THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG BẢO LÃNH TẠI NHNO PTNT HÀ NỘI I - Giới thiệu khái quát về quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Nội. 1. Một số nét về NHNo&PTNT Hà Nội. 1. 1. Quá trình hình thành và phát triển của NHNo&PTNT Hà Nội : + NHNo&PTNT Việt Nam được thành lập theo quyết định số 21 ngày 27/6/1988 của Thống đốc NHNN. Cùng thời gian này, chi nhánh NHNo Hà Nội được thành lập, nhận bàn giao từ NHCT bốn quận nội thành và 12 chi nhánh ngân hàng huyện là : Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, Mê Linh, Sóc Sơn, Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì. + Năm 1991, NHNo Hà Nội bàn giao 6 chi nhánh ngân hàng huyện ( Hoài Đức, Đan Phượng, Thạch Thất, Phúc Thọ, Sơn Tây, Ba Vì ) về NHNo Hà Tây và bàn giao chi nhánh ngân hàng huyện Mê Linh về NHNo Vĩnh Phú + Năm 1994, NHNo Hà Nội thành lập thêm chi nhánh chợ Hôm, sau này là NHNo quận Hai Bà Trưng. + Năm 1995, NHNo Hà Nội bàn giao 5 ngân hàng huyện ( Đông Anh, Thanh Trì, Từ Liêm, Gia Lâm, Sóc Sơn ) về Trung tâm điều hành. Cũng trong năm này, NHNo Hà Nội thành lập thêm 2 chi nhánh : NHNo Đồng Xuân - sau này là NHNo quận Hoàn Kiếm và NHNo Thanh Xuân. + Năm 1996, NHNo Hà Nội thành lập thêm 2 chi nhánh : NHNo Tây Hồ và NHNo Giảng Võ - sau này là NHNo quận Ba Đình. + Năm 1997, NHNo Hà Nội thành lập thêm chi nhánh NHNo Cầu Giấy. + Năm 1999, NHNo Hà Nội thành lập thêm 2 chi nhánh : NHNo quận Đống Đa và NHNo Tam Trinh. + Năm 2002, NHNo Hà Nội thành lập thêm 2 chi nhánh : NHNo Tràng Tiền và NHNo Chương Dương. Đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội có 10 chi nhánh, 25 phòng giao dịch và 10 quĩ tiết kiệm. Dự kiến đến cuối năm 2003, NHNo&PTNT Hà Nội có 13 chi nhánh và khoảng 35 ÷ 40 phòng giao dịch. Với qui mô hoạt động như trên, NHNo&PTNT Hà Nội được xếp là chi nhánh NHNo&PTNT cấp I loại I. 1. 2. Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng N o & PTNT Hà Nội đang thực hiện là :  Nhận tiền gửi bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ của tất cả các tổ chức kinh tế, tài chính và tiền gửi của dân cư với các hình thức : + Không kỳ hạn, có kỳ hạn 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng. . . + Phát hành kỳ phiếu với nhiều thời hạn khác nhau sẵn sàng đáp ứng các nhu cầu về mở tài khoản cho mọi cá nhân, thành phần và tổ chức kinh tế. . .  Cho vay vốn bằng đồng Việt nam, ngoại tệ đối với mọi thành phần kinh tế, doanh nghiệp và dân cư để sản xuất, kinh doanh trên tất cả các lĩnh vực : công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng cơ bản, giao thông vận tải và dịch vụ. . . + Thực hiện cho vay vốn với các dự án lớn của Chính phủ, Tổng công ty 90, 91. . . và cho vay ủy thác thông qua các công ty tài chính. + Cho vay tài trợ xuất nhập khẩu ( và mở L/C thanh toán xuất nhập khẩu) + Cho vay đời sống tiêu dùng : mua nhà mới, sửa chữa cải tạo nâng cấp nhà cửa, phương tiện sinh hoạt, ôtô, xe máy, tivi, máy giặt. . . + Cho vay cầm cố các chứng chỉ có giá. + Cho vay tất cả các đối tượng sản xuất, kinh doanh, dịch vụ đa ngành nghề mà luật pháp không cấm kinh doanh.  Dịch vụ ngân hàng : + Thực hiện thanh toán, chuyển tiền nhanh trong nước qua mạng điện tử và thanh toán quốc tế trực tiếp trên mạng SWIFT. + Chiết khấu chứng từ có giá. + Thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. + Thực hiện các dịch vụ đại lý cho các tổ chức kinh tế xã hội. 1. 3. Cơ cấu tổ chức và hoạt động của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội : Tại trụ sở chính ( số 77 Lạc Trung ) có các phòng nghiệp vụ sau : + Phòng Kế toán - Ngân quĩ + Phòng Kiểm soát + Phòng Kinh doanh + Phòng Tổ chức cán bộ + Phòng Kế hoạch + Phòng Marketing + Phòng Thanh toán quốc tế + Phòng Vi tính 2. Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng N o &PTNT Hà Nội. Theo định hướng hoạt động kinh doanh được NHNo&PTNT Việt Nam xác định là : " Kiên trì thực hiện đường lối công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn ; triệt để đi theo cơ chế thị trường ; thực hiện cung cầu vốn trên từng địa bàn với lãi suát thực dương, đảm bảo đủ chi phí cho hoạt động và có lãi, từng bước cải thiện đời sống của cán bộ công nhân viên ". Dưới sự chỉ đạo tập trung, kiên quyết của các cấp lãnh đạo, các mặt hoạt động của NHNo&PTNT Hà Nội đã có bước tiến vượt bậc. 2. 1. Về công tác huy động vốn : Với phương thức đa dạng hoá và sử dụng các biện pháp thích hợp đã làm cho nguồn vốn của chi nhánh ngày một tăng trưởng, đáp ứng đầy đủ vốn cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh. Dưới đây là kết quả huy động vốn trong 3 năm gần đây nhất của chi nhánh : Bảng 1 : Kết quả huy động vốn của NHNo&PTNT Hà Nội : Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % TG tiết kiệm 358 10, 7 640 15 964 15, 7 TG kỳ phiếu 930 27, 8 1141 26, 8 2054 33, 5 TG của các TCKT 622 18, 6 761 17, 9 898 14, 7 TG kho bạc 322 9, 6 161 3. 9 156 2, 5 TG, TVcủa các TCTD 1112 33, 3 1552 36. 4 2057 33, 6 Tổng nguồn vốn 3344 100 4257 100 6125 100 (Nguồn vốn : Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh ) Biểu đồ 1: Mức tăng trưởng nguồn vốn của NHNo&PTNT Hà Nội Nhìn một cách tổng quát ta thấy : nguồn vốn huy động của chi nhánh tăng trưởng liên tục và tương đối ổn định. Năm 2001 nguồn vốn huy động tăng so năm 2000 là 913 tỷ đồng tương ứng với 27, 3%. Năm 2002 nguồn vốn huy động tăng so năm 2001 là 1868 tỷ đồng tương ứng với 43, 9%. Có được kết quả này là do ngân hàng đã chú trọng việc đề ra chiến lược nguồn vốn và sử dụng vốn thích hợp ngay từ đầu mỗi năm. Cụ thể : đã thực hiện có hiệu quả các biện pháp sau ; + Làm tốt công tác thanh toán vốn cho khách hàng, mọi nhu cầu chuyển tiền của khách hàng được đáp ứng nhanh chóng, an toàn và chính xác trong thời gian rất ngắn. Đồng thời thường xuyên thay đổi phong cách phục vụ khách hàng nên số lượng doanh nghiệp giao dịch về nguồn vốn ngày càng tăng, nhờ vậy mà nguồn vốn cũng ổn định và tăng trưởng. + Làm tốt công tác và mở rộng diện thu tiền mặt tại chỗ không thu phí cho các doanh nghiệp, các hộ kinh doanh có thu tiền mặt lớn. + Mở rộng địa bàn hoạt động tiền gửi đối với các trường học, bệnh viện, các cơ quan hành chính sự nghiệp và các khu vực tập tung dân cư, các khu trung tâm thương mại lớn … vừa thu hút tiền gửi dân cư vừa làm dịch vụ chuyển tiền. 2. 2 : Về công tác đầu tư tín dụng : Với ý thức gắn liền công tác huy động vón, tăng cường mở rộng tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng để nâng cao hiệu quả kinh doanh, chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội đã thực hiện một bước nhảy vọt về tăng trưởng tín dụng. Các hình thức tín dụng được đa dạng hoá. Dưới đây là kết quả đầu tư tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội. Bảng 2 : Tình hình đầu tư tín dụng tại NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị : tỷ đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dư nợ ngắn hạn 1143 88, 1 1143 72, 7 1186 59, 2 Dư nợ trung dài hạn 154 11, 9 429 27, 3 817 40, 8 Tổng dư nợ 1297 100 1572 100 2003 100 (Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt dộng kinh doanh ) Biểu đồ 2 : Mức tăng trưởng dư nợ của NHNo&PTNT Hà Nội. Từ biểu đồ trên ta thấy : dư nợ tín dụng tăng trưởng đều đặn qua các năm. Để đạt được kết quả này, ban lãnh đạo chi nhánh đã xây dựng cho mình đường đi đúng đắn, từng bước dổi mới nhận thức, phong cách làm việc của cán bộ ngân hàng, chủ động đi tìm khách hàng thay cho việc thụ động ngồi chờ khách hàng tìm đến như trước đây. Công tác thảm định tính khả thi của dự án và thẩm tra tình hình tài chính được phối hợp chặt chẽ giữa các phòng ban có liên quan đã góp phần rút ngắn thời gian thẩm định dự án đầu tư, phục vụ khách hàng kịp thời, mở rộng tăng trưởng tín dụng, tăng niềm tin của khách hàng đối với chi nhánh. Bên cạnh đó, chi nhánh đã cải tiến qui trình giao dịch, thực hiện tốt chính sách khách hàng. Chính vì vậy, số lượng khách hàng của chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội được tăng lên hàng năm. 2. 