THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TD ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸ THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HOÀN KIẾM 2.1 Tổng quan Techcombank Hoàm Kiếm 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ Phần Kỹ Thương Việt Nam (viết tắt là: TECHCOMBANK) hoạt động theo giấy phép số 0040 NH-GP Thống đốc Ngân hàng Nhà nước cấp ngày 08/08/1993 Được thành lập vào ngày 27 tháng 09 năm 1993, Ngân hàng thương mại cổ phần Kỹ thương Việt Nam - Techcombank ngân hàng thương mại cổ phần Việt Nam thành lập bối cảnh đất nước chuyển sang kinh tế thị trường với số vốn điều lệ 20 tỷ đồng trụ sở ban đầu đặt số 24 Lý Thường Kiệt, Hoàn Kiếm, Hà Nội Năm 1995, NH tăng vốn điều lệ lên 51,495 tỷ đồng thành lập chi nhánh Techcombank TP Hồ Chí Minh Đây bước đánh dấu trình mở rộng hoạt động Techcombank tỉnh thành khác nước Năm 1996, tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 70 tỷ đồng, đồng thời thành lập Chi nhánh Techcombank Thăng Long Phịng Giao dịch Nguyễn Chí Thanh Hà Nội Phịng Giao dịch Thắng Lợi trực thuộc Techcombank Hồ Chí Minh Năm 1998, thành lập chi nhánh Techcombank Đà Nẵng, chuyển trụ sở sang tòa nhà Techcombank 15 Đào Duy Từ Năm 1999, Techcombank tiếp tục tăng vốn điều lệ lên 80 tỷ đồng khai trương phòng giao dịch thứ địa bàn Hà Nội Năm 2001, với việc tăng vốn lên 102,345 tỷ đồng, Techcombank ký kết hợp đồng với nhà cung cấp phần mềm hệ thống ngân hàng hàng đầu giới Temenos Holding NV, việc triển khai hệ thống phần mềm Ngân hàng GLOBUS cho toàn hệ thống Techcombank nhằm đáp ứng ngày tốt nhu cầu khách hàng Năm 2002, thành lập thêm chi nhánh Hà Nội, chi nhánh TP Hồ Chí Minh , chi nhánh Đà Nẵng chi nhánh Hải Phòng Đến thời điểm này, Techcombank trở thành ngân hàng cổ phần có mạng lưới rộng nước với Hội sở chính, chi nhánh phòng giao dịch thành phố lớn nước Vốn điều lệ tiếp tục tăng 104 tỷ đồng Ngân hang chuẩn bị cho đợt phát hành cổ phiếu để tăng vốn điều lệ lên 202 tỷ đồng Ngày 15/12/2003, Techcombank thức phát hành thẻ tóan F@stAcess- Connect 24 hợp tác với Vietcombank Ngày 16/12/2003, triển khai thành công hệ thống phần mềm Globus toàn hệ thống NH đưa thêm chi nhánh techcombank Chợ Lớn vào hoạt động Cũng năm 2003, Techcombank tiến hành xây dựng biểu tượng cho NH Cuối năm 2003, vốn điều lệ NH lên đến 180 tỷ đồng Ngày 9/6/2004, Nh mắt biểu tượng Trong năm này, NH lần liên tiếp thay đổi vốn điều lệ lên 234 tỷ đồng, 252,255 tỷ đồng 412 tỷ đồng Ngày 13/12/2004 Ký hợp đồng mua phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ với Compass Plus Năm 2005, Thành lập chi nhánh cấp tại: Lào Cai, Hưng Yên, Vĩnh Phúc, Bắc Ninh, T.P Nha Trang (tỉnh Khánh Hoà), Vũng Tàu, đồng thời đưa vào hoạt động phòng giao dịch: Techcombank Phan Chu Trinh (Đà Nẵng), Techcombank Cầu Kiều (Lào Cai), Techcombank Nguyễn Tất Thành, Techcombank Quang Trung, Techcombank Trường Chinh (Hồ Chí Minh), Techcombank Cửa Nam, Techcombank Hàng Đậu, Techcombank Kim Liên (Hà Nội) NH tiếp tục trình tăng vốn, đến cuối tháng 10/2005 vốn điều lệ NH 555 tỷ đồng NH liên tục đổi công nghệ với việc khai trương phần mềm chuyển mạch quản lý thẻ hãng Compass Plus nâng cấp hệ thống phần mềm Globus sang phiên Tenemos T24 R5 Năm 2006, NH vinh dự nhận giải thưởng toán quốc tế từ The Bank of NewYorks, Citibank, Wachovia; nhận cúp vàng “Vì tiến xã hội phát triển bền vững” Tổng liên đoàn lao động Việt Nam trao Tháng 8/2006, Moody’s- hãng xếp hạng tín nhiệm hàng đầu giới cơng bố xếp hạng