PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NƠNG NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NÔNG THÔN MỸ XUYÊN  4.1 Tình hình nguồn vốn Bảng 4: Nguồn vốn ngân hàng qua năm: 2005, 2006 2007 Đvt: triệu đồng 2006/2005 Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Vốn huy động 193.18 365.27 1.020.99 172.0 99 89,0 Vốn quỹ 34.19 82.27 554.16 48.0 76 140,6 Tổng nguồn vốn 227.37 447.54 1.575.15 220.1 75 96,8 số tiền % 2007/2006 số tiền % 655.711 179,5 471.895 573,5 1.127.606 251,9 Nguồn: bảng cân đối kế toán năm 2005, 2006 2007 Biểu đồ 1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Hiện nay, nhu cầu vốn cho phát triển kinh tế xã hội lớn ngân hàng TCTD hoạt động chủ yếu vay cho vay để cung cấp vốn cho xã hội Muốn đáp ứng nhu cầu cho vay ngân hàng vay đòi hỏi ngân hàng phải có nguồn vốn tương xứng Qua năm số dư huy động vay ngân hàng tăng lên, năm 2007 tổng số dư huy động vay ngân hàng tăng lên đáng kể Trong nguồn vốn ngân hàng vốn huy động đóng vai trị quan trọng Chính thế, ngân hàng quan tâm đến khả huy động tình hình cạnh tranh địa bàn, đề nhiều giải pháp huy động có hiệu Vốn huy động ngân hàng tăng qua năm, cụ thể sau: Vốn huy động tăng số tuyệt đối lẫn tương đối qua năm chẳng hạn như: năm 2006 tăng 172.099 triệu đồng so với năm 2005, tốc độ tăng cao 89,09 %, năm 2007 tăng 655.711 triệu đồng so với năm 2006, tốc độ tăng cao trước 179,51% Sự tăng lên chứng tỏ khả huy động vốn từ tầng lớp dân cư ngày tăng Thể uy tín vị ngân hàng lớn Bên cạnh cịn có thuận lợi vị trí, có đội ngũ nhân viên trẻ, cởi mở giao dịch Nhờ mà khách hàng đến giao dịch gởi tiền vào ngân hàng ngày nhiều 4.2 Tình hình tín dụng nơng nghiệp 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay nơng nghiệp An Giang tỉnh mạnh sản xuất nơng nghiệp, vụ sản xuất chục ngàn hộ có nhu cầu vốn Tại ngân hàng Mỹ Xuyên với phương thức cho vay đơn giản đại hóa cơng nghệ đạt hiệu cao giúp người dân đến giao dịch thuận lợi, giảm phiền hà, đáp ứng yều cầu phát triển kinh tế tỉnh nhà Hiện nguồn cung cấp tín dụng ngày tăng địa bàn tỉnh TCTD ngày chạy đua nhau, có điều kiện cho vay mối quan tâm khách hàng, so sánh điều kiện cung tín dụng Do ngân hàng quan tâm đến doanh số cho vay xét đến hiệu hoạt động ngân hàng Bảng 5: Doanh số cho vay ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 Đvt: đồng triệu Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Chỉ tiêu 2005 2006 2007 Chênh lệch 2006/2005 số tiền % Chênh lệch 2007/2006 số tiền % DSCV nông nghiệp 165.3 26 342 370 1.060.7 47 177.0 44 107,09 718.3 77 209,82 DSCV khác 130.6 10 277 674 795.1 96 147.0 64 112,60 517.5 22 186,38 Tổng 295.9 36 620 044 1.855.9 43 324.1 08 109,52 1.235.8 99 199,3 Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 2007 Nhìn chung doanh số cho vay ngân hàng tăng qua năm, đặc biệt tăng mạnh Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun vào năm 2007 Trong đó, doanh số cho vay lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỉ trọng 55% Vì tín dụng nơng nghiệp thể vị trí quan trọng hoạt động tín dụng ngân hàng Cụ thể sau: Doanh số cho vay nông nghiệp năm 2005 165.326 triệu đồng, chiếm 55,9% tổng doanh số cho vay ngân hàng - Sang năm 2006 342.370 triệu đồng tăng 177.044 triệu đồng tức tăng 107,09% so với năm 2005 - Đến năm 2007 doanh số cho vay mức cao 1.046.344 triệu đồng tăng 703.974 triệu đồng tức tăng 205,62% so với năm 2005, chiếm 56,38% tổng doanh số cho vay ngân hàng Nguyên nhân làm tăng doanh số cho vay hộ vay vốn muốn mở rộng quy mô sản xuất Ngân hàng đa dạng hóa phương thức cho vay nhằm cung cấp tín dụng phù hợp với đối tượng người dân, loại hình tín dụng góp nơng thơn mùa vụ, đầu tư nông dân vào trồng lúa, hoa màu, mua sắm nông cụ dụng cụ chăn nuôi … nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng thị trường Bên cạnh đó, với giúp đỡ nhiệt tình cán tín dụng làm cho người vay cảm thấy ngân hàng có mối quan hệ gần gũi thân thiết Vì ngân hàng tạo lịng tin uy tín khách hàng ngày có đơng đảo khách hàng đến vay vốn ngân hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng trưởng rõ nét Tình hình doanh số cho vay nơng nghiệp năm qua cụ thể sau: Bảng 6: Doanh số cho vay nông nghiệp từ năm 2005 - 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp ngắn hạn Quỹ MLF Ngắn hạn Nơng nghiệp trung hạn Góp nơng thơn (N T)mùa vụ Quỹ RDFII Trung hạn Tổng cho vay nông nghiệp 2005 136 789 12 186 148 975 12 251 335 765 16 351 165 326 2006 2007 244 811 29 713 274 524 55 064 545 237 67 846 342 370 788.9 74 33.0 62 822.0 36 207.3 29 6.7 10 24.6 72 238.7 11 1.060.7 47 Chênh lệch 2006/2005 số tiền % 108.0 78,9 22 17.5 143,8 27 125.5 84,2 49 42.8 349,4 13 4.2 1.256,7 10 4.4 118,7 72 51.4 314,9 95 177.0 107,0 44 Chênh lệch 2007/2006 số tiền % 544 163 222,28 349 11,27 547 512 199,44 152 265 276,52 165 47,63 16 435 199,53 170 865 251,84 718 377 209,82 Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 2007 • Giới thiệu quỹ MLF, RDFII: Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun - Dự án tài nơng thôn II (TCNTII) ngân hàng giới hỗ trợ cho vay 200 triệu USD, ngồi cịn có phần vốn đối ứng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam (BIDV) Tổng số tiền dự án chia làm phần: Quỹ hỗ trợ phát triển nơng thơn II (RDF II); Quỹ cho vay tài vi mơ (MLF) 24 triệu USD; số tiền cịn lại phục vụ cho việc nâng cao lực quản lý dự án - Mức