Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No & PTNT TỈNH HÀ GIANG I. Một số kiến nghị 1.1. Kiến nghị đối với NHNo & PTNT Việt Nam - Đề nghị với NHNo & PTNT Việt Nam cần trang bị đầy đủ hơn về cơ sở vật chất, phương tiện hiện đại cho hệ thống ngân hàng để đáp ứng nhu cầu giao dịch, đủ sức cạnh tranh. - Kiến nghị với NHNo & PTNT Việt nam cho phép NHNo & PTNT Hà Giang áp dụng lãi suất mềm dẻo bằng các ngân hàng trên địa bàn. Tạo khả năng cạnh tranh đối với các ngân hàng khác về lãi suất cho vay, không nên có nhiều giấy tờ phiền hà cho khách hàng, nhiều khách hàng chủ yếu của NHNo & PTNT là nông dân nên trình độ có hạn. - NHNo & PTNT Việt Nam cần có biện pháp, cơ chế quản lý, thanh tra, kiểm tra và quy định cụ thể đảm bảo môi trường lành mạnh trong hoạt động kinh doanh tín dụng của ngân hàng. - Đề nghị ban tín dụng NHNo & PTNT Việt Nam thường xuyên mở lớp tập huấn nghiệp vụ cho các cán bộ tín dụng, kỹ năng, nghiệp vụ thẩm định cho các cán bộ thẩm định. Sau mỗi đợt tập huấn có tiến hành kiểm tra để đánh giá chất lượng tập huấn và có khen thưởng cho các cán bộ có các bài kiểm tra xuất sắc. 1.2. Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước. Thîng HuyÒn Trang – K40G 1 Chuyªn ngµnh tÝn dông 1 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Hà Giang là tỉnh nghèo, còn gặp nhiều khó khăn trong việc phát triển về mọi mặt. Đề nghị NHNN tạo điều kiện hơn nữa giúp đỡ địa phương về nguồn vốn, đặc biệt NHNN cần có chính sách cho vay chiết khấu ưu đãi lãi xuất thấp đối với NHNo & PTNT theo thời vụ. Vì ngân hàng hoạt động chủ yếu trong lĩnh vực nông nghiệp và nông thôn mang tính thời vụ cao, do đó khi đến mùa vụ, nhu cầu vay vốn của khách hàng thường cao hơn, trong khi đó khả năng của ngân hàng lại có hạn nên không có vốn để đáp ứng đủ yêu cầu của khách hàng. NHNN địa phương phải thường xuyên cung cấp thông tin kịp thời về các văn bản của NHNN của TW cho các ngân hàng thương mạicó chính sách phù hợp với tình hình mới. NHNN cần tiếp tục tăng cường thanh tra, kiểm tra, kiểm soát với các ngân hàng thương mại để đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh của các ngân hàng thương mại, đặc biệt là NHNo & PTNT. 1.3. Kiến nghị với Nhà nước và chính quyền địa phương. Nhà nước cần có chính sách đảm bảo cho sự phát triển của ngân hàng và khách hàng phù hợp với sự phát triển chung của đất nước theo hướng công nghiệp hóa hiện đại hóa. Hà Giang là tỉnh miền núi nên dân trí còn hạn chế, do vậy nhà nước cần phát triển hệ thống giáo dục để nâng cao dân trí của người dân. Các ngành các cấp phối hợp chặt chẽ với ngân hàng, phối hợp chuyển giao công nghệ, tiến bộ khoa học thông qua các buổi họp và trên phương tiện thông tin đại chúng để người nông dân được biết. Các cấp chính quyền địa phương cần phối hợp với Ngân hàng trong công tác cho vay, kiểm tra đôn đốc thu nợ, phối hợp tạo điều kiện cho ngân hàng trong việc xử lý và phát mại tài sản thế chấp, đối với những món vay không có khả năng hoàn trả. Thîng HuyÒn Trang – K40G 2 Chuyªn ngµnh tÝn dông 2 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp 1.4. Một số tồn tại trong hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang - Năng lực và trình độ nghiệp vụ của cán bộ tuy đã được nâng cao nhưng chưa đồng bộ. Một số cán bộ tuổi nghề còn ít