THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NO PTNT HUYỆN BẮC QUANG. 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN BẮC QUANG. 2.1.1Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh NHNo&PTNTHuyện Bắc Quang . Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang là một ngân hàng Huyện miền núi vùng thấp trực thuộc ngân hàng No&PTNT Tỉnh Hà Giang. Chi nhánh được chia tách ngày 01/01/1990 từ chi nhánh ngân hàng thương mại tỉnh Hà Tuyên cũ. Trụ sở chính của chi nhánh đặt tại trung tâm huyện lỵ Huyện Bắc Quang cho nên có nhiều thuận lợi về vị trí và hoạt động ngân hàng. Chi nhánh ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang ( Gọi tắt là chi nhánh ) là một pháp nhân tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về kết quả kinh doanh của mình. Có bảng cân đối tài sản và con dấu riêng, hoạt động trong khuôn khổ pháp luật, luật ngân hàng và điều lệ của NHNo&PTNTVN nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế nói chung, phát triển sản xuất nông nghiệp và xây dựng nông thôn mới nói riêng, với các chức năng chủ yếu như: Huy động vốn, hoạt động tín dụng, cung ứng các dịch vụ thanh toán ngân quỹ và kinh doanh các dịch vụ ngân hàng khác. Hệ thống mạng lưới của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang gồm một chi nhánh hội sở ( Chi nhánh loại 2 ) và 4 chi nhánh loại 3 trực thuộc. 2.1.2Cơ cấu tổ chức và chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban. 2.1.2.1 Mô hình cơ cấu tổ chức của chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Bắc Quang. Bộ máy tổ chức của Ngân hàng No huyện Bắc Quang gồm có 1 Giám đốc và 2 Phó giám đốc. Trong đó, một Phó giám đốc phụ trách kế toán và một Phó giám đốc phụ trách tín dụng. Các phòng ban được bố trí như sau: - Phòng hành chính - Phòng tín dụng - Phòng kế toán ngân quỹ - Phòng thanh toán quốc tế. Ngân hàng No&PTNT có 4 chi nhánh ngân hàng cấp 3 trực thuộc. Sơ đồ bộ máy tổ chức tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang: Giám đốc Phó Giám đốc Phụ trách tín dụng Phó Giám đốc Phụ trách kế toán Phòng tín dụng Phòng Thanh toán quốc tế Phòng Hành chính Phòng Kế toán ngân quỹ 04 Chi nhánh Ngân hàng cấp 3 2.1.2.2 Chức năng nhiệm vụ của từng phòng ban: *Ban giám đốc gồm có: 01 giám đốc và 02 phó giám đốc. - Giám đốc : Chịu trách nhiệm lãnh chỉ đạo và điều hành mọi hoạt động kinh doanh của chi nhánh. - Phó giám đốc phụ trách kế toán ngân quỹ - Phó giám đốc phụ trách hoạt động tín dụng. *Các phòng ban gồm: + Phòng tín dụng: Kiểm tra, xem xét và đề xuất cho vay các dự án tín dụng theo phân cấp uỷ quyền. Lựa chọn biện pháp cho vay an toàn và đạt hiệu quả cao, chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh toàn Huyện. + Phòng kế toán ngân quỹ: Thực hiện các nghiệp vụ kế toán ngân hàng, hạch toán tiền gửi, tiền vay, thanh toán chuyển tiền cho cá đơn vị, làm nhiệm vụ hạch toán nội bộ, quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng của ngân hàng No&PTNT trên địa bàn. Ngân quỹ: Có chức năng thu chi tiền mặt, đáp ứng yêu cầu tiền mặt cho các Doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, cá nhân trên địa