Khái quát hoạt động của Ngân hàng nông nhiệp huyện Kinh Môn trong những năm gần đây ( từ năm 1998 đến nay ). 1 . Quá trình ra đời và phát triển của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn: Từ tháng 7 /1988 trở về trớc Hệ thống Ngân hàng Việt Nam còn là Ngân hàng một cấp, Chi nhánh Ngân hàng huyện Kim Môn thuộc Tỉnh Hải Hng cũ, năm 1988 Hệ thống Ngân hàng chia thành hai cấp: Từ 1988 đến 1996 thì Chi nhánh Ngân hàng Huyện Kim Môn đợc đổi tên là Ngân hàng nông nghiệp Huyện Kim Môn, Tỉnh Hải Hng . Từ tháng 1/1997 đến nay Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Môn tách ra thành Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn và Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kim Thành. Lúc này Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn trực thuộc NHNo & PTNT Tỉnh Hải Dơng. Năm 1997, phòng giao dịch Phúc Thành đợc thuộc Chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đợc thành lập thành Ngân hàng cấp 4 để triển khai mở rộng màng lới Ngân hàng nông nghiệp về với nông nghiệp nông thôn đến tận xã thôn . 2 . Vài nét kháu quát về hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn Hoạt động kinh doanh trong cơ chế thị trờng bao gồm nhiều các nghiệp vụ: Hoạt động tín dụng, nguồn vốn, thanh toán, dịch vụ, Ngân qũy . Nhng trong điền kiện nớc ta hiện nay trong các nghiệp vụ của hoạt động kinh doanh Ngân hàng thì nghiệp vụ đem lại lợi nhuận cao nhất cho Ngân hàng là hoạt động tín dụng (đem lại trên 80 % lợi nhuận cho Ngân hàng ). Tín dụng Ngân hàng gồm hai mặt chủ yếu là tổ chức huy động vốn và tập trung nguồn vốn để cho vay đáp ứng nhu cầu về vốn cho mọi hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế . Trở lại địa bàn huyện Kinh Môn sản xuất nông nghiệp chiếm 80 % do đó nhu cầu đầu t vốn cho lĩnh vực nông nghiệp chiếm trên 80 % chủ yếu là kinh tế hộ nông dân,. kể từ khi cho vay hộ sản xuất đến 30/9/2000 vốn đầu t cho hộ nông dân hàng trăm tỷ đồng, nguồn vốn Trung ơng không đáng kể mà chủ yếu là nguồn huy động trong dân chúng và các tổ chức kinh tế tại địa phơng và hình thức cho vay chủ yếu là cho vay trực tiếp hộ sản xuất, phục vụ kịp thời cho sản xuất kinh doanh. 2.1 . Công tác nguồn vốn qua 1 số năm ( 1997 đến nay ): Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn có một trụ sở chính ỏ Thị trấn của huyện ( Ngân hàng cấp III ) và một Ngân hàng cấp IV đóng ở Phúc Thành. Ngân hàng cấp IV đợc ra đời từ năm 1997 sau khi mở rộng triển khai mạng lới giao dịch của Ngân hàng nông nghiệp Huyện Kinh Môn đã phủ kín khắp các thôn xã của huyện Kinh Môn. Ngân hàng nông nghiệp cấp IV là một đơn vị hạch toán phụ thuộc,nhng với cơ chế khoán 946 A và các quy định khác đã đa lại tính tự chủ và tự chịu trách nhiệm trong mọi hoạt động của mình đã làm thay đổi tốc độ và quy mô tín dụng. Ngân hàng cấp IV đợc quyền quyết định cho vay từ 40 triệu trở xuống, điều này hoàn toàn phù hợp với việc cho vay đến việc sản xuất . Nông dân vay, gửi tiền thuận lợi đã góp phần quan trọng và những thành tựu trong hoạt động kinh doanh của Ngân hàng, đồng thời nâng cao chất lợng, tín dụng cũng nh đã đổi mới đợc phong cách tiếp cận và sản xuất của cán bộ Ngân hàng, mở rộng mạng lới cán bộ tín dụng xuống tận cơ sở nắm bắt nhu cầu, đối tợng đầu t, cũng nh thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân bằng cách giới thiệu, tuyên truyền giải thích dịch vụ sản phẩm của Ngân