MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP TIẾT KIỆM CHI PHI NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI HABUBANK 1. Định hướng phát triển của Ngân hàng trong một vài năm tới: Năm 2006 là năm đầu tiên của kế hoạch phát triển 5 năm 2006-2010 của đất nước, mục tiêu tăng trưởng trong năm 2007 tiếp tục ở mức cao. Kiềm chế lạm phát sẽ là một mục tiêu quan trọng trong năm tới khi tốc độ gia tăng giá cả ảnh hưởng không nhỏ tới đời sống của người dân. Như vậy xu hướng của Bộ tài chính và Ngân hàng Nhà nước Việt Nam kiềm chế tốc độ gia tăng tín dụng và tập trung vào cải thiện chất lượng vốn cho vay của Ngân hàng là điều dễ nhận thấy. Năm 2007 và những năm kế tiếp áp lực cạnh tranh từ quốc tế sẽ là thách thức lớn nhất đối với các nhà sản xuất trong nước, nhất là sau khi Việt Nam gia nhập WTO, chúng ta lại tham gia đầy đủ vào chương trình ưu đãi thuế quan có hiệu lực chung (CEPTs) của AFTA. Việc hội nhập sâu rộng sẽ nâng cao cam kết mở cửa thị trường và đòi hỏi nền kinh tế phải có những điều chỉnh không đơn giản. Hàng loạt các khung pháp lý mới ngoài Luật Thương mại, Luật Doanh nghiệp, Luật Đầu tư (có hiệu lực vào năm 2006) sẽ làm thay đổi căn bản môi trường đầu tư kinh doanh. Các luật này khi được áp dụng tạo lập khung pháp lý thống nhất cho nhà đầu tư, doanh nghiệp thuộc các thành phần kinh tế, xóa bỏ các rào cản, phân biệt đối xử bất hợp lý giữa các nhà đầu tư, doanh nghiệp thuộc sở hữu vốn nhà nước, cổ phần, tư nhân hay liên doanh. Điều này, cùng với sức ép cạnh tranh để hội nhập sẽ là đòn bẩy, thúc bách các doanh nghiệp bất kể thành phần đổi mới hay làm tốt hơn phương thức quản lý và kinh doanh của mình để nâng cao hiệu quả sản xuất kinh doanh. Có được nguồn vốn rẻ hơn, quản trị doanh nghiệp tốt hơn, xây dựng được chiến lược phát triển dài hạn và cạnh tranh hiệu quả sẽ là các nhu cầu tất yếu của các doanh nghiệp trong nước. Tìm kiếm cơ hội đầu tư vào Việt Nam sẽ là xu hướng của các nhà đầu tư nước ngoài. Do vậy, xu hướng của các định chế tài chính, các trung gian tài chính như ngân hàng, chứng khoán trong năm 2007 trở đi có thể nhận định được là sẽ cung ứng ngày càng nhiều hơn và đa dạng hơn các hình thức hỗ trợ doanh nghiệp khách hàng, không chỉ cung cấp vốn mà còn tư vấn cho doanh nghiệp. Thị trường tài chính trong năm 2007 sẽ rất sôi động với sự khởi động của nhiều công ty bảo hiểm nước ngoài và sự tham gia thị trường của nhiều ngân hàng quốc tế. Mặc dù thị trường ngân hàng sẽ chưa được mở cho đến năm 2008 theo lộ trình BTA, nhiều ngân hàng quốc tế sẽ nỗ lực tìm kiếm đối tác Việt Nam và trở thành các cổ đông chiến lược bằng cách tham gia cổ phần với các ngân hàng thương mại trong nước, tạo cơ sở cho sự tham gia thị trường của họ trong một vài năm tới. Việc nền kinh tế trên đà tăng trưởng mạnh mẽ sẽ khiến cho sức hấp dẫn của các ngân hàng thương mại Việt Nam, xương sống hỗ trợ phát triển kinh tế, đặc biệt các ngân hàng hoạt động tốt đối với quốc tế ngày càng gia tăng. Thị trường chứng khoán trong năm tới cũng sẽ khởi sắc với sự tham gia thị trường của các công ty lớn và hấp dẫn tạo nên nhiều cơ hội đầu tư, đồng thời nguồn vốn đầu tư cho chứng khoán trong nước và vào nước khá dồi dào, một phần do tác động của thị trường bất động sản tạm lắng, một phần do nhận thức của đông đảo dân cư về đầu tư và niềm tin với nhà nước ngày càng được củng cố, sẽ khiến cho đầu tư gián tiếp có những bước chuyển biến quan