3. Về công tác dịch vụ ngân hàng : Nhằm đáp ứng yêu cầu các hoạt động của một ngân hàng hiện đại trong nền kinh tế thị trường, các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng ngày càng được mở rộng với các loại hình như : dịch vụ chuyển tiền mặt, dịch vụ thanh toán quốc tế, thanh toán trong nước, dịch vụ thanh toán thẻ, dịch vụ bảo lãnh … Dịch vụ thanh toán quốc tế : Năm 2002, NHNo&PTNT Hà Nội đã tích cực cung ứng ngoại tệ cho khách hàng nên phần lớn các nhu câu về ngoại tệ trong năm đều được đáp ứng tương đối kịp thời và đầy đủ, không để xảy ra tình trạng thanh toán chậm mà ngược lại NHNo&PTNT Hà Nội còn được nhiều ngân hàng nước ngoài tín nhiệm vì đã làm tốt công tác thanh toán quốc tế và nhờ vậy một số doanh nghiệp kể cả một số Tổng công ty 90 – 91 đã thực hiện thanh toán với nước ngoài qua NHNo&PTNT Hà Nội. Nhờ vậy, phí dịch vụ thanh toán quốc tế thu được 189 ngàn USD. Nghiệp vụ bảo lãnh : Bảo lãnh là một nghiệp vụ mới của chi nhánh, các hình thức bảo lãnh vẫn còn nghèo làn, tập trung chủ yếu vào 2 loại hình : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng. Tuy nhiên, doanh số bảo lãnh vẫn tăng dều qua các năm ( đạt 259405 triệu đồng năm 2000, 343712 triệu đồng năm 2001, 644804 triệu đồng năm 2002 ). II – Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. NHNo&PTNT Hà Nội bắt đầu tiến hành nghiệp vụ bảo lãnh từ năm 1997, khi hệ thống NHNo&PTNT Hà Nội bước sang một giai đoạn mới, giai đoạn hoạt động với sự nghiệp đẩy nhanh công nghiệp hoá - hiện đại hoá nông nghiệp, nông thôn. Với mục tiêu đáp ứng nhu cầu của nền kinh tế và yêu cầu đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, chi nhánh đã cho ra đời và phát triển một “ chất xúc tác “ cho nền kinh tế, một loại hình dịch vụ của ngân hàng hiện đại. Tuổi đời mới được 15 năm trưởng thành và phát triển nhưng vị thế của ngân hàng không phải là nhỏ. Chi nhánh thực thi nghiệp vụ bảo lãnh trước hết phục vụ khách hàng truyền thống, làm đa dạng hoá các loại sản phẩm ngân hàng. Hoạt động trên địa bàn Hà Nội – trung tâm thương mại lớn của cả nước – với vị thế của mình, nhu cầu về dịch vụ bảo lãnh của khách hàng tại NHNo&PTNT Hà Nội ngày càng tăng. Hoạt động bảo lãnh ở NHNo&PTNT Hà Nội đã đạt được một số kết quả nhất dịnh. Song nó vãn chưa thực sự trở thàh một công cụ linh hoạt, chưa khai thác được hết tièm năng, thế mạnh của NHNo&PTNT Hà Nội cũng như trong việc đáp ứng nhu cầu của khách hàng. Sau đây là thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội : 1. Tình hình thực hiện qui trình bảo lãnh tại chi nhánh NHNo&PTNT Hà Nội. Cho đến nay, chi nhánh vẫn chưa xây dựng được qui trình riêng cho mình mà tuân thủ theo qui trình bảo lãnh chung của NHNo&PTNT Việt Nam, thể hiện rõ trong quyết định số 09/HĐQT ngày 18/1/2001 của HĐQT NHNo&PTNT Việt Nam về hướng dẫn thực hiện qui chế bảo lãnh. 2. Kết quả hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Bảng 3 : Kết quả bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền Số tiền ±% Số tiền ±% Doanh số bảo lãnh 259405 343712 +32, 5% 644804 +87, 6% (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Biểu đồ 3 : Mức tăng trưởng doanh số bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Từ biểu đồ trên ta thấy : doanh số bảo lãnh của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm. Năm 2001 tăng so năm 2000 là 84307 triệu đồng tương ứng 32, 5%. Năm 2002 tăng so năm 2001 là 301092 triệu dồng tương ứng 87, 6%. Để đạt được kết quả tăng trưởng nhảy vọt này, năm vừa qua ngân hàng đã thực hiện đơn giản hoá thủ tục bảo lãnh và sau khi có quyết định số 838/NHNo-05 ngày 28/4/2000 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc uỷ quyền cho các giám đốc các chi nhánh thành viên ký bảo lãnh dự thầu, doanh số bảo lãnh tăng lên rất nhiều. Mặt khác, mức tăng trưởng này cũng là điều tát yếu, nó phản dúng thực trạng nền kinh tế đang chú trọng xây dựng cơ sở hạ tầng phục vụ cho quá trình công nghiệp hoá - hiện đại hoá đất nước. Hơn nữa, trong những năm vừa qua, ngân hàng đã