MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNOPTNT HƯƠNG KHÊ 1-Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê 1.1- Định hướng phát triển chung Bước sang năm 2010 là một năm đầy khó khăn và thử thách đối với hoạt động kinh doanh của ngân hàng nông nghiệp Hương khê.Lói suất huy động nguồn vốn trên địa bàn tăng liên tục không ổn định ,trong lúc đó lói suất cho vay tăng không đáng kể,chênh lêch đầu ra đầu vào quá thấp .Như vậy hoạt động tín dụng bị thu hẹp lại Bên cạnh đó cũn cú cỏc đối thủ cạnh tranh là các ngân hàng thương mại nhảy vào.Để đảm bảo hoạt động kinh doanh tốt,nâng cao thu nhập cho người lao động.Do đó ngân hàng Hương Khê phải mở rộng các hoạt động kinh doanh khác là tăng cường các hoạt động dịch vụ như mở thẻ ATM chuyển lương qua tài khoản tới tận cơ quan trường học,đảm bảo 100% đơn vị nhận lương qua thẻ,vận động các gia đỡnh cú con em là học sinh, sinh viờn học tại cỏc trường đại học,cao đẳng ,trung học chuyên nghiệp mở thẻ.Để việc mở thẻ ATM hiệu quả ngân hàng nông nghiệp Hương khê không ngừng tuyên truyền về lợi ích thiết thực của mở thẻ.Đặc biệt việc mở thẻ phí không cao và mở tại ngân hàng nông nghiệp Hương khê chuyển nộp tiền vào tài khoản không mất phí rất thuận lợi cho con em học ở xa.Ngoài ra cũn tăng cường dịch vụ bán bảo hiểm ô,tô xe máy.Muốn các hoạt động dịch vụ này có hiệu quả Ngân hàng Hương khê đó thực hiện chế độ khoán cho từng cán bộ nhân viên ngân hàng .Đồng thời hàng tháng có chấm điểm xếp loại các chỉ tiêu và khuyến khích khen thưởng những cán bộ nhân viên có thành tích cao trong hoạt động dịch vụ. Để hoạt động tín dụng đạt hiệu quả cao , NHNo & PTNT huyện Hương Khê cần chấn chỉnh lại hoạt động của các tổ vay vốn , đưa hoạt động của tổ vay vốn vào nề nếp , đạt hiệu quả cao nhất . Mặt khác công tác thu nợ cần chú trọng nhiều hơn , công việc thu nợ đươc thực hiện hàng tháng , kỳ nhằm không để nợ quá hạn kéo dài . Bám sát định hướng, mục tiêu phát triển kinh tế của địa phương ; mở rộng cơ cấu đầu tư ,đối tượng đầu tư , phát huy thế mạnh của địa phương đầu tư vào các lĩnh vực : Cho vay kinh tế trang trại ,cho vay đời sống ,cho vay chăn nuôi , trồng cây ăn quả ,cho vay xuất khẩu lao động , hộ chuyển đổi xe công nông sang phương tiện khác , các doanh nghiệp vừa và nhỏ …Thu hút có ( có chọn lọc ) một số khách hàng hiện đang giao dịch tại các Ngân Hàng thương mại khác về giao dịch tại chi nhánh . 1.2.Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Xác định chất lượng tín dụng đi đôi với hiệu quả của hoạt động kinh doanh.Muốn như vây cần nâng cao trỡnh độ thẩm định của đội ngũ cán bộ tín dụng . +Trước hết nâng cao trỡnh độ học vấn cho cán bộ nhất là đội ngũ cán bộ tín dụng để nâng cao trí thức,nhận thức tiếp cận thông tin đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ.Đó là đào tạo ,tạo điều kiện cho cho cán bộ đi học tập nâng cao trỡnh độ học vấn,trỡnh độ chuyên môn ,phấn đấu năm 2010 có 80% cán bộ có trỡnh độ đại học . +Nõng cao trỡnh độ chất lượng thẩm định : -Đào tạo đội ngũ cán bộ tín dụng tin thông nghiệp vụ có tư chất đạo đức tốt,liêm khiết chí công vô tư, năng động sáng tạo,làm việc đạt hiệu quả cao. Biết nhạy bén trong nắm bắt thông tin,linh hoạt trong xử lý cỏc tỡnh huống -Tập huấn cho tất cả cán bộ tín dụng năm vững các chế độ văn bản của ngành,quy chế cho vay,cách tỡm hiểu và tiếp cận thông tin có hiệu quả và chính xác,đảm bảo việc đầu tư vốn có hiệu quả . - Việc đánh giá tài sản đảm bảo phải được đánh giá trên cơ sở giá thị trường hoặc theo khung giá quy định của nhà nước.Cán bộ tín dụng cần đi sâu sát thực tế đến tận hộ để xem xét và đánh giá cho chính xác,đồng thời phải tính toán xem phương án dự sản xuất kinh doanh của khách hàng có hiệu quả không,đem lại lợi nhuận như thế nào.Cán bộ tín dụng vừa là người đầu tư vừa là người hướng dẫn khách hàng các định mức kinh tế kỷ thuật áp dụng vào dự án và hướng cho khách hàng sử dụng vốn và đầu tư dự án như thế nào cho có hiệu quả . Muốn được như vậy đũi hỏi người cán bộ tín dụng phải có trỡnh độ năng lực,có tâm huyết với ngành thật sự là cầu nối giữa khách hàng và ngân hàng + Giảm tỷ lệ nợ quá hạn,nợ xấu Việc nâng cao chất lượng thẩm định cũng là một trong những biện pháp giảm tỷ lệ nợ quá ,nợ xấu.Muốn giảm nợ quá hạn nợ xấu,cán bộ tín dụng chuyên quản phải bám sát địa bàn,giám sát vốn vay,thực hiện kiểm tra trước trong và sau khi cho vay để kịp thời có biện pháp thu hồi ngay khi phát hiện sử dụng vốn sai mục đích,hoặc dự án không thực hiện,thực hiện không có hiệu quả.Đồng thời cán bộ tín dụng nắm vững dư nợ địa bàn mỡnh phụ trỏch,nắm vững những khoản nợ đến hạn,quá hạn để có biện pháp thu hồi kịp thời .Phấn đấu năm 2010 tỷ lệ nợ quá hạn,nợ xấu giam xuống cũn 0,9%/tổng dư nợ 1.3.Kế hoạch SXKD của ngân hàng nông nghiệp và PTNT huyện Hương khê năm 2010 Để đảm hoạt động kinh doanh có hiệu quả,ngay từ đầu năm ban giám đốc Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Khê đó lập ra kế hoạch thực hiện cỏc chỉ tiờu và chiến lược kinh doanh năm 2010,thực hiện giao khoán cho từng cán bộ nhân viên trong đơn vị *Kế hoạch thực hiện chỉ tiêu kinh doanh năm 2010 +Tổng nguồn vốn huy động dến 31/12/2010 là: 284.682 triệu đồng . +Tổng dư nợ cho vay : 483.000 triệu đồng . Dư nợ bỡnh quõn đầu người là 10 tỷ đồng +Tỷ lệ nợ quá hạn đạt mức 0,9% +Phát hành thẻ ATM : 2500 thẻ . +Hoa hồng bảo hiểm : 216 triệu đồng +Về tài chính phấn đấu : Bỡnh quõn người lao động 42 triệu đồng/năm và hoàn thành nghĩa vụ nộp ngân sách và các khoản đóng góp theo qui định của ngân hàng cấp trên Với tổng doanh thu 50.420triệu đồng,chi phí 43.250triệu đồng ,lợi nhuận 7.1770 triệu đồng.Hệ số tiền lương đạt 1.25 lần *Chiến lược kinh doanh Hoạt động kinh doanh của Ngân hàng No&PTNT Huyện Hương Khê gắn liền với huy động vốn và sử dụng vốn.Đây là hai mặt không thể tách rời nhau,để có nguồn vốn tái tạo đầu tư,ngân hàng Hương khê đó đề ra các hỡnh thức quảng bỏ trờn thụng tin đại chúng(qua kênh truyền hỡnh tại địa phương),treo gián pa nô áp phích về các loại hỡnh sản phẩm huy động vốn,tặng quà khuyến mói cho khỏch hàng Đối với các loại sản phẩm dịch vụ thực hiện giao khoán quản bằng cách tăng điểm dịch vụ,khuyến khích cộng thêm điểm và thưởng cho người có kết quả hoạt động dịch vụ cao 2- Các giải pháp 2. 1.Về qui trỡnh thẩm định -Cán bộ tín dụng thẩm định phải đảm bảo tuân thủ 5 điều vay vốn theo quy định của NHNo&PTNt Việt nam. - Cán bộ tín dụng phải tăng cường đi thực tế dưới cơ sở,nắm bắt thông tin phải chính xác đầy đủ và kịp thời.Đồng thời phải kiểm tra và xác minh thông tin qua các tổ chức đoàn thể,qua chính quyền địa phương, cơ quan nơi khách hàng công tác,qua bạn bè hoặc qua thông tin khác . - Công tác thẩm định đánh giá tài sản phải đảm bảo độ chính xác cao,phải trên cơ sở giá cả thị trường hoặc theo giá quy định của UBND tỉnh. - Việc kiểm tra sử dụng vốn phải được tiến hành nghiêm túc và cẩn thận,mục đích trên hồ sơ xin vay phải khớp đúng với mục đích thực tế sử dụng. - Thẩm định khả năng tài chính của khách hàng là thẩm định khả năng trả nợ của khách hàng,tỡnh hỡnh hoạt động kinh doanh của khách hàng,hoàn cảnh gia đỡnh cú khú khăn không,tỡnh trạng sức khoẻ của khách hàng,phải quan tâm đến khả năng lao động,độ tuổi lao động. -Cán bộ tín dụng phải đi sâu tỡm hiểu về mụ hỡnh dự ỏn,sản phẩm của dự ỏn mang lại ,thị hiếu của người tiêu dùng,áp dụng các định mức kinh tế kỷ thuật để tính toán dự án xem dự án có khả thi hiệu quả hay không. - Việc lập hồ sơ vay vốn phải đảm bảo chặt chẽ về mặt pháp lý,đăng ký giao dịch đảm bảo tuyệt đối không được xác nhận tại chính quyền địa phương mà 100% đăng ký phải qua phũng tài nguyờn mụi trường huyện. - Báo cáo thẩm định phải phản ánh đầy đủ quá trỡnh thẩm định cũng như 5 điều kiện vay vốn của khách hàng,trong đó phải có nhận xét ,kết luận về khả năng pháp luật dân sự và khả năng hành vi dân sư,mục đích sử dụng vốn ,khả năng tài chính ,tài sản đảm bảo ,dư án phương án sản xuất kinh doanh có khả thi -Phải thực hiện nghiêm túc công tác tái thẩm định,để kiểm tra kết quả thẩm định của cán bộ tín dụng và việc thu thập thông tin của khách hàng có chính xác không ,đồng thời hạn chế rủi ro trong kinh doanh -Việc thẩm định dự án của khỏch hàng xem cú hiệu quả,cú khả thi hay khụng thỡ cỏn bộ thẩm định phải điều tra đánh giá được phương án kinh doanh bằng những câu hỏi +Kế hoạch kinh doanh như thế nào là phù hợp với người vay vốn? *Khách hàng có phải là những người phù hợp với công việc kinh doanh? * Họ tiến hành kinh doanh vỡ những lý do gỡ cú hợp lý khụng ? *Họ có kinh nghiệm kinh doanh này không? *Họ cú kinh nghiệm quản lý khụng? *Liệu họ có đủ sức để bắt đầu công việc kinh doanh này không? *Họ sẽ cần tất cả bao nhiêu tiền *Họ đó chuẩn bị một bản bỏo cỏo về tỡnh trạng tài sản cũng như các khoản nợ của mỡnh chưa? *Họ có đủ tiền để trang trải những chi phí phát sinh tới khi công việc kinh doanh bắt đầu có lói ? *Họ có thể đưa bao nhiêu vốn vào kinh doanh? *Họ đưa ra những bảo đảm gỡ cho khoản vay +Khách hàng vay vốn đặt kế hoạch kinh doanh gỡ *Họ bán những sản phẩm hoặc dịch vụ nào? *Công việc kinh doanh mà họ dự định thực hiện thuộc ngành nào ? +) Những xu hướng hiện tại của ngành này? +)Tương lai của ngành này có lâu dài không? +)Doanh số bỏn ra trung bỡnh? +)Mức lói gộp ? +)Các điều kiện bán chịu của nhà cung cấp? +)Các điều kiện đưa ra của khách hàng mua? +)Tỡnh hỡnh cạnh tranh trờn thị