lãi suất cho vay dự án so với ngân hàng thương mại khơng có khác biệt Nhưng khách hàng dự án được: Thứ là: tham gia khóa đào tạo, tập huấn giúp cho việc xây dựng phương án sản xuất kinh doanh cách đàm phán để đối tượng vay vốn tiếp cận với nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng Đồng thời có hội cao để tiếp cận với dịch vụ tài chính thức, tránh tình trạng vay vốn thị trường tài phi thức với lãi suất cao Cái thứ hai là: có nhiều khả vay vốn trung dài hạn (thời hạn tối đa 15 năm), hỗ trợ cơng nghệ thông tin, nâng cao kiến thức quản lý điều hành sản xuất kinh doanh sau vay vốn Cái chủ yếu: họ bỏ chi phí huy động vốn mà số tiền cho vay lại BIDV chuyển đến - Các quỹ BIDV - Ngân hàng bán buôn vốn - cho vay tới tổ chức tín dụng để tổ chức cho vay tiếp tới cá nhân, hộ gia đình, hợp tác xã DN ngồi quốc doanh có dự án khả thi Thời gian thực dự án năm Mục tiêu dự án khuyến khích đầu tư khu vực tư nhân; tăng cường lực hệ thống ngân hàng việc tài trợ tốt trình phát triển kinh tế nông thôn; tăng cường khả tiếp cận người nghèo nông thôn với dịch vụ tài chính thức Qua bảng cho thấy doanh số cho vay nơng nghiệp theo thời hạn tín dụng doanh số cho vay ngắn hạn chiếm vị trí chủ lực cho vay lĩnh vực nông nghiệp qua năm 2005, 2006 2007 Bởi cho vay ngắn hạn diễn thường xuyên, liên tục có sức ảnh hướng lớn đến hoạt động cho vay nông nghiệp ngân hàng Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay nông nghiệp qua năm (2005 -2007) Trong cấu cho vay nông nghiệp giai đoạn 2005 – 2007 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm phần lớn tỉ trọng có xu hướng giảm Chẳng hạn năm 2005, doanh số cho vay Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên ngắn hạn chiếm 90% lại 10% trung hạn Đến năm 2006 cho vay ngắn hạn giảm 80% tiếp tục giảm 77% vào năm 2007 Tuy nhiên, tỉ trọng doanh số cho vay nơng nghiệp trung hạn cịn thấp nhiều so với tỉ trọng doanh số cho vay nơng nghiệp ngắn hạn Vì cho vay trung hạn thời gian thu hồi vốn lâu, tốc độ luân chuyển vốn chậm dẫn đến rủi ro tín dụng cao Đồng thời khoản cho vay lĩnh vực nơng nghiệp nên ngồi việc phụ thuộc vào biến đổi thị trường giá phụ thuộc nhiều vào thời tiết, mùa vụ … ảnh hưởng đến sản xuất thu nhập người dân làm tác động đến cơng tác thu nợ ngân hàng Ngồi cho vay ngắn hạn thủ tục vay trả vốn phải lập nhiều hồ sơ, lãi suất cho vay ngắn hạn thấp so với lãi suất cho vay trung hạn,…vì ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn điều hồn tồn hợp lý Nhưng năm gần ngân hàng quan tâm nhiều cho vay trung hạn, nhân tố góp phần thúc đẩy doanh số cho vay ngân hàng  Đối với cho vay ngắn hạn Đối tượng vay vốn hộ chăn nuôi gia cầm cần hỗ trợ vốn đầu tư giống, thức ăn, hộ nơng dân cần đầu tư phân bón giống cây, … phục vụ cho sản xuất nông nghiệp, thời hạn cho vay năm phù hợp Doanh số cho vay ngắn hạn cao doanh số cho vay trung hạn (ngân hàng Mỹ Xuyên chưa có loại hình cho vay dài hạn) tăng nhanh qua năm: - Mặc dù năm 2005 gặp khó khăn biến động giá thị trường rào cản kỹ thuật hộ chăn nuôi vượt qua tiếp tục nâng sản lượng Vì cần nguồn vốn để phát triển chăn nuôi thủy sản nữa, nguyên nhân làm cho doanh số cho vay năm 2006 tăng 125.549 triệu đồng hay tăng 84,28% so với năm 2005 - Đến năm 2007 đạt mức cao 822.036 triệu đồng, gia tăng với số tiền 547.512 triệu đồng tương đương tăng 199,44% Hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng vừa hỗ trợ vốn cho bà nông dân phát triển chăn nuôi, trồng hoa màu, vừa giúp ngân hàng đảm bảo tính khoản đồng vốn, đem lại an toàn cho hoạt động cho vay Bởi nguồn vốn tín dụng tài trợ vốn huy động ngắn hạn nên cho vay ngắn hạn cao chu kỳ luân chuyển vốn vay nhanh, khoản vay nhanh chóng thu hồi giúp hạn chế rủi ro, điều lý giải doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng nhanh chiếm tỷ trọng cao - Cho vay ngắn hạn nông nghiệp nguồn vốn ngân hàng: năm 2006 tăng 108.022 triệu đồng so với năm 2005 (tăng 78,97%) đến năm 2007 gia tăng 544.163 triệu đồng so với năm 2006 (tăng cao đến 222,28 %) Đây khoản cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vốn ngắn hạn cho bà nơng dân có thêm nguồn vốn sản xuất lúa, mua giống chăn nuôi, trồng hoa màu hộ gia đình - Cho vay sử dụng vào mục đích nơng nghiệp khoản tiền quỹ MLF tăng qua năm Nếu năm 2006 tăng 17.527 triệu đồng so với năm 2005 (tăng 143,83 %) đến năm 2007 mức tăng với số tiền 3.349 triệu đồng (tăng 11,27%) Vì nguồn vốn tài trợ có tính chi phí lãi vay nên ngân hàng vay nổ lực giải ngân thời gian nhanh để có hiệu cao việc sử dụng vốn Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Như vậy, giai đoạn 2005 – 2007 Ngân hàng chủ yếu cho vay ngắn hạn nhiều cho vay trung hạn Điều chứng tỏ hoạt động cấp tín dụng Ngân hàng theo sát tình hình kinh tế tỉnh nhà khoảng 80% dân cư An Giang sống nghề nơng nghiệp nên tính chất thời vụ hoạt động sản xuất cao Thêm vào An Giang có điều kiện địa lý, tự nhiên thuận lợi cho người dân việc sản xuất nông nghiệp ngày mở rộng qui mô nên nhu cầu vốn cho nông nghiệp tăng lên đáng kể  Đối với cho vay trung hạn Đối tượng cho vay hộ nơng dân có nhu cầu mở rộng quy mô đất sản xuất, đầu tư trang thiết bị đại đáp ứng nhu cầu sản xuất, thu hoạch nhanh gọn, đạt hiệu quả, chất lượng cao Xét đến doanh số cho vay trung hạn nơng nghiệp ngân hàng tăng qua năm số tuyệt đối lẫn tương đối Doanh số cho vay năm 2005 16.351 triệu đồng sang năm 