không ngừng mở rộng cung ứng dịch vụ với chất lượng tốt hơn, thực hiện đa dạng hoá các loại hình bảo lãnh. Trước đây, hoạt động bảo lãnh chủ yếu được thực hiện dưới các hình thức : bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, đến nay loại hình bảo lãnh đã phong phú hơn, bổ sung thêm một số loại hình bảo lãnh như : bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước. Việc bổ sung thêm loại hình bảo lãnh dể đáp ứng nhu cầu da dạng của khách hàng và tăng cạnh tranh cùng các ngân hàng có tiếng trên dịa bàn. Qua phân tích trên, phần nào ta tháy được tình hình hoạt động bảo lãnh chung của NHNo&PTNT Hà Nội. Tuy nhiên, muốn nhìn nhận được rõ ràng hơn, cụ thể hơn về việc thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng này dể từ đó có được nhận định đúng về những khó khăn, tồn tại trong nghiệp vụ bảo lãnh ; dồng thời dưa ra các giải pháp phù hợp, có tính khả thi, ta cần đi sâu xem xét, phân tích những mặt sau đây : + Việc thực hiện các loại bảo lãnh : Bảng 4 : Tình hình thực hiện các loại bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Loại bảo lãnh 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Bảo lãnh dự thầu XDCB 171726 66, 2 207258 60, 3 403002 62, 5 Bảo lãnh thực hiện hợp dồng 76524 29, 5 117549 37, 2 204403 31, 7 Bảo lãnh vay vốn trong và 10766 4, 14132 4, 26050 4, ngoài nước 15 08 04 Bảo lãnh bảo hiểm 389 0, 15 1100 0, 32 1289 0, 2 Bảo lãnh thanh toán - - 1817 0, 53 7175 1, 11 Bảo lãnh hoàn thanh toán - - 1856 0, 57 4191 0, 65 Tổng số 259405 100 343712 100 644804 100 (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) + Về bảo lãnh dự thầu : Đây là loại hình bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn nhất – có thể nói là chủ yếu – trong tổng doanh số bảo lãnh ( 66, 2% năm 2000, 60, 3% năm 2001, 62, 5% năm 2002 ) bao gồm rất nhiều món bảo lãnh ( chiếm khoảng 55% tổng số món bảo lãnh phát sinh hàng năm ). Điều này là hoàn toàn phù hợp, bởi lẽ trong giai đoạn này, nhà nước đang tích cực đầu tư xây dựng cơ bản, có nhiều dự án được thực hiện. Các doanh nghiệp muốn tham gia vào các dự án này đều phảI đăng ký dự thầu và chủ đầu tư thường yêu cầu họ phải có bảo lãnh dự thầu của một ngân hàng có uy tín. Mặt khác, với thế mạnh uy tín lớn cùng với việc tạo chính sách thông thoáng ( cụ thể : quyết định số 838/NHNo-05 ngày 28/4/2000 của Tổng giám đốc NHNo&PTNT Việt Nam về việc uỷ quyền cho giám đốc các chi nhánh thành viên ký bảo lãnh dự thầu ), thu hút khách hàng đến yêu cầu NHNo&PTNT Hà Nội phát hành bảo lãnh dự thầu cho họ. Trong hoạt động bảo lãnh dự thầu thì tỷ lệ trúng thầu của các đơn vị được NHNo&PTNT Hà Nội bảo lãnh rất cao và tập trung ở nhiều công trình có vốn đầu tư lớn. + Về bảo lãnh thực hiện hợp dồng : Đây là loại bảo lãnh chiếm tỷ trọng lớn thứ hai ( sau bảo lãnh dự thầu ) trong tổng doanh số bảo lãnh ( 29, 5% năm2000, 37, 2% năm 2001, 31, 7% năm 2002 ), bao gồm nhiều món bảo lãnh với giá trị lớn. Bảo lãnh thực hiện hợp đồng được sử dụng rộng rãi cả trong lĩnh vực thương mại và lĩnh vực xây dựng. Đặc biệt trong lĩnh vực thương mại, bảo lãnh thực hiện hợp đồng rất được ưa chuộng. Còn trong bảo lãnh xây dựng, loại hình bảo lãnh này nhằm ràng buộc nhà thi công thực hiện đúng cam kết đã ký với chủ đầu tư, nó thường là giai đoạn bảo lãnh tiếp theo cho nhà thầu dã trúng thầu. Những bảo lãnh này có giá trị rất lớn. + Về bảo lãnh vay vốn trong và ngoài nước : Đối với bảo lãnh vay vốn nước ngoài ( thông qua mở L/C trả chậm ) : trước đây, các doanh nghiệp khi vay vốn nước ngoài thông qua bảo lãnh chỉ phảI ký quĩ 10%- 30% giá trị lô hàng nhập. Sau khi lô hàng về, bán ra, nộp tièn vào ngân hàng giảI ngân từng đợt cho đến hết theo giá trị của lô hàng. Do đó đã tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xin bảo lãnh mua hàng trả chậm một cách tràn lan, không kể đó là hàng tiêu ding hay vật tư sản xuất. Từ khi có qui dịnh chặt chẽ vvề bảo lãnh mở L/C trả chậm, các trường hợp nhập hàng trả chậm doanh nghiệp phảI ký quĩ 80% và số vay