Các giải pháp tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay Ngân hàng công thương tỉnh Hà Tây 3.1 Định hướng Ngân hàng công thương tỉnh Hà Tây 3.1.1 Định hướng Ngân hàng công thương tỉnh Hà Tây Định hướng phát triển NHCT HT dựa mục tiêu phát triển NHCT VN, “xét riêng năm 2007, dù kinh tế có nhiều khó khăn áp lực lạm phát, giá tăng nhanh, thiên tai, dịch bệnh hoành hành , đặc biệt cạnh tranh lĩnh vực ngân hàng, tài ngày lớn NHCTVN giữ đà phát triển ổn định, đạt nhiều kết to lớn Qui mô tài sản tăng 24%, huy động vốn tăng 18,4%; tăng trưởng tín dụng đạt 28%; chất lượng tín dụng đầu tư tiếp tục cải thiện; tài lành mạnh với tỷ lệ nợ xấu xấp xỉ 1%; lợi nhuận trước thuế đạt 1.450 tỷ đồng/790 tỷ đồng kế hoạch, tăng 83,5% so với năm 2006; sản phẩm dịch vụ khơng ngừng đa dạng hóa phát triển mới; mạng lưới kinh doanh liên tục củng cố mở rộng, tiếp tục đầu tư nhiều ứng dụng cơng nghệ, đại hóa hoạt động Các tiêu hoàn thành vượt cao so với kế hoạch Các mặt hoạt động kinh doanh tăng trưởng so với năm trước, kinh doanh đạt hiệu cao Với nỗ lực kết đạt được, NHCTVN khơng ngừng khẳng định uy tín với việc nhận nhiều giải thưởng lớn, đáng kể như: Giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt” cho sản phẩm toán điện tử năm 2003, giải thưởng ngân hàng có “Hoạt động xuất sắc toán quốc tế 2003/2004 với tỷ lệ STP cao” Citigroup trao tặng giải thưởng “Thương hiệu mạnh Việt Nam” năm 2004 năm 2005, 2006 năm 2005 2006 đạt Topten; giải thưởng “Sao Vàng Đất Việt” năm 2004, 2005 cho thương hiệu NHCTVN; giải thưởng “Thương hiệu cạnh tranh 2006” Cục Sở hữu trí tuệ trao tặng; giải thưởng “Ngọn Hải đăng” năm 2006 Hiệp hội Doanh nghiệp vừa nhỏ trao tặng; Trong năm 2007, NHCTVN liên tục nhận giải thưởng lớn như: Giải thưởng Sao Vàng Đất Việt (lần thứ tư liên tiếp); giải thưởng thương hiệu mạnh; Cúp vàng thương hiệu nhãn hiệu lần 2; Cúp vàng tiến xã hội phát triển bền vững; Cúp vàng ISO - 2007; giải thưởng “Ngôi kinh doanh”, Lãnh đạo NHCTVN nhận danh hiệu “Nhà quản lý giỏi”; “Doanh nhân tiêu biểu”; “Doanh nhân tâm tài” “1 Mục tiêu phát triển NHCT Việt Nam đến năm 2010 là: “Xây dựng NHCT Việt Nam thành Ngân hàng thương mại chủ lực đại Nhà nước, hoạt động kinh doanh có hiệu quả, tài lành mạnh, có kỹ thuật cơng nghệ cao, kinh doanh đa năng, chiếm thị phần lớn Việt Nam”2 Đạt thành tích đóng góp chi nhánh, có NHCT HT Để thực mục tiêu NHCT VN chi nhánh NHCT HT cần đề thực mục tiêu cụ thể m ình Trong năm 2008,các tiêu kinh doanh NHCT HT là: + Tổng Nguồn vốn huy động nguồn vốn khác đến 31/12/2008 đạt 800 tỷ đồng, vốn huy động VNĐ đạt 665 tỷ đồng; + Dư nợ cho vay tính đến 31/12/2008 đạt 700 tỷ đồng, tăng 34% so với 31/12/2007 Trong đó: Cho vay DNNN tối đa 32% tổng dư nợ cho vay, Cho vay khơng có bảo đảm tối đa 26,1% tổng dư nợ cho vay + Nợ nhóm 2: NHCT HT phấn đấu thấp kế hoạch NHCT VN giao (1,57 tỷ đồng); + Nợ xấu phấn đấu thấp kế hoạch NGHCTVN giao (4 tỷ đồng); + Thu hồi xử lý rủi ro ngoại bảng đạt kế hoạch NHCTVN giao; + Đẩy mạnh phát triển dịch vụ thẻ dịch vụ khác, phấn đấu thu dịch vụ tăng 20% so với 2007; + Thực lợi nhuận hạch toán vượt kế hoạch giao; www.icb.com.vn www.icb.com.vn + Thu nhập cán công nhân viên tăng 15% so với 2007 ∗ NHCT HT phấn đấu năm năm tới tăng trưởng tín dụng đảm bảo chất lượng an toàn hiệu quả, bền vững làm chủ địa bàn, tiếp thị thu hút khách hàng; mở rộng cho vay hộ sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp vừa nhỏ; chủ động tìm kiếm dự án, khai thác triệt để hỗ trợ NHCTVN 3.1.2 Những thuận lợi khó khăn Ngân hàng cơng thương tỉnh Hà Tây thời gian tới NHCT HT nằm trung tâm thành phố Hà Đông, lại lân cận với số quận huyện Hà Nội với uy tín NHCT VN nói chung 20 năm xây dựng phát triển nên có thuận lợi việc thu hút vốn cho vay phục vụ việc phát triển kinh tế Nhất Hà Đông thành phố trẻ, đà phát triển, tỉnh Hà Tây lại có nhiều làng nghề truyền thống dệt lụa, khảm trai, thêu,…thì nhu cầu vốn lại lớn Mặt khác kinh tế ngày phát triển, nhu cầu người dân ngày nâng cao nhu cầu nhà ở, lại, giáo dục, y tế Đây thách thức cán NHCT HT địi hỏi trình độ quản lý, kiểm soát khoản cho vay để thu lợi nhiều nhất, tránh rủi ro vốn Mặt khác, địa bàn mạng lưới NHCT HT bao gồm trụ sở điểm giao dịch (La Phù - Hà Đông - Hà Tây) Đây hạn chế gây khó khăn khơng cho phát triển Ngân hàng thời gian tới Một thách thức mà NHCT HT phải đối mặt cạnh tranh gay gắt với Ngân hàng khác địa bàn, tinh vi thủ đoạn lừa lọc… Trong xu hội nhập, số NHTM Nhà nước khác, NHCTVN phải đối mặt với cạnh tranh, lôi kéo nhân lực từ ngân hàng khác Trong vài năm gần đây, NHCT VN kịp thời có cải cách đổi chế: đánh giá cán bộ; đổi chế tiền lương, thưởng; sách đào tạo, hỗ trợ đào tạo; tuyển dụng chuyên gia, tuyển dụng cán giỏi bổ sung cho Trụ sở chính, chi nhánh; củng cố bổ sung nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ nhân viên giỏi kế thừa ; đặc biệt với môi trường làm việc NHCT VN ngày chuyên nghiệp đại, giảm dần lực hấp dẫn ngân hàng khác nhân viên giỏi NHCTVN Song, trước thực trạng khan người giỏi lĩnh vực tài chính, ngân hàng thị trường lao động Việt Nam; với cán thật tài năng, nắm giữ vị trí quan trọng NHCT VN trở thành mục tiêu săn đuổi số ngân hàng nước ngoài, liên doanh số ngân hàng nội NHCT VN chi nhánh có NHCT HT phải đối mặt với tình trạng thiếu nguồn nhân lực chất lượng cao Trong thời gian gần đây, tình hình kinh tế giới nước không ổn định Quý I/2008, kinh tế Việt Nam đạt mức tăng trưởng (GDP đạt 7,4%) đánh giá kinh tế có triển vọng cao, có sức hút nhà đầu tư nước với tỷ USD vốn đầu tư trực tiếp Tuy nhiên số lĩnh vực chứng khoán, tiền tệ, bất động sản có dấu hiệu bất ổn, đặc biệt tỷ lệ lạm phát tăng cao Chính phủ nước tìm cách để kiềm chế lạm phát, biện pháp mà nước ta sử dụng tăng tỉ lệ dự trữ bắt buộc, điều có nghĩa nguồn tiền dành cho vay Mặt khác, "Đỉnh" lãi suất huy động VND có lúc lên đến 14,2%/năm, thấp 11%/năm Sau trích dự trữ bắt buộc, bảo đảm tốn, mua tín phiếu Ngân hàng Nhà nước (NHNN)… cộng chi phí khác, lãi suất cho vay tối thiểu vào khoảng 17%/năm, để đảm