trường? +Nghiên cứu và xúc tiến thị trường +)Qui mô? +)Vị trí địa lý ? +)Vũng đời của sản phẩm? +)Tuổi tác,giới tính,mức thu nhập và khẩu vị của khách hàng? *Họ đưa ra mức giá bán trên cơ sở nào ? +)Tương tự như đối thủ cạnh tranh +) Trên cơ sở chi phí * Ai là đối thủ cạnh tranh của họ *Những sản phẩm nào họ bán ra sẽ tốt hơn hoặc tạo sự khác biệt? *Những thuận lợi cạnh tranh của họ là gỡ? *Những bất lợi cạnh tranh của họ là gỡ ? *Họ sẽ vượt qua những bất lợi này như thế nào ? *Những gỡ sẽ ảnh hưởng thị trường của họ? *Họ sẽ xử lý như thế nào đối với phản ứng của khách hàng ,phản ứng lại với xúc tiến bán hàng +Kế hoạch tài chính *Họ có cần bao nhiêu vốnđể đầu tư +)Nhà xưởng và thiết bị +) Các công cụ và may móc +)Chi phí pháp luật +)Phương tiện vận tải? -Khi thẩm định dự án phải tiến hành phân tích dư án theo các nội dung : *Xem xét đánh giá sơ bộ theo các nội dung chính của phương án SXKD +)Mục tiêu đầu tư của phương án là gỡ ? +) Khách hàng thưc sự cần thiết đầu tư chưa +) Qui mô đầu tư như thế nào +)Cơ cấu sản phẩm và dịch vụ ra sao +)Phương án tiêu thụ sản phẩm như thế nào? +)Qui mô vốn đầu tư là bao nhiêu? +)Kế hoạch kinh doanh sẽ được thực hiện từ những nguồn gốc nào? +)Thời gian dự kiến thực hiện dự án là bao lâu? +)Phân tích về thị trường và khả năng tiêu thụ sản phẩm,dịch vụ đầu ra của phương án *.Đánh giá tổng quan về nhu cầu sản phẩm của phương án SXKD +)Tỡnh hỡnh nhu cầu trờn thị trường về sản phẩm,dịch vụ đầu ra của phương án như thế nào? +)Sản phẩm của phương án có hỡnh dạng ra sao? +)Những đặc tính của nhu cầu sản phẩm ,dịch vụ đầu ra của phương án là gỡ ? +)Tỡnh hỡnh sản xuất ,tiờu thụ cỏc sản phẩm,dịch vụ thay thế đến thời điểm thẩm định như thế nào? +Tổng nhu cầu hiện tại về sản phẩm ,dịch vụ đầu ra của phương án là bao nhiêu(dự tính ) +Tổng nhu cầu trong tương lai đối với sản phẩm,dịch vụ đầu ra của phương án được dự tính là bao nhiêu? - Về qui trỡnh thẩm định tại ngân hàng Hương Khê cần đi sâu phân tích và thẩm định khách hàng như tỡm hiểu về năng lực điều hành quản lý,năng lực quản lý sản xuất kinh doanh,mô hỡnh tổchức ,bố trớ lao động.Đặc biệt kiểm tra tỡnh hỡnh quan hệ với ngân hàng về mức độ tín nhiệm của khách hàng bao gồm quan hệ tín dụng và quan hệ tiền gửi,xem khách đó vay ở cỏc ngõn hàng thương mại khác không - Khi kiểm tra thẩm định tài sản đảm bảo được tiến hành trên cơ sở 3 nguồn thông tin : +Hồ sơ tài liệu và thông tin do khách hàng cung cấp : Đây là nguồn thông tin chủ yếu để xem xét đánh giá tỡnh trạngvà giá trị tài sản đảm bảo nên thu thập được càng nhiều càng tốt. +Khảo sát thực tế : Kết quả khảo sát thực tế nhằm khẳng định lại các thông tin thu thập từ khách hàng và phát hiện những vấn đề mới cần thẩm định tiếp +Các nguồn khác (Chính quyền địa phương ,công an,toà án,cơ qua đăng ký giao dịch đảm bảo,các ngân hang khác,hàng xóm láng giềng,báo chí…) Quỏ trỡnh thẩm định tài sản đảm cán bộ thẩm định phải: + Kiểm tra xem khỏch hàng vay cú xuất trỡnh đầy đủ các loại giấy tờ chứng minh quyền sở hữuquyền sử dụng tài sản tài sản làm đảm bảo không.Cần hết lưu ý cỏc dấu hiệu sữa chữa,mõu thuẫn ,tớnh phỏp lý của cỏc loại giấy tờ uỷ quyền ,tớnh phỏp lý trong trường hợp đồng sở hữu tài sản … +Kiểm tra xem tài sản có tranh chấp không :cán bộ tín dụng yêu cầu khách hàng xác nhận bằng văn bản khẳng định tài sản hiện có không có tranh chấp và chịu trách nhiệm trước pháp luật về cam kết của mỡnh. +Kiểm tra xem tài sản được phép giao dịch +Tài sản đó phải dễ chuyển nhượng nhằm mục đích dễ dàng xử lý tài sản khi khong thu hồi được nợ . 