trọng. Trong bối cảnh tình hình kinh tế, chính trị và xã hội ổn định, các yếu tố vĩ mô tốt, nhưng áp lực cạnh tranh gia tăng, Hội đồng Quản trị và Ban điều hành Habubank xác định năm 2007 sẽ là năm phát triển mạnh mẽ nhưng cũng nhiều thách thức cho Ngân hàng. Để có thể tiếp tục tăng trưởng nhanh và mạnh, vốn cần được tăng lên trong khoảng 600-1000 tỷ cho năm 2007, mạng lưới cần được mở rộng, chính sách quản lý rủi ro phải được cập nhật và hoàn thiện, chú trọng tăng trưởng về chất lượng và đa dạng hóa dịch vụ. Xác định 5 năm tới là giai đoạn bùng nổ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó nổi trội lên là mua nhà trả góp, tiêu dùng cao cấp và thẻ ngân hàng nên năm 2007 Habubank sẽ ưu tiên đầu tư vào phát triển công nghệ hiện đại, tăng cường hợp tác và phát triển các dịch vụ ngân hàng cá nhân, đặc biệt là dịch vụ ngân hàng tự động, điện tử. Nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tạo ra giá trị gia tăng cho khách hàng là nhiệm vụ lớn của Habubank trong năm tới. Năm 2007 sẽ là năm đánh dấu những cải tiến đáng kể của Habubank về thủ tục, quy trình giao dịch, và dịch vụ khách hàng. 2. Sự cần thiết của việc tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao kết quả kinh doanh đối với các ngân hàng thương mại Việt Nam nói chung và đối với Habubank nói riêng. Trong cơ chế thị trường hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng càng ngày càng trở nên mãnh liệt, nhiều dịch vụ mới liên tục xuất hiện với nhiều tính năng ưu việt thể hiện rõ nhu cầu muốn làm vừa lòng và lôi kéo khách hàng của từng ngân hàng. Trong bối cảnh đó, muốn hoạt động của mình đạt hiệu quả cao thì các ngân hàng phải ý thức rõ và thực hiện tốt các hoạt động nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, mang lại doanh thu ngày một tăng, có như thế mới tạo ra nguồn lực mới cho ngân hàng và có điều kiện phát triển các chiến lược mới trong tương lai. Habubank luôn nhận thức rõ tầm quan trọng của công tác này, chính vì thế nên ngay từ các cấp lãnh đạo đến nội bộ các nhân viên trong toàn Ngân hàng luôn làm tốt phận sự của mình, thực hiện tốt các nhiệm vụ được giao, riêng đối với công tác tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, Habubank đã thực hiện đúng các hoạch định vạch ra. Với tầm nhìn còn hạn chế của một sinh viên đang đi thực tập tại Ngân hàng, em xin mạnh dạn đề xuất một vài ý kiến cá nhân nhằm giúp hiểu rõ hơn công tác này: 3. Một số biện pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh tại Habubank. 3.1. Các biện pháp nhằm tăng thu nhập cho Ngân hàng: 3.1.1. Kết hợp làm tốt các dịch vụ truyền thống. Trong những năm qua, hoạt động cho vay khách hàng của Habubank luôn có sự tăng trưởng ổn định và liên tục. Năm 2006 đã có sự tăng trưởng mạnh với tổng dư nợ đạt 3.330,218 tỷ đồng, tăng 41% so với năm 2005, đây là một kết quả rất đáng khích lệ. Tuy nhiên, như đã nói, trong những năm tới, nhu cầu mua nhà trả góp càng ngày càng tăng là cơ hội rất tốt để Habubank có thể nâng cao và mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng là cá nhân, hộ gia đình. Muốn vậy, Habubank cần không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển nhiều sản phẩm cho vay mới, đưa ra các chính sách tín dụng với lãi suất hợp lý, cải tiến quy trình thẩm định và xét duyệt để đáp ứng được ngày càng nhiều nhu cầu của đông đảo khách hàng. Bên cạnh đó Habubank cũng cần mở rộng hợp tác trên nhiều mặt