bảo có lãi buộc ngân hàng phải tăng lãi suất đầu tương ứng Điều ảnh hưởng tới việc thu lãi từ hoạt động cho vay ngân hàng Xu toàn cầu hố kinh tế có tác động mạnh tới hoạt động tồn hệ thống ngân hàng nói chung, NHCT nói riêng Khi Việt Nam gia nhập WTO ngồi kinh nghiệm, trình độ quản lý, trình độ cơng nghệ, nguồn vốn ngân hàng nước nói chung, NHCT nói riêng phải cạnh tranh với họ để không bị thua sân nhà Mặt khác nước ta đánh giá nước có tình hình kinh tế trị xã hội phát triển ổn định khu vực, môi trường hấp dẫn thuận lợi nhà đầu tư nước Đặc biệt lĩnh vực tín dụng lợi NHCT VN NHCT VN xác định lợi cạnh tranh chiến lược mình, chi nhánh có NHCT HT phải phấn đấu thực tiêu mà NHCT VN giao cho Chính sách, hệ thống văn pháp quy liên quan tới hoạt động tài tín dụng hồn thiện khơng ngừng, sách xây dựng với mục tiêu lành mạnh hố mơi trường kinh doanh, tạo chế phù hợp, hành lang pháp lý cho toàn hệ thống ngân hàng ngày thuận tiện linh hoạt đồng thời ngày dần phù hợp với thông lệ quốc tế 3.2 Các giải pháp Trước thực trạng ngân hàng mục tiêu phấn đấu năm 2008 năm sau, để tăng cường kiểm sốt hoạt động cho vay NHCT HT tơi xin đề xuất số giải pháp sau: 3.2.1 Các giải pháp lĩnh vực tín dụng 3.2.1.1 chấp hành tốt quy chế, quy trình cho vay Điều kiện cho vay mà NHCT VN áp dụng là: a) Có đầy đủ lực pháp luât, lực hành vi dân trách nhiệm dân theo quy định b) Có khả tài đảm bảo trả nợ thời gian cam kết - Phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào trình sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đời sống; - Có tình hình tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có lãi, Có nguồn thu nhập để đảm bảo khả trả nợ đến hạn; c) Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp d) Có dự án, phương án đầu tư, sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi, có hiệu Có dự án đầu tư, phương án phục vụ đời sống kèm theo phương án trả nợ khả thi e) Có hộ thường trú cư trú thường xuyên địa bàn nơi có NHCT đóng trụ sở f) Thực biện pháp bảo đảm tiền vay theo quy định NHCT (trừ trường hợp cho vay khơng có tài sản bảo đảm CBCNVC từ tiền lương thu nhập khác kèm theo) Tài sản bảo đảm là: - Giấy tờ có giá có tính khoản cao (trái phiếu, kỳ phiếu, sổ tiết kiệm…); - Đất nhà ở: có giá trị kinh tế, giấy tờ sử dụng sở hữu đầy đủ theo quy định pháp luật; - Phương tiện giao thông vận tải như: ô tơ, xe máy, tầu thuyền (có đăng ký, bảo hiểm); - Kim loại quý, đá quý; Những trường hợp không cho vay - Thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó Giám đốc) tổ chức tín dụng; - Người thẩm định, xét duyệt cho vay; - Bố, mẹ, vợ, chồng, thành viên Hội đồng quản trị, Ban kiểm sốt, Tổng giám đốc (Giám đốc), Phó Tổng giám đốc (Phó giám đốc) Giới hạn cho vay Tổng dư nợ cho vay khách hàng khơng vượt q 15% vốn tự có tổ chức tín dụng Quy định nhu cầu khơng cho vay: - Để mua sắm tài sản chi phí hình thành nên tài sản mà pháp luật ngăn cấm mua bán, chuyển nhượng - Thanh toán chi phí cho việc thực giao dịch đáp ứng nhu cầu tài giao dịch mà pháp luật cấm 3.2.1.2.Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động kiểm soát trước giải ngân, sở để CBTD cán quản lý định cho vay hay không cho vay Từ để ngân hàng sàng lọc khách hàng vay nhằm hạn chế rủi ro thu lãi nhiều Nếu thẩm định không cẩn thận, khơng kỹ CBTD dễ cho vay sai đối tượng tức mức độ rủi ro cao Vì vậy, chất lượng thẩm định tín dụng cần quan tâm 3.2.1.3 Hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Khi thực nghiệp vụ cho vay, NHTM mong muốn khoản cho vay hoàn trả đầy dủ gốc lãi, thời hạn thoả thuận hợp đồng tín dụng; thực tế thường xuất rủi ro cho ngân hàng ý muốn chủ quan khách hàng, trình độ quản lý, sản xuất kinh doanh khách hàng ngun nhân khách quan Vì vậy, để giúp ngân hàng có nguồn thu nợ thứ hai nguồn thu nợ thứ không thực hiện, ngân hàng cần hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay thẩm định tài sản đảm bảo, kiểm tra tài sản đảm bảo, hạn chế cho vay khơng có tài sản đảm bảo 3.2.1.4.Thành lập nhóm chuyên trách hoạt động cho vay theo ngành, nhóm ngành Với nhóm chuyên trách lĩnh vực, ngành nghề, mục đích sử dụng, CBTD chuyên sâu hay số lĩnh vực khiến việc thẩm định, dự báo rủi ro để có định chuẩn xác cho vay hay không cho vay, định thu hồi, xử lý vốn có vấn đề hay tư vấn cho khách hàng phương án kinh doanh giúp họ vượt qua khó khăn từ giúp ngân hàng tránh rủi ro vốn 3.2.1.5 Bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay vốn, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể Ngồi việc kiểm sốt, đơn đốc việc theo dõi khoản vay CBTD, trưởng phịng khách hàng cần thực phân tích cấu dư nợ có theo tiêu chí: ngành kinh tê, phương thức cho vay, quy mô vốn vay, thời hạn cho vay, đối tượng khách hàng… để tiện cho việc theo dõi phục vụ cho việc kiểm tra kiểm soát ban giám đốc NHCT VN 3.2.1.6 Xây dựng quy trình cho vay riêng Các NHTM mạnh dịch vụ từ lâu thiết kế chào bán đến khách hàng qui trình nghiệp vụ cụ thể cho sản phẩm cụ thể từ hướng dẫn thủ tục, hồ sơ, qui trình giao dịch đến sách gía (lãi suất, phí), kèm theo hoạt động xúc tiến, xác lập kênh bán hàng, chăm sóc khách hàng Điều giúp chi nhánh họ nhanh chóng chiếm lĩnh thị phần Xin đơn cử: Cho vay tiêu dùng nhóm sản phẩm chung, có nhiều sản phẩm mà khách hàng cá nhân cần đến Ngân hàng như: cho vay trả góp chợ, cho vay trả góp mua động sản (ơ tơ, máy tính, thiết bị gia đình ), cho vay mua nhà ở, đất ở, cho vay du học, cho vay phát hành thẻ tín dụng quốc tế Ở đối tượng cho vay có đặc thù riêng nên NHTM cổ phần thiết kế riêng qui trình, thủ tục hồ sơ, sách lãi suất, phí dịch vụ, sách marketing khai thác thị trường quảng bá hệ thống tờ rơi, cẩm nang dịch vụ Trong nhìn lại cho vay tiêu dùng NHCT đến chi nhánh dựa vào qui định cho vay tiêu dùng ban hành theo định 066/QĐ-HĐQT-NHCT19 ngày 3/4/2006 Nhưng chi tiết đối tượng cho vay cụ thể chưa có thiết kế qui trình nhánh lúng túng thực tế triển khai Vì phải tuân thủ quy trình cho vay chung NHCT VN , NHCT HT cần xây dựng quy trình cho vay riêng đối tượng khách hàng đặc biệt quy