bàn, đảm bảo an toàn kho quỹ. + Phòng hành chính nhân sự: Có nhiệm vụ làm công tác văn phòng, hành chính văn thư lưu trữ và phục vụ hậu cần ( Lễ tân ), thực hiện công tác xây dựng cơ bản, sửa chữa tài sản cố định, mua sắm công cụ lao động… Bộ phận vi tính: Tổng hợp, thống kê, lưu trữ số liệu thông tin liên quan đến hoạt động của chi nhánh, sử lý các nghiệp vụ phát sinh liên quan đến hạch toán kế toán, hạch toán thống kê, hạch toán nghiệp vụ và tín dụng, và các hoạt động khác phục vụ cho hoạt động kinh doanh. + Phòng thanh toán quốc tế: Thực hiện công tác thanh toán quốc tế thông qua mạng, các nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh, ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế, các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ ( Mua, bán, chuyển đổi ), thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định. * Chi nhánh ngân hàng loại 3 gồm: 04 chi nhánh. Cơ cấu tổ chức của các chi nhánh loại 3 gồm: - Giám đốc. - 01 phó giám đốc. - 01 tổ trưởng kế toán. - 01 tổ trưởng tín dụng. Hiện tại chi nhánh có tổng số cán bộ công nhân viên là 56 cán bộ, trong đó có 7 hợp đồng. Trình độ đại học: 14 cán bộ chiếm 29%. Trình độ cao đẳng: 3 cán bộ chiếm 6%. Trình độ trung cấp :26 cán bộ chiếm 53%. Trình độ sơ cấp :3 cán bộ chiếm 6% Chưa qua đào tạo: 3 cán bộ chiếm 6% Đội ngũ cán bộ được sắp xếp hoạt động theo chức năng nhiệm vụ, trình độ có thể đảm đương được trên địa bàn. *Nhiệm vụ chủ yếu của ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang là: 1.Nhận tiền gửi không kỳ hạn, có kỳ hạn của các đơn vị tổ chức kinh tế, cá nhân trong nước, phát hành kỳ phiếu trái phiếu Chính phủ bằng tiền Việt nam đồng và ngoại tệ theo chỉ định của Chính phủ. 2.Cho vay ngắn hạn, trung hạn, dài hạn bằng tiền Việt nam: Đối với mọi thành phần kinh tế và tầng lớp dân cư. 3.Cho vay vốn bằng các nguồn tài trợ ủy thác đầu tư của cộng đồng Châu âu (EU), vốn ADB, vốn Đức ( BVR ), vốn IFAD…. 4.Thực hiện dịch vụ chuyển tiền nhanh bằng điện tử qua mạng lưới vi tính với các tỉnh, thành phố trong cả nước với các nước trên thế giới và chi trả kiều hối 5.Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho các cá nhân, tổ chức kinh tế có tài khoản tiền gửi tại chi nhánh. * Mặt trận nông nghiệp là lĩnh vực sản xuất quan trọng nhất của nước ta nói chung và của Huyện Bắc Quang nói riêng, song trình độ dân trí trên địa bàn chưa đồng đều, am hiểu khoa học kỹ thuật chưa sâu nên nhu cầu vốn chưa cao, những đơn vị quốc doanh lớn và các Công - Nông – Lâm trường chủ yếu vay vốn dài hạn ở ngân hàng đầu tư, vay vốn lưu động tạm thời ở ngân hàng No Huyện, hiện nay các Doanh nghiệp quốc doanh hầu hết đã chuyển sang công ty cổ phần, các Doanh nghiệp tư nhân và các công ty TNHH hoạt động kém hiệu quả do năng lực quản lý điều hành và trình độ quản lý kinh doanh chưa sâu, hộ sản xuất nông dân vay vốn thì manh mún, chưa phát huy hết tiềm năng nội lực trên địa bàn Huyện. Trước tình hình đó ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc quang đã phải chấn chỉnh và đề ra những biện pháp khắc phục những việc đã làm và sẽ làm, triển khai đồng bộ những chủ trương mới của Chính phủ, tiếp cận để cho vay các hộ nông dân theo các chương trình phát triển kinh tế của Tỉnh và của Huyện, bố trí lao động hợp lý, tổ chức và đào tạo cán bộ, đổi mới và trang bị máy móc hiện đại, mở rộng mạng lưới hoạt động tới 100% số xã có quan hệ giao dịch với ngân hàng, thực hiện những định hướng và chủ trương cho vay theo tổ nhóm, xây dựng chỉ tiêu huy động vốn, đảm bảo chất lượng, khối lượng đầu tư. 