Thực trạng về huy động vốn của NHTM Việt Nam I.Thực trạng huy động vốn 1.So sánh tổng tiết kiệm nội địa của Việt Nam với các nớc Đông á phát triển Gia tăng huy động vốn tiết kiện nội địa là vấn đề không thể thiếu đợc của các d- ớc đang trên đờng phát triển. Nhng tổng tiết kiệm nội địa (Gross Domestic Saving) cần là bao nhiêu? Ta thử xem qua số liệu của các nớc đang phát triển trong khu vực Đông á. Bảng tỷ lệ tiết kiệm nội địa GDS trên tổng sản phẩm quốc nội GDP các nớc Country/year 1988 1989 1990 1991 1992 1993 China Indonesia Japan Malaysia Philippines Thailand 38 34 33 36 20 31 37 38 33 25 20 33 37 32 34 33 18 34 37 32 34 31 17 35 37 31 34 36 17 35 40 31 33 38 16 36 *Nguồn: World Table 1994, Stars Ta thấy các nớc có mức tăng trởng GDP khá cao và giữ đợc mức tăng trởng đó nh Trung Quốc, Malaysia có tỷ lệ GDS/GDP khá ổn định và có xu hớng tăng lên. Nhật Bản và Indonesia có tỷ lệ GDS/GDP rơi nhẹ đợc thấy qua giai đoạn suy thoái chu kỳ của nền kinh tế. Philippines đợc xem nh một nớc Đông á đánh mất cơ hội phát triển trong thập niên qua , biến thành suy thoái và trì trệ, và hiện trạng của n- ớc có thể gặp trong xu hớng sút giảm dới mức 20% của tỷ lệ GDS/GDP. Việt Nam thì sao? Year 1994 1995 1996 1997 Việt Nam 17.6 19.1 21.1 32 22 34 Expected Should be *Nguồn: Báo cáo ADB, VietNam Investment Review 22/4/1996 Tỷ lệ GDS/GDP của Việt Nam dới mức 20% nh Philippines trong hai năm 1994 và 1995. Tuy nhiên có xu hớng cải thiện đi lên 21.1% năm 1996 và 22% năm 1997 theo dự đoán. Tuy nhiên khuyến cáo của ADB để giữ mức tăng trởng bền vững, Việt Nam cần tỷ lệ tổng tiết kiệm nội địa gộp phải là 32% cho năm 1996 và 34%, ngang bằng tỷ lệ của các nớc Đông á- Thái Bình Dơng, trong năm 1997. Tỷ lệ này đợc tái xác nhận qua kế hoạch của Bộ đầu t và kế hoạch do bộ trởng Trần Xuân Giá đa ra (VIR 18/11/1996). Vấn đề còn lại của chúng ta là làm sao hoạch định chơng trình và biện pháp huy động vốn tích luỹ đầu t cho Việt Nam. Các bài học kinh nghiệm từ các nớc Châu á trong giữ mức tăng trởng bền vững là vô cùng quý giá cho Việt Nam. 2.Tình hình gửi tiền ở hệ thống ngân hàng của dân chúng Trong những năm vừa qua, nhiều công cụ và hình thức huy động vốn đa dạng đã đợc đa vào áp dụng trong hệ thống ngân hàng: kỳ phiếu NHTM, trái phiếu, tiết kiệm xây dựng nhà ở .Nhờ đó, vốn huy động của các ngân hàng tăng liên tục với tỷ lệ khá cao: năm 1991 tăng 68%, 1992 tăng 19%, 1993 tăng 14%, 1994 tăng 59%, 1995 tăng 32%. Nguồn vốn trong nớc đợc tăng trởng cùng với nguồn vốn từ nớc ngoài là điều kiện cơ bản, đã góp phần tích cực tăng đầu t, phục vụ sự nghiệp CNH-HĐH đất nớc. Theo số liệu của các NHTM báo cáo, hoạt động huy động vốn của các ngân hàng trong những năm qua, đã đạt đợc kết quả lớn: cuối năm 1995 có số d tiền gửi là 17.000 tỷ đồng; nhất là năm 1997 số d tiền gửi của khách hàng tăng lên thờng xuyên qua các quý trong năm và tăng vững chắc mặc dù ngành ngân hàng đã 4 lần hạ lãi suất tiền gửi, tiền vay. Tại thời điểm cuối năm 1997 tổng số d tiền gửi của các ngân hàng (NH) Việt Nam đạt 80.312.606 triệu đồng, tăng so với đầu năm là 15.437.537 triệu đồng (+28,1%). Trong đó khối các NHTM quốc doanh chiếm 72% tổng số d tiền gửi toàn quốc. Đến thời điểm đầu năm 1998 tổng số d tiền gửi khách hàng toàn quốc vẫn đạt trên 80.000 tỷ đồng. Nh vậy với mục tiêu ổn định giá trị đồng tiền trên cơ sở một chính sách tiền tệ quốc gia tích cực, phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế trong điều kiện mở cửa, ngành ngân hàng xây dựng một chính sách huy động vốn đã và đang thu hút ngày một tốt hơn dân chúng gửi tiền vào ngân hàng. *Về huy động tiết kiệm trung và dài hạn Thời hạn trung hạn trên thị trờng thờng đợc xem từ 1-3 năm, và dài