www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp CHƯƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 4.1.1 Phân tích cấu nguồn vốn Ngân hàng qua năm 2006 – 2008 Trong trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nguồn vốn đóng vai trị quan trọng, định đến khả hoạt động hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nguồn vốn cho vay Ngân hàng chủ yếu từ vốn huy động vốn điều chuyển từ Hội sở Đối với nguồn vốn huy động: Ngân hàng tồn quyền sử dụng sau trích lại phần theo tỷ lệ đảm bảo ngân hàng Nhà nước quy định, đồng thời có trách nhiệm trả gốc lẫn lãi hạn cho khách hàng Đối với nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở: Ngân hàng sử dụng nguồn vốn nguồn vốn huy động không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Chi nhánh, Chi nhánh yêu cầu điều chuyển vốn đến phải chịu lãi suất cao lãi suất tiền gửi Ngân hàng Ta xem xét nguồn vốn Ngân hàng dựa vào số liệu qua năm 2006, 2007 2008 bảng sau: GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 37 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 4: CƠ CẤU NGUỒN VỐN CỦA MHB TRÀ VINH QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) Tiền (%) tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Vốn huy động 153.070 30,71 204.395 35,64 333.716 48,21 51.325 33,53 129.321 63,27 - Không kỳ hạn 34.342 6,89 39.399 6,87 60.984 8,81 5.057 14,73 21.585 54,79 - Ngắn hạn 88.971 17,85 118.944 20,74 246.220 35,57 29.973 33,69 127.276 107,00 - Trung dài hạn 29.757 5,97 46.052 8,03 26.512 3,83 16.295 54,76 (19.540) (42,43) Vốn điều chuyển 345.368 69,29 369.105 64,36 358.496 51,79 23.737 6,87 (10.609) (2,87) - Ngắn hạn 292.434 58,67 306.880 53,51 162.789 23,52 14.446 4,94 (144.091) (46,95) - Trung dài hạn 52.934 10,62 62.225 10,85 195.707 28,27 9.291 17,55 133.482 214,52 Tổng nguồn vốn 498.438 100 573.500 100 692.212 100 75.062 15,06 118.712 20,70 (Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 38 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Vốn huy động Vốn điều chuyển 2006 30,71% 69,29% 2007 35,64% 64,36% 2008 48,21% 51,79% Hình 3: Cơ cấu nguồn vốn MHB Trà Vinh năm 2006 – 2008 Về cấu tổng nguồn vốn năm Ngân hàng có chuyển biến rõ rệt Năm 2006, Chi nhánh phụ thuộc lớn vào lượng vốn điều chuyển từ Hội sở, nguồn vốn chiếm 69,29% tổng nguồn vốn Ngân hàng Trong vốn huy động chiếm 30,71% tổng nguồn vốn Trong năm 2007 vốn điều chuyển giảm xuống 64,36% chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn, vốn huy động tăng lên chiếm 35,64% Vốn điều chuyển tiếp tục GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 39 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp giảm xuống 51,79% vào năm 2008, bù đắp vào tăng lên cao vốn huy động chiếm tỷ trọng 48,21% Tuy nhiên, cấu nguồn vốn lượng vốn điều chuyển từ Hội sở chiếm tỷ trọng lớn vốn huy động Điều cho ta thấy MHB Trà Vinh phụ thuộc nhiều vào Hội sở 4.1.1.1 Vốn huy động Công tác huy động vốn công tác quan trọng hoạt động MHB Trà Vinh, định đến khả cho vay Ngân hàng huy động vốn chủ yếu vay Nắm quan trọng nên năm qua MHB Trà Vinh đề nhiều biện pháp thúc đẩy việc huy động vốn đạt kết khả quan Vốn huy động tăng cao qua năm, năm 2006 vốn huy động đạt 153.070 triệu đồng, năm 2007 vốn huy động đạt 204.395 triệu đồng tăng 51.325 triệu đồng tương ứng tăng 33,53% so với năm 2006, năm 2008 vốn huy động đạt 333.716 triệu đồng tăng 129.321 triệu đồng tương ứng tăng 63,27% so với năm 2007 Vốn huy động Ngân hàng tăng qua năm nguyên nhân thứ Ngân hàng tăng cường công tác quảng cáo, đạo phòng theo dõi chặt chẽ diễn biến lãi suất địa bàn để điều chỉnh kịp thời nhằm nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Thực lãi suất cho vay huy động vốn linh hoạt phù hợp địa bàn phạm vi khung lãi suất Hội đồng quản trị Tổng giám đốc qui định, nhằm thu hút khách hàng đảm bảo hiệu kinh doanh Thứ hai, Ngân hàng khai thác triệt để dịch vụ chuyển tiền nhanh Western Union để huy động vốn, phục vụ tận tình khách hàng để tăng tỷ lệ phí dịch vụ Thứ ba, Ngân hàng trì thực tốt cơng tác phân công giao tiêu huy động vốn đến phòng nghiệp vụ Phòng giao dịch trực thuộc nhằm nâng cao chất lượng hiệu công tác huy động Tuy nhiên, cịn nhiều khó khăn công tác huy động vốn như: Vốn nhàn rỗi dân cư khơng nhiều, tâm lý thích