www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú CHƯƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NHNoO &PTNT SONG PHÚ- HUYỆN TAM BÌNH Ngân hàng đơn vị kinh doanh tiền tệ, hoạt động kinh doanh phụ thuộc vào phát triển kinh tế trình sản xuất kinh doanh đơn vị kinh tế khu vực, đơn vị làm ăn có hiệu nguồn cung cấp vốn dồi cho ngân hàng đầu để ngân hàng sử dụng vốn huy động cách có hiệu 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ QUA NĂM 2005- 2007 4.1.1 Nguồn vốn Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại nguồn vốn nói chung khơng giữ vai trị quan trọng mà cịn mang tính định đến hiệu kinh doanh ngân hàng Muốn hoạt động có hiệu ngân hàng phải biết tự chăm lo nguồn vốn Nguồn vốn hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT Song Phú hình thành từ nguồn chính: vốn điều chuyển vốn huy động Nguồn vốn điều chuyển vốn chuyển từ Hội sở xuống chi nhánh nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Vốn huy động chỗ ngân hàng bao gồm tiền gửi tốn, tiền gửi tổ chức tín dụng, tiền gửi tiết kiệm từ dân cư… Đối với nguồn vốn điều chuyển, hoạt động ngân hàng chủ yếu huy động cho vay nên việc đảm bảo khả chi trả mục tiêu quan trọng hàng đầu hoạt động ngân hàng Hơn nữa, nguồn vốn đầu tư cho tín dụng thường chiếm tỷ lệ cao, đơi có biến động nhu cầu rút vốn, vượt khả cân đối vốn chi nhánh, khơng có hỗ trợ bên ngồi, chi nhánh lâm vào tình trạng khó khăn tốn, dẫn đến gây lòng tin nơi khách hàng đưa ngân hàng đến bờ vực thẳm GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 43 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú phá sản, ảnh hưởng xấu đến hoạt động tồn hệ thống chi nhánh phải tìm biện pháp vay bên với lãi suất cao, điều ảnh hưởng khơng tốt đến hiệu kinh doanh ngân hàng Với có mặt ngân hàng Trung Ương, trường hợp thừa vốn hay thiếu vốn, chi nhánh nhận đ ược hỗ trợ ngân hàng Trung Ương với vai trị điều hồ vốn nhằm đảm bảo khả tốn cho tồn hệ thống, giữ vững uy tín trước khách hàng gửi tiền Chính vậy, nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng Trung Ương đến ngân hàng chi nhánh cần thiết, góp phần giúp cho hoạt động chi nhánh ngày ổn định phát triển Bên cạnh nguồn vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp trên, nguồn vốn huy động xem nguồn vốn chủ yếu ngân hàng đóng vai trị to lớn, định chủ động việc đầu tư nâng cao hiệu hoạt động Vì vậy, ngân hàng cần tích cực hoạt động để tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi dân, nhằm đầu tư có hiệu góp phần phát triển thành phần kinh tế kinh tế GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 44 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú BảngẢNG 2: TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA CHI NHÁNH NĂMTỪ 2005 - 2007 ĐVT: triệu đồng Năm 2005 So sánh 2006 2007 2006/ so với 2007/ so với 2005 2006 Tốc Chỉ tiêu Tỷ Tỷ Số tiền trọng Số tiền trọng (%) (%) Số tiền Tỷ trọng (%) Số tiền độ tăng, giảm Số tiền (%) Vốn huy động 5.744 15,17 9,54 5.934 13,66 9,68 13.327 19,08 22,28 Tốc độ tăng, giảm (%) 190 3,31 7.393 124,59 Vốn điều 54.4763 90,46 37.5055 90,32 546.54 80,92 5.392 16,79 8.971 2,0523 chuyển Tổng nguồn vốn 2.113 84,83 5.381 86,34 1786 77,72 905 1,66 60.2203 7.857 100 6413.43 9315 659.84 100 053 100 5.582 1,824, 1.095 74 137 8.530 16.36 ,91 13,917 ,67 (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú) ) Triệu đồng Qua số liệu cho thấy, tổng nguồn vốn hoạt động chi nhánh tăng qua năm Cụ thể: năm 2006 tổng nguồn vốn tăng so với năm 2005 14,8274%, số tuyệt đối 5.582 1.095 triệu đồng., nNăm 2007 tăng so với năm 2006 137,9167%, số tuyệt đối 8.530 16.364 triệu đồng Điều cho thấy hoạt động chi nhánh ngày tăng trưởng, khách hàng tìm đến chi nhánh ngày tăng nhiều, hoạt động tín dụng chi nhánh màNăm cao, địi hỏi ngân hàng phải gia tăng nguồn vốn để đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Trong tổng nguồn vốn, vốn huy động (bao gồm tiền gửi tiết kiệm từ dân cư, tiền gửi toán của doanh nghiệp…) chi nhánh tăng qua GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 45 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú năm, năm 2006 tăng 190 triệu đồng hay tăng 3,31% so với năm 2005 năm 2007 tăng so với năm 2006 124,59%, số tuyệt đối 7.393 triệu đồng cho thấy chi nhánh ngày chủ động nguồn vốn cho vay, lượng vốn N N ngày đảm bảo hỗ trợ kịp thời vốn cho khách hàng, tạo dựng vị Chú địa bàn Bên cạnh nguồn vốn huy động, chi nhánh cần nguồn vốn điều chuyển Tổng từ Trung Ương để đảm bảo cho khả chi trả toán chi nhánh điều kiện cấp thiết Qua bảng số liệu cho thấy, lượng vốn điều chuyển chi nhánh qua tăng qua năm Do nhu cầu vốn địa bàn cao, nên vốn huy động đáp ứng phần, ngân hàng phải phụ thuộc nhiều vào vốn điều hòa ngân hàng tỉnh Do đó, nguồn vốn điều ho tăng qua năm cụ thể sau: Năm 2006 tăng lên 55.381 triệu đồng, tăng 905 triệu đồng so với năm 2005, nguồn vốn điều chuyển tăng khả đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng nhiều cải thiện tình hình kinh tế xã hội Đặc biệt năm 2007 nguồn vốn điều chuyển lại tăng 1.137 triệu đồng so với năm 2006 Vốn điều chuyển tăng qua qua năm chứng tỏ khả cho vay ngân hàng tăng qua năm, mặt khác điều nói lên khả thu hút vốn ngân hàng không đáp ứng đủ nhu cầu vốn cho khách hàng Triệu ồng Nhìn chung, tình hình nguồn vốn chi nhánh qua năm khả quan Điều nói lên cơng tác tạo lập nguồn vốn chi nhánh đủ mạnh ngày ăm 2005 thíc phát triển, làm tăng khả cạnh tranh địa bàn, bước tạo uy tín khách hàng Năm 2005 Vốn điều chuyển 4.1.2 Tình hình huy động vốn Vốn huy động Trong hoạt động tín dụng ngân hàng nguồn vốn giữ vai trị quan trọng Thiếu vốn ngân hàng giải ngân nhanh chóng để đáp ứng nguồn vốn kịp thời nhu cầu vay vốn khách hàng Điều làm cho mục tiêu tăng trưởng dư nợ nâng cao kết hoạt động tín dụng ngân hàng khơng đạt ăm GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 46 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Đối với ngân hàng quốc doanh đặc biệt hệ thống NHNo vốn huy động chỗ giữ vai trò quan trọng tổng nguồn vốn Khả huy động vốn cao góp phần tăng lợi nhuận ngân hàng, khả huy động vốn chỗ thấp ảnh hưởng ảnh hưởng đáng kể đến việc làm cho lợi nhuận ngân hàng khơng tăng cao lãi suất huy động vốn chỗ thấp h ơn lãi suất tái cấp vốn ngân hàng cấp Mặc dù tình hình kinh tế xã hội năm qua có nhiều diễn biến phức tạp với chiến lược, sách xây dựng hoạt động kinh doanh chi nhánh Song Phú đạt kết tích cực cơng tác huy động vốn Với phương châm ngân hàng “đi vay vay”, hoạt động huy động vốn tín dụng xem hoạt động chủ yếu ngân hàng Thông qua hoạt động huy động vốn, ngân hàng tạo nguồn vốn để phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, đồng thời thực chức trung gian thu hút khoản tiền nhàn rỗi dân cư gửi tiền vào ngân hàng để tiết kiệm kiếm lời, nguồn vốn hỗ trợ cho kinh tế phát triển Để hoạt động huy động vốn ngày phát triển mạnh, ngân hàng có biện pháp hữu hiệu để thu hút vốn mở rộng đầu tư sách huy động vốn hấp dẫn như: tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm dự thưởng… Bên cạnh đó, hình thức trả lãi trước, trả lãi sau với mức lãi suất khác tạo nên mức lãi suất bình qn đầu vào có tính cạnh tranh cao Chi nhánh không ngừng theo dõi biến động lãi suất địa bàn để kịp thời điều chỉnh lãi suất huy động phù hợp, có sách ưu đãi khách hàng có số dư tiền gửi lớn Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, triển khai thực hình thức huy động vốn đa dạng tiền gửi toán, tiền gửi tài khoản…Bên cạnh đó, chất lượng phục vụ khơng ngừng nâng lên góp phần thu hút khách hàng mới, đồng thời giữ chân khách hàng cũ GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 47 