PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC TRĂNG 4.1. GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬ DỤNG TRONG MÔ HÌNH (PROBIT) XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC VAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦA NÔNG HỘ Trong đề tài này mô hình Probit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ. Biến phụ thuộc trong mô hình hồi quy là: Formal = 1 nếu nông hộ có vay vốn ngân hàng từ nguồn chính thức 0 nếu không thuộc trường hợp trên Giải thích những biến sử dụng trong mô hình Probit Sự tiếp cận tín dụng có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thích như là giá trị tài sản của chủ hộ, diện tích đất, tuổi của chủ hộ, trình độ văn hoá của chủ hộ, giới tính chủ hộ và thu nhập của hộ, . Mỗi biến có thể ảnh hưởng đến những mức độ tiếp cận tín dụng khác nhau. Mức độ ảnh hưởng của những biến này đối với những hộ có vay vốn thì khác biệt so với mức độ ảnh hưởng của những hộ không có vay vốn.  Giá trị tài sản của hộ gia đình là một biến độc lập được đo lường bởi giá trị tài sản hiện tại sau khi khấu hao. Chủ hộ có tài sản có giá trị cao hơn thì tỷ lệ được vay cao hơn bởi vì họ có tài sản thế chấp nộp vào Ngân hàng để đảm bảo cho rủi ro vốn của Ngân hàng. Giá trị tài sản gồm có giá trị của đất, giá trị của nhà, xe máy, xe đạp, máy cày và một số tài sản khác trong gia đình.  Diện tích đất là diện tích đất của chủ hộ được tính theo đơn vị nghìn m 2 . Biến này bao gồm đất ruộng, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao nuôi cá và những loại đất khác. Đất có thể được dùng cho việc thế chấp để vay vốn cho hình thức tín dụng chính thức như là điều kiện đảm bảo việc vay vốn từ phía ngân hàng. Những hộ gia đình có một diện tích đất càng lớn có khả năng vay được vốn của Ngân hàng cao hơn.  Tổng diện tích đất có bằng đỏ là “giấy đỏ” chứng nhận quyền sử dụng đất. Diện tích đất có bằng đỏ của chủ hộ càng nhiều thì họ có thể dễ dàng dùng nó để thế chấp khi vay vốn ngân hàng. Vì vậy, nếu những chủ hộ có giấy đỏ họ sẽ thích vay vốn thông qua hình thức tín dụng chính thức hơn vì nó có lãi suất tương đối thấp và thời gian tương đối dài hơn so với vay bên ngoài nên họ có thể tận dụng nguồn vốn vay được vào việc sản xuất, kinh doanh.  Giới tính là giới tính của chủ hộ. Nó là một biến giả được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là nam và 0 nếu chủ hộ là nữ. Theo Trần Thơ Đạt (1998), chủ hộ là nữ ít thích tiếp cận với hình thức tín dụng chính thức. Họ thích vay từ những chương trình hỗ trợ vốn của phụ nữ hơn vì thủ tục đơn giản và không cần phải thế chấp tài sản.  Thu nhập và chi phí là thu nhập trung bình và chi phí phát sinh mỗi năm của nông hộ. Nghiên cứu đã chứng minh rằng những chủ hộ có thu nhập cao sẽ có nhu cầu vay vốn thấp bởi vì họ có đủ nguồn cho việc sản xuất và tiêu dùng của họ. Tuy nhiên, chi phí cao hơn có thể làm tăng nhu cầu vay tiền hơn (theo Phạm Bảo Dương và Izumida, 2002). Những biến này được tính theo đơn vị nghìn đồng Việt Nam.  Địa vị xã hội của chủ hộ tức những hộ có địa vị xã hội thì dễ dàng hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do quen biết nhiều và được ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có chức vụ. Những hộ có địa vị xã hội thường nắm thông tin nhanh hơn và cũng có uy tín nhất định nên việc vay vốn đối với họ tương đối dễ dàng.  