trình cho vay số đối tượng quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, với khách hàng tiêu dùng… để từ CBTD áp dụng nhanh chóng cho vay đối tượng 3.2.1.7 Xếp hạng khoản cho vay theo mức độ rủi ro để dễ dàng theo dõi kiểm soát NHCT HT cần thực sách khách hàng có chọn lọc, thường xuyên phân tích đánh giá, chấm điểm tín dụng, xếp hạng, xác định khách hàng tiềm năng, khách hàng chiến lược , có lực tài lành mạnh, sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tín nhiệm cao quan hệ với ngân hàng để xác lập, trì mở rộng quan hệ tín dụng; ngược lại khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu quả, công nợ kéo dài, giảm dần dư nợ chấm dứt quan hệ tín dụng 3.2.1.8 Khai thác có hiệu thơng tin khách hàng Thơng tin khách hàng quan trọng để đưa định cho vay kiểm soát hoạt động cho vay Do chất lượng thơng tin cần xác CBTD cần khai thác hiệu thông tin từ nguồn khác nhau: từ vấn, hồ sơ khách hàng; từ trung tâm thơng tin tín dụng; từ điều tra, phân tích; từ đối thủ cạnh tranh; từ nguồn khác 3.2.1.9 Chú trọng cơng tác kiểm tra kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay sau giải ngân Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn cần tiến hành định kỳ đồng thời tổ chức tiến hành kiểm tra đột xuất để nhánh chóng phát khoản nợ có vấn đề có biện pháp xử lý kịp thời Tránh tình trạng kiểm tra qua quýt, hình thức 3.2.2 Các giải pháp vể nguồn nhân lực Posco, công ty thép lớn thứ giới Hàn Quốc có biểu ngữ lớn bắc ngang qua đường rộng sáu xe vào cơng ty nói lên triết lý thành công công ty: "Các nguồn tài nguyên thiên nhiên hữu hạn, sức sáng tạo nguồn nhân lực vô hạn", nguồn lực người quan trọng NHCT HT cần trọng tới chất lượng nguồn nhân lực 3.2.2.1 Nâng cao nhận thức Cán ngân hàng, CBTD tầm quan trọng, ý nghĩa, vai trò hoạt động cho vay việc áp dụng sách cho vay quy định NHCT VN pháp luật Việt Nam CBTD cần thực quy trình cho vay, khơng lý cạnh tranh hay thu hút khách hàng mà coi nhẹ bỏ qua khâu đó, đặc biệt không chủ quan, lơ việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay khách hàng sau giải ngân 3.2.2.2 Nâng cao trình độ chun mơn cho cán ngân hàng Tổ chức học hỏi, trao đổi kinh nghiệm CBTD, khuyến khích cán có kinh nghiệm truyền đạt kinh nghiệm cho cán trẻ Hàng năm NHCT nên tổ chức buổi gặp gỡ cán nghỉ hưu để lớp trẻ học hỏi, tham khảo ý kiến lớp đàn anh NHCT HT nên tự tổ chức đợt thi đua, khen thưởng CBTD để họ có ý thức tự nâng cao trình độ chun mơn Mặt khác việc tuyển dụng ngân hàng cần thực chặt chẽ, tuyển chọn người có đủ đức đủ tài, qua khâu vấn nghiêm ngặt không dựa vào bề ngồi hay mối quan hệ quen biết Thơng báo ển dụng cần công khai phương tiện thông tin đại chúng trường đại học 3.2.2.3 Tạo động lực cho CBTD Việc bắt buộc cán ngân hàng mực tuân thủ theo quy định ngân hàng mà không tạo cho họ động lực làm việc học có thực nghiêm túc không hiệu việc họ tự nguyện l àm việc tự nguyện tuân thủ theo quy định Muốn NHCT HT cần tạo động lực cho họ làm việc NHCT HT nên trả lương theo hiệu cơng