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Bảng 3: TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN QUA NĂM 2005-2007 ĐVT: triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2005 2006 2007 số tiền số tiền số tiền số tiền 5.483 5.770 12.915 287 5,23 7.145 123,83 579 518 267 -61 10,54 -251 48,46 Có kỳ hạn12T 1.660 1.899 3.222 239 14,40 1.323 69,67 261 164 412 -97 37,16 248 151,22 261 164 412 -97 37,16 248 151,22 5.744 5.934 13.327 190 3,31 7.393 124,59 1.Tiền gửi dân cư Không kỳ hạn 2.Tiền gửi 2006/2005 % 2007/2006 số tiền % TCKT - Không kỳ hạn Tổng số vốn huy động (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú) GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 48 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Nguồn vốn huy động ngân hàng qua năm 14000 Tiền gửi dân cư 10000 Triệu đồng 12000 Tiền gửi TCKT Tổng số vốn huy 8000 6000 động 4000 2000 2005 2006 2007 Năm Hình 4: Biểu đồ thể tình hình huy động vốn qua Nhìn vào bảng số liệu ta3thấy, hoạt động huy động vốn chi nhánh năm 2005-2007 năm qua đạt kết khả quan định, tổng vốn huy động tăng cao với tốc độ tăng trưởng nhanh Năm 2006, tổng số vốn huy động 5.934 triệu đồng, tăng 190 triệu với tốc độ tăng 3,31% so với năm 2005 Năm 2007, kết huy động vốn tăng đáng kể, tổng số vốn huy động cuối năm 13.327 triệu đồng, tăng 7.393 triệu, tương ứng với tỷ lệ tăng 124,59 % Nguyên nhân nguồn vốn huy động tăng qua năm nhờ vào việc Nngân hàng trọng phát triển nguồn này, năm qua nNgân hàng điều chỉnh mức lãi suất ngày hợp lý công tác huy động, đồng thời việc đa dạng hố hình thức huy động thu hút nhiều khách hàng gửi tiền vào nNgân hàng như: gửi tiền có quà tặng, gửi tiền có dự bốc thăm trúng thưởng, gửi tiền có kỳ hạn, gửi tiền không kỳ hạn, Bên cạnh sống người dân địa bànhuyện nNgân hàng cho vay vốn hướng dẫn quyền địa phương việc phát triển mơ hình kinh tế tổng hợp, đem lại thu nhập cho người dân ngày cao Và nhờ qua quảng bá, quảng cáo, hướng dẫn tận tình cán nhân viên nNgân hàng khách hàng cho người dân thấy lợi ích việc gửi tiền số tiền GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 49 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú họ an tồn, sinh lợi rút cần sử dụng Vì mà nNgân hàng huy động ngày nhiều vốn Điều cho thấy chi nhánh có sách linh hoạt công tác huy động vốn, nắm bắt xu chung tỉnh nhà nên khai thác phát triển có hiệu quả, thu hút nguồn vốn lớn ổn định địa bàn  Tiền gửi dân cư Qua số liệu ta thấy, nguồn vốn huy động chủ yếu từ dân cư  Năm 2006, tiền gửi từ dân cư tăng 287 triệu đồng, tương ứng với tỷ lệ Chú thích tăng 5,23% so với năm 2005 Cụ thể: tiền gửi không kỳ hạn giảm 61 triệu, hay giảm 10,54%; tiền gửi có kỳ hạn tăng 348 triệu hay tăng số tương đối 7,10%  Năm 2007, tiền gửi từ dân cư tăng 7.145 triệu đồng, với tốc độ tăng 123,83% so với năm 2006 Cụ thể: tiền gửi không kỳ hạn giảm 251 triệu, hay giảm 48,46%; tiền gửi có kỳ hạn tăng 7396 triệu hay tăng số tương đối 140,82% Tiền gửi từ dân cư tăng chủ yếu lượng tiền gửi có kì hạn tăng đáng kể Người dân chuyển từ tiền gửi khơng kì hạn sang tiền gửi có kì hạn để hưởng mức lãi suất cao Loại tiền gửi tăng qua năm nhờ vào việc nNgân hàng có sách huy động tiền gửi tiết kiệm hưởng lãi suất bậc thang khách hàng ưa chuộng hình thức huy động vốn linh hoạt Người gửi tiền rút vốn lúc thời gian gửi hưởng tiền lãi theo thời kì ứng với thời gian gửi ngân hàng Ngồi ra, ngân hàng cịn thu hút khách hàng gửi tiền tiết kiệm trúng thưởng vàng “3 chữ A” với giải đặc biệt hấp dẫn trúng 100 vàng, bên cạnh lãi suất hợp lý, có chương trình khuyến khích người dân gửi tiền vào ngân hàng đội ngũ nhân viên ngân hàng có giải thích để thuyết phục người dân gửi tiền nhàn rỗi vào ngân hàng, kết hợp với GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 50 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú thái độ phục vụ tốt giúp khách hàng tìm đến ngân hàng để gửi tiền làm cho nguồn vốn huy động tăng lên đáng kể Ở vùng nơng thơn nay, có nhiều hộ dân làm ăn giả, trở nên giàu, lượng tiền nhàn rỗi vùng nông thôn lớn Ngân hàng Song Phú tạo niềm tin khách hàng qua hoạt động mình, có bảng lãi suất treo cổng, người dân qua lại dễ nhìn thấy với hướng dẫn cận kẽ cán ngân hàng nên việc huy động tiền gửi người dân thuận lợi Tuy nhiên, phần lớn hộ làm ăn giả e ngại chưa làm quen với việc gửi tiền vào ngân hàng, chưa thấy lợi ích việc gửi tiền họ thường cất giữ tiền cách mua vàng Vì vậy, ngân hàng cần quan tâm nguồn vốn huy động từ nông thôn, thị trường có tiềm lớn mà ngân hàng cần khai thác thời gian tới  Tiền gửi tổ chức kinh tế Năm 2006, tiền gửi tổ chức kinh tế giảm 97 triệu đồng với tốc độ giảm 37,16% so với năm 2005 Năm 2007, tiền gửi tổ chức kinh tế tăng 248 triệu đồng với tốc độ tăng 151,22% so với 2006 Tiền gửi tổ chức kinh tế có tiền gửi khơng kỳ hạn doanh nghiệp gửi tiền chủ yếu để toán hoạt động kinh doanh Hoạt động địa bàn mà hoạt động kinh tế chủ yếu nơng nghiệp nên việc tốn qua ngân hàng cịn hạn chế Bên cạnh đó, ngân hàng cịn chịu cạnh tranh ngân hàng thương mại khác hoạt động địa bàn nên khoản tiền gửi tổ chức kinh tế chiếm tỷ trọng nhỏ  Với kết đạt ngồi sách lãi suất huy động cạnh tranh, sách khuyến chi nhánh cịn có đóng góp đáng kể cán cơng nhân viên Đó cung cách phục vụ tận tình, nhanh chóng xác nên khơng khiến cho khách hàng cảm thấy thoải mái mà tạo lịng tin nơi khách hàng Bên cạnh đó, khách hàng nhận nhiều tiện ích mà ngân hàng cung cấp nên số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày nhiều GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 51 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005- 20072007 Để tồn phát triển bền vững việc phải tạo nguồn vốn vững mạnh, ngân hàng cịn trọng đẩy mạnh cơng tác sử dụng vốn Để biết rõ công tác sử dụng vốn NHNo&PTNT Song Phú, ta sâu vào phân tích tình hình hoạt động ngân hàng qua năm (2005-2007) GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 52 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú doanh nghiệp ngân hàng ngày đạt hiệu Doanh nghiệp chủ động việc trả nợ đến hạn, họ quan tâm nhiều đến uy tín mình, mặt tạo niềm tin ngân hàng từ thuận lợi doanh nghiệp cần vốn để toán tiền hàng, mặt khác họ tạo uy tín đối tác kinh doanh khác Ngân h àng nên tăng cường mở rộng cho vay đối tượng doanh nghiệp địa bàn hoạt động Bảng 16: NỢ QUÁ HẠN THEO ĐỐI TƯỢNG SỬ DỤNG VỐN ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 số tiền DN 42 2006 % 16,22 số 42 2007 % tiền Chênh lệch 28,77 số tiền 25 2006/2005 % số tiền 47,90 2007/2006 số tiền % Formatted: Font: 11 pt -17 % -40,48 cá Formatted: Font: 11 pt 217 83,78 104 71,23 371 52,10 -113 -52,07 267 256,73 cộng Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt nhân Tổng Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Hộ SX, Formatted Table Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt 259 100 146 100 396 100 -113 -43,63 250 171,23 Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú) Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt Formatted: Font: 11 pt GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 108 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Xét cấu nợ hạn ngắn hạn ngân hàng năm đối tượng hộ sản xuất, cá nhân chiếm tỷ trọng cao Năm 2005 nợ hạn ngắn hạn hộ sản xuất cá nhân chiếm tỷ trọng 79,92% với số tiền 207 triệu đồng Năm 2006 nợ hạn thành phần giảm 113 triệu đồng hay giảm 54,59%; chiếm 64,38% tổng nợ hạn ngân hàng Nhưng đến năm 2007 số lại tăng vọt; tăng 613,83% với số tiền tăng 577 triệu đồng Do khách hàng chủ yếu ngân hàng thường hộ nông dân phân tán địa bàn rộng, vay thường có giá trị nhỏ, đồng thời số lượng cán tín dụng cịn nên việc thẩm định theo