THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh Cầu Giấy 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển và cơ cấu tổ chức của ngân hàng 2.1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 của Thống Đốc Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam. Được thành lập dưới hình thức một công ty cổ phần và có : - Tư cách pháp nhân theo quy định của pháp luật Việt Nam - Tên đầy đủ là Ngân Hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam Ngân hàng được khai trương hoạt động vào ngày 18/09/1996 với số vốn điều lệ ban đầu là 50 tỷ đồng Viêt Nam và thời gian hoạt động là 99 năm. Sau hơn 10 năm hoạt động cho đến 25/12/2007 vốn điều lệ của Ngân hàng được tăng lên là 2.000 tỷ đồng. Tổng tài sản đã đạt trên 35.000 tỷ đồng. Cổ đông sáng lập của Ngân hàng Quốc Tế bao gồm các cá nhân, doanh nhân thành đạt tại Việt Nam và trên trường quốc tế, cùng hai hệ thống ngân hàng lớn là Ngân hàng Ngoại Thương Việt Nam và Ngân Hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn Việt Nam. Chi nhánh VIB Cầu Giấy là đơn vị thành viên trực thuộc Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam được thành lập vào ngày 28/05/2002 nằm trong chiến lược mở rộng mạng lưới hoạt động của ngân hàng. Đây được coi là một chi nhánh lớn hoạt động trên địa bàn tiềm năng của ngân hàng. Trụ sở của chi nhánh đặt tại số 299 Cầu Giấy, Quận Cầu Giấy. Hoạt động chủ yếu trên địa bàn Quận Cầu Giấy, là một Quận mà trong vài năm gần đây đã trở thành một trung tâm kinh tế lớn của thành phố Hà Nội. Đây được coi là lợi thế của chi nhánh Cầu Giấy so với các chi nhánh khác cùng hệ thống. Với đặc điểm địa bàn tập trung chủ yếu là các doanh nghiệp, cơ sơ sản xuất vừa và nhỏ, các cá nhân có thu nhập ổn định luôn có nhu cầu vốn cho hoạt động kinh doanh của mình. Song bên cạnh đó do địa bàn rộng, nhiều tiềm năng nên sự cạnh tranh với các ngân hàng khác là rất gay gắt. Chi nhánh luôn phải tìm ra các giải pháp, nâng cao chất lượng phục vụ, cung cấp đa dạng các dịch vụ nhằm giữ các khách hàng trung thành và thu hút, lôi kéo các khách hàng tiềm năng. Luôn vươn lên để khẳng định chính mình chi nhánh VIB Cầu Giấy sau 5 năm hoạt động cũng đã có nhiều sự phát triển. Cơ sở vật chất của chi nhánh được trang bị ngày càng hiện đại, đội ngũ cán bộ nhân viên lành nghề. Với số lượng gần 80 cán bộ nhân viên, có trình độ đại học và trên đại học chiếm 98%. Mạng lưới phòng giao dịch ngày càng được mở rộng. Cho đến này chi nhánh đã có 3 phòng giao dịch trực thuộc trên cùng địa bàn, là phòng giao dịch Mỹ Đình, Quan Hoa, Hoàng Quốc Việt. Là một chi nhánh ra đời muộn, còn non trẻ trong hệ thống Ngân hàng Quốc Tế song VIB Cầu Giấy luôn xác định cho mình hướng phát triển là tập trung vào đối tượng khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng như các cá nhân hộ gia đình có thu nhập ổn định. Nhằm tập trung đúng đối tượng để đưa ra các dịch vụ phù hợp. Chính vì vậy, Chi nhánh VIB Cầu Giấy được coi là một trong 40 chi nhánh của VIB từ khi ra đời đến nay đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Cùng