Có tham gia của chủ hộ tức những hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân, hội cựu chiến binh…thì thường được sự giúp đỡ của các tổ chức này trong việc cung cấp nguồn tín dụng chính thức từ hội cũng như từ phía ngân hàng, đặc biệt là hội phụ nữ. Các thành viên trong hội thường chia sẽ nhau kinh nghiệm sản xuất cũng như hỗ trợ vốn để sản xuất thông qua nguồn cung từ các thành viên trong hội đóng góp hoặc từ phía các ngân hàng thường là ngân hàng chính sách xã hội. 4.2. DẤU KỲ VỌNG CỦA CÁC BIẾN GIẢI THÍCH SỬ DỤNG TRONG MÔ HÌNH XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC VAY ĐƯỢC HAY KHÔNG CỦA NÔNG HỘ (PROBIT) Bảng : TỔNG HỢP CÁC BIẾN VỚI DẤU KỲ VỌNG XEM XÉT TRONG MÔ HÌNH HỒI QUY PROBIT Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng Giá trị tài sản của hộ tongtaisan 1.000đồng + Diện tích đất ruộng của hộ datruong 1.000 m 2 + Diện tích đất thổ cư của hộ datthocu 1.000 m 2 + Giới tính chủ hộ gioitinhchuho Nam=1 + Thu nhập trung bình tongthunhap 1.000đồng - Chi tiêu trung bình 1 năm tongchisinhhoat 1.000đồng + Có tham gia chủ hộ cothamgiachuho Có tham gia=1 + Có chức vụ của chủ hộ cochucvuchuho Có chức vụ=1 + Tiết kiệm của hộ tienvangdedanh 1.000đồng - 4.3. KẾT QUẢ XỬ LÝ MÔ HÌNH PROBIT VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG Khả năng tiếp cận tín dụng của nông hộ có thể bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố. Sau đây là 2 mô hình về các yếu tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng  Mô hình 1 là mô hình gồm các biến: thu nhập trung bình, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất có bằng đỏ, giới tính của chủ hộ, địa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ. Ta có kết quả xử lý mô hình như sau: Bảng : KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (1) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Biến Hệ số góc Hệ số P Tổng diện tích đất ruộng 0,13939 0,042 Tổng diện tích đất thổ cư -0,17895 0,653 Thu nhập trung bình -0,00002 0,073 Chi tiêu trung bình 1 năm 0,00005 0,089 Giới tính chủ hộ -0,59992 0,213 Có chức vụ chủ hộ 1,45100 0,095 Có tham gia chủ hộ -0,80676 0,106 Tổng tài sản 6.98x10 -7 0,066 Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo đúng Giá trị log của hàm gần đúng Giá trị kiểm định chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 50 27 70% -27.610 13,77 0,0878 Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0.05 Trong mô hình Probit (1) các biến được đưa vào có các đặc điểm sau: • Tổng diện tích đất ruộng của hộ (X 1 ): Đây là diện tích đất ruộng bao gồm có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Tổng diện tích đất thổ cư (X 2 ): Đây là diện tích đất nhà của chủ hộ bao gồm diện tích có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Thu nhập trung bình (X 3 ): là thu nhập trung bình trong 1 năm của chủ hộ bao gồm: thu từ tiền bán lúa, thu từ chăn nuôi, thu từ tiền buôn bán, lương, từ cây ăn trái và thu nhập khác như: tiền làm công, tiền con cái cho… • Chi tiêu trung bình của hộ (X 4 ) là chi tiêu trung bình trong 1 năm của hộ bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con đi học, chi đám tiệc và chi khác như: điện, nước, xăng dầu, điện thoại… • Giới tính đây là giới tính của chủ hộ (X 5 ). Nó được mã hóa là 1 nếu chủ hộ là nam, là 0 nếu chủ hộ là nữ. • Địa vị xã hội của chủ hộ (X 6 ): đây là những chủ hộ có địa vị xã hội trong xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. • Có tham gia chủ hộ (X7): đây là những chủ hộ có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội trong làng xã như: hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh. • Tổng tài sản (X 8 ): bao gồm các loại tài sản trong gia đình nông hộ như: giá trị đất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe đạp, ghe thuyền….  Nhận xét: Đây là mô hình Probit về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ. Qua mô hình ta thấy có 5 biến có ý nghĩa ở mức 10% đó là các biến: tổng diện tích đất ruộng, thu nhập trung bình 1 năm, chi tiêu trung bình 1 năm, địa vị xã hội của chủ hộ. Giá trị kiểm định Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mô hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,2652 > 0,1 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H 0 rằng mô hình không có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo đúng của mô hình là 70% điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình khá cao.  Mô hình 2 là mô hình gồm các biến: tổng tài sản, thu nhập trung bình, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất ruộng, diện tích đất thổ cư, giới tính của chủ hộ, địa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội của chủ hộ. Sau đây là kết quả xử lý mô hình Probit: Bảng : KẾT QUẢ HỒI QUY MÔ HÌNH PROBIT (2) VỀ KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ Biến Hệ số góc Hệ số P Tổng diện tích đất ruộng 0,04644 0,037 Tổng tài sản 1,60x10 -7 0,212 Chi tiêu trung bình 1 năm 4,04x10 -6 0,576 Có chức vụ chủ hộ 0,53619 0,059 Có tham gia chủ hộ -0,24205 0,197 Tiền tiết kiệm của hộ -0,00001 0,051 Tổng số quan sát Số quan sát dương Phần trăm dự báo đúng Giá trị log của hàm gần đúng Giá trị kiểm định chi bình phương Xác suất lớn hơn giá trị chi bình phương 50 27 64% -28,089 12,82 0,0461 Ghi chú: Có ý nghĩa ở mức 10% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,1 Có ý nghĩa ở mức 5% nếu giá trị P nhỏ hơn 0,05 Trong mô hình Probit (1) các biến được đưa vào có các đặc điểm sau: • Tổng diện tích đất ruộng của hộ (X 1 ): Đây là diện tích đất ruộng bao gồm có bằng đỏ và chưa có bằng đỏ. Đơn vị tính là 1.000m 2 . • Tổng tài sản (X 2 ): bao gồm các loại tài sản trong gia đình nông hộ như: giá trị đất, nhà cửa, gia súc, máy cày, máy bơm nước, xe honda, xe đạp, ghe thuyền…. • Chi tiêu trung bình của hộ (X 3 ) là chi tiêu trung bình trong 1 năm của hộ bao gồm: chi cho sinh hoạt, chi thuốc men, chi con đi học, chi đám tiệc và chi khác như: điện, nước, xăng dầu, điện thoại… • Địa vị xã hội của chủ hộ (X 4 ): đây là những chủ hộ có địa vị xã hội trong xã. Nó bằng 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. • Có tham gia chủ hộ (X 5 ): đấy là những chủ hộ có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội trong làng xã như hội phụ nữ, hội nông dân và hội cựu chiến binh. • Tiết kiệm của hộ (X 6 ) là khoản tiền vàng mà nông hộ để dành được trong quá trình lao động sản xuất của họ. Đây là khoản tiền nông hộ dư ra sau khi trừ đi các khoản chi phí sản xuất và chi sinh hoạt trong gia đình, là số tiền mà tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng đến.  