hạn trên thị trờng là trên 3 năm. Thực tế hoạt động của các ngân hàng thơng mại cho thấy thời gian qua tỷ lệ tiết kiệm trung và dài hạn rất ít, hầu nh không có, trong khi đó nhu cầu vốn vay trung dài hạn lại tăng nhanh trong thời điểm đầu t cho hàng hoá vốn của các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay. Mức tăng là 8,8 % năm 1994, 9,5% năm 1995 và 9,9 % năm 1996 (Vietnam Investment Review 18-11-1996). Và vấn đề nảy sinh là bù đắp nguồn vốn thiếu hụt này nh thế nào? Hay làm thế nào để gia tăng tiết kiệm trung và dài hạn. Việc phát hành trái phiếu dài hạn hiện nay đã đợc các ngân hàng thơng mại áp dụng, tuy nhiên kết quả không cao. Bởi vì hiện nay trái phiếu do ngân hàng nhà n- ớc phát hành đợc dùng nh khoản đầu t an toàn cho khoản vốn tồn đọng của ngân hàng thơng mại thay vì tung ra cho dân chúng. Một số liệu cụ thể về huy động vốn bằng cách phát hành trái phiếu ở Ngân hàng Đầu t và Phát triển: Năm 1998, Chính phủ giao nhiệm vụ cho Ngân hàng Đầu t và Phát triển huy động 4000 tỷ đồng trái phiếu trung và dài hạn để cho vay theo chơng trình tín dụng đầu t phát triển với lãi suất u đãi của Nhà nớc Việt Nam (0,81% tháng đối với đồng Việt Nam và 8,5% đối với đồng USD). Thời hạn cho vay không quá 10 năm, nếu vay trên 10 năm phải có ý kiến của Chính phủ. Theo số liệu ớc tính của Ngân hàng, đến hết tháng 6, Ngân hàng đã nâng tổng tài sản lên 23.500 tỷ đồng (tăng 8% so với đầu năm), huy động đợc 1.095 tỷ đồng trái phiếu trung và dài hạn. Trong đó số trái phiếu huy động bằng VNĐ là 900 tỷ và bằng Đôla Mỹ là 15 triệu USD. II.Đánh giá và phân tích thực trạng 1.Những thành công và nguyên nhân 1.1.Những thành công Trong những năm qua, ngành ngân hàng đã nhận đợc thành tích đáng ghi nhận trong việc thu hút tiền gửi từ dân c. Nổi bật ở các điểm nh sau: -Nhân dân và các tổ chức, đơn vị tin tởng gửi tiền vào ngân hàng với khối lợng lớn, số d tiền gửi tăng đều đặn, vững chắc. -Thu hút đợc khối lợng tiền mặt lớn tạo thành nguồn vốn tín dụng quan trọng của hệ thống ngân hàng; đồng thời góp phần điều hoà, hớng dẫn chu chuyển tiền mặt lu thông theo hớng tích cực -Mạng lới huy động tiền gửi ngày càng mở rộng ở hầu hết các vùng dân c. (hệ thống ngân hàng No&PTNT có mạng lới huy động vốn rộng lớn nhất, hơn 2600 chi nhánh loại 4, ngân hàng Công thơng có gần 700 phòng giao dịch, ngân hàng Ngoại thơng có 17 chi nhánh tại một số tỉnh, thành phố trong cả nớc. -Huy động vốn chủ yếu là vốn ngắn hạn, vốn huy động của ngân hàng tăng với tỷ lệ khá cao: 1991 tăng 68%, 1992 tăng 19%, 1993 tăng 14%, 1994 tăng 59% và 1995 tăng 32%. 1.2.Nguyên nhân thành công -Những năm vừa qua không có biến động về sự trợt giá (lạm phát) lớn. -Bên cạnh việc củng cố, phát huy các mặt nghiệp vụ truyền thống, các NHTM đã đa dạng hóa các loại hình hoạt động, mở rộng các dịch vụ ngân hàng mới đợc thị trờng chấp nhận, nh dịch vụ thanh toán và phát hành thẻ tín dụng trong và ngoài nớc. -Trình độ năng lực của cán bộ nhân viên huy động vốn đợc trau dồi thêm. -Từng bớc thay thế một số công việc thủ công bằng máy móc hiện đại. Một số ngân hàng đã áp dụng mạng thanh toán điện tử hiện đại: rút tiền tự động qua mạng ATM. -Thái độ phục vụ và công tác tuyên truyền cũng có nhiều tiến bộ, làm cho dân hiểu, dân tin tởng vào ngân hàng hơn. -Khung lãi suất ngày càng hợp lý. Ngân hàng đã thực hiện chính sách lãi suất d- ơng. Cùng với quá trình khống chế lạm phát, tỷ lệ lãi suất đang đợc điều chỉnh xuống nhng vẫn bảo đảm lãi suất dơng. Lãi suất các loại tiền gửi đợc xác định trên cơ sở tỷ lệ trợt giá cộng với khoảng 5% lãi suất thực trong 1 năm, đã khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng: số d tiền gửi những năm 1986, 1987, 1988 chỉ đạt trên