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của NHNo&PTNT Huyện Bắc quang. 2.1.3.1 Công tác huy động vốn Bảng 1.2: Kết quả huy động vốn tại Ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 So sánh 2005/2004 Số tiền TT% Số tiền TT% Số tiền (+/-) TL% TỔNG NGUỒN VỐN 52 100% 69 100% 17 33 1.Phân theo thời gian - TG có kỳ hạn +Dưới 12 tháng +Trên 12 tháng - TG không kỳ hạn 20,6 12 8,6 31,4 40% 58,3% 41,7% 60% 28 13 15 41 40,6% 46% 54% 59,4% 7,4 1 6,4 9,6 36% 8,3% 74% 31% 2.Phân theoTP ktế -Tgửi các TCKT -TGTK Dân cư 20,7 31,3 40% 60% 29,3 39,7 42% 58% 8,6 8,4 41% 25% (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004, 2005 - Phòng Kế toán.) + Nguồn vốn huy động có xu thế tăng, đây là một dấu hiệu tốt bởi ngân hàng No Huyện Bắc Quang là địa bàn hoạt động miền núi với điều kiện kinh tế còn gặp nhiều khó khăn song chi nhánh đã thực sự quan tâm đến việc thu hút nguồn vốn của nhân dân bằng nhiều biện pháp có hiệu quả như: Tuyên truyền quảng cáo tiếp thị rộng rãi trên phương tiện thông tin đại chúng, trực tiếp tuyên truyền đến tận thôn bản người dân. mặc dù nguồn vốn huy động đã tăng lên đáng kể song vẫn chưa đủ đáp ứng với nhu cầu địa bàn, hiện tại nguồn vốn huy động mới chiếm trên 36% so với tổng dư nợ, số còn lại phải vay vốn trung ương với lãi suất cao hơn do đó phần nào ảnh hưởng đến thu nhập của chi nhánh. Nguồn vốn chủ yếu là nguồn vốn ngắn hạn mặc dù lãi suất huy động thấp song đây là nguồn vốn ít ổn định do đó đòi hỏi chi nhánh phải cân đối nguồn vốn kịp thời để phù hợp với nhu cầu vay vốn và với tốc độ tăng trưởng dư nợ. 2.1.3.2 Công tác sử dụng vốn (cho vay). Cho vay là hoạt động tạo ra nguồn thu nhập chính cho Ngân hàng. Với nhận thức đó, ngân hàng đã chú trọng trong việc tìm khách hàng để cho vay, hướng đầu tư và đảm bảo đầu tư có chất lượng đạt hiệu quả cao. Bảng 2.2: Tình hình sử dụng vốn tại NHNo& PTNT Huyện Bắc Quang. Đơn vị: Tỷ đồng Chỉ tiêu Năm 2004 Năm 2005 So sánh 2005/2004 Số tiền TT% Số tiền TT% Số tiền TL % 1. ∑ DOANH SỐ CHO VAY 2. ∑ DOANH SỐ THU NỢ 3. ∑ DƯ NỢ: -Phân theo loại TD: +Ngắn hạn +Trung & Dài hạn -Phân theo TPKT: +Dnghiệp & HTX +Hộ sản xuất +Tiêu dùng 4. NỢ QUÁ HẠN - Tỉ lệ NQH / Tổng dư nợ 201 98 198 101 97 54 108 36 1,7 0,9% 100% 100% 100% 51% 49% 27% 55% 18% 315 329 184 61 123 28 111 45 9,3 5% 100% 100% 100% 33% 67% 15% 60% 25% 114 231 -14 -40 26 -26 3 9 7,6 56% 236% -7% -40% 26% -48% 2% 25% 447% 4,1% (Nguồn: Bảng cân đối tài khoản tổng hợp năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng). Doanh số cho vay năm 2005 đạt 315 tỷ đồng, tổng dư nợ đến 31/12/2005 đạt 183,835 tỷ đồng. Dư nợ bình quân trên một cán bộ CNV đạt trên 03 tỷ đồng. Nhìn vào bảng 2.2 ta có thể nhận xét về