THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM 2.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Nam 2.1.1. Một số đặc điểm chung. Hà Nam là một tỉnh mới được tái thành lập từ tháng 1 năm 1997, trên cơ sở tách ra từ tỉnh Nam Hà cũ. Toàn tỉnh có 5 huyện, 1 thị xã, diện tích tự nhiên 842,4 km 2 , dân số trên 791 ngàn người, mật độ trung bình trên 939 người/ km 2 . Vị trí địa lí thuận lợi cho phát triển kinh tế, là khu vực chuyển tiếp giữa vùng kinh tế đồng bằng Sông Hồng với vùng kinh tế miền Trung. Phía Bắc giáp Hà Tây, Nam giáp Ninh Bình, Đông giáp Nam Định, Hưng Yên, Tây giáp Hoà Bình. Giao thông thuận lợi, đây là cửa ngõ của Thủ đô Hà Nội, là đầu mối giao thông Bắc Nam và đường bộ có quốc lộ 1A, đường sắt có tuyến đường sắt Bắc Nam, đư- ờng sông có sông Hồng, sông Châu, sông Nhuệ và sông Đáy. Biểu 2.1: Kết quả tăng trưởng kinh tế của Tỉnh Hà Nam qua các năm. Chỉ tiêu 1999 2000 2001 1. Tổng sản phẩm trung bình ( Tỷđồng) 2. Tốc độ tăng GDP 3. Thu nhập bình quân ( giá thực tế đơn vị ngàn đồng) 4. Mức tăng thu nhập 96 8.5 2644 9.3 105 8,1% 2.881 8,2% 114 8% 3046 5.7 Nguồn: Niên giám thống kê tỉnh Hà Nam năm 2001. Qua số liệu tăng trưởng kinh tế cho thấy tỉnh Hà Nam có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh. Thu nhập bình quân đầu người tăng tương ứng với tăng trưởng kinh tế, song do xuất phát điểm ở mức thấp nên bình quân đầu người chỉ bằng 50% bình quân toàn quốc. Kinh tế của tỉnh năm 2001 như sau: - Giá trị sản xuất nông nghiệp tăng: 3,8% - Giá trị sản xuất công nghiệp tăng: 15,6% - Giá trị kim ngạch xuất khẩu đạt 23,2 triệu tăng 7,7% 2.1.2. Đánh giá về tình hình kinh tế - xã hội. Tỉnh Hà Nam có nhiều thuận lợi để phát triển kinh tế toàn diện chuyển dịch cơ cấu kinh tế nhanh song cũng không ít khó khăn ảnh hưởng đến con đường phát triển đó là: Quy mô tỉnh nhỏ, diện tích canh tác bình quân đầu người thấp, cơ sở hạ tầng mới đang ở giai đoạn đầu quy hoạch và phát triển, thiếu nguồn lao động kỹ thuật, lao động được đào tạo. Cho nên Hà Nam vẫn là một tỉnh nghèo thể hiện ở thu nhập bình quân đầu người, nguồn thu ngân sách thấp. Nhưng với tiềm năng và thế mạnh của mình, trong những năm tới Hà Nam sẽ là một trong những tỉnh có tốc độ tăng trưởng kinh tế cao bởi đã hình thành các khu công nghiệp tập trung (Khu công nghiệp vật liệu xây dựng Kim Bảng, khu công nghiệp Đồng Văn .) các vùng sản xuất hàng hoá nông nghiệp, vùng nghề, làng nghề và có nguồn lao động được chú trọng nâng cao. 2.2. Khái quát về mô hình tổ chức hoạt động của NHCT Hà Nam. - Tư cách pháp nhân: + Là một đơn vị thành viên trực thuộc NHCT Việt Nam (theo mô hình Tổng công ty Nhà nước hạng đặc biệt) + Có tư cách pháp nhân phụ thuộc thực hiện theo sự uỷ quyền của Tổng giám đốc NHCT Việt Nam trong tất cả các hoạt động kinh doanh- dịch vụ, có con dấu riêng. + Thực