và hẹn khách hàng thời hạn giải quyết hồ sơ, lập phiếu thẩm định hồ sơ xin vay, phân tích rủi ro, xếp hạng để định giá tín dụng, lập biên bản xét duyệt cho vay. - Các tài liệu cần có cho mỗi loại vay cụ thể. - Mức độ ủy quyền trong Ngân hàng, ai là người chịu trách nhiệm chính và ai là người có trách nhiệm duyệt lại hồ sơ cho vay. - Xác định rõ bộ phận chịu trách nhiệm định giá tài sản: Người trực tiếp cho vay hay bộ phận phân tích tín dụng, ai có trách nhiêm xác định tỷ lệ cho vay so với giá trị tài sản đảm bảo. - Quy định các tiêu chuẩn chất lượng đối với các loại cho vay. Cho vay vốn lưu động theo hạn mức đảm bảo theo các tiêu chuẩn quy định của NH cấp trên. - Cách thức giải quyết và thủ tục liên quan đến việc phát hiện, phân tích và xử lý các khoản cho vay có vấn đề. 3/ Áp dụng các biện pháp bù đắp rủi ro: Trong cơ chế thị trường, rủi ro tín dụng đối với NHTM mang tính tất yếu và phổ biến. Các chuyên gia Ngân hàng đã đề cập rất nhiều đến vấn đề rủi ro trong kinh doanh Ngân hàng dưới nhiều khía cạnh khác nhau, có những rủi ro khách quan, có những rủi ro chủ quan, có những rủi ro do cơ chế, đạo đức của cán bộ Ngân hàng…Ở đây, em xin đề cập đến vấn đề làm thế nào để đảm bảo an toàn trong kinh doanh Ngân hàng khi rủi ro xảy ra. Để đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng thì việc hình thành quỹ bù đắp rủi ro là cần thiết và cấp bách. Bên cạnh đó để khắc phục hạn chế của quỹ này, các NHTM có thể tham gia bảo hiểm đối với các khoản cho vay (gọi là bảo hiểm cho vay). Bảo hiểm cho vay có ưu điểm rất lớn + Bảo hiểm cho vay có nhiệm vụ bồi thường cho NHTM khi có rủi ro xảy ra theo quy định, ngoài ra bảo hiểm cho vay còn có nhiệm vụ phối hợp với các ngành hữu quan tổ chức các biện pháp để đề phòng, ngăn chặn, hạn chế các tổn thất xảy ra đảm bảo an toàn cho công ty bảo hiểm cũng như cho các Ngân hàng Thương mại. + Bảo hiểm cho vay thu hút được nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm nên có khả năng thanh toán nhanh, kịp thời, bù đắp khi có tổn thất lớn, đồng phát huy được tính cộng đồng, tính tương trợ giữa các NHTM trong toàn ngành Ngân hàng. Qua thực tế ta thấy rằng, giải pháp tham gia bảo hiểm rủi ro tín dụng là một giải pháp mang tính nguyên tắc cần phải có trong kinh doanh tín dụng. Nhưng trong điều kiện nước ta hiện nay hoạt động bảo hiểm tín dụng chưa được hình thành nên không thể chuyển toàn bộ rủi ro cho cơ quan bảo hiểm, kể cả trong trường hợp phát sinh thêm chi phí. Để hạn chế rủi ro khi áp dụng giải pháp này, NHCT có thể cùng với các tổ chức tín dụng khác lập ra công ty bảo hiểm trực thuộc ngành Ngân hàng, hoạt động trong môi trường đầu tư của các tổ chức tín dụng, phục vụ trực tiếp cho kinh doanh tín dụng. Khi có rủi ro, công ty có thể đủ sức gánh chịu một phần trách nhiệm của mình, mà không gây ảnh hưởng đến mặt bằng kinh doanh của tổ chức tín dụng. Việc trích lập rủi ro tín dụng giúp NHCT có thể hạn chế nhiều rủi ro tín dụng trên địa bàn của tỉnh. 4/ Thực hiện đầy đủ quy trình cho vay Quy trình, thủ tục đầu tư tín dụng có ý nghĩa rất quan trọng trong việc hạn chế sai sót, hạn chế khả năng rủi ro và nâng cao chất lượng của từng khoản vay. Cán bộ tín dụng phân công giao dịch với khách hàng có nhu cầu vay vốn và có trách nhiệm hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ vay vốn và tiến hành thẩm định các điều kiện vay vốn theo quy định. Trưởng phòng tín dụng có trách nhiệm kiểm tra lại toàn bộ hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp, hợp lệ của hồ sơ và báo cáo thẩm định của cán bộ tín dụng, tái thẩm định (nếu cần thiết) và trình giám đốc quyết định. Xử lý nghiêm túc các trường hợp vi phạm, làm sai quy trình, thủ tục cho vay vượt mức phán quyết được phân cấp… Đặc biệt tránh xu hướng buông lỏng các điều kiện tín dụng trong cạnh tranh để nhằm lôi kéo, thu hút khách hàng dẫn tới không đảm bảo chất lượng đầu tư, tăng nguy cơ rủi ro. Cần tạo điều kiện thông thoáng cho khách hàng vay vốn, nhưng phải đảm bảo quy định của Nhà nước và của ngành, đảm bảo an toàn vốn vay 5/ Nâng cao chất lượng thẩm định Thẩm định là khâu quan trọng nhất giúp Ngân hàng đưa ra các quyết định cho vay một cách chuẩn xác, từ đó nâng cao được chất lượng của khoản vay, hạn chế nợ quá hạn phát sinh, đảm bảo hiệu quả tín dụng vững chắc. Căn cứ vào tình hình thực tế của địa bàn, từng loại khách hàng ,cán bộ thẩm định cần vận dụng, xem xét linh hoạt các quy định trong quy trình thẩm định, nhưng phải tuân thủ đầy đủ và chặt chẽ các nguyên tắc, nâng cao chất lượng và hiệu quả của công tác thẩm định. Thẩm định cần tập trung vào hai đối tượng chính, đó là: Thẩm định khách hàng vay vốn và thẩm định dự án, phương án vay vốn của khách hàng. Thẩm định đúng quy trình và đúng thời gian quy định giúp khách hàng có thể nhận vốn được đúng thời gian thực hiện dự án, tạo điều kiện cho khách hàng kinh doanh có hiệu quả, trả nợ Ngân hàng vay đúng thời hạn, giúp Ngân hàng có vòng quay vốn nhanh, mở rộng được đầu tư, nhất là địa bàn của NHCT Phú Thọ, nguồn vốn huy động còn rất nhiều khó khăn, việc quay vòng vốn nhanh là yêu cầu trước mắt cũng như lâu dài trong chiến lược về nguồn vốn. 6/ Thực hiện chiến lược khách hàng lâu dài: Chi nhánh NHCT Phú Thọ cần xây dựng cho mình một chính sách khách hàng lâu dài bởi khách hàng vừa là người cung cấp vốn cho Ngân hàng vừa là người sử dụng nguồn vốn này. Khách hàng có một ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. Việc thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng và khách hàng quyết định tới sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Thông qua quan hệ lâu dài của mình với khách hàng, Ngân hàng có thể huy động một khối lượng vốn lớn từ nguồn tiền gửi của khách hàng. Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Ngân hàng giảm được các chi phí do không phải tìm hiểu, đánh giá khách hàng. Thông qua các giao dịch của khách hàng trên tài khoản tiền gửi mà Ngân hàng có thể biết được khả năng tiềm tàng và chu kỳ sử dụng tiền mặt của người vay tiền cũng như các quan hệ cuả khách hàng. Đây là cách tốt nhất để thu thập thông tin về khách hàng một cách đầy đủ nhất và là cơ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thông tin, giám sát khách hàng; tránh được rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá được nguồn vốn của mình kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng của khách hàng với mức lãi suất thấp hơn do giảm được chi phí. Chính nhờ đó mà Ngân hàng sẽ nâng cao được chất lượng tín dụng. 7/ Công tác đào tạo và sử dụng cán bộ Con người là nhân tố quan trọng quyết định đến sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế - xã hội và kể cả về chất lượng dịch vụ, hiệu quả hoạt động kinh doanh tiền tệ, tín dụng và Ngân hàng. Nghị quyết TW IV đặt trọng tâm vào sự nghiệp đào tạo, giáo dục để có được đội ngũ con người đáp ứng sự nghiệp CNH, HĐH đất nước. Để có được những con người như vậy, NHCT cần có chiến lược con người rõ ràng và năng động: - Tiêu chuẩn hóa cán bộ, nhân viên Ngân hàng, cụ thể về đạo đức, tác phong, trình độ chuyên môn nghiệp vụ cả về lý luận và thực tiễn, trình độ về chính trị, pháp luật, khả năng giao tiếp, quản lý điều hành. - Phải thường xuyên đào tạo, đào tạo lại cán bộ nhân viên để họ đảm đương tốt công việc, kết quả các kỳ thi kiểm tra trình độ cán bộ nhân viên là cơ sở để tuyển dụng, đề bạt, phân công nhân viên