giữ tiền mặt người dân, giá vàng tăng cao làm cho người dân có xu hướng đầu tư vào vàng Và cạnh tranh địa bàn lớn Vì vậy, MHB Trà Vinh cần quan tâm việc huy động vốn nhân dân để tạo nên nguồn vốn vững mạnh cho Ngân hàng GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 40 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp 4.1.1.2 Vốn điều chuyển Với tốc độ phát triển tỉnh nhu cầu vay vốn người dân ngày tăng, mà khả huy động vốn Ngân hàng khơng đủ đáp ứng Vì Ngân hàng phải sử dụng đến nguồn vốn điều chuyển vay Năm 2006 vốn điều chuyển 345.368 triệu đồng, năm 2007 vốn điều chuyển 369.105 triệu đồng tăng 23.737 triệu đồng tương ứng tăng 6,87% so với năm 2006, năm 2008 vốn điều chuyển 358.496 triệu đồng giảm 10.609 triệu đồng tương ứng giảm 2,87% so với năm 2007 Vốn điều chuyển tăng thấp vào năm 2007 giảm vào năm 2008, điều chứng tỏ Ngân hàng có sách điều chỉnh nguồn vốn cách hợp lý Vốn điều chuyển đóng vai trò quan trọng thực số chức thay hoạt động Ngân hàng như: Cung cấp nguồn lực ban đầu để giúp cho MHB Trà Vinh thành lập, nguồn vốn điều chuyển có Ngân hàng làm tảng cho tăng trưởng mở rộng Trong năm qua nguồn vốn giúp cho MHB Trà Vinh chống lại rủi ro trì niềm tin cho khách hàng vào khả quản lý phát triển Ngân hàng 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh tế với phương thức hoạt động “đi vay vay’’, tổ chức tài trung gian xã hội, Ngân hàng vừa thực công tác vay, vừa thực cơng tác cho vay Để có vốn cho cá nhân, tổ chức kinh tế vay bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở, Ngân hàng phải huy động ngồn vốn nhàn rỗi kinh tế Do vậy, công tác huy động xem quan trọng phải có biện pháp để huy động nguồn vốn nhàn rỗi GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 41 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 5: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA MHB TRÀ VINH QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Số tiền Tỷ trọng (%) Năm 2007 Số tiền Năm 2008 Tỷ trọng (%) Số Tiền Tỷ trọng (%) Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số tiền (%) Số tiền (%) Tiền gửi tổ chức kinh tế 40.380 26,38 68.861 33,69 88.335 26,47 28.481 70,53 19.474 28,28 - Không kỳ hạn 24.154 15,78 36.301 17,76 58.267 17,46 12.147 50,29 21.966 60,51 - Ngắn hạn 14.052 9,18 30.107 14,73 30.001 8,99 16.055 114,25 (106) (0,35) - Trung dài hạn 2.174 1,42 2.453 1,20 67 0,02 279 12,83 (2.386) (97,27) Tiền gửi tiết kiệm 66.579 43,50 117.764 57,62 211.905 63,50 51.185 76,88 94.141 79,94 - Không kỳ hạn 10.188 6,66 3.098 1,52 2.717 0,81 (7.090) (69,59) (381) (12,30) - Ngắn hạn 30.002 19,60 72.213 35,33 182.743 54,76 42.211 140,69 110.530 153,06 - Trung dài hạn 26.389 17,24 42.453 20,77 26.445 7,93 16.064 60,87 (16.008) 37,71 Phát hành kỳ phiếu 46.111 30,12 17.770 8,69 33.476 10,03 (28.341) (61,46) 15.706 88,38 - Ngắn hạn 44.917 29,34 16.624 8,13 33.476 10,03 (28.293) 62,99 16.852 101,37 - Trung dài hạn 1.194 0,78 1.146 0,56 0 (48) (4,02) (1.146) (100) 153.070 100 204.395 100 333.716 100 51.325 33,53 129.321 63,27 Tổng cộng (Nguồn: Phịng kế tốn ngân quỹ MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 42 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Triệu đồng TG tổ chức kinh tế TG tiết kiệm Phát hành kỳ phiếu 250000 200000 150000 100000 50000 2006 2007 2008 Năm Hình 4: Tình hình huy động vốn MHB Trà Vinh qua năm 2006 – 2008 4.1.2.1 Tiền gửi tổ chức kinh tế Tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi từ doanh nghiệp từ đơn vị kinh tế khác bao gồm hai loại tiền gửi là: tiền gửi có kỳ hạn tiền gửi không kỳ hạn Tiền gửi khơng nhằm vào mục đích lãi suất mà nhằm để toán, chi trả kinh doanh Năm 2006, tiền gửi tổ chức kinh tế 40.380 triệu đồng, chiếm 26,38% tổng vốn huy động Ngân hàng Sang năm 2007, tiền gửi tổ chức kinh tế 68.861 triệu đồng tăng 28.481 triệu đồng, tương ứng tăng tới 70,53% so với kỳ năm trước Nguyên nhân làm cho tiền gửi tăng tượng thừa vốn tạm thời số doanh nghiệp trường hợp doanh nghiệp bảo lãnh nhập hàng trả chậm Mặc dù tiêu thụ hàng chưa đến kỳ hạn toán, đơn vị tạm thời chuyển vốn vào Ngân hàng xem cách kinh doanh an tồn tốn Ngân hàng mở rộng mạng lưới toán, chuyển tiền điện tử đáp ứng nhanh, kịp thời cho việc chi trả tiền hàng, thuận tiện cho việc tốn khơng dùng tiền mặt, thu hút