hàng mà khách hàng cha biết . Nguồn vốn huy động dùng để cho vay trong Ngân hàng chủ yếu là những nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội, do Ngân hàng huy động và tập trung đợc . Để thấy đợc tình hình nguồn vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ năm 1998 đến nay ta xem số liệu bảng sau: Đơn vị: Trđ. Chỉ tiêu 1998 1999 2000 99/98 00/99 Tổng nguồn 35.990 44.987 63.982 126% 145% 1- TG của KBNN 1.100 1.990 5.450 192% 285% 2- TG của TCKT 130 400 4.012 320% 1.220% 3- Nguồn uỷ thác 10.500 14.500 15.500 140% 107% 4- Huy động tiết kiệm 22.250 22.980 35.850 103% 161% Trong đó: - Dới 12 tháng 11.200 15.350 26.280 139% 146% - Trên 12 tháng 11.050 7.630 9.570 63% 135% 5- Huy động trái phiếu 330 5.680 1.145 1.735% 22% 6- Vay các TCTD khác 1.150 600 210 48% 36% 7- Vốn cấp trên 5.700 6.210 5.200 109% 83% Tỷ trọng các nguồn vốn chiếm trong tổng nguồn vốn: Biểu số 2. Chỉ tiêu 1998 1999 2000 Tiết kiệm 55,5% 46,3% 53,2% Uỷ thác 23% 23% 20% TG KBNN & TCKT 3,2% 6% 18% Huy động kỳ phiếu 1% 13% 2% Vay các TCTD khác 3% 1% 0,5% Vốn cấp trên 17% 14% 9% Nh vậy ở tất cả các năm từ 1998 đến nay thì tiền gửi tiết kiệm vẫn chiếm tỷ trọng cao nhất so với vốn huy động. Loại vốn này có tính ổn định hơn so với tiền gửi của các TCKT, nó giúp cho Ngân hàng có thể chủ động trong kế hoạch sử dụng nguồn vốn nhất là loại tiết kiệm trên 12 tháng. Vì loại vốn này và kỳ phiếu dùng để sử dụng cho vay trung dài hạn. Nhng xu thế có chiều hớng giảm dần. Còn tiền gửi của TCKT và tiền gửi kho bạc Nhà nớc chiếm tỷ trọng thấp nhng có xu thế tăng dần giữa các năm. ( Năm 1998 chiếm 3,2 % so với vốn huy động, đến năm 2000 chiếm 18 % ), loại vốn này tuy không ổn định nhng giá rẻ, nó tạo u thế trong kinh doanh cho Ngân hàng . Vốn do huy động kỳ phiếu: loại này giá cao nhng có tính ổn định. Bởi vì chỉ khi nào Ngân hàng thiếu nguồn thì sẽ chủ động huy động ; Năm 1998 huy động thấp nhất 1%, năm 1999 cao nhất 13% , đến năm 2000 giảm xuống còn 2%. Qua đó ta thấy năm 1999 Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thiếu vốn cho vay, đến năm 2000 thì co dần lại thể hiện cho vay năm 2000 không mạnh bằng năm 1999, điều đó thể hiện thời gian gần đây Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thừa vốn Nguồn ủy thác tỷ trọng không cao nhng nó có u điểm là không phải chi phí đầu vào, nguồn này có lợi trong kinh doanh của Ngân hàng . Nguồn vay các tổ chức tín dụng chỉ là tạm thời khi Ngân hàng thiếu vốn đến cuối năm 2000 thì không vay nữa . Vốn cấp trên chiếm tỷ trọng không cao lắm nhng có thể bù đắp cho Ngân hàng lúc thiếu vốn . Để đánh giá tính ổn định về vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn ta còn phải đánh giá qua nguồn vốn chiếm tỷ trọng cáo đó là nguồn huy động tiết kiệm . Huy động tiết kiệm 1998 1999 2000 - Dới 12T so với TGTK 51% 70% 77% - Trên 12T so với TGTK 49% 30% 23% Biểu số3 Ta thấy loại tiết kiệm có thời hạn thấp (dới 12 tháng) có xu hớng tăng dần : Năm 1998 chiếm 51 %, năm 1999 chiếm 70%, năm 2000 chiếm 77 % nh vậy tính ổn định của vốn bị giảm dần đi . Nguyên nhân của nguồn vốn huy động bị giảm sút tính ổn định nh đã phân tích ở trên là do lãi suất huy động thấp, Ngân hàng lại cha giảm thấp đợc chi phí đầu vào, công nghệ Ngân hàng cha hiện đại . Ngân hàng Nhà nớc thay đổi lãi suất liên tục chỉ riêng năm 1999 Ngân hàng Nhà nớc đã thay đổi lãi suất 4 lần, gây tâm lý không tốt cho dân