2. 2.Về đội ngũ cán bộ thẩm định - Ngân hàng Hương khê sắp xếp lại đội ngũ cán bộ thẩm định cú trỡnh độ năng lực tinh thông trong nghiệp vụ ,linh hoạt trong thẩm định đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ được giao,có khả năng giao tiếp và nắm bắt thông tin tốt,tiếp thu tốt công nghệ thông tin . -Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ cán bộ thẩm định nhất là trong công tác thẩm định khách hàng,tập huấn về qui trỡnh nghiệp vụ cho vayvà cỏc văn bản hướng dẫn về nội qui ,qui chế của ngành -Hàng thỏng,hàng quý tổ chức cỏc họp trao đổi kinh nghiệm về công tác thẩm định ,rút ra các tồn tại để rút kinh nghiệm cho tháng ,quý sau,đảm bảo 100%cán bộ tín dụng tinh thông nghiệp vụ đạt hiệu quả cao trong công tác . - Thường xuyên kiểm tra giám sát vốn vay để từ đó phát hiện những vi phạm để chấn chỉnh kịp thời,đồng thời phát hiện khách hàng nào có nguy cơ phá sản hoặc trốn trách nhiệm trả nợ,hoặc chây ỳ để có biện pháp xử lý kịp thời. - Tập huấn cho cán bộ thẩm định cách tính toán dự án,viết báo cáo thẩm định với nội dung thống nhất phải phản ánh được quá trỡnh thẩm định. -Tạo điều kiện cho đội ngũ cán bộ thẩm định đi học tập nâng cao trỡnh độ học vấn ,cũng như trỡnh độ chuyên môn để đạt hiệu quả cao trong công tác . -Chọn những cán bộ có tâm huyết với ngành ,đạo đức phẩm chất tốt,liêm khiết,chí công vô tư, năng động sáng tạo làm việc đạt hiệu quả cao. - Giao chỉ tiờu về thu hồi nợ quỏ hạn và thu lói,đánh điểm cao các chỉ tiêu này để cán bộ tăng cường đi cơ sở bám sát địa bàn tích cực trong việc thu hồi nợ. - Đối với cán bộ thẩm định ban giám đốc phải thực hiện đi báo việc về bao công nhằm giám sát mọi hoạt động của cán bộ tín dụng thẩm định - Tập huấn cho đội ngũ cán bộ tín dụng về chương trỡnh giao dịch trên máy đảm bảo 100% cán bộ thông thạo tất cả các nghiệp vụ. - Ngân hàng tạo điều kiện cho cán bộ thẩm định phối hợp tốt với chính quyền địa phương ,cơ quan quản lý trực tiếp khỏch hàng (cơ quan nơi khách hàng làm việc) tạo mối liên hệ tốt giữa màng lưới phụ nữ,hội nông dân và các tổ chức đoàn thể khác trong công tác điều tra thu thập thông tin và thu hồi nợ . -Cán bộ tín dụng phải là cầu nối giữa ngân hàng và khách hàng nắm bắt tâm tư nguyện vọng của khách hàng như nhu cầu vốn ,đầu tư gỡ và đầu tư như thế nào cho có hiệu quả. - Hàng tháng,quí ban giám đốc phải tổ chức kiểm tra đánh giá lại công tác thẩm định của cán bộ thẩm định,để từ đó phát hiện những sai phạm có biện pháp xử lý kịp thời . - Tăng cưũng cụng tỏc kiểm tra kiểm toỏn nội bộ , mỗi cỏn bộ Ngõn hàng làm việc với tinh thần trỏch nhiệm cao sẽ đẩy mạnh hiệu quả công việc . Đồng thời phát hiện và ngăn chặn các cán bộ cố ý làm sai với đường lối kinh doanh của Ngân hàng . Mặt khác cũng có chế độ khen thưởng với những cán bộ hoàn thành công việc với hiệu quả cao. -Thường xuyên đào tạo và tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ tín dụng để ngăn chặn hiện tưọng cho vay sai . Tạo cho cán bộ tín dụng có thể xử lí các nghiệp vụ một cách linh hoạt , hiểu sâu về kỷ thuật nghề nghiệp , có năng lực quản lý nguồn vốn vay hiệu quả . 