nhiều doanh nghiệp mở tài khoản toán nên số tiền gửi tăng đáng kể Sang năm 2008, tiền gửi tổ chức kinh tế tiếp tục tăng xét tốc độ tăng tăng chậm so với năm trước, tỷ lệ tăng 28,28% tương ứng tăng thêm 19.474 triệu đồng Nguyên nhân chủ yếu tình trạng lạm phát làm cho chi phí tăng cao, doanh nghiệp phải nâng giá bán GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 43 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp sản phẩm nên việc mua bán bị hạn chế Do tốc độ tăng năm 2008 thấp so với tốc độ tăng năm 2007 Xét cấu, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn khoản mục tiền gửi tổ chức kinh tế, tỷ trọng qua năm 15,78% - 17,76% - 17,46%, tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng qua năm 9,18% - 14,73% - 8,99%, tiền gửi trung dài hạn có tỷ trọng qua năm 1,42% - 1,20% - 0,02% Vì khách hàng chủ yếu các cơng ty xây lắp, xây dựng cơng trình, doanh nghiệp kinh doanh thương mại – dịch vụ, họ cần tiền để xoay trở liên tục rút vốn liên tục, họ chủ yếu gửi hình thức khơng kỳ hạn Đó lý lãi suất tiền gửi tổ chức kinh tế không kỳ hạn thấp mà lại thu hút nhiều khách hàng đến gửi tiền 4.1.2.2 Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn truyền thống Ngân hàng Loại tiền gửi chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động Ngân hàng Tiền gửi tiết kiệm bao gồm tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm khơng kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao Năm 2006, tiền gửi tiết kiệm 66.579 triệu đồng, chiếm 43,50% tổng vốn huy động Ngân hàng Năm 2007, tiền gửi tiết kiệm 117.764 triệu đồng, tăng 51.185 triệu đồng, tương ứng tăng 76,88% so với năm 2006 Đến năm 2008, tiền gửi tiết kiệm tăng 94.141 triệu đồng, tỷ lệ tăng 79,94% so với năm 2007 Nguyên nhân tiền gửi tiết kiệm tăng mạnh mà chủ yếu tăng tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn Chi nhánh nhanh chóng mở rộng nhiều hình thức huy động vốn theo đạo Hội sở thời gian qua, loại tiết kiệm có dự thưởng, lãi suất hấp dẫn, đồng thời thực dịch vụ thẻ ATM nên thu hút thêm lượng khách hàng gửi tiền Ngân hàng Xét cấu, tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn chủ yếu tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ngắn hạn, cịn tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn chiếm tỷ trọng thấp khoản mục tiền gửi tiết kiệm Nguyên nhân chủ yếu khoản tiền nhàn rỗi người dân, khoản tiền chưa cần sử dụng đến nên họ gửi vào Ngân hàng hình thức tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn để hưởng lãi suất cao GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 44 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp 4.1.2.3 Phát hành kỳ phiếu Bên cạnh tiền gửi tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm, phát hành kỳ phiếu nguồn huy động vốn đáng kể Ngân hàng ln góp phần làm cho tổng huy động vốn qua năm tăng cao Nguồn huy động n ày năm 2006 đạt 46.111 triệu đồng, chiếm 30,12% vốn huy động Trong năm 2007, phát hành kỳ phiếu 17.770 triệu đồng giảm 28.341 triệu đồng, tỷ lệ giảm 61,46% so với năm 2006 Nguyên nhân loại tiền gửi tiết kiệm đủ sức thu hút lượng khách hàng gửi tiền đáng kể, việc phát hành công cụ nợ với lãi suất thấp ln gặp nhiều khó khăn Đến năm 2008, phát hành kỳ phiếu đạt 33.476 triệu đồng tăng 15.706 triệu đồng, tỷ lệ tăng 88,38% so với năm 2007 Nguyên nhân lãi suất kỳ phiếu phù hợp với lãi suất thị trường nên khách hàng quan tâm với loại tiền gửi Tóm lại, thời gian qua Ngân hàng có nỗ lực đáng kể công tác huy động vốn, mở rộng phát triển sản phẩm, dịch vụ để kịp thời đáp ứng nhu cầu gửi tiền khách hàng, Ngân hàng đạt kết định công tác huy động vốn Tuy nhiên thị phần huy động vốn Ngân hàng tỉnh thấp, Ngân hàng hoạt động chủ yếu nguồn vốn điều chuyển từ Ngân hàng cấp nên thực tế Ngân hàng chưa thật tự chủ hoạt động kinh doanh Chính vậy, Ngân hàng cần nỗ lực công tác huy động vốn để mở rộng thị phần tạo chủ động kinh doanh 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU LONG CHI NHÁNH TRÀ VINH QUA NĂM 2006 – 2008 4.2.1 Khái quát chung tình hình tín dụng Ngân hàng Nói đến hoạt động tín dụng Ngân hàng nói đến hoạt động Ngân hàng cho khách hàng vay tiền nhằm đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh hay cho nhu cầu chi tiêu khách hàng Để hoạt động tín dụng thực