hoạt động đầu tư cho vay của ngân hàng như sau: * Xét về loại tín dụng: - Dư nợ ngắn hạn năm 2005 giảm 40% so với năm 2004. - Dư nợ trung và dài hạn tăng 26% so với năm 2004. - Cho vay ngắn hạn có xu thế giảm, dư nợ cho vay trung hạn tăng lên. Đó là một nhu cầu khả quan để ngân hàng No&PTNT Huyện Bắc Quang có thể đáp ứng và đầu tư theo chiều sâu nhằm phát triển kinh tế VAC, kinh tế trang trại và hạ tầng cơ sở nông thôn. * Xét về đối tượng cho vay: rộng lớn trong thời kỳ kinh tế thị trường và phù hợp với chủ trương chính sách của Đảng và Nhà nước nhằm đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá trên lĩnh vực nông nghiệp nông thôn. Bảng 3.2: Dư nợ tín dụng phân theo thành phần kinh tế Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2004 31/12/2005 So sánh 2005/2004 Hộ Số tiền Hộ Số tiền Hộ Số tiền (+/-) Hộ sản xuất 10.540 108.428 11.000 110.735 460 2.307 Dnghiệp,HTX 15 54.000 17 28.100 2 -25.900 Tiêu dùng 2.300 36.000 5.200 45.000 2.900 9.000 CỘNG 12.855 198.428 16.217 183.835 3.362 -14.593 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng). Dư nợ cho vay hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng cao (năm 2004 là 55%, năm 2005 là 60% ) tăng lên 5% và đến 30/6/2006 dư nợ cho vay hộ sản xuất đã chiếm gần 70% tổng dư nợ cho vay toàn chi nhánh. Tỷ trọng cho vay HSX luôn cao Điều đó đã thể hiện, Chi nhánh đã quan tâm đến việc cho vay hộ sản xuất. Đó thực sự là một hướng đi đúng đắn có sức bền và lâu dài, ổn định. Bởi hộ sản xuất là khách hàng đầy tiềm năng với số lượng Qua bảng 3.2 ta thấy: + Dư nợ cho vay Doanh nghiệp & HTX có xu thế giảm mạnh, nợ quá hạn ở thành phần kinh tế này còn cao, điều này chứng tỏ việc đầu tư cho vay vào thành phần kinh tế này tại Ngân hàng No Huyện Bắc Quang chưa phát huy được hiệu quả. Kinh tế hợp tác xã chuyển đổi chưa phát triển, các Doanh nghiệp quốc doanh mới chuyển sang loại hình Công ty cổ phần cho nên hoạt động còn bỡ ngỡ, chưa có kinh nghiệm, chưa phát huy được hiệu quả kinh tế, dư nợ còn thấp so với nhu cầu vốn trên địa bàn. + Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng tăng lên rõ rệt, điều này chứng tỏ rằng chất lượng tín dụng của ngân hàng No Bắc Quang cũng được cải thiện đáng kể, loại cho vay này khách hàng trả nợ thường xuyên hàng tháng do đó ít rủi ro hơn, nguồn thu nhập của ngân hàng cũng ổn định hơn. Để tìm hiểu sâu hơn về hoạt động tín dụng ngắn hạn, trung và dài hạn của chi nhánh đối với mỗi đối tượng khách hàng, ta đi vào xem xét các bảng sau đây: Bảng 4.2: Tình hình Dư nợ cho vay ngắn hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2004 31/12/2005 So sánh 2005/2004 Hộ Dư nợ Hộ Dư nợ Hộ Dư nợ Hộ sản xuất No 7.900 69.000 6.500 40.000 -1400 -29.000 Doanh nghiệp,HTX 15 32.000 15 21.000 0 -11.000 Tiêu dùng 0 0 0 0 0 0 CỘNG 7.915 101.000 6.515 61.000 -1.400 -40.000 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng). Qua bảng 4.2 ta thấy: Dư nợ cho vay ngắn hạn tại chi nhánh có xu thế giảm mạnh. Cụ thể: + Dư nợ cho vay ngắn hạn HSX năm 2005 giảm hơn năm 2004 là 29 tỷ đồng. + Dư nợ cho vay ngắn hạn doanh nghiệp &HTX năm 2005 giảm hơn năm 2004 là 11 