với cả hệ thống VIB, chi nhánh VIB Cầu Giấy đang và sẽ lớn mạnh vượt bậc cả về quy mô, số lượng và chất lượng dịch vụ. 2.1.1.2 Cơ cấu tổ chức của chi nhánh VIB Cầu Giấy Chi nhánh VIB Cầu Giấy là một đơn vị trực thuộc hệ thống VIB. Cũng giống như các chi nhánh khác cơ cấu tổ chức của chi nhánh bao gồm 3 phòng ban vừa phụ thuộc vừa độc lập với chức năng nhiệm vụ khác nhau. Có thể khái quát sơ đồ cơ cấu tổ chức của chi nhánh VIB Cầu Giấy như sau: SƠ ĐỒ 1: CƠ CẤU TỔ CHỨC TẠI CHI NHÁNH VIB CẦU GIẤY Phòng Kinh Doanh Phòng Giao Dịch Khách Hàng Phòng Giao Dịch Trực Thuộc KH Doanh Nghiệp Giao Dịch Tín Dụng KH Cá Nhân Bộ Phận Giao Dịch Viên Tài Trợ Thương Mại Bộ Phận Kho Quỹ Bộ Phận Kiểm Soát Bộ Phận Kế Toán Bộ Phận Kinh Doanh Bộ Phận Giao Dịch Khách Hàng Giám Đốc chi nhánh Hội Sở 2.1.2 Khái quát tình hình hoạt động của chi nhánh VIB Cầu Giấy Trong bối cảnh nền kinh tế có nhiều biến động như hiện nay, kinh tế thế giới năm vừa qua tăng trưởng 5.2% thấp hơn tốc độ tăng trưởng năm 2006 là 5.4%. Kinh tế ASEAN và Đông Á bị nhiều ảnh hưởng do thiên tai, giá xăng dầu. Năm 2007 cũng là năm chứng kiến nhiều biến động của nền tài chính tiền tệ thế giới. Suy thoái của thị trường bất động sản kéo theo khủng hoảng tín dụng tại Mĩ nhanh chóng lan ra nhiều nước trong khu vực. Những rối loạn chao đảo trên thị trường chứng khoán làm cho giá vàng và giá dầu thô tăng kỉ lục và biến động liên tục. Năm 2007 cũng là năm đầu tiên Việt Nam trở thành thành viên chính thức của tổ chức thương mại quốc tế WTO. Tuy bối cảnh tình hình kinh tế xã hội trong nước và quốc tế có nhiều diễn biến phức tạp nhưng nhìn chung kinh tế Việt Nam vẫn tăng trưởng và có những bước chuyển biến tích cực. Tăng trưởng của Việt Nam vẫn đứng thứ 3 Châu Á, thu nhập quốc dân tính bình quân đầu người đạt 835 USD năm 2007. Thị trường chứng khoán biến động bất thường nhưng vẫn trên đà đi lên, quy mô hóa thị trường chứng khoán tập trung đạt trên 43% so với GDP đi đôi cùng sự phát triển vượt bậc của nền kinh tế. Năm 2007 cũng đánh dấu một năm nữa khối ngân hàng thương mại cổ phần tăng trưởng ngoạn mục, cạnh tranh giữa các ngân hàng ngày càng trở nên gay gắt với xu hướng tự do hóa, mở rộng thị trường tài chính ngân hàng và việc ngân hàng trong nước cũng như ngân hàng nước ngoài đẩy nhanh tiến trình cải cách, tăng năng lực tài chính, đầu tư công nghệ, đổi mới cơ cấu tổ chức, phát triển nguồn nhân lực . . . Nhiều ngân hàng đã xây dựng được hệ thống mạng lưới chi nhánh, công nghệ dịch vụ có nhiều tiến bộ nên kết quả hoạt động kinh doanh của khối ngân hàng đã có bước tăng trưởng mạnh so với các năm trước. Với phương châm hoạt động kinh doanh “ Luôn gia tăng giá trị cho bạn ” trong những năm qua chi nhánh Cầu Giấy đã hoạt động, xây dựng dựa trên chất lượng dịch vụ tiêu chuẩn cao nhất, phát triển hoạt động an toàn và bền vững, nhằm không ngừng mang lại những lợi ích gia tăng cho khách hàng, đối tác, cán bộ nhân viên trong hệ thống. Chi nhánh đã không ngừng tăng cường đầu tư công nghệ đáp ứng được tốc độ phát triển, nâng cao chất lượng phục