mang lại hiệu phát huy vai trị nó, MHB Trà Vinh trọng thực đường lối, chủ trương tiêu kế hoạch cấp đề Việc phân tích tín dụng giúp Ngân hàng đánh giá lực hoạt động theo nhu cầu ngày cao xã hội Ngoài ra, cịn giúp Ngân hàng tìm GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 45 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp giải pháp để khắc phục kịp thời mặt tồn nhằm làm cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu Bảng 6: TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA MHB TRÀ VINH QUA NĂM (2006-2008) ĐVT: Triệu đồng Chênh lệch Chỉ tiêu Năm Năm Năm 2006 2007 2008 Số tiền (%) Số tiền (%) Doanh số cho vay 532.618 792.369 1.165.094 259.751 48,77 372.725 47,04 Doanh số thu nợ 464.918 709.187 1.096.595 244.269 52,54 387.408 54,63 Dư nợ 476.124 559.306 627.805 83.182 17,47 68.499 12,25 Nợ hạn 4.583 9.006 16.685 4.423 96,51 7.679 85,27 Nợ xấu 3.710 8.931 15.641 5.221 140,73 6.710 75,13 2007/2006 2008/2007 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) Triệu đồng 1200000 1000000 Doanh số cho vay Doanh số thu nợ 800000 Dư nợ 600000 Nợ hạn 400000 Nợ xấu 200000 2006 2007 2008 Năm Hình 5: Tình hình hoạt động tín dụng MHB Trà Vinh qua năm Cho vay hoạt động tạo lợi nhuận cho Ngân hàng, tốc độ tăng cho vay chủ yếu phụ thuộc vào tốc độ tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế tỉnh Trà Vinh phụ thuộc nhiều vào ngành Nông – Lâm – Ngư nghiệp, đặc biệt năm qua kinh tế có tốc độ tăng trưởng mạnh, mà nhu cầu vốn ngày lớn Do doanh số cho vay qua năm MHB Trà Vinh ngày tăng Doanh số cho vay năm 2006 532.618 triệu đồng, GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 46 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Triệu đồng 12000 Ngắn hạn 10000 Trung dài hạn 8000 6000 4000 2000 2006 2007 2008 Năm Hình 15: Nợ hạn theo thời hạn tín dụng Qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ hạn Chi nhánh tăng qua năm, thực tế hoạt động tín dụng ngân hàng chế thời điểm phát sinh nợ hạn vấn đề bình thường Mọi hoạt động ngân hàng chứa đựng rủi ro, yếu tố rủi ro tỷ lệ thuận với lợi nhuận, vấn đề hạn chế đến mức thấp rủi ro chủ quan xảy Nợ hạn theo thời hạn Chi nhánh tăng liên tục qua năm tăng với tốc độ cao: nợ ngắn hạn năm 2007 5.828 triệu đồng, tăng 86,26% so với 2006, sang năm 2008 tốc độ tăng nợ ngắn hạn 80,04% so với năm 2007 Về nợ hạn trung dài hạn chiếm tỷ trọng thấp vế tốc độ tăng lại tăng cao so với nợ hạn ngắn hạn Năm 2007, nợ hạn trung dài hạn tăng 118,57% so với năm 2006 Năm 2008 tiếp tục tăng 94,84% so với năm 2007 Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn tăng mạnh qua năm năm qua tình hình kinh tế tỉnh có biến động: bệnh cúm gia cầm, lỡ mồm lơng móng, sâu gầy phá hoại trồng, giá xăng dầu tăng mạnh dẫn đến chi phí đầu vào tăng theo làm cho nơng dân khơng có lời, doanh nghiệp kinh doanh hiệu thua lỗ, dẫn đến khả trả nợ cho Ngân hàng Sự đánh giá kiểm tra khách hàng cán tín dụng chưa chuẩn xác tiềm ẩn rủi ro lớn, làm nợ hạn Ngân hàng tăng mạnh GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 82 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp 4.2.5.2 Nợ hạn theo thành phần kinh tế Thành phần kinh tế Nhà nước qua năm không phát sinh nợ hạn Điều cho thấy thành phần kinh tế Nhà nước tỉnh có uy tín cao, hoạt động kinh doanh tương đối ổn định nên việc trả nợ cho Ngân hàng thực tốt Từ cho thấy Ngân hàng có chọn lọc việc cho vay thành phần kinh tế Đối với thành phần kinh tế quốc doanh có tỷ trọng thấp tổng nợ hạn, năm 2006 không phát sinh nợ hạn, năm 2007 có phát sinh nợ hạn thấp có 2,56%, đến năm 2008 tỷ trọng 3,01% Thành phần kinh tế cá thể có tỷ trọng nợ hạn qua năm cao (trên 90%) tổng nợ hạn Đa số khách hàng thuộc thành phần kinh tế cá thể vay ngắn hạn, với nợ hạn ngắn hạn th ì nợ hạn thành phần kinh tế cá thể chiếm tỷ trọng cao GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 83 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 17: NỢ QUÁ HẠN THEO THÀNH PHẦN KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Tiền (%) tiền (%) tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Kinh tế Nhà nước - - - - - - - - - - Kinh tế quốc doanh - - 231 2,56 503 3,01 231 100 272 117,24 Kinh tế cá thể 4.583 100 8.775 97,44 16.182 96,99 4.192 91,47 7.407 84,41 Tổng cộng 4.583 100 