nằm trong hạn mức vay vốn nước ngoàI của ngân hàng mở L/C thì số lượng bảo lãnh mở L/C đã giảm đI trong toàn hệ thống. Mặt khác, việc vay vốn nước ngoàI hoặc nhập hàng trả chậm thì lãI suất tương đối thấp so với vay vốn trong nước nhưng doanh nghiệp nhà nước thường phảI chịu giá thành cao, chi phí tốn kém, điều kiện xử lý tranh chấp là khắt khe và bất lợi cho bên Việt Nam. Vì vậy, các doanh nghiệp dều lựa chọn vay ngoại tệ trong nước. Trên đây chính là nguyên nhân làm cho doanh số bảo lãnh vay vốn nước ngoàI tại NHNo&PTNT Hà Nội tăng trưởng chậm và có xu hướng giảm dần qua các năm, thể hiện qua số liệu ở bảng 4. + Về bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán và bảo lãnh bảo hiểm : Các loại bảo lãnh này chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng doanh số bảo lãnh. Cho đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội mới chỉ thực hiện một lượng không đáng kể 3 loại bảo lãnh này. - Đối với bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh hoàn thanh toán : ngân hàng vừa mới thực hiện nên doanh số bảo lãnh còn dè dặt, chỉ chiếm 1, 11% đối với bảo lãnh thanh toán và 0, 65% đối với bảo lãnh hoàn thanh toán trong tổng doanh số bảo lãnh. - Đối với bảo lãnh bảo hiểm : do nền kinh tế nước ta chưa chú trọng đến việc bảo hiểm các dự án đầu tư, các công trình xây dựng nên nhu cầu bảo lãnh bảo hiểm rất ít. + Đối tượng khách hàng bảo lãnh : NHNo&PTNT Hà Nội nhận bảo lãnh những đối tượng sau : - Các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh hợp pháp tại Việt Nam bao gồm : DNNN, công ty cổ phần, công ty TNHH, công ty hợp danh, doanh nghiệp của các tổ chức chính trị – xã hội, doanh nghiệp liên doanh, doanh nghiệp 100% vốn đầu tư nước ngoàI tại Việt Nam, doanh nghiệp tư nhân. - Các TCTD được thành lập và hoạt động theo luật các TCTD. - Hợp tác xã và các tổ chức khác có điều kiện qui định tại điều 94 bộ luật dân sự. - Các tổ chức kinh tế nước ngoàI tham gia các hợp đồng hợp tác liên doanh và tham gia đấu thầu các dự án đầu tư tại Việt Nam hoặc vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư tại Việt Nam. - Hộ kinh doanh cá thể. Xét theo thành phần kinh tế ; Bảng 5 : Kết cấu bảo lãnh xét theo thành phần kinh tế tại NHNo&PTNT Hà Nội Đơn vị : triệu đồng Khách hàng 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % DN quốc doanh 258263 99, 56 340687 9, 12 636421 98, 7 DN ngoài quốc doanh 1142 0, 44 3025 0, 88 8383 1, 3 Tổng số 259405 100 343712 100 644804 100 (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Hiện nay, không chỉ riêng đối với tín dụng mà cả hoạt động bảo lãnh, các giao dịch của ngân hàng với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh còn rất nhỏ bé ( chỉ chiếm trên dưới 1% so tổng doanh số bảo lãnh ). Như vậy, phải chăng các doanh nghiệp ngoài quốc doanh ít có nhu cầu bảo lãnh. Thực tế cho thấy hoàn toàn không phải như vậy. Nhu cầu bảo lãnh của các doanh nghiệp ngoài quốc rất lớn nhưng việc đáp ứng các điều kiện về tài sản thé chấp đối với các doanh nghiệp ngoài quốc doanh trong tín dụng cũng như trong bảo lãnh là rất khó khăn. Mặt khác, nguyên nhân của vấn đề không chỉ do ngân hàng mà còn do chính bản thân các doanh nghiệp trong thời gian tự làm giảm uy tín của của mình. Cùng với sự chuyển đổi theo hướng thị trường của nền kinh tế, một môi trường đầy biến động không kém phần khắc nghiệt, một số công ty TNHH, doanh nghiệp tư nhân làm ăn theo kiểu lừa đảo. Một bộ phận không nhỏ khác lại bung ra theo “ phong trào “ không biết tự lượng sức mình về năng lực sản xuất kinh doanh, trình độ quản lý … làm ăn theo kiểu “ được ăn cả ngã về không “, dẫn đến một loạt các doanh nghiệp loại này làm ăn thua lỗ, phá sản, không trả được nợ cho ngân hàng … mà hậu quả không ai khác chính là các ngân hàng phải gánh chịu. Điều này gây ra sự mất lòng tin của các ngân hàng nói chung và NHNo&PTNT Hà Nội nói riêng đối với đối tượng khách hàng này. Các ngân hàng đều ý thức rằng : quan hệ với doanh nghiệp quốc doanh ít nhất còn được sự