vụ được khách hàng đánh giá cao trong suốt thời gian qua. Tổng tài sản của chi nhánh đạt 385.610 tỷ đồng tăng 39.5% so với năm 2006 và tăng 77.1% so với năm 2005. Tổng tài sản sinh lời của chi nhánh chiếm 95% trong tỷ trọng tổng tài sản. BIỂU ĐỒ 1: TĂNG TRƯỞNG TỔNG TÀI SẢN Đơn vị : triệu đồng ( Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Tình hình huy động vốn của chi nhánh Trong vài năm gần đây tuy điều kiện huy động vốn có nhiều yếu tố không thuận lợi như tỷ lệ lạm phát ở mức cao 12.63% đã gây ra nhiều tâm lý không muốn gửi tiền vào ngân hàng của dân cư cộng với năm vừa qua ngân hàng Nhà Nước quyết định tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc của hệ thống ngân hàng thương mại từ 5% lên 10% làm cho chi phí huy động vốn của các ngân hàng tăng lên. Bên cạnh đó thị trường bất động sản, thị trường chứng khoán, thị trường vàng ngày càng phát triển nó thu hút một lượng vốn đáng kể đổ vào làm giảm lượng tiền huy động của các ngân hàng xuống. Chưa kể đến hiện nay sự cạnh tranh gay gắt từ chính hệ thống giữa các ngân hàng thương mại cũng gây ảnh hưởng và tạo rào cản lớn tới khối lượng huy động của mỗi ngân hàng. Tuy nhiên với nhiều hình thức huy động đa dạng nên hoạt động huy động vốn của chi nhánh trong thời gian qua vẫn tăng trưởng ở mức ổn định. BIỂU ĐỒ 2 : TĂNG TRƯỞNG VỐN HUY ĐỘNG Đơn vị : triệu đồng (theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh ) Nguồn huy động vốn của chi nhánh năm 2007 đạt 374.376 tỷ đồng tăng 41.34% so với năm 2006 và tăng 78.74% so với năm 2005 đây là một sự tăng trưởng đáng kể. Trong đó nguồn vốn mà ngân hàng huy động được từ các tổ chức kinh tế năm 2007 đạt 65.663 tỷ đồng tăng 165.3% so với năm 2006 và tăng 369.5% so với năm 2005 điều nay cho thấy khả năng huy động vốn của ngân hàng ngày càng được mở rộng cùng với xu hướng phát triển của xã hội ngân hàng đã tập trung hướng huy động của mình tới các doanh nghiệp ngày càng gần hơn. BIỂU ĐỒ 3: TĂNG HUY ĐỘNG VỐN TỪ DÂN CƯ VÀ CÁC TỔ CHỨC KINH TẾ Đơn vị : triệu đồng (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Qua biểu đồ ta thấy nguồn vốn huy động từ cá nhân vẫn chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn mà ngân hàng huy động được. Trong năm 2007 ngân hàng huy động từ tiền gửi của cá nhân là 370.145 tỷ đồng tăng 55% so với năm 2006 và tăng 89.9% so với năm 2005. Số liệu cho thấy lượng vốn ngân hàng huy động được vẫn tăng trưởng ổn định. Tỷ trọng huy động từ cá nhân vẫn lớn song nguồn huy động từ các TCKT đã được cải thiện và ngày càng được chú trọng. BẢNG 1 : TỶ TRỌNG VỐN HUY ĐỘNG THEO ĐỐI TƯỢNG Đơn vị : triệu đồng Năm 2005 2006 2007 Hình thức Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng TCKT 13986 6.68% 24751 9.34% 65663 17.54% Cá nhân 194902 93.05% 238853 90.17% 307145 82.04% Nguồn khác 563 0.27% 1279 0.49% 1568 0.42% Tổng 209451 100% 264883 100% 374376 100% (Theo nguồn bảng cân đối kế toán 2005 – 2007 của chi nhánh) Bên cạnh việc chia hình thức huy động theo đối tượng huy động thì ngân hàng còn chia lượng vốn huy động theo thời hạn