dới 2.000 tỷ đồng, thì cuối năm 1995 đã lên tới con số 17.000 tỷ đồng, cuối năm 1997 đạt 80.312.606 triệu đồng và tới thời điểm đầu năm 1998 là 80.000 tỷ đồng. -Ngân hàng đã tổ chức mạng lới tín dụng tại các địa bàn trong cả nớc để tạo điều kiện thuận lợi cho ngời gửi. -Ngân hàng đã có các loại tiết kiệm với kỳ hạn khác nhau, từ không kỳ hạn đến kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 1 năm, 2 năm, 3 năm/ Có những loại hình tiết kiệm mới nh tiết kiệm xây dựng nhà ở. 2.Những tồn tại và nguyên nhân 2.1.Những hạn chế trong huy động vốn Huy động vốn là một nghiệp vụ không thể thiếu đợc trong hoạt động của ngân hàng. Kể từ khi ngân hàng đợc phân thành hai cấp trong đó NHTM thật sự kinh doanh thì vốn huy động đợc đặt lên hàng đầu với quan điểm đi vay để cho vay từ đó các NHTM đa dạng hoá các hoạt động, đa hình thức và phơng pháp huy động vốn với việc khuyến mãi, xổ số có thởng, đảm bảo giá trị (vàng, ngoại tệ) và nâng lãi suất huy động vốn, có những lúc vốn huy động tăng nhanh và tăng cao ở từng nơi, từng lúc vì thế có ngân hàng thì thừa vốn, có ngân hàng thì thiếu vốn, dù huy động vốn ở mức độ nào đi chăng nữa thì trong thới gian qua nguồn vốn của chúng ta cũng ở mức ngắn hạn, cha ổn định và dòng chảy vốn vào ngân hàng vẫn còn có những mặt hạn chế, yếu kém: -Các hình thức huy động vốn cha nhiều, còn đơn điệu, phần lớn chủ yếu là các hình thức truyền thống. -Mạng lới huy động vốn tuy đã đợc mở rộng, nhng công tác phục vụ, tác phong giao tiếp của các nhân viên ngân hàng cha thực sự khẳng định khách hàng gửi tiền là thợng đế. -Công nghệ khoa học ngân hàng áp dụng trong việc cung ứng các dịch vụ cho khách hàng nhất là trong quan hệ gửi và lĩnh tiền của dân chúng cha đợc cải tiến nhiều, đa số các hoạt động gửi và lĩnh tiền của dân chúng với khách hàng đợc thực hiện chủ yếu là thủ công và trực tiếp ., mọi khoản tiền gửi ở ngân hàng dân chúng chỉ nhận đợc một khoản lãi ( lợi nhuận) còn các tiện ích khác hầu nh không có: thanh toán, chi trả, chuyển đổi, chiết khấu, mua bán . -Trên lĩnh vực thông tin, tiếp thị về ngân hàng nhìn chung dân chúng cha có đ- ợc lòng tin vững vàng cũng nh sự hiểu biết cha đầy đủ về ngân hàng; trong khi đó hoạt động ngân hàng có sự hạn chế về thời gian( dân chúng có nhu cầu gửi tiền và lĩnh tiền cả ngày, ngân hàng chỉ phục vụ đợc 6-7 giờ trong ngày). -Chất lợng hoạt động của ngân hàng của nớc ta hiện nay, nhất là chất lợng đầu ra đã và đang là vấn đề không bình thờng đối với ngời gửi tiền, kể cả ở những ngân hàng lớn. Đó là những hạn chế của chính sách huy động. Khắc phục đợc ngay những đợc những điểm hạn chế trong huy động vốn của hệ thống ngân hàng hiện nay sẽ khuyến khích mọi pháp nhân và thể nhân gửi tiền vào ngân hàng. 2.2.Những nguyên nhân *Một số nguyên nhân cụ thể trong các hình thức huy động vốn -Huy động vốn bằng tiền mặt Vốn đợc huy động dới dạng tiền mặt chủ yếu là tiền gửi tiết kiệm (có kỳ hạn, không kỳ hạn), phát hành kỳ phiếu có mục đích (tạm thời cân đối tín dụng cho một dự án đầu t của ngân hàng). -Lãi suất huy động tuy có cao hơn chỉ số giá cả nhng trên thực tế thì vẫn cha thực sự hấp dẫn ngời gửi tiền. -Về hình thức huy động thì đợc phân chia ra loại có kỳ hạn và loại không có kỳ hạn. Loại không có kỳ hạn với lãi suất là 0,6% tháng, thấp hơn loại có kỳ hạn từ 0,3-0,5% tháng. Tất nhiên không ai muốn gửi loại tiết kiệm này. Còn loại tiết kiệm có kỳ hạn đợc phân ra các loại 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng với khoảng chênh lệch từ 0,05%-0,1% tháng.Với khoảng chênh lệch này thực sự không có sự hấp dẫn nào cả, bởi vì ngời gửi tiền bao giờ cũng có tâm lý phân vân không biết chọn lựa loại hình tiết kiệm nào gửi cho phù hợp: nếu gửi