chưa có kinh nghiệm nên chưa đáp ứng được trước yêu cầu, đòi hỏi của nền kinh tế thị trường. - Thủ tục và điều kiện cho vay còn nhiều bất cập. Khi khách hàng đến vay vốn tại ngân hàng ngoài việc phải có tài sản thế chấp để đảm bảo vốn vay thì Ngân hàng còn phải thẩm định về nguồn trả nợ của khách hàng . Bởi vì thủ tục xử lý tài sản thế chấp rất phức tạp, mất nhiều thời gian và gặp nhiều khó khăn từ phía cơ quan chức năng. - Thị trường và thị phần còn nhỏ bé, tỷ trọng nguồn tiền gửi không kỳ hạn thấp hạn chế trong cạnh tranh. Nhiều lĩnh vực, ngành nghề chi nhánh chưa thâm nhập được. Hình thức huy động vốn chưa đa dạng nên chưa huy động được nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư. Ngoài ra cũng có một số nguyên nhân khách quan khác gây ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng hoạt động tín dụng của chi nhánh: Nền kinh tế nước ta đang trong giai đoạn bước vào WTO nên các chính sách và cơ chế quản lý vĩ mô của nhà nước cũng đang trong giai đoạn chuyển đổi để cùng phát triển với các nước trong khu vực nói chung và với các nước trong WTO nói riêng. Vì vậy mà các Ngân hàng thương mại nói chung và chi nhánh NHNo tỉnh Hà Giang nói riêng tín dụng ngân hàng hoạt động trong môi trường kinh tế và pháp luật chưa đồng bộ, chưa hoàn chỉnh hiệu lực pháp chế còn thấp, thiên tai thường xảy ra . nên độ rủi ro làm giảm kết quả kinh doanh của ngân hàng. II. Một số giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Giang Để hoàn thiện tốt nghiệp vụ kế toán cho vay, và nâng cao chất lượng tín dụng là điều rất cần thiết và không thể thiếu. Bởi khi thực hiện tốt công tác tín dụng thì mới tạo điều kiện hoàn thiện tốt nghiệp vụ kế toán cho vay. Chính vì Thîng HuyÒn Trang – K40G 3 Chuyªn ngµnh tÝn dông 3 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp vậy, em đã mạnh dạn đưa ra một số biện pháp để tăng trưởng, nâng cao chất lượng tín dụng như sau. 1. Về tăng trưởng tín dụng Tăng cường tiếp cận, tiếp thị khách hàng để có điều kiện cơ cấu lại khách hàng; Mở rộng cho vay các khách hàng là doanh nghiệp vừa và nhỏ, khách hàng trong khu công nghiệp, cụm công nghiệp, các khách hàng trong lĩnh vực sản xuất kinh doanh công nghiệp và tiểu thủ công nghiệp, sản xuất hàng hoá, dịch vụ nông nghiệp nông thôn, làng nghề truyền thống, khách hàng ngoài quốc doanh; tập trung cho vay phát triển kinh tế hộ và kinh tế trang trại vườn đồi. Đồng thời với việc cơ cấu lại khách hàng, tiếp tục thực hiện điều chỉnh về cơ cấu dư nợ theo hướng tăng tỷ trọng vốn vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung dàI hạn trong tổng dư nợ, tăng tỷ trọng dư nợ ngoài quốc doanh; mở rộng cho vay ngoại tệ đối với những khách hàng, dự án sản xuất hàng xuất khẩu. Tiến hành làm việc với các cơ quan liên quan trong việc đăng ký giao dịch bảo đảm, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng tiếp cận vốn tín dụng Ngân hàng. Thực hiện cơ chế khoán tăng trưởng dư nợ gắn liền với khoán chỉ tiêu thu nợ, thu lãi, nhằm kích thích tăng trưởng tín dụng, nâng cao trách nhiệm của cán bộ tín dụng, đồng thời nâng cao hiệu quả và chất lượng tín dụng. Đẩy mạnh cho vay đồng tài trợ với TCTD trên địa bàn, để tăng cường khả năng hợp tác, phân tán bớt rủi ro trong hoạt động tín dụng. 2. Nâng cao chất lượng tín dụng Tích cực thu hồi