huy động, thành tiền gửi có kì hạn và tiền gửi không kì hạn. Tiền gửi có kì hạn ngân hàng huy động được năm 2007 là 305.437 tỷ đồng trong đó huy động từ cá nhân chiếm 97.7% còn lại là huy động từ các tổ chức kinh tế. Lượng tiền này tăng 28.8% so với năm 2006 và tăng 57.5% so với năm 2005. Điều này cho thấy ngân hàng đã chú trọng vào việc đưa ra nhiều hình thức huy động nhằm thu được các khoản tiền với kì hạn nhất định. Nó cho phép ngân hàng dự đoán tính thanh khoản chính xác hơn hạn chế rủi ro thanh khoản và giảm thiểu chi phí huy động vốn khi phải dự trữ quá nhiều mà không cần thiết. BẢNG 2 : TỶ TRỌNG HUY ĐỘNG VỐN THEO KÌ HẠN Đơn vị : triệu đồng Năm 2005 2006 2007 Hình thức Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Huy động Tỷ trọng Có kì hạn 193913 92.58% 238492 90.04% 305437 81.59% Không kì hạn 15538 7.42% 26391 9.96% 68939 18.41% Tổng 209451 100% 264883 100% 374376 100% (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Thực trạng sử dụng vốn tại chi nhánh Nguồn vốn của chi nhánh trong thời gian qua được phân bổ hợp lý, phù hợp với cớ cấu huy động vốn, luôn đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh, nguồn huy động ngắn hạn phục vụ cho vay trung và dài hạn được sử dụng hợp lý. Là một chi nhánh nên ngân hàng không sử dụng vốn để đầu tư chứng khoán và mua trái phiếu chính phủ, không tham gia đầu tư liên doanh liên kết. Nguồn vốn chi nhánh được hội sở cấp chủ yếu được sử dụng cho hoạt động tín dụng. Vì vậy tính đến 31/12/2007 dư nợ tín dụng của chi nhánh đạt được là 252.105 tỷ đồng chiếm 67.34% lượng vốn chi nhánh huy động được và tăng 18.4% so với năm 2006 và tăng 44.9% so với năm 2005. BIỂU ĐỒ 4 : TĂNG TRƯỞNG TỔNG DƯ NỢ Đơn vị : triệu đồng (theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Hiệu quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong thời gian qua Trong thời gian qua chi nhánh đã thực hiện tốt các quy định về an toàn trong hoạt động. Khả năng chi trả của chi nhánh luôn lớn hơn 1 do nguồn vốn luôn được hội sở điều chuyển. Tỷ lệ an toàn vốn đáp ứng yêu cầu ngân hàng Nhà Nước quy định luôn lớn hơn 8%. Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh tăng trưởng ở mức cao. BẢNG 3 : CHỈ TIÊU TÀI CHÍNH CỦA CHI NHÁNH 2005 – 2007 Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 Năm 2006 Năm 2007 Tổng thu nhập 21695 26995 31538 Tổng chi phí 18367 22267 25331 LNTT 3054 4257 5750 ROA 1.01% 1.24% 1.25% (Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) Mức lợi nhuận tăng trưởng mạnh những năm qua là một trong những nhân tố quan trọng tạo tiền đề cho việc củng cố từng bước tiềm lực tài chính của chi nhánh nói riêng và của hệ thống ngân hàng Quốc Tế nói chung. Lợi nhuận sau thuế năm 2007 của chi nhánh đạt 4.140 tỷ đồng tăng 35.1% so với năm 2006 và tăng 88.3% so với năm 2005 điều này cho thấy hoạt động của chi nhánh ngày càng hiệu quả. Khả năng tăng trưởng đều đặn, thực hiện tốt kế hoạch đề ra. Bên cạnh đó thu nhập từ lãi chiếm 94% tổng thu nhập của chi nhánh. Thu nhập từ các dịch vụ khác cũng ngày càng tăng, thu nhập