9.006 100 16.685 100 4.423 96,51 7.679 85,27 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 84 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Triệu đồng 20000 Kinh tế Nhà nước Kinh tế quốc doanh 15000 Kinh tế cá thể 10000 5000 2006 2007 2008 Năm Hình 16: Nợ hạn theo thành phần kinh tế Xét tốc độ tăng giảm, thành phần kinh tế ngồi quốc doanh có tỷ lệ tăng cao, nhiên xét số tuyệt đối khơng đáng kể so với thành phần kinh tế cá thể Năm 2007 nợ hạn kinh tế quốc doanh 231 triệu đồng tăng 100% so với năm 2006 năm 2006 khơng có nợ q hạn Năm 2008 nợ hạn tăng tới 117,24% hay tăng 272 triệu đồng so với năm 2007 Nguyên nhân làm nợ hạn thành phần kinh tế tăng cao kinh tế có số biến động xăng dầu tăng giá ảnh hưởng đến vận tải, chi phí đầu vào Một số doanh nghiệp tài yếu kém, khơng có khả cạnh tranh thị trường dẫn đến việc làm ăn thua lỗ sinh nợ hạn Đối với kinh tế cá thể : Qua bảng số liệu ta thấy nợ hạn Chi nhánh năm qua tập trung vào đối tượng này, số tuyệt đối lẫn tương đối tăng cao Năm 2007 nợ hạn cá thể hộ gia đình tăng 91,47% tương ứng với 4.192 triệu đồng so với năm 2006 Đến năm 2008 tốc độ tăng nợ hạn 84,41% tức tăng 7.407 triệu đồng so với năm 2007 Do doanh số cho vay đối tượng năm qua chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay Ngân hàng, số tiền vay cá thể hộ gia đình thường khơng lớn cán tín dụng phải quản lý với số lượng khách hàng lớn, khơng thể kiểm sốt việc sử dụng vốn đối tượng dẫn đến số khách hàng cố tình sử dụng vốn sai mục đích Hơn nữa, vốn tự có đối tượng không cao mà số tiền vay Ngân hàng đầu tư hết vào việc sản xuất, khơng có nguồn thu nhập phụ bị ảnh hưởng thiên tai, dịch GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 85 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp bệnh gây mùa, biến động giá vật ni thị trường, khơng tìm nguồn tiêu thụ họ khơng có tiền để trả Ngân hàng mà nợ hạn đối tượng cao 4.2.5.3 Nợ hạn theo ngành kinh tế Xét cấu ngành nơng nghiệp có tỷ trọng nợ hạn cao tổng nợ hạn theo ngành kinh tế Năm 2006 có tỷ trọng 47,24%, năm 2007 47,50 chiếm 53,98% vào năm 2008 Ngành cơng nghiệp chế biến có tỷ trọng thấp nhất, tỷ trọng qua năm 1,31% - 1,69% - 1,88% Đối với ngành xây dựng có tỷ trọng tăng giảm qua năm, năm 2006 2,40%, năm 2007 chiếm 7,27%, đến năm 2008 có tỷ trọng 3,29% Ngành thương nghiệp có tỷ trọng dư nợ cao tổng dư nợ tỷ trọng nợ hạn lại không cao lắm, tỷ trọng qua năm 14,14% - 11,97% - 9,74% Ngành khác có tỷ trọng nợ hạn cao tổng nợ hạn (trên 30%) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 86 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 18: NỢ QUÁ HẠN THEO NGÀNH KINH TẾ ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) Tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) 2.165 47,24 4.278 47,50 9.006 53,98 2.113 97,60 4.728 110,52 Công nghiệp chế biến 60 1,31 152 1,69 314 1,88 92 153,33 162 106,58 Xây dựng 110 2,40 655 7,27 549 3,29 545 495,45 (106) (16,18) Thương nghiệp 648 14,14 1.078 11,97 1.625 9,74 430 66,36 547 50,74 Ngành khác 1.600 34,91 2.843 31,57 5.191 31,11 1.243 77,69 2.348 82,59 Tổng cộng 4.583 100 9.006 100 16.685 100 4.423 96,51 7.679 85,27 Nơng nghiệp (Nguồn: Phịng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 87 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Nông nghiệp 2006 Công nghiệp chế biến Xây dựng Thương nghiệp 47,24% 34,91% Ngành khác 14,14% 2,40% 1,31% 2008 2007 47,50% 31,57% 11,97% 31,11% 53,98% 9,74% 7,27% 1,69% 3,29% 1,88% Hình 17: Nợ hạn theo ngành kinh tế - Về tốc độ tăng giảm, nợ hạn ngành nông nghiệp: Nợ hạn chiếm tỷ trọng cao tăng cao qua năm, năm 2007 nợ hạn tăng đến 97,60% so với năm 2006, năm 2008 tăng so với năm 2007 110,52% Về phía Ngân hàng địa bàn cho vay phân tán, thiếu cán tín dụng nên việc quản lý khó khăn Một cán tín dụng phải quản lý nhiều khách hàng nên khó kiểm sốt tình hình sử dụng vốn khách hàng, mặt khác đa số khách hàng sống nông thôn, thông tin liên lạc chưa thuận tiện nên việc gửi giấy thông báo lãi hay điện thọai nhắc nhở khách hàng đóng lãi gặp nhiều bất tiện gây trở ngại cho cơng tác thu nợ Ngân hàng Thêm vào đó, năm qua tình hình kinh tế có biến động, giá loại vật tư nông nghiệp tăng mặt hàng nông sản đứng giá, đa số người dân sản xuất nhỏ lẻ, không nắm bắt kịp thông tin thị trường nên