đảm bảo đằng sau của nhà nước, còn đối với doanh nghiệp ngoài quốc doanh thì độ rủi ro quá lớn. Tuy vậy, qua số liệu ở bảng 5 cho thấy : ngoài xác định vai trò chủ đạo của doanh nghiệp quốc doanh, NHNo&PTNT Hà Nội vẫn sẵn sàng hỗ trợ cho các doanh nghiệp ngoài quốc doanh phát triển, thể hiện tỷ trọng doanh số bảo lãnh doanh nghiệp ngoài quốc doanh không ngừng tăng lên qua các năm. +Về thời hạn bảo lãnh : Bảng 6 : Thời hạn bảo lãnh của các món bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Dưới 1 năm 226979 87, 5 287687 83, 7 452652 70, 2 Trên 1 năm 32426 12, 5 56025 16, 3 192152 29, 8 Tổng số 259405 100 343712 100 644804 100 (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Theo số liệu trên thì các món bảo lãnh ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn nhiều lần so với bảo lãnh dài hạn. Điều này cũng phản ánh đúng thực trạng ngân hàng thực hiện chủ yéu loại hình bảo lãnh dự thầu mà thời gian thực hiện bảo lãnh dự thầu thường ngắn. Về các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh : Từ khi thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh cho đến nay, NHNo&PTNT Hà Nội chưa để xảy ra một rủi ro nào. NHNo&PTNT Hà Nội chưa phải cho vay bắt buộc hay đấu giá tài sản với một khách hàng nào. Mọi khoản bảo lãnh đều được bên xin bảo lãnh thực hiện đúng cam kết và người thụ hưởng không có yêu cầu đòi tiền bồi thường … Điều này góp phần làm cho uy tín của NHNo&PTNT Hà Nội tăng lên. Tuy nhiên, các rủi ro mà NHNo&PTNT Hà Nội phải quan tâm vẫn là các rủi ro tiềm ẩn trong các món bảo lãnh, nhất là các món bảo lãnh bằng tín chấp. Ta xem xét tỷ trọng các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh qua số liệu sau. Bảng 7 : Các hình thức đảm bảo cho bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Hình thức 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Tín chấp 225682 87 281844 82 535187 83 Ký quĩ 29313 11, 3 56712 16, 5 100589 15, 6 Thế chấp 4410 1, 7 5156 1, 5 9028 1, 4 Tổng số 259405 100 343712 100 644804 100 (Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Qua số liệu trên ta thấy rằng : tỷ trọng hình thức bảo lãnh bằng tín chấp chiếm đại đa số trong tổng doanh số bảo lãnh. Xuất phát từ một thực tế là các khách hàng mà NHNo&PTNT Hà Nội thực hiện bảo lãnh phần lớn là các doanh nghiệp quốc doanh, những khách hàng truyền thống, có quan hệ tín nhiệm lâu dài với ngân hàng. Chính vì vậy, phần lớn ngân hàng cho phép doanh nghiệp kết hợp giữa tín chấp và ký quĩ làm dảm bảo. Cũng do đó mà hình thức bảo lãnh bằng tài sản thế chấp hầu như không dáng kể. Về phí bảo lãnh : Trong diều kiện môi trường cạnh tranh gay gắt, sự khác biệt về chất lượng tín dụng cung cấp cho khách hàng của các ngân hàng ngày càng bị thu hẹp, do vậy các ngân hàng hiện nay đều có xu hướng đa dạng và phát triển các loại hình dịch vụ, tăng tỷ trọng thu nhập từ hoạt động dịch vụ, trong đó thu nhập từ hoạt động bảo lãnh đóng một vai trò hết sức quan trọng. Song một thực tế của NHNo&PTNT Hà Nội đó là tỷ trọng thu phí từ hoạt động dịch vụ còn rất nhỏ bé so với các ngân hàng khác. Nhận thức được tầm quan trọng của nguồn thu từ dịch vụ, trong những năm vừa qua, ngân hàng đã không ngừng dẩy mạnh qui mô, chất lượng các dịch vụ, trong đó có dịch vụ bảo lãnh nhằm tăng sức cạnh tranh của ngân hàng trên địa bàn cũng như tăng nguồn thu từ phí dịch vụ cho phù hợp với xu hướng của một ngân hàng hiện đại. Và kết quả dạt được rất đáng khích lệ, phí thu từ dịch vụ bảo lãnh tăng đều qua các năm, thể hiện qua bảng số liệu sau. Bảng 8 : Tình hình thu phí bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu đồng Chỉ tiêu 2000 2001 2002 Số tiền % Số tiền % Số tiền % Phí bảo lãnh 1167 26, 46 2578 48 5739 56 Tổng thu nhập từ hoạt động dịch vụ 4410 100 5370 100 10250 100 ( Nguồn : Báo cáo của phòng kinh doanh ) Về chất lượng bảo lãnh : Trong những năm thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh, NHNo&PTNT Hà Nội đã vươn lên khẳng định vai trò, chức năng của một NHTM lớn trong công