thời gian ngắn thì lãi suất thấp quá, còn nếu gửi thời gian dài thì lãi suất tuy có chênh lệch nhng không cao lắm trong khi đó bị đọng vốn không rút ra đợc khi cần thiết. -Thời gian dài trớc năm 1988-1989 chúng ta đã có huy động tiết kiệm thời hạn 3 năm, 5 năm nhng với phơng pháp tính lãi luỹ tiến, khi đến hạn trả nợ thì số tiền vốn và tiền lãi rất cao. Điều này là có lợi cho khách hàng nhng ngân hàng không có lợi bởi hai lý do: Một là phải tính trả lãi luỹ tiến, số tiền chi trả rất cao. Hai là vốn huy động dài hạn nhng không có kế hoạch cho vay dài hạn đợc. -Cũng trong thời gian trớc năm 1988-1989, chúng ta có huy động tiền gửi tiết kiệm có bảo hiểm bằng lúa. Điều này cũng chỉ có lợi cho khách hàng còn ngân hàng cha thực sự có lợi bởi hai lý do: Một là giá lúa tăng nhanh và thay đổi từng giờ, từng ngày, hai là chỉ trong một hoặc vài ngày vốn huy động cha đợc sử dụng cho vay ra thì giá lúa đã tăng lên. -Huy động vốn bằng vàng Với hình thức huy động này chúng ta đã có những tồn tại sau: Trớc đây chúng ta chủ trơng huy động vốn bằng vàng đa ra cha đúng lúc. Bởi vì ngời dân thờng có tâm lý khi vàng lên giá thì ngời dân sẽ ồ ạt đi mua vàng dự trữ, càng thúc đẩy giá vàng tăng lên (một phần do lợng cung về vàng khan hiếm trong khi cầu tăng cao) đến khi vàng xuống lại ào ạt đi bán vàng. đẩy giá vàng giảm xuống (cung về vàng lớn hơn cầu về vàng). Lúc vàng xuống thì huy động, lúc vàng lên thì ngng, ngời dân không thể gửi vàng vào ngân hàng đợc, mặc dù chủ tr- ơng huy động vàng của ta đúng, nhng thực hện cha đúng lúc. Các ngân hàng huy động vàng nhng lại gặp khó khăn trong hạch toán chêng lệch giá vàng. -Huy động vốn bằng ngoại tệ Với hình thức này chúng ta có những tồn tại sau: Giá mua ngoại tệ của ngân hàng nhà nớc thấp hơn ở ngoài, nhng phần lớn ngoại tệ đợc mua bán ở thị trờng tự dokhông qua ngân hàng. Lợng ngoại tệ đợc mua ở thị trờng tự do rất lớn nhng t nhân không thể bán lại cho ngâ hàng đợc vì giá mua của họ ở thị trờng tự do cao hơn giá mua lại của ngân hàng. Khối lợng ngoại tệ chuyển ra nớc ngoài thông qua việc thanh toán hàng lậu, nhập hàng trái phép. Nhà nớc cha phát hành trái phiếu ngoại tệ để thu hút ngoại tệ. -Huy động vốn thông qua các tài khoản tiền gửi thanh toán Vấn đề này cũng có nhiều tồn tại: Các u đãi về việc thanh toán không dùng tiền mặt nói chung cha rõ ràng, cha cụ thể, cha khuyến khích ngời thanh toán. Thanh toán bằng séc còn nhiều hạn chế về thời hạn lu hành, chỉ có 15 ngày là quá ngắn, cha quy định thế nào là trờng hợp bất khả kháng dẫn đến đơn vị không nộp séc gây thiệt hại cho ngời thụ hởng. Việc thanh toán không dùng tiền mặt trong dân c còn rất hạn chế bởi nhiều vấn đề nh nơi làm dịch vụ (bu điện, điện, nớc) không chấp nhận thanh toán hình thức này bởi vì cha quen. Hơn nữa khoản thu nhập của đại bộ phận dân c và cán bộ công nhân viên còn quá thấp không thể mở tài khoản tiền gửi và thực hiện thanh toán theo hình thức này đợc. *Những nguyên nhân chung 2.2.1.Vấn đề lãi suất -Sự thay đổi lãi suất một cách bất thờng trong hệ thống NHTM Vào giữa những năm 1996 lãi suất tiền gửi giảm đồng loạt ở các NHTM, đến cuối năm 1996 lãi suất tiền gửi đợc giảm đồng loạt lại tăng lên, phải thừa nhận rằng việc tăng hay giảm lãi suất tiền gửi là những biểu hiện bình thờng . Tuỳ thuộc vào điều kiện và nhu cầu vốn của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ mà họ có thể tăng hoặc giảm lãi suất tiền gửi trong khuôn khổ quy định về lãi suất của ngân hàng Nhà nớc vẫn đảm bảo duy trì đợc hoạt động kinh doanh của mình. Song sự giảm đồng loạt (vào giữa những năm 1996), rồi lại tăng đồng loạt ( vào cuối năm 1996) là một nghịch cảnh trong môi trờng kinh tế có lạm phát thấp và mức tăng