tỷ đồng. + Dư nợ cho vay ngắn hạn tiêu dùng không có. Như vậy chi nhánh đã thực sự có hướng chuyển đổi đối tượng đầu tư sang cho vay trung và dài hạn, loại cho vay này sẽ ổn định và bề vững hơn giúp chi nhánh kế hoạch hoá được công tác tín dụng và chủ động trong việc tạo nguồn vốn đáp ứng nhu cầu thị trường. Bảng 5.2: Tình hình Dư nợ cho vay trung hạn Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu 31/12/2004 31/12/2005 So sánh 2005/2004 Hộ Dư nợ Hộ Dư nợ Hộ Dư nợ Hộ sản xuất No 2.625 39.428 4.487 70.735 +1.826 31.307 D Nghiệp, HTX 15 22.000 15 7.100 0 - 14.900 Tiêu dùng 2.300 36.000 5.200 45.000 +2.900 9000 CỘNG 4.940 97.428 9.702 122.835 4.726 25.407 (Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng). Qua số liệu bảng 5.2 cho thấy: + Hoạt động cho vay trung hạn hộ sản xuất có xu thế tăng mạnh qua các năm. Từ năm 2005 tăng hơn so với năm 2004 trên 31 tỷ đồng. Điều này chứng tỏ rằng tại chi nhánh nhu cầu vay vốn hộ sản xuất đã được đầu tư theo chiều sâu, hay nói cách khác đối tượng cho vay ở hộ sản xuất chủ yếu là xây dựng cơ sở hạ tầng ở nông thôn, phát triển cây công nghiệp và cây ăn quả là những loại cây có thế mạnh tại huyện nhà, phù hợp với nhu cầu phát triển kinh tế của xã hội là từng bước công nghiệp hoá - Hiện đại hoá nông nghiệp nông thôn. + Cho vay Doanh nghiệp &HTX có xu thế giảm mạnh. Năm 2005 giảm 2/3 dư nợ so với năm 2004. Như vậy hoạt động tín dụng tại thành phần kinh tế này đã bị thu hẹp, thể hiện việc đầu tư tín dụng loại hình này chưa thu được hiệu quả cao. + Hoạt động cho vay tiêu dùng cũng tăng lên rõ rệt, điều này chứng tỏ rằng chất lượng tín dụng của Ngân hàng No Bắc Quang cũng được cải thiện đáng kể, loại cho vay này khách hàng trả nợ thường xuyên hàng tháng do đó ít rủi ro hơn, nguồn thu nhập của ngân hàng cũng ổn định hơn. [...]... VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN BẮC QUANG 2.3.1 Những kết quả đạt được Hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu cho vay hộ sản xuất Dư nợ hộ sản xuất năm 2004 chiếm 55% trong tổng dư nợ toàn chi nhánh và tăng dần trong năm 2005 lên 60% Việc đầu tư tín dụng hộ sản xuất chủ yếu đầu tư cho vay vốn trung và dài hạn đã giúp cho các hộ sản xuất có đủ vốn đảm bảo quá trình sản xuất. .. năng của Huyện nhà 2.2.4 Thực trạng chất lượng tín dụng hộ sản xuất tại chi nhánh ngân hàng No & PTNT Huyện Bắc Quang 2.2.4.1 Tình hình nợ quá hạn tại chi nhánh Bảng 10.2: Tình hình nợ quá hạn tại NHNo &PTNT Huyện Bắc Quang Đơn vị: Triệu đồng Năm Tổng dư nợ Nợ quá hạn 31/12/04 198.428 1.704 Tỷ lệ % NQH/TDN 0,9% 31/12/05 30/06/06 183.835 250.817 9.300 6.433 5,0% 2,6% (Nguồn: Kết quả hoạt động tín dụng năm... động tín dụng hộ sản xuất tại địa bàn 2.2.4.3 Vòng quay vốn tín dụng HSX tại NHNo &PTNT Huyện Bắc quang Bảng 13.2: Vòng quay vốn tín dụng HSX năm 2004 - 2005 Chỉ tiêu Năm 2004 Số tiền Năm 2005 Số tiền Doanh số thu 98.000 329.000 nợ Dư nợ hộ SX 108.428 110.735 0,9 VÒNG QUAY VỐN TÍN DỤNG Đơn vị : Triệu đồng Năm 2005/2004 Số tiền Tỷ lệ% +231.000 +2.307 3,0 236% +2,1 vòng (Nguồn: Kết quả hoạt động tín dụng. .. tư chủ yếu sang hộ sản xuất và cho vay vốn đời sống, hơn