tín nhiệm Techcombank, ngân hàng TMCP Việt Nam xếp hạng Moody’s NH tiếp tục nâng cao dịch vụ với việc đưa vào hoạt động Call Centre đường dây nóng NH liên kết cung cấp sản phẩm Bancassurance với Bảo Việt Nhân Thọ; hoàn thiện hệ thống siêu tài khoản với sản phẩm Tài khoản Tiết kiệm đa năng, Tài khoản Tiết kiệm trả lãi định kỳ; mắt thẻ toán quốc tế Techcombank Visa vào ngày 15/12/2006 Cuối năm 2006, vốn điều lệ NH 1500 tỷ đồng Tháng năm 2006, Đại hội cổ đông thường niên thông qua kế hoạch 2006-2010 với mục tiêu phát triển Techcombank thuộc nhóm ngân hàng thị hàng đầu độ tin cậy, chất lượng hiệu Trải qua 14 năm phát triển, Techcombank ngân hàng TMCP hàng đầu, cố gắng bám sát mục tiêu sứ mệnh đề 2.1.2 Techcombank chi nhánh Hồn Kiếm  Q trình hình thành Chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm thành lập năm 2002, ban đầu Lý Thường Kiệt, đến năm 2005 chuyển số 70-72 Trần Hưng Đạo Hiện chi nhánh Hoàn Kiếm có phịng giao dịch trực thuộc PGD Lý Thường Kiệt, PGD Cửa Nam, PGD Bát Đàn, PGD Hoàng Cầu Hiện số lượng nhân viên chi nhánh Hoàn Kiếm 100 người  Cơ cấu tổ chức chi nhánh Techcombank Hoàn Kiếm BAN GIÁM ĐỐC GIÁM ĐỐC PHĨ GIÁM ĐỐC PHỊNG KẾ TỐN GIAO DỊCH VÀ KHO QUỸ BAN KIỂM SOÁT VÀ HỖ TRỢ KINH DOANH PGD LÍ THƯỜNG KIỆT PHỊNG GIAO DỊCH PGD CỬA NAM PHỊNG TÍN DUNG DOANH NGHIỆP PGD BÁT ĐÀN PHỊNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN PGD HỒNG CẦU Trong nhiệm vụ chức cụ thể phòng ban sau: Phịng Kế tốn giao dịch kho quỹ: - Thực việc mở tài khoản, cấp ID cho khách hàng - Chuyển tiền giải ngân cho khách hàng: nhận hồ sơ giải ngân, thực đối chiếu số tiền duyệt giải ngân Khế Ước nhận nợ, số tiền hạch toán tài khoản giải ngân số tiền giải ngân theo chứng từ rút tiền vay khách hàng Trong trường hợp có sai lệch báo cho Ban Kiểm soát Hỗ trợ kinh doanh Sau phịng Kế tốn thực giải ngân cho khách hàng theo nội dung chứng từ giải ngân kèm theo Ban giám đốc phê duyệt - Tiến hành thủ tục nhập kho, xuất kho tài sản đảm bảo khách hàng, công việc liên quan đến hoạt động quản lý quỹ khác Chi nhánh Phịng tín dụng doanh nghiệp Phịng tín dụng cá nhân: - Trực tiếp vấn khách hàng để thu thập thông tin cần thiết - Căn vào quy trình, nghiệp vụ, quy định, kinh nghiệm tiến hành thẩm định hồ sơ khách hàng, phát thiếu sót khơng phù hợp với yêu cầu, sở yêu cầu khách hàng bổ sung cho hoàn chỉnh, xác định mức cho vay, mức phí tốn, bảo lãnh hợp lý - Trình cấp có thẩm quyền phê duyệt khoản vay - Phối hợp với chuyên viên phân tích hỗ trợ kinh doanh định giá tài sản đảm bảo - Thực nghiệp vụ quản lý như: Kiểm tra định kỳ, kiểm tra đột xuất, … Ban Kiểm soát hỗ trợ kinh doanh: Ban Kiểm soát Hỗ trợ kinh doanh thực công tác kiểm sốt hỗ trợ khâu sau: • Trước giải ngân: Tiếp nhận hồ sơ từ phòng kinh doanh sau phê duyệt cấp có thẩm quyền tiến hành hoàn thiện hồ sơ để giải ngân - Lập hợp đồng chấp, bảo lãnh… - Đăng ký giao dịch đảm bảo quan có thẩm quyền • Trong giải ngân: Kiểm sốt hồ sơ bao gồm - Kiểm tra số liệu TSĐB, dư nợ tín dụng… - Kiểm sốt lại chứng từ nhận nợ - Tiến hành giải ngân Globus • Sau giải ngân - Lưu hồ sơ, xếp hồ sơ theo tiêu chuẩn ISO Phối hợp với phòng kinh doanh theo dõi đôn đốc nợ  Các hoạt động chi nhánh Techcombank Hồn Kiếm Thứ huy động tiền gửi Chi nhánh Techcombank Hòan Kiếm huy động tiền gửi thông qua sản phẩm như: tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản cá nhân, tiền gửi tốn… Thứ hai hoạt động tín dụng Ngân hàng cung cấp sản phẩm tín dụng bán lẻ sản phẩm tín dụng doanh nghiệp: