giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo&PTNT Thăng long 3.1. định hướng trong mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh Ngân hàng No&PTNT Thăng Long 3.1.1. Sự cần thiết phải mở rộng cho vay đối với các DNV&N trong xu thế hội nhập. 3.1.1.1 Đối với doanh nghiệp: Việt Nam trở thành thành viên chính thức của WTO đây chính là cơ hội cũng như thách thức cho các Doanh nghiệp Việt Nam nói chung và các Doanh nghiệp vừa và nhỏ. Các Doanh nghiệp sẽ có thị trường rộng lớn, môi trường cạnh tranh đổi mới và rất khác nhiệt. Nền kinh tế quốc gia trở thành một bộ phận của nền kinh tế thế giới, tạo điều kiện cho các Doanh nghiệp giao lưu thuận lợi trong các nghiệp vụ xuất nhập khẩu hàng hoá, chuyển giao công nghệ và trao đổi chuyên gia, giới thiệu được sản phẩm của mình trên thị trường quốc tế, từ đó tạo dựng nhiều cơ hội cho các DNV&N trong việc liên kết với nước ngoài. Nhưng bên cạnh đó sẽ có không ít những khó khăn đang chờ đợi, các nước thành viên WTO đã công nhận Việt Nam là nước phát triển ở trình độ thấp và là nền kinh tế đang chuyển đổi. Thực trạng này đã phản ánh toàn diện những khó khăn và thách thức của các DNV&N trước những vận hội mới. Từ môi trường cạnh tranh nội địa, chuyển sang cạnh tranh quốc tế, các DNV&N sẽ gặp rất nhiều khó khăn nên rất cần có sự can thiệp của ngân hàng thể hiện ở các mặt sau: 1 1 Thứ nhất: Cạnh tranh ngày càng trở nên gay gắt hơn do mở cửa thị trường. Mở cửa thị trường, các Doanh nghiệp nước ngoài sẽ ồ ạt tràn vào Việt Nam, trong khi quy mô của các DNV&N lại quá nhỏ so với các Doanh nghiệp sản xuất cùng loại sản phẩm của một số nước trong khu vực và trên thế giới, Doanh nghiệp phải đối diện với tập đoàn đa quốc gia, các Doanh nghiệp hàng đầu thế giới… với quy mô và tài sản hàng trăm, hàng ngàn tỷ USD và có trình độ quả lý cũng như kỹ thuật công nghệ hàng đầu. Đó là một vấn đề không nhỏ cho các DNV&N, đặc biệt với kiểu kinh doanh truyền thống hiện nay của các Doanh nghiệp thì đây sẽ là một thách thức rất lớn. Nguồn vốn là rất quan trọng trong lúc này để có thể mở rộng sản xuất, nhập các công nghệ hiện đại và đào tạo nguồn nhân luck kỹ thuật cao để phục vụ sản xuất. Số lượng các DNV&N chiếm trên 90% trong tổng số Doanh nghiệp song tổng số vốn giành cho sản xuất kinh doanh chỉ mới bằng 30% so với tổng vốn của các Doanh nghiệp trong cả nước. Điều này một mặt phản ánh khả năng thu hút vốn vào sản xuất, kinh doanh của các DNV&N còn thấp, mặt khác cho thấy các DNV&N chưa được quan tâm đầu tư vốn để mở rộng sản xuất. DNV&N giải quyết nhu cầu vốn chủ yếu dựa vào thị trường tài chính phi chính thức, ít tiếp cận được các nguồn tín dụng chính thức thông qua các tổ chức tín dụng do hạn chế về tài sản đảm bảo và thiếu các điều kiện khác. Không chỉ bị hạn chế về mở rộng sản xuất, các DNV&N còn bị lạc hậu về công nghệ, trang thiết bị máy móc và đội ngũ lao động chủ yếu là lao động phổ thông ít được đào tạo bài bản, thiếu kĩ năng . Hiện nay trên địa bàn thành phố có khoảng 81.000 DNV&N với số vốn đăng ký gần 86.000 tỉ đồng, đây là thị trường đầy tiềm năng 2 2 trong việc cung ứng các sản phẩm dịch vụ tài chính, tín dụng của ngân hàng. Thế nhưng theo hầu hết các DNV&N thì khi có nhu cầu phát triển thường chỉ huy động vốn từ ngươi thân, bạn bè, thậm chí cả vốn vay nặng lãi bên ngoài, còn việc tiếp cận các nguồn tín dụng là rất khó khăn. Theo các chuyên gia thực tế nguồn vốn bơm cho các DNV&N vẫn còn rất ít so với nhu