nữa chi nhánh đã đề ra những biện pháp hữu hiệu và cụ thể để thu hồi nợ quá hạn và nợ đã sử lý rủi ro cho nên sang năm 2006 chi nhánh đã làm ăn có hiệu quả hơn, đã có quỹ thu nhập và đủ hệ số lương tối đa cho cán bộ CNVC 2.2 THỰC TRẠNG CÔNG TÁC TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNo & PTNT HUYỆN BẮC QUANG 2.2.1 .Thực trạng: - Thực trạng mục tiêu... hơn Như vậy, nhìn vào biểu trên, nếu so sánh giữa tổng dư NQH với NQH hộ sản xuất ta thấy, NQH của hộ sản xuất đã giảm và đang theo chiều hướng tích cực, trong khi tổng NQH tại chi nhánh Ngân hàng vẫn tăng Điều đó cho thấy chất lượng tín dụng hộ sản xuất đã được đảm bảo Sau đây ta đi sâu vào phân tích kết cấu nợ quá hạn đối với hộ sản xuất Bảng 12.2: Kết cấu nợ quá hạn HSX phân theo thời gian Chỉ tiêu... như chất lượng tín dụng của ngân hàng Tuy nhiên đến 06 tháng đầu năm 2006 Chi nhánh đã chú trọng đầu tư sang cho vay tiêu dùng và phát triển cho vay kinh tế hộ sản xuất cũng như quan tâm hàng đầu đến các chương trình cho vay phát triển kinh tế của Tỉnh cũng như của huyện do đó chất lượng tín dụng đã được cải thiện và có hiệu quả hơn Nợ quá hạn đến 30/6/2006 là 2,56%, điều này cũng nói lên ngân hàng No. .. -Hộ sản xuất Năm 2005 -DN & HTX 54.000 27% 28.100 15% -25.900 - 48% -Tiêu dùng 36.000 18% 45.000 25% 9.000 25% Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động tín dụng năm 2004-2005 - Phòng Tín dụng) Như vậy chi nhánh Ngân hàng đã quan tâm đến việc cho vay hộ sản xuất Dư nợ hộ sản xuất luôn chiếm tỷ trọng cao trong tổng dư nợ cho vay của ngân hàng và tăng ổn định đều qua các năm Đó là cách đi đúng hướng của một ngân. .. 2,56%, điều này cũng nói lên ngân hàng No Huyện Bắc quang đã chú trọng trong việc chuyển đổi cơ cấu đầu tư, quan tâm đến việc thu hồi nợ quá hạn, nâng cao chất lượng tín dụng để đầu tư tín dụng 2.2.4.2 Nợ quá hạn Hộ Sản Xuất Bảng 11.2: Tỷ lệ nợ quá hạn hộ sản xuất năm 2004 – 2005 2004 2005 Đơn vị : Triệu đồng So sánh 2005/2004 Chỉ tiêu Tổng dư nợ hộ SX Nợ quá hạn hộ SX Tỷ lệ nợ quá hạn % Số tiền Số tiền... Tổ chức tín dụng cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụ đời sống - Cho vay trả góp: Khi vay vốn, tổ chức tín dụng và khách hàng xác định và thoả thuận số lãi tiền vay phải cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay 2.2.3 Kết quả cho vay hộ sản xuất Tại NH No& PTT Huyện Bắc Quang, ... định 72 của ngân hàng No& PTNT Việt nam ban hành ngày 31/3/2002 quy định các phương thức cho vay như sau: - Cho vay từng lần: Mỗi lần vay vốn khách hàng phải làm thủ tục vay vốn và ký kết hợp đồng tín dụng với ngân hàng - Cho vay theo hạn mức tín dụng: Khách hàng và tổ chức tín dụng xác định và thoả thuận một hạn mức tín dụng duy trì trong thời hạn nhất định hoặc theo chu kỳ sản xuất kinh doanh - Cho . THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NGÂN HÀNG NO PTNT HUYỆN BẮC QUANG. 2.1. TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN HUYỆN. VỀ CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG HỘ SẢN XUẤT TẠI NHNO & PTNT HUYỆN BẮC QUANG. 2.3.1 Những kết quả đạt được. Hoạt động tín dụng của ngân hàng chủ yếu cho vay hộ