việc ngồi lương cứng, CBTD nhận lương thưởng theo kết làm việc mình; hay tạo mơi trường làm việc thân thiện cởi mở cán quản lý nhân viên tạo gần gũi, dễ tâm trao đổi để động viên, thăm hỏi, giúp đỡ nhân viên kịp thời lúc cần thiết họ cảm thấy yên tâm, vui vẻ làm việc Phải tạo môi trường cạnh tranh công việc, làm tốt công tác quy hoạch, đào tạo bồi dưỡng cán thay NHCT HT cần xây dựng cụ thể tiêu chí đánh giá hiệu làm việc nhân viên để xác định rõ nhân viên giỏi để có sách phù hợp, tạo mơi trường làm việc tốt để họ có hội phát triển gắn bó lâu dài 3.2.3 Giải pháp công nghệ Việc áp dụng hệ thống INCAS ngân hàng phần đại hoá trang thiết bị phục vụ hoạt động ngân hàng đặc biệt việc kiểm sốt dễ dàng hơn, mặt ngân hàng cần tiếp tục thực tốt hệ thống INCAS mặt khác ngân hàng cần ứng dụng nhiều công nghệ thông tin, trang thiết bị đại phục vụ hoạt động cho vay kiểm soát hoạt động cho vay như: − Xây dựng đưa vào ứng dụng chương trình phần mềm để thực phân loại khách hàng, định hạng rủi ro cho vay chấm điểm khách hàng để làm sở cho việc định cho vay − Xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm thẩm định dự án đầu tư hỗ trợ cán ngân hàng việc thẩm định, phân tích khách hàng, dự án vay vốn − Xây dựng đưa vào ứng dụng phần mềm quản lý giới hạn dư nợ chi nhánh, ngành kinh tế; quản lý hạn mức khách hàng để đảm bảo kiểm soát cho vay 3.2.4 Giải pháp cấu tổ chức Thành lập phòng quản lý rủi ro với chức năng: Thứ nhất, tham mưu cho giám đốc công tác quản lý rủi ro đồng thời giám sát danh mục cho vay, phối hợp với phòng khách hàng tiến hành thẩm định tái thẩm định khách hàng, dự án, phương án đề nghị cấp tín dụng Trong trường hợp cần thiết tiến hành thẩm định/ tái thẩm định độc lập với phịng khách hàng để đảm bảo cơng tác thẩm định khách quan Khi phát khoản cho vay có dấu hiệu rủi ro cần phối hợp với phòng khách hàng xin ý kiến ban giảm đốc để đưa biên pháp xử lý kịp thời Thứ hai, phịng quản lý rủi ro có trách nhiệm đề xuất xử lý thu hồi nợ có vấn đề, xử lý tài sản đảm bảo 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng công thương Việt Nam NHCT HT chi nhánh NHCT VN, chịu đạo NHCT VN có ràng buộc định vốn, trang thiết bị máy móc, quan hệ bạn hàng, mức phán cho vay, lãi suất cho vay….Do hoạt động kiểm sốt cho vay NHCT HT chịu ảnh hưởng lớn từ phía NHCT VN Trước thực trạng hoạt động kiểm sốt hoạt động cho vay NHCT HT cần có kiến nghị lên NHCT VN ∗ Xây dựng sách cho vay có hiệu ∗ Cùng với việc xây dựng sách cho vay hiệu NHCT VN cần hướng dẫn, đạo sát việc thực sách cho vay Đồng thời: ∗ Tăng cường kiểm tra giám sát việc thực sách cho vay chi nhánh Bằng việc nâng cao hiệu phịng kiểm tra kiểm sốt nội chi nhánh Việc kiểm tra kiểm soát nội chi nhánh thay kiểm tra định kỳ năm lần cần kiểm tra năm hai lần tăng cường lần kiểm tra đột xuất, tổ chức đợt kiểm tra chéo để sớm phát dấu hiệu sai phạm có hướng giải dứt điểm, khơng để kéo dài Qua CBTD nâng cao ý thức làm việc học tập kinh nghiệm lẫn để nâng cao nghiệp vụ kỹ chuyên môn ∗ Giúp đỡ sở vật chất, hỗ trợ vốn, kỹ thuật cho chi nhánh ∗ Đào tạo đội ngũ CBTD nói riêng, cán ngân hàng nói riêng trở thành đội ngũ cán chuyên nghiệp, tinh thông nghiệp vụ, am hiểu pháp luật, lĩnh vực đời sống xã hội để có nhìn tinh tường phân tích, thẩm định cho vay… Đồng thời có chế độ đãi ngộ xứng đáng để giữ chân cán giỏi ∗ NHCT VN cần đẩy mạnh xây dựng phần mềm chuyên dụng để triển khai cho chi nhánh, có NHCT HT ∗ Xây dựng mối quan hệ tốt tăng cường tính liên kết chi nhánh NHCT địa bàn để học hỏi, trao đổi, thơng tin kinh nghiệm phối hợp, giúp đỡ cần thiết ∗ NHCT VN cần tăng tính chủ động kinh doanh chi nhánh mở rộng mức phán cho vay, để chi nhánh chủ động việc huy động vốn cho vay ∗ Tổ chức thi đua chi nhánh, thi nghiệp vụ để từ nâng cao nghiệp vụ cho CBTD đồng thời có cácchính sách khuyến khích, khen thưởng kịp thời 3.3.2 Kiến nghị với Nhà nước Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ∗ Hoàn thiện hệ thống thể chế pháp luật quy định hoạt động ngân hàng nói chung, luật NHNN, luật doanh nghiệp Nhà nước, luật TCTD nói riêng tránh có mâu thuẫn, chồng chéo lẫn không quy định với thông lệ quốc tế Việt Nam gia nhập tổ chức thương mại thể giới WTO Các quy định đảm bảo an toàn cho hoạt động ngân hàng khả chi trả, tỉ lệ an toàn vốn tối thiểu, tỉ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn…không cao đảm bảo an toàn cho ngân hàng ∗ NHNN tăng cường quan tâm đạo hỗ trợ cho công tác quản trị rủi ro NHTM thông qua việc cập phổ biến kinh nghiệm quản lý rủi ro ngân hàng nước, ban hành văn thống quản lý rủi ro có biện pháp chế tài nghiêm túc NHTM không tuân thủ quy định ∗ Nhà nước cần tạo lập môi trường cạnh tranh bình đẳng lành mạnh cho hoạt động hệ thống ngân hàng Nâng cao hiệu hoạt động trình xây dựng điều hành sách tiền tệ NHNN, gồm điều hành cung ứng tiền tệ, điều tiết lãi suất, tổ chức lại hệ thống thị trường tiền tệ đặc biệt thị trường tiền tệ liên ngân hàng ∗ Sắp xếp lại doanh nghiệp Nhà nước: nhanh chóng thực cổ phần hố NHTM có NHCT VN để tránh tình trạng bao cấp, hoạt động không hiệu NHTM Khi tự định phương thức hoạt động kinh doanh, lãi nhiều hưởng nhiều phải chịu hoàn toàn trách nhiệm ngân hàng hoạt động khơng hiệu chắn ngân hàng hoạt động có hiệu ∗ Nâng cao hiệu hoạt động Trung tâm thông tin tín dụng CIC NHNN cần đầu tư hiên đại hố cơng nghệ để chiết xuất thơng tin từ sở liệu NHTM Trên sở tổng hợp lại để cung cấp cho NHTM cách xác kịp thời cần thiết Để đảm bảo có thơng tin xác NHNN cần phân loại quy định mã khách hàng khách hàng khách hàng quan hệ với TCTD với nhiều mã khách hàng khác tổ chức phải có mã CIC NHNN nên tăng cường thực biện pháp kinh tế việc cung cấp khai thác thơng tin, quy định rõ mức phí TCTD cần tham khảo thông tin hoăc TCTD thu khoản phí cung cấp cho CIC thông tin cần thiết Kết luận Cùng với cộng đồng doanh nghiệp, hệ thống NHTM Việt Nam thực chạm tay vào cánh cửa WTO với dự báo nhiều thách thức thuận lợi cho ngân hàng nội trước đổ ạt tập đồn ngân hàng, tài hàng đầu giới Các ngân hàng ngoại với mạnh