Nhận xét: Đây là mô hình Probit về các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ. Qua mô hình ta thấy có 3 biến có ý nghĩa thống kê ở mức 5% đó là các biến: tổng diện tích đất ruộng, địa vị xã hội của chủ hộ và tiết kiệm của chủ hộ. Giá trị kiểm định Pearson chi bình phương kiểm tra sự phù hợp của mô hình Probit với giá trị P tương ứng là 0,3399 > 0,05 tức chúng ta không thể bác bỏ giả thuyết H 0 rằng mô hình không có bỏ sót biến. Phần trăm dự báo đúng của mô hình là 64% điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình cũng khá cao.  Kết luận: Mặc dù 2 mô hình trên đều có ý nghĩa thống kê và kinh tế riêng tuy nhiên theo tình hình thực tế điều tra của tác giả mô hình (2) phù hợp với địa bàn nghiên cứu ở huyện Kế Sách, mặc khác xác suất lớn hơn giá trị kiểm định chi bình phương của mô hình (2) là 0,0461 < 0,05 trong khi mô hình (1) nó là 0,0878.  Giải thích kết quả hồi quy mô hình Probit (2): Trong mô hình các hệ số của hàm hồi qui không trực tiếp biểu diễn mối quan hệ giữa biến phụ thuộc và biến độc lập nên ở đây ta sẽ dùng hệ số góc để giải thích sự thay đổi của biến độc lập lên khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của nông hộ ở huyện Kế Sách – tỉnh Sóc Trăng. Trong mô hình có 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10% đến 5% với cùng dấu kỳ vọng. Để xem xét tác động của từng biến giải thích lên mổi biến phụ thuộc trong mô hình Probit ta sẽ xem xét lần lược các biến như sau:  Tổng diện tích đất ruộng của hộ biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cùng dấu với kỳ vọng. Nhưng biến này chỉ có ý nghĩa thống kê tác động lên khả năng tiếp cận vốn vay của nông hộ từ nguồn tín dụng chính thức. Diện tích đất ruộng thể hiện khả năng mở rộng sản xuất cũng như nhu cầu tín dụng của nông hộ, thường thì những nông hộ có diện tích đất ruộng lớn họ thường có nhu cầu vốn cao để phục vụ sản xuất. Đây cũng là một yếu tố ngân hàng căn cứ vào nó để tiến hành cho vay. Nếu diện tích đất ruộng của nông hộ tăng lên 1% thì khả năng nhận được tín dụng từ nguồn chính thức tăng lên 0,0464 %.  Giá trị tài sản của hộ: biến này không có ý nghĩa thống kê trong mô hình Probit cho nguồn tín dụng chính thức, cùng dấu với kỳ vọng. Giá trị tài sản của hộ thể hiện sự giàu có của hộ. Những hộ có giá trị tài sản lớn thường có đủ tiền để trang trãi cho các hoạt động sản xuất kinh doanh cũng như tiêu dùng trong gia đình nên thường ít có nhu cầu tín dụng. Ngược lại, những hộ nghèo có giá trị tài sản thấp thường có nhu cầu tín dụng cao hơn do họ không có nhiều vốn cũng như tài sản để thế chấp và trang trãi cho các hoạt động trong gia đình nên nhu cầu tín dụng của hộ rất cao. Đây là những đối tượng cần có nhu cầu cao về tín dụng và khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn những hộ có giá trị tài sản lớn. Trong thực tế những hộ có giá trị tài sản cao thường dễ dàng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức hơn do họ có tài sản và được ngân hàng tin cậy hơn những hộ có giá trị tài sản thấp. Ngược lại những hộ có giá trị tài sản thấp thường tiếp cận vốn thông qua nguồn tín dụng phi chính thức do không cần tài sản thế chấp. Trong mô hình Probit nếu giá trị tài sản của hộ tăng lên 1% thì khả năng tiếp cận tín dụng của họ tăng lên 1,6 10 -7 %. Do hệ số này quá nhỏ nên ảnh hưởng của nó cũng tương đối yếu.  