2006 lên mức 67.846 triệu đồng tốc độ tăng trưởng 314,93% Đến năm 2007 doanh số tăng đạt mức 238.711 triệu đồng tốc độ tăng trưởng thấp trước, đạt mức 230,61% Do khoản cho vay chủ yếu nhằm mục đích mở rộng quy mơ sản xuất đất nơng nghiệp, mua sắm máy móc nông cụ để phục vụ sản xuất - Doanh số cho vay nông nghiệp trung hạn cụ thể sau: + Năm 2005 12.251 triệu đồng, chiếm tỉ trọng 75% tổng doanh số cho vay nông nghiệp trung hạn + Năm 2006 tăng 42.813 triệu đồng với tỉ lệ tăng cao 349,47% so với năm 2005, chiếm 81% tỉ trọng cho vay nông nghiệp trung hạn + Năm 2007 tăng lên 152.265 triệu đồng so với năm 2006 tỉ trọng 92,5% cho vay nông nghiệp trung hạn - Doanh số cho vay sản phẩm góp nơng thơn mùa vụ tăng qua năm tỉ trọng có thăng trầm Đây sản phẩm cho vay mà ngân hàng thu lãi theo thời vụ sản xuất, kinh doanh hộ nông dân - Cho vay quỹ RDFII tăng qua năm tỉ trọng ngày tăng dần Ngân hàng Mỹ Xuyên vay vốn từ ngân hàng BIDV thông qua dự án tài nơng thơn II hộ nông dân vay lại Tuy nhiên lãi vay từ BIDV thấp lãi vay từ nguồn vốn huy động dân cư nên ngân hàng đẩy mạnh doanh số cho vay loại hình cho vay từ nguồn vốn tài trợ Tóm lại: ngân hàng cố gắng nổ lực, phấn đấu tăng doanh số cho vay qua năm, tốc độ tăng tổng doanh số cho vay ngân hàng tốt, với năm 2006 tăng 109,52 % so với năm 2005 tăng cao năm 2007 với 199,32 % so với năm 2006 Trong doanh số cho vay nơng nghiệp tăng nhanh, tốc độ tăng 107,09 % so với năm 2005, đặc biệt tăng nhanh vào năm 2007 với 209,82% so với năm 2006 Đó do: - Đại đa số người dân sống nghề nông, nên nông nghiệp lĩnh vực cấp lãnh đạo tỉnh An Giang đặc biệt quan tâm mà cịn có quan, ban ngành ngân hàng hoà chung với xu đó, Ngân hàng Mỹ Xuyên Ngân hàng tích cực việc hỗ trợ vốn cho bà nông dân sản xuất kinh doanh phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn - Ngày 01/8/2006, UBND tỉnh An Giang có Quyết định 1465/QĐ-UBND ban hành Chương trình chuyển dịch cấu kinh tế phát triển thủy sản tỉnh An Giang giai đoạn 2006-2010 Nhờ Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên thuận lợi chương trình khuyến nơng, khuyến ngư tỉnh An Giang thực thời gian qua nhằm khuyến khích bà đẩy mạnh sản xuất, đa dạng hóa ngành nghề làm tăng nhu cầu vốn đầu tư lĩnh vực nông nghiệp - Trong năm gần ngân hàng nới lỏng điều kiện cho vay nhằm tạo thuận lợi cho bà vay vốn ngân hàng như: số tiền xét duyệt cho vay cao, đất nông nghiệp định giá cao giá quy định làm nâng giá trị tài sản chấp khách hàng vay vốn đảm bảo tiền vay Hơn thời hạn cho vay phù hợp với mục đích vay đối tượng khách hàng hình thức trả lãi trả vốn thỏa thuận khách hàng ngân hàng nhằm đáp ứng phù hợp cho khách hàng hài lòng đến vay vốn ngân hàng Mỹ Xuyên - Bên cạnh đó, ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng TMCP nông thôn nên cho vay lĩnh vực nông nghiệp mạnh chiếm tỉ trọng lớn doanh số cho vay ngân hàng Hơn chi nhánh, phịng giao dịch đến tổ tín dụng đến khắp huyện, thị tỉnh nên tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng Công tác nhiệt tình, nổ CBTD góp phần làm cho doanh số cho vay ngân hàng ngày tăng cao bền vững Đồng thời ngân hàng 23 ngân hàng ngân hàng giới cho vay thơng qua dự án tài nơng thơn Những ngun nhân góp phần làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng nhanh qua năm, địa bàn hoạt động ngày xuất nhiều TCTD xem lớn mạnh 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ nơng nghiệp (DSTN NN) Ngân hàng tổ chức trung gian vay vay, việc cho vay để đạt hiệu hạn chế rủi ro thấp hoạt động kinh doanh ngân hàng yếu quan trọng Để ngân hàng hoạt động hiệu bền vững cao ngồi việc đẩy nhanh doanh số cho vay cịn phải trọng đến công tác thu hồi nợ Muốn thu hồi tốt địi hỏi CBTD phải có nhìn nhận, phân tích, đánh giá xem xét khả trả nợ khách hàng từ xếp loại khách hàng Sau có kế hoạch giám sát, nhắc nhở kịp thời khoản nợ khách hàng để việc thu hồi nợ thu thu đủ kỳ hạn HĐTD Bên cạnh cịn thể uy tín khách hàng việc thu hồi nợ nhân tố thể khả phân tích, đánh giá kiểm tra khách hàng ngân hàng thành công hay khơng Vì hoạt động thu nợ tiến hành thường xun, liên tục nhằm trì an tồn vốn ngân hàng Bảng 7: Doanh số thu nợ ngân hàng giai đoạn 2005 - 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu DSTN NN 2005 2006 141.20 218.75 2007 509.8 82 2006/2005 Số tiền 77.5 55 % 54, 92 2007/2006 Số tiền 291.1 23 % 133, 08 Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên DSTN khác Tổng 113.43 203.65 457.9 65 90.2 26 79, 54 254.3 06 124, 87 254.63 422.41 967.8 47 167.7 81 65, 89 545.4 29 129, 12 Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 2007 Nhìn chung công tác thu hồi nợ ngân hàng tốt, doanh số thu nợ tăng qua năm tốc độ tăng doanh số thu nợ chậm so với tốc độ tăng doanh số cho vay Với năm 2006 doanh số thu nợ tăng 65,89 % so với năm 2005, đến năm 2007 tốc độ tăng trưởng nhanh năm 2006 đạt 129,12% Nếu thu nợ ngân hàng gặt hái nhiều thành cơng đóng góp thu nợ lĩnh vực nơng nghiệp quan trọng Doanh số thu nợ nông nghiệp tăng qua năm tỉ trọng lại có biến động Cụ thể như: - Năm 2005 doanh số thu nợ đạt 141.204 triệu đồng chiếm 55,45% tổng doanh số thu nợ ngân hàng sang năm 2006 doanh số tăng thêm 77.555 triệu đồng tỉ trọng giảm 51,79% Do tốc độ tăng doanh số thu nợ nông nghiệp không cao tốc độ tăng tổng doanh số thu nợ ngân hàng - So với 2006 năm 2007 doanh số thu nợ tăng nhanh trước, chênh lệch tăng