cho phù hợp. Cần phải coi trọng đào tạo về pháp luật, lối sống tiết kiệm, tính năng động trong công việc. - Luôn luôn động viên khuyến khích nhân viên, thông qua thưởng phạt vật chất, bổ nhiệm, đề bạt, cố gắng tạo điều kiện làm việc thuận lợi nhất giúp họ hoàn thành tốt công việc. 8/ Một số giải pháp khác. Mở rộng và tiếp thị hình ảnh của Ngân hàng từ việc tổ chức sự kiện truyền thông, có sự tiếp thị thông qua các hoạt động PR về sản phẩm mới, bổ sung các danh mục, sản phẩm cho vay của Ngân hàng. Phát triển các loại dịch vụ ngân hàng bán lẻ, các dịch vụ ngân hàng khép kín với khách hàng đang có quan hệ với chi nhánh. Xúc tiến sớm việc nhận làm một số dịch vụ như : thu tiền điện, điện thoại, bảo hiểm… vừa tăng thu dịch vụ vừa thu hút làm tăng nguồn tiền gửi tại chi nhánh. Tập trung vào các nhóm khách hàng mục tiêu, mở rộng thị phần theo lộ trình. Tận dụng tối đa lợi thế của Ngân hàng so với các Ngân hàng khác trên địa bàn, đặc biệt là uy tín, chính sách về lãi suất, về sản phẩm, sự chuyên nghiệp trong cách phục vụ khách hàng. Phát triển sản phẩm cho vay, thực hiện theo đúng quy trình nhưng cố gắng hạn chế tối đa các thủ tục không cần thiết trong quá trình giao dịch với khách hàng. KẾT LUẬN Ngân hàng có chức năng huy động mọi nguồn vốn trong nền kinh tế để cho vay nên đó là công cụ tích tụ và tập trung vốn để hỗ trợ các doanh nghiệp, các chủ thể kinh tế khác và các cá nhân trong qúa trình sản xuất kinh doanh, thực hiện việc tái sản xuất mở rộng theo chiều rộng và chiều sâu, thực hiện tốt việc tự do di chuyển vốn từ ngành có tỷ suất lợi nhuận thấp sang ngành có tỷ suất lợi nhuận cao. Tín dụng Ngân hàng cũng góp phần hút và đẩy tiền ra lưu thông, chống lạm phát, ổn định tiền tệ giá cả, tạo môi trường kinh doanh thuận lợi cho các doanh nghiệp. Để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các doanh nghiệp, trước hết tín dụng Ngân hàng cần phải có những giải pháp thích hợp để thu hút và mở rộng các hình thức cho vay. Nhằm thúc đẩy nền kinh tế phát triển mạnh mẽ, các Ngân hàng cần mở rộng cho vay trung và dài hạn để các doanh nghiệp từng bước đổi mới thiết bị công nghệ, mở rộng cho vay đối với tất cả các thành phần kinh tế. Trước tình trạng số dư nợ quá hạn và nợ khó đòi ở các Ngân hàng đang tăng cao, các Ngân hàng cần đề ra các biện pháp để nâng cao chất lượng nghiệp vụ tín dụng, đảm bảo an toàn vốn vay, hạn chế thấp nhất các rủi ro thiệt hại có thể xảy ra. cũng luôn nhận thức được điều này nên Ngân hàng đã và đang tìm cách thu hồi nợ quá hạn và nợ khó đòi từ các năm trước tồn tại đồng thời nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng, đưa ra các quy định chặt chẽ trong cho vay nhằm hạn chế tối đa rủi ro. Luận văn, trên cơ sở nghiên cứu, phân tích những nguyên nhân, khả năng có thể dẫn đến rủi ro cho tín dụng Ngân hàng đã đưa ra một số giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng nâng cao hiệu quả kinh doanh. Luận văn chắc chắn còn có nhiều khiếm khuyết về cả cách diễn đạt cũng như chưa đề cập được hết các vấn đề có liên quan, Em rất mong nhận được các ý kiến đóng góp của các Thầy, Cô giáo, các nhà quản lý, kinh doanh và tất các bạn bè quan tâm tới vấn đề này. Em xin chân thành cảm ơn thầy giáo T.S Nguyễn Văn Trong, cùng toàn bộ các cán bộ NHCT – nơi em thực tập đã tận tình giúp đỡ và hướng dẫn em trong quá trình hoàn thành bản luận văn này. . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NHCT PHÚ THỌ I/ Định hướng hoạt động thời gian tới của chi nhánh NHCT Phú Thọ Mục tiêu. lợi dụng, tiêu cực gây mất uy tín ngành, làm thất thoát tài sản Nhà nước. II/ Một số giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng tại chi nhánh NHCT Phú Thọ