Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 3.1. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT HK 3.1.1. Mục tiêu tổng thể về hoạt động cho vay. Trong năm 2006, tình hình kinh tế - chính trị - xã hội trong nước và quốc tế có nhiều thuận lợi. Nền kinh tế tiếp tục phát triển với tốc độ cao, mọi ngành, mọi doanh nghiệp đều gấp rút ban hành những công việc sẽ tiến hành trong năm 2007 để sẵn sàng hội nhập kinh tế quốc tế. Bên cạnh những thuận lợi chung, hoạt động kinh doanh của Chi nhánh tiếp tục phải đối mặt với những khó khăn, thách thức lớn, đòi hỏi ban lãnh đạo và toàn thể CBCNV trong Chi nhánh phải nỗ lực phấn đấu cao hơn nữa về mọi mặt, hoàn thành xuất sắc các chỉ tiêu đề ra cho năm 2007:  Mục tiêu: - Nguồn vốn huy động:5000 tỷ VND. - Dư nợ cho vay :1200 tỷ VND - Tỷ lệ nợ xấu :<1% - Lợi nhuận :>70 tỷ VND.  Chương trình hành động: NHCT HK trong năm 2006 đã có những bước chuyển biến tích cực, để duy trì những gì đã đạt được trong năm 2006 và tiếp tục phát triển xứng đáng là ngọn cờ đầu trong hệ thống NHCT nên Chi nhánh đã đề ra chương trình hành động trong năm 2007 : oCần có tỷ lệ hợp lý giữa tăng trưởng dư nợ cho vay so với nguồn vốn huy động, tỷ lệ cho vay không có TSĐB nên giảm dần, chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao. oTăng trưởng tín dụng phải phù hợp với hoạt động sản xuất kinh doanh, năng lực quản lý, vòng quay của vốn, khả năng tiêu thụ sản phẩm hàng hóa của từng doanh nghiệp. oNâng cao chất lượng thẩm định, kiểm tra, kiểm soát chặt trẽ trước, trong và sau khi cho vay; thu hồi nợ đầy đủ, kịp thời, đảm bảo an toàn hiệu quả vốn vay của Chi nhánh. oPhấn đấu tăng doanh thu, lợi nhuận ngay từ những tháng đầu năm cao hơn hẳn cùng kỳ của năm 2006. oQuán trệt cho vay và bảo lãnh theo nguyên tắc thương mại và thị trường. Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng, đa dạng hóa mạng lưới khách hàng đồng thời duy trì những khách hàng mục tiêu trên cơ sở nghiên cứu và triển khai đồng bộ các chính sách khách hàng của chi nhánh. Từ đó tạo dựng nên một lực lượng khách hàng chiến lược của Ngân hàng để thiết lập mối quan hệ lâu dài và bền vững. Đồng thời, xác định những khách hàng sản xuất kinh doanh không hiệu quả , làm ăn thua lỗ để xem xét lại quan hệ tín dụng. oTiếp tục đổi mới cơ cấu cho vay theo hướng không phân biệt thành phần kinh tế, không tập trung cho vay lớn vào một ngành hàng, một khách hàng… o Tổ chức kéo dài thời gian làm việc tại các điểm giao dịch để phục vụ và khai thác các nhu cầu khách hàng. oNâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ hiện có như dịch vụ thanh toán quốc tế, tài trợ thương mại, kinh doanh ngoại hối, dịch vụ thẻ. oThành lập ban chỉ đạo thực hiện phát triển dịch vụ nhằm triển khai đồng bộ các chương trình, chiến dịch phát triển sản phẩm. oThành lập các nhóm nghiên cứu áp dụng đối với từng loại sản phẩm dịch vụ mới. oTiếp tục nghiên cứu sắp xếp phân công lại nhân sự của các phòng ban một cách hợp lý theo yêu cầu mới. Thực hiện sắp xếp luân chuyển cán bộ để khai thác, sử dụng nguồn lao động của chi nhánh có hiệu quả hơn. oPhát huy dân chủ toàn diện trên tất cả các mặt hoạt động, tạo điều kiện nâng cao tính chủ động, sáng tạo cho mọi người, mọi phòng ban, tăng cường đấu tranh phê bình, tự phê bình để tạo sự thống nhất cao trong nhận thức và hành động. oTăng cường công tác quản trị điều hành tập trung nhằm đảm bảo tính kỷ cương và nâng cao hiệu quả kinh doanh. 