dõi q trình sử dụng vốn cịn gặp nhiều khó khăn Mặt khác, ngân hàng cần ý đến nợ hạn doanh nghiệp tư nhân tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp tư nhân ngày có xu hướng tăng, cho thấy bắt đầu phát sinh rủi ro tiềm ẩn Năm 2007 số tiền nợ hạn tăng lên 565 triệu đồng với tốc độ tăng 1.086,54% Bởi lẽ, khách hàng sản xuất kinh doanh nhiều lĩnh vực, việc theo dõi phát rủi ro vơ khó khăn Tóm lại, ngân hàng cần đưa giải pháp hữu hiệu nhằm giảm nợ hạn hộ sản xuất, nhân xuống để hiệu hoạt động tín dụng khơng ngừng nâng cao GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 109 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú  Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn thể cụ thể qua hình sau: Triệu đồng Formatted: Font: Times New Roman Formatted: Font: (Default) Times New Roman 800 700 600 500 400 300 200 100 DNTN Hộ SX, cá nhân 2005 2006 2007 Năm GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 110 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 400 350 300 250 DN Hộ SX, cá nhân 200 150 100 50 2005 2006 Năm 2007 Hình 20: Đồ thị nợ hạn theo đối tượng sử dụng vốn qua năm 2005-2007 4.3.4.3 Nợ nợ theo mục đích sử dụng vốn Để thấy nguyên nhân tăng giảm nợ hạn ta phân tích đối tượng sau: Formatted: Bullets and Numbering a Đối với nông nghiệp: Nợ hạn nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn ngân hàng Năm 2005 nợ hạn chiếm 75,67% tổng nợ hạn ngắn hạn chi nhánh Năm 2006 nợ hạn giảm xuống 94 triệu đồng, chiếm 64,39% tổng nợ hạn ngân hàng, giảm 102 triệu đồng hay giảm 52,04% so với năm 2005 Nợ hạn giảm dấu hiệu đáng mừng chứng tỏ mức độ rủi ro giảm xuống so với năm trước Sở dĩ nợ hạn giảm nợ hạn mơ hình kinh tế tổng hợp giảm nhiều (giảm lượng 96 triệu đồng, với tốc GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 111 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú độ giảm 44,86%) Ngành chăn nuôi, nợ hạn tăng 10 triệu hay tăng 55,56% so với năm 2005 Hơn đạt kết nhờ thường xuyên theo dõi đôn đốc bà trả nợ hạn cán tín dụng Tuy nhiên, đến năm 2007 nợ hạn cho vay ngành nông nghiệp lại tăng lên 227 triệu đồng, chiếm 57,32% tổng nợ hạn ngắn hạn ngân hàng, tăng 133 triệu đồng hay 141,49% so với năm 2006 Nguyên nhân thời tiết không thuận lợi cho sản xuất chăn nuôi, số người bị thua lỗ dẫn đến khả trả nợ cho ngân hàng Năm 2007 nợ hạn ngành nông nghiệp tăng lên nhiều nợ hạn cho vay với mục đích sử dụng vốn khác tăng vọt nên tỷ trọng nợ hạn ngành nông nghiệp so số tương đối giảm nhìn số tuyệt đối tăng lên nhiều Do tính linh hoạt đối tượng cho vay nên cho vay đối tượng tăng dẫn đến rủi ro cho vay tăng lên Ngân hàng mở rộng cho vay đến tận xã vùng sâu vùng xa, việc kiểm soát khách hàng sử dụng vốn có mục đích hay khơng bị hạn chế nên số khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích thỏa thuận, dẫn đến khơng có khả trả nợ cho ngân hàng Bên cạnh số hộ chưa có phương pháp tốt sản xuất nên việc sử dụng vốn không hiệu dẫn đến ngân hàng không thu nợ b Kinh doanh thương mại-dịch vụ Kinh doanh thương mại dịch vụ năm 2005 nợ hạn 63 triệu đồng năm 2006 52 triệu đồng, giảm 11 triệu đồng Trong thời gian qua đối tượng làm ăn có hiệu mà nợ hạn giảm Đến năm 2007, nợ hạn tăng lên 67 triệu đồng với số tiền tăng 15 triệu đồng Nguyên nhân nợ hạn ngành tăng đặc biệt năm 2007 phần nông dân mùa nên không trả tiền thuốc, phân sản xuất nông nghiệp nên doanh nghiệp vật tư trả tiền vay cho ngân hàng được, bên cạnh chương trình phát triển địa phương nên ngân hàng đầu tư mở rộng sở sản xuất ngành nghề truyền thống địa phương ngành nên chưa đem lại hiệu GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 112 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Bên cạnh việc gia tăng nợ hạn ngành việc cho vay vào kinh doanh thương mại dịch vụ mở rộng, việc kinh doanh năm có thuận lợi