việc sản xuất số hộ không hiệu gây khó khăn cho cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng - Ngành công nghiệp chế biến: Nợ q hạn ngành cơng nghiệp chế biến có tốc độ tăng cao, tốc độ tăng 100% Nợ hạn năm 2007 tăng 153,33% so với năm 2006, năm 2008 tiếp tục tăng 106,58% so với năm 2007 Mặc dù tốc độ tăng cao có tỷ trọng thấp nên không ảnh hưởng nhiều đến hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên Ngân hàng cần ý đến vay nhóm GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 88 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp khách hàng này, Ngân hàng cố gắng nâng cao doanh số cho vay ngành cần thẩm định chon lọc kỹ cho vay để tránh tình trạng nợ hạn tăng cao - Ngành xây dựng: Nợ hạn tăng giảm năm, năm 2006 110 triệu đồng, sang năm 2007 tăng cao tới 495,45% so với năm 2006 Nguyên nhân khách hàng sử dụng vốn vay không hiệu quả, toán hợp đồng chậm, giá nguyên vật liệu, vật tư thị trường biến động tăng cao ảnh hưởng xấu đến hiệu hoạt động kinh doanh kéo theo trễ nãi việc trả nợ ngân hàng Ngoài ra, khách hàng vay để xây sửa chửa nhà việc sử dụng vốn dùng cho mục tiêu liên quan đến nhà nên vay đầu tư nguồn trả nợ khơng hình thành từ vốn vay mà nguồn khác, nên nguồn thu nhập có vấn đề dẫn đến rủi ro nợ hạn l cao Năm 2008 nợ hạn giảm 106 triệu đồng với tỷ lệ 16,18% so với năm 2007 Do nợ hạn năm 2007 tăng cao nên Ngân hàng trọng nhiều đến công tác thu hồi nợ, thẩm định kỹ, đánh giá rủi ro trước định cho vay Do làm cho doanh số cho vay giảm, doanh số thu nợ tăng lên nên nợ hạn năm 2008 giảm xuống - Đối với ngành thương nghiệp: Nợ hạn ngành năm qua tăng cao Năm 2007 so với năm 2006 nợ hạn ngành thương nghiệp tăng 430 triệu đồng tương đương với tốc độ tăng 66,36% Đến năm 2008 tăng 547 triệu đồng tức tăng 50,74% so với 2007 Nguyên nhân tăng năm qua khuyến khích địa phương cộng với hỗ trợ Ngân hàng, lĩnh vực kinh doanh dễ kiếm lời nhanh thu hồi vốn Do số đối tượng không am hiểu chưa có kinh nghiệm thấy người khác kinh doanh có lời nên ạt kinh doanh theo Như kinh doanh tơ, xe máy phải đóng cửa ngành cần vốn nhiều, chi phí phát sinh cao không thu hút khách hàng vốn khơng thu hồi mà cịn tốn thêm chi phí quản lý, kinh doanh thua lỗ nên khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng - Ngành khác: Nợ hạn ngành tăng cao qua năm Năm 2007 2.843 triệu đồng tăng 1.243 triệu đồng hay tăng 77,69% so với năm 2006 Sang năm 2008 5.191 triệu đồng, tăng 2.348 triệu đồng tức tăng 82,59% so với GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 89 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp năm 2007 Do nhiều yếu tố môi trường kinh doanh tác động khiến cho khách hàng gặp khó khăn kinh doanh dẫn đến nợ hạn tăng cao Nợ hạn tăng chủ yếu ngành thủy sản tăng cao, tổng nợ hạn ngành khác ngành thủy sản chiếm 90% Hiện ngành thủy sản tỉnh gặp nhiều khó khăn, tôm chết hàng loạt, lại bị thương lái ép giá nên người dân không thu lợi nhuận khơng có khả trả nợ cho Ngân hàng Còn ngành nhà hàng khách sạn, vận tải… ảnh hưởng khơng đáng kể Tuy nhiên, khó mà tránh khỏi nợ hạn hoạt động kinh doanh tiền tệ số lượng khách hàng đến với Ngân hàng ngày đông lượng cán tín dụng nên việc kiểm tra sử dụng vốn vay, đôn đốc thu hồi nợ chưa kịp thời dẫn đến nợ hạn Thêm vào đó, khách hàng vay vốn sản xuất kinh doanh đa ngành nghề, có tính cạnh tranh thị trường, giá biến động, tiềm ẩn nhiều rủi ro lớn mà cán tín dụng thường khó phát Vì vậy, để nợ hạn ngày giảm dần cần theo dõi trình hoạt động sử dụng vốn khách hàng, công tác thẩm định cần tiến hành thật kỹ, đồng thời cho vay có chọn lọc, có biện pháp đôn đốc khách hàng đến hạn trả nợ 4.2.5.4 Phân tích tình hình nợ xấu phân theo nhóm Như ta biết nợ hạn có nhiều rủi ro nợ xấu rủi ro cao cho ngân hàng, nợ xấu khoản tín dụng bao gồm lãi gốc, gốc lãi không thu đến hạn Chỉ tiêu nợ xấu cho thấy số nhận xét chất lượng tín dụng Chi nhánh GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 90 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Bảng 19: NỢ XẤU PHÂN THEO NHÓM ĐVT: Triệu đồng Năm 2006 Chỉ tiêu Năm 2007 Năm 2008 Chênh lệch 2007/2006 2008/2007 Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng Số Tỷ trọng tiền (%) tiền (%) Tiền (%) Số tiền (%) Số tiền (%) Nợ nhóm 1.022 27,55 2.601 29,12 938 6,00 1.579 