2.3.Về xây dựng hệ thống thông tin phục vụ cho công tác thẩm định Như ta đó biết hệ thống thụng tin cú mục đích ý nghĩa vô cùng quan trọng: -Hỡnh thành cơ sở dữ liệu tập trung về khách hàng để phục vụ cho quá trỡnh cấp tớn dụng,phõn tớch và quản lý tớn dụng,quản lý rủi ro tớn dụng thụng qua việc tạo ra một cơ chế thu thập,tổng hợp,xử lý ,lưu trữ và chia sẻ thông tin tín dụng trong nội bộ hệ thống NHNo.Thông tin tín dụng đầy đủ và chính xác và có hệ thống về khách hang sẽ góp phần ngăn ngừa và hạn chế rủi ro lựa chọn nghịch do thiếu thông tin hay thông tin bất đối xứng về khách hàng và đối tượng đầu tư.Mục đích quan trọng của hệ thống thông tin là tỡm kiếm và phỏt hiện sớm cỏc khoản tớn dụng cú vấn đề và đánh giá đúng mức độ rủi ro của các khoản nợ,đồng thời tiên liệu trước khả năng một khoản tín dụng có thể chuyển sang nợ xấu . - Tạo cơ sở nhằm thực hiện đầy đủ quy chế hoạt động thông tin tín dụng,chế độ thông tin,báo cáo và quy chế quản lý,cung cấp và khai thỏc,sử dụng thụng tin tớn dụng điện tử do NHNN ban hành. - Giúp HĐQT và ban điều hành NHNo có căn cứ xây dựng chiến lược,chính sách tín dụng và chiến lược quản lý rủi ro trong từng thời kỳ đối với từng nhóm khách hàng. *Giải pháp: -Cần xây dưng một hệ thống thông tín đủ mạnh đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ phát huy được vai trũ thu thập tổng hợp ,cung cấp ,lưu trữ ,phân tích ,xếp loại ,dự báo trao đổi ,khai thác và sử dụng thông tin đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng thông qua đó ngan ngưa và hạn chế rủi ro . -Cần cải tiến, hoàn thiện cỏc sản phẩm thụng tin tớn dụng mà mỡnh đang cung cấp - Đăng ký danh sách cán bộ trực tiếp khai thác và sử dụng để CIH cấp quyền truy cập thông tin khi cần thiết. - Xây dựng một hệ thống thông tin làm đầu mối thực hiện chức năng quản lý và thu thập,phõn phối cung cấp cỏc sản phẩm thụng tin tớn dụng của chi nhỏnh tới cỏc đơn vị các bộ phận thuộc phạm vi quản lý của chi nhỏnh . - Cán bộ tín dụng phải có trách nhiệm thu thập lưu trữ và cung cấp thông tin có liên qua đến khách hàng của mỡnh để gửi trung tâm thông tin tín dụng tại chi nhánh của mỡnh . -Mọi thông tin của khách hàng phải được cập nhat thường xuyên và gửi về trung tâm thông tin tín dụng tại chi nhánh ,định kỳ 3 tháng một lần hoặc 6 tháng một lần CBTD cần phải thu thập,cập nhật các thông tin tín dụng về khách hàng . - Phối hợp chặt chẽ với chính quyền địa phương,các tổ chức đoàn thể thu thập thông tin và xác minh thông tin đảm bảo độ chính xác cao. - Xây dựng hệ thống thông tin cập nhật các văn bản chính sách,các quy định của nhà nước về chính sách tín dụng nhằm hạn chế những rủi trong kinh doanh -Hệ thống thông tin phải cập nhật thường xuyên các thông