khó khăn xảy bất thường mà chủ yếu khó khăn xảy đơn vị kinh doanh hộ sản xuất khơng có kinh nghiệm nên thường dẫn đến thua lỗ khả trả nợ làm cho nợ hạn ngân hàng tăng lên c Nợ q hạn mục đích sử dụng vốn khác Khơng có nợ hạn qua năm 2005 2006 Cho vay đối tượng khác chủ yếu cho vay hợp tác lao động nước …nên đối tượng có thu nhập ổn định tương đối tốt, mà khơng dẫn đến nợ q hạn Năm 2007 gia đình có người thân hợp tác lao động nước chậm gửi tiền nên họ khơng có tiền kịp thời để trả nợ ngân hàng đến hạn Nhìn chung, nợ hạn phát sinh phần lớn lĩnh vực nông nghiệp Ngân hàng cần giám sát chặt chẽ khoản cho vay nông nghiệp, thường xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ khoản nợ tới hạn hạn, hạn chế đến mức thấp việc gia hạn nợ tràn lan, điều chỉnh kỳ hạn nợ Bảng 17: NỢ QUÁ HẠN THEO MỤC ĐÍCH SỬ DỤNG VỐN ĐVT: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 Chênh lệch 2007 GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 2006/2005 113 2007/2006 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú số tiền % 15 63 52 67 -11 -17,46 196 94 227 -102 -52,04 18 28 43 10 55,56 15 53,57 178 118 184 -96 -44,86 66 55,93 - - 102 - - 102 - 259 1.KD TMDV 2.Nông số tiền % 28,85 146 396 -113 -43,63 133 141,49 nghiệp Chăn nuôi KTTH 3.Cho vay khác Tổng cộng 250 171,23 (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú)  Nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn thể cụ thể qua hình sau: Formatted: Left Triệu đồng Formatted: Left, Tab stops: Not at 0,42 cm + 1,27 cm Formatted: Left GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 114 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 250 200 150 KD TMDV 100 Nông nghiệp Cho vay khác 50 2005 2006 Năm 2007 Hình 21: Đồ thị thể nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn qua năm 2005-2007 Nợ hạn ngắn hạn năm 2005 259 triệu đồng, năm 2006 nợ hạn giảm xuống 146 triệu đồng, giảm 133 triệu đồng hay 43,63% so với năm 2005 Nhưng đến năm 2007, nợ hạn tăng lên 396 triệu đồng, tăng 250 triệu đồng hay 782,19% so với năm 2006  Nguyên nhân dẫn đến nợ hạn Nợ hạn xảy nhiều nguyên nhân khác từ phía khách hàng, từ phía ngân hàng hay nguyên nhân khác Nợ hạn tượng khó tránh khỏi có tác dụng xấu đến trình hoạt động kinh doanh ngân hàng Nó làm cho nguồn vốn ngân hàng bị ứ động, vịng quay tín dụng bị chậm lại Vì vậy, ngân hàng cần có giải pháp tích cực để giảm tỷ lệ nợ hạn đến mức mà khơng gây ảnh hưởng đến kết hoạt động kinh doanh ngân hàng Muốn tìm giải pháp tích cực ngân hàng cần phải tìm nguyên nhân gây nợ hạn Ở chi nhánh Song Phú nguyên nhân gây nợ hạn do:  Khách hàng sử dụng vốn sai mục đích: thực tế vay vốn ngân hàng, khách hàng viết đơn vay vốn với mục đích lại sử dụng vốn vay cho mục đích khác Chẳng hạn khách hàng vay vốn để làm kinh tế tổng hợp thực tế lại sử dụng vốn để sửa chữa nhà, đến hạn trả nợ khách hàng khơng có nguồn thu nhập để trả nợ cho ngân hàng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 115 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú  Khách hàng làm ăn thua lỗ: sản xuất kinh doanh khơng tránh làm ăn thua lỗ khách hàng làm ăn khơng hiệu khả trả nợ cho ngân hàng bị giảm xuống  Khách hàng thiện chí trả nợ: Trong trường hợp bên vay có khả tài để trả nợ cho ngân hàng lại cố tình khơng trả nợ  Sản xuất nông nghiệp thường chịu ảnh hưởng nguyên nhân khách quan thời tiết, dịch bệnh, giá thị trường … Trong đó, bệnh vàng lùn lúa thường xuyên xảy ra, ảnh hưởng đến thu nhập nơng dân Những lí khiến khách hàng khơng có khả trả nợ cho ngân hàng GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 116 SVTH: Phùng Thị Formatted: Bullets and Numbering www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 4.