3.1.2. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng tại NHCT HK: Với định hướng phát triển chung của toàn hệ thống NHCT VN, trong thời gian tới NHCT Hoàn Kiếm cũng sẽ tiến hàng chiến lược phát triển các khối khách hàng mới. Trong thời gian tới, Ngân hàng sẽ định hướng chiến lược khách hàng nhằm vào khối khách hàng tín dụng nhỏ, tăng cường tìm kiếm khách hàng mới là doanh nghiệp vừa và nhỏ, đồng thời chú trọng phát triển mảng dịch vụ về cá nhân. Cho vay tiêu dùng được NHCT HK xác định là sản phẩm quan trọng trong việc phát triển mảng dịch vụ cá nhân, góp phần thu hút một lượng lớn khách hàng đến với Ngân hàng. Cho vay tiêu dùng trong những năm tới sẽ được mở rộng nhằm nâng cao hiệu quả kinh doanh, tạo thêm nguồn thu cho Ngân hàng; đưa Ngân hàng trở thành địa chỉ quen thuộc đối với nhân dân thủ đô về lĩnh vực cung ứng sản phẩm - dịch vụ cá nhân. Kế hoạch đối với hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT HK trong năm 2007: − Dư nợ cho vay : 40 Tỷ đồng. − Nợ quá hạn : 0 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NHCT HK: 3.2.1. Hoàn thiện chiến lược khách hàng: 3.2.1.1 Lý do phải thực hiện: Trong hoạt động kinh doanh, khách hàng giữ vai trò quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng. Do đó, hoạt động của Ngân hàng phải gắn bó với khách hàng, thỏa mãn đầy đủ và tốt nhất nhu cầu mong muốn của họ. Đây là giải pháp quan trọng để Ngân hàng có thể mở rộng tín dụng nói chung và cho vay tiêu dùng nói riêng. 3.2.1.1. Các công việc phải thực hiện:  Xác định thị trường mục tiêu: Trong hoạt động kinh doanh của mình, Chi nhánh luôn phải nhận thức rằng vấn đề thị trường và giải pháp để từng bước chiếm lĩnh thị trường là khâu mấu chốt. Trong cho vay tiêu dùng, Chi nhánh phải xác định rõ đối tượng cho vay tập trung là các cá nhân, người tiêu dùng có thu nhập ổn định và có khả năng thanh toán.  Tìm ra hệ thống các nhu cầu trong thị trường mục tiêu là gì? - Đi sâu vào nghiên cứu về đặc điểm, khả năng thu nhập, thói quen trong chi tiêu, sinh hoạt ở từng khu vực, nhóm đối tượng khách hàng để từ đó tìm ra nhu cầu đặc trưng của từng đối tượng khách hàng ( kể cả khách hàng hiện tại và tương lai). - Mở rộng mạng lưới thông tin về khách hàng: o Tạo mối quan hệ thường xuyên và lâu dài với các trung tâm tư vấn tiêu dùng, hội bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng. o Ngân hàng có thể thu thập thông tin qua các cuộc điều tra, phỏng vấn và chọn mẫu theo các loại đối tượng khác nhau,từ đó mở rộng ra. Đồng thời chi nhánh cũng nên tổng hợp các đối tượng đã và đang giao dịch với chi nhánh, tìm hiểu và phân nhóm các khách hàng này, từ đó có chiến lược phát triển các nhóm khách hàng này nhằm mở rộng quy mô hoạt động. Thông qua các công tác trên, Chi nhánh sẽ nắm bắt được các thông tin tổng hợp về các nhu cầu khác nhau của từng nhóm khách hàng tiêu dùng, đồng thời có thể so sánh với các sản phẩm của các đối thủ cạnh tranh.  Đưa ra chiến lược cụ thể với từng nhóm khách hàng:  Đối với khách hàng đã và đang có quan hệ với chi nhánh, Chi nhánh cần thắt chặt hơn nữa mối quan hệ này thông qua: o Phát triển dịch vụ tư vấn tiêu dùng cho khách hàng khi cấp tín dụng. o Xây dựng một mức lãi suất ưu đãi với đối tượng khách hàng này. o Phát hành thẻ thanh toán và cho vay thấu chi thông qua thẻ thanh toán đối với khách hàng có độ tín nhiệm cao.  