Chi tiêu trung bình của hộ: biến này không có ý nghĩa thống kê trong mô hình Probit đối với nguồn tín dụng chính thức. Chi tiêu của hộ gồm có chi cho sinh hoạt, chi cho giáo dục, chi cho thuốc men…Để trang trải cho chi tiêu trong sản xuất trong gia đình họ thường tiếp cận nguồn tín dụng chính thức vì lãi suất thấp tuy nhiên nếu chi cho sinh hoạt họ thường tiếp cận nguồn tín dụng phi chính thức do không mất thời gian chờ đợi và các ngân hàng cũng không cho vay với mục đích tiêu dùng. Trong mô hình biến này có dấu dương thể hiện nếu nhu cầu chi tiêu cho tiêu dùng tăng lên 1% thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức tăng lên 4,04 10 -6 %.  Địa vị xã hội của chủ hộ: biến này trong mô hình được mô tả là 1 nếu chủ hộ có địa vị xã hội trong làng xã, ngược lại là 0. Trong mô hình Probit biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 10%. Địa vị xã hội thể hiện uy tín của chủ hộ trong làng xã nên nó được các ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có địa vị xã hội gì. Thêm vào đó những hộ có địa vị xã hội thường có trình độ, nắm bắt thông tin nhanh hơn cũng như các thủ tục vay vốn tương đối tốt nên khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức cao. Trong mô hình Probit biến này cùng dấu với kỳ vọng, nếu những chủ hộ có địa vị xã hội tăng lên 1% thì khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức tăng lên 0,530%.  Có tham gia của chủ hộ: biến này trong mô hình được mô tả là 1 nếu chủ hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân…, ngược lại là 0. Những hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội thường tiếp cận nguồn tín dụng chính thức dễ dàng hơn do họ được sự giúp đỡ và tin cậy của những người trong hội. Ở huyện Kế Sách những nông hộ thường tham gia các tổ chức như: hội phụ nữ, hội nông dân để học hỏi kinh nghiệm sản xuất và hỗ trợ vốn cho nhau. Đa số các hộ có tham gia đều có vay vốn ở ngân hàng thông qua ngân hàng chính sách xã hội. Trong mô hình Probit biến này không có ý nghĩa thống kê và không cùng dấu với kỳ vọng. Điều này có thể do họ được sự hỗ trợ của các thành viên trong hội và ngân hàng không quan tâm đến việc họ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội không trong việc cho vay. Cụ thể, nếu chủ hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội thì khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức giảm 0,197%.  Tiết kiệm của hộ: đây là số tiền mà tạm thời nhàn rỗi hoặc tiền để dành của nông hộ sau khi trang trải cho các hoạt động trong gia đình. Trong mô hình Probit, biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5% cùng dấu với kỳ vọng. Số tiền tiết kiệm của hộ càng nhiều thì khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức càng ít do họ có thể tự trang trãi cho các hoạt động sản xuất và tiêu dùng của gia đình nên không cần vay vốn ngân hàng. Cụ thể khi tiết kiệm của hộ tăng lên 1% thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của họ giảm 0,00001 %. Tuy nhiên hệ số này khá nhỏ nên tác động của nó cũng tương đối yếu. 4.4.GIẢI THÍCH NHỮNG BIẾN SỬ DỤNG TRONG MÔ HÌNH XÁC ĐỊNH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY ĐƯỢC CỦA NÔNG HỘ (TOBIT) Trong đề tài mô hình Tobit được sử dụng nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của nông hộ. Mô hình Tobit có dạng như sau: Y i = y* = a1+ a2 X i + u i nếu y* >0 0 nếu không thuộc trường hợp trên Trong đó: Y i là biến phụ thuộc là lượng vốn vay mà nông hộ nhận được từ nguồn tín dụng chính thức. X i là vector của các biến giải thích bao gồm: tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, tổng chi cho sinh hoạt, thu nhập trước khi vay, địa vị xã hội của chủ hộ, có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội của chủ hộ, có quen biết của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa. i là nguồn tín dụng chính thức Giải thích những biến sử dụng trong mô hình Tobit Lượng vốn vay của nông hộ có thể bị ảnh hưởng bởi một số biến giải thích như là giá trị tài sản của chủ hộ (đất và nhà cửa), diện tích đất có bằng đỏ, thu nhập và chi tiêu của hộ…Mỗi biến có thể ảnh hưởng đến lượng tín dụng vay được của nông hộ ở những mức độ khác nhau. Sau đây là các biến có ảnh hưởng được sử dụng trong mô hình Tobit:  Giá trị của đất và nhà cửa của hộ gia đình là một biến độc lập được đo lường bởi giá trị tài sản hiện tại của chủ hộ. Chủ hộ có tài sản có giá trị cao hơn thì lượng vốn vay được sẽ nhiều hơn do họ có nhiều tài sản để thế chấp khi muốn vay vốn tại ngân hàng để đảm bảo cho rủi ro vốn của Ngân hàng.  Diện tích đất là diện tích của đất có bằng đỏ của chủ hộ được tính theo đơn vị nghìn m 2 . Biến này bao gồm đất ruộng, đất vườn, đất thổ cư, diện tích ao nuôi cá và những loại đất khác. Đất có thể được dùng cho việc thế chấp để vay vốn cho hình thức tín dụng chính thức như là điều kiện đảm bảo việc vay vốn từ phía ngân hàng. Những hộ gia đình có tổng diện tích đất có bằng đỏ càng lớn có thể vay được nhiều vốn của Ngân hàng hơn.  Thu nhập trước khi vay là thu nhập trong một năm của nông hộ sau khi trừ đi các chi phí, biến này có đơn vị tính là nghìn đồng. Nếu thu nhập của nông hộ càng cao chứng tỏ họ sản xuất lớn và có lãi nên những đối tượng này cần lượng vốn vay rất ít vì có đã có nhiều vốn để sản xuất.  Tổng chi cho sinh hoạt và sản xuất kinh doanh là các chi phí mà nông hộ phải bỏ ra trong quá trình sản xuất kinh doanh và tiêu dùng trong gia đình trong một năm. Nghiên cứu đã chứng minh rằng những chủ hộ chi tiêu càng cao cho tiêu dùng và sinh hoạt thì họ sẽ có nhu cầu vay vốn cao. Trong chi tiêu cho sản xuất kinh doanh càng lớn thường đây là những hộ sản xuất lớn nên khi cần vay vốn họ cũng sẽ vay nhiều để gia tăng hiệu quả sản xuất và mở rộng khu vực sản xuất. Những biến này được tính theo đơn vị nghìn đồng Việt Nam. [...]... xem xét lượng vốn vay cán bộ ngân hàng không quan tâm đến việc chi tiêu của nông hộ mà chỉ xem xét thu nhập và chi tiêu cho sản xuất kinh doanh 4.7.PHÂN TÍCH HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH 4.7.1 Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua các con số thống kê Hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ phần nào thể hiện qua tình hình trả nợ vay của tổ chức cho vay và nguồn tiền... các nông hộ đều trả được nợ vay đúng hạn và nguồn tiền để trả nợ vay đã nói lên đa số nông hộ sử dụng đồng vốn có hiệu quả 4.7.2 Đánh giá thu nhập của hộ trước và sau khi vay Qua kết quả thống kê từ số liệu điều tra trên một phần nào đã khẳng định việc vay được vốn của nông hộ đã ảnh hưởng rất lớn đến thu nhập của nông hộ vì nó làm tăng thu nhập của họ và cải thiện cuộc sống gia đình Để có căn cứ chính. .. Bác bỏ giả thuyết H0 ở mức ý nghĩa 5% => Kết luận: thu nhập của nông hộ sau khi vay vốn lớn hơn thu nhập của nông hộ trước khi vay được vốn Điều đó chứng tỏ rằng việc vay được vốn đã làm tăng thu nhập của nông hộ chứng tỏ nông hộ sử dụng nguồn vốn vay là có hiệu quả, góp phần gia tăng thu nhập của