trởng kinh tế ổn định. Vào giữa năm 1996 vì lãi suất trần giảm và vốn tồn đọng cao nên các NHTM đều giảm lãi suất, đó là lý do chính đáng, song điều đáng nói ở đây đi kèm với việc giảm lãi suất là sự tạm thời xoá bỏ hình thức huy động vốn có thời hạn. Những kỳ hạn tiền gửi vốn dĩ đã rất ngắn : 6 tháng, 9 tháng cũng không còn đợc ngân hàng chấp nhận nữa, thậm chí ngay cả loại tiền gửi có kỳ hạn 3 tháng cũng có ngân hàng từ chối. Dân chúng xôn xao không biết nên chuyển vốn đầu t vào đâu khi thị trờng bất động sản thì đang chựng lại, và rủi ro thì rất cao, thị trờng chứng khoán thì cha có, hụi hè thì dễ vỡ đổ, chỉ còn một nơi duy nhất có thể yên tâm thì nguồn sinh lời cho số tiền tích luỹ của mình, đó là ngân hàng thì ngân hàng lại cũng tháo lui. Đến cuối năm 1996, nhu cầu về vốn lại rõ lên. Ngay cả những ngời dân bình th- ờng cũng có thể hiểu đợc điều đơn giản này, vì ngời ta thấy lãi suất của các ngân hàng tăng lên, lãi suất kỳ hạn 3 tháng từ 0,6% tháng trớc đợc kéo lên thậm chí 1% tháng. Các kỳ hạn gửi tiền lại đa dạng nh trớc, ngân hàng lại nhận tiền gửi 6 tháng, 9 tháng và tiền gửi 13 tháng- loại kỳ hạn trớc đây không có. Vâng, đối với ngời gửi tiền thì lãi suất tiền gửi cao là tốt, song sự bất bình thờng trong điều chỉnh lãi suất nh vậy sẽ gây một cảm giác không yên tâm: có vẻ nh ngân hàng thiếu một định hớng chiến lợc cho hoạt động của mình. -Nâng lãi suất tiền gửi thanh toán- điều không nên làm Trong số các lãi suất tiền gửi đợc nâng lên thì lãi suất tiền gửi thanh toán đợc quan tâm nhất. Xét về bản chất tiền gửi thanh toán là những khoản tiền gửi mà ng- ời ký thác nhằm mục đích bảo đảm sự an toàn và thuận tiện trong giao dịch, thanh toán chứ không phải để hởng lãi. ở hầu hết các nớc trên thế giới ngời ta không trả lãi cho loại tiền gửi này. ở Việt Nam, do muốn tạo thói quen thanh toán qua ngân hàng, do các loại lãi suất tiền gửi khác cũng khá cao .nên chúng ta đã trả một tỷ lệ lãi nhất định cho tiền gửi thanh toán, song cho dù có trả lãi thì định hớng cho loại tiền gửi này vẫn là: dần dần tiến tới xoá bỏ việc trả lãi. Nhìn lại lãi suất của tiền gửi của nớc ta mới thấy diễn biến của nó phức tạp, không theo một quy luật nào: từ 0,1% tháng lên 0,5%; 0,7% rồi lại xuống dần trở lại 0,1% và đến cuối năm 1996 cùng với các loại lãi suất khác, nó lại tăng lên ở tất cả các ngân hàng (0,4% và có ngân hàng trả 0,5%; 0,7% tháng). Khi lãi suất tiền gửi tăng lên, không cần có thói quen thì mọi ngời vẫn dễ dàng chấp nhận, nhng khi giảm xuống thì quả là ngời ta không dễ dàng chấp nhận. Sau khi lãi suất đã đợc kéo tụt trở lại 0,1% tháng, tất cả có vẻ nh yên vị rồi vì mọi ngời đã quen (từ 1-1996 đến 10-1996), thì chiến dịch lãi suất cuối năm 1996 lại bật tung nó lên. Các ngân hàng tỏ ra có sự cạnh tranh khá quyết liiệt đối với nguồn vốn rẻ nhất này. Một sự cạnh tranh không có cầm cơng, không có định hớng đã dẫn đến một kết quả thật đáng tiếc: làm mất đi một thói quen đang đợc nuôi dỡng đã là tiền gửi thanh toán thì chỉ có lãi suất khuyến khích (thấp) thậm chí không trả lãi. -Chênh lệch 0,35% giữa lãi suất cho vay bình quân với lãi suất tiền gửi bình quân Đây là một quy định gây ra nhiều cuộc tranh luận sôi nổi trên các báo, tạp chí kể cả trong ngành lẫn ngoài ngành. ý kiến ủng hộ quy định này cho rằng: chênh lệch 0,35% có tác dụng bảo vệ ng- ời gửi tiền và với mức khống chế 0,35% sẽ có tác dụng khuyến khích và các ngân hàng quan tâm hơn đến chất lợng quản lý, ngân hàng nào quản lý tốt, tiết kiệm đ- ợc chi phí thì lợi nhuận cao, ngợc lại ngân hàng quản lý kém, để chi phí phát sinh nhiều thì lợi nhuận thấp. Song theo chúng tôi, sử dụng thớc đo chung 0,35% này cho tất cả các ngân hàng là việc làm không hợp lý và