ngoài lãi năm 2007 là 1.880 tỷ đồng tăng 54% so với năm 2006 và tăng 209% so với năm 2005. Số liệu thực tế càng khẳng định chi nhánh đã biết đa dạng các hoạt động của mình để đáp ứng nhu cầu hội nhập trong nền kinh tế. Bên cạnh doanh thu từ hoạt động tín dụng truyền thống thì ngày nay chi nhánh phát triển mạnh các dịch vụ khác như dịch vụ thanh toán, dịch vụ ngân quỹ, dịch vụ ủy thác, dịch vụ tư vấn . . . và đang từng bước mở rộng, nâng cao chất lượng của các dịch vụ này. BIỂU ĐỒ 5 : TĂNG TRƯỞNG THU NHẬP Đơn vị : triệu đồng ( Theo nguồn báo cáo tài chính 2005 – 2007 của chi nhánh) 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Khi nền kinh tế càng ngày càng phát triển thì tốc độ tăng dư nợ của các ngân hàng càng ngày càng lớn. Vì vậy việc xây dựng một quy trình cấp tín dụng chặt chẽ, nhanh gọn sẽ giúp các ngân hàng hoạt động hiệu quả hơn. Do đó trong quá trình hoạt động kinh doanh của mình đặc biệt trong hoạt động tín dụng chi nhánh VIB Cầu Giấy luôn tuân thủ các nguyên tắc và điều kiện mà hội sở đề ra trong quy trình cấp tín dụng. Một khách hàng chỉ có thể vay vốn tại ngân hàng Quốc Tế nếu thỏa mãn các điều kiện - Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự đầy đủ. - Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp. - Có khả năng tài chính bảo đảm trả nợ gốc, lãi trong thời hạn cam kết. - Có dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh khả thi và có hiệu quả hoặc có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống khả thi. - Thực hiện đúng các thủ tục về đảm bảo tiền vay theo quy định của pháp luật và của ngân hàng Quốc Tế. - Phải là người thường trú hoặc tạm trú dài hạn. [...]... chưa thực sự cung cấp được hết các sản phẩm.Trên thực tế chi nhánh mới chỉ cấp tín dụng dưới hình thức cho vay các loại và bảo lãnh còn hình thức chi t khấu thương phiếu thường chỉ thực hiện ở hội sở ít thực hiện ở chi nhánh hoặc thực hiện với tỷ trọng rất nhỏ Với mô hình ngân hàng thương mại cổ phần, ngân hàng Quốc Tế đưa hoạt động cho thuê tài chính một sản phẩm trong hoạt động tín dụng của mình ra thực. .. cường những biện pháp thu hồi, quản lý nợ tốt hơn trước 2.3 Đánh giá thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh ngân hàng 2.3.1 Những kết quả đạt được Trong thời gian qua cùng với sự tăng trưởng hoạt động tín dụng, quản lý rủi ro của ngân hàng đã đạt được nhiều kết quả Ngân hàng luôn chú trọng tới công tác hạn chế rủi ro tín dụng, ngân hàng đã xây dựng được nhiều biện pháp, cải tiến nhiều quy trình và... phía ngân hàng - Chính sách tín dụng, quy trình tín dụng còn nhiều bất cập, hiệu quả chưa cao Chi nhánh chưa xây dựng được một chính sách tín dụng phù hợp cho từng thời kì phát triển Chưa chú trọng đúng mức tới chất lượng tín dụng Mục tiêu chi nhánh đưa ra là mở rộng tín dụng, chỉ tiêu đặt ra là tăng dư nợ tín dụng và đôi khi để đạt được mục tiêu này chi nhánh đã xem nhẹ những tiêu chuẩn tín dụng, ... tiêu chuẩn chi m 98.08% so với tổng dư nợ Quỹ dự phòng rủi ro tín dụng được chi nhánh trích lập và sử dụng theo đúng quy định của ngân hàng