nợ đến hạn, nợ đã gia hạn, tận thu nợ đọng, nợ lãi treo, không để phát sinh thêm nợ xấu, khi phát sinh nợ quá hạn cán bộ tín dụng Thîng HuyÒn Trang – K40G 4 Chuyªn ngµnh tÝn dông 4 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp tiêna hành phân tích nguyên nhân và đề xuất biện pháp thu hồi nợ nhằm xử lý kịp thời. Các dự án mới, món vay mới tuyệt đối chấp hành quy trình tín dụng. Thường xuyên kiểm tra sử dụng vốn vay một cách chặt chẽ đối với tất cả các khách hàng. Nâng cao hiệu quả của công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ, tăng cường kiểm tra trước, trong, và sau khi cho vay. Giữ vững an toàn hệ thống. Thîng HuyÒn Trang – K40G 5 Chuyªn ngµnh tÝn dông 5 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Thîng HuyÒn Trang – K40G 6 Chuyªn ngµnh tÝn dông 6 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN Trong điều kiện hiện nay, chất lượng và hiệu quả tín dụng luôn đặt lên hàng đầu là tiêu chuẩn để đánh giá đầu tư vốn. Việc tuân thủ các nguyên tắc trong cho vay và điều hành vốn có ý nghĩa vô cùng quan trọng. Cho vay phải đảm bảo nguyên tắc tín dụng, trước hết phải đảm bảo cho vay thực hiện tốt định hướng, cơ cấu, kế hoạch của nhà nước về quản lý đầu tư xây dựng phải thiết lập Để mở rộng và nâng cao hơn nữa về chất lượng hoạt động tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho thị trường, phát triển ngân hàng là mục đích cơ bản trong điều kiện nền kinh tế có những biến động và phát triển không ngừng thì việc đổi mới trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng là một yếu tố khách quan. Qua phân tích tình hình hoạt động tín dụng tại NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang, em đã học hỏi được nhiều điều để hoàn thành bài báo cáo này. Do trình độ còn hạn chế, cùng với kiến thức thực tế chưa có nhiều nên không thể tránh khỏi những thiếu sót trong quá trình hoàn thành báo cáo. Em rất mong thầy cô và các anh chị tham gia, đóng góp để bản thân rút kinh nghiệm. Một lần nữa, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang, Ban lãnh đạo đã tạo điều kiện cho em có được đợt thực tập bổ ích và quý báu. Em xin chân thành cảm ơn thầy cô trong trường Học viện ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh đã giúp đỡ em trong quá trình thực tập và hoàn thành bài báo cáo này. Em xin chân thành cảm ơn ! Học sinh thực tập Thượng Huyền Trang Thîng HuyÒn Trang – K40G 7 Chuyªn ngµnh tÝn dông 7 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp Ý kiến nhận xét của NHNo & PTNT tỉnh Hà Giang ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… … ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… … Thîng HuyÒn Trang – K40G Chuyªn ngµnh tÝn dông 8 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………………… ……………………………………………………… Thîng HuyÒn Trang – K40G Chuyªn ngµnh tÝn dông 9 Học viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC Thîng HuyÒn Trang – K40G Chuyªn ngµnh tÝn dông 10 . viện Ngân hàng – Phân viện Bắc Ninh Báo cáo thực tập tốt nghiệp MỘT SỐ KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO NGHIỆP VỤ TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG No &. II. Một số giải pháp nhằm nâng cao nghiệp vụ tín dụng tại NHNo & PTNT Hà Giang Để hoàn thiện tốt nghiệp vụ kế toán cho vay, và nâng cao chất lượng tín