từ cho vay ngắn hạn đến cho vay trung dài hạn, chiết khấu chứng từ có giá, thấu chi doanh nghiệp… Thứ ba dịch vụ khác Ngồi hai hoạt động huy động tín dụng, chi nhánh cung cấp số dịch vụ bảo lãnh, toán nước quốc tế, chuyển tiền, mua bán kinh doanh ngoại tệ… Ngoài ngân hàng cịn mở rộng thêm hình thức tín dụng cho vay bất động sản, cho vay mua tơ,…  Tình hình hoạt động chi nhánh Techcombank chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua  Các tiêu tài chủ yếu Chi nhánh Hoàn Kiếm chi nhánh lớn Hà Nội Techcombank Doanh thu chi nhánh chiếm 11% tổng doanh thu toàn ngân hàng Hoạt động kinh doanh Techcombank Hồn Kiếm có ảnh hưởng lớn đến kết hoạt động kinh doanh toàn ngân hàng Bảng 1:Tỷ trọng tiêu tài chủ yếu chi nhánh Hoàn Kiếm Ngân hàng TMCP kỹ thương Việt Nam Đơn vị : tỷ đồng 2004 2005 2006 Chỉ tiêu Hoàn Kiếm % so với tổng Thu nhập hoạt động tài 15,95 9,00 31,927 9,09 46,987 10,27 Thu nhập hoat động dịch vụ 1,583 4,55 2.788 4,17 10,978 10.82 Thu nhập khác 3,599 4,45 4,833 1,92 1,776 3,39 Lợi nhuận trước thuế DPRR 15.37 11,79 31,836 11,46 46,937 12,12 Lợi nhuận sau thuế 7,925 Hoàn Kiếm % so với tổng Hoàn Kiếm % so với tổng 10,26 17,046 8,27 24,428 9,51 (Nguồn : Báo cáo Ngân hàng năm 2004-2006) Thu nhập từ hoạt động tài chi nhánh chiếm tỷ lệ lớn có tỷ lệ tăng trưởng cao, bình quân73.5%/năm Thu nhập từ hoạt động tài chi nhánh chiếm 9% tổng thu nhập hoạt động tài tồn ngân hàng Thu nhập hoạt động dịch vụ ngày phát triển, năm 2006 tăng trưởng so với năm 2005 297% (10,978: 2,788 - 1=2,97 = 297%) Lợi nhuận sau thuế tăng trưởng cao, bình quân 79%/năm, nhiên thấp mức bình qn tồn ngân hàng 97,7%/năm Bảng 2: Báo cáo chi tiết thu nhập chi phí số hoạt động Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu Doanh thu thu lãi Chi trả lãi Thu nhập hoạt động tài Doanh thu hoạt động dịch vụ Chi phí hoạt động dịch vụ Thu nhập hoạt động dịch vụ Chi phí lương Chi phí tài sản Tổng chi phí  2004 2005 2006 45428 81786 169027 29474 49859 101542 15954 31927 46987 4264 7958 18722 5681 5170 7744 1583 2788 10978 2965 5063 8901 1956 2015 3095 42792 75518 122090 (Nguồn : Báo cáo thường niên 2004-2006) Hoạt động huy động vốn Nguồn vốn chi nhánh huy động từ nguồn doanh nghiệp, dân cư tổ chức tín dụng khác Bảng3: Các nguồn huy động chi nhánh Hoàn Kiếm Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Tổng vốn huy động Vốn huy động từ doanh nghiệp Vốn huy động từ dân cư 2004 484,153 125,862 203,368 2005 780,725 197,523 334,623 2006 1221,897 239,492 564,516 Vốn huy động từ tổ chức tín dụng 154,923 248,579 417,889 (Nguồn : Báo cáo thường niên 2004-2006) Theo bảng trên, thấy nguồn huy động từ dân cư nguồn chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn huy động Cụ thể năm 2004 chiếm 42%, năm 2005 chiếm 42.86% năm 2006 chiếm 46.2% Chiếm tỉ trọng thấp nguồn từ tổ chức tín dụng khác, năm 2004 chiếm 32% năm 2005 chiếm 31.8%, năm 2006 chiếm 34.2% Nguồn từ doanh nghiệp chiếm tỉ trọng thấp tổng nguồn huy động, năm 2004 đạt 26%, năm 2005 25.34%, năm 2006 19.6%  Hoạt động tín dụng Tín dụng hoạt động ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng định đến kết hoạt động kinh doanh tồn ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Hồn Kiếm phân chia theo đối tượng bao gồm tín dụng doanh nghiệp tín dụng cá nhân, phân chia theo thời hạn: tín dụng ngắn hạn, trung hạn dài hạn, phân chia theo lĩnh vực Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho vay Vay ngắn hạn Vay trung dài hạn 2004 2005 2006 297,549 