tài chính, kỹ thuật cơng nghệ tích lũy hàng trăm năm, có ưu khả kiến tạo dịch vụ, lực marketing dần chi phối phân chia lại "chiếc bánh dịch vụ" từ ngân hàng nội, có NHCT VN Nếu khơng nhanh chóng gia tăng lực cạnh tranh từ hôm nay, NHCT đối mặt với áp lực thị phần chi nhánh từ bành trướng dịch vụ hàng loạt NHTM cổ phần nước có bàn tay ngân hàng ngoại họ đầu tư cổ phiếu để từ thâm nhập kỹ thuật, cơng nghệ cạnh tranh khách hàng NHCT VN hoạt động không giống ngân hàng sách xã hội hoạt động khơng mục đích lợi nhuận phục vụ người nghèo đối tượng sách khác nhằm thực sách kinh tế - xã hội Nhà nước; không giống ngân hàng nông nghiệp nông thôn với sách ưu đãi vốn, lãi suất, điều kiện vay vốn cho nông dân, NHCT VN hoạt động mục tiêu lợi nhuận Mặt khác, hoạt động tín dụng lại mạnh NHCT VN NHCT VN khẳng định vị NHTM hàng đầu Việt Nam với hệ thống mạng lưới trải rộng khắp hầu hết tỉnh thành nước, thương hiệu INCOMBANK khẳng định vị ngày vững lòng khách hàng Vì NHCT VN cần đẩy mạnh phát triển đặc biệt hoạt động tín dụng tất chi nhánh Trong trình thực tập NHCT HT, sau thời gian học hỏi nghiên cứu ỏi ngân hàng em xin mạnh dạn phân tích tình hình cho vay kiểm sốt hoạt động cho vay chi nhánh NHCT HT, từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay ngân hàng với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Các giải pháp là: Thứ là, chấp hành tốt quy chế, quy trình cho vay Thứ hai là, nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng Thứ ba là, hồn thiện cơng tác bảo đảm tiền vay Thứ tư là, thành lập nhóm chuyên trách hoạt động cho vay theo ngành, nhóm ngành Thứ năm là, bên cạnh việc giám sát riêng rẽ khoản vay, khách hàng vay vốn, ngân hàng cần định kỳ kiểm tra giám sát tổng thể Thứ sáu là, xây dựng quy trình cho vay riêng Thứ bẩy là, xếp hạng khoản cho vay theo mức độ rủi ro để dễ dàng theo dõi kiểm soát Thứ tám là, khai thác có hiệu thơng tin khách hàng Thứ chín là, Chú trọng công tác kiểm tra kiểm sốt tình hình sử dụng vốn vay sau giải ngân Các giải pháp nguồn nhân lực Giải pháp công nghệ Giải pháp cấu tổ chức Do hạn chế mặt kiến thức hiểu biết thực tế nên viết không tránh khỏi thiếu sót em mong thơng cảm đóng góp ý kiến thầy người Nhân em xin chân thành cảm ơn tới thầy cô khoa khoa học quản lý đặc biệt PGS, TS Đoàn Thị Thu Hà cô chú, anh chị Ngân hàng công thương Hà Tây giúp em hoàn thành viết Em xin chân thành cảm ơn! ... đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường kiểm soát hoạt động cho vay ngân hàng với mong muốn góp phần nhỏ vào việc nâng cao chất lượng cho vay chi nhánh Các giải pháp là: Thứ là, chấp hành tốt quy... bó lâu dài 3.2.3 Giải pháp công nghệ Việc áp dụng hệ thống INCAS ngân hàng phần đại hoá trang thiết bị phục vụ hoạt động ngân hàng đặc biệt việc kiểm soát dễ dàng hơn, mặt ngân hàng cần tiếp tục... tín dụng Thẩm định khâu quan trọng hoạt động kiểm soát trước giải ngân, sở để CBTD cán quản lý định cho vay hay khơng cho vay Từ để ngân hàng sàng lọc khách hàng vay nhằm hạn chế rủi ro thu lãi