cuộc đổi mới đất nước. Bảo lãnh ngân hàng một mặt thúc đẩy nền kinh tế hàng hoá phát triển, tạo điều kiện cho các doanh nghiẹp Việt Nam vay vốn để cải tiến kỹ thuật, mặt khác có tác dụng hỗ trợ cho ccs nghiệp vụ thanh toán, nghiệp vụ tín dụng, nghiệp vụ kinh doanh ối ngoại, góp phần nâng cao chất lượng phục vụ, nâng cao uy tín và củng cố vị trí của ngân hàng trên thương trường. Cùng với sự phát triển các nghiệp vụ ngân hàng khác, chất lượng hoạt động bảo lãnh của NHNo&PTNT Hà Nội cũng không ngừng được nâng cao. Kết quả này được chứng minh bởi một thực tế là trong suốt những năm thực hiện nghiệp vụ này, ngân hàng chưa phải cho vay bắt buộc với bất kỳ một món bảo lãnh nào. Điều này cũng xuất phát từ việc NHNo&PTNT Hà Nội luôn thận trọng trong việc cấp bảo lãnh cho khách hàng, tập trung vào đối tượng khách hàng có tín nhiệm là các doanh nghiệp quốc doanh. Cùng với nỗ lực từng bước nâng cao kiến thức nghiệp vụ và củng cố hoạt động tín dụng, tạo môi trường pháp lý lành mạnh, thông thoáng hơn. Trong những năm vừa qua, số lượng các doanh nghiệp làm ăn có hiệu quả sau khi được ngân hàng bảo lãnh, số các dự án có tính khả thi ngày càng tăng. III - Đánh giá chung về hoạt động bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội. 1. Những mặt tích cực : Qua nghiên cứu, phân tích tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại NHNo&PTNT Hà Nội, có thể thấy hoạt động bảo lãnh của ngân hàng đã đạt được những thành tích đáng kể sau : + Doanh số bảo lãnh ngay càng tăng. + Số lượng khách hàng đến với ngân hàng ngày càng đông. + Loại hình bảo lãnh tuy còn đơn điệu song việc bổ sung thêm một loại hình bảo lãnh mới - bảo lãnh vay vốn trong phong phú thêm các loại hình bảo lãnh, tăng khả năng đáp ứng nhu cầu cho khách hàng. + Mặc dù doanh số bảo lãnh tăng nhưng không vì thế mà chất lượng bảo lãnh của ngân hàng bị giảm sút, thể hiện là ngân hàng chưa để xảy ra rủi ro phải trả thay cho khách hàng được ngân hàng bảo lãnh trong suốt thời gian thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh. + Trên bình diện nền kinh tế, nhiều doanh nghiệp nhờ có bảo lãnh của NHNo&PTNT Hà Nội đã giải quyết được tình trạng thiếu vốn, tận dụng được cơ hội kinh doanh, mở rộng qui mô sản xuất, nâng cao chất lượng sản phẩm, tăng cường sức cạnh tranh và khả năng chiếm lĩnh thị trường. Có được kết quả này là do các nguyên nhân sau :  Nguyên nhân khách quan : Nền kinh tế nước ta bắt đầu quen dần với cơ chế mới, cơ chế của một nền kinh tế nhiều thành phần vận động theo hướng thị trường có sự điều tiết của nhà nước. Việc mở rộng các mối quan hệ trong và ngoài nước đã kích thích đầu tư và sản xuất. Các thành phần kinh tế không ngừng phát triển và hoàn thiện trong một môi trường cạnh tranh lành mạnh. Đặc biệt là các doanh nghiệp nhà nước sau những lao đao ban đầu đã dần lập lại thế chủ động đi vào phát triển ổn định, mở rộng quan hệ với nhiều bạn hàng. Những chuyển biến tích cực của ngành ngân hàng từ một cấp thành hai cấp : NHNN là cấp quản lý đại diện cho Chính phủ giúp Nhà nước quản lý chính sách tiền tệ, giữ vững độc lập trong lưu thông tiền tệ ; các NHTM là cấp trực tiếp kinh doanh tiền tệ. Với vai trò là cấp quản quản lý, NHNN đã ra nhiều quyết định liên quan đến bảo lãnh (như : Quyết định số 283/2000/QĐ-NHNN14 về việc ban hành qui chế bảo lãnh Ngân hàng ; Công văn số 112/QĐ-NHNN ngày 11/2/2003 về sửa đổi qui chế bảo lãnh ) tạo điều kiện cho các NHTM có cơ sở pháp lý để thực hiện.  Nguyên nhân chủ quan : [...]