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005-2007 Bảng 18: CÁC CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG Chỉ tiêu Đơn vị tính GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 2005 117 2006 2007 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Vốn huy động Triệu đồng 5.744 5.934 13.327 Tổng nguồn vốn Triệu đồng 60.220 61.315 69.845 Doanh số cho vay Triệu đồng 61.336 67.183 80.883 Doanh số thu nợ Triệu đồng 57.898 61.602 75.593 Dư nợ Triệu đồng 37.859 43.440 48.730 Nợ hạn Triệu đồng 259 146 396 Dư nợ bình quân Triệu đồng 36.140 40.650 46.085 % 9,53 9,68 19,08 Lần 6,59 7,32 3,66 Vòng 1,60 1,52 1,64 Dư nợ /vốn huy động lần 6,59 7,32 3,66 Hệ số thu nợ % 94,40 91,69 93,46 Vốn huy động / tổng nguồn vốn Dư nợ ngắn hạn/ vốn huy động Vòng quay vốn tín dụng Tỷ lệ nợ hạn dư nợ % 0,68 0,34 0,81 (Nguồn: Phịng Tín dụng NHNo&PTNT Song Phú) 4.4.1 Vịng quay vốn tín dụng Chỉ tiêu phản ánh mức độ quay vòng vốn nhanh hay chậm số vốn đầu tư tín dụng thời kỳ định Vịng quay vốn tín dụng chi nhánh qua năm khơng ổn định Năm 2005 vịng quay vốn 1,60 vòng; năm 2006 giảm 1,52 vòng Đến năm 2007 nhờ thực tốt công tác thu nợ tốt nên vịng quay vốn tín dụng tăng lên 1,64 vòng; tăng 0,12 vòng so với năm 2006 Năm 2006 số lượng khách hàng đến giao dịch chi nhánh ngày đông định kỳ hạn nợ cho vay lại kéo dài sản xuất kinh doanh khó khăn lượng cán tín dụng cịn hạn chế, cơng việc lại q tải dẫn đến việc thu hồi nợ trở nên chậm trễ làm cho vịng quay vốn tín dụng năm 2006 giảm GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 118 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Nhưng đến năm 2007 theo định Trung Ương tăng tỷ trọng dư nợ cho vay ngắn hạn đồng thời khách hàng trả nợ hạn nên trình luân chuyển vốn diễn nhanh hơn, vịng quay vốn mà tăng lên 4.4.2 Tỷ lệ dư nợ vốn huy động 4.4.23 Hệ số thu nợ (Tỷ lệ doanh số thu nợ /trên doanh số cho vay) Chỉ số phản ánh hiệu tín dụng việc thu nợ ngân hàng, nhìn chung năm qua hệ số thu nợ diễn biến phức tạp Cụ thể, năm 2005 hệ số thu nợ 94,40% Sang năm 2006, hệ số thu nợ giảm 91,69% Hệ số thu nợ giảm doanh số cho vay năm 2006 tăng nhiều doanh số thu nợ năm Doanh số cho vay năm 2006 tăng 5.847 triệu đồng doanh số thu nợ tăng 3.704 triệu đồng so với năm 2005 Đến năm 2007, hệ số thu nợ tăng lên 93,46% Hệ số thu nợ tăng chứng tỏ cơng tác thu nợ năm 2007 có hiệu cao Hệ số thu nợ ngắn hạn ngân hàng năm 2007 có tăng lên, cho thấy hiệu thu nợ ngắn hạn ngân hàng có tiến triển theo chiều hướng tốt Chứng tỏ năm 2007 ngân hàng hoạt động hiệu từ khâu chọn lựa khách hàng đến xét duyệt cho vay thu nợ đến hạn Nhìn chung, hệ số thu nợ ngân hàng thời gian qua tương đối tốt Tuy nhiên, ngân hàng cần tích cực tăng cường cơng tác thu nợ nhằm hạn chế nợ hạn xuống mức thấp 4.4.34 Tỷ lệ nợ hạn ngắn hạn dư nợ ngắn hạn Chỉ tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng cách rõ rệt Đối với ngân hàng thương mại, tỉ lệ không vượt 5% tốt Điều cho thấy thành công chi nhánh việc xử lý nợ hạn tâm nâng cao hiệu tín dụng ngân hàng Qua bảng số liệu ta thấy tổng dư nợ ngân hàng ngày tăng, nợ hạn biến động giảm sau tăng lên Vì tiêu nợ hạn ngắn hạn tổng dư nợ ngắn hạn biến động theo Nợ hạn tổng dư nợ năm 2005 0,68%; năm 2006 0,34%; giảm 0,34% so với năm 2005 GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 119 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Năm 2007 0,81%; tăng 0,47% so với năm 2006 Nhìn chung tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ ngân hàng thấp nhiều so với quy định NHNo&PTNT Việt Nam NHNo&PTNT Vĩnh Long Nợ hạn ngắn hạn năm 2005 2006 phát sinh cho vay nơng nghiệp kinh doanh thương mại dịch vụ, cịn cho vay hợp tác lao động nước ngồi khơng phát sinh nợ hạn Trong năm 2007 nợ hạn cho vay hợp tác lao động nước phát sinh với số tiền lớn, cao cho vay kinh doanh thương mại dịch vụ Nguyên nhân làm cho nợ hạn năm 2007 tăng cao điều kiện tự nhiên thường xảy bão, lụt, sản xuất nơng nghiệp