tin có liên quan đến khách hàng vay vốn cung cấp kịp thời cho người sử dụng thông tin giải quyết những khó khăn vướng mắc trong quá trỡnh truy cập ,khai thỏc cỏc thụng tin tớn dụng . -Xây dựng hệ thống thông tin thu thập cung cấp đầy đủ các thông tin:Đặc điểm khách hàng, năng lực của khách hàng,môi trường kinh doanh và cạnh tranh của khách hàng ,thông tin liên quan đến khoản vay . - Xây dựng một hệ thống thông tin thực hiện tốt nhiệm vụ tổ chức phân phối kịp thời,đầy đủ ,chính xác và an toàn sản phẩm thụng tin với người sử dụng. -Xây dụng hệ thống thông tin giúp ban lónh đao ngân hàng có căn cứ xây dựng chiến lược kinh doanh,chiến lược quản lý rủi trong từng thời kỳ. - để xây dựng hệ thông tin tín dụng cần thu thập được càng nhiều thông tin càng tốt có thể thu thập thông tin qua đối thủ cạnh tranh,qua báo chí và các phương tiện thông tin đại chúng - Thông tin phải được lưu dữ,bảo quản và sử dụng theo chế độ bảo mật như tài sản riêng của ngân hàng.Chỉ có bộ phận,cán bộ có trách nhiệm liên quan đến hoạt động tin dụng mới được truy cập khai thác thông tin. - Mọi thông tin phải kiểm tra tính chính xác mới được lưu trữ,thông tin phải được thu thập từ nhiều nguồn khác nhau nhưng phải hợp lệ đảm bảo tính nhất quán. - Thông tin phải được thu thập ghi chép và xử lý kịp thời để phản ánh chính xác mức độ rủi ro và năng lực của khách hàng trong việc thực hiện các nghĩa vụ với ngân hàng,đồng thời giúp ngân hàng có điều chỉnh đúng 3.Một số kiến nghị đề xuất 3.1 .Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp trung ương 3. 1.1. Thủ tục hồ sơ cho vay đó chặt chẽ về phỏp lý ,gọn.Nhưng về hồ sơ pháp lý thỡ cú một số bất cập.Vớ dụ cho vay doanh nghiệp đũi hỏi phải cú bỏo cỏo tài chớnh 3 năm hoặc 2 năm liền kê,trong khi đó có một số doanh nghiệp mới thành lập chưa hoạt động làm gỡ cú bỏo cỏo tài chớnh.Nờn cần cú biện phỏp gỡ để tạo điều kiện thuận lợi cho CBTD trong công tác thẩm định và tạo điều kiện cho khách hàng vay vốn.Nếu có dự án SXKD có hiệu quả có khả thi thỡ cú thể căn cứ đó cho vay mà không cần báo cáo tài chính. 3.1.2.Cần quy định rừ ràng cỏc giấy tờ của một bộ hồ sơ của từng loại hồ sơ cho vay để cán bộ tín dụng khi làm hồ sơ thiếu sót và nhầm lẫn 3. 2.Kiến nghị với ngân hàng nông nghiệp tỉnh 3.2.1 Cần tăng cường công tác kiểm tra,giám sát vốn vay,kiên quyết xử lý những cỏn bộ khụng tuõn thủ quy trỡnh nghiệp vụ cho vay, cố ý làm trỏi gõy thiệt hại cho cơ quan ảnh hưởng đến uy tín của ngành. 3.2.2.Cần ra quy chế tăng trưởng tín dụng nhưng phải đảm bảo an toàn vốn ,có thưởng phạt nghiêm minh để răn đe tín dụng 3.3.Kiến nghi với ngân hàng nông huyện [...]... triển một cách thuận lợi thỡ nghành Ngõn hàng cú một vai trũ đặc biệt quan trọng trong tiến trỡnh phỏt triển đó Nên Ngân hàng đó cú nhiều giải phỏp trong hoạt động kinh doanh đặc biệt là nâng cao chất lượng tín dụng mà chủ chốt là nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Chất lượng thẩm định gắn liền với hiệu quả kinh doanh Vỡ thế cỏc NHTM và NHNo phải cú một định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng. .. nhập hiện nay thỡ chất lượng thẩm định của