chúng, họ ít gửi tiết kiệm thời hạn dài nên rất khó khăn trong kinh doanh Ngân hàng . Để khắc phục Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn có thể phải tăng giá loại tiền gửi tiết kiệm có thời hạn dài trên 12 tháng nên 1 chút, tích cực giảm chi phí huy động . Để đảm bảo đáp ứng nguồn vốn cho vay trung và dài hạn, tránh đợc vi phạm giới hạn cho vay trái nguồn mà Ngân hàng Nhà nớc đã quy định. Thực hiện theo quyết định số 67/1999/QĐ - TTg ngày 30/3/1999 của Thủ T- ớng Chính Phủ: NHNN VN có hớng dẫn tại công văn số 320/CV - NHNN 14 ngày 16/4/1999. Ngoài các hình thức huy động thông thờng, trờng hợp cần thiết huy động vốn cho trơng trình phát triển nông nghiệp và nông thôn trong thời kỳ các NHTM có thể phát hành trái phiếu với lãi suất cao hơn lãi suất huy động bình thờng tại cùng thời điểm mức lãi suất tối đa không quá 1 % /năm . 2.2. Sử dụng vốn : Khi còn là huyện Kim Môn cũng nh các huyện khác trong tỉnh, những năm trớc đây trong cơ chế kế hoạch hóa tập trung thì tín dụng chủ yếu là cho vay thành phần kinh tế quốc doanh và kinh tế tập thể kinh tế cá thể hầu nh không đầu t . Những tồn tại của cho vay đối với hợp tác xã nông nghiệp ( kinh tế tập thể ) Thể hiện rất rõ trong những năm này: Đầu t cho nông nghiệp gián tiếp qua khâu trung gian là hợp tác xã nông nghiệp không đạt hiệu quả kinh tế bởi vì ngời nông dân hầu nh không quan tâm đến việc vay vốn, trả nợ Ngân hàng, dẫn đến nhiều trờng hợp Ban quản lý hợp tác xã đã sử dụng vốn sai mục đích làm ảnh hởng sản xuất và trả nợ Ngân hàng vì đồng vốn vay Ngân hàng không đợc sử dụng vào quá trình sản xuất hoặc đồng vốn phục vụ cho sản xuất không kịp thời, dẫn đến năng suất không cao, đời sống ngời nông dân ngày một khó khăn. Cũng từ chỗ sử dụng vốn sai mục đích dẫn đến nợ quá hạn phát sinh tăng dần hoạt động của hợp tác xã giảm sút rõ rệt, đối với Ngân hàng thì bị rủi ro từ lĩnh vực này, từ đó sự tồn tại của ban quản lý hợp tác xã nhiều nơi chỉ còn là danh nghĩa . Tham gia sản xuất nông nghiệp bên cạnh hộ nông dân tập thể còn có hộ nông dân cá thể thuộc thành phần kinh tế cá thể, họ cũng làm ra sản phảm nông nghiệp và đóng nghĩa vụ với Nhà nớc. Nhng trong cơ chế tín dụng Ngân hàng cha chú trọng đối với cho vay hộ nông dân, đặt họ ra ngoài đối tợng cho vay. trong khi ngời nông dân thiếu vốn để thâm canh(nhu cầu vốn cho sản xuất nông nghiệp thiếu đến 60 % qua điều tra) mà ngân hàng có vốn trong tay nhng không giám cho vay do chế độ, do tình hình đổ bể tín dụng, d nợ quá hạn, nợ khó đòi gia tăng . Tín dụng Ngân hàng không đến đợc với hộ nông dân đã tạo ra khủng hoảng thiếu vốn sản xuất. Lợi dụng cơ hội này hoạt động cho vay nặng lãi thừa cơ hội phát triển , lãi suất từ 10 % - 12 % từ đó làm ảnh hởng xấu đến sản xuất chung của huyện, chính sách của Nhà nớc còn bất cập cha bình đẳng đối với kinh tế ngoài quốc doanh. Vì vậy, vấn đề giải quyết vốn cho nông dân là việc cấp thiết đến mức báo động, nó không đơn thuần là vấn đề kinh tế -xã hội mà còn là vấn đề chính trị nữa. Bên cạnh đó còn có nguyên nhân từ phía Ngân hàng: Ngân hàng cha nhận thức đầy đủ những quan điểm của Đảng đối với chủ trơng phát triển nền kinh tế hàng hóa nhiều thành phần, ít nhiều còn định kiến đối với hộ nông dân nhất là hộ nông dân cá thể trình độ quản lý và sử dụng vốn yếu kém, cho rằng hộ nông dân không cóa khả năng trả nợ, tâm trạng sợ đổ bể đè nặng lên tâm lý cán bộ Ngân hàng. Đội ngũ cán bộ Ngân hàng cha thích ứng kịp thời về nhận thức, tâm lý và tổ chức thực hiện . Năm 1992 trở về trớc, đầu t kinh tế hộ còn rất hạn chế. dựa trên các văn bản quy định của nhà nớc về việc đầu t tín dụng của Ngân hàng nông nghiệp huyện Kim Môn vẫn tập trung u tiên cho các tổ chức kinh tế trọng điểm, các ngành chủ chốt của huyện. Song cơ cấu đầu t tín dụng cũng đợc điều chỉnh một cách hợp lý trong hoàn cảnh kinh tế nhiều thành phần nhất là từ khi có nghị định 338/HĐBT về việc sắp xếp lại các doanh nghiệp thì mục tiêu đầu t của Ngân hàng có trọng điểm, có hiệu quả hơn. Cũng từ đây các doanh nghiệp thì mục tiêu đầu t của Ngân hàng có trọng điểm, có hiệu quả hơn. Cũng từ đây các doanh nghiệp t nhân lần lợt ra đời cùng với chính sách khoán ruộng đất đến hộ sản xuất, hộ sản xuất đợc công nhận là chủ thể sản xuất kinh doanh đó là một phơng thức mới trong quản lý nông nghiệp; Nó thúc đẩy kinh tế phát triển tạo tiền đề quan trọng mở rộng tín dụng ở nông thôn: Đầu t trực tiếp đến hộ sản xuất và các thành phần kinh tế quốc doanh và tập thể giảm đáng kể, d nợ kinh tế hộ sản xuất và t nhân cá thể tăng dần thay thế tỷ trọng cho vay kinh tế quốc doanh và tập thể trớc đây . Đến nay khách hàng chủ yếu và lớn nhất của Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam nói chung, Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn nói riêng là hộ nông dân. Do đó số lợng khách hàng của Ngân hàng nông nghiệp rất lớn, lại nằm rải rác trong khắp các thôn xóm của huyện . Để cho mọi ngời dân có nhu cầu về vốn để sản xuất kinh doanh đều đến đợc với Ngân hàng thì Ngân hàng không thể ngồi tại trụ sở của mình để chờ, mà ngợc lại phải trực tiếp xuống tận các thôn xóm tìm họ. Từ đó, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn xác định cho vay hộ nông dân bằng cách cho vay trực tiếp là chủ yếu. Ngoài ra việc đầu t thông qua các đoàn thể của xã (Hội phụ nữ, Hội cựu chiến binh,Đoàn thanh niên .) chiếm một tỷ lệ nhỏ . Kể từ năm 1993 đến nay, Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã sắp xếp lại đội ngũ cán bộ làm công tác tín dụng cho phù hợp với nhiệm vụ kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp huyện Kinh Môn là 35 ngời, trong đó có 13 ngời làm công tác tín dụng. Qua đó ta thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn bố trí lực lợng cán bộ tín dụng chiếm tới gần 40 % tổng số cán bộ công nhân viên, đó là một lực lợng nòng cốt trong kinh doanh của Ngân hàng nông nghiệp. Tuy rằng so với quy định của công văn số 1411/NHNo - 06 ngày 27/6/2000 của Tổng giám đốc NHNo& PTNT - VN thì lực lợng cán bộ tín dụng phải chiếm 50 % tổng cán bộ công nhân viên . Vì thực tế cán bộ tín dụng phải xuống tận thôn xã giao bán hàng với hy vọng làm sao để bán đợc số lợng hàng lớn nhng chất lợng phải đảm bảo: Cụ thể là phải xuống thôn xã để thăm dò, tìm kiếm nhu cầu, đánh giá đúng đợc nhu cầu; làm đợc việc đó là đã tìm đợc đối tợng đầu t đúng và qua đó còn đánh giá đợc khả năng an toàn vốn đầu t - và đây chính là một trong những yếu tố quan trọng của chỉ tiêu chất lợng tín dụng . Tình hình cho vay - Thu nợ - D nợ hộ sản suất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn Để thấy đợc một cách khái quát tình hình sử dụng vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn ta có bảng dới đây: Tình hình cho vay - Thu nợ - D nợ hộ sản suất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ 1998 đến