cách lý giải trên có nhiều điều cha đợc kín kẽ. Thứ nhất , chênh lệch lãi suất 0,35% áp dụng chung cho tất cả các ngân hàng, có khác nào khoác cho tất cả mọi ngời lớn, bé, già, trẻ, mập, ốm một cái áo có cùng một cỡ số. Mỗi lĩnh vực hoạt động khác nhau thì nhu cầu chi phí khác nhau; có những loại chi phí phát sinh do đièu kiện hoàn cảnh cụ thể, chúng ta có muốn cắt giảm cũng không đợc.Nh trong lĩnh vực nông nghiệp, chi phí hoạt động cho vay và huy động vốn có phần tốn kếm hơn các lĩnh vực khác. Bởi trong lĩnh vực nông nghiệp có nhiều đối tợng vay vốn nằm dải dác phân tán, đặc biệt là cho vay hộ nông dân, không những thế, những khoản vay phát sinh thờng rất nhỏ .Các ngân hàng hoạt động trong lĩnh vực này phải chấp nhận một thực tế khách quan: doanh số cho vay thì thấp mà chi phí lại rất tốn kém. Các chi phí này phát sinh một cách tự nhiên, hoàn toàn không phải do kết quả của sự quản lý yếu kém, với chi phí cao lại chống chế trong giới hạn 0,35%, chắc chắn rằng lợi nhuận sẽ thu hẹp lại và nh vậy là không hợp lẽ. Ngợc lại trong lĩnh vực có nhiều điều kiện thuận lợi do khách quan, các khoản cho vay phát sinh thờng lớn và tập trung, và vì thế nên họ tự nhiên đợc hởng mức lợi nhuận cao hơn. Nh vậy, nếu đặt ngang bằng về khách quan quản lý thì sự chênh lệch về lợi nhuận giữa các ngân hàng là điều khó chấp nhận. Thứ hai , tạo ra một mặt bằng cạnh tranh bất hợp lý. Chúng ta thừa nhận với nhau rằng chuyển sang cơ chế thị trờng phải chấp nhận cạnh tranh, song sẽ không có một mặt hàng cạnh tranh thực sự nếu khống chế chênh lệch 0,35% cho các ngân hàng. Ngân hàng nếu có lợi thế do chi phí thấp có thể chấp nhận mức lợi nhuận ngang với các ngân hàng khác để nâng lãi suất thu hút, giảm lãi suất cho vay. Nh vậy, vô tình chúng ta cũng cung cấp thêm sinh khí cho một số ngân hàng và cũng có nghĩa đẩy số ngân hàng còn lại vào tình trạng khó khăn. Thứ ba , chênh lệch 0,35% một con số không thực: Trên thực tế chúng ta không thể tính đợc chênh lệch thực sự giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi do sự chênh lệch về thời hạn của tiền gửi và thời hạn cho vay. Chúng ta có thể tính đợc một con số đúng về chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi một khi ngân hàng chỉ là trung gian chuyển nguyên vẹn một số tiền từ khách hàng gửi tiền sang khách hàng vay tiền trong cùng một khoảng thời gian. Nghĩa là nếu khách hàng nào đó cần vay một số tiền trong một thời gian nhất định, ngân hàng sẽ vay của một ngời khác để chuyển cho khách hàng vay đúng số tiền đó và cũng trong thời gian đó. Song hoạt động của ngân hàng đâu phải nh vậy, các kỳ hạn của nguồn vốn trong hoạt động của ngân hang phần lớn là không phú hợp với kỳ hạn cho vay. Có những ngân hàng nguồn vốn hoạt động chủ yếu là nguồn vốn không kỳ hạn (60%-70% tổng nguồn vốn) thì cũng không bao giờ lại có khoản vay không kỳ hạn phát sinh, cho dù nguồn vốn là có kỳ hạn thì cho vay vẫn luôn luôn có hạn. Chức năng chuyển hoá về thời hạn là vhức năng tuyệt vời và chứa đựng nhiều rủi ro của ngân hàng . Vậy thử hỏi làm sao chúng ta có thể tính đợc một con số thực về chênh lệch giữa lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi khi cả hai đều có cùng một điểm tựa và hầu nh khác biệt nhau về thời điểm và thời gian?. Thứ t, chênh lệch lãi suất thực tế không phản ánh đúng chất lợng hoạt động của ngân hàng. Trong thông t 05/TT-NH1 ngày 17/8/1996 của ngân hàng Nhà nớc Việt Nam có hớng dẫn phơng pháp xác định lãi suất cho vay và lãi suất tiền gửi bình quân thực tế nhằm kiểm tra việc thực hiện lãi suất hàng tháng. Trong công thức tính lãi suất hàng tháng cho thấy: -Lãi suất cho vay bình quân thực tế tháng phụ thuộc vào tổng số lãi cho vay trong tháng. -Lãi