hiện chế độ hạch toán - kế toán đầy đủ chi phí và thu nhập. + Phụ thuộc vào NHCT Việt Nam về phân phối thu nhập và tất cả các cơ chế quản lý, cơ chế nghiệp vụ. - Mô hình tổ chức: NHCT Hà Nam thực hiện theo mô hình tổ chức của NHCT Việt Nam bao gồm: Ban giám đốc chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc về hoạt động kinh doanh và tổ chức cán bộ tại chi nhánh. Hoạt động nghiệp vụ chính của ngân hàng được tổ chức theo các phòng ban chuyên môn đó là: Phòng kinh doanh; Phòng kế toán tài chính; Phòng kiểm tra kiểm toán nội bộ; các Phòng giao dịch; các Quỹ tiết kiệm. Tổng số lao động đến 31/12/2001 là 95 cán bộ. Cơ cấu cán bộ phân theo trình độ : Đại học và tương đương 41%; Cao đẳng 9%; Trung cấp và cao cấp nghiệp vụ ngân hàng 40% Sơ cấp và chưa qua đào tạo 10%. - Các sản phẩm dịch vụ chủ yếu: + Huy động tiền nhàn rỗi trong dân cư. + Đầu tư cho vay các thành phần kinh tế. + Tổ chức dịch vụ thanh toán trong và ngoài nước. + Dịch vụ ngân quỹ. + Chi trả kiều hối. - Các khách hàng chủ yếu: Khách hàng truyền thống của NHCT Hà Nam là các doanh nghiệp hoạt động sản xuất kinh doanh chủ yếu trong lĩnh vực công nghiệp, dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu. Ngoài ra còn có các hộ sản xuất kinh doanh tiểu thủ công nghiệp. 2.3. Thực trạng hoạt động kinh doanh NHCT Hà Nam (1999 - 2001). 2.3.1. Kết quả phát triển tài sản Nợ, tài sản Có (1999-2001) Để hình dung một cách tổng quát về thực tế hoạt động của NHCT Hà Nam, chúng ta nghiên cứu bảng tổng kết tài sản của ngân hàng qua các năm 1999, 2000, 2001. Từ đó đi sâu phân tích các mặt chính yếu như: Các nghiệp vụ ngân hàng đang thực hiện, thị trường kinh doanh gắn với nguồn vốn và sử dụng vốn, thu nhập và chi phí, quỹ thu nhập của đơn vị. Qua đó đánh giá hiệu quả kinh doanh thông qua sử dụng nguồn lực nội tại của ngân hàng. Biểu số 2.2: Bảng tổng kết tài sản của NHCT Hà Nam. Đơn vị: triệu đồng Chỉ tiêu 1999 2000 2001 Tài sản Có (sử dụng vốn) a/ Dự trữ và thanh toán 1.Tiền mặt và ngân phiếu thanh toán 2. Tiền gửi tại NHNN 3. Giá trị tồn kho kim loại, đá quý b/ Các khoản đầu tư và cho vay b1/ Các khoản đầu tư 1.Tiền gửi tại các TCTD trong nước 2. Tiền gửi tại các TCTD nước ngoài 3. Cho vay các TCTD 4. Đầu tư vào chứng khoán TCTD khác 5. Đầu tư vào tín phiếu NHNN 6. Đầu tư vào chứng khoán Chính phủ 7. Giá trị tín phiếu mang đi cầm cố thế chấp 8. Hùn vốn mua cổ phần b2/Cho vay nền kinh tế 1. Cho vay ngắn hạn 2.Cho vay trung hạn 3. Cho vay dài hạn 4. Cho vay tài trợ uỷ thác 5. Cho vay khác đối với các TCKT - cá nhân Trong đó : - Cho vay thanh toán công nợ 6. Cho vay không có đảm bảo 7. Các khoản nợ chờ xử lý có tài sản xiết, gán nợ 8. Các khoản nợ có tài sản liên quan đến vụ án 9. Trả thay trong bảo lãnh và tái bảo lãnh 10. Cho thuê tài chính 11. Nợ cho vay được khoanh phân tích b2 Nợ quá hạn trong B2 Nợ quá hạn đến 6 tháng Nợ quá hạn từ 6 tháng đến 1 năm Nợ khó đòi Cho vay doanh nghiệp nhà nước(DNNN) trong B2 c/ Thanh toán vốn 1.Thanh toán với TCTD khác 2. Tài khoản điều chuyển vốn Trong đó : - Điều chuyển vốn kế hoạch 18.092 4.795 13.279 172.14 1 6.281 210 6.071 165.86 0 85.927 74.278 6.679 1.688 79 79 2.395 148 1.344 3.748 1.469 20 2.259 140.25 9 47.723 15.924 4.909 11.013 0 204.38 4 6.490 213 6.277 197.83 9 116.25 5 75.757 1.166 79 79 3.141 148 1.344 2.862 131 60 2.670 169.75 5 14.572 1.223 225.981 234 234 225.747 134.185 86.030 2.568 570 79 79 969 1344 15.460 12.770 968 1.722 185972 103.139 99.729 Chỉ tiêu 1999 2000 2001 - Điều chuyển vốn ngoại tệ 3. Thanh toán khác d/ Tài sản Có khác 1. Tài sản cố định 2. Thanh toán mua bán ngoại tệ kinh doanh 3. Lãi cộng dồn dự thu 4. Các khoản phải thu 5. Lỗ 6. Chi phí 7. Tài sản Có khác Cân số Tài sản Nợ (nguồn vốn) a/ Vốn huy động 1. Tiền gửi doanh nghiệp Trong đó : - Tiền gửi không kỳ hạn - Tiền gửi có kỳ hạn dưới 12 tháng - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên - Tiền gửi vốn chuyên dùng - Tiền gửi quản lý và giữ hộ - Tiền gửi đảm bảo thanh toán - Tiền gửi kho bạc nhà nước 2. Tiền gửi dân cư 2.1. Tiền gửi tiết kiệm Trong đó : - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 1 đến 3 tháng - Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn từ 6 đến 9 tháng - Tiền gửi tiết kiêm có kỳ hạn dưới 12 tháng khác - Tiền gửi có kỳ hạn từ 12 tháng trở lên 2.2. Phát hành các công cụ nợ (Trong đó loại từ 12 tháng trở lên ) 3. Tiền gửi của các TCTD khác - Tiền gửi của TCTD trong nước - Tiền gửi của TCTD nước ngoài - Nhận vốn để cho vay đồng tài trợ b/ Các khoản vay 1. Vay NHNN Trong đó : - Khoanh nợ - Thanh toán công nợ - Thanh toán bù trừ 2. Tiền vay TCTD - Vay TCTD trong nước - Vay TCTD nước ngoài 47.723 42.438 6.252 26.032 5.292 638 13.935 6.167 263.98 8 154.73 3 28.496 28.040 256 86 11.159 114.82 1 114.38 4 451 24.668 50.384 38.881 437 79 34.039 29.740 23.622 4.298 21.794 5.437 1.719 79 11.460 3.096 276.14 1 210.81 0 69.948 64.102 685 5 5.154 140.86 2 140.86 2 285 18.030 46.245 76.300 94.652 3.410 32.929 7.039 2.761 15 20.406 2.708 376.621 215.655 25.956 25.156 555 6 240 189.700 186.245 299 27.223 55.317 103.405 3.455 79 79 79 Chỉ tiêu 1999 2000 2001 - Vốn tài trợ uỷ thác đầu tư c/ Thanh toán vốn 1. Thanh toán với TCTD khác 2. Tài khoản điều chuyển vốn Trong đó : - Điều chuyển vốn trong kế hoạch - Điều chuyển vốn ngoại tệ (USD) - Điều chuyển vốn cho vay theo muc đích chỉ định - Điều chuyển vốn cho vay các dự án - Điều chuyển vốn ngoại tệ thanh toán bắt buộc 3. Thanh toán khác d/ Tài sản Nợ khác d1/ Vốn của tổ chức tín dụng 1.Vốn điều lệ 2. Vốn đầu tư XDCB , mua sắm TSCĐ 3. Vốn khác d2/ Quỹ của tổ chức tín dụng 1. Quỹ dự trữ bổ xung vốn điều lệ 2. Quỹ đầu tư