nay Biểu số 4 Đơn vị: Trđ. Chỉ tiêu 1998 1999 2000 99/98 00/99 I- Cho vay 31.327 40.292 54.191 128% 134% 1- Ngắn hạn 26.576 31.818 38.083 120% 122% - Quốc doanh - - - - - - Hộ sản xuất 24.797 28.498 34.534 115% 121% - Đối tợng khác 1.779 3.320 3.549 183% 105% 2- Trung, dài hạn 4.751 8.474 16.108 177% 192% - Quốc doanh - - - - - - Hộ sản xuất 4.751 8.478 16.108 177% 192% - Đối tợng khác - - - - - 3- Phát sinh NQH 125 83 42 67% 51% II- Thu nợ 29.181 36.634 46.925 125% 125% 1- Ngắn hạn 26.261 31.851 29.786 117% 95% - Quốc doanh 400 - - - - - Hộ sản xuất 23.341 28.732 26.248 123% 93% - Đối tợng khác 2.520 3.119 3.538 130% 114% 2- Trung, dài hạn 2.920 4.783 17.139 164% 338% - Quốc doanh - - - - - - Hộ sản xuất 2.920 4.783 17.139 164% 338% - Đối tợng khác - - - - - 3- Trong đó NQH 184 119 63 66% 54% III- D nợ 23.357 27.915 35.081 115% 130% 1- Ngắn hạn 18.734 18.701 27.098 - Quốc doanh - - - - - - Hộ sản xuất 17.895 17.461 25.747 99% 145% - Đối tợng khác 839 1.240 1.351 133% 101% 2- Trung, dài hạn 4.623 9.214 7.983 178% 99% - Quốc doanh - - - - - - Hộ sản xuất 4.623 9.214 7.983 178% 99% - Đối tợng khác - - - - - 3- Trong đó NQH 133 97 76 74% 79% Để biết rõ tỷ trọng từng loại ngắn hạn, trung hạn, dài hạn so với tổng số trong cho vay - thu nợ - d nợ ta có bảng sau: Chỉ tiêu 1998 1999 2000 I- Cho vay 1- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn 85% 80% 72% Trong đó hộ sản xuất chiếm 93% 90% 91% 2- Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 15,3% 20% 28% Trong đó hộ sản xuất chiếm 100% 100% 100% 3- NQH phát sinh 0,4% 0,2% 0,07% II- Thu nợ 1- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn 93% 87% 66% Trong đó hộ sản xuất chiếm 86% 90% 88% 2- Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 7% 13% 34% Trong đó hộ sản xuất chiếm 100% 100% 100% 3- Trong đó NQH 0,6% 0,3% 0,13% III- D nợ 1- Tỷ trọng cho vay ngắn hạn 81% 71% 78% Trong đó hộ sản xuất chiếm 95% 94% 96% 2- Tỷ trọng cho vay trung, dài hạn 19% 29% 22% Trong đó hộ sản xuất chiếm 100% 100% 100% 3- Trong đó NQH 0,5% 0,34% 0,2% 2.1- Về cho vay : Ta thấy doanh số cho vay từ năm 1998 đến 2000 đều tăng lên; Nhìn chung đầu t của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cho các thành phần kinh tế phù hợp với phơng hớng phát triển kinh tế của huyện đó là từng bớc chuyển đổi cơ cấu cây trồng, vật nuôi chủ yếu phát triển cây ăn quả dài ngày (cây vải) và cải tạo ao hồ để nuôi ba ba, cá, rắn, . xuất khẩu. Nợ quá hạn phát sinh giảm đáng kể: Năm 1999 so với năm 1998 (67 %), năm 2000 so với năm 1999 (51%). Qua đó cho ta thấy chất lợng tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn là rất tốt. + Trong tổng doanh số cho vay thì cho vay hộ sản xuất chiếm tỷ trọng cao nhất ở tất cả các năm đều chiếm trên 90 % . Năm 1998 chiến 95 % Năm 1999 chiến 94 % Năm 2000 chiếm 96 % [...]... năm kể từ năm 1998 đến nay) III Thực trạng cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ năm 1998 đến nay 1 Kết quả cho vay hộ sản xuất ở Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn 1.1 Phân tích tình hình cho vay - thu nợ - d nợ hộ sản xuất: Trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn rất coi trọng chất... Kinh Môn, hộ nông dân là khách hàng chính của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn Khái quát ở mục trên cho thấy Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn qua thống kê ở phần số hộ đợc