cầu và còn khá nhiều Doanh nghiệp chưa được vay vốn. Tại khu công nghiệp làng nghề Bắc Ninh, vốn lưu động dự trữ cho quá trình sản xuất và tiêu thụ sản phẩm của các DNV&N tại đây thường gấp 2 – 3 lần vốn đầu tư cố định, chính vì lẽ đó nhu cầu vốn cho các khu công nghiệp làng nghề ngày càng là áp lực với các tổ chức tín dụng. Sự thiếu hụt và hạn chế về vốn đã kéo theo hàng loạt những hạn chế khác làm giảm năng suất, không đáp ứng được nhu cầu về số lượng cũng như chất lượng sản phẩm. Từ đó thấy rõ hơn được sự cần thiết của việc mở rộng tín dụng đối với các DNV&N Thứ hai: Trình độ KHCN của DNV&N còn rất thấp, quy mô tài chính có hạn nên các DN “ lực bất tòng tâm “, không có khả năng đổi mới KH-CN. Vậy các ngân hàng cần phải làm gì để các Doanh nghiệp thoát khỏi tình trạng này? Sức ép về vốn tự có đối với các DN càng lớn, lượng vốn tự có của bản thân các DNV&N không đủ xây dựng nhà xưởng và sắm mới dây truyền công nghệ, thậm chí nhiều Doanh nghiệp ngay từ tiền thuê mặt bằng đã phải huy động từ bên ngoài. Tại khu công nghiệp làng nghề Bắc Ninh với trên 700 DNV&N được hình thành chủ yếu từ hộ gia đình trong các làng nghề truyền thống, nay việc chuyển sang sản xuất các mặt hàng cao cấp đòi hỏi phải đầu tư các dây truyền máy 3 3 móc thiết bị hiện đại, nhà xưởng có quy mô công nghiệp là rất khó khăn do vướng mắc về vốn. Trình độ khoa học công nghệ lạc hậu của các DNV&N không chỉ làm giảm năng suất, chất lượng sản phẩm, ảnh hưởng đến việc sản xuất hiện tại của các Doanh nghiệp này mà còn là mối lo ngại khi Việt Nam đang trong tiến trình hội nhập, các DNV&N của Việt Nam sẽ đối đầu với các Doanh nghiệp nước ngoài có tiềm lực tài chính hùng mạnh, với trình độ KHCN tiên tiến nhất trên thế giới. Thứ ba: Kinh nghiệm trên thương trường quốc tế chưa nhiều, sản phẩm của các DNV&N chủ yếu được tiêu thụ trong nước mà rất ít được xuất khẩu ra nước ngoài. Vì vậy, khi Việt Nam gia nhập WTO, các DNV&N như những con thuyền từ trong hồ bơi ra biển lớn, chưa có kinh nghiệm nhiều về chào hàng, tính giá, kiến thức quản trị doanh nghiệp và trình độ tay nghề người lao động chưa cao . do đó gặp không ít rắc rối về tuân thủ luật pháp quốc tế, về bán phá giá, về thuế . tại thị trường nước ngoài. Do đó, vào WTO các DNV&N chắc chắn còn phải tốn nhiều ” học phí” thì mới trưởng thành và hội nhập được với cộng đồng quốc tế. 3.1.1.2 Đối với ngân hàng: Thứ nhất: Phân tán rủi ro: Ngày nay cùng với sự phát triển không ngừng của các tổ chức tín dụng kể cả về số lượng lẫn chất lượng thì nguy cơ gặp phải những rủi ro tiềm ẩn là rất cao. Việc tập trưng vốn vay vào một số ít những doanh nghiệp mặc dù có thể tiết kiệm đựơc nhiều chi phí thẩm định, tăng cường hiệu quả quản lý nhưng đem lại những nguy cơ mất vốn cho ngân hàng khi doanh nghiệp này gặp khó khăn trong sản xuất - kinh doanh thậm chí là phá sản. Chính vì vậy, việc phân tán rủi ro vào 4 4 các DNV&N với số lượng lớn, số vốn một lần vay ít sẽ tránh cho ngân hàng bị tổn thất. Thứ hai: Làm tăng doanh thu và lợi nhuận từ lãi vay để “ không thua ngay trên sân nhà của mình”. Gia nhập WTO lĩnh vực ngân hàng sẽ phải đối mặt với sự cạnh tranh rất lớn từ các ngân hàng nước ngoài với tiềm lực tài chính, quản trị, công nghệ rất mạnh, họ có đủ điều kiện để cho vay các DNV&N bởi hầu hết các chính phủ và các nhà tài trợ quốc tế ngày càng nhận ra tầm quan trọng của khu vực DNV&N trong nền kinh tế quốc dân và trong cộng đồng doanh nghiệp. Thậm chí, ngay