phát triển 3. Quỹ dự phòng tài chính 4. Quỹ dự phòng trợ cấp mất việc 5. Quỹ khác d3/ Tài sản Nợ khác 1. Hao mòn tài sản cố định 2. Thanh toán ngoại tệ kinh doanh 3. Lãi cộng dồn dự trả 4. Các khoản phải trả 5. Lãi ( Lợi nhuận chưa phân phối ) 6. Thu nhập 7. Chênh lệch đánh giá lại tài sản 8. Dự phòng giảm giá chứng khoán 9. Dự phòng phải thu khó đòi 10. Tài sản Nợ khác Cân số 79 79 87.390 83.810 28.249 49.140 1.688 3.580 21.786 108 108 21.678 1.905 638 1.865 16.305 128 837 263.98 8 79 79 79 42.199 37.901 32.439 1.166 4.298 23.051 148 148 22.902 2.486 1.496 2.102 15.221 1.596 276.14 128.523 125.113 119.416 570 3.410 32.363 211 32.151 3.256 2.761 3.185 1.712 19.724 1.514 376.621 Chỉ tiêu 1999 2000 2001 1 Nguồn: Báo cáo cân đối kế toán NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). Các nghiệp vụ kinh doanh của NHCT Hà Nam qua số liệu thực tế cho thấy: Hoạt động chính là cho vay trong nước chiếm 60% tổng tài sản Có (năm 2001). Khách hàng là các tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ sản xuất kinh doanh. Bên tài sản Nợ (nguồn vốn): Nghiệp vụ chính là huy động vốn tiền gửi trong nước, khách hàng gồm các tổ chức tài chính, kho bạc, các NHTM khác, các tổ chức kinh tế và dân cư. Mục này chiếm 59% (năm 2001) tổng tài sản Nợ. Nghiệp vụ trung gian thanh toán, phần này thông qua mục tài sản Nợ khác, đó là sự chênh lệch trên tài khoản thanh toán giữa các ngân hàng. 2.3.2. Huy động vốn. Nguồn vốn của NHCT Hà Nam có các loại nguồn chính sau: - Nguồn vốn tự huy động trên địa bàn. - Sử dụng vốn của NHCT Việt Nam (vốn điều hoà). - Nguồn vốn cho vay uỷ thác theo các dự án đầu tư. - Vốn vay NHNN. Diễn biến nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng qua các năm cho thấy: - Tổng nguồn vốn tăng nhanh: Năm 2001 so năm 2000 tăng 5%, so với năm 1999 tăng 40%. - Cơ cấu nguồn vốn thay đổi theo từng thời kỳ: Nguồn vốn có lãi suất thấp là nguồn tiền gửi không kỳ hạn và có kỳ hạn trên các tài khoản thanh toán của cá nhân, các tổ chức kinh tế năm 1999 chiếm 19% tổng nguồn vốn trên địa bàn, đến năm 2001 chiếm 12%. Nguồn vốn tự huy động năm 1999 đáp ứng 92% nhu cầu cho vay, sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam chiếm 8% dư nợ cho vay vốn thông thường. Năm 2000 nguồn vốn tự huy động trên địa bàn tăng, tỷ lệ trên là 97% và 3%. Năm 2001 nguồn vốn tăng khá lớn: Tổng nguồn vốn huy động đạt 215 tỷ đồng tăng 40% so với năm 1999, tăng lớn nhất là tiền gửi dân cư (tăng 34% so với năm 2000, tăng 65% so với năm 1999 ). Kết cấu nguồn vốn có thay đổi, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng 45,6%, tăng 10% so với năm 2000 Biểu 2.3: Phân tích cơ cấu nguồn vốn của NHCT Hà Nam. Đơn vị: Triệu đồng Chỉ tiêu Năm 1999 Năm 2000 Năm 2001 So sánh % Số dư % Số dư % Số dư % 2000/1999 2001/2000 2001/1999 1- Tổng nguồn vốn huy động