Đối với các nhóm khách hàng còn lại, chi nhánh nên tìm hiểu xem họ muốn gì đối ở cho vay tiêu dùng? Tại sao? Thời gian nào và ở đâu để thỏa mãn nhu cầu của họ.  Chi nhánh cần tạo ra sự khác biệt, tạo ra phong cách riêng trong việc giao tiếp với khách hàng. Đó là: thái độ phục vụ tận tình, chu đáo; tác phong làm việc chuyên nghiệp,nhanh chóng và chính xác của nhân viên Ngân hàng nói chung và nhân viên tín dụng nói riêng mỗi khi có giao dịch với khách hàng. 3.2.2. Chính sách lãi suất 3.2.2.1 Lý do phải thực hiện Điều kiện quan tâm đầu tiên của khách hàng là mức lãi suất bởi nó là yếu tố quyết định đến mức chi phí ảnh hưởng đến lợi nhuận của doanh nghiệp, vì vậy Ngân hàng cần đưa ra mức lãi suất hợp lý để vừa mang tính cạnh tranh vừa mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. 3.2.2.2 Các việc phải thực hiện - Xác định lãi suất cho vay theo phương pháp cạnh tranh lãi suất thị trường. - Xác định lãi suất cho vay theo phương thức điều chỉnh rủi ro trên giá vốn. 3.2.2.3 Người thực hiện : Giám đốc hay phó giám đốc phụ trách mảng dịch vụ đối với khách hàng cá nhân và phòng khách hàng cá nhân đưa ra quyết sách về lãi suất cho vay và trực tiếp giám sát chặt chẽ bảo đảm nguyên tắc bù đủ các loại chi phí và có lãi. 3.2.2.4 Thời hạn thực hiện: Hàng tháng hay hàng quý hoặc khi có biến động lớn về lãi suất. 3.2.3. Vấn đề bảo đảm tiền vay - Lý do phải thực hiện : để nâng cao trách nhiệm thực hiện cam kết trả nợ của bên vay, phòng ngừa rủi ro. - Các vấn đề phải thực hiện: Phân loại khách hàng theo độ tín nhiệm và hiệu quả kinh doanh để tìm ra biện pháp bảo đảm tiền vay thích hợp trên cơ sở cho vay có bảo đảm bằng tài sản hoặc cho vay không có tài sản bảo đảm. - Người thực hiện : Cán bộ tín dụng phải thực sự gắn bó với khách hàng để nắm bắt được khả năng thu nhập có ổn định hay không, có khả năng hoàn trả nợ đúng hạn cũng như độ tín nhiệm của từng khách hàng… Trên cơ sở đó có biện pháp đề suất với trưởng phòng về biện pháp bảo đảm tiền vay với từng khách hàng cụ thể. 3.2.4. Xây dựng chiến lược sản phẩm cạnh tranh - Lý do phải thực hiện: Sản phẩm hấp dẫn là vũ khí lợi hại trong công cuộc cạnh tranh trên thị trường. Vì thế , với một lĩnh tuy không mới nhưng vẫn đầy tiềm năng như cho vay tiêu dùng thì việc xây dựng được một chiến lược sản phẩm có chất lượng cao thì sẽ giúp chi nhánh chiếm lĩnh nhanh thị trường, không những thế nó còn tạo ra chữ tín của Chi nhánh với khách hàng và từ đó nó sẽ có tác động tràn tới các hoạt động tín dụng khác của chi nhánh. - Các việc phải thực hiện: o Tạo sự khác biệt trong quá trình cung cấp sản phẩm tín dụng đó là tiến hành cho vay tiêu dùng có thể có tư vấn tiêu dùng và phân tích cho khách hàng thấy nên sử dụng dịch vụ nào của Ngân hàng mà phù hợp và đem nhiều lợi ích nhất với khách hàng ( Nếu cảm thấy khách hàng cần có sự tư vấn đó) o Đa dạng hóa hình thức tín dụng trong hoạt động cho vay tiêu dùng. o Có thể đẩy đối với một bộ phận giới trẻ có khả năng thu nhập cao và ổn định thông qua phát triển hình thức cho vay khép kín. - Đơn vị thực hiện : Cán bộ tín dụng,phòng khách hàng cá nhân và phòng kinh doanh tham mưu đề xuất các hình thức tín dụng có thể thực hiện với từng đối tượng khách hàng cụ thể. Trên cơ sở đó Giám đốc chi nhánh quyết định cho việc thực hiện cho từng đối tượng khách hàng cụ thể cho từng lần hoặc nhiều lần. 3.2.5. Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: - Lý do thực hiện: Cho vay tiêu dùng thường đem đến lợi nhuận trên một đồng vốn cao hơn so với cho vay sản xuất kinh doanh, nhưng đồng nghĩa với lợi nhuận cao hơn thường là rủi ro cũng cao hơn. Vì thế, chịu sự chỉ đạo của NHCT VN về cần đảm bảo an toàn của đồng vốn thì để hạn chế tối đa tổn thất và rủi ro có thể xảy ra khi cho vay tiêu dùng thì Chi nhánh cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định tín dụng. - Các việc phải thực hiện: o Thẩm định chính xác về thu nhập, khả năng trả nợ của khách hàng là như thế nào. o Thẩm định về các tài sản bảo đảm: giá trị thực của chúng là bao nhiêu?; mức lương và thang bậc lương… o Thẩm định về khách hàng: thói quen sinh hoạt, chi tiêu; nghề nghiệp… o Thẩm định về tính hợp pháp của các giấy tờ có giá ( giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, giấy sở hữu nhà ở ) - Đơn vị thực hiện : cán bộ tín dụng trực tiếp thẩm định. 3.2.6. Đẩy mạnh hoạt động marketing tín dụng: - Lý do thực hiện: Để công chúng hiểu rõ hơn, đầy đủ hơn về sản phẩm dịch vụ của ngân hàng trong hoạt động cho vay tiêu dùng thông qua 4 vấn đề chính: o chính sách về sản phẩm, o chính sách về giá, o chính sách về phân phối, o Chính sách về tuyên truyền quảng cáo; và từ đó khách hàng quyết định lựa chọn sản phẩm dịch vụ của ngân hàng. - Các việc phải thực hiện: o chi nhánh phải tiến hành quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng như qua truyền hình, báo chí , internet,… o Trực tiếp tiếp cận với khách hàng. o Tổ chức các hội nghị khách hàng. 3.2.7. Nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ. - Lý do phải thực hiện: Con người là một trong những yếu tố quan trọng nhất quyết định sự thành bại của bất kỳ một doanh nghiệp nói chung hay cũng như ngân hàng nói riêng. Việc có thể thành công hay không trong cho vay tiêu dùng phụ thuộc rất nhiều vào đội ngũ cán bộ nhân viên. - Phòng khách hàng cá nhân có một đội ngũ có trình độ chuyên môn khá cao, có sự sáng tạo, nhiệt tình của tuổi trẻ…Tuy nhiên, để khẳng định thương hiệu của chi nhánh trong lĩnh vực cho vay tiêu dùng cần phải tiến hành: o Sắp xếp bố trí đúng năng lực, sở trường của từng cán bộ công nhân viên. o Động viên cán bộ công nhân viên nêu cao ý thức, trách nhiệm, tính tự giác, sáng tạo và nhiệt tình trong công việc. o Bình xét thi đua thường xuyên, nghiêm minh và chặt chẽ. o Thường xuyên đào tạo và đào tạo lại CBVC để theo kịp tiến trình hoạt động và hội nhập, yêu cầu hiện đại hóa ngân hàng. 3.2.8. Hiện đại hoá công nghệ ngân hàng. Trong xu thế đổi mới hệ thống Ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hóa công nghệ Ngân hàng là một yêu cầu lớn và cần thiết đối với bất cứ một NHTM nào muốn tồn tại và phat triển lâu dài. Trong quá trình phát triển của mình, NHCT Hoàn Kiếm luôn lấy công tác hiện đại hoá công nghệ Ngân hàng làm trọng tâm để xây dựng chiến lược kinh doanh cho mình. Chi nhánh tiếp cận nhanh chóng công nghệ Ngân hàng hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng năng suất lao động, để