Ngân hàng cần phải nâng cao hơn nữa đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ, tạo những bước đi vững chắc và phát triển lâu dài Trải qua hơn 50 năm kể từ ngày thành lập đến nay,ngân hàng No&PTNT Huyện Hương khê ngày càng lớn mạnh và phát triển ,cạnh tranh và đứng vững trong cơ chế thị trường Đó là một thành quả đáng ghi nhận,nhỡn lại chặng đường kể từ khi ngân hàng mới sơ khai... người kín việc nên đạt hiệu quả cao. Với phương châm lấy sản phẩm truyền thống (cấp tín dụng và huy động vốn ) làm nền tảng và cơ sở cho sự phát triển ,kết hợp giữa sản phẩm truyền thống và sản phẩm mới tạo bước đi vững chắc cho một ngân hàng hiện đại Đối với sản phẩm truyền thống cần phải được hoàn thiện đổi mới nâng cao chất lưọng ,bổ sung sản phẩm mới có chất lượng tiện ích cao ,đặc biệt là các sản phẩm... dựng quê hương ngay càng giàu đẹp Ngân hàng No&PTNT Hương khê được như ngày hôm nay là nhờ công lao to lớn của các thế hệ đi trước Đội ngũ cán bộ ngân hàng Hương khê đó thay đổi qua nhiều thời kỳ,lớp cán bộ này về hưu hoặc chuyển đi công tác ở huyện khác.Nhưng tất cả đều chung sức đồng lũng vượt qua mọi khó khăn thử thách vỡ sự nghiệp của ngành Hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Hương Khê trong... NHNo phải cú một định hướng và giải pháp nâng cao chất lượng thẩm định khách hàng Ngân hàng nào làm tốt công tác này thỡ việc thu hồi nợ gốc, lói dễ dàng thuận lợi,tỷ lệ nợ qua hạn ớt Đối với nền kinh tế huyện Hương Khê thỡ vai trũ của NHNo huyện rất lớn trong cụng cuộc xóa đói giảm nghèo Bộ mặt kinh tế của huyện ngày càng được thay đổi , đời sống của người dân được cải thiện và từng bước đi lên Song... Hương Khê trong những năm qua nói chung đó đầu tư toàn diện và có hiệu quả (ở cả đối tượng khách hàng trong địa bàn nhưng xa trung tâm Huyện) không chỉ đơn thuần mang ý nghĩa kinh tế mà hiệu quả của nó không thể lượng hoá hết được vỡ nú cũn mang ý nghĩa xó hội sõu sắc.Để đạt dược kết quả như vậy ngân hàng Hương khê không ngừng thay đổi về mọi mặt và có tầm nhỡn chiến lược: chiến lược về đội ngũ lao động...- Tổ chức kiểm tra hoạt động tín dụng tại các địa bàn,ít nhất một năm hai lần để phát hiện những sai sót có biện pháp xử lý kịp thời - Cần kiểm tra giám sát thường xuyên hoạt động tín dụng đảm bảo an toàn vốn và có hiệu quả LỜI KẾT LUẬN Nền kinh tế Việt Nam là một nền kinh tế nông nghiệp lạc hậu và nền công nghiệp đang cũn kộm phỏt triển so với thế... đối với thầy Tiến sỹ Trần Việt Lâm và các thầy cô giáo đó tận tỡnh truyền thụ những kiến thức bổ ớch,tạo điều kiện thuận lợi cho em hoàn thành chương trỡnh thực tập này.Đặc biệt là thầy Trần Việt Lâm đó giỳp và hướng dẫn cho em hoàn thành chuyên đề thực tập .Một lần nữa em xin cảm ơn thầy và kính chúc thầy luôn mạnh khoẻ Người viết chuyên đề thực tập Lê Huy Hoàng . MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG THẨM ĐỊNH KHÁCH HÀNG TẠI NHNOPTNT HƯƠNG KHÊ 1 -Định hướng phát triển của Ngân hàng No&PTNT Hương Khê 1.1- Định. ) một số khách hàng hiện đang giao dịch tại các Ngân Hàng thương mại khác về giao dịch tại chi nhánh . 1.2 .Định hướng nâng cao chất lượng thẩm định khách