với các tổ chức tín dụng, các tổ chức tài chính theo nhiều hình thức khác nhau để đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng trên cơ sở phân tán rủi ro cho ngân hàng. Ngoài ra, đội ngũ cán bộ tín dụng cũng cần liên tục được đào tạo, trau dồi các kinh nghiệm cũng như các kiến thức hiện đại phù hợp với tầm phát triển của thời đại. Với mục tiêu trong những năm tới Habubank hướng tới nhóm khách hàng là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, cho vay tiêu dùng vẫn là mục tiêu trước mắt cũng như lâu dài của Habubank, Ngân hàng cần có những chính sách cụ thể, đi sâu đi sát từng khách hàng, lên danh sách những khách hàng chiến lược cũng như tiềm năng để có chính sách ưu đãi hợp lý. Hoạt động đầu tư, tham gia vào thị trường liên ngân hàng và đầu tư chứng khoán tuy còn mới mẻ nhưng với Habubank sẽ hứa hẹn nhiều tiến triển tốt trong tương lai. Luôn có sự tăng trưởng đều từ năm 2000 nhưng đến năm 2006 đã có sự bứt phá mạnh mẽ, đầu tư chứng khoán đạt 862,697 tỷ đồng là một thành quả đáng ghi nhận. Trong những năm tới số lượng các công ty cũng như ngân hàng tiến hành cổ phần hóa ngày càng nhiều thì Habubank cũng cần có các chiến lược cụ thể nhằm đẩy mạnh hoạt động này. Đây là hoạt động hứa hẹn sẽ mang lại nguồn thu lớn cho Ngân hàng nên cần được trang bị các phương tiện hiện đại, có độ chính xác cao cũng như các cán bộ thuộc bộ phận này cần có trình độ chuyên môn vững vàng, đủ sức cạnh tranh với các ngân hàng bạn. Nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ tuy chưa mạnh nhưng Habubank luôn hãnh diện vì có đội ngũ cán bộ thuộc phòng Thanh toán quốc tế có năng lực. Những năm sắp tới, đất nước mở cửa tạo ra nhiều vận hội và thách thức mới cho Habubank. Hoạt động kinh doanh ngoại tệ đang dần chứng tỏ chỗ đứng của mình trong hoạt động của Ngân hàng, lợi nhuận kinh doanh ngoại tệ năm 2006 đạt 3,56 tỷ VNĐ. Tuy đây là một con số khiêm tốn nhưng nó đánh dấu cho một hướng phát triển đầy tiềm năng của Habubank, nó đòi hỏi cần có sự đầu tư phát triển mạnh trong thời gian tới. Hoạt động bảo lãnh là một trong những hoạt động đặc trưng của Habubank. Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng tăng trưởng đều qua các năm, thu nhập từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng năm 2006 đạt 6,98 tỷ đồng. Đây là một lĩnh vực hoạt động chưa được khai thác triệt để ở Việt Nam, trong thời gian tới cần chú trọng phát triển hơn nữa. 3.1.2. Tận dụng các nguồn lực, đặc biệt là nâng cao các nguồn vốn huy động tại Hội sở chính Habubank. Habubank là ngân hàng có một nguồn nội lực mạnh mẽ, nhiều tiềm năng. Nguồn vốn tự có ngày càng lớn, cơ sở hạ tầng liên tục được xây dựng, cải tiến ngày càng hiện đại, máy móc tinh vi chính xác hơn. Đặc biệt đội ngũ cán bộ công nhân viên được tuyển chọn kỹ lưỡng có trình độ chuyên môn cao, tâm huyết với nghề. Đó là một thế mạnh không phải ngân hàng nào cũng có, chính vì thế cần được chú trọng khai thác triệt để nhằm phát huy sức mạnh của cả hệ thống. Công tác nâng cao các nguồn vốn huy động ngày càng có vai trò quan trọng trong hoạt động của Ngân hàng, nó cung ứng vốn cho các hoạt động khác như tín dụng, đầu tư chứng khoán .Tại Habubank, tiền gửi tiết kiệm và các tổ chức cá nhân luôn chiếm một tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động, trong thời gian tới cần đẩy mạnh hơn công tác huy động nguồn vốn này bằng các chính sách cụ thể và thiết thực hơn như : có chính sách lãi suất tiết kiệm phù hợp mang tính cạnh tranh cao, có nhiều chương trình khuyến mãi có sức thu hút lớn trong dân cư, hoạt động marketing quảng cáo thu hút tiết kiệm cần hoạt động hiệu quả hơn .Nguồn vốn huy động tại Hội sở chính ngày càng lớn, chính vì thế lại cần có các chính sách hợp lý nhằm khai thác nguồn vốn này một cách có hiệu quả, thu được lợi nhuận tối đa và giảm thiểu chi phí. Khi ngân hàng cần thu hút được các nguồn vốn rẻ hơn như : nguồn tài trợ uỷ thác một mặt Ngân hàng vừa thu hút hút được phí từ hoạt động nghiệp vụ; mặt khác trong khoảng thời gian mà vốn chưa giả ngân hết thì Ngân hàng có thể tạm sử dụng cho các mục đích sử dụng của mình nhằm tìm kiếm thu nhập. Như vậy, Ngân hàng đã cùng lúc thực hiện được cả hai mục tiêu vừa tăng thu nhập vừa tiết kiệm được chi phí huy động vốn. Bên cạnh đó, một nguồn vốn khác mà Ngân hàng nên quan tâm đó là vốn tạo ra trong thanh toán. Cũng như các nguồn vốn trên thì chi phí trả cho phần vốn này là rất rẻ do lãi suất các tài khoản tiền gửi không kỳ hạn hiện nay rất thấp. Hơn thế, qua việc thực hiện nghiệp vụ thanh toán cho dân cư, cho các tổ chức giúp Ngân hàng thu được những khoản chi phí đáng kể đóng góp vào quỹ thu nhập của Ngân hàng. Để khai thác triệt để các nguồn vốn có chi phí rẻ như vậy Habubank cần phải từng bước hoàn thiện hệ thống thanh toán, hiện đại hoá các hệ thống thông tin, cung cấp các sản phẩm dịch vụ mới ở chất lượng cao ứng dụng công nghệ thông tin cho khách hàng; mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả lương cho các doanh nghiệp lớn… Như vậy, khai thác triệt để các nguồn vốn dưới mọi hình thức, qua nhiều kênh khác nhau vừa lại nhiệm vụ trước mắt, vừa là mục tiêu lâu dài đối với Ngân hàng. Nhiệm vụ của Habubank không chỉ là huy động tối đa các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội mà còn phải tích cực tìm kiếm các nguồn vốn với chi phí thấp nhất nhằm giúp cho hoạt động kinh doanh ngày càng có hiệu quả. 3.1.3. Mở rộng mạng lưới khách hàng đi đôi với nâng cao chất lượng các khoản tín dụng. Mạng lưới khách hàng lớn có vai trò quyết định đến quy mô hoạt động của Ngân hàng. Trong những năm tới Habubank cần mở rộng mạng lưới khách hàng cả về đối tượng cũng như số lượng khách hàng. Việc nâng cấp các dịch vụ truyền thống ngày càng hiện đại hơn, thuận tiện và dễ sử dụng hơn cùng với việc tiến hành phát triển các dịch vụ mới sẽ giúp ngân hàng đi sâu chiếm lĩnh thị trường, thu hút khối lượng khách hàng ngày càng lớn từ đó nâng cao thu nhập cho Ngân hàng. Hiện nay các hình thức tín dụng của HSC nhìn chung vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu phong phú của khách hàng. Vì vậy, để có thể phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng, đồng thời cũng là tạo điều kiện tăng thu nhập cho Ngân hàng và phân tán bởi rủi ro thì Ngân hàng cần nghiên cứu và mở rộng thêm các hình thức tín dụng như cho vay theo hạn mức tín dụng với khách hàng là cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ có đủ điều kiện vay. Ngoài ra, Ngân hàng nên quảng bá rộng rãi hơn nữa hình thức cho vay tiêu dùng cá nhân như: giúp tài trợ cho việc mua phương tiện đi lại, nhà ở, trang thiết bị gia đình, hiện đại hoá nhà cửa hay trang trải các khoản viện phí và các chi phí các nhân khác… Với điều kiện có tài sản đảm bảo hoặc có sự bảo lãnh của người thứ ba có uy tín và điều kiện vật chất. Bởi hiện nay mức sống của người dân ngày càng cao, thu thập cao và ổn định nên nhu cầu tiêu dùng cũng cao."