suất huy động bình quân thực tế tháng phụ thuộc vào tổng số chi trả tiền gửi trong tháng. Nhng trên thực tế việc tính toán tiền lãi cho vay thu trong tháng và số tièn gửi trả trong tháng phụ thuộc vào nhiều yếu tố: -Có loại cho vay thu lãi 3 tháng 1 lần, có loại cho vay lại thu hồi mỗi tháng một lần. -Có thể thu đủ 100% số lãi phải thu trong kỳ, song có nơi, có vùng, có thời kỳ chỉ thu đợc 60% hoặc 70% số lãi phaỉ thu. Có loại tiền gửi, có thời kỳ trả lãi cuối kỳ song có nhu cầu về vốn bức xúc, không muốn nâng lãi suất một cách lộ liễu, các ngân hàng có thể công bố mức lãi suất cũ thay vì trả lãi cuối kỳ thì ngân hàng trả lãi đầu kỳ. Cách thu lãi cho vay và mức thu lãi cho vay khác nhau, cách trả lãi tiền gửi khác nhau đều làm ảnh hởng đến lãi suất cho vay bình quân thực tế và lãi suất tiền gửi bình quân thực tế và ảnh h- ởng này chắc chắn tác động đến chênh lệch giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất tiền gửi bình quân. Thứ năm , quy định chênh lệch 0,35% không có tác dụng bảo vệ ngời gửi tiền: Quan tâm đến ngời gửi tiền là một ý tởng tốt đẹp trong hoạt động kinh doanh ngân hàng. Mặt khác bảo vệ ngời gửi tiền không chỉ là quân tâm đến ngời gửi tiền mà chính là đến sự tồn tại, suy vong của một ngân hàng. Theo cách lập luận của một số ngời khi ngân hàng Nhà nớc khống chế chênh lệch 0,35% giữa lãi suất cho vay bình quân và lãi suất tièn gửi bình quân thì các ngân hàng không thể hạ thấp lãi suất tiền gửi, vì hạ lãi suất tiền gửi sẽ làm cho chênh lệch thực tế cao lên. Song nếu suy xét một cách kỹ càng chúng ta sẽ thấy 1,25% cũng chỉ là lãi suất trần, chứ không phải là lãi suất bặt buộc. Nếu 1,25% chỉ là lãi suất trần thì các ngân hàng có thể huy động đợc nguồn vốn có chi phí thấp sẽ là điều kiện để cho ngân hàng định ra lãi suất cho vay thấp hơn lãi suất trần. Hơn nữa, chỉ trong cơ chế độc quyền mới có thể định ra một mức lãi suất tuỳ thích, còn trong cơ chế cạnh tranh thì việc đa ra một lãi suất tiền gửi thấp thì chẳng khác nào tự giết mình. Và trong thực tế cho thấy, vì cạnh tranh để thu hút nguồn vốn không kỳ hạn nên các ngân hàng đã thi nhau đẩy lãi suất tiền gửi thanh toán lên. 2.2.2.Các hình thức huy động vốn trong nhân dân cha hoàn thiện Hiện nay chúng ta có hai hình thức huy động chính: Tiền gửi không kỳ hạn và tiền gửi có kỳ hạn. ở đây chỉ tập trung xem xét loại tiền gửi có kỳ hạn Ngời gửi tiền có kỳ hạn thờng chú ý hơn đến lãi suất tiền gửi, họ có sự lựa chọn kỹ càng nhng không phải lúc nào cũng chọn đợc hình thức gửi tiền thích hợp voứi đặc diểm thu nhập và chi tiêu của mình. -Về kỳ hạn: chúng ta chỉ có kỳ hạn ngắn 3-6-12 tháng là chủ yếu, cha có các loại tiền gửi dài hạn từ 5-10-15 năm. -Về lãi suất: cha thật rõ nét về sự u đãi lãi suất cho tiền gửi trung và dài hạn. -Cha thật sự u tiên cho ngời gửi tiền có kỳ hạn dài: Hiện nay tiền gửi có kỳ hạn thờng chỉ đợc lấy lại khi đáo hạn và cũng cha có hình thức gỉ dài hạn với lãi suất u đãi hơn. Một ngời gửi dài hạn 10 năm nhằm lấy chi tiêu thờng xuyên đã không thực hiện đợc. Các NHTM thờng không trả lãi [...]... hút vốn trung và dài hạn nhng nếu nhiều ngân hàng không chấp nhận gửi dài hạn thì dù có đề ra bao nhiêu biện pháp cũng vô dụng 2.2.7.Cha hình thành thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán có tổ chức để thực hiện huy động vốn Khi nghiên cứu thực trạng huy động vốn của nhân dân ta trong những năm gần đây, chúng ta đều thấy mặc dù các hình thức huy động vốn ngày càng phong phú, đa dạng, song kết quả huy động. .. song kết quả huy động vốn cha cao, cha phản ánh hết tiềm năng vốn trong nền kinh tế, hiệu quả lợng vốn không cao, gây thất thoát lãng phí lớn, tỷ lệ vốn vay trung và dài hạn rất thấp kể cả