rút ngắn thời gian thực hiện các quy trình nghiệp vụ, hoàn thành khối lượng công việc ngày càng nhanh chóng; đồng thời ứng dụng công nghệ mới để hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ công nghệ mới để hình thành và phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng. Qua một thời gian được thực tập tại phòng khách hàng cá nhân - chi nhánh Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm, em mạnh dạn đưa ra một số giải pháp trên với mong muốn sẽ đóng góp được 1 phần nhỏ bé trong sự phát triển cho vay tiêu dùng của Ngân hàng. 3.3. Một số ý kiến đóng góp nhằm đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại NHCT HK 3.3.1. Ý kiến đến cơ quan quản lý vĩ mô của Nhà nước  Thứ nhất , ổn định môi trường vĩ mô của nền kinh tế Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư,có chính sách phát triển kinh tế nhiều thành phần một cách ổn định, lâu dài, đúng định hướng. Cụ thể: ổn định thi trường, ổn định giá cả, duy trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý được coi là nhiệm vụ hàng đầu và thường xuyên của Nhà nước. Chính việc nhà nước tạo ra môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi cho quá trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập và mức sống của dân cư, khiến cho khả năng tích luỹ và tiêu dùng của công chúng ngày một tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng. Hơn nữa việc có được môi trường kinh tế - chính trị - xã hội ổn định cũng giúp cho các doanh nghịêp an tâm tiến hàng sản xuất kinh doanh, đáp ứng các nhu cầu đa dạng, phong phú về hàng hóa - dịch vụ tiêu dùng của dân cư.  Thứ hai , sớm ban hành luật tiêu dùng. Ngay từ bây giờ, Nhà nước cần chỉ đạo cơ quan luật pháp và các ban ngành có liên quan nghiên cứu về luật tín dụng tiêu dùng, chuẩn bị việc soạn thảo và ban hành luật tín dụng tiêu dùng, Học hỏi, nghiên cứu luật tín dụng tiêu dùng của các nước khác, vận dụng có sáng tạo vào điều kiện thực tế của Việt Nam là việc làm [...]... không chỉ đối với Ngân hàng, người tiêu dùng mà còn đối với toàn bộ nền kinh tế Nhận thức được tầm quan trọng của công tác tiêu dùng đối vơi Ngân hàng nói chung và tín dụng tiêu dùng nói riêng, Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm trong những năm gần đây đã tích cực thực hiện các biện pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng tiêu dùng, khẳng định vai trò Ngân hàng đa năng và có chất lượng phục vụ hàng đầu Bước... động cho vay tiêu dùng đã đạt được những kết quả đáng khích lệ, đóng góp vào thành tích chung của NHCT trong những năm gần đây Cho vay tiêu dùng là một xu thế tất yếu trong hoạt động Ngân hàng, nó sẽ là lĩnh vực hoạt động thu được lợi nhuận cao cho các Ngân hàng, điều này đã được kiểm chứng tại các nước phát triển Qua nghiên cứu lý luận và thực tế hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn. .. vay tiêu dùng NHCT Việt Nam cần nâng mức phán quyết cho vay tiêu dùng cho NHCT HK để Ngân hàng có thể chủ động hơn trong việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng của dân cư đồng thời cũng tạo điều kiện cho Ngân hàng mở rộng quy mô cho vay Khi được nâng mức phán quyết, NHCT Hoàn Kiếm có thể tận dụng tốt hơn các cơ hội trong kinh doanh, từ đó hoạt động hiệu quả và có sức cạnh tranh lớn hơn so với các Ngân hàng. .. nhà đất, công