cả các quốc gia như Hàn Quốc, Singapore .là những nứơc trước kia thường tập trung vào các tập đoàn lớn, các công ty toàn cầu thì những năm gần đây cũng thay đổi chính sách hướng tới sự phát triển DNV&N. Vậy những ngân hàng thương mại tại Việt Nam, tại sân nhà của mình phải làm gì để có thể cạnh tranh với một thế lực rất mạnh và luôn sẵn sàng nuốt chửng những trướng ngại trên con đường hội nhập. Ngân hàng phải nắm lấy cơ hội trong tay để có thế tăng doanh thu và lợi nhuận, có thể đứng vững trên trường quốc tế. Hiện nay, các ngân hàng thương mại trong nước đã có những đổi mới căn bản về đối tượng khách hàng và trong chiến lược. Trong quá trình phát triển của các ngân hàng thương mại, ước tính 80% lượng vốn cung ứng cho DNV&N là từ kênh tín dụng ngân hàng. Trong những năm gần đây, số vốn mà các ngân hàng thương mại cho các DNV&N vay chiếm bình quân 40% tổng dư nợ DNV&N hiện đang là đối tượng khách hàng quan trọng, chiếm tỷ trọng tương đối lớn trong tổng dư nợ của các ngân hàng thương mại. Thậm chí khả năng tiếp cận vốn của họ ngày càng tăng vì điều 5 5 kiện để ngân hàng và doanh nghiệp gặp nhau ngày càng thuận lợi, đặc biệt do hiệu quả kinh doanh nói chung của các DNV&N ngày càng tốt hơn và thực sự đây là đối tượng khách hàng đầy tiềm năng đối với các ngân hàng thương mại. Thứ ba: Việc ngân hàng cho vay còn giúp nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng, nhờ đó mà sức cạnh tranh của ngân hàng được nâng lên, điều này rất cần thiết bởi Việt Nam đã gia nhập WTO đồng nghĩa với việc chúng ta gặp phải các đối thủ có lợi thế về vốn, công nghệ, trình độ quản trị không chỉ ở trong nước mà còn ở cả nước ngoài. Việc mở rộng cho vay, đặc biệt là đối với các đối tượng tín dụng phức tạp như các DNV&N, sẽ giúp các cán bộ tín dụng nâng cao nghiệp vụ phân tích tín dụng, tích luỹ kinh nghiệm xử lý những trường hợp phức tạp. 3.1.1.3 Đối với nền kinh tế. Vệc tăng cường cho vay đối với các DNV&N sẽ là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư, tín dụng với sự đa dạng về hình thức và chủng loại sẽ góp phần điều hòa vốn trong nền kinh tế, tăng cường chất lượng hoạt động tín dụng sẽ giảm thiểu lượng tiền trong lưu thông, điều đó không chỉ giải quyết mối quan hệ cung cầu về vốn trong nền kinh tế mà còn tạo điều khiện để mở rộng tín dụng, mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, từ đó tiết kiệm chi phí lưu thông cho xã hội. Mở rộng tín dụng tạo đà cho việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế nhanh, tăng uy tín cho ngân hàng, cho quốc gia đồng thời góp phần kiềm chế và đẩy lùi lạm phát thực hiện ổn định tiền tệ. Như đã nêu trên hiện nay đối với DNV&N thì vấn đề hạn chế về tài chính đang là vấn đề cấp bách hàng đầu, hàng loạt những khó 6 6 khăn của các DNV&N đều xuất phát từ những hạn chế về tài chính vì thế việc tăng cường tín dụng đối với các DNV&N sẽ tạo điều kiện cho các DNV&N phát triển và đem lại những lợi ích cho nền kinh tế như: Mở rộng tín dụng góp phần quan trọng thực hiện các quy hoạch, chương trình phát triển kinh tế của toàn bộ nền kinh tế quốc dân, của từng vùng, của từng địa phương từng ngành kinh tế. Việc tăng cường cho vay đối với các DNV&N tạo ra sự phát triển đồng đều giữa các vùng miền và các ngành, vì các DNV&N rải rác ở các địa phương, các làng nghề truyền thống chứ không tập trung ở các vùng đô thị lớn hay các ngành công nghiệp chủ chốt như các doanh nghiệp lớn; góp phần giải quyết việc làm tăng