vay trong và ngoài nớc Đi tìm một nguyên nhân cho hiện tợng này ta đều thấy có một nguyên nhân quan trọng là: cha hình thành thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán có tổ chức để thực hiện huy động vốn 2.2.8.Thông tin... quảng cáo về hàng tiêu dùng, còn về ngân hàng cũng chỉ là ngân hàng t và cũng chỉ làm tiếp thị khi họ cần huy động vôns hoặc để đủ vốn theo qui định hoặc cần làm một áp phe hay đầu t gì mà thôi Còn các chính sách về thu huý vốn từ dân, những tiện ích ngân hàng, lợi ích của đất nớc khi ngời dân góp tiền tiết kiệm vào ngân hàng và nhiều thứ nữa để ngời dân có thể tham gia đóng góp đồng tiền của họ hầu... một nơi nhng lại rút ở một nơi khác -Cha tổ chức đợc các hoạt động thanh toán, chuyển tiền ngay từ cơ sở huy động tiền gửi Ngời bắt buộc phải rút tiền mặt để thực hiện thanh toán lẫn nhau, hoặc vận chuyển tiền đến nơi khác -áp dụng các qui định một cách máy móc, dành thuận lợi cho mình, nhờng thiệt thòi cho ngời gửi tiền Hiện tại một số NHTM để thuận tiện cho hạch toán thì chỉ sử dụng các thẻ tiết... phải gửi vào loại kỳ hạn 3 tháng để lấy lãi thờng xuyên hơn và do đó giảm tính vững chắc của số d tiền gửi -Cha có sự đảm bảo rõ nét cho giá trị của tiền gửi dài hạn Ngời gửi tiền trung và dài hạn không thể yên tâm rằng sau 5-10 năm giá trị của tiền gửi vẫn còn đợc bảo toàn, nếu nh chỉ nhìn vào con số về lãi suất Thực tế mất giá đồng tiền vẫn còn và mức độ trợt giá là khó dự đoán Đòi hỏi bên cạnh lãi... 2.2.6.Chính sách tập trung vốn từ dân -Chúng ta cha cụ thẻ hoá chính sách này và ngợc lại trong khi chúng ta có chính sách này cùng lúc lại có những biện pháp tuy đúng đắn nhng lại khiến cho ngời dân có cảm giác là Nhà nớc không cần đến vốn của dân Ví dụ, việc giảm lãi suất tiết kiệm hoặc khá nhiều ngân hàng từ chối nhận tiền gửi 3 thàng mà không có những giải thích cần thiết -Việc thu hút vốn dài hạn cũng... hàng Dù nhà nớc có khá nhiều nỗ lực cho hoạt động ngân hàng và ngày càng có nhiều tiện ích ngân hàng ra đời nh: ngân phiếu thanh toán, chi phiếu cá nhân, thẻ tín dụng nhng hiện nay vẫn còn một số không ít ngời cha thực sự tin vào ngân hàng, dĩ nhiên họ có lý do riêng nh sợ có ngời biết có tiền hoặc lý do nào khác nữa 2.2.5.Sự trợt giá của đồng tiền Đồng tiền của chúng ta dù đã ổn định nhng vẫn còn trợt... ngời dân có thể tham gia đóng góp đồng tiền của họ hầu nh không có gì cả, thỉnh thoảng chỉ thấy trên báo chí đăng là kho bạc Nhà nớc cần huy động vốn vài hôm thì thôi, rồi có ngời biết tin hơi muộn khi đến kho bạc Nhà nớc thì đợc trả lời đã hết hạn là phải ôm tiền về ... phải có công cụ khác, một khẳng định chắc chắn hơn 2.2.3.Cha đồng bộ thiếu khoa học trong tổ chức các nghiệp vụ huy động tiền gửi -Các thẻ tiết kiệm là ấn chỉ quan trọng, nếu là thẻ tiết kiệm không ghi danh thì còn có giá trị nh tiền nhng không có các yếu tố an toàn đặc biệt nh tiền Trong thực tế khi một thẻ tiết kiệm lu hành thì tại một nơi khác, không phải là nơi phát hành không thể xác định thẻ đó... một lần ( gửi một lần, rút một lần), làm thiệt hại cho khách hàng Ví dụ: Ông A gửi tiền tiết kiệm 3 tháng, theo cách nhiều kỳ liên tục không rút vốn, ngày 1/1 nhằm ngày 1/4 đợc lấy lãi Khi đó ông phải rút toàn bộ vốn và lãi vì lập thủ tục mới để gửi lại số tiềnvốn Nếu do chậm trễ, ngày 15/4 mới tới đợc thì món gửi mới ( do rút ra gửi lại) tính từ 15/4 Còn từ 1-15/4 ông phải chịu thiệt thòi không có lãi . Thực trạng về huy động vốn của NHTM Việt Nam I .Thực trạng huy động vốn 1.So sánh tổng tiết kiệm nội địa của Việt Nam với các nớc Đông. 2.2.7.Cha hình thành thị trờng vốn, thị trờng chứng khoán có tổ chức để thực hiện huy động vốn Khi nghiên cứu thực trạng huy động vốn của nhân dân ta trong những