... và bên ngoài ngân hàng nêu trên, chi nhánh NHNo& PTNT Hà Nội đã liên tục đạt tỷ lệ tăng trưởng về khối lượng bảo lãnh Tuy nhiên, tỷ lệ này so với các ngân hàng khác vẫn chưa cao Đó là do những khó khăn và tồn tại trong công tác bảo lãnh mà NHNo& PTNT Hà Nội cần phải giải quyết Dưới đây là những khó khăn, tồn tại trong hoạt động bảo lãnh tại NHNo& PTNT Hà Nội 2 Những khó khăn và tồn tại : 2 1 Những khó... được đòi hỏi thực tiễn của hoạt động s hiện nay Đây chính là lý do tại sao trong những năm gần đây, dù NHNo& PTNT Hà Nội đã cố gắng đa dạng khách hàng của mình nhưng nghiệp vụ bảo lãnh của ngân hàng vẫn chưa thể phát triển tương xứng với tiềm năng bảo lãnh của một NHTM lớn ở Việt Nam 2 2 Những tồn tại trong hoạt động bảo lãnh : + Hình thức bảo lãnh còn đơn điệu : NHNo& PTNT Hà Nội mới chỉ thực hiện hình... đến nguy cơ khách hàng sẽ vi phạm cam kết và NHNo& PTNT Hà Nội buộc phải trả thay + Mất cân đối về cơ cấu khách hàng bảo lãnh Qua phân tích thực trạng bảo lãnh ở trên tại NHNo& PTNT Hà Nội, ta có thể thấy ngay rằng : tồn tại đầu tiên của NHNo& PTNT Hà Nội là sự mất cân đối giữa các loại hình bảo lãnh trong nước, mất cân đối do sự chú trọng các thành phần kinh tế quốc doanh, e ngại các thành phần kinh tế... thức phát hành thư bảo lãnh và bảo lãnh mở thư tín dụng trả chậm, trong đó sử dụng các hình thức thư bảo lãnh là chủ yếu Đồng thời bảo lãnh mới chỉ được sử dụng theo từng món và trực tiếp, chưa có loại hình bảo lãnh gián tiếp hay bảo lãnh đối ứng Nguyên nhân là do nhu cầu của khách hàng hầu như chưa xuất hiện Thêm vào đó, do thiếu các bộ luật điều chỉnh quan hệ bảo lãnh đã hạn chế NHNo& PTNT Hà Nội mở... NHNo& PTNT Hà Nội mở rộng thực hiện thêm các loại hình bảo lãnh này + Việc tính toán thời hạn bảo lãnh chưa chính xác, không phù hợp với thời hạn thực hiện hợp đồng Nhiều khi vì tính toán thời hạn thực hiện cam kết không chính xác, các bên thường yêu cầu NHNo& PTNT Hà Nội bảo lãnh với thời hạn ngắn hơn so với tiến độ thực hiện hợp đồng, nên trong thời hạn bảo lãnh bên được bảo lãnh khó có thể thực hiện đầy đủ... đối nhỏ nên khó có thể được NHNo& PTNT Hà Nội bảo lãnh cho những hợp đồng lớn Về phía NHNo& PTNT Hà Nội : Khi một tài sản thế chấp đã được định giá thì căn cứ vào đó, NHNo& PTNT Hà Nội sẽ tính toán mức bảo lãnh mà doanh nghiệp có thể được hưởng sao cho tổng tất cả các khoản baỏ lãnh đó không vượt quá 70% mức giá trị tài sản thế chấp đã được xác định Tuy nhiên, nhiều khoản bảo lãnh có thời hạn tương đối... hoá hoạt động kinh doanh, nắm bắt được nhu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, NHNo& PTNT Hà Nội đã nỗ lực tạo cho mình một sản phẩm dịch vụ mới, chất lượng tốt, thoả mãn thị trường bằng nhiều biện pháp Trước hết phải kể đến sự chỉ đạo chặt chẽ của ban lãnh đạo NHNo& PTNT Hà Nội thực hiện đúng với qui định của cấp trên nhưng luôn tìm tòi, rút kinh nghiệp cho phù hợp với thực tiễn của ngân hàng mình Những thành... nhu cầu bảo lãnh của doanh nghiệp không thể thiếu được Nếu từ chối cấp bảo lãnh thì NHNo& PTNT Hà Nội sẽ gây ra nhiều ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu quả của chính sách phát triển kinh tế đất nước, đến công ăn việc làm của người lao động bởi vì như vậy sẽ làm mất cơ hội kinh doanh của doanh nghiệp Nhưng nếu NHNo& PTNT Hà Nội vẫn đứng ra bảo lãnh thì rủi ro xảy ra, doanh nghiệp vi phạm hợp đồng, ngân hàng... các thành phần kinh tế quốc doanh được nhà nước bảo hộ, nếu có rủi ro xảy ra thì đã có nhà nước gánh chịu ; còn các thành phần kinh tế ngoài quốc doanh không có sự ưu đãi bảo hộ của nhà nước mà hoạt động kinh doanh còn nhiều biến động và không chắc chắn nên tạo tâm lý e ngại Ngoài ra, việc thiếu thông tin về khách hàng cũng là một cản trở lớn cho ý định mở rộng phạm vi hoạt động bảo lãnh của ngân hàng... thực tế nên nhiều khi mới ban hành thì phải đình chỉ thực hiện hoặc phải chỉnh sửa bổ sung cho phù hợp với hoạt động thực tiễn + Cơ chế hoạt động bảo lãnh còn phức tạp Hiện nay, một doanh nghiệp muốn được bảo lãnh phải trải qua một quá trình rườm rà và tốn nhiều thời gian Kể từ khi doanh nghiệp nộp đơn xin bảo lãnh vào ngân hàng cho tới khi phê duyệt phải qua nhiều thủ tục hành chính phức tạp Vấn đề . – Thực trạng hoạt động bảo lãnh tại NHNo& amp ;PTNT Hà Nội. NHNo& amp ;PTNT Hà Nội bắt đầu tiến hành nghiệp vụ bảo lãnh từ năm 1997, khi hệ thống NHNo& amp ;PTNT. dẫn thực hiện qui chế bảo lãnh. 2. Kết quả hoạt động bảo lãnh tại NHNo& amp ;PTNT Hà Nội. Bảng 3 : Kết quả bảo lãnh tại NHNo& amp ;PTNT Hà Nội. Đơn vị : triệu