chứng tiến hành nhanh chóng và thuận tiện hơn, tạo điều kiện để Ngân hàng mở rộng cho vay tiêu dùng 3.3.2 Ý kiến đối với Ngân hàng nhà nước Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần ban hành hệ thống văn bản hướng dẫn cụ thể về các loại hình sản phẩm dịch vụ của cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành các văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với cho vay tiêu dùng, tạo ra hành lang pháp lý... Ngân hàng có thể nắm bắt các thông tin về hoạt động của ngành cũng như các thông tin về khách hàng vay và các khách hàng tiềm năng; hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hệ thống nối mạng thống thông tin tín dụng Ngân hàng - hệ thống cho phép các ngân hàng có khả năng truy cập các thông tin trong lĩnh vực Ngân hàng, các thông tin về khách hàng, một cách nhanh chóng 3.3.3 Ý kiến đối với Ngân hàng công thương. .. hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng NHCT Việt Nam trong điều kiện cho phép nên giúp đỡ NHCT HK về tư liệu, nhân lực trong việc thành lập và phát triển bộ phận chuyên trách marketing trong Ngân hàng Điều này có một ý nghĩa quan trọng là tác nhân thúc đẩy làm cho bộ phận này tại Ngân hàng được hình thành sớm hơn Kết luận Mặc dù cho vay tiêu dùng của Ngân hàng mới được triển khai nhưng nó... Nam Ngân hàng công thương Việt Nam cần có các văn bản hướng dẫn cụ thể hơn nữa và định hướng cho Ngân hàng công thương Hoàn Kiếm phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng trên địa bàn Hà Nội Trước mắt NHCT Việt Nam nên tạo điều kiện hỗ trợ để các chi nhánh nói chung và NHCT HK nói riêng tổ chức đạo tạo, nâng cao chất lượng cán bộ tín dụng, đặc biệt là nâng cao kiến thức về lý luận và nghiệp vụ vho vay. .. lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động này Ngân hàng nhà nước nên tăng cương hoạt động thanh tra, kiểm soát các Ngân hàng nhằm chấn chỉnh những sai sót, tạo ra sự thống nhất về quản lý và bình đẳng trong cạnh tranh, phòng ngừa tổn thất, để tránh trường hợp các Ngân hàng vì lợi nhuận mà phạm luật Ngân hàng nhà nước cần đóng vai trò thúc đấy mối liên hệ giữa các Ngân hàng với nhau để các Ngân. .. trong thời gian tới Mặc dù cho vay tiêu dùng ở Việt Nam phát triển còn hạn chế và cần có sự nỗ lực từ nhiều phía trong một thời gian không ngắn, nhưng mọi sự chuẩn bị chu tất đều không thừa  Thứ ba, tạo hành lang pháp lý đồng bộ, đầy đủ cho hoạt động của nền kinh tế nói chung và hoạt động của ngành Ngân hàng nói riêng Một trong những khó khăn của khách hàng khi vay tiêu dùng đó là vấn đề về tài sản... Hoàn Kiếm, được sự hướng dẫn và chỉ bảo tận tình của giáo viên hướng dẫn, cán bộ nhân viên NHCT HK nhưng do thời gian có hạn nên chuyên đề của em không tránh khỏi những thiếu sót Em mong nhận được sự góp ý thêm của các thầy cô giáo để chuyên đề được hoàn thiện hơn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Ths Trần Thị Thạch Liên và Chi nhánh Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm nói chung cũng như Phòng khách hàng . Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm 3.1. Mục tiêu phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng của NHCT. động cho vay tiêu dùng của NHCT HK trong năm 2007: − Dư nợ cho vay : 40 Tỷ đồng. − Nợ quá hạn : 0 3.2. Một số giải pháp đẩy mạnh cho vay tiêu dùng tại