thêm 291.123 triệu đồng tốc độ tăng cao (đạt 52,68%) Do tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ cao tốc độ tăng trưởng tổng doanh số thu nợ ngân hàng Khi doanh số cho vay nông nghiệp ngân hàng quan tâm nhiều cơng tác thu nợ mảng trọng không Thu nợ nông nghiệp ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007 gặt hái nhiều thành tích cực thể rõ nét sau: Bảng 8: Doanh số thu nợ nông nghiệp từ năm 2005 - 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Nông nghiệp Ngắn hạn Quỹ MLF 2005 127736 4.5 2006 167.3 60 23.5 2007 367.3 03 23.9 Chênh lệch 2006/2005 Số tiền % 39.62 31,0 19.06 420,9 Chênh lệch 2007/2006 Số tiền % 199.9 119, 43 47 1, Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Ngắn hạn Nơng nghiệp trung hạn Góp N T mùa vụ Quỹ RDFII Trung hạn Tổng thu nợ nông nghiệp 30 132.2 66 7.3 05 12 1.4 21 8.9 38 141.2 04 99 190.9 59 21.5 55 26 5.5 19 27.8 00 218.7 59 84 391.2 87 101.2 17 7.1 18 10.2 60 118.5 95 509.8 82 58.69 14.25 51 4.09 18.86 77.55 5 44,3 195,0 242,4 288,3 211,0 54,9 85 200.3 28 79.6 62 6.3 92 4.7 41 90.7 95 291.1 23 63 104, 91 369, 58 880, 44 85, 90 326, 60 133, 08 Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 2007 Giai đoạn 2005 – 2007 doanh số thu nợ nông nghiệp ngắn hạn tăng cao doanh số thu nợ nông nghiệp trung hạn tỉ trọng có xu hướng giảm xuống Do ngân hàng thúc đẩy doanh số cho vay thời trung hạn thể qua biểu đồ sau: Biểu đồ 3: Cơ cấu doanh số thu nợ nông nghiệp qua năm (2005 -2007) Trong cấu doanh số thu nợ nơng nghiệp tỉ trọng doanh số thu nợ nông nghiệp ngắn hạn chiếm phần lớn giảm qua năm Chẳng hạn như: năm 2005 doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỉ trọng cao đến 94% phần lại 6% doanh số thu nợ trung hạn Sang năm 2006 tỉ trọng ngắn hạn giảm cịn 87% tiếp tục giảm vào năm 2007 cịn 79% Đó ngân hàng quan tâm đến khoản cho vay trung hạn nên tỉ trọng cho vay trung hạn ngày tăng, tỉ trọng thu nợ trung hạn tăng theo điều tất nhiên Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xuyên - Đến năm 2007 giá vật tư nơng nghiệp tăng, cịn giá lúa lại lên xuống thất thường tình trạng nơng dân mua chịu vật tư nơng nghiệp phải trả lãi suất cho đại lý cịn nên nơng dân phải bán sớm lúa non để trả nợ Vì dẫn đến nơng dân khơng bán giá cao - Tình hình thị trường có nhiều biến động giá vàng, giá xăng dầu tăng mạnh làm cho giá nông sản, tiêu dùng biến động theo đồng thời tăng chi phí đầu vào người sản xuất cộng thêm bán không giá cao nên không trả nợ vay hạn - Một số khách hàng vay khơng sử dụng mục đích vay vốn hay việc chăn ni, trồng trọt với kinh nghiệm cịn mỏng nên hiệu khơng đạt Tóm lại: phần lớn NQH nông nghiệp ngân hàng nguyên nhân khách quan việc sản xuất kinh doanh khách hàng không hiệu quả, mặt khác nguyên nhân chủ quan trình độ lực CBTD khâu thẩm định hồ sơ vay vốn (chú ý đến tài sản đảm bảo vay mà không trọng đến phương án kinh doanh, sản xuất khách hàng, xác định thời gian trả nợ không khớp với thời gian thu hoạch vụ mùa chăn nuôi, sản xuất khách hàng vay) Bên cạnh cơng tác kiểm sốt mục đích vay vốn khách hàng chưa thật chặt chẽ nên khó phát khách hàng sử dụng vốn khơng mục đích vay vốn HĐTD thỏa thuận Trong thời gian đến ngân hàng cần nổ lực để giảm NQH dư nợ nơng nghiệp nói riêng NQH hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung 4.2.5 Tổng quan hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng Mỹ Xun Bảng 12: Tổng kết tình hình tín dụng nơng nghiệp từ năm 2005 2007 Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu DSCV NN THU NỢ NN DƯ NỢ NN NQH NN 2005 2006 2007 165.326 141.204 104.086 120 342.370 1.060.747 218.759 509.882 227.696 777.218 288 390 chênh lệch 06/05 (%) 107,09 54,92 118,76 140,00 chênh lệch 07/06 (%) 209,82 133,08 241,34 35,42 Nguồn: bảng cân đối tài khoản chi tiết 2005, 2006 2007 Biểu đồ 5: Tình hình tín dụng nơng nghiệp ngân hàng giai đoạn (2005 – 2007) Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Hoạt động tín dụng ln ngân hàng xác định lợi cạnh tranh, đặc biệt loại hình cho vay nơng nghiệp đạt kết khả quan thể ở: quy mơ tín dụng nơng nghiệp tăng trưởng mạnh mẽ, tốc độ phát triển dư nợ cho vay năm sau cao 100% so với năm trước Cơ cấu tín dụng ổn định thể doanh số cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng chủ yếu cho vay ngân hàng (phân tích trên) Hoạt động thời gian qua đạt kết tốt, mặt khách quan điều kiện kinh tế xã hội ổn định, năm 2007 có nhiều thắng lợi: kinh tế tăng trưởng cao hỗ trợ tín dụng tăng trưởng theo Mặt khác, cạnh tranh gay gắt thị trường thách thức động lực để ngân hàng phát triển sản phẩm dịch vụ, củng cố phát triển thị phần tín dụng Tuy nhiên, thành tựu chủ yếu bắt nguồn từ yếu tố nội lực ngân hàng: năm 2007 vốn điều lệ tăng lên đạt 500.000.000.000 VNĐ, mạng lưới rộng khắp huyện, xã với uy tín hoạt động lâu năm tiếp tục mở rộng tảng khách hàng bền vững tạo điều kiện thuận lợi ngân hàng phát triển sâu rộng sản phẩm dịch vụ thị trường Bên cạnh cơng tác đạo điều hành hoạt động tín dụng, tổ chức triển khai nghiệp vụ hệ thống ngân hàng thực động, hiệu 4.3 Phân tích số tiêu phản ánh hiệu hoạt động tín dụng nơng nghiệp 4.3.1 Dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Bảng 13: phân tích dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 DN nông nghiệp 104,08 2006 So sánh 2007 06/05 07/06 227,696 777,21 123,6 10 549,522 Nguồn vốn 227,37 447,549 1,575,15 