451,286 723,016 191,027 287,925 494,543 106,522 163,361 228,473 (Nguồn : Báo cáo thường niên 2005-2006) Bảng5: Doanh số cho vay theo đối tượng qua năm Đơn vị: Tỷ đồng Doanh số cho vay Tín dụng doanh nghiệp Tín dụng cá nhân 2005 320,403 130,883 % 71% 29% 2006 491,831 231,185 % 68,02% 31,9% Tổng 451,286 100% 723,016 100% (Nguồn : Báo cáo thường niên 2005-2006) 2.2.Hoạt động tín dụng Techcombank DNNQD 2.2.1 Các hình thức tín dụng Trong hình thức tín dụng: chiết khấu, cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính, Ngân hàng Kỹ thương Việt Nam cấp tín dụng cho DNNQD hai hình thức cho vay bảo lãnh Đây hình thức phổ biến mà ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng nào, ngân hàng chưa tiến hành thực nghiệp vụ cho thuê, hình thức chiết khấu dừng lại việc chiết khấu giấy tờ có sổ tiết kiệm, trái phiếu, kỳ phiếu tổ chức tín dụng phát hành  Hoạt động cho vay  Quy mô dư nợ Dư nợ cho vay DNNQD năm 2006 tăng lên so với năm 2005 số lượng tuyệt đối số lượng tương đối lại giảm (tỷ trọng tổng dư nợ).Nguyên nhân tỷ trọng dư nợ tín dụng cá nhân khách hàng khác tăng lên Do sách tín dụng Techcombank ưu tiên mở rộng tín dụng nhân Phản ánh xu phát triển kinh tế nước ta Bảng : Dư nợ Techcombank chi nhánh Hoàn Kiếm năm 2005-2006 Đơn vị: tỷ đồng Chỉ tiêu 31/12/2005 31/12/2006 Tổng dư nợ 451,286 723,016 Dư nợ DNNQD 288,823 286,46 64% 39,62% % so với tổng dư nợ (Nguồn : Báo cáo thường niên 2005-2006) Trong dư nợ cơng ty TNHH chiếm đa số  Các phương thức cho vay - Cho vay theo hạn mức tín dụng : Đây hình thức cho vay ngắn hạn phù hợp với doanh nghiệp sản xuất kinh doanh Tuy nhiên để cho vay theo hình thức địi hỏi doanh nghiệp phải có uy tín quan hệ lâu dài với ngân hàng Đây điều mà phần lớn DNNQD chưa đáp ứng được, thời gian có quan hệ với ngân hàng cịn ngắn Do mà có số cơng ty cổ phần chuyển sang từ doanh nghiệp quốc doanh cổ phần hố cấp hạn mức tín dụng, lại đa số doanh nghiệp khác cấp tín dụng hình thức cho vay theo - Cho vay theo món: Là hình thức cho vay phổ biến tất DNNQD Cho vay theo cho vay ngắn hạn hay dài hạn, chủ yếu khoản tín dụng theo khoản ngắn hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tài ngắn hạn trước mắt khách hàng Cho vay theo dài hạn thường cho vay dự án đầu tư vào tài sản cố định, mở rộng sản xuất kinh doanh, số lượng DNNQD vay dài hạn theo cịn Mặt khác lần xin vay, doanh nghiệp phải xây dựng hồ sơ xin vay vốn riêng biệt, thời gian thủ tục giải cho vay theo thường phức tạp kéo dài so với cho vay theo hạn mức Do hình thức bất tiện DNNQD có nhu cầu vay vốn ngắn hạn thường xuyên, lại không đáp ứng yêu cầu để cấp hạn mức tín dụng  Tài sản đảm bảo Trong số khách hàng DNNQD có quan hệ tín dụng với Chi nhánh Techcombank Hồn Kiếm, có doanh nghiệp cấp tín dụng mà khơng cần tới điều kiện tài sản đảm bảo Với DNNQD cịn lại (cơng ty TNHH, công ty tư nhân, công ty cổ phần thành lập) Chi nhánh yêu cầu cần phải có tài sản đảm bảo quan hệ tín dụng Tài sản đảm bảo yếu tố để Chi nhánh xem xét việc cho vay yếu tố định đến mức cho vay với doanh nghiệp Thông thường, Chi nhánh cho vay từ 50 đến 70% giá trị tài sản đảm bảo tài sản bất động sản (nhà cửa, giá trị quyền sử dụng đất) Và có đến 90% DNNQD khách hàng Chi nhánh có tài sản đảm bảo hay bảo lãnh vay vốn tài sản bên thứ ba (các thành viên DNNQD) bất động sản Điều gây khơng khó khăn cho doanh nghiệp nhiều lý do: Thứ nhất, theo quy trình tín dụng Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam quy định pháp luật tài sản