Nhà Nước Tăng cùng với dư nợ tín dụng của chi nhánh, năm 2007 chi nhánh đã trích 2533 triệu đồng tăng 9.65% so với năm 2006 và tăng 20.39% so với năm 2005 và tốc độ tăng này vẫn nhỏ hơn tốc độ tăng dư nợ tín dụng hàng năm Hoạt động bảo lãnh được ngân hàng chú trọng... nhiều biến động, ngân hàng Nhà Nước tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc đối với các ngân hàng thương mại từ 5% lên 10% ( trừ ngân hàng Phát Triển Nông Thôn Việt Nam) cộng với ban hành QĐ 18 sửa đổi bổ sung quyết định 493 về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng của tổ chức tín dụng Qua đó ngân hàng phải trích lập dự phòng và dự trữ nhiều hơn trong cả quá trình... tình trạng rủi ro không mong muốn Khi rủi ro xảy ra đối với doanh nghiệp kéo theo rủi ro tín dụng xảy ra đối với ngân hàng Bên cạnh trình độ quản lý kém hiện nay có một bộ phận khách hàng kém cả về phẩm chất đạo đức và tinh thần trách nhiệm Họ cố tình lừa đảo, chi m dụng vốn của ngân hàng, họ cố khai man, làm giả giấy tờ chứng nhận tài sản đảm bảo và đối với các khoản tín dụng này sau khi cấp ngân hàng. .. hồi vốn nhanh hạn chế được các rủi ro về lãi suất cũng như các rủi ro biến động không dự đoán được trước dễ gây rủi ro tín dụng cho ngân hàng Hơn nữa cho vay ngắn hạn cũng đem lại nhiều thuận lợi cho ngân hàng vì nguồn vốn của ngân hàng chủ yếu là huy động từ nền kinh tế nên cho vay ngắn hạn sẽ giúp ngân hàng hạn chế rủi ro thanh khoản và tăng khả năng quay vòng vốn, giảm chi phí huy động Bên cạnh đó... Tuy nhiên hiệu suất sử dụng vốn giảm cũng là một trong những biện pháp mà ngân hàng đưa ra để hạn chế rủi ro tín dụng trong hoạt động tín dụng của ngân hàng Lãi treo là khoản thu nhập của ngân hàng song chưa thu hồi được Tỷ lệ lãi treo trên tổng thu nhập của chi nhánh trong thời gian qua đã giảm, năm 2005 tỷ lệ này là 1.96% thì đến 2007 đã giảm còn 1.63% Số liệu cho thấy chi nhánh đã quan tâm đến đổi... đối tượng khách hàng này với sự biến động của thị trường là linh hoạt và hiệu quả song mức độ rủi ro của đối tượng khách hàng này là rất lớn Hoạt động của họ khó có thể kiểm soát Khi khách hàng gặp rủi ro kéo theo rủi ro tín dụng mà ngân hàng gặp phải Khách hàng không có khả năng trả được nợ cho ngân hàng Vì vậy chi nhánh cần đa dạng mở rộng đối tượng, nâng cao chất lượng công nghệ ngân hàng, đưa ra nhiều... dẫn thu hút các khách hàng lớn, các doanh nghiệp nhà nước, tập đoàn kinh tế, nhằm hạn chế các rủi ro từ khách hàng nhỏ - Hệ thống thu thập thông tin của chi nhánh còn hạn chế Mặc dù hệ thống thông tin tín dụng CIC của ngân hàng Nhà Nước ra đời nhằm hỗ trợ cung cấp thông tin cho các ngân hàng thương mại song hệ thống này chưa thực sự hoạt động có hiệu quả Các ngân hàng thương mại vẫn chưa có nguồn cung . THỰC TRẠNG RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ CHI NHÁNH CẦU GIẤY 2.1 Tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế chi nhánh. 2005 – 2007 của chi nhánh) 2.2 Thực trạng rủi ro tín dụng tại chi nhánh 2.2.1 Thực trạng hoạt động tín dụng tại chi nhánh Khi nền kinh tế càng ngày càng