220,1 75 1,127,60 Dn nông nghiệp/nguồn vốn 45.78% 50.88% 49.34% 5.10% -1.53% Nguồn: phòng kế hoạch Biểu đồ 6: tỷ lệ dư nợ nông nghiệp / nguồn vốn Tỷ lệ qua năm có biến động tăng, giảm khác nhau: - Năm 2006 50,88% tăng 5,1% so với năm 2005 Vì nhu cầu vay để sản xuất, mở rộng kinh doanh trồng lúa, hoa màu tăng lên mà bà nơng dân cần có nguồn vốn để khôi phục đàn gia cầm, gia súc sau năm 2005 bị dịch cúm,… Đó nguyên nhân góp phần đưa dư nợ cho vay tăng lên dư nợ nông nghiệp chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn - Chỉ tiêu lớn cho thấy tín dụng ngân hàng ngày mở rộng qui mơ, đồng thời góp phần làm tăng thu nhập cho ngân hàng Tuy nhiên tỷ lệ cao chứa đựng nhiều rủi ro tiềm ẩn Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thôn Mỹ Xuyên - Sang năm 2007 tiêu 49,34% giảm 1,53% so với năm 2006 Do dư nợ nông nghiệp năm 2007 tăng chậm tốc độ tăng nguồn vốn so với năm 2006 Khi nguồn vốn tăng cao thể khả đáp ứng nhu cầu vay vốn cho khách hàng thời gian tới ngày cao Vì để tăng trưởng dư nợ cho vay nói chung dư nợ cho vay nơng nghiệp nói riêng ngân hàng phải có nguồn vốn đầu tư mạnh nên năm 2008 ngân hàng nâng vốn điều lệ lên 1.000 tỷ đồng tích cực nâng cao hoạt động huy động vốn vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng Ngân hàng phấn đấu tăng tỷ trọng cho vay nông nghiệp đạt 60% tổng cho vay ngân hàng vào năm 2008 4.3.2 Dư nợ nông nghiệp / vốn huy động Dư nợ nông nghiệp / vốn huy động ngân hàng tăng qua năm chiếm tỉ trọng cao Điều nói lên nguồn vốn hoạt động ngân hàng năm qua sử dụng hiệu Bảng 14: phân tích dư nợ nơng nghiệp / vốn huy động Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 So sánh 2007 06/05 07/06 DN nông nghiệp 104.08 227.696 777.21 123.61 549.522 Vốn huy động 193.18 365.279 1.020.99 172.09 655.711 DN nông nghiệp / vốn huy động 53,88% 62,33% 76,12% 8,45% 13,79% Nguồn: phòng kế hoạch Biểu đồ 7: Tỷ lệ dư nợ nông nghiệp / vốn huy động Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Dư nợ nông nghiệp / vốn huy động ngân hàng phát triển liên tục qua năm chiếm tỷ lệ cao (ln > 53%) Từ cho thấy dư nợ nơng nghiệp chiếm vị trí chủ yếu việc sử dụng vốn huy động đạt hiệu Mặc dù tốc độ dư nợ nông nghiệp tăng nhanh qua năm chậm so với tốc độ phát triển vốn huy động Nó biểu vốn huy động có khả đáp ứng kịp mức tăng doanh số cho vay nông nghiệp Bởi ngân hàng ln áp dụng nhiều hình thức huy động tiền gởi tiết kiệm, tăng lãi suất, khuyến mãi, bốc thăm trúng thưởng năm 2008 ngân hàng mở nhiều quỹ tiết kiệm đến thị trấn, xã tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giữ chân khách hàng cũ Với kế hoạch, chiến lược, nhiều hình thức ưu đãi ngày có đơng đảo dân cư đến giao dịch với ngân hàng 4.3.3 Hệ số thu nợ nông nghiệp Bảng 15: phân tích hệ số thu nợ nơng nghiệp Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 DSTN nông nghiệp 141.20 DSCV nông nghiệp DSTN NN/ DSCV NN 2006 So sánh 2007 06/05 07/06 218.759 509.882 77.5 55 165.32 342.370 1.060.7 47 177.0 44 718.377 0,85 0,64 0,48 -0,22 -0,16 291.123 Nguồn: phòng kế hoạch Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xuyên Biểu đồ 8: Tỷ lệ doanh số thu nợ nông nghiệp / doanh số cho vay nông nghiệp Thông qua tiêu hệ số thu nợ nông nghiệp thể an toàn đồng vốn mà ngân hàng cho vay, hệ số cao tốt Chứng tỏ rủi ro tín dụng ngân hàng thấp, tức công tác thu hồi nợ ngân hàng đạt hiệu tốt Nhìn chung hệ số thu nợ nơng nghiệp ngân hàng có xu hướng giảm liên tục qua năm đạt tỷ lệ tương đối cao Trong năm 2005 đạt cao 0,85% giảm vào năm 2006 2007 0,22% 0,16% Mặc dù doanh số thu nợ tăng không ngừng qua năm tốc độ tăng doanh số cho vay tăng nhanh nên hệ số thu nợ giảm lại Qua hệ số thu nợ nông nghiệp phản ánh lực nhân viên ngân hàng có khách hàng uy tín Bên cạnh ngân hàng cần đưa nhiều biện pháp thiết thực để doanh số thu nợ tăng cao lên góp phần nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng 4.3.4 Nợ hạn nông nghiệp / dư nợ nông nghiệp Bảng 16: phân tích tỷ lệ nợ q hạn nơng nghiệp / dư nợ nông nghiệp Đvt: triệu đồng Chỉ tiêu Năm 2005 2006 So sánh 2007 06/05 07/06 12 288 90 16 10 DN nông nghiệp 104.08 227.696 777.2 18 123.6 10 549.52 NQH NN/ DN NN 0,12% 0,13% 0,05% 0,01% -0,08% NQH nông nghiệp Nguồn: phòng kế hoạch Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Biểu đồ 9: Tỷ lệ nợ hạn nông nghiệp / dư nợ nông nghiệp Nợ hạn nông nghiệp khoản nợ làm ảnh hưởng đến tỷ lệ NQH nông nghiệp / dư nợ nơng nghiệp nói riêng làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng nói chung Qua bảng phân tích biểu đồ cho thấy tỷ lệ có biến đổi liên tục qua năm: - Năm 2006 0,13% tăng 0,01% năm ngồi việc sản xuất, kinh doanh hộ nơng dân gặp nhiều khó khăn mà cịn cơng tác thẩm định hồ sơ cho vay chưa đánh giá, nhận xét chu đáo khoản vay không lớn - Đến 2007 tỷ lệ giảm mạnh 0,08% dấu hiệu tốt đạt 0,05% Phản ánh việc xử lý nợ hạn nông nghiệp ngân hàng đạt hiệu cao - Đạt kết ngân hàng khơng ngừng phấn đấu, áp dụng biện pháp hạn chế nợ hạn không vượt 3% / tổng dư nợ ngân hàng Bên cạnh cần có cơng tác nhiệt tình, nổ cán tín dụng thơng rõ tình hình hoạt động sản xuất, đối tượng khách hàng để việc cho vay, thu nợ tiến triển tốt đẹp mang lại chất lượng tín dụng nông nghiệp ngân hàng ngày nâng cao hiệu tốt Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp Bảng 17: phân tích vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp Đvt: triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2005 2006 So sánh 2007 06/05 07/06 DSTN nông nghiệp 141 204 218.7 59 509 882 77 555 276.7 11 DN bình quân nông nghiệp 132 007 217.9 33 614 953 85 926 397.0 20 Vịng quay vốn tín dụng NN 1,07 1,00 0,83 -0,07 -0,17 Nguồn: phòng kế hoạch Biểu đồ 10: vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng đồng thời thể khả thu hồi vốn ngân hàng nhanh hay chậm Từ bảng cho thấy vịng vay vốn tín dụng giảm dần qua năm, cụ thể: năm 2005 1,07 vòng giảm 0,07 vòng vào năm 2006 2007 đạt 0,83 vòng Bởi doanh số thu nợ giai đoạn 2005-2007 phát triển liên tục tốc độ tăng dư nợ cho vay cao nên dư nợ bình qn nơng nghiệp tăng cao Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên  Tóm lại: Qua tiêu phân tích cho thấy ngân hàng hoạt động hiệu lĩnh vực cho vay nông nghiệp hộ nông dân Lĩnh vực chiếm tỷ trọng cao (>50%) tổng dư nợ Từ đó, ngân hàng cần giữ vững nâng cao hoạt động mảng Ngoài việc tạo lợi nhuận cho ngân hàng, ngân hàng Mỹ Xuyên góp phần ổn định kinh tế, giúp cho hộ nơng dân có nguồn vốn sản xuất, đầu tư kinh doanh theo chiều sâu, cải thiện nâng cao sống nông dân Thơng qua cịn gián tiếp tạo cơng ăn việc làm cho người dân, góp phần vào cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa nơng nghiệp, nơng thơn tỉnh nhà 4.4 So sánh hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng Mỹ Xuyên với vài chi nhánh (CN) ngân hàng khác An Giang (AG) Những năm gần kinh tế An Giang phát triển ngày thu hút nhiều nhà đầu tư, tổ chức tham gia kinh doanh với lĩnh vực khác Trong có lĩnh vực tài - ngân hàng thể rõ nét, chứng đến năm 2007 có xuất 40 TCTD hoạt động địa bàn tỉnh AG Mỗi ngân hàng có sản phẩm riêng với phương thức cho vay tương tự nhằm mục đích phục vụ tối đa nhu cầu tầng lớp dân cư tỉnh để có lợi nhuận ngày gia tăng góp phần vào nghiệp phát triển kinh tế Để đánh giá hoạt động cho vay ngân hàng Mỹ Xuyên so với chi nhánh ngân hàng khác thành phố Long Xuyên – An Giang, cụ thể xem xét tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp giai đoạn 2005 – 2007 ngân hàng Mỹ Xuyên với NH No & phát triển N T Việt Nam chi nhánh An Giang, NH TMCP Sài Gòn Thương Tín Sacombank chi nhánh An Giang Ngân hàng Mỹ Xuyên có thời gian hoạt động 15 năm (1992 – 2008) lâu NH No & phát triển N T Việt Nam chi nhánh AG có thời gian hoạt động gần 13 năm (1995 – 2008), ngân hàng Sacombank có thời gian hoạt động gần (5 / 2005 – 2008) Sau bảng so sánh hoạt động tín dụng nông nghiệp ngân hàng Mỹ Xuyên với hai TCTD khác địa bàn hoạt động Bảng 18: So sánh hoạt động tín dụng nơng nghiệp giai đoạn 2005 – 2007 Đvt: triệu đồng Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xuyên NHNo & phát triển N T Việt Nam CN AG Chỉ tiêu Năm Số tiền 2005 DSCV 2006 2007 2005 DSTN 2006 2007 2005 DN 2006 2007 2005 NQH 2006 2007 735.83 944.68 1.207.02 644.39 815.89 1.021.63 703.78 832.58 857.90 4.720 9.54 7.48 % tăng, giảm so với năm trước 28,38 27,77 26,61 25,22 18,30 3,04 NH TMCP Sài Gịn Thương Tín Sacombank CN AG % tăng, % tăng, giảm so giảm so Số tiền với năm với năm trước trước NH TMCP N T Mỹ Xuyên Số tiền 165 326 342 370 1.046 344 141 204 218 759 495 470 104 086 227 696 777 218 107,09 205,62 54,92 126,49 118,76 241,34 120 58.13 150.06 158,15 43.16 112.34 160,25 18.81 56.53 200,45 - 102,12 288 140,00 39 -21,52 390 35,42 350 797,44 Nguồn: phịng tín dụng phịng kế hoạch từ ngân hàng  Doanh số cho vay nông nghiệp Ngân hàng Mỹ Xuyên có doanh số cho vay nông nghiệp tăng qua năm thấp NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG cao chi nhánh ngân hàng Ssacombank AG Qua bảng cho thấy ngân hàng Mỹ Xuyên có tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay nơng nghiệp nhanh nhất, đặc biệt năm 2007 tăng 205,62% so với năm 2006 Tiếp ngân hàng Sacombank chi nhánh AG với tốc độ tăng 158,15% Ngân hàng No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG tốc độ tăng trưởng thấp có chiều hướng giảm 27,77% vào năm 2007 Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Từ thể doanh số cho vay nông nghiệp ngân hàng Mỹ Xuyên so với hai chi nhánh ngân hàng đánh giá tốt phản ánh khả cạnh tranh ngân hàng với chi nhánh ngân hàng khác địa bàn hoạt động  Doanh số thu nợ nông nghiệp Qua năm doanh số thu nợ nông nghiệp ngân hàng tăng Trong ngân hàng Mỹ Xuyên có doanh số thu nợ thấp NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG cao ngân hàng Sacombank chi nhánh AG Ngân hàng Mỹ Xuyên có tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ nông nghiệp qua năm có xu hướng tăng tăng cao 126,49% vào năm 2007 so với năm 2006 thấp ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang, tốc độ tăng trưởng doanh số thu nợ thấp đồng thời có xu hướng giảm NH No & phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh An Giang Ngồi việc đánh giá công tác thu nợ ngân hàng tốt bên cạnh cịn thể lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ CBTD ngân hàng tham gia cạnh tranh thị trường  Dư nợ cho vay nông nghiệp Dư nợ nông nghiệp ngân hàng giai đoạn 2005 – 2007 có xu hướng tăng Mặc dù ngân hàng Mỹ Xun có dư nợ cho vay nơng nghiệp thấp NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG cao ngân hàng Sacombank chi nhánh An Giang Đánh giá tốc độ tăng trưởng dư nợ cho vay nông nghiệp ngân hàng Mỹ Xuyên cao đạt 241,34% năm 2007 so với năm 2006, thấp NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG với tốc độ tăng trưởng giảm 3,04% năm 2007 so với năm 2006 Như vậy, ngân hàng Mỹ Xuyên đánh giá ngân hàng có dư nợ nơng nghiệp tăng trưởng cao ổn định  Nợ hạn nông nghiệp Nợ hạn nông nghiệp ngân hàng Mỹ Xuyên ngân hàng Sacombank chi nhánh AG có xu hướng tăng qua năm NH No & phát triển nơng thơn Việt Nam chi nhánh AG có số tiền hạn biến động so với hai ngân hàng lại giai đoạn 2005 – 2007 Xét tốc độ, nợ hạn ngân hàng Mỹ Xuyên cao NH No & phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh AG thấp tốc độ tăng ngân hàng Sacombank Qua cho thấy bên cạnh việc đẩy nhanh dư nợ tăng trưởng ngân hàng cần áp dụng biện pháp hữu hiệu để quản lý nợ xử lý Tóm lại: - Hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng Mỹ Xun so với chi nhánh ngân hàng tốt Tuy có thời gian hoạt động An Giang lâu ngân hàng cổ phần khơng có nguồn vốn bổ sung từ ngân hàng Nhà Nước (như NHNo & phát triển nông thôn chi nhánh An Giang) nên thiếu vốn hoạt động ngân hàng vay từ ngân hàng khác, làm giảm tính cạnh tranh ngân hàng Và trung thành khách hàng điều mà ngân hàng cần trình cho vay ngân hàng chủ yếu khách hàng bà nơng dân (cho Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên vay nông nghiệp mạnh ngân hàng), ngân hàng triển khai cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ gần nên lượng khách hàng không nhiều - Chất lượng sản phẩm tín dụng ngân hàng Mỹ Xuyên khẳng định qua năm sản phẩm cịn chưa có tính đa dạng cho đối tượng vay nên hạn chế thị trường tín dụng khác Sự kiểm soát khách hàng cho vay vả vay lường trước ngân hàng Mỹ Xuyên cố gắng hoàn thiện hệ thống kiểm sốt nội để có phục vụ tốt trước biến đổi ngày cao nhu cầu vay vốn khách hàng 4.5 Tác động mơi trường kinh doanh đến hoạt động tín dụng ngân hàng nói chung có ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng nơng nghiệp nói riêng Mơi trường kinh doanh có tác động lớn đến hoạt động kinh doanh chủ thể kinh tế Nhất Việt Nam gia nhập WTO mơi trường kinh tế hẳn trở nên nóng bỏng, ngày cạnh tranh gay gắt Cũng ngân hàng thương mại khác hoạt động tín dụng ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ đặc biệt Một sản phẩm hoạt động ngân hàng kết tổng hợp bốn yếu tố: ngân hàng (người cho vay), người vay, môi trường kinh tế môi trường pháp lý Do việc thiết lập mơi trường kinh tế, pháp lý đồng hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa to lớn việc thúc đẩy, tăng cường phát triển kinh tế  Những hội cho hoạt động ngân hàng từ yếu tố mơi trường kinh doanh bên ngồi - Khả mở rộng thị trường, đa dạng hóa khách hàng: Hịa nhập vào xu phát triển chung kinh tế đất nước, An Giang bước thúc đẩy phát triển kinh tế địa phương nhằm tạo nên bước khởi sắc tốt đẹp cho hoạt động ngân hàng Khi kinh tế phát triển nhu cầu vốn nhóm khách hàng khơng ngừng tăng cao hội thuận lợi để ngân hàng mở rộng thị trường, đa dạng hóa khách hàng - Khả áp dụng tiến công nghệ: Sự thay đổi cơng nghệ góp phần khơng nhỏ việc phát triển nhanh cung cách phục vụ khách hàng Khi mà đời sống vật chất ngày tăng kèm theo ln địi hỏi phục vụ tốt Nếu ngân hàng không theo kịp tiến trình hội nhập bị bỏ lại phía sau Cho nên việc áp dụng thành tựu khoa học công nghệ đại vào hoạt động kinh doanh mang lại hiệu cao cho chủ thể đầu tư, kinh doanh - Khả tăng trưởng dư nợ tín dụng: Ngân hàng TMCP Mỹ Xuyên tiếp tục chọn lựa kinh tế nông thôn làm tảng Bên cạnh trọng phát triển thêm lĩnh vực đầu tư sản xuất kinh doanh doanh nghiệp vừa nhỏ, hộ tiêu dùng, chăn ni dịch vụ Chính nhu cầu vốn nhóm khách hàng không ngừng tăng nhanh - Về lãi suất: Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên Lãi suất cho vay ngân hàng linh hoạt, hấp dẫn so với NHTM khác quỹ tín dụng địa bàn hoạt động tỉnh  Những thách thức từ môi trường kinh doanh Bên cạnh hội có thách thức xảy từ phía mơi trường kinh doanh làm ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng : - Thứ : môi trường kinh tế không ổn định, sách chế quản lí kinh tế vĩ mơ Nhà nước q trình đổi hồn thiện Thêm vào đó, cơng tác cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất chậm, chế độ quy định chấp tài sản lại thường xuyên thay đổi nên hạn chế tiến trình cho vay ngân hàng - Thứ hai : hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời, hiệu chưa phát huy cao Nguyên nhân hệ thống dự báo rủi ro ngân hàng Nhà Nước nhận thông tin từ ngân hàng thương mại, ngân hàng thương mại cung cấp thông tin không kịp thời nên thông tin mà ngân hàng Nhà nước dự báo rủi ro chậm so với thực tế bên - Thứ ba : việc phát tài sản khách hàng để xử lí nợ phải thơng qua nhiều giai đoạn, nhiều thời gian để đưa tòa, chờ xử lí, bán tài sản… Các q trình làm nhiều chi phí thời gian cho ngân hàng việc phát tài sản chấp khách hàng - Thứ tư : đối thủ cạnh tranh tương lai lớn mạnh thách thức cho ngân hàng trình hoạt động kinh doanh - Thứ năm : ngày môi trường kinh tế phát triển vượt bậc, Việt Nam gia nhập WTO tạo nhiều thử thách cho hệ thống ngân hàng nói chung ngân hàng Mỹ Xuyên nói riêng Bên cạnh ngân hàng gặp phải cạnh tranh ngân hàng khác Trên địa bàn tỉnh có 40 TCTD nên tạo áp lực lớn cho ngân hàng kinh doanh, chia thị phần tín dụng huy động vốn sách ưu đãi lãi suất Năm 2008, ngân hàng TMCP nông thôn Mỹ Xuyên phấn đấu vươn lên thành ngân hàng TMCP đô thị Đây thách thức lớn cho ngân hàng tiến trình phát triển Khi tiến lên ngân hàng thị, chế sách hoạt động có nhiều