Ô tô xịn" "cho vay du học" … là những sản phẩm dịch vụ rất có ưu thế của Ngân hàng so với các đối thủ cạnh tranh Ngân hàng cần tiếp tục triển khai sâu rộng trong công chúng. Ngân hàng nên có hình thức tài trợ thuê mua: Ngân hàng mua các thiết bị và máy móc hay phương tiện cho khách hàng thuê. Mở rộng tín dụng sang các lĩnh vực khác với các thành phần kinh tế như công ty cổ phần, các doanh nghiệp có số vốn đầu tư trên cơ sở đảm bảo đúng chế độ, quy trình. Để hoạt động tín dụng có hiệu quả thì HSC cần phải hoàn thiện và đổi mới cơ chế tín dụng. Công tác này bao gồm có. - Đối với thủ tục cho vay: Hiện nay ngân hàng yêu cầu người vay phải có nhiều loại giấy tờ, nhiều khi làm cho người vay cảm thấy rất phiền phức. Để giảm thủ tục, đỡ tốn kém thời gian cho cả hai bên, một số giấy tờ cơ bản có thể quy định có giá trị trong nhiều lần vay như hồ sơ thế chấp nợ vay. Ngoài ra, trên khế ước vay hiện nay nên quy định tính pháp luật chặt chẽ và cụ thể hoá. Thực tế các yếu tố ghi trên khế ước rất nhiều song tính pháp lý ràng buộc về quỳên lợi và nghĩa vụ các bên tham gia còn hạn chế. - Về chế độ lãi suất: Ngân hàng cần có chính sách lãi suất linh hoạt, áp dụng với các khách hàng cụ thể nhưng đảm bảo thu nhập hợp lý cho ngân hàng. Đặc biệt ngân hàng nên đưa ra mức lãi suất ưu đãi cho các khách hàng truyền thống có lịch sử vay và trả nợ vay tốt. - Về tài sản đảm bảo tiền vay: Ngân hàng cần áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay bằng tài sản một cách hợp lý hơn để hạn chế rủi ro. Ngân hàng cần áp dụng linh hoạt các hình thức thế chấp, cầm cố. - Về định kỳ hạn nợ: Ngân hàng và khách hàng phải cùng tính toán, xác định vòng quay của vốn để định ra số ngày của kỳ luân chuyển. Ngoài ra, ngân hàng còn phải xem xét kỹ lưỡng thời gian tiêu thụ hoặc thời gian thanh toán ghi trong họp đồng. HSC nhất thiết phải nâng cao kiến thức cho cán bộ tín dụng ngân hàng . Sự thành công trong nghiệp vụ tín dụng phụ thuộc vào năng lực, tinh thần trách nhiệm của cán bộ tín dụng vì họ là người trực tiếp tính toán hiệu quả đầu tư, chịu trách nhiệm quản lý toàn bộ số vốn đầu tư từ khi giải ngân đến khi kết thúc họp đồng. Ngân hàng có thể chỉ tuyển chọn những người có trình độ chuyên môn thực sự, có hiểu biết về kỹ thuật, biết ngoại ngữ sử dụng thành thạo máy vi tính và có kinh nghiệm về nghiệp vụ tín dụng đồng thời phải cập nhật những tài liệu khoa học cần thiết liên quan đến hoạt động tín dụng, cho cán bộ đi học những lớp bồi dưỡng chuyên sâu về tín dụng. Ngoài ra, ngân hàng cũng nên có chế độ khen thưởng xứng đáng đối với các cán bộ tín dụng thực sự có năng lực vượt trội, cho vay được nhiều món với tổng số tiền vay lớn và có chất lượng cao. Đi đôi với hoạt động tín dụng thì ngân hàng cũng cần phải quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng. Hiện nay, chất lượng tín dụng của HSC chưa phải là cao, vẫn tồn tại nợ quá hạn. Ngân hàng nên: - Đánh giá, phân loại khách hàng. - Phân tích tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng bao gồm việc xem xét doanh thu, chi phí và kết quả kinh doanh của doanh nghiệp, dự án vay vốn có khả thi hay không. - Tăng cường công tác bảo đảm tiền vay thông qua việc kiểm tra tính pháp lý của hồ sơ vay vốn, tính hợp pháp và tính thị trường của tài sản đảm bảo. Các cán bộ tín dụng phải thường xuyên kiểm tra, kiểm soát