154,50 (1.663) (63,94) Nợ nhóm 704 18,98 807 9,04 3.596 22,99 103 14,63 2.789 345,60 Nợ nhóm 1.984 53,48 5.523 61,84 11.107 71,01 3.539 178,38 5.584 101,10 Tổng nợ xấu 3.710 100 8.931 100 15.641 100 5.221 140,73 6.710 75,13 (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 91 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp Triệu đồng Nợ nhóm Nợ nhóm Nợ nhóm 12000 10000 8000 6000 4000 2000 2006 2007 2008 Năm Hình 18: Nợ xấu phân theo nhóm Về cấu, nợ nhóm ln chiếm tỷ trọng cao tổng nợ xấu Tỷ trọng nợ nhóm qua năm 53,48% - 61,84% - 71,01% So với nợ nhóm nợ nhóm nhóm có tỷ trọng thấp Tỷ trọng nợ nhóm từ năm 2006 đến năm 2008 27,55% - 29,12% - 6,00% Tỷ trọng nợ nhóm qua năm 18,98% - 9,04% - 22,99% Về tốc độ tăng giảm, qua bảng số liệu ta thấy tình hình nợ xấu Ngân hàng liên tục tăng qua năm tốc độ tăng cao, năm 2007 tăng so với năm 2006 140,73%, năm 2008 tăng 75,13% so với năm 2007 Trong đó, năm 2007 nợ nhóm tăng cao so với năm 2006 tới 154,50%, sang năm 2008 lại giảm xuống 63,94% so với năm 2007 Nguyên nhân làm cho nợ nhóm giảm đáng kể vào năm 2008 nợ cán tín dụng đến nhà thực công tác động viên tuyên truyền lập phương hướng trả nợ cho họ thiện chí trả nợ họ tốt, cố gắng làm ăn để trả nợ Nợ nhóm nhóm ln tăng cao qua năm Nợ nhóm năm 2007 807 triệu đồng tăng so với năm 2006 14,63% tương đương 103 triệu đồng, đến năm 2008 lại tăng cao đến 345,60% tương đương 2.789 triệu đồng Đối với nợ nhóm 5, năm 2007 5.523 triệu đồng, tăng cao 178,38% tương đương 3.539 triệu đồng so với năm 2006, năm 2008 tiếp tục tăng 101,10% tương đương 5.584 triệu đồng Nguyên nhân bên cạnh vay hạn năm trước chưa xử lý phải chuyển sang nợ nhóm nhóm Nguyên nhân GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 92 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp khách hàng cố tình khơng làm theo hướng dẫn cán tín dụng cán tín dụng mời lên để làm việc họ khơng đến thiện chí trả nợ ý chí vươn lên làm ăn khơng tốt dẫn đến tình trạng nợ kéo dài 4.2.6 Đánh giá tình hình cho vay Bảng 20: ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG Chỉ tiêu ĐVT 2006 2007 2008 Vốn huy động Triệu đồng 153.070 204.395 333.716 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 498.438 573.500 692.212 Doanh số cho vay Triệu đồng 532.618 792.369 1.165.094 Doanh số thu nợ Triệu đồng 464.918 709.187 1.099.918 Dư nợ đầu kỳ Triệu đồng 408.424 476.124 559.306 Dư nợ cuối kỳ Triệu đồng 476.124 559.306 627.805 Dư nợ bình quân Triệu đồng 442.274 517.715 593.556 Nợ hạn Triệu đồng 4.583 9.006 16.685 Nợ xấu Triệu đồng 3.710 8.931 15.641 % 95,52 97,53 90,70 Lần 3,11 2,74 1,88 Nợ hạn/Dư nợ % 0,96 1,61 2,66 Rủi ro tín dụng % 0,78 1,60 2,49 Hệ số thu nợ % 87,29 89,50 94,41 Vòng 1,12 1,51 2,20 Vòng 0,81 0,83 0,59 Dư nợ/Tổng nguồn vốn Dư nợ/Tổng vốn huy động Vòng quay vốn TD ngắn hạn Vòng quay vốn TD trung dài hạn (Nguồn: Phòng nghiệp vụ kinh doanh MHB Trà Vinh) GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 93 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp - Dư nợ/Tổng nguồn vốn Đây tiêu quan trọng để đánh giá kết hoạt động Ngân hàng, phản ánh hiệu sử dụng vốn Ngân hàng Năm 2006, tiêu 95,52%, năm 2007 97,53% năm 2008 90,70% Chỉ tiêu mức cao (trên 90%), chứng tỏ Ngân hàng sử dụng gần tối đa nguồn vốn vay, làm tốt vai trò điều tiết nguồn vốn người thiếu vốn người thừa vốn, đồng thời Ngân hàng phải gánh chịu mức rủi ro lớn Tuy nhiên Chi nhánh sử dụng phần lớn nguồn vốn vay ngắn hạn, loại hình kinh doanh có khả thu hồi vốn nhanh rủi ro loại hình cho vay trung dài hạn nên đảm bảo mục tiêu kinh doanh, an toàn hiệu - Dư nợ/Tổng vốn huy động Chỉ tiêu giúp đánh giá khả sử dụng vốn huy động vào hoạt động tín dụng Ngân hàng Năm 2006 tỷ lệ 3,11 lần, năm 2007 2,74 lần năm 2008 1,88 lần Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu q lớn có nghĩa khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu nhỏ tức Ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Năm 2006 bình qn 3,11 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2007 tình hình vốn huy động Ngân hàng cải thiện so với năm 2006, bình quân 2,74 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2008 cơng tác huy động vốn có tốt hơn, bình qn 1,88 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia vào Từ cho thấy Ngân