bị dịch bệnh, giá lúa khơng ổn định, kinh tế thị trường có nhiều biến động, việc sản xuất kinh doanh gặp nhiều khó khăn làm cho khách hàng không trả thời hạn NHNo&PTNT Song Phú đề giải pháp hữu hiệu triệt để thực giải pháp nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn cách tốt thời gian tới Qua cho thấy ngân hàng trở thành người bạn đồng hành đáng tin cậy nông dân việc cung cấp, đáp ứng yêu cầu vốn cho sản xuất, góp phần phát triển kinh tế địa phương 4.1.3 Đánh giá tình hình huy động vốn ngân hàng Vốn huy động / tổng nguồn vốn 4.4.4 Vốn huy động / dDư nợ cho vay ngắn hạn/ Vốn huy động Qua bảng số liệu cho thấy ba năm qua tình hình huy động vốn ngân hàng cịn thấp thể tỷ lệ tham gia vốn huy động vào dư nợ GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 120 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú Năm 2005 bình qn 6,59 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Sang năm 2006, tình hình nguồn vốn huy động ngân hàng giảm xuống, bình qn 7,32 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Năm 2007 tình hình huy động vốn ngân hàng có tốt so với năm 2006; bình qn 3,66 đồng dư nợ có đồng vốn huy động tham gia Ở tốc độ huy động vốn có tăng thấp tốc độ tăng dư nợ, nhu cầu vay vốn địa bàn hàng năm tăng lên nhiều, khả huy động vốn chỗ ngân hàng hạn chế Mặt khác ta thấy ngân hàng vận dụng tối đa nguồn vốn huy động vay, chứng tỏ nguồn vốn huy động ngân hàng khơng bị đóng băng mà vận dụng liên tục vào trình sử dụng vốn ngân hàng Cho thấy ngân hàng tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi địa phương cách có hiệu quả, nhiên nguồn vốn huy động không đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng địa phương, ngân hàng cịn phụ thuộc nhiều vào vốn điều chuyển từ ngân hàng cấp Do phải trả lãi suất cho vốn điều hòa cao làm tăng lãi suất đầu vào, làm giảm hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Mặt khác có cạnh tranh tổ chức tín dụng hoạt động địa bàn tăng lãi suất huy động vốn để thu hút khách hàng gửi tiền vào tổ chức mình, từ thị phần bị thu hẹp Bên cạnh đó, đời sống phận dân cư nghèo, đời sống gặp khó khăn nên khơng có tiền gửi vào ngân hàng, cơng tác huy động vốn ngân hàng cịn gặp nhiều khó khăn Nhận thức trách nhiệm việc đầu tư vốn phục vụ phát triển kinh tế địa bàn, với khối lượng đầu tư lớn giúp cho thành phần kinh tế, hộ nông dân đủ vốn để sản xuất, khơi dậy tiềm lao động sẵn có địa phương, hạn chế đẩy lùi nạn cho vay nặng lãi địa bàn 4.4.5 Vốn huy động/Tổng nguồn vốn: Qua bảng số liệu cho thấy tỉ lệ vốn huy động /tổng nguồn vốn tăng qua năm Năm 2005 5,93%; năm 2006 9,68% năm 2007 19,08% Tỉ lệ tăng qua năm cho thấy công tác huy động vốn chi nhánh khả quan phụ thuộc lớn vào nguồn vốn cấp Có kết GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 121 SVTH: Phùng Thị www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú ngân hàng tích cực việc tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, tăng cường sản phẩm dịch vụ phục vụ khách hàng, nâng cao sở vật chất tạo thoải mái cho khách hàng… nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng CHƯƠNG MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH SONG PHÚ (HUYỆN TAM BÌNH) GVHDDH: Nguyễn Thúy An Bích Thùy http://www.kinhtehoc.net 122 SVTH: Phùng Thị ... www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NHNo&PTNT SONG PHÚ QUA NĂM 2005- 20072007 Để tồn phát triển. .. www.kinhtehoc.net Phân tích hoạt động tín dụng ngắn hạn NHNo&PTNT Song Phú nguồn thu nhập chủ yếu ngân hàng Do đó, thơng qua hoạt động tín dụng ngắn hạn ta đánh giá hiệu sử dụng vốn ngân hàng Bảng 4:... dài hạn để kịp thời thu hồi nợ đến hạn, giảm tỷ lệ nợ hạn xuống mức thấp thất  Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng, ta thấy hoạt động tín dụng ngắn hạn ln chi? ??m tỷ trọng cao hoạt động tín