thay đổi, ngân hàng cần có điều chỉnh thích hợp để hoạt động kinh doanh đạt hiệu Bên cạnh ngân hàng chắn gặp phải cạnh tranh gay gắt, liệt NHTM khác xâm nhập vào địa bàn tại, chia thị phần Để tồn phát triển từ ngân hàng cần có bước chuẩn bị thiết thực từ chế hoạt động đến khâu quản lý Do đó, địi hỏi thành viên ngân hàng Mỹ Xuyên phải rèn luyện cho ý thức cạnh tranh, sáng tạo chủ động triển khai giải pháp đồng trước đối thủ cạnh tranh, có ngân hàng Mỹ Xuyên chắn vượt qua chướng ngại đường phát triển đạt kết cao thời gian tới Ma trận Swot: Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Cơ hội (O) Mở rộng thị trường MÔI TRƯỜNG Thu nhập nhóm khách hàng mục tiêu tăng Nhu cầu vốn khách hàng ngày tăng NỘI BỘ Điểm mạnh (S) Áp dụng thành tựu khoa học công nghệ đại Kết hợp (S, O) Đe dọa (T) Môi trường kinh tế khơng ổn định Ngày có nhiều đối thủ cạnh tranh Hệ thống dự báo rủi ro không kịp thời Kết hợp (S, T) Lãi suất cho vay tương đối hấp dẫn S3, O1: tích cực mở rộng mạng lưới hoạt động S3, T2 phát triển sản phẩm Ban giám đốc có trình độ chuyên môn cao, vốn kinh nghiệm phong phú S1, O3: đa dạng hình thức kinh doanh khách hàng S2, T3: kịp thời nắm bắt thông tin thị trường Mạng lưới hoạt động rộng khắp địa bàn tỉnh Điểm yếu (W) Kết hợp (W, O) Nhân viên cịn thiếu, số có trình độ chuyên môn chưa cao W2, O2: tăng cường thu hút vốn nhàn rỗi Nguồn vốn huy động thấp Kết hợp (W, T) W3, O4: áp dụng thành tựu khoa học phục vụ trình hoạt động kinh doanh Kỹ thuật lạc hậu W1, T2: đào tạo nâng cao trình độ nhân viên Sản phẩm chưa đa dạng, phong phú 4.6 Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng nơng nghiệp ngân hàng Mỹ Xun Những năm qua, ngân hàng Mỹ Xuyên góp phần không nhỏ việc giúp hộ nông dân vay vốn để sản xuất, đầu tư mở rộng quy mô kinh doanh ngày hiệu giúp cho sống bà nông dân vùng nông thôn cải thiện nâng cao Thế để tiếp tục phát triển bền vững hiệu điều kiện kinh tế thị trường ngày đa dạng, cạnh tranh gay gắt, cam go liệt TCTD cần đưa nhiều biện pháp phịng ngừa hạn chế rủi ro tín dụng cần thiết Qua q trình phân tích đánh giá hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng Mỹ Xun, em nhận thấy tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp ngày đạt hiệu Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên diễn biến theo chiều hướng tốt đẹp Tuy nhiên tồn đọng vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng, sau em xin trình bày vài giải pháp giúp hoạt động tín dụng nơng nghiệp ngân hàng hiệu  Giải pháp huy động vốn - Ngân hàng cần uyển chuyển áp dụng linh hoạt cho lãi suất huy động cho vay phù hợp thời kỳ, thời điểm Muốn thu lượng tiền gửi dân cư lãi suất phải đủ hấp dẫn, nhiên cần ý không nên để tình trạng chênh lệch lớn với ngân hàng khác địa bàn Đồng thời theo dõi thường xuyên biến động lãi suất để đưa mức lãi suất tiết kiệm phù hợp thu hút nhiều nguồn tiền nhàn tầng lớp dân cư - Đẩy mạnh cơng tác tun truyền hình thức (phương tiện thơng tin, áp phích, kể miệng…) để làm cho tổ chức cá nhân biết thể thức, lãi suất huy động tiện ích cung cấp quan hệ với ngân hàng - Tích cực tuyên truyền giải thích khách hàng vay vốn có nhu cầu gửi tiền ý nghĩa tiền gửi sách ưu đãi Ngân hàng Mở nhiều hình thức tiền gửi, trọng đến loại hình tiền gửi tốn - Cần có sách ưu đãi với khách hàng có tiền gửi ngân hàng, vay lại vốn Ngân hàng hưởng mức lãi suất ưu đãi Định kỳ ngân hàng cần có khuyến khích việc gửi tiền quà tặng hay xổ số, hình thức áp dụng phổ biến  Giải pháp tăng doanh số cho vay Mở rộng đa dạng hóa loại hình tín dụng nhằm đáp ứng đầy đủ kịp thời cho người có nhu cầu vay vốn có khả sử dụng vốn có hiệu Tiến hành cho vay rộng rãi thành phần kinh tế với mức lãi suất hợp lý - Việc tăng doanh số cho vay cần ý vấn đề sau : + Có kế hoạch lựa chọn đầu tư hướng đối tượng khách hàng + Mở rộng địa bàn cho vay phải có sở đảm bảo tiền vay - Thủ tục: thiết kế lại hồ sơ đơn giản mà đảm bảo đầy đủ thông tin cần thiết, thực cho vay sở nhanh – gọn – cao, tức nhanh thời gian xét duyệt, giải hồ sơ, gọn thủ tục pháp lý, cao lãi suất cho vay - Chú trọng tăng cường quảng bá thương hiệu, uy tín, đẩy mạnh cơng tác nghiên cứu thị trường để xác định thị phần đầu tư địa phương đưa biện pháp thích hợp nhằm mở rộng thị phần khu vực có tiềm Chẳng hạn như: Ban lãnh đạo tham gia, tổ chức tài trợ cho hoạt động từ thiện vùng nông thơn, trao học bổng cho học sinh nghèo vượt khó học giỏi đơn vị trường học (phổ thông, trung học sở, ) có quan hệ tín dụng với ngân hàng Đồng thời ngân hàng gửi thư, tiếp thị, giới thiệu sản phẩm, dịch vụ, lãi suất cho vay,…với đơn vị trường chưa có quan hệ tín dụng với ngân hàng để có nhu cầu họ tìm đến ngân hàng dễ dàng Qua tạo gần gũi, thân thiện ngân hàng với bà nông dân vùng nông thôn ... nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nông nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên 4.3.5 Vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp Bảng 17: phân tích vịng quay vốn tín dụng nơng nghiệp Đvt: triệu... nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nông thôn Mỹ Xuyên  Công tác mở rộng loại hình dịch vụ khác Ngồi nguồn lợi nhuận từ hoạt động tín dụng, ngân hàng cịn thu... 5: Tình hình tín dụng nơng nghiệp ngân hàng giai đoạn (2005 – 2007) Chương 5: kết luận – kiến nghị Chương 4: Phân tích tình hình hoạt động tín dụng nơng nghiệp NHTMCP nơng thơn Mỹ Xun Hoạt động