nông hộ trong huyện và góp phần phát triển kinh tế địa phương Như vậy nguồn vốn vay đã có vai trò quan... để trả nợ vay Như vậy nguồn tiền trả nợ vay của các nông hộ ở huyện Kế Sách có thực sự dựa vào hiệu quả của việc sản xuất kinh doanh từ nguồn vốn vay hay là lại tiếp tục vay mượn để trả nợ do sử dụng đồng vốn không hiệu quả Để hiểu rõ vấn đề này đề tài tiến hành phân tích các vấn đề được đặt ra như sau:  Về tình hình trả nợ vay và nguồn tiền dùng trả nợ Bảng : BẢNG THỂ HIỆN TÌNH HÌNH TRẢ NỢ VÀ NGUỒN... lượng vốn cho vay cũng xem xét đến giá trị tài sản của hộ  Địa vị xã hội của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kê ở mức 5% và cùng dấu với kỳ vọng Địa vị xã hội của nông hộ trong làng xã thể hiện uy tín của nông hộ nên được các ngân hàng tin tưởng và sẵn sàng cho vay nhiều hơn những nông hộ không có giữ vị trí gì trong làng xã Điều này cũng phù hợp với thực tế địa bàn huyện Kế Sách vì thường những nông hộ vay. .. TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH – TỈNH SÓC TRĂNG: MÔ HÌNH TOBIT Mô hình gồm các biến sau: thu nhập trước khi vay, tổng chi sinh hoạt, tổng diện tích đất có bằng đỏ, tổng chi cho sản xuất kinh doanh, địa vị xã hội của chủ hộ và có tham gia các tổ chức kinh tế - xã hội, có quen biết của chủ hộ, giá trị của đất và nhà cửa Ta có kết quả xử lý mô hình TOBIT sau: Bảng : KẾT QUẢ... trình sử dụng vốn vay của nông hộ trong huyện Kế Sách có hiệu quả hay không ta sẽ xem xét thu nhập của nông hộ trước và sau khi vay vốn ngân hàng thông qua kiểm định thống kê về sự khác biệt của hai trung bình tổng thể Sau đây là kết quả kiểm định về sự khác nhau của hai trung bình tổng thể Bảng : KẾT QUẢ XỬ LÝ KIỂM ĐỊNH SỰ KHÁC NHAU CỦA HAI TRUNG BÌNH TỔNG THỂ Biến Thu nhập của nông hộ truớc khi vay. .. tra Từ kết quả thống kê cho thấy tình hình trả nợ vay các nông hộ ở địa bàn nghiên cứu rất tốt chiếm tỷ lệ 94,12%, chỉ còn 1 hộ chưa trả được nợ Nguyên nhân của vấn đề này là do hộ này vay tiền để chăn nuôi heo và cá nhưng do dịch bệnh nên nông hộ này không thể trả được nợ vay, còn đa số các nông hộ có vay vốn khác đều trả nợ vay đúng hạn Điều này là do các nông hộ có vay vốn từ ngân hàng chính sách. ..Địa vị xã hội của chủ hộ tức những hộ có địa vị xã hội trong làng xã thì dễ dàng  hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn vay do quen biết nhiều và được ngân hàng tin tưởng hơn những hộ không có địa vị xã hội Những chủ hộ có địa vị xã hội thường có uy tín nhất định nên lượng vốn vay được của họ cũng sẽ nhiều hơn những hộ không có địa vị xã hội gì Có tham gia của chủ hộ tức những hộ có tham gia các tổ chức... nông hộ vay vốn lớn là những người giữ các chức vụ trong làng xã  Biến có tham gia của chủ hộ cũng có ý nghĩa thống kê ở mức 5% Những nông hộ có tham gia các tổ chức kinh tế-xã hội như hội phụ nữ, hội nông dân thì dễ dàng trong việc vay vốn nhưng đa số họ là không có tài sản thế chấp nên lượng vốn vay được không nhiều và chỉ vay được từ ngân hàng chính sách xã hội  Biến có quen biết của chủ hộ có ý . PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN VIỆC TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC VÀ HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH - TỈNH SÓC. QUẢ SỬ DỤNG VỐN VAY CỦA NÔNG HỘ Ở HUYỆN KẾ SÁCH 4.7.1. Đánh giá hiệu quả sử dụng vốn vay của nông hộ thông qua các con số thống kê Hiệu quả sử dụng vốn vay