thu nhập cho người lao động, xói đói giảm nghèo, khơi dậy các tiềm năng phát triển của kinh tế địa phương, phát huy và làm sống lại nhiều ngành nghề truyền thống. Thông qua những phân tích đánh giá khả năng phát triển của các đối tượng định đầu tư để có những quyết sách đầu tư đúng đắn, nhằm khai thác khả năng tiềm tàng về tài nguyên, lao động, vốn . cung cấp ngày càng nhiều sản phẩm cho xã hội, tận dụng tránh gây lãng phí các nguồn tài nguyên của xã hội. 3.1.2. Phương hướng và mục tiêu phát triển của mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long là một hạt nhân trong hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, nên kể từ khi Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động, tập thể ban lãnh đạo và toàn bộ cán bộ công nhân viên trong toàn chi nhánh đã đạt ra cho mình là phấn đất thực sự trở thành lực lượng chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tín dụng cho công nghiệp hóa, hiện đại hóa phát triển nông nghiệp nông thôn phù hợp 7 7 với chính sắch của Đảng và Nhà nước, mở rộng hoạt động một cách vững chắc, an toàn, bền vững về tài chính; áp dụng công nghệ thông tin hiện đại, cung cấp các dịch vụ về tài chính đa năng, an toàn, tiện ích. Cùng với NHNo&PTNT Việt Nam xây dung và phát triển thương hiệu và văn hoá Doanh nghiệp; từng bước đưa thương hiệu Agribank đến với mọi đối tượng khách hàng, từ hộ nông dân, HTX, DNV&N cho đến các khách hàng lớn Chiến lược ưu tiên cho khách hàng là những DNV&N có đủ điều kiện quan hệ tín dụng. Phát triển các sản phẩm sinh lời cao, phấn đấu đa dạng háo các lạo hình dịch vụ, phấn đấu trở thành một Ngân hàng hiện đại theo chuẩn quốc tế. Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu dước 3% theo chuẩn quốc tế; đưa ra nhiều hình thức cung cấp tín dụng khác nhau; xây dung chiến lược và biện pháp để tăng trưởng dư nợ gắn với an toàn, hiẹu quả và phát triển bền vững Mục tiêu Như ta đã biết Hà Nội là trung tâm kinh tế – chính trị – văn hoá của cả nước, với số lượng DNV&N rất lớn, khả năng phát triển cao, tiềm năng phát triển lớn, Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã xây dưụng cho mình mục tiêu phát triển để phù hợp với tiến trình hội nhập đăc biệt là sau khi Việt Nam chính thức trở thành thành viên chính thức của WTO. Trong năm 2008, mạc dù nền kinh tế rất khó khăn, nhưng Chi nhánh NHNo&PTNT Thăng Long đã đề ra cho mình mục tiêu cụ thể là hoàn thành triệt để chỉ tiêu được giao và phấn đầu để trở thành chi 8 8 nhánh hàng đầu trong hệ thống nói riêng và trên cả nước nói chung. Mục tiêu đó là: Một là: Tập trung, đẩy mạnh huy động nguồn vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư và các tổ chức kinh tế xã hội khác. Chú trọng các nguồn vốn có tính ổn định lâu dài cả nội lẫn ngoại tệ. Hai là: Tập trung khai thác đẩy mạnh cho vay đối với mọi thành phần kinh tế có phương án và dự án khả thi, tình hình tài chính ổn định và lành mạnh, đáp ứng đầy đủ về vốn vay cho các DNV&N, cáchộ sản xuất. Không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng, chấn chỉnh các quy trình cho vay để đảm bảo an toàn, sử dụng hiệu quả các nguồn vốn. Đẩy mạnh và xử lý, thu hồi các khoản nợ khó đòi… Ba là: Tập trung triển khai toàn diện có hiệu quả công tác tiếp thị, quảng cáo, quảng bá thương hiệu các dịch vụ của Ngân hàng. Mạnh dạn áp dụng các sản phẩm mới, công nghệ hiện đại, luôn đi đầu trong công tác mang lại giá trị cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm, dịch