trước, trong và sau khi cho vay vốn, kiểm tra kết quả sản xuất kinh doanh , chất lượng sản phẩm , theo dõi thời hạn tiêu thụ, thanh toán sản phẩm để đôn đốc thu nợ và lãi đúng thời hạn.Ngoài ra ngân hàng còn cần phải xây dựng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro, qua đó có thể nắm bắt thực trạng hoạt động của các khách hàng. Hơn nữa, điều này cũng giúp cho ngân hàng mở ra một lĩnh vực kinh doanh mới là thông tin và dịch vụ tư vấn nhằm tăng nguồn thu cho bản thân ngân hàng. Để hoạt động tín dụng ngày càng có hiệu quả, HSC cần tìm ra cách phân phối tín dụng một cách hợp lý nhất để tránh rủi ro như: không tập trung lượng vốn đầu tư quá lớn vào một hoặc một nhóm khách hàng hoặc cho vay hợp vốn. Ngoài ra, ngân hàng cần tham gia bảo hiểm tín dụng nhằm giảm bới thiệt hại khi có rủi ro xẩy ra và tự bảo hiểm cho mình bằng cách lập quỹ dự phòng để hạn chế rủi ro mà vẫn đảm bảo được tình hình tài chính cho ngân hàng. Như chúng ta đã thấy, nguồn thu từ hoạt động tín dụng mang lại vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng thu nhập của HSC Việt Nam. Do đó, mở rộng đi đôi với nâng cao chất lượng các khoản tín dụng vẫn được ngân hàng vô cùng quan tâm nhằm phát huy hiệu quả công tác tín dụng và tìm kiếm thu nhập từ các khoản cho vay. Song song với đó, Ngân hàng cần chú trọng đến việc nâng cao chất lượng các khoản tín dụng, các hợp đồng tín dụng cho vay, bảo lãnh . là yếu tố cấu thành thu nhập cho Ngân hàng. Quy trình cho vay cần chặt chẽ và gọn gàng tạo cho khách hàng một cảm giác thoải mái khi tiến hành các thủ tục vay tiền. 3.1.4. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Nâng cao hiệu quả sử dụng vốn lưu là mục tiêu, là chỗ dựa vững chắc để giúp các doanh nghiệp vững vàng tự tin trong quá trình hoạt động kinh doanh. Đối với Habubank, tiền gửi của khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, chiếm 56,04% năm 2006 thì công tác này càng trở nên cần thiết. Trong những năm vừa qua hiệu quả sử dụng vốn của Ngân hàng liên tục được nâng cao rõ rệt. Tất cả các chỉ tiêu về hiệu quả sử dụng vốn đều tăng lên so với năm trước. Trong năm 2007 này, Ngân hàng cần tích cực phát huy thành tích này, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn hơn nữa. Để thực hiện tốt việc này, Ngân hàng có thể thực hiện: [...]... hàng tăng thu nhập hoặc tiết kiệm chi phí một cách đơn thu n.Bởi vì thu nhập và chi phí là hai khoản mục luôn song hành với nhau, không thể tách rời , chẳng hạn như ngân hàng muốn tăng thu nhập bằng cách đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ thì đi đôi với nó ngân hàng cũng phải bỏ ra một khoản chi phí đầu vào tương ứng 4 Một số kiến nghị với Hội sở chính Habubank Với phương châm hoạt động nhằm cung ứng một. .. chính phi ngân hàng khác Các ngân hàng chỉ có thể tiết kiệm các chi phí ít cần thiết, hạn chế các khoản chi bất hợp lý Vấn đề đặt ra ở đây là ngân hàng cân nhắc sẽ ưu tiên những biện pháp nào có thể mang lại hiệu quả cao, việc thực hiện các biện pháp đó sẽ giúp tốc độ tăng thu nhập lớn hơn tốc độ tăng chi phí Theo đó, chênh lệch giữa thu nhập và chi phí hay nói cách khác là lợi nhuận của ngân hàng sẽ tăng. .. được thu n lợi, chính xác Các chi phí hoạt động khác như chi phí tiếp đón khách hàng, họp hành cần giảm thiểu, tránh lãng phí, tránh hình thức khoa trương Các khoản chi phí cho điện nước, văn phòng phẩm cần phê duyệt tỉ mỉ, xét thấy thật sự cần thiết mới tiến hành trang bị Có thể nói, trên đây là những biện pháp giúp cho HSC Việt Nam tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí Tuy vậy, hầu hết các biện pháp. ..