tại địa phương -Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân - Tiền gửi tiết kiệm của dân cư - Tiền mua kỳ phiếu trái phiếu của dân cư 2- Nhận vốn điều hoà của NHCT Việt Nam 154.733 28.496 114.384 437 40.372 100 19 73.9 0.3 205.314 55.543 141.158 8.817 100 27 68.7 215.655 25.716 186.245 3.445 24.762 100 12 86.5 1.59 134 195 123.6 21.84 105 47 132 272 140 91 163 60 Nguồn: Báo cáo tổng hợp nguồn vốn NHCT Hà Nam (năm 1999-2001). a. Vốn huy động trên địa bàn: Các hình thức huy động vốn trên địa bàn bao gồm một số nghiệp vụ chính sau: - Tiền gửi của các tổ chức kinh tế và cá nhân trên tài khoản có kỳ hạn và không kỳ hạn nhằm phục vụ cho nhu cầu thanh toán của mình. Kết cấu của nguồn vốn này chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn lãi suất thấp ( đến cuối năm 2000 lãi suất của loại tiền gửi này là 0,20% tháng ). Đây là nguồn vốn rẻ nhất được các NHTM hết sức quan tâm và cạnh tranh nhằm giảm giá vốn đầu vào bình quân chung. Tỷ trọng nguồn vốn này tăng nhanh trong tổng nguồn vốn qua các năm có một số tác động như: + Phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt. + Lượng khách hàng và khối lượng thanh toán qua ngân hàng tăng. + Mở thêm các nghiệp vụ kinh doanh mới: Kinh doanh hối đoái (mua bán ngoại tệ) với các đơn vị có nhu cầu thanh toán xuất nhập khẩu. - Tiền gửi có kỳ hạn của dân cư: Bao gồm tiền tiết kiệm và kỳ phiếu. Đây là nguồn tiền gửi của dân cư trên địa bàn tỉnh, có đặc điểm là lãi suất huy động vốn cao theo kỳ hạn gửi tiền (3 tháng, 6 tháng, 12 tháng) là nguồn vốn kinh doanh chủ yếu của ngân hàng, nguồn vốn này có tính nhạy cảm theo lãi suất, làm cho giá vốn đầu vào bình quân tăng do lãi suất huy động vốn cao. Nghiệp vụ huy động vốn trên địa bàn tỉnh hiện nay giữa các NHTM, Quỹ tín dụng nhân dân cạnh tranh rất gay gắt và công cụ cạnh tranh chính là lãi suất. Lãi suất huy động cạnh tranh có xu hướng tăng nhằm thu hút nguồn tiền gửi, điều này làm cho tài chính của ngân hàng giảm sút theo sự chênh lệch giữa 2 đầu (đầu vào nguồn vốn và đầu ra lãi suất cho vay) thu hẹp. Trước năm 1999 NHNN quy định cho các NHTM có chênh lệch là 0,35% nay tỷ lệ trên không còn phù hợp và NHNN đã bãi bỏ vì thực tế chênh lệch của các NHTM hẹp hơn nhiều. Để đánh giá công tác huy động vốn của NHCT trên địa bàn tỉnh Hà Nam chúng ta nghiên cứu tình hình biến động nguồn vốn của các ngân hàng trên địa bàn các năm (1999-2001): Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của các Ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng Hà Nam (1999-2001) Qua biểu đồ trên ta thấy tốc độ tăng nguồn vốn toàn tỉnh bình quân trên 30%/năm, tăng lớn nhất là huy động vốn của Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn (NHNNo&PTNT), ở đây năm 2001 nguồn vốn của NHNNo&PTNT tăng trên 100% là do nguồn vốn của kho bạc Nhà nước mở ở các Ngân hàng Nông nghiệp huyện. Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng nguồn vốn của 2 ngân hàng: NHCT, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển (NHĐT&PT) có chiều hướng tăng chậm lại điều đó càng khẳng định ưu thế về địa bàn hoạt động, từ đó đòi hỏi NHCT phải mở rộng địa bàn, tăng các hình thức huy động vốn mới đảm bảo được đủ nguồn cho hoạt động sản xuất kinh doanh. b. Vốn vay các tổ chức tín dụng và NHNN. Nguồn vốn này rất nhỏ trong tổng nguồn, từ năm 1997 đến nay NHCT Hà Nam không vay các TCTD khác, còn vốn vay NHNN chỉ thực hiện khi gặp khó khăn đột xuất trong thanh toán bù trừ. c. Vốn cho vay uỷ thác. Đối với các chi nhánh thiếu vốn cho vay, nguồn này có tính cứu cánh vì giá vốn thấp hơn sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam, có nghĩa là chi nhánh NHCT có quỹ thu nhập tăng bằng số chênh lệch giữa vốn cho vay uỷ thác với vốn điều hoà. d. Sử dụng vốn điều hoà của NHCT Việt Nam. Căn cứ kế hoạch nguồn vốn tự huy động, sử dụng thông thường tương ứng, NHCT Việt Nam khống chế mức kế hoạch nhận vốn cho các chi nhánh thiếu vốn cho vay phải sử dụng vốn của Trung ương. [...]... tổng quát về hiệu quả kinh doanh của NHCT Hà Nam - Về mặt xã hội : Hiệu quả kinh doanh của ngân hàng có mối liên hệ hài hoà với lợi ích của toàn xã hội Hiện nay các doanh nghiệp phần lớn vốn lưu động là vốn vay Ngân hàng, có những doanh nghiệp vốn vay lên tới 100%, vì vậy không thể không có tín dụng ngân hàng đối với hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Tín dụng NHCT Hà Nam đã góp phần thúc... tư trên địa bàn tỉnh Hà Nam Biểu đồ 2: Tình hình sử dụng vốn của các ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng Hà Nam (1999-2001) Qua biểu đồ trên ta thấy tốc độ tăng trưởng đầu tư tín dụng toàn tỉnh từ 610%/năm trong đó NHNNo&PTNT có tỷ lệ tăng hàng năm từ 30-40%/năm, NHCT tỷ lệ tăng từ 15-20%/năm, NHĐT&PT tỷ lệ dư nợ giảm hàng năm tuy nhiên vẫn là ngân hàng có tỷ trọng vốn... nghệ ngân hàng được đầu tư đáng kể, thông qua công tác thanh toán đã hình thành nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh, nguồn vốn có chi phí rất thấp Đặc điểm của hoạt động cho vay đối với kinh tế tư nhân hầu hết là các khoản cho vay bằng tiền mặt hoặc ngân phiếu thanh toán, đây là nhân tố hạn chế chức năng tạo tiền thông qua hoạt động cho vay của ngân hàng Thanh toán là khâu quan trọng trong hoạt động. .. doanh chưa gắn với thực tế: Chi hoa hồng môi giới, chi khuyến mại, chi tuyên truyền quảng cáo - Trình độ cán bộ còn bất cập với thực tiễn hoạt động kinh doanh Năng lực chuyên môn của đội ngũ cán bộ là vấn đề then chốt ảnh hưởng quyết định đến hiệu quả kinh doanh của ngân hàng Đặc điểm của hoạt động kinh doanh ngân hàng là một ngành kinh tế tổng hợp có những điểm khác biệt so với các ngành kinh tế