vay vốn Ngân hàng chiếm đến 85 % so với tổng số hộ trong huyện Nhìn vào số liệu cho thấy doanh số cho vay năm sau so với năm trớc tăng lên đặc biệt là năm 2000 so với năm 1999... triển nông thôn Huyện Kinh Môn là tốt Điều này thể hiện việc cho vay hộ sản xuất (cho vay trực tiếp đến từng hộ) và chế độ thởng phạt nghiêm minh của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn là có hiệu quả cao tránh đợc rủi ro 3 Quy trình cho vay hộ sản xuất tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn: Hiện nay Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện. .. vốn Ngân hàng để thất thoát dẫn đến không có khả năng trả nợ Ngân hàng thì Ngân hàng hoàn chỉnh hồ sơ vay chuyển sang cơ quan pháp luật phát mại tài sản thế chấp để thu hồi vốn vay cho Ngân hàng 3 Những kết quả và tồn tại trong cho vay hộ sản xuất của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn: 3.1 Những mặt đợc : - Trong công tác huy động vốn: Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông. .. 3- Trong đó NQH 13 87 70 713% 81% 2- Trung, dài hạn 2- Trung, dài hạn 99/98 00/99 a- Cho vay : Nh phần sử dụng nguồn đã đã nêu ở phần khái quát hoạt động của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn thì trong cho vay chủ yếu là hộ sản xuất (chiếm trên 90 %) Kinh tế hộ sản xuất đã trở thành đối tợng chính của hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh. .. tín dụng của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cao mà chủ yếu là tín dụng trực tiếp đến hộ sản xuất không những đáp ứng đợc vốn cho nông dân kịp thời sản xuất, có tác dụng nâng cao hiệu quả sử dụng đồng vốn Thông qua hoạt động cho vay hộ sản xuất có hiệu quả trong những năm qua Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn không những giữ đợc khách hàng truyền... chính sách Ngân hàng phục vụ nông nghiệp và nông thôn Nắm bắt đợc đây là điều kiện thuận lợi cho hoạt động của NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã tích cực tuyên truyền rộng rãi chính sách đến ngời dân, phối hợp với các cấp ngành trong huyện, đặc biệt là hội nông dân, hội phụ nữ, trong việc triển khai thực hiện - Những chính sách mở đờng của Ngân hàng Nông nghiệp... nhng lại tắc ở khâu không đầu t đợc ( ầu ra kém) - Trong cơ chế hoạt động kinh doanh hiện nay nhng Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn cha có bộ phận Marketing ngân hàng - Do cha có bộ phận Marketing ngân hàng kể cả là việc phân công cán bộ kiêm nhiệm - Luật Ngân hàng ra đời đã tạo đợc hành lang pháp lý cho ngân hàng và khách hàng hoạt động nhng các văn bản hớng dẫn vẫn cha... tích nợ quá hạn cho vay hộ sản xuất Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn từ 1998 đến nay: Chỉ tiêu Tổng d nợ Trong đó nợ quá hạn Tỷ lệ nợ quá hạn 1998 1999 2000 22.518 26.675 33.370 12 86 70 0,05% 0,34% 0,2% D nợ là một chỉ tiêu tín dụng tổng hợp, nhng tỷ lệ nợ quá hạn mới phảm ánh đợc chất lợng tín dụng của Ngân hàng Trong những năm từ 1998 đến nay đợc thể hiện ở bảng trên Ta thấy... vay kinh tế quốc doanh, cho vay các đối tợng khác chỉ chiếm khoảng 5 % + Chất lợng tín dụng tốt do Ngân hàng đã chú trọng đầu t đúng đối tợng, đúng mục đích, định kỳ hạn nợ sát thực tế Nên trong kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Huyện Kinh Môn đã tránh đợc rủi ro, không những cho Ngân hàng và cả cho khách hàng ( Nợ quá hạn chỉ chiếm dới 1% trong tất cả các năm kể từ năm 1998 đến