đảm bảo thủ tục hồn thiện hồ sơ đảm bảo tiền vay tài sản giá trị quyền sử dụng đất thường phức tạp, khối lượng giấy tờ có liên quan lớn (sổ đỏ, hợp đồng bảo lãnh, chấp, biên cần thiết khác v v ), chiếm thời gian không nhỏ (thời gian định giá tài sản, thời gian công chứng giấy tờ có liên quan, thời gian đăng ký giao dịch đảm bảo ) Điều làm khơng chi phí doanh nghiệp lẫn ngân hàng Thứ hai, việc định giá tài sản giá trị quyền sử dụng đất khó khăn phức tạp Giá bất động sản địa bàn Thành phố thường hay biến động khiến cho việc định giá theo giá thị trường gặp khơng khó khăn Do mà Chi nhánh sử dụng phổ biến phương pháp định giá dựa khung giá Nhà nước sở có tham khảo giá thị trường Như giá trị tài sản đảm bảo DNNQD thường bị định giá thấp nhiều so với giá trị thực tế Thứ ba, việc phát mại tài sản đảm bảo Việt Nam khó khăn phức tạp, phải trải qua nhiều khâu, liên quan tới nhiều cửa, thừoi gian phát mại bị kéo dài  Nợ hạn DNNQD Điều mà ngân hàng e ngại việc mở rộng tín dụng DNNQD khả xảy khoản nợ xấu, mà thấy thông qua tiêu nợ hạn ngân hàng Bảng7: Bảng tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ Chỉ tiêu 12/2005 12/2006 Tỉ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân (%) 8.37 7.65 Tỉ lệ nợ hạn tín dụng DN (%) 8.58 6.79 Tỉ lệ nợ hạn chung (%) 8.57 6.98 (Nguồn : Báo cáo Ngân hàng năm 2005-2006)  Hoạt động bảo lãnh Hiện NHTM cổ phần kỹ thương Việt Nam áp dụng hình thức bảo lãnh cho DNNQD: bảo lãnh dự thầu với tỷ lệ ký quỹ 10% ký quỹ tiền mặt, Bảo lãnh thực hợp đồng tỷ lệ ký quỹ 30% tiền mặt; Bảo lãnh tạm ứng tỷ lệ ký quỹ 30%tiền mặt, bảo lãnh bảo hành với tỷ lệ ký quỹ 10% ký quỹ tiền mặt Phí bảo lãnh phụ thuộc vào tỷ lệ ký quỹ tài sản đảm bảo, tài sản đảm bảo ổn định có giá trị lớn, tỷ lệ ký quỹ cao phí bảo lãnh thấp ngược lại Phí bảo lãnh từ 2%5% giá trị tài sản đảm bảo Thu nhập từ hoạt động bảo lãnh thấp, chiếm tỷ trọng nhỏ tổng thu nhập NH Năm 2006 thu nhập từ hoạt động bảo lãnh chi nhánh Hoàn Kiếm sấp sỉ 100 triệu đồng chiếm tỉ trọng nhỏ tổng thu nhập chi nhánh 2.2.3 Quy trình tín dụng 2.2.3.1 Tiếp thị, tiếp xúc khách hàng, tiếp nhận hồ sơ  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng thuộc phòng kinh doanh đơn vị  Nội dung công việc: Tiếp thị tiếp xúc khách hàng; tiếp nhận nhu cầu vay vốn khách hàng hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ; tiến hành thu thập thông tin tài liệu cần thiết từ phía khách hàng; thu thập thông tin từ bạn hàng, đối thủ cạnh tranh, tìm hiểu thơng tin thị trường từ phương tiện thông tin đại chúng  Yêu cầu: Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng.Trong giai đoạn này, chuyên viên khách hàng cần thu thập đầy đủ thơng tin, có thơng tin xác trung thực để có dánh giá đầy đủ tổng thể khách hàng để làm sở cho việc đề xuất cấp hạn mức khách hàng phê duyệt tín dụng cho khách hàng 2.3.2.2 Thẩm định, phân tích hồ sơ  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng  Nội dung công việc Thẩm định tư cách khách hàng, thẩm định tình hình hoạt động kinh doanh, lực tài pháp nhân nguồn thu nhập khách hàng cá nhân Thực xếp hạng tín dụng khách hàng Thẩm định nhu cầu vay vốn đánh giá khả trả nợ khách hàng Thẩm định tài sản đảm bảo, lập báo cáo thẩm định  Yêu cầu Báo cáo thẩm định phải đầy đủ thông tin, nội dung trung thực theo mẫu báo cáo thẩm định Tổng giám đốc ban hành Trong trình thẩm định phải tham khảo hướng dẫn cho vay vốn lưu động cho vay trung hạn Tổng giám đốc ban hành Nội dung báo cáo thẩm định phải đề xuất giá trị