khác,... phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế của địa phương: Vốn đầu tư cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và cá nhân trong địa bàn tỉnh Hà Nam phần lớn là vốn vay ngân hàng nhất là vốn lưu động chiếm tỷ trọng lớn Đến hết năm 2001 các NHTM có dư nợ cho vay đối với các thành phần kinh tế là: 1.232 tỷ, trong đó NHCT 225 tỷ (chiếm 19%) Hoạt động cho vay của NHCT Hà Nam trên địa bàn đã và đang... bộ của NHCT Hà Nam rất ít, nhất là cán bộ làm công tác cho vay 2.4 Chất lượng tín dụng tại NHCT Hà Nam Chất lượng của hoạt động cho vay luôn là mục tiêu được quan tâm hàng đầu của NHTM Về quản lý vĩ mô, NHNN rất quan tâm đến mục tiêu này vì lý do an toàn hệ thống Chất lượng tín dụng không được duy trì và nâng cao, có thể làm cho tài chính ngân hàng khánh kiệt, hiệu quả kinh doanh của ngân hàng giảm sút... thành phần kinh tế quốc doanh là 185 tỷ chiếm 82%, với cơ cấu dư nợ như trên thì việc phát triển không đồng đều sẽ dẫn đến rủi ro,( Điển hình là các doanh nghiệp của ngành dịch vụ thương mại, xuất nhập khẩu, đây là khách hàng lớn, truyền thống và đồng thời có tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của NHCT Hà Nam) Trong những năm đầu khi tách tỉnh, rất nhiều doanh nghiệp nằm trong tình trạng kinh. .. cho thấy: + Nguồn vốn huy động có lãi suất cao chiếm tỷ trọng lớn + Nguồn vốn huy động có lãi suất thấp (tiền gửi thanh toán) vừa có tỷ trọng nhỏ, vừa bấp bênh không vững chắc + Nguồn vốn kinh doanh của ngân hàng chủ yếu là nguồn huy động có lãi suất cao, trong khi lãi suất cho vay giảm liên tục, gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Điều hành lãi suất của NHCT Việt Nam tháng 2/1999 cho vay... dịch vụ thương mại, phạm vi nhỏ hẹp và là nguồn khách hàng bị cạnh tranh cao từ thực tế trong những năm gần đây cho thấy một bộ phận khách hàng đã chuyển sang vay vốn ở các NHTM khác hoặc vay phân tán ở tất cả các NHTM trên địa bàn (Công ty Lương thực Hà Nam, Công ty công trình giao thông 820, Công ty xuất nhập khẩu Bắc Hà ) + Năm 2001 Ngân hàng tiến hành rà soát, củng cố, xử lý nợ tồn đọng nhằm nâng... lời, số nợ quá hạn khó thu lớn sẽ làm giảm nguồn thu nhập của ngân hàng; Đây thực sự là gánh nặng về tài chính đối với NHCT Hà Nam, là ngân hàng có quỹ thu nhập không cao, do vừa giảm thu vừa trích lập dự phòng rủi ro Nếu thực hiện trích dự phòng rủi ro theo đúng quy định thì NHCT Hà Nam không đủ khả năng tài chính, để đảm bảo hoạt động kinh doanh của chi nhánh được bình thường, cần có giải pháp, hướng . THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG HÀ NAM 2.1. Khái quát tình hình kinh tế - xã hội của tỉnh Hà Nam 2.1.1. Một số đặc điểm chung. Hà. các ngân hàng trên địa bàn các năm (1999-2001): Biểu đồ 1: Tình hình huy động vốn của các Ngân hàng tỉnh Hà Nam Nguồn: Báo cáo tổng hợp hoạt động Ngân hàng