hàng sử dụng triệt để nguồn vốn huy động, qua năm nguồn vốn huy động đáp ứng tốt nhu cầu cho vay - Nợ hạn/Dư nợ Chỉ tiêu phản ánh chất lượng tín dụng Ngân hàng, đồng dư nợ có đồng nợ hạn Chỉ số thấp tốt, có nợ hạn chất lượng tín dụng cao Nếu số cao chất lượng tín dụng thấp hoạt động tín dụng Ngân hàng có nhiều rủi ro Chỉ tiêu nợ hạn tổng dư nợ MHB Trà Vinh qua năm có xu hướng tăng lên Cụ thể năm 2006 tiêu 0,96%, năm 2007 1,61% năm 2008 2,66% Chỉ tiêu tăng dần làm cho chất lượng tín dụng Ngân GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 94 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp hàng giảm dần, MHB Trà Vinh cần tiếp tục nâng cao hiệu công tác thu nợ - Rủi ro tín dụng Đây tiêu phản ánh rõ tỷ lệ rủi ro phát sinh vay Chi nhánh, thể khả mà vốn đầu tư chi nhánh không thu hồi hạn có khả vốn Do chưa có biện pháp ngăn ngừa hữu hiệu nên tỷ lệ Chi nhánh tăng qua năm: năm 2006 0,78%, năm 2007 1,60%, đến năm 2008 tỷ lệ tăng lên đến 2,49% Nguyên nhân Chi nhánh mở rộng qui mô hoạt động nên tất tiêu Chi nhánh tăng kể nợ hạn, nợ xấu - Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ phản ánh kết thu hồi nợ Ngân hàng khả trả nợ vay khách hàng, cho biết số tiền Ngân hàng thu hồi thời kỳ định Qua bảng số liệu cho ta thấy hệ số tăng qua năm Năm 2006 hệ số thu nợ 87,29%, đến năm 2007 hệ số đạt 89,50%, năm 2008 hệ số tiếp tục tăng lên đạt 94,41% Đây kết tốt, năm 2006 100 đồng cho vay Ngân hàng thu lại 87,29 đồng, năm 2007 mang 100 đồng cho vay ngân hàng thu lại 89,50 đồng đến năm 2008 100 đồng đem cho vay Ngân hàng thu lại 94,41 đồng Ngân hàng cần tiếp tục trì phát huy biện pháp thu hồi nợ thực hiện, cần phải kết hợp tăng doanh số cho vay tăng cường việc thu hồi nợ giúp cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an tồn - Vịng quay vốn tín dụng Chỉ số nhằm đánh giá tình hình thu nợ so với dư nợ mà Chi nhánh cho vay để thấy rõ tình hình luân chuyển vốn Ngân hàng Trong năm qua vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn MHB Trà Vinh tăng Năm 2006 1,12 vòng, năm 2007 1,51 vòng 2008 tăng lên 2,20 vòng Điều cho thấy tốc độ luân chuyển vốn tín dụng cao, thời gian thu hồi nợ nhanh Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn tăng lên nhờ sách tín dụng Chi nhánh vay ngắn hạn, bên cạnh sách trọng đến công tác thu hồi nợ, nhân viên ban lãnh đạo Chi nhánh phổ biến kỹ GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 95 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy www.kinhtehoc.net Luận văn tốt nghiệp tầm quan trọng Nên ngồi việc xem xét thẩm định thật kỹ trước cho vay sau cho vay cán Ngân hàng tích cực cơng tác kiểm tra việc sử dụng vốn khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Cịn vịng quay vốn tín dụng trung dài hạn tăng nhẹ sau lại giảm Năm 2006 vịng quay vốn tín dụng 0,81, năm 2007 0,83 vịng, đến năm 2008 có 0,59 vòng giảm 0,24 vòng so với năm 2007 Vòng quay vốn tín dụng trung dài hạn có xu hướng giảm cho thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng vay trung dài hạn chưa rốt Ngân hàng nên quan tâm vay trung dài hạn Tóm lại, qua việc phân tích tiêu tài chính, nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng MHB Trà Vinh tốt, mạng lưới tín dụng ngày mở rộng Tuy nhiên, Ngân hàng cần phát huy tích cực cơng tác huy động vốn chỗ để tương xứng với quy mơ tín dụng có, giảm bớt gánh nặng tín dụng cho nguồn vốn điều chuyển từ Hội sở Riêng vấn đề nợ hạn, khó khăn chung nhiều ngân hàng MHB Trà Vinh thời gian tới cần chủ động nâng cao hiệu công tác thu nợ đồng vốn Chi nhánh đảm bảo an tồn, quay vịng nhanh mang lại nhiều lợi nhuận GVHD: TS Mai Văn Nam http://www.kinhtehoc.net 96 SVTH: Huỳnh Thị Hồng Thy ... động kinh doanh Chính vậy, Ngân hàng cần nỗ lực công tác huy động vốn để mở rộng thị phần tạo chủ động kinh doanh 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN NHÀ ĐỒNG BẰNG SÔNG CỬU... Trà Vinh chống lại rủi ro trì niềm tin cho khách hàng vào khả quản lý phát triển Ngân hàng 4.1.2 Phân tích tình hình huy động vốn Ngân hàng tổ chức kinh tế với phương thức hoạt động “đi vay vay’’,... nhiều vào Hội sở 4.1.1.1 Vốn huy động Công tác huy động vốn công tác quan trọng hoạt động MHB Trà Vinh, định đến khả cho vay Ngân hàng huy động vốn chủ yếu vay Nắm quan trọng nên năm qua MHB Trà Vinh