vụ của Chi nhánh Bốn là: Tập trung, triển khai các loại hình dịch vụ, sản phẩm của chi nhánh, đáp ứng tốt nhu cầu và thị hiếu cải xã hội đây là điều rất quan trọng trong tình hình cơ chế thị trường như hiện nay. Năm là: Tiếp tục xây dụng và thực hiện công tác đào tạo, đào tạo lại cán bộ về tất cả các mảng cho toàn bộ cán bộ trong chi nhánh…Nâng cao nghiệp vụ, trình độ ngoạ ngữ, tin học, khai thác và làm chủ các công nghệ hiện đại trong lĩnh vực Ngân hàng nhằm đáp ứng tốt các quy chuẩn của Ngân hàng hiện đại trong kr hội nhập như hiện nay. Mục tiêu cụ thể đề ra là: - Nguồn vốn tăng 30% - 35% so với năm 2007. 9 9 - Tổng dư nợ tăng 20% - 25% so với năm 2007. - Nợ xấu dưới 2,5% trên tổng dư nợ. - Đảm bảo đủ lương và thưởng tối đa theo quy định của NHNo&PTNT Việt Nam. - Nâng cao thu từ dịch vụ trong bảng cân đối lên 20% - 30%. - Trích lập dự phòng và trích ruỉu ro theo đúng chế độ, đảm bảo nợ xấu theo chuẩn quốc tế. - Tiếp tục công tác đào tạo và đào tạo lại cán bộ về nhiều mặt. - Thực hiện hiện đại hoá Ngân hàng nhằm đẳm bảo đủ điều kiện cạnh tranh và hội nhập. 3.2 Giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ NHNo&PTNT Thăng Long. 3.2.1. Đảm bảo sự tăng trưởng ổn định nguồn vốn Muốn mở rộng cho vay thì các Ngân hàng phải chủ động được nguồn vốn kinh doanh của mình. Trong thời điểm hiện nay, tình hình huy động vốn của các Ngân hàng nói chung là gặp nhiều khó khăn. Để đáp ứng được nhu cầu vốn kinh doanh cho Ngân hàng thì Chi nhánh đã và đang áp dụng nhiều thình thức huy động đa dạng, tiện lợi để đáp ứng mọi nhu cầu của nhiều đối tượng khách hàng: Thứ nhất: Ngân hàng luôn chủ động duy trì và phát huy mức lãi suất huy động đầu vào có tính cạnh tranh cao so với các Ngân hàng trên cùng địa bàn nhằm mục tiêu duy trì lượng khách hàng đã quan hệ giao dịch, bên cạnh đó sẽ lôi kéo được những khách hàng mới còn đang lựa chọn các Ngân hàng khác nhau. Lĩa suất sẽ được quy định theo từng tuần, tháng, năm để đáp ứng mọi nhu cầu gửi tìên của khách hàng. Tuy nhiên mức lãi suất áp dụng sẽ cạnh tranh ở mức hợp lý để đảm bảo an toàn chênh lệch đầu vào đầu ra 10 10 [...]... tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi tiếp cận với doanh nghiệp vừa và nhỏ Báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ có tính trung thực và minh bạch thấp, độ tin cậy không cao cũng gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng vì vậy khi tiếp cạn rủi ro có thể xảy ra Ngân hàng phải có các chính sách và biện pháp phù hợp áp dụng cho từng đối tượng khách hàng Cụ thể là: - Đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ thua lỗ do... so với các DNNN Vì thế, để phát huy hết tiềm năng và vai trò của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việt Nam 25 25 cần sựu trọ giúp của Đảng, Nhà nước, NHNo& PTNT Việt Nam và chính bản thân các Doanh nghiệp vừa và nhỏ Qua tìm hiểu thực tế về hoạt động tín dụng tại Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long và thấy vai trò của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế tôi thấy việc phát triển laọi hình Doanh nghiệp. .. Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam hiện nay gặp rất nhiều khó khăn về vốn, công nghệ, thiết bị, nhân lực, quản trị điều hành thị trường sản phẩm cũng gặp nhiều khó khăn Vì nhiều lý do khách nhau, cả chủ quan lẫn khác quan, mà việc tiếp cận vốn của các Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Việ Nam là rất khó khăn Tại Chi nhánh NHNo& PTNT Thăng Long, việc cho vay đối với các Doanh nghiệp vừa và nhỏ đã tăng lên trong... có thể Cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ là một vấn đề không đơn giản Các doanh nghiệp vừa và nhỏ đang trong giai đoạn khởi đầu, tài sản năng lực tài chính nhỏ, kỹ năng quản trị còn kém không đủ các điều kiện theo quy chế vay vốn phải có thế chấp tài sản bảo lãnh Doanh nghiệp hoạt động chưa ổn định, một số sau khi thành lập một thời gian kinh doanh đã rút lui, thay tên đổi chủ (ta gọi là doanh nghiệp. .. về vay vốn ( hồ sơ vay vốn, tài sản thế chấp để vay vốn, bảo lãnh thực hiện vốn vay, đăng ký giao dịch bảo đảm ) Sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả nợ gốc và lãi đúng hạn để tạo uy tín và tín nhiệm cơ hội của doanh nghiệp đối với ngân hàng để doanh nghiệp tiếp cận vốn thuận lợi hơn Phải lựa chọn cho mình một sản phẩm chủ chốt, sản phẩm độc quyền của doanh nghiệp để tạo ra lợi thế kinh doanh cho doanh. .. kinh doanh ngân hàng cần phải nghiên cứu, xem xét kỹ lưỡng xem có nên tiếp tục cho doanh nghiệp đó vay thêm hay không, cho vay bao nhiêu, và phải xuống kiểm tra trực tiếp tình hình sản xuất kinh doanh, tình hình tiêu thụ sản phẩm hàng hoá của từng doanh nghiệp - Đối với doanh nghiệp có khả năng trả nợ mà cố tình chây ỳ không trả nợ thì ngân hàng phải phối hợp với chính quyền địa phương, các cơ quan pháp. .. ttiên thanh toán vốn vay cho tổ chức tín dụng để hoàn thành trả vốn vay lưu động của dân, có như vậy mới tạo được sợ yên tâm cho tổ chức tín dụng khi đầu tư vào các doanh nghiệp vừa và nhỏ - Hoàn thiện các quy định về quỹ bảo lãnh tín dụng nên để quỹ này sớm đi vào hoạt độngtheo cơ chế thị trường, quỹ này đứng ra bảo lãnh cho các DNV&N vay vốn tín dụng tạo cơ hội cho DNV&N khi vay vốn tín dụng - Nhà... nghiệp vừa và nhỏ Điều đó thoả mãn tốt hơn nhu cầu của khách hàng đối với sản phẩm tín dụng doanh nghiệp của ngân hàng Lãi suất cho vay được xác định dựa trên cơ sở lãi suất huy động bình quân cộng với hệ số bù trừ rủi ro và tỷ lệ lợi nhuận dự kiến Với 13 13 từng đối tượng khách hàng, có mức lợi nhuận dự kiến và tỷ lệ rủi ro khác nhau, ngân hàng có thể áp dụng các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút và. .. giúp Trụ sở chính nắm bắt thông tin kịp thời, 23 23 chính xác về tình hình cho vay, xử lý nợ tại chi nhánh, từ đó có biện pháp kịp thời tháo gỡ khó khăn, mở rộng cho vay, hạn chế rủi ro 3.3.3 Kiến nghị đối với DNV&N Tăng tính chính xác, trung thực trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp Đổi mới công nghệ và thiết bị sản xuất kinh doanh, tăng tích luỹ, tăng cường đầu tư để tăng năng lực tài chính, từng... gắng giải toả tâm lý e ngại của họ Khách hàng được trực tiếp tư vấn tại nhà, hướng dẫn cách làm hồ sơ vay vốn chuẩn xác ngay từ đầu để không mất thời gian tới lui ngân hàng nhiều lần Khá nhiều doanh nghiệp nhỏ do hồ sơ, giấy tờ không đầy đủ nên lâu nay khó vay vốn Nhiệm vụ của cán bộ tín dụng là căn cứ vào thực tế kinh doanh đàng hoàng của doanh nghiệp để có thể đề xuất với ngân hàng mạnh dạn cho vay . giải pháp mở rộng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại NHNo& amp;PTNT Thăng long 3.1. định hướng trong mở rộng cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và. (ta gọi là doanh nghiệp ma) gây tâm lý lo ngại cho ngân hàng khi tiếp cận với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Báo cáo tài chính của doanh nghiệp vừa và nhỏ có tính