cho vay, lãi suất, thời hạn, tài sản đảm bảo điều kiện kèm theo Tuân thủ đầy đủ quy định quy trình nhận tài sản đảm bảo Tuỳ thuộc loại tài sản đảm bảo, chuyên viên khách hàng phối hợp Ban kiểm soát Hỗ trợ kinh doanh Ban thẩm định quản lý rủi ro tín dụng đánh giá tài sản đảm bảo trình thực thẩm định để việc đánh giá tài sản tăng tính xác khách quan 2.2.3.3.Kiểm sốt nội dung thẩm định  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Trưởng, phó phịng kinh doanh đơn vị  Nội dung cơng việc: Lãnh đạo phịng kinh doanh kiểm sốt q trình tiếp xúc khách hàng thu thập tài liệu thẩm định, kiểm soát nội dung Báo cáo thẩm định, kiểm soát lại đầy đủ nội dung báo cáo thẩm định chuyên viên khách hàng lập Bổ sung nội dung, đề xuất thiếu thực ký kiểm soát  Yêu cầu Kiểm tra kỹ thông tin khách hàng mà chuyên viên khách hàng cung cấp, chịu trách nhiệm nội dung tờ trình, nội dung đề xuất điều kiện rõ ràng 2.2.3.4.Tái thẩm định  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên tái thẩm định thuộc Ban thẩm định Quản lý rủi ro tín dụng Chi nhánh có thành lập thuộc Phịng Quản lý tín dụng Hội sở  Nội dung công việc: Thực tái thẩm định lại hồ sơ tín dụng Phịng kinh doanh Kiểm tra lại nội dung thẩm định, đối chiếu với hồ sơ tín dụng đảm bảo khớp Có thể trực tiếp gặp gỡ, tiếp xúc khách hàng chuyên viên khách hàng thấy cần thiết Có ý kiến tái thẩm định độc lập, thống hay không thống với ý kiến đề xuất phòng kinh doanh đề xuất điều kiện bổ sung trước hồ sơ tín dụng trình lên cấp có thẩm quyền phê duyệt theo chức năng, nhiệm vụ Ban thẩm định quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh  Yêu cầu: Ý kiến tái thẩm định phải độc lập với phịng kinh doanh, lập thành báo cáo tái thẩm định riêng ghi ý kiến vào báo cáo thẩm định chuyên viên khách hàng nội dung báo cáo tái thẩm định phải khách quan, trung thực 2.2.3.5.Phê duyệt tín dụng  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban giám đốc Trung tâm kinh doanh/các chi nhánh; Hội đồng tín dụng chi nhánh, Ban Tổng giám đốc  Nội dung cơng việc: Thực phê duyệt tín dụng theo mức uỷ quyền, phán Chủ tịch hội đồng quản trị Tổng giám đốc phê duyệt  Yêu cầu: Tuân thủ đầy đủ quy định mức uỷ quyền phán quyết, nội dung phê duyệt phải có ý kiến rõ ràng đồng ý, không đồng ý hay kèm theo điều kiện cụ thể 2.2.3.6.Thơng báo tín dụng  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng  Nội dung cơng việc: Lập thơng báo tín dụng gửi khách hàng thơng báo nội dung cấp có thẩm quyền phê duyệt  Yêu cầu: Nội dung thông báo theo mẫu quy định phản đầy đủ điều kiện phê duyệt, thời gian thông báo phải sau khoản tín dụng phê duyệt 2.2.3.7.Hoàn thiện hồ sơ thực thủ tục nhận tài sản đảm bảo  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng Chuyên viên Ban Kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh  Nội dung cơng việc: Chun viên khách hàng hồn thiện hồ sơ cịn thiếu theo yêu cầu cấp phê duyệt Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh thực thủ tục nhận tài sản đảm bảo theo quy trình nhận tài sản Techcombank  Yêu cầu : Nội dung thông báo theo mẫu quy định phản ánh đầy đủ điều kiện phê duyệt Việc kiểm định định giá tài sản phải đảm bảo xác, trung thực tuân thủ đầy đủ quy định Techcombank Thực thủ tục ký hợp đồng tài sản đảm bảo Phịng cơng chứng Nhà Nước, UBND xã, phường tuỳ thuộc loại tài sản đảm bảo theo yêu cầu pháp luật quy định Techcombank Nhận bàn giao nhập kho đầy đủ giâý tờ tài sản đảm bảo… 2.2.3.8 Soạn thảo ký kết hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ cam kết trả nợ  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh, Ban giám đốc chi nhánh Tecombank  Nội dung cơng việc: Chun viên Kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh điền nội dung hợp đồng tín dụng, giấy nhận nợ cam kết trả nợ theo mẫu in sẵn, kiểm tra thẩm quyền ký kết khách hàng, trình trưởng ban kiểm soát nội dung ký kiểm soát  Yêu cầu: Nội dung hợp đồng phải điền đầy đủ thông tin theo mẫu ghi đầy đủ điều kiện theo phê duyệt cấp có thẩm quyền… 2.2.3.9 Giải ngân hạch toán giải ngân  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh; phịng kế tốn giao dịch kho quỹ  Nội dung công việc: Chuyên viên ban kiểm soát hỗ trợ kinh doanh kiểm tra điều kiện giải ngân phải đáp ứng đầy đủ điều kiện theo phê duyệt, kiểm tra nhập liệu hạch toán phát tiền vay hệ thống Globus Nhân viên phịng kế tốn giao dịch kho quỹ thực kiểm tra chứng từ nhận tiền vay tiến hành giải ngân phát tiền vay từ tài khoản giải ngân, chuyển khoản tiền mặt tuỳ theo phê duyệt cấp có thẩm quyền  Yêu cầu: Thực nhanh chóng, xác đáp ứng theo nhu cầu khách hàng Số tiền giải ngân thực tế phải khớp với số tiền khách hàng nhận nợ giấy nhận nợ cam kết trả nợ 2.2.3.10 Theo dõi quản lý khách hàng  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên khách hàng  Nội dung công việc: Kiểm tra việc sử dụng vốn vay đảm bảo vốn vay sử dụng mục đích Theo dõi tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, kịp thời phát thay đổi ảnh hưởng đến khả nguồn trả nợ Kiểm tra việc quản lý tài sản đảm bảo việc thực cam kết theo yêu cầu cấp phê duyệt  Yêu cầu: Việc kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay, quản lý tài sản đảm bảo phải tiến hành định kỳ, thường xuyên lần kiểm tra phải lập thành văn lưu hồ sơ Nếu phát dấu hiệu rủi ro ảnh hưởng đến nguồn trả nợ phải báo cáo lãnh đạo để xử lý có hành động cụ thể nhằm thu hồi nợ cho ngân hàng Đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ hạn sở liệt kê nợ đến hạn Ban kiểm sốt hỗ trợ kinh doanh thơng báo 2.2.3.11.Phân loại khoản vay  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chun viên kiểm sốt rủi ro phịng quản lý tín dụng Hội sở  Nội dung cơng việc: Định kỳ hàng tháng vào tuần tháng thực phân loại khoản vay dư nợ tháng trước sở tổng hợp dư nợ toàn hệ thống tiêu chí phân loại khoản vay Tổng giám đốc ban hành để tiến hành phân loại Báo cáo phân loại nợ gửi cho ban Tổng giám đốc tổng hợp gửi thơng báo đến chi nhánh có nợ bị xếp loại để theo dõi có báo cáo phản hồi tình hình hoạt động, khả thu nợ biện pháp xử lý  Yêu cầu: Việc đánh giá phải khách quan, trung thực, xác không làm ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng Quá trình đánh giá phải lập thành báo cáo riêng gửi cho giám đốc chi nhánh, Ban tổng giám đốc sau kỳ đánh giá 2.2.3.12 Đánh giá lại khoản vay khách hàng  Người chịu trách nhiệm thực hiện: Chuyên viên ban thẩm định quản lý rủi ro tín dụng đơn vị  Nội dung công việc: Định kỳ 05 tháng/lần theo yêu cầu Ban Tổng giám đốc rà soát lại khoản vay, đánh giá tổng thể tình hình hoạt động, khả tài nhóm khách hàng có dư nợ đơn vị theo số tiêu chí ví dụ theo ngành, nhóm khách hàng có dư nợ lớn… Việc xem xét đánh giá tiến hành độc lập sở tài liệu, thông tin chuyên viên khách hàng khách hàng cung cấp  Yêu cầu: Việc đánh giá phải khách quan, trung thực, xác khơng làm ảnh hưởng đến hoạt động khách hàng Quá trình đánh giá phải lập thành báo cáo riêng gửi cho giám đốc chi nhánh, ban Tổng giám đốc sau kỳ đánh giá 2.2.3.13.Theo dõi xử lý nợ hạn  Người chịu trách nhiệm thực hiện:Chuyên viên khách hàng chuyên viên thuộc ban xử lý nợ  Nội dung công việc: Đề nghị thay đổi xếp hạng khách hàng có khoản vay có vấn đề Thu thập thông tin lĩnh vực kinh doanh khách hàng đánh giá khả rủi ro pháp lý xảy với khách hàng Phân tích khó khăn mà khách hàng gặp phải dẫn đến khó khăn việc trả nợ cho Techcombank Theo dõi dịng tiền tốn hàng ngày khách hàng qua tài khoản Kiểm tra lại tình trạng tài sản đảm bảo, hồ sơ bên bảo lãnh hợp đồng cầm cố, chấp tài sản Xem xét thực biện pháp để đảm bảo an toàn cho Techcombank Xây dựng kế hoạch hành động chi tiết cho việc thu hồi nợ Tiến hành khởi kiện tham gia tranh kiện Thực thủ tục gán nợ, xiết nợ tài sản thực phát mại tài sản đảm bảo để thu hồi nợ  Yêu cầu: Cần phối hợp chặt chẽ chuyên viên khách hàng ban xử lý nợ việc cung cấp thơng tin q trình làm việc với khách hàng Nhanh chóng phát biến động khách hàng để kịp thời làm thủ tục cần thiết để tránh trường hợp khách hàng tẩu tán tài sản bỏ trốn Hợp tác chặt chẽ với quan chức quyền địa phương nơi khách hàng cư trú… để nhanh chóng làm thủ tục khởi kiện cần thiết 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNQD ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm 2.3.1 Thành tựu đạt -Năm 2006 Techcombank tiến hành mở rộng cho vay nhiều ngành so với năm 2005, ngành chủ yếu : sắt thép, xây dựng, café, lương thực, hạt tiêu,… - Tỷ lệ nợ hạn DNNQD so với tổng dư nợ tương ứng doanh nghiệp có chuyển biến tích cực thể hiện: tỉ lệ nợ hạn tín dụng doanh nghiệp năm 2006 giảm so năm 2005 Điều khẳng định lành mạnh hố khoản tín dụng DNNQD Như song song với việc mở rộng tín dụng ngân hàng nâng cao chất lượng tín dụng -Ngân hàng triển khai cơng tác tiếp cận doanh nghiệp, hướng dẫn doanh nghiệp lập hồ sơ vay vốn hợp lý, quy định nhằm tạo điều kiện cho doanh nghiệp hoàn thành thủ tục xin vay nhanh chóng, thuận lợi Ngân hàng bước gắn với khách hàng nói chung khách hàng NQD nói riêng qua vai trị tư vấn - Hình thức cho vay phong phú, có DNNQD cấp hạn mức tín dụng nhiều doanh nghiệp cho vay theo món, cho vay tài trợ dự án đầu tư mở rộng sản xuất kinh doanh 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân a Những hạn chế - Dư nợ DNNQD năm 2006 286,46 tỷ đồng giảm so dư nợ DNNQD năm 2005 (288,823 tỷ đồng) 2,363 tỷ đồng tương ứng giảm sấp sỉ 1% Tỷ trọng dư nợ DNNQD tổng dư nợ năm 2006 39,62% nhỏ nhiều so với năm 2005(64%) - Quy mơ tín dụng với DNNQD Chi nhánh mức thấp, chưa đáp ứng đủ so với nhu cầu tín dụng DNNQD địa bàn - Số lượng DNNQD địa bàn chưa tiếp cận với đồng vốn ngân hàng nhiều, số lượng khách hàng DNNQD ngân hàng năm qua tăng lên không đáng kể - Về lực phẩm chất cán tín dụng: Hầu hết nhân viên ngân hàng non trẻ tuổi đời lẫn tuổi nghề vậycó nhiều dự án có nội dung kinh tế kĩ ... dụng Tín dụng hoạt động ngân hàng, thu nhập từ hoạt động tín dụng định đến kết hoạt động kinh doanh tồn ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh Techcombank Hồn Kiếm phân chia theo đối tượng bao... chẽ với quan chức quyền địa phương nơi khách hàng cư trú… để nhanh chóng làm thủ tục khởi kiện cần thiết 2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNNQD ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam chi nhánh Hoàn Kiếm. .. tín dụng cho vay bất động sản, cho vay mua ô tô,…  Tình hình hoạt động chi nhánh Techcombank chi nhánh Hoàn Kiếm thời gian qua  Các tiêu tài chủ yếu Chi nhánh Hồn Kiếm chi nhánh lớn Hà Nội Techcombank