* Một là: Xác định đúng đắn và hợp lý nhu cầu sử dụng vốn của khách hàng *Hai là: Thủ tục cho vay chặt chẽ, nhanh gọn đúng quy định * Ba là: Tiến hành theo dõi quy trình sử dụng vốn cũng như thu hồi vốn thường xuyên liên tục, tránh rủi ro 3.2 Các biện pháp nhằm tiết kiệm chi phí Tận dụng các nguồn thu, tiết kiệm các nguồn chi phí Việc giảm chi phí trong giai đoạn hiện nay... lên, kết qủa kinh doanh cũng được nâng lên Thực tế cho thấy, ngân hàng nên tăng cường hoạt động đầu tư tài chính , đầu tư tài chính không những nhằm mục tiêu nâng cao tính thanh khoản, phân tán rủi ro mà còn để tìm kiếm lợi nhuận Đầu tư tài chính được thể hiện dưới hai hình thức: đầu tư vào chứng khoán và liên doanh liên kết Hoạt động liên doanh liên kết có thể dưới hai hình thức Thứ nhất, ngân hàng tăng. .. tiềm năng như cử đi học cao học, đi du học hoặc tham quan nước ngoài KẾT LUẬN Habubank đang bước những bước dài trên con đường dần dần khảng định vị thế của mình trên thương trường, nhiều chi n lược khả thi đang ngày ngày được soạn thảo và đưa vào thực tiễn và đang chứng tỏ hiệu quả của mình Trong rất nhiều chính sách hoạch định đó, các chỉ tiêu về tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí luôn đóng vai trò... ngân hàng lớn đang chi m lĩnh thị trường một cách toàn diện Tuy hoạt động thẻ của Habubank mới chính thức đưa vào thị trường từ năm 2005 nhưng cần phải tiến hành phát triển dịch vụ này cả về chi u sâu và chi u rộng Bên cạnh việc gia tăng tiện ích cho thẻ, mở rộng kết nối hệ thống trong nước Habubank còn cần có kế hoạch từng xâm nhập và mở rộng thị trường thẻ quốc tế thông qua việc kết nối với các hệ... giấy tờ in, chi cho công tác phí, chi bưu phí và điện thoại, chi mua tài liệu sách báo… vì đây là các khoản chi phí không cố định mà nó phụ thu c vào tình hình hoạt động cụ thể từng thời kỳ Một điều mà các cán bộ lãnh đạo ngân hàng nên quan tâm đó là công tác giáo dục ý thức cho cán bộ công nhân viên toàn HSC nâng cao ý thức tiết kiệm các khoản chi phí này cho ngân hàng Đôí với các TSCĐ, CCLĐ hư hỏng,... quan trọng, nó đòi hỏi một sự quan tâm cao độ cũng như những giải trình chi tiết cụ thể có độ chính xác cao Để thực hiện việc này Habubank cần có cái nhìn thiết thực và khoa học trên cơ sở sự biến động không ngừng của thị trường Một vài ý kiến đóng góp với góc nhìn của một sinh viên sắp ra trường mong rằng sẽ đem lại những lý luận mới mẻ hơn dù chưa thật chính xác cho các nhà quản lý Ngân hàng Do còn... dưới hình thức là một khoản vay thông thường, nghĩa là Công ty phải hoàn trả cho ngân hàng đầy đủ gốc và lãi khi đến hạn Thứ hai, ngân hàng có thể mua cổ phi u của các Công ty cổ phần làm ăn có hiệu quả trên địa bàn thành phố Thu lãi cho vay là một trong các vấn đề luôn gây bức xúc của HSC bởi nếu lãi không thu được sẽ gây thất thu cho ngân hàng Bởi vậy, đối với lãi trả đọng chưa thu được của các món . MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM TĂNG THU NHẬP TIẾT KIỆM CHI PHI NÂNG CAO KẾT QUẢ KINH DOANH TẠI HABUBANK 1. Định hướng phát triển của Ngân hàng trong một vài. xuất một vài ý kiến cá nhân nhằm giúp hiểu rõ hơn công tác này: 3. Một số biện pháp nhằm tăng thu nhập, tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu quả kinh doanh tại